Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần khu vực tp hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ DÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM NGUYỄN THỊ ÁNH HỒNG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KHU VỰC TP H[.]

BỘ GIÁO DỤC VÀ DÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - NGUYỄN THỊ ÁNH HỒNG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KHU VỰC TP.HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ chí Minh, năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ DÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN THỊ ÁNH HỒNG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KHU VỰC TP.HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học PGS.TS TRẦN HOÀNG NGÂN TP Hồ chí Minh, năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn “Phân tích nhân tố tác động đến định gửi tiền khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, hướng dẫn PGS.TS Trần Hồng Ngân Các số liệu kết nghiên cứu thể nội dung luận văn hoàn toàn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khác Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 10 năm 2014 Nguyễn Thị Ánh Hồng MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng TỔNG QUAN CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Dịch vụ nhận tiền gửi 1.1.2 Vai trò dịch vụ nhận tiền gửi 11 1.1.2.1 Vai trò dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng 11 1.1.2.2 Vai trò dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng khách hàng gửi tiền12 1.1.2.3 Vai trò dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng kinh tế 12 1.2 Các nhân tố tác động đến định gửi tiền khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.1 Các nghiên cứu trƣớc có liên quan 13 1.2.1.1 Một số nghiên cứu nước 13 1.3.2.2 Các nghiên cứu Việt Nam 15 1.2.2 Các nhân tố tác động đến định gửi tiền khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.2.1 Cảm giác an toàn 16 1.2.2.2 Lợi ích tài 18 1.2.2.3 Sự ảnh hưởng 19 1.2.2.4 Sự thuận tiện 20 1.2.2.5 Công nghệ 21 1.2.2.6 Sản phẩm dịch vụ 21 1.2.2.7 Đội ngũ nhân viên 22 1.3 Mơ hình nghiên cứu 24 KẾT LUẬN CHƢƠNG 25 Chƣơng PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KHU VỰC TP.HỒ CHÍ MINH 26 2.1 Phân tích tình hình huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh 26 2.1.1 Khái quát tình hình huy động vốn tiền gửi ngân hàng thƣơng mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh 26 2.1.1.1 Tổng quan TP.Hồ Chí Minh 26 2.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh27 2.1.1.3 Tình hình huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh 28 2.1.2 Phân tích tình hình huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh 30 2.1.3 Đánh giá hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh 34 2.2 Mô hình nghiên cứu nhân tố tác động đến định gửi tiền khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh 38 2.2.1 Thiết kế nghiên cứu 38 2.2.2 Mơ hình nghiên cứu 41 2.2.2.1 Kết nghiên cứu nghiên cứu sơ 41 2.2.2.2 Xây dựng thang đo 43 2.2.2.4 Thiết kế bảng câu hỏi 46 2.2.2.5 Kích thước mẫu nghiên cứu 46 2.3 Kết nghiên cứu 48 2.3.1 Mô tả liệu 48 2.3.1.1 Đặc điểm mẫu 48 2.3.1.2 Thống kê ngân hàng khách hàng gửi tiền 48 2.3.1.3 Thống kê mô tả biến định lượng 49 2.3.2 Đánh giá thang đo 50 2.3.2.1 Đánh giá thang đo nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền 50 2.3.2.2 Đánh giá thang đo định gửi tiền 51 2.3.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA 52 2.3.3.1 Phân tích EFA thang đo nhân tố tác động định gửi tiền khách hàng cá nhân 52 2.3.3.2 Phân tích EFA thang đo định gửi tiền 57 2.3.4 Phân tích hồi quy 57 2.3.5 Thảo luận kết 58 2.3.6 Phân tích phƣơng sai ANOVA 61 2.3.6.1 So sánh định gửi tiền vào ngân hàng khách hàng có độ tuổi khác 61 2.3.6.2 So sánh định gửi tiền vào ngân hàng khách hàng có giới tính khác 62 2.3.6.3 So sánh định gửi tiền vào ngân hàng khách hàng có tình trạng hôn nhân khác 62 2.3.6.4 So sánh định gửi tiền vào ngân hàng khách hàng có tình trạng thu nhập khác 63 2.3.6.5 So sánh định gửi tiền vào ngân hàng khách hàng có trình độ học vấn khác 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 64 Chƣơng GIẢI PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN GỬI TIỀN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KHU VỰC TP.HỒ CHÍ MINH 65 3.1 Dự báo thị trƣờng tiền gửi tƣơng lai 65 3.2 Giải pháp pháp nâng cao tác động tích cực nhân tố tác động đến định gửi tiền khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh 68 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ 68 3.2.2 Nâng cao nghiệp vụ tác phong làm việc nhân viên ngân hàng 70 3.2.3 Nâng cao thuận tiện cho khách hàng 72 3.2.4 Nâng cao cảm giác an toàn cho khách hàng gửi tiền ngân hàng 74 3.2.5 Tăng cƣờng lợi ích tài cho khách hàng 76 3.2.6 Một số giải pháp khác 76 3.3.7 Kiến nghị Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc 78 3.3 Những hạn chế hƣớng nghiên cứu 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 80 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải ATM Máy rút tiền tự động EFA Phương pháp phân tích nhân tố khám phá (exploratory factor analysis) NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước MBBank NHTM cổ phần Quân Đội Techcombank NHTM cổ phần Kỹ Thương Việt Nam SHB NHTM cổ phần Sài Gòn Hà Nội Maritimebank NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam VPBank NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng DongABank NHTM cổ phần Đống Á HĐTG Huy động tiền gửi BCTC Báo cáo tài TG Tiền gửi KHCN Khách hàng cá nhân DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Bảng tổng hợp nghiên cứu có liên quan 15 Bảng 1.2 Bảng tổng hợp nhân tố tiêu chí tác động đến định gửi tiền khách hàng cá nhân 23 Bảng 2.1 Cơ cấu vốn huy động tiền gửi ngành ngân hàng thương mại khu vực TP.Hồ Chí Minh giai đoạn 2011 – 30/6/2014 29 Bảng 2.2 Tổng hợp quy trình nghiên cứu tiến độ thực 40 Bảng 2.3 Bảng thống kê mô tả biến định lượng 49 Bảng 2.4 Bảng kết Cronbach’s Alpha thang đo nhân tố tác động định gửi tiền 50 Bảng 2.5 Bảng kết Cronbach’s Alpha thang đo định gửi tiền 52 Bảng 2.6 Bảng kết EFA cho 29 biến quan sát 53 Bảng 2.7 Bảng kết Cronbach’s Alpha thang đo Sự thuận tiện thang đo Cảm giác an toàn 56 Bảng 2.8 Bảng tổng hợp nhân tố tác động đến định gửi tiền 56 Bảng 2.9 Bảng kết EFA cho biến quan sát nhóm định gửi tiền 57 Bảng 2.10 Mức độ tác động nhân tố 58 Bảng 2.11 Phân tích Anova khách hàng có độ tuổi khác 61 Bảng 2.12 Phân tích Anova khách hàng có giới tính khác 62 Bảng 2.13 Phân tích Anova khách hàng có tình trạng nhân khác 62 Bảng 2.14 Phân tích Anova khách hàng có thu nhập khác 63 Bảng 2.15 Phân tích Anova khách hàng có trình độ học vấn khác 63 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 1.1 Mơ hình nhân tố tác động đến định gửi tiền khách hàng cá nhân NHTM 24 Hình 2.1 Quy trình nghiên cứu 40 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong nhiều năm trở lại đây, với xuất nhiều kênh, nhiều phương thức đầu tư khác chẳng hạn như: đầu tư cách thực kế hoạch tài với dịch vụ cung cấp công ty bảo hiểm, đầu tư cách ủy thác đầu tư tài thơng qua cơng ty tài chính, đầu tư vào bất động sản, vàng, ngoại tệ kinh doanh… ngân hàng khơng cịn ưu tiên số người dân muốn thực hoạt động đầu tư cách gửi tiền Bên cạnh đó, khủng hoảng kinh tế năm dẫn đến hệ lụy không nhỏ, kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, GDP giảm, lạm phát tăng, thất nghiệp tăng, lãi suất ngân hàng biến động không ngừng … khiến cho người dân e ngại gửi tiền vào ngân hàng Ngoài ra, biến động thương hiệu, uy tín ngân hàng làm ảnh hưởng không nhỏ đến tâm lý gửi tiền đầu tư người dân vào ngân hàng Do đó, tơi chọn đề tài “Phân tích nhân tố tác động đến định gửi tiền khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần khu vực Tp.Hồ Chí Minh” nhằm xác định làm rõ nhân tố tác động đến định gửi tiền khách hàng cá nhân vào ngân hàng thương mại cổ phần thành phố Hồ Chí Minh, mối tương quan nhân tố, mức độ tác động nhân tố này, từ đề xuất số giải pháp nhằm thu hút người dân gửi tiền vào ngân hàng, tận dụng tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân chúng, nâng cao đảm bảo khả cạnh tranh thu hút vốn với kênh đầu tư khác Mục tiêu nghiên cứu: - Xác định đánh giá mức độ tác động nhân tố tác động đến định gửi tiền vào ngân hàng người dân địa bàn thành phố Hồ Chí Minh - Đưa số đề xuất nhằm đẩy mạnh thu hút vốn dân chúng, trì nâng cao khả cạnh tranh thu hút vốn với kênh đầu tư khác 2 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: nhân tố tác động đến định gửi tiền vào ngân hàng khách hàng cá nhân - Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân gửi tiền ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn TP.Hồ Chí Minh - Phạm vi nghiên cứu: ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn TP.Hồ Chí Minh, cụ thể ngân hàng có quy mơ vốn điều lệ tương đối lớn (thuộc nhóm có vốn điều lệ giới hạn từ 5,000 tỷ VND đến 10,000 tỷ VND tính đến cuối năm 2013) lựa chọn số ngân hàng làm đại diện như: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội (MBBank), Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank), Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội (SHBank), Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam (Maritimebank), Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á (DongABank) Thời gian nghiên cứu: từ năm 2011 đến tháng năm 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu: - Phương pháp nghiên cứu định tính: + Tìm hiểu tài liệu từ luận văn, báo có liên quan trước nhằm hồn chỉnh sở lý thuyết nhân tố tác động đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh + Thu thập, thống kê, mô tả số liệu, nhằm nắm thực trạng huy động tiền gửi ngân hàng + Thực nghiên cứu định tính với kỹ thuật thảo luận tay đơi Mục đích nghiên cứu điều chỉnh bổ sung thang đo nhân tố tác động đến định gửi tiền ngân hàng khách hàng cá nhân - Phương pháp nghiên cứu định lượng: + Dựa tảng lý thuyết mơ hình nghiên cứu, tác giả tiến hành nghiên cứu định lượng thông qua thực khảo sát thực tế với mẫu đại diện Dựa vào kết thu thập được, tiến hành phân tích liệu với phần mềm SPSS đưa kết luận Ý nghĩa đề tài: - Nắm bắt nhu cầu gửi tiền nhân tố tác động đến định gửi tiền khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh - Xác định mức độ tác động mối tương quan nhân tố tác động đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh - Dựa vào nhu cầu gửi tiền tiết kiệm việc nắm bắt nhân tố mức độ tác động mối tương quan với nhau, ngân hàng thương mại cổ phần phát huy mạnh vốn có, tăng cường nhân tố có tầm tác động cao đến định gửi tiền vào ngân hàng mình; bên cạnh đó, hạn chế yếu tố tác động tiêu cực, đồng thời tăng cường thu hút người dân chọn ngân hàng để gửi tiền phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng Cấu trúc luận văn: Ngoài phần lời mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm chương sau : Chương 1: Tổng quan nhân tố tác động đến định gửi tiền khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần mơ hình nghiên cứu Chương 2: Phân tích thực trạng nhân tố tác động đến định gửi tiền khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP Hồ Chí Minh Chương 3: Giải pháp thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP.Hồ Chí Minh 4 Chƣơng TỔNG QUAN CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Dịch vụ ngân hàng thƣơng mại - Trong kinh tế học, dịch vụ hiểu thứ tương tự hàng hóa phi vật chất Theo Philip Kotler thì: “Dịch vụ hành động kết mà bên cung cấp cho bên chủ yếu vơ hình khơng dẫn đến quyền sở hữu Sản phẩm có hay khơng gắn liền với sản phẩm vật chất” Dịch vụ có tính sau:  Tính vơ hình: Phần lớn dịch vụ xem sản phẩm vơ hình Dịch vụ khơng thể sờ mó hay nắm bắt được, khơng có hình dạng cụ thể sản phẩm Do vậy, dịch vụ đánh giá giác quan thể trước mua  Tính khơng đồng nhất: Các dịch vụ không ổn định (thể chất lượng dịch vụ), chất lượng dịch vụ phụ thuộc vào người thực dịch vụ, thời gian địa điểm thực dịch vụ  Tính khơng thể tách rời: Dịch vụ thường sản xuất tiêu dùng đồng thời Nếu dịch vụ người thực hiện, người cung ứng phận dịch vụ Cả người cung ứng lẫn khách hàng ảnh hưởng đến kết dịch vụ  Tính khơng lưu trữ được: khơng lập kho để lưu trữ hàng hóa hoạt động cung cấp dịch vụ thường ấn định mặt thời gian khơng gian có cơng suất phục vụ ấn định ngày Điều có nghĩa khơng bán cơng suất dịch vụ vào ngày doanh thu tiềm thu từ cơng suất dịch vụ khơng thể thu lại Công suất trở nên hữu dụng khách hàng diện địa điểm nhà cung cấp dịch vụ 5  Tính mau hỏng: Mỗi dịch vụ tiêu dùng lần nhất, không lặp lại, dịch vụ bị giới hạn thời gian không gian - Theo WTO, bảng phân loại dịch vụ Tổ chức thương mại giới, dịch vụ tài xếp vào phân ngành thứ 12 phân ngành dịch vụ Trong đó, dịch vụ tài bao gồm: dịch vụ bảo hiểm dịch vụ liên quan đến bảo hiểm; dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác; dịch vụ chứng khoán Dịch vụ ngân hàng bao gồm:  Nhận tiền gửi khoản phải trả từ cơng chúng  Cho vay hình thức, bao gồm: Tín dụng tiêu dùng, tín dụng cầm cố chấp, bao toán tài trợ giao dịch thương mại  Th mua tài  Mơi giới tiền tệ  Quản lý tài sản: Quản lý tiền mặt danh mục đầu tư; hình thức quản lý đầu tư tập thể; quản lý quỹ hưu trí; dịch vụ lưu ký tín thác  Các dịch vụ tốn bù trừ tài sản tài chính, bao gồm: Chứng khoán, sản phẩm phái sinh công cụ chuyển nhượng khác  Cung cấp chuyển thơng tin tài xử lý liệu tài cung cấp phần mềm liên quan nhà cung cấp dịch vụ tài khác  Các dịch vụ tư vấn trung gian môi giới, dịch vụ tài phụ trợ khác, kể tham chiếu phân tích tín dụng, nghiên cứu tư vấn đầu tư danh mục đầu tư, tư vấn mua lại tái cấu chiến lược doanh nghiệp Từ nội dung tác giả đưa khái niệm dịch vụ ngân hàng sau: dịch vụ ngân hàng phận dịch vụ tài chính, dịch vụ tài gắn liền với hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngân hàng thực nhằm tìm kiếm lợi nhuận, có ngân hàng với ưu cung cấp dịch vụ cách tốt cho khách hàng 1.1.1.2 Dịch vụ nhận tiền gửi Nhận tiền gửi loại hình dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng nhiều hình thức khác Theo Khoản 13 Điều Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận  Tiền gửi tiết kiệm: Đây hình thức tiền gửi tầng lớp dân cư có khoản tiền nhàn rỗi, tích lũy để dành gửi vào ngân hàng với thời gian cụ thể, mục đích sinh lời Đây nguồn vốn quan trọng chủ yếu cho ngân hàng Theo quy định Khoản Điều Quy chế tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN: tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Đối với hình thức này, khách hàng cá nhân, gửi tiền tiết kiệm đến hạn, ngồi khoản tiền gốc họ cịn nhận phần tiền lãi tùy theo lãi suất ngân hàng Đặc điểm gửi tiền tiết kiệm rút tiền sau thời gian định Nếu rút tiền trước hạn, khách hàng tính lãi suất tiền gửi không kỳ hạn cho thời gian thực gửi Phân loại tiền gửi tiết kiệm:  Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào ngày làm việc tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm (theo quy định Khoản Điều Quy chế tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn) Đặc điểm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn sau: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thiết kế dành cho đối tượng khách hàng có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng mục tiêu an tồn sinh lợi không thiết lập kế hoạch sử dụng tiền gửi tương lai Điểm khác biệt hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn với tiền gửi toán (tiền gửi cá nhân) rút tiền khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm thực giao dịch gửi rút tiền thực giao dịch toán tài khoản tiền gửi toán (Lê hồng hoa, 2012, Phân tích yếu tố tác động đến khả gửi tiền lượng tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM địa bàn tỉnh An Giang)  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Theo quy định Khoản Điều Quy chế tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền sau kỳ hạn gửi tiền định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Đặc điểm loại hình tiền gửi sau: Khách hàng gửi tiền nhàn rỗi thời gian dài, thơng thường loại hình hưởng lãi suất cao Người gửi không sử dụng hình thức tốn, chấp vay vốn ngân hàng cho phép Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường hưởng lãi suất cố định Tuy nhiên, loại tiền gửi có kỳ hạn khác lãi suất trả khác Tiền gửi có kỳ hạn với thời hạn lâu, lãi suất cao Đối tượng khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định thường xuyên, đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng tháng hàng q, khách hàng có nhu cầu gửi tiền mục tiêu an tồn, sinh lợi thiết lập kế hoạch sử dụng tiền tương lai Đối với tiền gửi tiết kiệm có lỳ hạn, khách hàng không phép rút tiền trước hạn Tuy nhiên, để khuyến khích thu hút khách hàng gửi tiền, ngân hàng cho phép rút tiền trước hạn khách có nhu cầu, khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn theo thời hạn thực tế  Tiền gửi tiết kiệm khác: Ngồi hai loại tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, đa số NHTM thiết kế loại tiền gửi tiết kiệm khác như: tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang với nét đặc trưng riêng nhằm làm sản phẩm tạo khác biệt với đồi thủ cạnh tranh  Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà người gửi tiền rút đáo hạn Do đó, tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn hoạt động có ổn định tương đối cao ngân hàng Đồng thời, khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi, nên lãi suất loại tiền gửi thường hấp dẫn tùy theo độ dài kỳ hạn Tuy nhiên trường hợp bình thường ngân hàng cho khách hàng rút tiền trước hạn với điều kiện hưởng lãi suất khơng kỳ hạn hưởng lãi có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn thực tế Khác với loại hình tiền gửi tiết kiệm có đối tượng khách hàng cá nhân, đối tượng sử dụng loại dịch vụ tiền gửi có kỳ hạn cá nhân tổ chức Khác với hình thức gửi tiền tiết kiệm, khách hàng cá nhân có nhu cầu tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng tổ chức cá nhân có nhu cầu Bên cạnh đó, hình thức gửi tiền tiết kiệm, ngân hàng khách hàng gửi tiền phát sinh việc phát hành sổ tiết kiệm, cịn hình thức gửi tiền có kỳ hạn phát sinh hợp đồng gửi tiền (khơng phát hành sổ tiết kiệm)  Tiền gửi toán: hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, ngân hàng đáp ứng nhu cầu toán cho khách hàng họ có u cầu Thơng thường lãi suất loại tiền gửi thấp thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp 9 Nhận tiền gửi tốn dịch vụ mang tính đặc thù riêng hoạt động NHTM, điểm khác biệt NHTM tổ chức tín dụng phi ngân hàng Các loại tiền gửi tốn: tiền gửi tốn (hay cịn gọi tiền gửi giao dịch), tiền gửi tài khoản vãng lai  Tiền gửi toán (hay gọi tiền gửi giao dịch): loại tiền gửi có đặc điểm sau: + Tiền gửi toán mặt khơng phải khoản tiền để dành mà phận tiền chờ để tốn Do đó, mặt pháp lý gửi tiền khơng kỳ hạn theo tài khoản tiền gửi tốn thể hợp đồng khách hàng ngân hàng Trong đó, ngân hàng có trách nhiệm thực khoản chi trả cho khách hàng cách kịp thời xác phạm vi số dư + Khi gửi tiền vào tài khoản, khách hàng rút tiền lúc không cần báo trước Điều khiến cho nguồn vốn huy động từ tài khoản tiền gửi toán mang tính rủi ro cao Do vậy, loại tiền ngân hàng trả lãi suất thấp + Mục đích khách hàng sử dụng dịch vụ nhận tiền gửi tốn khơng phải lãi suất nhận mà dịch vụ tiện ích, mức độ an tồn, nhanh chóng mà ngân hàng cung cấp Loại tiền gửi có biến động thường xuyên ln có số dư tương đối ổn định Ngoài ra, NHTM trung tâm tập trung tiền tệ cung ứng dịch vụ tốn, có số lượng khách hàng lớn nên tổng tiền gửi toán trở nên đáng kể, ảnh hưởng lớn đến vốn hoạt động ngân hàng  Tiền gửi tài khoản vãng lai: Đối với tài khoản tiền gửi toán, chủ tài khoản quyền lệnh cho ngân hàng chi trả phạm vi số tiền gửi vào Đối với tài khoản vãng lai, thường áp dụng với khách hàng có uy tín với ngân hàng Ngân hàng cho thấu chi đến hạn mức phù hợp với thu nhập bình quân chủ tài khoản nhằm đảm bảo trả nợ vay Tài khoản vãng lai công cụ riêng ngân hàng tầm vi mô Để mở tài khoản vãng lai, ngân hàng khách hàng ký hợp đồng, đó, hai bên thõa 10 thuận hạn mức cho vay, thời hạn, lãi suất, hình thức đảm bảo tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba  Gửi tiền vào ngân hàng thông qua việc mua giấy tờ có giá ngân hàng phát hành Theo thông tư 34/2013/TT-NHNN quy định phát hành lỳ phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu nước (giấy tờ có giá) tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi thì: giấy tờ có giá chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ tổ chức tín dụng phát hành với người mua giấy tờ có giá thời hạn định, điều kiện trả lãi điều kiện khác Giấy tờ có giá phân chia thành nhiều loại khác nhau: Căn vào quyền sở hữu, giấy tờ có giá chia làm loại:  Giấy tờ có giá ghi danh: giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng ghi sổ, có ghi tên người sở hữu  Giấy tờ có giá vơ danh: giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ, không ghi tên người sở hữu Giấy tờ có giá vơ danh thuộc quyền sở hữu người nắm giữ Căn vào thời hạn, giấy tờ có giá chia làm loại:  Giấy tờ có giá ngắn hạn  Giấy tờ có giá dài hạn 1.1.2 Vai trò dịch vụ nhận tiền gửi Ta thấy nguồn vốn huy động nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn ngân hàng, khoảng từ 70% đến 80% Trong đó, nhận tiền gửi cách thức thu hút vốn chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Do vậy, vai trò dịch vụ nhận tiền gửi: 1.1.2.1 Vai trò dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng Với tỉ trọng cao tổng nguồn vốn huy động ngân hàng, vốn huy động từ dịch vụ nhận tiền gửi góp phần ảnh hưởng quy mơ hoạt động quy mơ dịch vụ cung cấp tín dụng ngân hàng, phát triển ngân hàng Vốn tiền gửi tài 11 sản tiền chủ sở hữu gửi vào ngân hàng, mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng Do đó, ngân hàng với khả huy động thấp nghĩa ngân hàng có danh mục đầu tư cho vay đa dạng Chẳng hạn, với quy mô vốn huy động không đủ lớn, ngân hàng phải bỏ qua hội cung cấp dịch vụ tín dụng khách hàng lớn tham gia cho vay thị trường nước Bên cạnh đó, ngân hàng có quy mơ khả huy động vốn khơng đủ mạnh gặp nhiều khó khăn thu hút vốn đầu tư từ tầng lớp dân cư thành phần kinh tế có biến động sách, thị trường khơng ổn định hay thị trường lâm vào khủng hoảng Ngoài ra, vốn huy động từ tiền gửi góp phần định đến việc đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Uy tín trước hết phải tình trạng sẵn sàng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cách hợp lệ Đồng thời vốn huy động ảnh hưởng mạnh đến uy tín ngân hàng cịn thể khả sẵn sàng toán, sẵn sàng chi trả cho khách hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn, tiến hành hoạt động cạnh tranh, đảm bảo uy tín, nâng cao ngân hàng thị trường 1.1.2.2 Vai trò dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng khách hàng gửi tiền Dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng cung cấp cho khách hàng kênh thuận lợi việc tích lũy khoản tiền nhàn rỗi chưa sử dụng cho mục tiêu hay nhu cầu tài dự định cho tương lai Giả sử khoản tiền nhàn rỗi không khách hàng mang đầu tư khơng thu khoản lãi tương lai tăng tính rủi ro chi tiêu vượt mức định nắm giữ lượng lớn tiền mặt Bên cạnh đó, lãi suất ngân hàng coi thu nhập tối thiểu, sở để so sánh với thu nhập từ kênh đầu tư khác thị trường trước nhà đầu tư định lựa chọn hình thức đầu tư phù hợp Ngoài ra, gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng có hội thuận lợi tiếp cận tiện ích dịch vụ ngân hàng lợi sử dụng dịch vụ ngân hàng Chẳng ... tài ? ?Phân tích nhân tố tác động đến định gửi tiền khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần khu vực Tp. Hồ Chí Minh? ?? nhằm xác định làm rõ nhân tố tác động đến định gửi tiền khách hàng cá nhân. .. cầu gửi tiền nhân tố tác động đến định gửi tiền khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần khu vực TP. Hồ Chí Minh - Xác định mức độ tác động mối tương quan nhân tố tác động đến định gửi tiền. .. ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HCM NGUYỄN THỊ ÁNH HỒNG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KHU VỰC TP. HỒ CHÍ MINH Chun