CHƯƠNG 1 MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Đối với các NHTM, cho vay là một hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận lớn nhất Để đạt được các mục tiêu đặt ra, trong chiến lược kinh doanh của mình, đòi[.]
1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đối với NHTM, cho vay hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận lớn Để đạt mục tiêu đặt ra, chiến lược kinh doanh mình, địi hỏi ngân hàng cần phải xây dựng cho cấu tổ chức sách cho vay hợp lý, hiệu Vì vấn đề mở rộng hoạt động cho vay nâng cao hiệu hoạt động cho vay mối quan tâm hàng đầu, việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay yêu cầu xúc đặt ra, đồng thời mục tiêu hướng tới hoạt động cho vay nói riêng hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Nơng nghiệp lĩnh vực sản xuất lương thực, thực phẩm cho người cung cấp nguyên liệu cho ngành nghề khác nên có vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế xã hội quốc gia Việt Nam nước có gần 80% dân số sống nơng thơn, thu nhập chủ yếu từ sản xuất nông nghiệp nên nông nghiệp nơng thơn có vai trị quan trọng Bộ mặt nông nghiệp nông thôn Việt Nam năm qua có bước chuyển biến đáng kể, nhiều hộ gia đình nơng thơn nghèo trở nên giàu có, cấu kinh tế nơng nghiệp nơng thơn có thay đổi theo hướng sản xuất chun mơn hóa Tuy nhiên, thực tế nơng nghiệp nơng thơn tồn hạn chế là: thiếu vốn, đầu tư thấp, sản xuất chậm phát triển, đời sống nhân dân cịn nhiều khó khăn Vì thế, nhu cầu vốn đầu tư lĩnh vực nông nghiệp nông thôn lớn, cần thiết phải tăng cường đầu tư vốn cho nông nghiệp nông thôn Hơn nữa, vốn đầu tư phải khai thác sử dụng cách hiệu giải hạn chế Trong nguồn vốn đầu tư cho nông nghiệp nông thôn, cho vay xem nguồn quan trọng Vì vậy, hiệu hoạt động cho vay Luan van ngắn hạn sở quan trọng góp phần thúc đẩy q trình CNH, HĐH đất nước giai đoạn đổi Huyện Krông Ana huyện miền núi nông nghiệp, nhu cầu vốn đầu tư lĩnh vực NNNT lớn kinh tế huyện nghèo Là ngân hàng hoạt động địa bàn NNNT, xác định thị trường NNNT thị trường mục tiêu, NHNo&PTNT Huyện Krông Ana từ thành lập năm 1987 đến đạt nhiều kết khả quan hoạt động cho vay như: số hộ giao dịch với ngân hàng ngày nhiều, dư nợ qua năm liên tục tăng, tỷ lệ nợ xấu nợ khó địi nhiều nguyên nhân (trong có thiên tai bất khả kháng) giảm Tuy nhiên, nhiều vấn đề tồn tại, vướng mắc làm giảm hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng cản trở việc tiếp cận vốn ngân hàng người dân để phát triển NNNT Do việc nghiên cứu giải pháp phát triển hoạt động cho vay lĩnh vực NNNT NHNo&PTNT Huyện Krơng Ana cấp thiết ln có ý nghĩa thực tiễn Đó lý việc lựa chọn đề tài:“Phát triển cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Tỉnh Đăk Lăk – chi nhánh Huyện Krông Ana” làm luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Từ chuyển sang chế thị trường, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng xác lập phát triển Vì vậy, có cơng trình nghiên cứu hoạt động tín dụng ngân hàng, phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng, mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Để phát triển kinh tế hoạt động cho vay ngân hàng đến với người dân đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế đặc biệt kinh tê hộ, đơn vị kinh tế kinh tế nước ta Nhu cầu vốn hộ sản xuất đánh giá lớn, tiềm phát triển dồi Luan van tương lai Kinh tế hộ trở thành đối tượng khách hàng mục tiêu nhiều ngân hàng thương mại Trong thời gian qua có nhiều cơng trình nghiên cứu liên quan đến hoạt động phát triển cho vay, mở rộng hoạt động cho vay nhằm phát triền kinh tế hộ Trong số có số cơng trình tiêu biểu như: - “Đổi hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp nhằm phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam” (1999), luận văn thạc sĩ kinh tế Võ Văn Lâm, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh Luận văn hệ thống hoá làm rõ vấn đề lý luận hiệu tín dụng ngân hàng đặc thù hoạt động tín dụng ngân hàng lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn NHNo&PTNT Quảng Nam Qua đó, kết đạt được, tồn tại, hạn chế việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn Đề xuất phương hướng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn NHNo&PTNT Quảng Nam thời gian tới -‘ Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đông Giang- Tỉnh Quảng Nam’(2008), luận văn thạc sĩ kinh tế Huỳnh Thị Nhân, Đại học kinh tế Đà Nằng Luận văn nghiên cứu toàn lý luận chung hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Đông Giang làm rõ nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động tín dụng đơn vị Dựa số liệu thống kê, báo cáo ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đông giang vận dụng phương pháp phân tích khơng có ý nghĩa mang nặng tính lý thuyết mà cách tiếp cận giải vấn đề dựa tính logic tượng kinh tế, quy luật kinh tế lý thuyết kinh tế để suy luận Sau Luan van dùng phương pháp phân tích sơ bộ, kết phân tích, tiến hành điều tra kết luận đề xuất vấn đề cần phải thay đổi để mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu -‘ Mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Đà nẵng Luận văn thạc sĩ kinh tế Nguyễn Phi Long (2010), Đại học Đà Nẵng Luận văn hệ thống hóa lý luận hộ sản xuất kinh doanhvà mở rộng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Phân tích, đánh giá thực trạng đầu tư tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng Qua xây dựng giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh -‘Phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng’ Luận văn thạc sĩ kinh tế Ngô Ngọc Hoàng (2011), Đại học Đà Nẵng Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận thực trạng phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh Hệ thống hóa số vấn đề lý luận, phân tích đánh giá thực trạng, rút trở ngại khó khăn phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Đưa giải pháp cụ thể, có tính khả thi để góp phần phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Đà Nẵng góp tích cực vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội Từ đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Đà Nẵng thời gian tới Các cơng trình làm rõ số lý luận chung tín dụng ngân hàng, hiệu quả, mở rộng, phát triển tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông thôn, chuyển dịch cấu kinh tế thúc đẩy phát triển kinh tế lĩnh vực nông nghiệp Đến nay, địa bàn huyện Krông Ana Luan van chưa có cơng trình nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay NHNo&PTNT hộ sản xuất địa bàn huyện Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu vấn đề lý luận phát triển cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Krơng Ana Từ tìm nguyên nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải cho hoạt động cho vay chi nhánh NHNo & PTNT huyện Krông Ana - Đưa giải pháp có sở khoa học thực tiễn để phát triển hoạt động cho vay NHNo & PTNT Huyện Krông Ana Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn tình hình cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Krông Ana - Phạm vi nghiên cứu: tập chung nghiên cứu vấn đề thực tiễn cụ thể hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo& PTNT huyện Krông Ana năm 2008-2010 Phương pháp nghiên cứu -Thực đề tài trên, luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp cụ thể hóa qua phương pháp cụ thể sau: - Sử dụng điều tra chọn mẫu khách hàng ngân hàng để đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng hoạt động cho vay hộ sản xuất Điều tra 240 khách hàng chia cho xã chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Krông Ana Luan van - Sử dụng phương pháp chuyên gia qua vấn chuyên viên tín dụng, lãnh đạo đơn vị để tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triền nông thôn huyên Krông Ana Kết từ hai phương pháp tổng hợp, đối chiếu, xem xét để có kết luận mang tính khoa học Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Hệ thống hóa lý luận cho vay HSX phát triển cho vay HSX Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay, rút mặt hạn chế hoạt động cho vay HSX chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Krơng Ana Từ đưa giải pháp cụ thể, có tính khả thi để góp phần phát triển hoạt động cho vay HSX, tăng hiệu kinh doanh cho chi nhánh đóng góp tích cực vào nghiệp kinh tế xã hội Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Huyện Krông Ana Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Huyện Krông Ana Luan van CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi [9] Mặt khác, cho vay cịn hiểu hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.[7] 1.1.2 Các hình thức cho vay Ngân hàng cung cấp nhiều loại cho vay, cho nhiều đối tượng khách hàng với mục đích sử dụng khác Để thấy tính đa dạng, phong phú hoạt động cho vay ngân hàng kinh tế thị trường, ta phân loại hoạt động cho vay theo số tiêu chí: 1.1.2.1 Căn vào phương thức cho vay Cho vay thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi vượt số dư tiền gửi tốn đến giới hạn xác định khoảng thời gian xác định, giới hạn gọi hạn mức thấu chi Hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có khoản thu chi không phù hợp thời gian quy mơ thuận lợi q trình tốn nhanh giúp khách hàng kịp thời Luan van Hình thức thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, thủ tục đơn giản, thường khoản vay thầu chi khơng có tài sản đảm bảo Hình thức cho vay với khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn Cho vay trực tiếp lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay vốn thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Hình thức cho vay tương đối đơn giản thủ tục kiểm sốt khoản cho vay Hình thức an tồn hình thức thấu chi Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây hình thức cho vay theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tính cho kì cuối kì Đó số dư tối đa thời điểm tính Hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhu cầu vốn cần thiết ngân hàng giải cho vay cách nhanh chóng giúp khách hàng chớp thời kinh doanh Ngân hàng dựa vào sở kế hoạch sản xuất kinh doanh nhu cầu vốn khách hàng để cấp cho khách hàng hạn mức phù hợp Bên cạnh thuận lợi cho khách hàng phía ngân hàng gặp số khó khăn khâu quản lý nguồn vốn hiệu sử dụng vốn lần vay Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hoá Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn để mua hàng hoá, thu vốn khách hàng bán hàng Hình thức cho vay đơn giản thuận lợi cho khách hàng thời gian thủ tục Cho vay trả góp: Là hình thức tín dụng theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Luan van Hình thức thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định Cho vay trả góp chứa đựng rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hoá mua trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập người vay lãi suất hình thức thường cao lãi suất thông thường Cho vay gián tiếp: Đây hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian Các tổ chức đứng bảo lãnh cho thành viên nhóm vay mà thành viên khơng có tài sản chấp Qua hình thức cho vay ngân hàng mở rộng thị trường qua hình thức ngân hàng hỗ trợ phát triển kinh tế cho hộ nghèo khơng có điều kiện vay vốn ngân hàng trực tiếp 1.1.2.2 Căn vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn năm Thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vu nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ đến năm năm Loại cho vay dùng vay vốn phục vụ yêu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm năm Loại cho vay sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có qui mơ lớn Cho vay trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất 1.1.2.3 Căn vào đối tượng cho vay - Cho vay vốn lưu động: loại cho vay cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động doanh nghiệp, hay cho vay để bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Luan van 10 - Cho vay vốn cố định: Là loại cho vay cung cấp nhằm hình thành vốn cố định doanh nghiệp Loại cho vay thường cấp phát phục vụ việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất 1.1.2.4 Căn vào tính chất đảm bảo khoản vay - Cho vay có đảm bảo tài sản: loại cho vay mà khách hàng phải có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba làm bảo đảm - Cho vay khơng có bảo đảm tài sản: cho vay dựa vào tín nhiệm ngân hàng khách hàng 1.1.2.5 Căn vào mục đích cho vay - Cho vay bất động sản: khoản cho vay bảo đảm bất động sản, bao gồm: Cho vay ngắn hạn cho xây dựng mở rộng đất đai hay cho vay dài hạn để mua đất đai, nhà cửa, hộ, sở dịch vụ, trang trại - Cho vay công thương nghiệp: khoản cho vay cấp cho doanh nghiệp để trang trải chi phí mua nguyên vật liệu, trả thuế, chi trả lương - Cho vay nông nghiệp: khoản cho vay cấp cho hoạt động nông nghiệp, nhằm trợ giúp hoạt động trồng trọt, chăn nuôi gia súc, gia cầm - Cho vay cá nhân: khoản cho vay cấp cho cá nhân để mua sắm hàng hoá tiêu dùng xe máy, xe hơi, trang thiết bị nhà - Cho vay cho tổ chức tài chính: khoản cho vay cấp cho ngân hàng, công ty bảo hiểm, cơng ty tài - Cho vay khác: gồm khoản cho vay chưa phân loại 1.1.3 Nguyên tắc cho vay ngân hàng thương mại - Nguyên tắc 1: Vốn vay phải hoàn trả nợ gốc lãi đầy đủ theo thoả thuận Đây nguyên tắc chủ đạo quan hệ cho vay Khi Ngân hàng cấp phát tiền vay Ngân hàng phải có sở tin khách hàng có khả trả nợ cách đầy đủ khơng hợp đồng tín dụng khơng Luan van ... lý luận phát triển cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Huyện Krông Ana Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay hộ sản xuất NHNo... tiến hành cho vay trực tiếp hộ sản xuất Tạo điều kiện cho hộ sản xuất tiếp xúc với Luan van 17 vốn vay Ngân hàng Thông qua việc phát triển cho vay hộ sản xuất góp phần phát triển kinh tế hộ, giải... PTNT Huyện Krông Ana Luan van CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho