BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN THỊ HỒNG NHƠN CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN THỊ HỒNG NHƠN CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN THỊ HỒNG NHƠN CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã ngành: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Trƣơng Thị Hồng TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ với đề tài “Các yếu tố ảnh hƣởng đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập nghiêm túc Các số liệu luận văn thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy chưa cơng bố cơng trình TP.HCM, tháng 12 năm 2014 Tác giả: Trần Thị Hồng Nhơn MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ ĐỒ THỊ PHẦN MỞ ĐẦU: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI i Lý chọn đề tài i Mục tiêu đề tài ii Đối tượng phạm vi nghiên cứu ii Phương pháp nghiên cứu iii Ý nghĩa thực tiễn đề tài iii Cấu trúc luận văn iii CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hành vi gửi tiền tiết kiệm khách hàng 1.1.1 Tiền gửi tiết kiệm 1.1.2 Các nguyên tắc huy động tiền gửi tiết kiệm 1.1.3 Tầm quan trọng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm 1.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại 1.1.3.2 Đối với khách hàng 1.1.4 Hành vi định gửi tiền tiết kiệm khách hàng NHTM 1.1.4.1 Mơ hình nghiên cứu hành vi tiêu dùng 1.1.4.2 Tiến trình định gửi tiền tiết kiệm khách hàng NHTM6 1.2 Các nghiên cứu liên quan 1.2.1 Các nghiên cứu nước 1.2.2 Các nghiên cứu nước 11 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng ngân hàng thƣơng mại 14 1.4 Mô hình nghiên cứu giả thuyết 16 Kết luận chƣơng 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 22 2.1 Tổng quan ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 2.1.2 Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Agribank 27 2.2 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm Agribank địa bàn TP.HCM28 2.2.1 Tình hình huy động vốn Agribank địa bàn TP.HCM 29 2.2.2 Thực trạng tiền gửi tiết kiệm Agribank địa bàn TP.HCM 30 2.2.3 Tổng huy động vốn cấu nguồn vốn Agribank địa bàn TP.HCM từ năm 2008 - 2013 31 2.3 Đánh giá hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn địa bàn TP.HCM 32 2.3.1 Đánh giá kết đạt huy động tiền gửi tiết kiệm 32 2.3.2 Những hạn chế huy động tiền gửi tiết kiệm 34 2.3.3 Nguyên nhân 35 Kết luận chƣơng 37 CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 38 3.1 Quy trình nghiên cứu 38 3.2 Nghiên cứu định tính kết nghiên cứu định tính 39 3.2.1 Thiết kế nghiên cứu định tính 39 3.2.2 Kết nghiên cứu định tính 40 3.3 Thang đo cho nghiên cứu thức 41 3.4 Nghiên cứu định lƣợng 43 3.4.1 Mẫu nghiên cứu 43 3.4.2 Kế hoạch phân tích liệu 45 3.5 Phân tích kết nghiên cứu yếu tố ảnh hƣởng đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn địa bàn TPHCM 45 3.5.1 Mô tả mẫu khảo sát 45 3.5.2 Phân tích hệ số Cronbach’s alpha 46 3.5.3 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) 48 3.5.4 Mơ hình hiệu chỉnh sau phân tích nhân tố 51 3.5.5 Phân tích hồi qui tuyến tính bội 52 Kết luận chƣơng 56 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP GIA TĂNG CÁC NHÂN TỐ TÍCH CỰC NHẰM THU HÚT TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 57 4.1 Định hƣớng phát triển huy động vốn 57 4.2 Một số giải pháp nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn địa bàn TPHCM 58 4.2.1 Giải pháp Chính sách lãi suất 58 4.2.2 Giải pháp Hệ thống mạng lưới 60 4.2.3 Giải pháp Hình thức chiêu thị 61 4.2.4 Giải pháp Uy tín thương hiệu 63 4.2.5 Giải pháp Hình ảnh nhân viên 65 4.2.6 Giải pháp Thủ tục giao dịch 66 4.2.7 Giải pháp Ảnh hưởng người thân 67 4.2.8 Giải pháp Cảm giác an toàn 69 4.3 Kiến nghị Agribank Hội sở 70 Kết luận chƣơng 70 KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phụ lục 1: DANH SÁCH THẢO LUẬN NHÓM Phụ lục 2: DÀN BÀI THẢO LUẬN NHÓM Phụ lục 3: DANH SÁCH KHẢO SÁT THỬ Phụ lục 4: BẢNG KHẢO SÁT Phụ lục 5: PHÂN TÍCH DỮ LIỆU BẰNG SPSS Phụ lục 6: BIỂU ĐỒ VÀ ĐỒ THỊ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Anova Analysis of Variance - Phân tích phương sai ATM Automatic Teller Machine - máy giao dịch tự động EFA Exploratory Factor Analysis - Phân tích nhân tố khám phá KMO Hệ số Kaiser – Mayer – Olkin NH Ngân hàng NHCP Ngân hàng cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần Sig Observed significance level – Mức ý nghĩa quan sát SPSS Statistical Package for the Social Sciences – Phần mềm thống kê lĩnh vực khoa học, xã hội TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh t-test Independent – Sample t-test – Kiểm định giả thuyết hai trung bình mẫu trường hợp mẫu độc lập VIF Variance inflation factor – Hệ số phóng đại phương sai DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Tổng hợp yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm 13 Bảng 2.1: Nguồn vốn cấu vốn Agribank TP.HCM từ 2008 đến 2013 32 Bảng 3.1: Tiến độ thực nghiên cứu 39 Bảng 3.2: Mã hóa thang đo lường khái niệm nghiên cứu 42 Bảng 3.3: Quy mô mẫu nghiên cứu 44 Bảng 3.4: Thông tin mẫu nghiên cứu 46 Bảng 3.5: Hệ số Cronbach’s alpha yếu tố Quyết định gửi tiền tiết kiệm 48 Bảng 3.6: Ma trận xoay nhân tố (lần 3) 50 Bảng 3.7: Kết phân tích hồi qui bội 53 Bảng 3.8: Model Summaryb 54 Bảng 3.9: ANOVAb 54 Bảng 3.10: Kết kiểm định giả thuyết 55 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Hình 1.1: Mơ hình hành vi người tiêu dùng Hình 1.2: Mơ hình nghiên cứu đề xuất 17 Hình 2.1: Tổng vốn huy động Agribank địa bàn TP.HCM 30 Hình 2.2: Tiền gửi tiết kiệm Agribank địa bàn TP.HCM 31 Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu 38 i PHẦN MỞ ĐẦU: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI Lý chọn đề tài Sự suy thoái kinh tế Việt Nam chịu tác động suy thoái kinh tế giới ảnh hưởng lên nhiều mặt kinh tế xã hội ngành, ngành ngân hàng ngoại lệ Được coi mạch máu kinh tế, ngành ngân hàng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ kinh tế suy thoái Với tăng trưởng tín dụng thấp tỷ lệ nợ xấu cao, rõ ràng ngân hàng Việt Nam phải gồng hoạt động mơi trường đầy khó khăn thách thức Ngân hàng biết đến định chế tài với hoạt động tiền thân làm đại lý toán, nhận, giữ hộ cho vay Cho tới nay, hoạt động xem hoạt động xương sống ngân hàng Điều có nghĩa ngân hàng hoạt động có khách hàng tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng tạo lập quan hệ giao dịch Từ người ta đặt câu hỏi khách hàng lại chọn ngân hàng mà không chọn ngân hàng để gửi tiền? (Viện Chiến lược Phát triển Ngân hàng, 2009) Hoạt động huy động vốn nói chung hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng nghiệp vụ tách rời hoạt động kinh doanh ngân hàng TP.HCM khu vực kinh tế lớn bậc nước, nơi tập trung nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng nhất, khu vực nơi cạnh tranh gay gắt Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam (Agribank) nói chung Agribank địa bàn TP.HCM nói riêng làm để huy động nguồn vốn môi trường cạnh tranh khó khăn kinh tế không dễ dàng Tuy thương hiệu Agribank thương hiệu lớn, tiếng gắn liền với hầu hết người xã hội, lợi để Agribank tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi Tuy nhiên, uy tín thương hiệu Agribank suy giảm số tiêu cực phát sinh, thị phần huy động vốn Agribank địa bàn TP.HCM giảm 0.5% với năm 2012 (Báo cáo số 50/BC-VPĐDMN-HP, 2014) Ngoài ra, lợi Uy ii tín thương hiệu Agribank dần tương lai mà đua huy động vốn ngân hàng, tổ chức tín dụng ngày khốc liệt lượng tiền nhàn rỗi dân cư có hạn Từ thực tế trên, đề tài “Các yếu tố ảnh hƣởng đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn địa bàn TP.HCM” chọn nghiên cứu Mục tiêu đề tài - Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng NHTM - Xác định yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng Agribank địa bàn TP.HCM - Đề xuất số giải pháp gia tăng nhân tố tích cực nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng Agribank địa bàn TP.HCM Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Đối tƣợng nghiên cứu - Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm Agribank địa bàn TP.HCM khách hàng - Quyết định gửi tiền tiết kiệm Agribank địa bàn TP.HCM khách hàng Đối tƣợng khảo sát: - Cá nhân gửi tiết kiệm Agribank địa bàn TP.HCM Phạm vi nghiên cứu: - Agribank địa bàn TP.HCM - Số liệu thu thập từ năm 2008 đến năm 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu: Nghiên cứu thực qua bước: Nghiên cứu sơ sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính nghiên cứu thức sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng Nghiên cứu định tính dùng để khám phá, điều chỉnh bổ sung biến iii quan sát đo lường khái niệm nghiên cứu Nghiên cứu thực thơng qua kỹ thuật thảo luận nhóm kết hợp với vấn thử Trên sở đó, thang đo bảng câu hỏi khảo sát xác định thức cho nghiên cứu định lượng Nghiên cứu định lượng thực thông qua phương pháp vấn trực tiếp với cá nhân hoặc/và gửi tiền tiết kiệm Agribank địa bàn TP.HCM với công cụ bảng khảo sát định lượng theo thang đo Likert mức độ Mục đích nghiên cứu định lượng với mẫu n = 207 nhằm kiểm tra mơ hình lý thuyết giả thuyết xây dựng từ sở lý thuyết Ý nghĩa thực tiễn đề tài: - Kết nghiên cứu góp phần tìm yếu tố mức độ tác động yếu tố đến việc định gửi tiền tiết kiệm khách hàng, để từ chi nhánh Agribank địa bàn TP.HCM đưa giải pháp nhằm thu hút hiệu nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư - Là sở để Agribank nắm bắt yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng từ đề chiến lược đầu tư cạnh tranh thích hợp nhằm giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng - Nghiên cứu góp phần vào hệ thống thang đo đo lường yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm Agribank khách hàng Cấu trúc luận văn: Nội dung đề tài chia thành chương phần mở đầu kết luận, cụ thể sau: Chương 1: Những vấn đề chung tiền gửi tiết kiệm yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn địa bàn TP.HCM Chương 3: Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn địa bàn TP.HCM iv Chương 4: Giải pháp gia tăng nhân tố tích cực nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn địa bàn TP.HCM 1 CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hành vi gửi tiền tiết kiệm khách hàng 1.1.1 Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Người gửi tiền người thực giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Người gửi tiền chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, người giám hộ người đại diện theo pháp luật chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại (NHTM) NHTM nhận tiền gửi cá nhân thông qua việc mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm khơng kỳ hạn hình thức tiền gửi tiết kiệm khác Phân loại tiền gửi tiết kiệm Nếu vào mục đích người gửi tiền chia thành: Tiền gửi tiết kiệm an tồn, tích lũy Tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi Nếu vào thời hạn gửi tiền chia thành: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn Kỳ hạn gửi tiền: khoảng thời gian kể từ ngày người gửi tiền bắt đầu gửi tiền vào tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đến ngày tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm cam kết trả hết tiền gốc lãi tiền gửi tiết kiệm Kỳ hạn gửi tiền cụ thể tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền theo u cầu mà khơng cần báo trước vào ngày làm việc tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Mục đích loại tiền gửi nhằm nhờ ngân hàng cất trữ, bảo quản hộ tài sản, tích lũy tài sản nên khách hàng thường phải trả lệ phí cho ngân hàng, cạnh tranh ngân hàng sử dụng nguồn vốn để hoạt động nên khách hàng khơng phải trả phí mà ngân hàng trả lãi cho khách hàng với lãi suất khuyến khích (thấp) Đối với khách hàng lựa chọn hình thức tiết kiệm mục tiêu an tồn tiện lợi quan mục sinh lợi Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền sau kỳ hạn gửi tiền định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Mục đích loại tiền gửi khách hàng muốn đầu tư để hưởng lãi để cất trữ hay tốn Chính lãi suất nguồn tương đối cao Các hình thức thường thấy phiếu tiết kiệm, chứng tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu tiết kiệm, … 1.1.2 Các nguyên tắc huy động tiền gửi tiết kiệm Huy động tiền gửi tiết kiệm phận tách rời nghiệp vụ huy động vốn, phải tn thủ nguyên tắc sau: Hoàn trả: nguyên tắc bản, theo NHTM phải có trách nhiệm hồn trả cho khách hàng có yêu cầu đáo hạn Nhờ tạo lòng tin nơi khách hàng để họ yên tâm gửi tiền vào ngân hàng đảm bảo an toàn Để hoàn trả cho khách hàng, NHTM cần có biện pháp sử dụng vốn an tồn, hiệu Trong trường hợp có kinh doanh thua lỗ, NHTM bị phá sản việc hồn trả tiền cho khách hàng thực thông qua bảo hiểm tiền gửi Thông thường hầu giới, nhận tiền gửi khách hàng NHTM phải mua bảo hiểm tiền gửi tổ chức bảo hiểm tiền gửi với mức phí theo quy định Nếu NHTM bị phá sản tổ chức bảo hiểm tiền gửi hoàn trả tiền gửi cho khách hàng theo mức chi tối đa theo quy định thời kỳ Với chế bảo hiểm tiền gửi nêu trên, không bảo đảm quyền lợi cho khách hàng, mà góp phần ngăn ngừa rủi ro giữ vững an tồn cho hệ thống ngân hàng Trả lãi: NHTM khơng phải hồn trả vốn gốc mà cịn phải có trách nhiệm trả lãi cho khách hàng, cho dù ngân hàng kinh doanh có lãi lỗ Nguyên tắc đảm bảo cho người gửi tiền bảo toàn vốn có thu nhập thích đáng hình thức lãi Cho nên gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng, mua kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng phát hành hình thức đầu tư hiệu quả, đảm bảo an tồn Bảo mật: giữ bí mật tài khoản khách hàng quan trọng nhiệm vụ yêu cầu NHTM phải bảo mật thông tin tiền gửi khách hàng Cụ thể, NHTM phải giữ bí mật tài khoản khách hàng, tình hình số dư biến động tài khoản tiền gửi khách hàng, ngoại trừ trường hợp đặc biệt yêu cầu quan chức Bảo mật thông tin khách hàng trở thành tiêu chuẩn hàng đầu ngân hàng giới 1.1.3 Tầm quan trọng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nghiệp vụ quan trọng Khơng có nghiệp vụ huy động vốn xem khơng có hoạt động ngân hàng thương mại Một NHTM cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định Tuy nhiên vốn điều lệ đủ tài trợ cho tài sản cố định trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chưa đủ vốn để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho hoạt động ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn, vậy, có ý nghĩa quan trọng ngân hàng khách hàng (Nguyễn Minh Kiều, 2009, trang 93) 1.1.3.1 Đối với ngân hàng thƣơng mại Vốn huy động, chiếm tỷ trọng đáng kể tài sản nợ NHTM, tạo nên nguồn vốn quan trọng NHTM Huy động vốn tảng, định đến tồn tại, phát triển NHTM Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, NHTM hình thành nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh, thực nghiệp vụ cho vay, tài trợ, đầu tư, kinh doanh ngoại tệ, toán, uỷ thác tạo nguồn lợi nhuận cho NHTM, đảm bảo cho phát triển vững mạnh NHTM Vốn huy động tài sản tiền chủ sở hữu (bao gồm pháp nhân thể nhân) gửi vào ngân hàng, mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng Quy mơ huy động vốn lớn khả cấp tín dụng cao Huy động vốn sở để ngân hàng thu hút khách hàng đến giao dịch, góp phần nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng (Trầm Thị Xuân Hương, 2012, trang 25) 1.1.3.2 Đối với khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng thuận lợi việc tích luỹ, để dành khoản thu nhập nhàn rỗi chưa sử dụng cho mục tiêu hay nhu cầu tài dự định tương lai Với hình thức huy động vốn phong phú ngân hàng, khách hàng dễ dàng lựa chọn cho hình thức huy động phù hợp theo yêu cầu lãi suất, thời hạn, cách tính lãi tốn lãi, mục đích Bên cạnh đó, hình thức đương nhiên quy định hợp đồng kinh tế ký kết hay thoả ước ngân hàng khách hàng, nhằm bảo vệ quyền lợi đáng khách hàng hưởng lãi đảm bảo an toàn tài sản Có thể nói hình thức đầu tư an tồn, khơng thể thiếu danh mục đầu tư nhà đầu tư thị trường tài Lãi suất ngân hàng coi thu nhập tối thiểu, sở để so sánh với thu nhập hình thức đầu tư khác thị trường trước nhà đầu tư định lựa chọn hình thức đầu tư hợp lý Đối với khách hàng, việc nắm giữ quyền sở hữu chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng từ có giá khác ngồi việc quyền hưởng lãi, họ cịn dễ dàng mua bán chuyển nhượng chứng từ có giá thị trường, tạo nên tính khoản cao cho người sở hữu Nhờ khách hàng dễ dàng chuyển đổi tài sản thành tiền mặt lúc nào, cách cầm cố, chiết khấu cho NHTM bán lại thị trường tiền tệ Nghiệp vụ huy động vốn NHTM tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận tiện ích dịch vụ ngân hàng, bảo đảm đáp ứng nhu cầu ngày phong phú, đa dạng khách hàng đến giao dịch với NHTM 1.1.4 Hành vi định gửi tiền tiết kiệm khách hàng NHTM Kuester Sabine (2012) hành vi tiêu dùng cách thức cá nhân tổ chức lựa chọn sản phẩm, dịch vụ Như vậy, hành vi tiêu dùng liên quan đến tâm lý, nhu cầu định tiêu dùng người tiêu dùng (Armstrong, 1991) Thực chất trình nghiên cứu hành vi tiêu dùng tìm câu trả lời cho câu hỏi: người tiêu dùng mua sản phẩm cách nào, họ mua sản phẩm gì, họ mua, hành vi tiêu dùng khách hàng bị chi phối mức độ khác yếu tố: văn hóa, xã hội, hoàn cảnh cá nhân yếu tố thuộc tâm lý Hành vi mua tiến trình cho phép cá nhân hay nhóm người lựa chọn, mua sắm, sử dụng loại bỏ sản phẩm/dịch vụ hành vi tiêu dùng Những suy nghĩ có, kinh nghiệm hay tích lũy, nhằm thỏa mãn nhu cầu hay ước muốn họ 1.1.4.1 Mơ hình nghiên cứu hành vi tiêu dùng Mơ hình EKB (Engel cộng sự, 1978) hành vi người tiêu dùng trình liên tục bao gồm việc nhận nhu cầu, thu thập thông tin, xem xét lựa chọn, định mua đánh giá sau mua Tiếp sau đó, Engel cộng (1995) phát triển thêm khái niệm ý định mua hàng, theo chia thành: mua hàng khơng có ý định, mua hàng có ý định phần mua hàng có ý định tồn phần Mua hàng khơng có ý định tức khách hàng mua hàng theo thói quen thơng thường Mua hàng có ý định phần tức khách hàng định chức đặc điểm sản phẩm Tuy nhiên việc chọn lựa thương hiệu, chủng loại định sau đến cửa hàng Mua hàng có ý định tồn việc khách hàng định mua sản phẩm thương hiệu trước bước vào cửa hàng Theo Kotler (1997), định người tiêu dùng việc lựa chọn sản phẩm, dịch vụ thường trải qua giai đoạn khác mơ tả hình 1.1 Năm giai đoạn có liên quan mật thiết với Trong tiến trình định mua, người tiêu dùng không thiết phải trải qua đủ giai đoạn theo thứ tự mà hốn chuyển vài giai đoạn Hình 1.1: Mơ hình hành vi ngƣời tiêu dùng Nguồn: Kotler (1997) Nhận biết nhu cầu: Nhận biết nhu cầu diễn người tiêu dùng cảm thấy có khác biệt trạng mong muốn, mà khác biệt đủ để gợi nên kích hoạt trình định mua sắm họ Tìm kiếm thông tin: nhận nhu cầu, người tiêu dùng thực việc tìm kiếm thơng tin Thơng thường ban đầu người tiêu dùng sử dụng thông tin liên quan từ trí nhớ - thơng tin gọi thơng tin bên Nếu khơng có thơng tin bên người tiêu dùng tìm kiếm thơng tin bên ngồi để giải vấn đề Đánh giá lựa chọn: sau người tiêu dùng nhận biết nhu cầu thân tìm kiếm nguồn thơng tin khác có liên quan, bước họ đánh giá lựa chọn cho giải pháp phù hợp nhằm thỏa mãn nhu cầu Quyết định mua: sau lựa chọn hợp lý, người tiêu dùng định mua Đây bước quan trọng trình định mua hàng người tiêu dùng Hành vi sau mua: vấn đề sau mua sắm người tiêu dùng cảm nhận nào, họ hài lòng sử dụng sản phẩm 1.1.4.2 Tiến trình định gửi tiền tiết kiệm khách hàng NHTM Khi khách hàng định sử dụng dịch vụ để thỏa mãn nhu cầu họ trải qua trình mua sắm phức tạp Quá trình lựa chọn, sử dụng đánh giá dịch vụ ngân hàng thường bao gồm giai đoạn khác nhau: giai đoạn trước mua, giai đoạn thực dịch vụ giai đoạn sau mua (Trần Hoàng Mai cộng sự, 2008) Giai đoạn trƣớc chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm: - Nhận thức nhu cầu: tiền nhàn rỗi để có mức sinh lời cao lại an toàn nhất? Đầu tư vào nơi phù hợp nhất? ... Tơi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ với đề tài ? ?Các yếu tố ảnh hƣởng đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh? ?? kết q trình... kiệm khách hàng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn địa bàn TP.HCM 1 CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH... DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN THỊ HỒNG NHƠN CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT