BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VÕ NGUYỄN ANH TÚ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH PHƯỚC KIỂN LUẬN VĂN THẠC[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VÕ NGUYỄN ANH TÚ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH PHƯỚC KIỂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VÕ NGUYỄN ANH TÚ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH PHƯỚC KIỂN Chuyên ngành : Tài Chính - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS PHẠM VĂN NĂNG TP HỒ CHÍ MINH 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển ” kết trình tự nghiên cứu Ngoại trừ nội dung tham khảo từ cơng trình nghiên cứu khác nêu rõ luận văn, số liệu điều tra, kết nghiên cứu đưa luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu có từ trước Tp.HCM, ngày tháng năm 2014 Tác giả Võ Nguyễn Anh Tú MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu hình vẽ GIỚI THIỆU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại 1.1.1 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.1 Huy động vốn tầm quan trọng huy động vốn tiền gửi dân cư 1.1.2.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2 Khách hàng cá nhân định gửi tiền 10 1.2.1 Khách hàng cá nhân 10 1.2.2 Quyết định gửi tiền 12 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân 15 1.3.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân 15 1.3.1.1 Các yếu tố bên 15 1.3.1.2 Các yếu tố bên 17 1.3.2 Lý thuyết giá trị cảm nhận 21 1.3.3 Bài học kinh nghiệm định gửi tiền Ngân hàng thương mại nước giới 27 1.3.4 Mơ hình nghiên cứu 29 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK PHƯỚC KIỂN 32 2.1 Giới thiệu Agribank Phước Kiển 32 2.1.1 Giới thiệu Agribank Việt Nam 32 2.1.2 Giới thiệu Agribank Phước Kiển 34 2.2 Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Agribank Phước Kiển 38 2.2.1 Xu hướng tiết kiệm người dân giới thiệu sản phẩm tiền gửi Agribank Phước Kiển 37 2.2.1.1 Xu hướng tiết kiệm người dân 37 2.2.1.2 Các sản phẩm tiền gửi Agribank Phước Kiển 38 2.2.2 Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Agribank Phước Kiển 40 2.2.2.1 Tình hình tiền gửi khách hàng cá nhân Agribank Phước Kiển giai đoạn 2011 - 2013 40 2.2.2.2 Thực trạng yêu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Agribank Phước Kiển 46 2.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Agribank Phước Kiển 52 2.3.1 Mơ hình nghiên cứu 52 2.3.2 Quy trình nghiên cứu 56 2.3.3 Thang đo 56 2.3.4 Mẫu nghiên cứu định lượng thức 58 2.3.5 Đánh giá thang đo 61 2.3.5.1 Phân tích độ tin cậy Cronbach Alpha 61 2.3.5.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA 63 2.3.5.3 Kiểm định mơ hình 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK PHƯỚC KIỂN 74 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi Agribank CN Phước Kiển74 3.2 Giải pháp tác động đến định gửi tiền khách hàng cá nhân 75 3.2.1 Tính chuyên nghiệp nhân viên 76 3.2.2 Chất lượng sản phẩm dịch vụ 76 3.2.3 Giá 77 3.2.4 Cảm xúc 78 3.2.5 Danh tiếng uy tín thương hiệu 79 3.3 Kiến nghị 80 3.3.1 Đối với Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 80 3.3.2 Đối với Bộ ngành liên quan 80 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Phụ lục 1: Phân loại giới tính, độ tuổi thu nhập bình qn mẫu khảo sát Phụ lục 2: Thống kê mô tả thành phần thang đo Phụ lục 3: Phân tích độ tin cậy thang đo Phụ lục 4: Đánh giá nhân tố khám phá EFA Phụ lục 5: Phân tích hồi quy Phụ lục 6: Đồ thị Phụ lục 7: Phiếu khảo sát DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ĐVT: đơn vị tính IPCAS: Interbank Payment and Customer Accounting System KHCN: Khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Chi nhánh Phước Kiển, viết tắt Agribank Phước Kiển NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, viết tắt Agribank NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng VND: Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Mơ hình giá trị cảm nhận Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Việt Nam từ 2011 đến 2013 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Phước Kiển từ 2011 đến 2013 Bảng 2.4 Nguồn vốn huy động Agribank Phước Kiển Bảng 2.5 Tỉ trọng tiền gửi loại khách hàng tổng vốn huy động Agribank Phước Kiển Bảng 2.6 Cơ cấu tiền gửi khách hàng cá nhân theo loại tiền gửi Agribank Phước Kiển giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.7 Cơ cấu tiền gửi KHCN Agribank Phước Kiển Bảng 2.8 Cơ cấu loại tiền gửi có kỳ hạn KHCN Agribank Phước Kiển Bảng 2.9 Thị phần vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM địa bàn Phước Kiển Bảng 2.10 Thống kê mẫu khảo sát Bảng 2.11 Bảng đánh giá độ phù hợp mơ hình Bảng 2.12 Phân tích phương sai (hồi quy) Bảng 2.13 Hệ số hồi quy sử dụng phương pháp Enter DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 1.1 Mơ hình giá trị cảm nhận Hình 1.2 Mơ hình giá trị cảm nhận Hình 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền KHCN Agribank Phước Kiển Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Agribank Phước Kiển Hình 2.2: Các yếu tố định lượng ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Agribank Phước Kiển Hình 2.3 Quy trình nghiên cứu GIỚI THIỆU Lý chọn đề tài Cùng với trình hội nhập quốc tế Việt Nam, hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam ngày phải đối phó nhiều với áp lực cạnh tranh từ ngân hàng đứng đầu giới lĩnh vực tài chính-ngân hàng có mặt Việt Nam như: Citigroup, HSBC, ANZ… Mối đe dọa ngân hàng Việt Nam cịn gia tăng khơng thua định chế hàng đầu giới công nghệ, vốn, quản trị, sản phẩm…mà cách thức thỏa mãn nhu cầu Đa phần ngân hàng Việt Nam cung ứng sản phẩm, dịch vụ chưa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng Do việc tìm hiểu đo lường yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân dựa nhu cầu khách hàng điều cần thiết Nắm bắt điều Agribank Phước Kiển tiến hành tìm hiểu nhu cầu, mong muốn khách hàng cá nhân sản phẩm ngân hàng nói riêng, ngân hàng nói chung, góp phần đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng đồng thời tạo cho ngân hàng lực lĩnh vực cải thiện sản phẩm, chất lượng dịch vụ để tạo bước phát triển nhảy vọt cho ngân hàng Nhận thức vấn đề này, nên định chọn đề tài: “Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển” Với đề tài mong muốn đưa sách phát triển sản phẩm trì sản phẩm cũ nhằm thu hút khách hàng tiềm giữ vững mối quan hệ lâu dài với khách hàng vốn có ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu - Xây dựng mơ hình yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Agribank Phước Kiển 2 - Phân tích mức độ ảnh hưởng yếu tố đến định gửi tiền KHCN - Đề xuất giải pháp thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân Agribank Phước Kiển Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài khách hàng cá nhân sử dụng sản phẩm tiền gửi Agribank Phước Kiển - Phạm vi nghiên cứu Agribank Phước Kiển hoạt động cung cấp dịch vụ địa bàn Phước Kiển - Thời gian nghiên cứu: theo dõi tình hình huy động tiền gửi Agribank Phước Kiển từ năm 2011 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu thực thơng qua hai bước chính: nghiên cứu sơ sử dụng phương pháp định tính nghiên cứu thức sử dụng phương pháp định lượng • Nghiên cứu sơ thực phương pháp nghiên cứu định tính với kỹ thuật vấn thử nhân viên ngân hàng khách hàng Mục đích nghiên cứu dùng để điều chỉnh bổ sung thang đo • Nghiên cứu thức thực phương pháp nghiên cứu định lượng Kỹ thuật vấn trực diện sử dụng để thu thập thông tin từ khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm ngân hàng địa bàn Phước Kiển • Thơng tin thu thập xử lý phần mềm SPSS Thang đo yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng đánh giá phương pháp hệ số tin cậy Cronbach alpha phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích hồi quy bội sử dụng để kiểm định mơ hình nghiên cứu 3 Ý nghĩa nghiên cứu Đề tài có ý nghĩa thực tiễn nghiên cứu phát triển sản phẩm ngân hàng - Phân tích yếu tố tác động đến định gửi tiền khách hàng cá nhân giúp ngân hàng xác định yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ đưa định hướng phát triển đắn - Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng giúp ngân hàng đánh giá hài lòng khách hàng cảm nhận khách hàng qua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, qua chất lượng phục vụ ngân hàng - Đồng thời kết nghiên cứu hữu ích cho cơng tác chăm sóc khách hàng, trì mối quan hệ với khách hàng có chiến lược khai thác, chăm sóc khách hàng tiềm - Việc phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng nhằm đưa sách phát triển sản phẩm trì sản phẩm cũ cho ngân hàng, giúp ngân hàng chăm sóc khách hàng cũ thu hút khách hàng tiềm Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn có chương, cụ thể: Chương 1: Tổng quan hoạt động huy động tiền gửi NHTM định gửi tiền KHCN Chương 2: Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Agribank Phước Kiển Chương 3: Giải pháp tác động đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Agribank Phước Kiển CHƯƠNG LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU Chương giới thiệu dịch vụ đặc trưng dịch vụ ngân hàng thương mại, sản phẩm tiền gửi huy động vốn ngân hàng thương mại, chương nêu lý thuyết có liên quan xây dựng mơ hình nghiên cứu đề tài 1.1 Hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 1.1.1 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Theo quy định hành Việt Nam, ngân hàng tổ chức tín dụng thành lập để kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán hoạt động kinh doanh khác có liên quan Cụ thể sau: + Huy động vốn: Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Phát hành giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Vay vốn tổ chức tín dụng nước ngồi Vay vốn Ngân Hàng Nhà Nước + Cấp tín dụng: Tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định, chi tiết: Cho vay: nghiệp vụ cấp tín dụng NHTM chuyển giao cho khách hàng quyền sử dụng số vốn tiền khoảng thời gian xác định, kết thúc thời hạn cho vay khách hàng phải hoàn trả cho ngân hàng nợ gốc lãi vay Chiết khấu giấy tờ có giá: nghiệp vụ cấp tín dụng NHTM thỏa thuận mua lại giấy tờ có giá chưa đến hạn tốn từ người thụ hưởng Bảo lãnh: nghiệp vụ cấp tín dụng mà ngân hàng (người bảo lãnh) theo yêu cầu củ khách hàng (người bảo lãnh) cam kết thực nghĩa vụ tài tương lai cho người thụ hưởng bảo lãnh (người nhận bảo lãnh), khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ tài cam kết ngân hàng bảo lãnh phải có nghĩa vụ thực nghĩa vụ tài Khi thực bảo lãnh ngân hàng dựa vào uy tín lực tài mà khơng cần phải xuất vốn, khách hàng không thực đầy đủ nghĩa vụ tài ngân hàng bảo lãnh phải thực hiện, điều ngân hàng phải cho vay Khách hàng phải nhận nợ vay cam kết hoàn trả nợ gốc lãi vay hạn Cho thuê tài chính: nghiệp vụ cấp tín dụng bên cho thuê chuyển giao cho bên thuê quyền sử dụng tài sản cho thuê khoảng thời gian xác định Trong thời gian sử dụng tài sản, bên thuê phải trả tiền thuê cho bên cho thuê, Khi kết thúc thời hạn cho thuê, bên thuê quyền mua lại tài sản thuê tiếp tục thuê tài sản hoàn trả lại tài sản cho bên cho thuê + Dịch vụ toán ngân quỹ: Dịch vụ tốn: • Cung ứng phương tiện tốn • Thực dịch vụ tốn nước cho khách hàng • Thực dịch vụ tốn quốc tế phép • Thực dịch vụ thu hộ chi hộ • Thực dịch vụ toán khác theo quy định Dịch vụ ngân quỹ: Tổ chức tín dụng thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng + Các hoạt động khác: Góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác vốn điều lệ quỹ dự trữ theo quy định pháp luật; Tham gia thị trường tiền tệ Ngân hàng Nhà nước tổ chức, bao gồm thị trường nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép Được quyền ủy thác, nhận ủy thác, làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân theo hợp đồng Được cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng Được cung ứng dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác theo quy định pháp luật 1.1.2 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.1 Huy động vốn tầm quan trọng huy động vốn tiền gửi dân cư Huy động vốn việc ngân hàng sử dụng uy tín, chất lượng dịch vụ để thu hút tiền gửi cá nhân, tổ chức có vốn nhàn rỗi kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả có lãi Vốn huy động nguồn vốn quan trọng ngân hàng chiếm tỉ lệ lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Nguồn vốn thực chất tài sản chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lí sử dụng, nguồn tiền nhàn rỗi xã hội ngân hàng huy động để tạo nên nguồn vốn cung cấp cho kinh tế Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân việc ngân hàng sử dụng uy tín, chất lượng dịch vụ để thu hút tiền gửi cá nhân theo ngun tắc hồn trả có lãi Nghiệp vụ huy động vốn không mang lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng, khơng có huy động vốn khơng có hoạt động NHTM Để tiến hành hoạt động kinh doanh cấp tín dụng hay hoạt động khác ngân hàng phải có vốn huy động vốn cẩn thiết ngân hàng - Đối với kinh tế: + NHTM kênh cung ứng vốn quan trọng hàng đầu kinh tế Thông qua huy động vốn ngân hàng, khoản tiền nhàn rỗi, lẻ tẻ đối tượng kinh tế tập trung thành khối lượng vốn lớn, sử dụng vốn cho vay đầu tư sinh lời đáp ứng cho yêu cầu kinh tế - xã hội Hầu giới nguồn vốn huy động ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh tế, nguồn vốn NHTM góp phần đáng kể việc thúc đẩy kinh tế phát triển + NHTM có điều kiện tiếp cận thu hút khối lượng khách hàng lớn đến với NHTM, có tác dụng kích thích khơi dậy tiềm vốn huy động đến mức cao nguồn vốn kinh tế Bên cạnh việc quản lý thu chi tiền cho khách hàng NHTM góp phần kiểm sốt lạm phát hoạt động kinh tế, diễn biến xu hướng biến động kinh tế để Nhà nước kịp thời đưa giải pháp hợp lý - Đối với NHTM: + Từ vốn huy động, NHTM hình thành nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh, thực cho nghiệp vụ cho vay, tài trợ, đầu tư, kinh doanh ngoại tệ, toán, ủy thác… tạo nguồn lợi nhuận cho NHTM, đảm bảo phát triển vững mạnh cho NHTM Vốn huy động định khả toán lực cạnh tranh ngân hàng + Quy mô huy động vốn tiền gửi lớn khả cho vay cao + Huy động tiền gửi chủ yếu để ngân hàng thu hút khách hàng đến giao dịch góp phần nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng - Đối với khách hàng: + Huy động tiền gửi dân cư giúp cho dân cư tích lũy để dành khoản thu nhập nhàn rỗi chưa sử dụng cho mục tiêu hay nhu cầu tài dự định tương lai + Khách hàng tiếp cận nhiều tiện ích dịch vụ ngân hàng, bảo đảm đáp ứng ngày phong phú, đa dạng nhu cầu khách hàng đến giao dịch với NHTM 1.1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà khách hàng khơng có thoả thuận trước thời gian rút tiền Ngân hàng phải trả mức lãi suất thấp trả lãi cho số tiền gửi Bởi vì, tiền gửi khơng kỳ hạn khách hàng biến động, khách hàng rút lúc nào, ngân hàng không chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ số tiền để đảm bảo tốn khách hàng có nhu cầu Tiền gửi tiết kiệm: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng cấp cho khách hàng sổ, khách hàng phải quản lý mang theo đến ngân hàng giao dịch Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có ngân hàng thương mại dùng để huy động vốn thực chất giấy nhận nợ mà ngân hàng trao cho người cho ngân hàng vay tiền xác nhận quyền đòi nợ khách hàng ngân hàng mức lãi suất ngày hoàn trả định Việc phát hành giấy tờ có giá ngân hàng để hình thành vốn sử dụng có tính ổn định cao, đồng thời nhằm giải khoản vốn thiếu hụt có tính tình khả thu hút nguồn tiết kiệm hạn chế Ngân hàng thường sử dụng loại giấy tờ có giá hình thức: • Phát hành trái phiếu: Là cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc lãi) ngân hàng phát hành người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích ngân hàng phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung dài hạn Việc phát hành trái phiếu, Ngân hàng thương mại chịu quản lý Ngân hàng Trung Ương, quan quản lý thị trường chứng khốn bị chi phối uy tín ngân hàng • Phát hành chứng tiền gửi Nó giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ngân hàng người sở hữu giấy toán tiền lãi theo kỳ nhận đủ vốn đến hạn Chứng sau phát hành lưu thông thị trường tiền tệ o Phát hành kỳ phiếu o Giấy tờ có giá khác Vay Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng khác Đây nguồn vốn mà NHTM có nhờ thông qua quan hệ vay mượn NHTM với Ngân hàng Trung Ương NHTM với hay với tổ chức tín dụng khác Vốn vay nguồn vốn mà ngân hàng chịu chi phí cao vốn huy động trường hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng thời gian ngắn ngân hàng tìm đến NHTM khác để thoả mãn nhu cầu vốn khả dụng Nếu NHTM khơng thoả mãn nhu cầu từ phía NHTM khác giải vay Ngân hàng Trung Ương Tuỳ theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn, NHTM vay Ngân hàng Trung Ương loại vốn: Vốn vay ngắn hạn bổ sung vốn ngắn hạn thiếu NHTM vốn vay để toán ngân hàng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời tốn, NHTM mang giấy tờ có giá đến Ngân hàng Trung Ương xin tái chiết khấu (tái cấp vốn) 10 Ngân hàng Trung Ương thông qua nhu cầu vay vốn NHTM với Ngân hàng Trung Ương nhằm mục đích phát hành thêm tiền Trung Ương theo kế hoạch, bổ sung lượng vốn khả dụng cho NHTM cách thường xuyên cứu cánh cho vay cuối nhằm cứu nguy cho NHTM cần thiết, đổ vỡ NHTM gây ảnh hưởng đến an toàn hệ thống ngân hàng 1.2 Khách hàng cá nhân định gửi tiền 1.2.1 Khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng ngân hàng quan tâm nhiều việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi để thực hoạt động kinh doanh ngân hàng Các phương thức huy động vốn từ khách hàng cá nhân: Tiền gửi tiết kiệm Đây hình thức huy động vốn truyền thống ngân hàng Trong hình thức khách hàng cung cấp sổ tiết kiệm xem giấy chứng nhận khách hàng gửi tiền ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm có loại: Tiết kiệm có kỳ hạn tiết kiệm khơng kỳ hạn o Tiết kiệm có kỳ hạn: khách hàng nhận lãi suất tương thích với kỳ hạn mà khách hàng chọn, khách hàng rút trước kỳ hạn đăng ký khách hàng nhận lãi suất không kỳ hạn o Tiết kiệm khơng kỳ hạn: giống tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng nhận mức lãi suất không kỳ hạn Nguồn vốn tương đối ổn định, có quy định thời gian đến hạn nên ngân hàng chuẩn bị nguồn vốn đến hạn Tiền gửi tốn Đây hình thức huy động vốn sử dụng nhiều khách hàng cá nhân có nguồn tiền khơng ổn định Khách hàng gửi tiền mong muốn ngân hàng 11 giữ tốn hộ, mà khơng quan tâm đến lãi suất Với sản phẩm khách hàng thực nhiều dịch vụ ngân hàng với chi phí thấp Nguồn vốn có chi phí sử dụng vốn thấp, sử dụng rộng rãi, đồng thời giúp khách hàng giảm thiểu rủi ro tiền hạn chế giao dịch tiền mặt kinh tế Phát hành giấy tờ có giá Các giấy tờ có giá công cụ nợ ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trường Nguồn vốn tương đối ổn định Lãi suất phụ thuộc vào tính cấp thiết việc huy động vốn nên thường Các giấy tờ có giá NHTM phát hành như: trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi Cung cấp dịch vụ ủy thác Các ngân hàng thực quản lý tài sản hoạt động tài cho cá nhân thu phí giá trị tài sản quy mô vốn mà họ quản lý Dịch vụ gọi ủy thác Hiện ngân hàng cung cấp hai loại dịch vụ ủy thác: dịch vụ thơng thường cho cá nhân, hộ gia đình dịch vụ ủy thác thương mại cho doanh nghiệp Dịch vụ ủy thác cá nhân giúp khách hàng việc tiết kiệm khoản tiền cho mục đích riêng tương lai Khách hàng gửi tiền số tiền định ngân hàng, ngân hàng quản lý thay khách hàng đầu tư số tiền khách hàng cần rút số tiền Dịch vụ ủy thác thương mại, ngân hàng quản lý danh mục đầu tư chứng khoán kế hoạch tiền lương cho công ty kinh doanh Đối với nước phát triển dịch vụ ủy thác sử dụng phổ biến đem lại lợi nhuận cho ngân hàng ... Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân 15 1.3.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân 15 1.3.1.1 Các yếu tố bên 15 1.3.1.2 Các yếu tố bên... bước phát triển nhảy vọt cho ngân hàng Nhận thức vấn đề này, nên định chọn đề tài: ? ?Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi. .. hình yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Agribank Phước Kiển 2 - Phân tích mức độ ảnh hưởng yếu tố đến định gửi tiền KHCN - Đề xuất giải pháp thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân