LỜI MỞ ĐẦU Chuyên đề tốt nghiệp OU SAVAN LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam đang trong quá trình phát triển nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng XHCN, cùng với công cuộc công nghiệp hoá,[.]
Chuyên đề tốt nghiệp OU SAVAN LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam trình phát triển kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng XHCN, với cơng cơng nghiệp hố, đại hoá, thực mục tiêu dân giàu, nứoc mạnh, xã hội cơng bằng, dân chủ, văm minh kinh tế đất nứoc cần phải tăng trưởng phát triển Để làm điều cần phải có đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng nhằm giúp cho ngân hàng có quy định đắn hoạt động cho vay ngân hàng, giúp ngân hàng thu lợi nhuận giảm rủi ro, đảm bảo vốn cho vay phát huy hiệu kinh tế- xã hội Tại chi nhánh NHĐT PTVN Hà Thành, cơng tác tín dụng có vai trị quan trọng, không trực tiếp tác động đến sống hoạt động kinh doanh chi nhánh mà tác động gián tiếp tới phát triển đất nước Do năm gần đây, cơng tác tín dụng chi nhánh NHĐT PTVN Hà Thành trọng, không ngừng phát triển đạt nhiều thành cơng Nhận thấy tính cấp thiết vấn đề, sau thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế chi nhánh NHĐT PTVN Hà Thành em nhận thấy mục đích nghiên cứu đề tài nhằm hệ thơng hố lý luận cơng tác tín dụng trung dài hạn Việc đánh giá chất lượng cơng tác tín dụng trung trung dài hạn chi nhánh NHĐT PTVN Hà Thành nhằm rút những kết quả, hạn chế nguyên nhân đưa đến hạn chế Từ đó, đưa số giải pháp đề xuất số kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn chi NHTM nói chung – Chi nhánh NHĐT PTVN Hà Thành nói riêng Chuyên đề tập trung nghiên cứu vấn đề có liên quan tới cơng tác tín dụng trung dài hạn Phạm vi nghiên cứu công tác cho vay vốn trung dài hạn Chi nhánh NHĐT PT Hà Thành Lớp: Ngân hàng 46A Luan van Khoa: NHTC Chuyên đề tốt nghiệp OU SAVAN Trong q trình nghiên cứu, khố luận sử dụng phương pháp như: Phương pháp phân tích, luận giải, phương pháp chủ nghĩa vật biện chứng để phân tích, đánh giá, rút kết luận đề xuất chủ yếu Là sinh viên tốt nghiệp giai đoạn đất nước, với kiến thức học tập trường mong muốn góp phần nhỏ bé minh vào việc giẩi vấn đề xúc hoath động ngành ngân hang, vậy, em chọn đề tài: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM HÀ THÀNH” cho chuyên đề tốt nghiệp Để thực đề tài này, phần mở đầu kết luận em chia thành ba chương: Chương1: Cơ sở lí luận hiệu tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương2: Thực trạng tín dụng trung- dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam Hà Thành Chương3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam Há Thành Lớp: Ngân hàng 46A Luan van Khoa: NHTC Chuyên đề tốt nghiệp OU SAVAN CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Những vấn đề tín dụng trung- dài hạn 1.1.1.Khai niệm tín dụng trung- dài hạn Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung- dài hạn thường xuyên phát sinh, DN ln phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi kỹ thuật, tin học Để củng cố tăng cường sức cạnh tranh DN thị trường Muốn làm điều này, đòi hỏi DN phải có khối lượng vốn lớn với thời gian dài Chính vậy, DN thường tìm đến với NHTM nhờ giúp đỡ NHTM cho DN vay khối lượng vốn lớn với thời gian dài hình thức tín dụng trung- dài hạn Trong hoạt động kinh doanh NHTM, tín dụng trung hạn hiểu loại tín dụng có thời gian hồn vốn từ đến năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Tín dụng NH trung hạn cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khơi phục, hồn thiện, hợp lý hố quy trình cơng nghệ, quy trình sản xuất Tín dụng NH dài hạn loại tín dụng có thời gian hoàn vốn năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Hình thức tín dụng NHTM cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hoàn thiện quy trình cơng nghệ, quy trình sản xuất Đối với điều kiện kinh tế Việt Nam nay, nhu cầu vốn trung-dài hạn lớn, DN chưa có nhiều thời gian để tích luỹ vốn chưa tích luỹ nhiều Đồng thời việc đầu tư trực tiếp công chúng qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu DN phát hành vấn đề hạn chế Cho nên Lớp: Ngân hàng 46A Luan van Khoa: NHTC Chuyên đề tốt nghiệp OU SAVAN thực tiễn nhu cầu vốn trung- dài hạn DN chủ yếu đáp ứng vốn tự có cuả DN đa phần cịn lại tài trợ hệ thống NHTM thông qua tín dụng trung- dài hạn 1 Các loại hình tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung- dài hạn nghiệp vụ tồn với nghiệp vụ hoạt động kinh doanh NH Ngày nay, điều kiện hoạt động kinh tế thị trường, khoa học kỹ thuật không ngừng phát triển, nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn địi hỏi phát triển theo góp phần quan trọng việc đổi đại hoá trang thiết bị công nghệ sản xuất cho ngành kinh tế thành phần kinh tế Nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn NH năm gần triển khai theo hình thức sau: Cho vay theo dự án Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án sau xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi dự án Do vậy, cơng việc NH khơng đơn cho vay mà cịn thẩm định lại vấn đề: Chi phí sản xuất , giá thành thị trường tiêu thụ, quy trình cơng nghệ Bởi việc cấp định khoản tín dụng dàng buộc NH với người vay khoảng thời gian dài đến năm năm tuỳ theo dự án cần phải nghiên cứu cách nghiêm túc xem xét kỹ rủi ro xảy Hình thức cho vay theo dự án gồm: Tín dụng hợp vốn (Cho vay đồng tài trợ): Trong hoạt động thực tiễn NHTM lĩnh vực tín dụng, khơng trường hợp mức cho vay mức rủi ro mà thân NH khơng thể đảm đương nổi, dẫn đến liên kết phối hợp NH tham gia tài trợ cho dự án Cho vay đồng tài trợ q trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng cho dự án tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với bên tài trợ để Lớp: Ngân hàng 46A Luan van Khoa: NHTC Chuyên đề tốt nghiệp OU SAVAN thực hiện, nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh DN tổ chức tín dụng Quan hệ tín dụng hình thức đồng tài trợ gồm hai bên tham gia: Bên đồng tài trợ bên nhận tài trợ - Bên đồng tài trợ: Tối thiểu phải có từ hai NH thành viên trở lên, NH thành viên tổ chức tín dụng nhiều chi nhánh tổ chức tín dụng uỷ quyền Các NH thành viên bàn bạc chọn tổ chức tín dụng làm đầu mối Nhìn chung, quan hệ tín dụng bên đồng tài trợ bên nhận tài trợ thực thơng qua tổ chức tín dụng làm đầu mối - Bên nhận tài trợ: Thường pháp nhân cá nhân có nhu cầu vay vốn đầu tư cho dự án Tín dụng trực tiếp Đây hình thức tín dụng trung- dài hạn phổ biến kinh tế thị trường NHTM tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm dự án đầu tư khách hàng mà họ lựa chọn để tài trợ Thực tế cho thấy việc lựa chọn dự án tốt yếu tố định hình thức tín dụng Tín dụng tuần hồn Tín dụng tuần hồn coi tín dụng trung- dài hạn thời hạn hợp đồng kéo dài từ đến vài năm người vay rút tiền cần trả nợ có nguồn, thời gian hợp đồng có hiệu lực Trong DN cổ phần có nhu cầu vốn trung- dài hạn, DN tăng việc phát hành cổ phiếu, vay NH hình thức tín dụng tuần hồn, sau sử dụng phần lợi nhuận tính trả cho cổ đơng để trả nợ, đồng thời tăng vốn góp cổ đơng lên Thực chất hình thức cải biến cấu tài DN, chuyển nợ vay NH thành vốn trung- dài hạn Lớp: Ngân hàng 46A Luan van Khoa: NHTC Chuyên đề tốt nghiệp OU SAVAN DN vay vốn yêu cầu NH chuyển tín dụng tuần hồn thành tín dụng trung- dài hạn chí hạn kéo dài nhiều năm với điều kiện có tài khoản đảm bảo cho khoản vay cách chắn Việc chuyển đổi thường diễn vào cuối giai đoạn hợp đồng điều cịn phụ thuộc vào mức độ thực hợp đồng tình hình tài khách hàng vay vốn Tín dụng thuê mua- dịch vụ thuê mua Tín dụng cho thuê kiểu cho thuê tài sản để sử dụng chuyên môn theo hợp đồng Nếu hợp đồng có kèm theo lời hứa người thuê bán lại tài sản này, chậm hợp đồng cho thuê theo giá thoả thuận trước th tài Nếu hợp đồng khơng kèm theo lời hứa gọi thuê hoạt động hay thuê đơn giản Tài sản cho thuê bao gồm động sản bất động sản nhà cửa máy móc, thiết bị văn phịng Đối với NH- người cho thuê: Đa dạng hoá việc sử dụng vốn, mở rộng dạng khách hàng, tăng thêm sản phẩm NH, giảm mức độ rủi ro so với cấp tín dụng bảo lãnh Vì thời gian cho thuê, NH có quyền sở hữu pháp lý thiết bị thuê nên NH có khả nhanh chóng chiếm lại thiết bị người th khơng tn thủ theo hợp đồng th Tín dụng thuê mua bảo đảm sử dụng đắn số vốn tài trợ, tỷ lệ sử dụng vốn cao Đối với người thuê: Người thuê bỏ số tiền để mua sắm thiết bị có thiết bị sử dụng, tiếp nhận công nghệ tiên tiến đồng thời hạn chế lỗi thời nhanh chóng thiết bị Mơ hình tín dụng dịch vụ thuê, mua có ý nghĩa lớn phát triển đất nước, tạo điều kiện giúp đỡ DN khơng đủ vốn thuê máy móc, thiết bị đại, thúc đẩy việc sản xuất kinh doanh, tăng suất chất lượng sản phẩm Lớp: Ngân hàng 46A Luan van Khoa: NHTC Chuyên đề tốt nghiệp OU SAVAN 1.1.3 Vai trị tín dụng trung dài hạn 1.1.3.1 Đối với kinh tế Hoạt động tín dụng trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế quốc dân, điều hoà lượng cung cầu vốn kinh tế Hoạt động tín dụng làm nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nhà tiết kiệm sang nhà đầu tư, phục vụ phát triển kinh tế Do tập trung vốn điều hoà cung cầu vốn kinh tế, tín dụng trung- dài hạn góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng đầu tư phát triển kinh tế, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp- nông nghiệp- dịch vụ Các khoản cho vay cung cấp cho ngành thực theo chiều sâu chiều rộng, đầu tư có trọng điểm, hình thành ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu kinh tế hợp lý, khai thác triệt để nguồn lực, tập trung phục vụ sản xuất Nắm tay nguồn vốn lớn, lâu dài thúc đẩy tiến độ phát triển cơng trình, dự án, tạo hiệu kinh tế bền vững, lâu dài góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế định hướng công nghiệp hố- đại hố Bên cạnh đó, khoản cho vay trung- dài hạn có vai trị tạo nguồn vốn để thực xây dựng mới, đại hoá bước sản xuất nước, thúc đẩy sản xuất, nâng cao chất lượng, mẫu mã, đa dạng tính sản phẩm để tiêu thụ nước xuất Hàng hố có tính chất cạnh tranh thị trường quốc tế thúc đẩy xuất khẩu, tăng thu ngoại tệ cho quốc gia, cải thiện cán cân thương mại cán cân tốn quốc tế Tín dụng trung- dài hạn có vai trị việc thực sách kinh tế vĩ mơ NHNN ln quản lý tín dụng trung- dài hạn quy định sách NHNN đóng vai trị người cho vay cuối kinh tế, ổn định lưu thơng tiền tệ Thơng qua tín dụng trung- dài hạn, Chính Phủ quản lý thực chương trình kinh tế lớn cách có hiệu Thực Lớp: Ngân hàng 46A Luan van Khoa: NHTC Chuyên đề tốt nghiệp OU SAVAN tế cho thấy, chương trình kinh tế lớn cấp vốn thông qua hệ thống NHTM, hiệu xét đến kỹ Chính Phủ quản lý dễ dàng chương trình đầu tư Ngồi ra, Chính Phủ cịn hướng tín dụng trung- dài hạn vào ngành kinh tế mũi nhọn, phục vụ q trình cơng nghiệp hố- đại hoá để ngành đầu, tạo đà cho phát triển kinh tế- xã hội đất nước Hoạt động tín dụng trung- dài hạn tạo điều kiện phát triển quan gia gắn liền với thị trường giới Tín dụng trung- dài hạn trở thành nhịp cầu nối liền quan hệ kinh tế quốc gia với hoạt động tín dụng quốc tế như: Các hình thức tín dụng Chính Phủ, cá nhân với cá nhân, hình thức tài trợ, cho vay khơng hồn lại Chính Phủ nước 1.1.3.2 Đối với DN: Các DN thường gặp phải bệnh thiếu vốn đặc biệt thiếu vốn trung- dài hạn để phát triển sản xuất Nền kinh tế khơng ngừng vận động, hàng hố sản xuất ngày nhiều nhu cầu người không ngừng nâng cao Một DN muốn tồn phát triển phải biết nắm bắt nhu cầu thoả mãn nhu cầu Như vậy, DN phải khơng ngừng đổi mới, mạnh dạn đầu tư để nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất hay để xâm nhập vào thị trường Tuy nhiên, để làm điều này, cần huy động khối lượng vốn định, DN tự tích lũy qua lợi nhuận để lại thời gian tích luỹ lâu, làm thời kinh doanh Hơn nữa, chậm đổi có nghĩa lợi nhuận khơng cịn DN huy động vốn thị trường chứng khoán vay vốn NH Đối với NH, việc vay vốn trung- dài hạn từ NH đem lại nhiều thuận lợi so với việc huy động vốn thị trường chứng khoán Về mặt kỳ hạn, DN vay vốn NH theo kỳ hạn phù hợp với yêu cầu kinh doanh Về thủ tục thời gian nhanh chóng phức tạp, công ty quyền bán trái phiếu, cổ phiếu thị trường chứng khốn, cơng ty thành lập hay q nhỏ, chưa có tiếng tăm Ngồi với khoản vay trung- dài hạn NH, vừa Lớp: Ngân hàng 46A Luan van Khoa: NHTC Chuyên đề tốt nghiệp OU SAVAN giúp NH thực chiến lược kinh doanh đem lại lợi tức cho DN mà không gia tăng kiểm sốt người bên ngồi hoạt động kinh doanh DN trường hợp phát hành cổ phiếu Mặc dù, có nhiều thuận lợi lãi suất trung- dài hạn NH chi phí cao DN Nó buộc DN phải nghĩ đến hiệu đầu tư, doanh thu đạt không đủ để trả vốn lãi cho NH mà phải đem lại lợi tức cho Do vậy, lãi suất tín dụng trung- dài hạn NH đòn bẩy thúc đẩy DN khai thác triệt để đồng vốn để kinh doanh có lãi thắng lợi cạnh tranh Như vậy, vay vốn trung- dài hạn từ NH biện pháp quan trọng để DN có vốn cho thực dự án 1.1.3.3 Đối với hoạt động NH Hoạt động NH chế thị trường hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt Để đứng vững mơi trường cạnh tranh gay gắt địi hỏi NH phải thực quan tâm đến hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, hoạt động tín dụng xem cần thiết để mang tính cạnh tranh NH Trong năm gần đây, kinh tế thị trường vận động điều kiện kinh tế mở với nhu cầu mở rộng quy mô, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại, tiến tới đổi toàn kinh tế cho thấy nhu cầu vốn trungdài hạn cấp thiết quan trọng Nguồn vốn tạo điều kiện cho DN đổi kỹ thuật, trang bị công nghệ mới, phương pháp sản xuất để tạo hàng hoá Đây điều kiện để NH mở rộng phạm vi hoạt động ngày khẳng định vai trị, vị trí kinh tế thị trường Hơn nữa, tín dụng trung- dài hạn cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động dư thừa NH, đồng thời cách NH gọi vốn từ kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho DN Vì vậy, tín dụng trung- dài hạn cần phải tăng cường để NH tham gia nỗ lực vào nghiệp cơng nghiệp- hố đại hố đất nước thơng qua nghiệp vụ Lớp: Ngân hàng 46A Luan van Khoa: NHTC Chuyên đề tốt nghiệp OU SAVAN Ngồi tín dụng trung- dài hạn cịn nghiệp vụ mang lại lợi ích chủ yếu cho NH Bởi lẽ tín dụng trung- dài hạn khoản tín dụng có quy mơ lớn, lãi suất cao, thời gian dài nên lãi thu lớn ổn định Chuyển từ nghiệp vụ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung- dài hạn biến chuyển có tính chiến lược NH, đồng thời nâng cao tính cạnh tranh lĩnh vực NH Khi NH khơng đa dạng hố hoạt động cho vay, đa dạng hố khách hàng, thời hạn vay tiền NH đứng vững kinh tế thị trường với chèn ép đông đảo NH khác Quan hệ tín dụng trung- dài hạn dẫn tới hoạt động bảo lãnh NH thực NH thực bảo lãnh vay NH khác, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu hình thức bảo lãnh khác cho khách hàng Các hình thức bảo lãnh đem lại thêm lợi nhuận cho NH Chính vậy, nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn vấn đề mà NH quan tâm nhằm đem lại lợi nhuận cho NH phục vụ nghiệp phát triển kinh tế đất nước 1.2 Hiệu tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái hiệm hiểu tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn đóng vai trị quan trọng phát triển kinh té nước ta, đặc biệt công cơng nghiệp hố- đại hố đất nước Như nói phần trên, tín dụng trung dài hạn khơng tác động tới kinh tế mà tác động tới DN mà tới NH Thông qua việc xem xét hiệu hoạt động cho vay trung- dài hạn giúp cho NH đánh giá lại hoạt động cho vay để từ đưa giải pháp thơng qua nhằm khắc phục tồn thiếu sót đẩy mạnh hoạt động cho vay Xét quan điểm NH hoạt động tín dụng trung- dài hạn xem có hiệu đảm bảo ba yếu tố: Lớp: Ngân hàng 46A 10 Luan van Khoa: NHTC ... hiệu tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương2: Thực trạng tín dụng trung- dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam Hà Thành Chương3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng. .. CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM HÀ THÀNH” cho chuyên đề tốt nghiệp Để thực đề tài này, ngồi phần mở đầu kết luận em chia thành ba chương:... nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam Há Thành Lớp: Ngân hàng 46A Luan van Khoa: NHTC Chuyên đề tốt nghiệp OU SAVAN CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ