BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM NGUYỄN THỊ THANH THẢO CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ CHẤP NHẬN SỬ DỤNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - NGUYỄN THỊ THANH THẢO CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ CHẤP NHẬN SỬ DỤNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - NGUYỄN THỊ THANH THẢO CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ CHẤP NHẬN SỬ DỤNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS TRẦM THỊ XUÂN HƢƠNG TP Hồ Chí Minh – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan luận văn hồn tồn tơi thực Các đoạn trích dẫn số liệu sử dụng luận văn tham khảo, kế thừa, dẫn nguồn có độ xác cao phạm vi hiểu biết Đồng thời, số liệu nghiên cứu thực tế thu thập cách nghiêm túc, xử lý rõ ràng khách quan TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014 Nguyễn Thị Thanh Thảo MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH Chƣơng LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ CHẤP NHẬN SỬ DỤNG THẺ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 1.1.2 Phân loại thẻ 1.1.3 Các đối tượng tham gia trình sử dụng thẻ 1.1.4 Lợi ích thẻ 1.2 Nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng 1.2.1 Nhóm nhân tố chủ quan 1.2.2 Nhóm nhân tố khách quan 1.3 Tổng quan lý thuyết nghiên cứu chấp nhận sử dụng 1.3.1 Nội dung lý thuyết nghiên cứu chấp nhận sử dụng 1.3.2 Giới thiệu lý thuyết nghiên cứu chấp nhận sử dụng 10 1.3.2.1 Thuyết hành động hợp lý 10 1.3.2.2 Thuyết hành vi kiểm soát cảm nhận 11 1.3.2.3 Mơ hình chấp nhận công nghệ 12 1.3.2.4 Lý thuyết động thúc đẩy 12 1.3.2.5 Mơ hình chấp nhận cơng nghệ kết hợp thuyết hành vi dự định 13 1.3.2.6 Lý thuyết phổ biến công nghệ 14 1.3.2.7 Lý thuyết nhận thức xã hội 15 1.3.2.8 Mô hình sử dụng máy tính cá nhân 15 1.3.2.9 Mơ hình hợp chấp nhận sử dụng công nghệ 16 1.4 Tổng kết lý thuyết nghiên cứu liên quan 18 1.4.1 Các nghiên cứu giới 18 1.4.2 Các nghiên cứu Việt Nam 21 1.5 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 24 1.5.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất áp dụng 24 1.5.2 Điều chỉnh mơ hình đề xuất mơ hình nghiên cứu 25 1.5.3 Phân tích nhân tố, xây dựng thang đo đề xuất giả thuyết nghiên cứu 27 1.6 Bài học khuyến khích chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng 29 1.6.1 Bài học khuyến khích chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng giới 29 1.6.2 Bài học khuyến khích chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam 30 1.6.3 Bài học khuyến khích chấp nhận sử dụng thẻ rút cho ngân hàng TMCP Kiên Long 32 Chƣơng THỰC TRẠNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ CHẤP NHẬN SỬ DỤNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 34 2.1 Tổng quan thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long 34 2.1.1 Sản phẩm thẻ Ngân hàng TMCP Kiên Long 34 2.1.2 Các dịch vụ hỗ trợ thẻ 35 2.2 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ KLB dựa đánh giá từ ngân hàng 37 2.2.1 Phân tích thực trạng tình hình chấp nhận sử dụng thẻ KLB dựa đánh giá từ phía ngân hàng 37 2.2.2 Tình hình hoạt động hỗ trợ khách hàng chấp nhận sử dụng thẻ KLB 41 2.2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ KLB 43 2.2.4 Đánh giá thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ KLB dựa nhận định từ phía ngân hàng 44 2.3 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ KLB dựa đánh giá từ phía khách hàng 45 2.3.1 Phương pháp nghiên cứu 45 2.3.1.1 Thiết kế nghiên cứu 45 2.3.1.2 Bảng câu hỏi khảo sát 48 2.3.1.3 Phương pháp thu thập thơng tin kích thước mẫu 48 2.3.2 Phân tích liệu 49 2.3.2.1 Phân tích thống kê mơ tả 49 2.3.2.2 Phân tích độ tin cậy 50 2.3.2.3 Phân tích nhân tố 52 2.3.2.4 Phân tích hồi quy 55 2.3.2.5 Kiểm định giả thuyết 57 2.3.3 Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ KLB dựa đánh giá từ phía khách hàng 57 2.3.4 Biện luận tác động chấp nhận sử dụng thẻ đến hành vi sử dụng thẻ khách hàng 60 2.4 Đánh giá chung thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ KLB 61 Chƣơng GIẢI PHÁP KHUYẾN KHÍCH KHÁCH HÀNG CHẤP NHẬN SỬ DỤNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG KIÊN LONG 64 3.1 Định hướng phát triển thẻ ngân hàng Kiên Long đến năm 2017 64 3.2 Các giải pháp khuyến khích khách hàng chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long 67 3.2.1 Giải pháp thương hiệu thẻ 68 3.2.2 Giải pháp gia tăng tiện ích 69 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ sử dụng thẻ 75 3.2.4 Giải pháp gia tăng niềm tin 75 3.2.5 Giải pháp gia tăng thuận tiện 76 3.3 Một số kiến nghị với quan cấp 78 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 78 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 79 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ 80 3.4 Đóng góp đề tài 80 3.5 Hạn chế đề tài đề xuất hướng nghiên cứu 81 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT Ý nghĩa Ký hiệu Banknetvn Công ty Cổ phần Chuyển mạch Tài Quốc gia Việt Nam ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ Kiosk Thiết bị ngân hàng giao dịch tự động với khách hàng có kết nối Internet tốc độ cao mạng nội ngân hàng KLB Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long Sacombank Ngân hàng TMCP Sài gịn Thương tín Smartlink Công ty Cổ phần Dịch vụ Thẻ Smartlink TMCP Thương mại cổ phần Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Từ viết tắt Tiếng Anh Tiếng Việt Amex American Express Tập đoàn American Express International ATM Automatic Teller Machine Máy rút tiền tự động Dinner Club Diners Club International Mạng lưới tốn tồn cầu JCB Tổ chức phát hành mua thẻ tín dụng JCB International Nhật Bản MPOS Mobile point of sale Dịch vụ toán thẻ qua thiết bị di động OECD Organization for Economic Tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế Cooperation and Development PIN Personal Indentification Mã số xác nhận cá nhân Number POS Point of Sale Máy cà thẻ UTAUT Unified Theory of Mơ hình hợp chấp nhận sử Acceptance and Use of dụng công nghệ Technology DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Các nhân tố mơ hình lý thuyết phổ biến cơng nghệ Bảng 1.2 Các nhân tố mơ hình lý thuyết nhận thức xã hội Bảng 1.3 Các nhân tố mơ hình sử dụng máy tính cá nhân Bảng 1.4 Tóm tắt số nghiên cứu chấp nhận sử dụng giới Bảng 1.5 Tóm tắt số nghiên cứu chấp nhận sử dụng Việt Nam Bảng 2.1 Thống kê số lượng thẻ KLB phát hành sử dụng Bảng 2.2 Tình hình sử dụng thẻ KLB kênh giao dịch Bảng 2.3 Thống kê lỗi phát sinh trình sử dụng thẻ KLB Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh thẻ KLB Bảng 2.5 Kết phân tích hồi quy Bảng 2.6 Kết kiểm định giả thuyết DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1 Mơ hình đối tượng tham gia q trình sử dụng thẻ Hình 1.2 Nội dung mơ hình nghiên cứu chấp nhận cơng nghệ cá nhân Hình 1.3 Mơ hình thuyết hành động hợp lý Hình 1.4 Mơ hình thuyết hành vi kiểm sốt cảm nhận Hình 1.5 Mơ hình chấp nhận cơng nghệ Hình 1.6 Mơ hình chấp nhận cơng nghệ kết hợp thuyết hành vi dự định Hình 1.7 Mơ hình hợp chấp nhận sử dụng cơng nghệ Hình 1.8 Mơ hình nghiên cứu đề xuất Hình 2.1 Biểu đồ thể lượng thẻ phát hành sử dụng Hình 2.2 Biểu đồ thể số dư huy động bình quân tài khoản thẻ PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Hoạt động ngân hàng lĩnh vực thiếu phát triển kinh tế xã hội Với phát triển mạnh mẽ công nghệ đại, dịch vụ ngân hàng dần tự động hóa điện tử hóa, kéo theo đời dịch vụ tốn đại dần thay cho hình thức tốn tiền mặt thơng thường Trong đó, thẻ dịch vụ thẻ ngân hàng tập trung đẩy mạnh xem hình thức tốn phổ biến giới Ở Việt Nam thời gian qua, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt có nhiều chuyển biến tích cực; tạo chuyển biến nhận thức, thói quen người dân doanh nghiệp; đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Tuy nhiên, nhìn chung thẻ người dân thực trạng sử dụng thẻ để rút tiền mặt phổ biến, mảng toán qua thẻ qua lại chưa đẩy mạnh Đây thực trạng chung ngân hàng quan tâm để có chiến lược đầu tư đắn nhằm khuyến khích khách hàng gia tăng chấp nhận sử dụng thẻ Cùng với chủ trương đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015 cho thấy dịch vụ thẻ trở thành xu hướng phổ biến khuyến khích Việt Nam Trong bối cảnh thị trường thẻ phát triển sôi động với ngân hàng trước, đa dạng sản phẩm mạng lưới hoạt động thách thức không nhỏ dành cho Ngân hàng Kiên Long Vì vậy, ngân hàng Kiên Long cần phải có chiến lược phát triển, đầu tư đắn để thu hút khách hàng chấp nhận sử dụng thẻ Bên cạnh áp lực cạnh tranh gay gắt từ thị trường công nghệ giai đoạn đầu triển khai đòi hỏi tin tưởng chấp nhận sử dụng khách hàng Để làm điều này, cần phải hiểu rõ đặc điểm, tâm lý khách hàng, điều kiện vật chất nhu cầu thực khách hàng phương thức Đó lý tơi định chọn đề tài nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long” Từ đó, đề xuất số giải pháp phát triển đầu tư đắn lĩnh vực thẻ Ngân hàng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu – Đối tượng nghiên cứu: nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long – Đối tượng khảo sát: khách hàng hữu ngân hàng TMCP Kiên Long, khách hàng có thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long phát hành Thẻ sử dụng để nghiên cứu thẻ Ngân hàng TMCP Kiên Long phát hành cho khách hàng cá nhân để thực giao dịch hệ thống ngân hàng TMCP Kiên Long ngân hàng khác Để đảm bảo tính xác cao liệu thu thập, khách hàng vấn trước cần biết đến thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long tham gia khảo sát để có đánh giá xác, khách quan cho nghiên cứu – Phạm vi nghiên cứu: ngân hàng TMCP Kiên Long, thời gian thực nghiên cứu từ tháng 6/2014 đến tháng 7/2014 Luận văn tiếp cận thực nghiên cứu dựa khía cạnh đặc điểm, tính dịch vụ cung cấp, tác động môi trường xung quanh, … mà khơng đề cập đến khía cạnh giá (phí), thương hiệu… Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu có mục tiêu cụ thể sau: – Hệ thống hóa lý luận thẻ ngân hàng nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng – Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ Ngân hàng TMCP Kiên Long Từ phát triển thang đo nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long – Khám phá mối quan hệ nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long – Trên sở phân tích, kiểm định mơ hình, đề giải pháp nhằm khuyến khích khách hàng chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long Câu hỏi nghiên cứu: – Những nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long? – Mức độ ảnh hưởng nhân tố đến chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long? – Có khác biệt tác động nhân tố thuộc thành phần nhân học lên chấp nhận nhận sử dụng thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long hay không? – Giải pháp khuyến khích khách hàng chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long? Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn thực nghiên cứu dựa vào mơ hình hợp chấp nhận sử dụng công nghệ (Unified Theory of Acceptance and Use of Technology - UTAUT) xây dựng năm 2003 Viswanath Venkatesh, Michael G Moris, Gordon B Davis Fred D Davis sở điều tra thông qua bảng câu hỏi khảo sát Nghiên cứu định tính định lượng tiến hành nhằm xác định nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long Nghiên cứu định tính thực hình thức vấn nhằm thu thập đánh giá khách hàng việc chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long Sau đó, để xây dựng bảng khảo sát phù hợp với đặc điểm đối tượng nghiên cứu, thảo luận nhóm thực nhằm phát triển thang đo thành phần ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long Bảng câu hỏi đối tượng tự trả lời công cụ để thu thập liệu định lượng Bảng câu hỏi chứa phát biểu nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long, phát biểu đo lường dựa thang đo Liker gồm mục Phương pháp chọn mẫu nghiên cứu phương pháp định mức (quota) kết hợp với chọn mẫu thuận tiện Sau tiến hành thu thập liệu, bảng khảo sát hữu dụng đưa vào xử lý liệu phân tích Phương pháp thống kê mơ tả, tổng hợp, phân tích sở liệu thu thập từ thực trạng chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long Công cụ hệ số tin cậy Cronbach alpha phân tích nhân tố khám phá EFA (exploratory factor analysis) sử dụng để gạn lọc khái niệm dùng nghiên cứu Phần mềm thống kê SPSS dùng trình xử lý liệu Phép thống kê hồi quy tuyến tính sử dụng để kiểm định giả thuyết nghiên cứu, tức tìm mối quan hệ nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long Kết cấu luận văn nghiên cứu Luận văn nghiên cứu chia làm ba chương: – Chương Lý luận tổng quan nhân tố ảnh hưởng đến chấp sử dụng thẻ ngân hàng thương mại – Chương Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chương Giải pháp khuyến khích khách hàng chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long Ý nghĩa luận văn nghiên cứu – Ý nghĩa khoa học: Bổ sung vào sở lý luận nghiên cứu chấp nhận sử dụng thẻ Quốc gia mà thị trường tốn phi tiền mặt cịn phát triển thị trường Việt Nam – Ý nghĩa thực tiễn: Nghiên cứu loại nghiên cứu nhằm kiểm định lại mở rộng mơ hình UTAUT nhằm phát nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng phù hợp với tình hình thực Việt Nam, cụ thể với ngân hàng TMCP Kiên Long Kết cuối nghiên cứu mang đến hiểu biết sâu sắc nguyên nhân ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ khách hàng giúp cho ngân hàng hoạch định chiến lược đắn để tập trung phát triển hình thức tốn cho ngân hàng TMCP Kiên Long nói riêng thị trường Việt Nam nói chung 1 Chƣơng LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ CHẤP NHẬN SỬ DỤNG THẺ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng Thẻ phương tiện toán cho phép chủ thẻ sử dụng để chi trả cho hàng hóa, dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ, toán từ xa (giao dịch khơng xuất trình thẻ) để rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATMs) (Kokkola, 2010, trang 31) Thơng thường chức tốn chức sử dụng tiền mặt kết hợp thẻ Thẻ sử dụng để thực giao dịch cách ghi nợ từ tài khoản chủ thẻ giảm bớt hạn mức tín dụng phép sử dụng chủ thẻ ngân hàng phát hành (Kokkola, 2010, trang 31) Theo đó, thẻ ngân hàng sản phẩm tiện ích ngân hàng Thẻ ngân hàng có nhiều khái niệm khác nhau: Khái niệm 1: Thẻ ngân hàng phương tiện tốn đại, cho phép khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng với thẻ phát hành ngân hàng mà không gặp hạn chế thời gian giao dịch (Patil, 2014, trang 226); hay Khái niệm 2: Thẻ ngân hàng thẻ nhựa giúp chủ thẻ tiếp cận tiền từ tài khoản ngân hàng sử dụng để toán rút tiền mặt máy rút tiền tự động Trong số trường hợp, thẻ sử dụng qua Internet, với trường hợp thẻ sử dụng để giao dịch khơng cịn thẻ vật chất (Kalam et al., 2012, trang 292) Theo quan điểm tác giả ngày với phát triển cơng nghệ đại Thẻ khơng gói gọn chức rút tiền mặt, toán hàng hóa, dịch vụ hay sử dụng qua Internet Kalam et al (2012) giới thiệu Với nhu cầu ngày gia tăng, thẻ sử dụng để nộp tiền qua máy ATM, tốn hóa đơn, tốn dư nợ tín dụng, tích điểm… Như vậy, hiểu thẻ ngân hàng phương tiện đại, cho phép chủ thẻ chủ động theo dõi, tiếp cận sử dụng nguồn tài ngân hàng thông qua dịch vụ ngân hàng cung cấp nhằm thỏa mãn nhu cầu mà khơng phải trực tiếp đến ngân hàng Thẻ cịn giúp cho chủ thẻ tốn hàng hóa, dịch vụ cách nhanh chóng, an tồn, xác 1.1.2 Phân loại thẻ Có nhiều loại thẻ khác cho phép khách hàng tiếp cận sử dụng tiền từ tài khoản Tùy thuộc vào tiêu thức phân loại mà thẻ phân nhiều loại khác nhau, nhiên nhìn chung có loại thẻ sử dụng phổ biến thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng thẻ trả trước Thẻ ghi nợ (debit card): Thẻ kết nối trực tiếp với tài khoản ngân hàng, cho phép chủ thẻ toán khoản mua hàng hoăc rút tiền máy ATM trực tiếp từ tài khoản Vì vậy, chủ thẻ sử dụng thẻ ghi nợ, số tiền khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày (delayed debit card) khơng có trì hỗn tốn (Kokkola, 2010, trang 31) Thẻ tín dụng (credit card): cung cấp cho chủ thẻ nguồn tín dụng phép sử dụng khơng phải hồn trả Hạn mức thời gian cấp tín dụng tùy thuộc vào thỏa thuận chủ thẻ ngân hàng phát hành Nhìn chung, dư nợ tín dụng tốn tồn vào ngày đến hạn toán phần (Kokkola, 2010, trang 31) Thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ trả phần dư nợ cuối kỳ vào ngày đến hạn để đảm bảo khả chi trả (Kokkola, 2010, trang 31) Nếu chủ thẻ tốn tồn dư nợ vào ngày đến hạn, chủ thẻ hoàn toàn miễn lãi số dư nợ sử dụng Sau thời gian này, phần dư nợ cuối kỳ chưa toán chịu lãi suất (Patil, 2014, trang 227) Loại gọi thẻ tín dụng tuần hồn (Revolving credit card) 1 European Central Bank (2014), Card payments in Europe - A reviewed focus on SEPA for cards 3 Thẻ tín dụng buộc chủ thẻ phải tốn tồn dư nợ phát sinh cho ngân hàng vào ngày đến hạn Loại thẻ gọi thẻ chi trả (charge card) (Patil, 2014, trang 227) Thẻ trả trước: Là thẻ đòi hỏi chủ thẻ nạp số tiền định thẻ trước sử dụng Thẻ trả trước sử dụng để rút tiền mặt toán Cần phân biệt thẻ trả trước ví điện tử (electronic purse) Đối với ví điện tử, tiền điện tử lưu trữ chip điện tử thẻ trung tâm liệu khấu trừ trực tiếp tốn Ngồi ra, cịn có loại thẻ khác như: Căn vào phạm vi sử dụng: Bao gồm thẻ nội địa thẻ quốc tế Thẻ nội địa: thẻ sử dụng để rút tiền, toán, chuyển khoản cho giao dịch toán nước Thẻ quốc tế: thẻ sử dụng để rút tiền, toán, chuyển khoản cho giao dịch tốn nước ngồi (Trầm Thị Xn Hương Hồng Thị Minh Ngọc, 2011, trang 241) Căn vào chủ thể phát hành: Thẻ ngân hàng phát hành: loại thẻ phát hành ngân hàng Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ tổ chức quốc tế phát hành như: Dinner Club, Amex,… loại thẻ sử dụng tốn tồn cầu (Trầm Thị Xuân Hương Hoàng Thị Minh Ngọc, 2011, trang 242) Căn vào đặc điểm kỹ thuật thẻ: Bao gồm ba loại thẻ khắc chữ nổi, thẻ băng từ thẻ thông minh (Trầm Thị Xuân Hương Hồng Thị Minh Ngọc, 2011, trang 242) Trong đó, thẻ thông minh (smart card) hệ thẻ Thẻ thông minh gắn vào thẻ chip điện tử, cho phép lưu trữ thông tin gấp hàng ngàn lần so với thẻ từ, thêm vào mức độ an toàn cao, đáng tin cậy đa đạng chức năng, dịch vụ cung cấp tích hợp vào thẻ (Angko, 2013, trang 46) 4 1.1.3 Các đối tƣợng tham gia q trình sử dụng thẻ Thẻ sử dụng để toán sở chấp nhận thẻ, để nộp, rút tiền mặt toán, chuyển khoản máy ATM Trong q trình sử dụng thẻ có nhiều bên tham gia, nhiên khái qt chung có hai mơ hình tổng qt (Kokkola, 2010, trang 56), mơ hình thành phần mơ hình phổ biến Hình 1.1 Mơ hình đối tượng tham gia q trình sử dụng thẻ Mơ hình thành phần Mơ hình thành phần Chuẩn giao tiếp liệu Chuẩn giao tiếp liệu Đóng vai trị phát hành toán Chủ thẻ Đại lý (ĐVCNT) Ngân hàng phát hành Ngân hàng toán Chủ thẻ Đại lý (ĐVCNT) (Nguồn: European Central Bank, 2014) Trong mơ hình thành phần, chuẩn giao tiếp xử lý liệu áp dụng thống cho ngân hàng phát hành ngân hàng toán thẻ Tùy theo vai trị hoạt động tốn, ngân hàng phát hành có mối quan hệ pháp lý với chủ thẻ hỗ trợ chủ thẻ sử dụng thẻ, tương tự ngân hàng tốn có mối quan hệ pháp lý với ĐVCNT hỗ trợ hoạt động toán cho ĐVCNT Trong số trường hợp, ngân hàng phát hành đồng thời ngân hàng toán, trường hợp khách hàng ngân hàng phát hành sử dụng thẻ kênh giao dịch ngân hàng (Slawsky & Zafar, 2005, trang 15) Ngược lại, mơ hình thành phần, bên vừa đóng vài trị bên phát hành bên tốn thẻ, có mối quan hệ pháp lý với chủ thẻ ĐVCNT Đây khác biệt hai mơ hình (Kokkola, 2010, trang 56) ... hình nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ Ngân hàng TMCP Kiên Long Từ phát triển thang đo nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long – Khám phá mối quan hệ nhân tố. .. Những nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long? – Mức độ ảnh hưởng nhân tố đến chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng TMCP Kiên Long? – Có khác biệt tác động nhân tố thuộc... chấp sử dụng thẻ ngân hàng thương mại – Chương Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng thẻ Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chương Giải pháp khuyến khích khách hàng chấp nhận sử dụng thẻ ngân