BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM HOÀNG THỊ NGỌC VÂN PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM HỒNG THỊ NGỌC VÂN PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM HỒNG THỊ NGỌC VÂN PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGUYỄN VĂN SĨ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “ Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM cổ phần Á Châu” nghiên cứu tơi Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Các thông tin luận văn lấy từ nhiều nguồn ghi chi tiết nguồn lấy thông tin Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường đại học sở đào tạo khác TP.Hồ Chí Minh, tháng 10 năm 2014 Tác giả luận văn Hoàng Thị Ngọc Vân MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC HÌNH VÀ BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CHƢƠNG MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1 NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .1 1.1.1 Khái niệm vốn tiền gửi 1.1.2 Đặc điểm vốn tiền gửi 1.1.3 Vai trò vốn tiền gửi .4 1.1.4 Các loại hình huy động vốn tiền gửi 1.1.5 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 11 1.2.1 Nhân tố phát sinh từ môi trƣờng kinh tế 12 1.2.2 Nhân tố phát sinh từ phía ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.3 Nhân tố phát sinh từ phía khách hàng 18 KẾT LUẬN CHƢƠNG 19 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU 20 2.1 SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .20 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh .22 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 30 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI ACB QUA CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ 35 2.2.1 Tốc độ tăng trƣởng vốn tiền gửi 35 2.2.2 Cơ cấu vốn tiền gửi huy động 36 2.2.3 Tỷ lệ dƣ nợ tín dụng vốn huy động 37 2.2.4 Chi phí huy động vốn tiền gửi 39 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NHTMCP Á CHÂU .41 2.3.1 Điểm mạnh 41 2.3.2 Điểm yếu 44 2.3.3 Cơ hội 45 2.3.4 Thách thức 46 KẾT LUẬN CHƢƠNG 47 CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH ĐỊNH LƢỢNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI ACB TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 48 3.1 MƠ HÌNH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI 48 3.1.1 Mơ hình nghiên cứu ban đầu .48 3.1.2 Các giả thuyết 48 3.1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 49 3.2 THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU .51 3.2.1 Nghiên cứu định tính 51 3.2.2 Nghiên cứu định lƣợng .52 3.3 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 57 3.3.1 Phân tích mơ tả 57 3.3.2 Phân tích thang đo 58 3.3.3 Mơ hình nghiên cứu tổng quát 64 3.3.4 Kiểm định mơ hình nghiên cứu 65 3.3.5 Tóm tắt kết nghiên cứu .70 3.3.6 Hạn chế hƣớng nghiên cứu 72 KẾT LUẬN CHƢƠNG 73 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP ĐẪY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 75 4.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU 75 4.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NHTM CỒ PHẦN Á CHÂU 76 4.2.1 Nâng cao tính chủ động cơng tác huy động vốn tiền gửi để phát triển nguồn vốn 76 4.2.2 Đa dạng hóa nâng cao chất lƣợng hình thức huy động vốn tiền gửi đặc biệt nguồn vốn trung- dài hạn 77 4.2.3 Tăng cƣờng hoạt động chiến lƣợc marketing chiến lƣợc khách hàng hợp lý 79 4.2.4 Tăng cƣờng đào tạo nâng cao trình độ cán nhân viên Ngân hàng .81 KẾT LUẬN CHƢƠNG 82 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Phụ lục 1: Danh sách thảo luận nhóm Phụ lục 2: Dàn thảo luận nhóm Phụ lục 3: Danh sách khảo sát thử Phụ lục 4: Bảng khảo sát Phụ lục 5: Kết phân tích SPSS Phụ lục 6: Cơ cấu tổ chức ngân hàng NHTM Á Châu DANH MỤC HÌNH VÀ BẢNG BIỂU DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tăng trưởng tổng tài sản qua năm 2009 - 2013 24 Bảng 2.2 Chi tiết nguồn vốn huy động ACB năm 2009 – 2013 26 Bảng 2.3 Tăng trưởng thu nhập ACB qua năm 2009 – 2010 .30 Bảng 2.4 Tình hình chi phi ACB qua năm 2009 - 2013 .32 Bảng 2.5 Chỉ tiêu ROA ROE ACB qua năm 2009 - 2013 .32 Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn tiền gửi khách hàng 2009 – 2013 36 Bảng 2.7 Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn ACB năm 2009 – 2013 37 Bảng 2.8 Chi phí trả lãi tiền gửi ACB năm 2011 – 2013 41 Bảng 3.1 Mã hóa thang đo lường khái niệm nghiên cứu 54 Bảng 3.2 Thông tin mẫu nghiên cứu 59 Bảng 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến Hoạt động huy động vốn tiền gửi 60 Bảng 3.4 Ma trận xoay nhân tố 63 Bảng 3.5 Ma trận tương quan Pearson .67 Bảng 3.6 Kết phân tích hồi qui bội 68 Bảng 3.7 Model Summaryb 70 Bảng 3.8 ANOVAb 71 Bảng 3.9 Kết kiểm định giả thuyết 73 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức ACB (phụ lục 6) 24 Hình 2.2 Biểu đồ thể tổng tài sản ACB năm 2009 – 2013 26 Hình 2.3 Tổng vốn huy động ACB năm 2009 – 2013 27 Hình 2.4 Tổng vốn huy động tiền gửi khách hàng ACB năm 2009 – 2013 .28 Hình 2.5 Biểu đồ thu nhập ACB qua năm 2009 - 2013 32 Hình 2.6 Cơ cấu thu nhập ACB năm 2013 33 Hình 2.7 Biểu đồ thể thay đổi tiêu ROA ROE ACB qua năm 2009 - 2013 .35 Hình 2.8 Biểu đồ so sánh dư nợ tín dụng tổng vốn huy động ACB qua năm 2009 - 2013 40 Hình 2.9 Chi phí lãi huy động vốn tiền gửi ACB năm 2011 - 2013 42 Hình 3.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 50 Hình 3.2 Quy trình nghi n cứu 52 Hình 3.3 Mơ hình nghiên cứu điều chỉnh 66 Hình 3.4 Đồ thị phân tán phần dư 70 Hình 3.5 Biểu đồ tần số Histogram 70 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ANOVA : Phân tích phương sai (Analyist of Variance) CP : Chính phủ EFA : Phân tích nhân tố khám phá (Explorstory Factor Analyist) HĐ : Huy động IMF : Quỹ tiền tệ quốc tế (International Monetary Fund) KMO : Chỉ số xem xét thích hợp phân tích nhân tố (Kaiser-Mayer-Alkin) NĐ : Nghị định NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW : Ngân hàng trung ương ROA : Tỷ số lợi nhuận ròng tài sản (Return on total assets) ROE : Tỷ số lợi nhuận ròng vốn chủ sở hữu (Return on common equyty) Sig : Mức ý nghĩa (Significance level) SPSS : Phần mềm xử lý thống kê dùng ngành khoa học xã hội (Statistical Package for Social Sciences) TCKT : Tổ chức kinh tế TG : Tiền gửi VAMC : Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam VIF : Nhân tử phóng đại phương sai (Variance Inflation Factor) WB : Ngân hàng giới (World Bank) CHƢƠNG MỞ ĐẦU: GIỚI THIỆU Tính cấp thiết đề tài Huy động vốn vấn đề thiết yếu ngân hàng muốn tồn phát triển với môi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt lĩnh vực tài - ngân hàng, mà thị trường dần xuất ngân hàng khối ngoại mở rộng hoạt động Việt Nam Một k nh huy động chiếm tỷ trọng khơng nhỏ huy động vốn tiền gửi với thị trường rộng lớn tiềm năng, nguồn vốn quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Vì vậy, việc nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi hệ thống ngân hàng thương mại cần thiết hữu ích nhằm nêu rõ điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức ngành ngân hàng Việt Nam kỷ nguyên hội nhập Mục tiêu nghiên cứu Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại Việt Nam trước tình hình kinh tế tài dự đoán hội thách thức phải đối mặt tương lai, từ đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại Việt Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu tập trung vào vấn đề huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại năm 2009 - 2013; tập trung phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM cổ phần Á Châu (ACB) Phạm vi nghiên cứu: Tình hình huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) để tiến hành đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi tập trung nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi ACB tr n địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 4 Ý nghĩa thực tiễn đề tài Trên kết nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM cổ phần Á Châu (ACB), đề tài đưa số giải pháp đề xuất nhằm nâng cao khả cạnh tranh k nh huy động vốn tiền gửi ngân hàng Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp chủ yếu: Phương pháp nghi n cứu chủ yếu sử dụng luận văn phương pháp phân tích, so sánh từ số liệu thực tế thu thập ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Phương pháp nghi n cứu định lượng thông qua vấn trực tiếp khách hàng gửi tiền khách hàng tiềm ngân hàng TMCP Á Châu – ACB Nghiên cứu thực Chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, mẫu nghiên cứu 218 Kết cấu luận văn nghiên cứu Luận văn chia thành chương với nội dung cụ thể sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 2: Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi NHTMCP Á Châu (ACB) Chương 3: Phân tích định lượng nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTMCP Á Châu (ACB) tr n địa bàn TP Hồ Chí Minh Chương 4: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại Việt Nam 1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1 NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Vốn yếu tố đầu vào thiết phải có hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế - xã hội nhà nước nói chung, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn NHTM với tư cách doanh nghiệp, có hoạt động truyền thống huy động vốn cấp tín dụng thu lãi nguồn vốn định đến lực cạnh tranh ngân hàng Nguồn vốn hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, nguồn vốn quan trọng chiếm tỷ trọng cao ngân hàng vốn tiền gửi khách hàng Hoạt động đặc trưng ngân hàng công tác huy động vốn việc mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng Bằng cách đó, ngân hàng huy động nguồn vốn to lớn từ tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội phận dân cư phục vụ cho hoạt động kinh doanh Hiện nay, điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn, đặc biệt vấn đề cộm hệ thống ngân hàng Việt Nam, hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng gặp nhiều khó khăn phải cạnh tranh liệt với 1.1.1 Khái niệm vốn tiền gửi Đối với người gửi tiền, ý nghĩa tiền gửi phụ thuộc vào mục đích gửi họ Có thể dễ dàng nhận hai trường hợp sau: thứ nhất, khách hàng mở tài khoản để hưởng lợi ích từ cơng cụ tốn tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho họ; thứ hai, khách hàng gửi tiền để hưởng thu nhập từ tiền lãi Đối với ngân hàng, cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động vốn cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi khách hàng – quỹ sinh lời gửi ngân hàng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, hưởng mức lãi suất tương đối cao Như vậy, loại tiền gửi tạo thành nguồn vốn cung cấp cho nghiệp vụ sinh lợi hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua trình bày trên, ta nhận thấy khó khăn việc định nghĩa “tiền gửi” Ở nước phát triển, người ta định nghĩa tiền gửi luật: “được coi tiền gửi, tiền mà ngân hàng nhận khách hàng danh từ nào, dù phải trả hay không trả lãi, với quyền sử dụng tiền cho hoạt động kinh doanh với bổn phận làm nghiệp vụ ngân quỹ cho người ký gửi, phải trả giới hạn số tiền nhận được, tất lệnh phải trả tiền người gửi séc, lệnh chuyển khoản, thư tín dụng… hay cách khác; thâu nhập vào khoản tiền gửi số tiền mà ngân hàng thu hộ cho người gửi” Tại Việt Nam, theo khoản 13, điều 4, chương I, Luật tổ chức tín dụng 2010 định nghĩa tiền gửi sau: “Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.” Như vậy, khái niệm tiền gửi theo quy định pháp lý nêu có mối liên hệ mật thiết với tài khoản khách hàng ngân hàng Người gửi tiền lựa chọn loại hình tiền gửi theo mục đích họ hưởng dịch vụ ngân hàng cung cấp, hưởng lãi Đồng thời, có nghĩa vụ để ngân hàng sử dụng số tiền gửi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng với cam kết thực việc hoàn trả vào ngày đáo hạn (đối với tài khoản có kỳ hạn) theo yêu cầu khách hàng (đối với tài khoản không kỳ hạn) Ngày nay, khách hàng có nhiều cách gửi tiền làm cho tài sản tiền sinh lãi theo dự đốn tính tốn họ 1.1.2 Đặc điểm vốn tiền gửi Vốn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động NHTM Thông thường chiếm 50% tổng nguồn vốn mục ti u tăng trưởng hàng năm ngân hàng Tiền gửi tảng cho thịnh vượng phát triển Ngân hàng Đây khoản mục Bảng cân đối kế toán giúp phân biệt Ngân hàng với loại hình doanh nghiệp khác Tiền gửi sở khoản cho vay đó, nguồn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển ngân hàng Tiền gửi nguồn vốn không ổn định, đặc biệt khoản tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng rút tiền họ mà khơng cần báo trước, khơng bị ràng buộc; có, ngân hàng phạt việc chi trả lãi thấp mức cam kết với ngân hàng (đó khoản tiền gửi có kỳ hạn mà trường hợp khách hàng rút tiền trước hạn) Chính vậy, ngân hàng phải trì lượng tiền dự trữ đảm bảo khả khoản, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng Tiền gửi đối tượng phải dự trữ bắt buộc Các ngân hàng giữ tiền mặt cao tỷ lệ dự trữ bắt buộc không phép giữ tiền mặt tỷ lệ Đây công cụ mà NHTW sử dụng nhằm thực sách tiền tệ cách làm thay đổi số nhân tiền, phí sử dụng vốn tiền gửi cao so với nguồn vốn khác Khi huy động tiền gửi, ngân hàng phải trì dự trữ bắt buộc sau trừ khoản dự trữ để đảm bảo khả tốn, ngân hàng sử dụng phần vốn cịn lại để cấp tín dụng, đầu tư… Một mặt, ngân hàng phải trả mức lãi suất đủ lớn để thu hút trì ổn định lượng tiền gửi khách hàng Mặt khác, ngân hàng cố gắng hạn chế việc lãi suất cao điều làm giảm mức thu nhập tiềm ngân hàng Hiện nay, cạnh tranh gay gắt thị trường cung cấp dịch vụ tài làm cho vấn đề nêu trở nên phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi làm giảm thu nhập dự kiến từ hoạt động đầu tư cho vay Tuy nhi n, để kiềm hãm lạm phát gia tăng năm gần đây, NHTW áp dụng mức lãi suất trần khiến cho mức độ hiệu từ biện pháp thu hút vốn tiền gửi công cụ lãi suất NHTM bị giảm, thay vào buộc họ phải cung cấp tiện ích dịch vụ kèm để thu hút khách hàng 4 1.1.3 Vai trò vốn tiền gửi Đối với kinh tế: Hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo cho trình tái sản xuất thực liên tục mở rộng quy mô Nhờ đó, ngân hàng biến khoản vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích q trình ln chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trường kinh tế Đối với khách hàng: Việc mở tài khoản ký gửi tiền ngân hàng, việc ngân hàng cung cấp số séc thuận tiện chi trả, cung ứng loạt dịch vụ tiện ích đa dạng tài có sinh lời Trong kinh tế thị trường, công dân muốn tích lũy vốn két sắt, mua cổ phần, trái phiếu…; hình thức chứa đựng rủi ro khả tốn Do đó, họ phải có cách lựa chọn thứ ba: gửi tiền vào ngân hàng để vừa giữ vốn tích lũy tương đối an tồn, vừa thu khoản lợi tức định Không thế, trường hợp khách hàng gặp khó khăn mặt tài chính, ngân hàng tài trợ cho khách hàng hình thức cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm, cho vay, bảo lãnh… Đối với ngân hàng thương mại: Tiền gửi tảng cho thịnh vượng phát triển ngân hàng, khoản mục bảng cân đối kế tốn giúp phân biệt ngân hàng với loại hình doanh nghiệp khác Tiền gửi sở cho khoản cấp tín dụng NHTM, nguồn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển Khi huy động tiền gửi, ngân hàng phải trì dự trữ bắt buộc sau trừ khoản dự trữ để đảm bảo khả toán, với phần tiền gửi cịn lại ngân hàng thực nghiệp vụ sinh lời cho vay, đầu tư, cung cấp dịch vụ toán… Khả huy động tiền gửi với mức lãi suất hợp lý số quan trọng để đánh giá hiệu hoạt động quản lý ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cịn thu khoản lệ phí định từ nghiệp vụ huy động tiền gửi dịch vụ cung ứng kèm 5 Quy mô vốn tiền gửi thể lực tài uy tín ngân hàng Nguồn vốn huy động lớn thể lực tài mạnh mẽ tin tưởng khách hàng vào ngân hàng, góp phần cố vững vị ngân hàng thị trường 1.1.4 Các loại hình huy động vốn tiền gửi Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi hình thức huy động vốn cổ điển mang tính đặc thù riêng ngân hàng thương mại, điểm khác biệt NHTM tổ chức tín dụng phi ngân hàng Do nhu cầu động thái gửi tiền khách hàng đa dạng khác n n để thu hút nhiều khách hàng gửi tiền, NHTM phải thiết kế,cung cấp phát triển nhiều loại hình sản phẩm tiền gửi 1.1.4.1 Phân theo loại tiền gửi Tiền gửi nội tệ Là loại tiền gửi đồng Việt Nam (VNĐ) gửi vào ngân hàng hưởng lãi suất tiền Việt Nam quy định vào thời điểm gửi tiền Đây loại tiền chiếm tỷ trọng lớn vốn huy động tiền gửi NHTM Việt Nam Tiền gửi ngoại tệ Là loại tiền gửi ngoại tệ gửi vào ngân hàng hưởng lãi suất ngoại tệ gửi Các loại ngoại tệ huy động chủ yếu ngoại tệ mạnh như: USD, EUR, GBP… 1.1.4.2 Phân theo đối tƣợng gửi tiền Tiền gửi từ dân cư Tiền gửi dân cư phận thu nhập tiền tầng lớp dân cư xã hội gửi vào ngân hàng với mục đích an tồn, tốn sinh lời Tiền gửi dân cư bao gồm hình thức tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán; khu vực huy động đầy tiềm cho ngân hàng Vì thế, để khai thác nguồn vốn này, ngân hàng cần chủ động đa dạng hóa hình thức huy động lãi suất hợp lý 6 Tiền gửi từ tổ chức kinh tế tổ chức xã hội Đây nguồn huy động đánh giá lớn, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động Để tiết kiệm thời gian chi phí toán, doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ lập tài khoản tiền gửi NHTM Các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng bán hàng hóa, rút cần toán chuyển khoản phát sinh nhu cầu kinh doanh Chu kỳ rút tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội khơng giống nhau; ngân hàng có tay khoản tiền lớn sử dụng cách tương đối thuận lợi Tiền gửi từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác Trong q trình hoạt động, ngân hàng thường có khoản tiền gửi lẫn để thuận tiện giao dịch, tốn… Mục đích khoản tiền gửi để NHTM sử dụng dịch vụ lẫn như: toán hộ, phát hành chứng tiền gửi, giao dịch ngoại tệ, giúp mua bán chứng khoán, tư vấn đầu tư, cho vay hợp vốn, đồng tài trợ… Mặt khác, ngân hàng có nguồn vốn dự trữ vượt yêu cầu cho ngân hàng khác vay để hưởng lãi suất 1.1.4.3 Phân theo mục đích Tiền gửi tốn Tiền gửi tốn hay cịn gọi tiền gửi khơng kỳ hạn tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ hộ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, ngân hàng đáp ứng nhu cầu toán cho khách hàng họ có u cầu Nhìn chung, lãi suất loại tiền gửi thấp thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức chi phí thấp Như vậy, với tiền gửi khơng kỳ hạn, khách hàng rút tiền, gửi tiền, thực giao dịch tốn qua ngân hàng thời điểm mà không cần báo trước; giao dịch li n quan đến tài khoản thực thường xuyên, mục đích người gửi tiền chủ yếu tốn, ngồi cịn hưởng tiện ích khác như: an toàn, sinh lời, sử dụng số dư tài khoản để chứng minh lực tài chính, làm sở bảo đảm tín dụng, sử dụng thẻ toán để rút tiền tự động máy ATM toán điểm chấp nhận tốn thẻ, dễ dàng chuyển đổi sang hình thức tiền gửi khác… Thanh tốn lãi, với đặc điểm lãi suất thấp, khách hàng dường khơng quan tâm đến tiền lãi nên việc tốn lãi thường ngân hàng chọn ngày trả lãi Thông thường ngân hàng trả lãi định kỳ tháng lần, vào ngày cụ thể ngân hàng quy định Hình thức trả lãi tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng tự động ghi Có vào tài khoản khách hàng Tiền lãi tính theo số dư thực tế vào thời điểm cuối ngày theo phương pháp tích số Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi định kỳ hay gọi tiền gửi có kỳ hạn hình thức tiền gửi huy động khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa sử dụng mà gửi vào khách hàng rút sau khoản thời gian định Như vậy, lần gửi tiền tương ứng với hợp đồng gửi tiền, ngân hàng khách hàng thỏa thuận cụ thể nội dung như: ngày gửi, số tiền gửi, lãi suất, hình thức tốn gốc lãi, thời hạn toán… Đối tượng khách hàng doanh nghiệp cá nhân, họ gửi tiền nhằm mục đích chủ yếu sinh lời; ngồi cịn có tiện ích khác mà ngân hàng mang lại như: an toàn, sử dụng hợp đồng tiền gửi để cầm cố chiết khấu NHTM để chứng minh lực tài chính; chuyển đổi sang hình thức tiền gửi khác tùy theo quy định ngân hàng… Lưu ý khách hàng phải rút tiền theo thời hạn hợp đồng kết thúc kỳ hạn Khi phát sinh nhu cầu rút tiền trước hạn phải thơng báo với ngân hàng Khi đáo hạn mà khách hàng khơng đến rút tiền ngân hàng tái tục kỳ hạn chuyển vào tài khoản khơng kỳ hạn Thanh tốn vốn gốc ban đầu gửi tiền khách hàng nhận vào ngày đáo hạn hợp đồng, cịn tiền lãi tùy theo thỏa thuận hợp đồng mà người gửi tiền nhận vào định kì tháng hay cuối kỳ Tiền gửi tiết kiệm ... điểm vốn tiền gửi 1.1.3 Vai trò vốn tiền gửi .4 1.1.4 Các loại hình huy động vốn tiền gửi 1.1.5 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH. .. huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) để tiến hành đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi tập trung nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi. .. TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU 75 4.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NHTM CỒ PHẦN Á CHÂU 76 4.2.1 Nâng cao tính chủ động cơng tác huy động vốn tiền gửi để phát triển