(Luận văn thạc sĩ) mở rộng công tác huy động vốn đối với các doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh đà nẵng

Học viên thực hiện NGUYỄN NỮ ANH THƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN NỮ ANH THƢ MỞ RỘNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH[.]

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

NGUYỄN NỮ ANH THƯ

MỞ RỘNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh

Mã số: 60.34.05

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ NHƯ LIÊM

Đà Nẵng - Năm 2013

Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi

Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực chưa từng được

ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác

Tác giả luận văn

Nguyễn Nữ Anh Thư

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của luận văn 1

2 Mục đích nghiên cứu của luận văn 3

3 Cách tiếp cận và phương pháp nghiên cứu 3

4 Phạm vi nghiên cứu 4

5 Bố cục của luận văn 5

6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 5

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG

HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 8

1.1.1 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại 8

1.1.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM 11

1.2 MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ CÁC DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19

1.2.1 Quan điểm về mở rộng huy động vốn từ các doanh nghiệp 19

1.2.2 Các tiêu chí phản ánh sự mở rộng huy động vốn từ các doanh nghiệp 21

1.3 TIẾN TRÌNH MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22

1.3.1 Nghiên cứu khả năng huy động từ doanh nghiệp (Các nhân tố bên ngoài) 22

1.3.2 Mục tiêu và điều kiện huy động vốn của Ngân hàng (Nhân tố bên trong) 25

1.3.3 Nội dung các chính sách (công cụ) Marketing để mở rộng huy động vốn 29

1.3.4 Sự phối kết giữa các công cụ 38

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 40

THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG (VIETCOMBANK

ĐÀ NẴNG) 41

2.1 KHÁI QUÁT VỀ VIETCOMBANK ĐÀ NẴNG 41

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Vietcombank Đà Nẵng 41

2.1.2 Mô hình tổ chức và hoạt động 43

2.1.3 Tình hình và kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Đà Nẵng từ năm 2009-2011 47

2.2 TÌNH HÌNH VÀ KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ CÁC DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK ĐÀ NẴNG 50

2.2.1 Điều kiện và khả năng huy động vốn từ các doanh nghiệp 50

2.2.2 Tình hình huy động vốn từ các doanh nghiệp của Vietcombank Đà Nẵng 2010-2011 51

2.2.3 Quan hệ giữa vốn huy động và khả năng thanh khoản 53

2.2.4 Quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn 54

2.2.5 Chỉ tiêu mở rộng 56

2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ CÁC DOANH NGHIỆP CỦA VIETCOMBANK ĐÀ NẴNG 57

2.3.1 Thực trạng chính sách sản phẩm – dịch vụ 57

2.3.2 Thực trạng chính sách lãi suất 59

2.3.3 Thực trạng các chính sách bên ngoài tác động đến mở rộng huy động vốn (chính sách khách hàng) 59

2.4 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VỀ MẶT CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 60

2.4.1 Chính sách về sản phẩm-dịch vụ 60

2.4.2 Chính sách lãi suất 60

2.4.3 Chính sách phương tiện vật chất 62

2.4.7 Chính sách khách hàng 65

2.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DOANH NGHIỆP CỦA VIETCOMBANK ĐÀ NẴNG 66

2.5.1 Thành tích đạt được 66

2.5.2 Những hạn chế, tồn tại trong hoạt động mở rộng huy động vốn tại Vietcombank Đà Nẵng 68

2.5.3 Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến những hạn chế tồn tại trong hoạt động mở rộng huy động vốn tại Vietcombank Đà Nẵng 69

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 70

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ CÁC DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK ĐÀ NẴNG 71

3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TỪ CÁC DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK ĐÀ NẴNG 71

3.1.1 Tiềm lực huy động vốn các doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Đà Nẵng 71

3.1.2 Mục tiêu và định hướng phát triển của hoạt động huy động vốn đối với các doanh nghiệp tại Vietcombank Đà Nẵng 74

3.1.3 Yêu cầu và mục tiêu mở rộng huy động vốn từ các doanh nghiệp 75

3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ CÁC DOANH NGHIỆP 75

3.2.1 Chính sách sản phẩm - dịch vụ 75

3.2.2 Chính sách lãi suất 76

3.2.3 Chính sách phương tiện vật chất 77

3.2.4 Chính sách con người cung cấp dịch vụ 78

3.2.5 Các giải pháp hổ trợ 80

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 89

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 89

3.3.2 Kiến nghị đối với Chính phủ và cơ quan chức năng 89

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 90

KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO)

NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh

SGD NHNTVN/SGD Sở Giao dịch Ngân hàng Ngọai thương Việt

Số hiệu Tên bảng Trang

2.1 Kết quả kinh doanh chủ yếu từ năm 2009 – 2011 48 2.2 Tình hình huy động vốn từ các doanh nghiệp của

2.5 Số lƣợng các khách hàng doanh nghiệp sử dụng

các hình thức huy động của Vietcombank Đà

Nẵng

58

Sơ đồ 2.1 Tổ chức quản lý của Vietcombank Đà Nẵng 43 Biểu đồ 2.1 Huy động vốn từ tổ chức kinh tế và dân cƣ 52 Biểu đồ 2.2 Huy động vốn doanh nghiệp lớn và doanh

nghiệp SMEs qua 3 năm 2009-2011

56

Biểu đồ 3.1 Cơ cấu kinh tế của TP Đà Nẵng năm 2020 71

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của luận văn

Huy động các nguồn vốn khác nhau trong xã hội là một trong những hoạt động quan trọng nhất của các NHTM Đặc biệt là các ngân hàng có quy

mô lớn Trong vòng 3 thập niên từ sau cuộc đại suy thoái 1930, hầu hết các NHTM trên thế giới đều quan tâm nhiều nhất tới việc quản lý tài sản có, hay nói khác đi là kế hoạch và phương thức đầu tư các nguồn đã có Tuy nhiên từ thập niên 60 của thế kỷ trước, khi chế độ lãi suất được thả nổi linh hoạt, tài sản nợ bắt đầu trở nên đa dạng và sự cạnh tranh khốc liệt giữa các NHTM với nhau trong việc tìm kiếm vốn hoạt động đã dần hướng các ngân hàng chú ý đến sự dao động của tài sản nợ Bên cạnh đó từ thập niên 60 trở đi, với sự phát triển nhanh của thị trường tài chính liên quốc gia, đã có rất nhiều loại tài sản có lợi tức ổn định và thanh khoản cao được mở ra, thì vấn đề khó khăn không còn là đầu tư vào đâu mà trở thành là làm thế nào để có đủ vốn cho đầu

tư trong môi trường cạnh tranh đầy kịch tính trong hệ thống NHTM Do vậy quản lý tài sản nợ đã trở thành mối bận tâm của các ngân hàng

Điều này cũng đúng đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam - một quốc gia đang phát triển với việc thị trường chứng khoán và thị trường cho các công cụ nợ như hối phiếu, thương phiếu đã hình thành và đang được hoàn thiện Dân chúng và các tổ chức kinh tế đã có sự lựa chọn đa dạng hơn trong việc đầu tư những khoản tiền nhàn rỗi Mặc dù vậy, hệ thống NHTM với chức năng là trung gian tài chính giữa tiết kiệm và đầu tư, giữa những tác nhân dư vốn với những tác nhân thiếu vốn vẫn luôn là một kênh huy động vốn chủ lực cho nền kinh tế Tuy nhiên nguồn vốn huy động của hệ thống NHTM còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi của toàn xã hội

Hầu hết các ngân hàng đều nằm trong tình trạng thiếu vốn trung và dài hạn, gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm các nguồn vốn ổn định với chi

phí hợp lý và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu về tăng cường huy động vốn với quy mô và chất lượng cao là hết sức cần thiết cho các NHTM, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt và thị trường chứng khoán trong một chừng mực nào đó là nơi đầu tư yêu thích của một bộ phận dân cư ngày càng lớn

Nằm trong hệ thống các ngân hàng thương mại quốc doanh, giữ vai trò chủ lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (NHNTVN) là ngân hàng quốc doanh đầu tiên tiến hành cổ phần hoá (IPO vào tháng 10/2007) Hiện nay với tên gọi Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam (VCB), với mạng lưới chi nhánh rộng khắp trong cả nước, VCB đã và tiếp tục khẳng định vị thế hàng đầu của mình trong công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng cho mọi thành phần kinh tế Nguồn vốn huy động của VCB đã liên tục tăng trưởng qua các năm nhưng so với yêu cầu thì những kết quả đạt được còn khá khiêm tốn

Đứng trước xu thế hội nhập kinh tế của khu vực và toàn cầu - nhất là sau khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên của tổ chức thương mại thế giới WTO thì sự cạnh tranh ngày càng trở lên khốc liệt không chỉ với các ngân hàng trong nước mà còn với cả các ngân hàng, tổ chức tài chính nước ngoài, đó là sự ra đời của một loạt các ngân hàng thương mại cổ phần và sự hiện diện của các ngân hàng nước ngoài Thêm vào đó, khi thị trường chứng khoán Việt Nam đã đi vào hoạt động và dần ổn định thì yêu cầu khai thác tối

đa những nguồn vốn đang còn tiềm tàng trong các tổ chức kinh tế và dân cư

để có một nguồn vốn phong phú với cơ cấu vốn tối ưu đáp ứng nhu cầu phát triển của xã hội và của chính bản thân VCB luôn là một thách thức lớn

Trong bối cảnh chung đó, Vietcombank Đà Nẵng đã và đang rất chú trọng đến chỉ tiêu huy động vốn và xem đây là một trong những chỉ tiêu trọng tâm phải hoàn thành trong kế hoạch kinh doanh hàng năm Đến cuối năm

2012, trên địa bàn thành phố Đà Nẵng đã có hơn 51 chi nhánh Ngân hàng, cùng theo đó là hơn 222 phòng giao dịch đã khiến cho thị trường tài chính ngày càng bị thu hẹp với điều kiện cạnh tranh đã trở nên ngày càng gay gắt và khốc liệt hơn Việc hoàn thành các chỉ tiêu huy động vốn tại Vietcombank Đà Nẵng đã trở nên khó khăn hơn, do vậy yêu cầu cần phải có một sự đánh giá đúng mực, đồng thời phải có những giải pháp, những cách tiếp cận mới để có thể hoàn thành công tác huy động vốn

Đề tài: “Mở rộng công tác huy động vốn đối với các Doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” được xây dựng nhằm giải quyết những yêu cầu trên

2 Mục đích nghiên cứu của luận văn

+ Hệ thống hóa, tổng hợp những vấn đề lý luận về hoạt động huy động vốn

+ Phân tích thực trạng huy động vốn tại NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng trong mối quan hệ với sử dụng vốn có hiệu quả

+ Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn đối với các doanh nghiệp, đáp ứng các mục tiêu hoạt động tại NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

3 Cách tiếp cận và phương pháp nghiên cứu

Xuất phát từ nền tảng cơ sở lý luận về hoạt động cho huy động vốn của NHTM, vai trò của nguồn vốn đối với sự phát triển kinh tế, luận văn đi sâu nghiên cứu về tăng cường huy động vốn tại NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

Căn cứ vào các chỉ tiêu phản ánh đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn, luận văn sẽ tiến hành nghiên cứu và sử dụng các kỹ thuật phân tích thực trạng cho huy động và khả năng mở rộng cũng như nâng cao hiệu quả công

tác huy động vốn của NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn 2009-2011

Trên cơ sở đánh giá về thực trạng và định hướng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, các giải pháp và kiến nghị sẽ được trình bày để góp phần mở rộng huy động vốn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng này

Trong quá trình nghiên cứu, hoàn thiện, luận văn dựa trên cơ sở vận dụng phép duy vật biện chứng kết hợp với các phương pháp như:

Phương pháp phân tích

Phương pháp thống kê, tổng hợp

Phương pháp so sánh

Phương pháp sơ đồ, biểu đồ

Đồng thời dựa vào các lý luận, quan điểm kinh tế, tài chính và định hướng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, xuất phát từ thực tiễn để làm sáng tỏ các vấn đề nghiên cứu

4 Phạm vi nghiên cứu

Luận văn nghiên cứu giới hạn về nội dung của khái niệm huy động vốn

từ các tổ chức dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận và từ thực tế công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian từ năm 2009 - 2011

Tập trung vào đối tượng khách hàng là tổ chức kinh tế trong thời gian 3 năm từ năm 2009 đến 2011 và đưa ra các giải pháp thực hiện trong thời gian 5 năm

Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Hệ thống hóa, phân tích những lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn tại các NHTM

Đánh giá, phân tích thực trạng của công tác huy động vốn, cơ cấu vốn huy động tại NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng để chỉ ra những hạn chế Trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp mở rộng huy động vốn

5 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm ba chương

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về mở rộng công tác huy động vốn của các Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng về mở rộng công tác huy động vốn từ các Doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Luận văn đã tham khảo những giáo trình, bài nghiên cứu, luận văn, các tác phẩm, những bài viết có liên quan đến đề tài:

- Quản trị Marketing của Philip Kotler (Nhà xuất bản thống kê – 2006): Marketing dịch vụ đòi hỏi các giải pháp nâng cao chất lượng, năng suất sản phẩm dịch vụ, tác động làm thay đổi cầu và việc định giá cũng như phân phối và cổ động Bên cạnh đó, giáo trình tập trung vào những quyết định chủ yếu mà những người quản trị marketing và ban lãnh đạo phải thông qua nhằm phối hợp hài hoà những mục tiêu, sở trường và các nguồn tài nguyên của tổ chức với những nhu cầu và cơ hội trên thị trường

- Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại của TS Nguyễn Thị Minh Kiều (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại của Peter S Rose (2004) … bổ sung thêm các nội dung về lý luận trong hoạt động Marketing, từ lý thuyết quản trị

cung cấp một khuôn mẫu để phát hiện ra những vấn đề đang được đặt ra trước quản trị và những phương châm để giải quyết thoả đáng chúng

Để hoàn thành đề tài này, tác giả đã tham khảo một số luận văn được thực hiện tại trường Đại học kinh tế Đà Nẵng trong những năm gần đây:

- “Tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Quảng Nam”, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Tác giả Nguyễn Thị Hường Em, Năm 2011, Người hướng dẫn khoa học GS.TS Nguyễn Văn Nam

Trong khuôn khổ phạm vi và mục đích nghiên cứu, đề tài đã giải quyết được những vấn đề sau:

+ Một là, một số vấn đề lý luận cơ bản về Ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn trong hoạt động kinh của Ngân hàng thương mại

+ Hai là, tổng hợp một khối lượng lớn thông tin dữ liệu liên quan đến hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Quảng Nam Đánh giá được tình hình huy động vốn tại ngân hàng từ năm 2006 - 2009

+ Ba là, đưa ra các giải pháp tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Quảng Nam và một số kiến nghị liên quan về phía nhà nước nói chung và ngân hàng nhà nước nói riêng, nhằm phát triển tốt hoạt động huy động vốn

- “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ Tài chính Ngân hàng, Tác giả Thái Trịnh Nam, Năm 2011, Người hướng dẫn khoa học PGS TS Lâm Chí Dũng

Trong khuôn khổ mục đích và phạm vi nghiên cứu của đề tài, tác giả đã giải quyết được một số vấn đề sau:

+ Một là, cơ sở lý luận về huy động vốn đồng thời phân tích chức năng, vai trò của Ngân hàng thương mại Đưa ra các rủi ro chủ yếu liên quan đến

huy động vốn cũng như phân tích được các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

+ Hai là, đưa ra những thông tin, cập nhật những số liệu cần thiết liên quan đến Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng và hoạt động huy động vốn tại ngân hàng trong giai đoạn từ 2007- 2009

+ Ba là, xây dựng được một hệ thống các giải pháp để tăng cường hoạt động huy động vốn trên cơ sở căn cứ vào các định hướng, mục tiêu phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM

1.1.1 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

a Khái niệm

Nguồn vốn của NHTM là những khoản góp vốn ban đầu thành lập, quỹ chưa chia và do huy động từ nền kinh tế dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác

Có thể phân chia nguồn vốn của NHTM thành nhiều loại khác nhau dựa trên những tiêu thức nhất định: theo thời gian (vốn ngắn hạn, vốn trung hạn và vốn dài hạn), theo nguyên tệ (vốn nội tệ và vốn ngoại tệ), theo đặc điểm của vốn bao gồm vốn chủ sở hữu và nợ vay…

b Vai trò của nguồn vốn đối với NHTM

+ Là cơ sở, điều kiện cấp tín dụng và các hoạt động đầu tư khác

Nguồn vốn của ngân hàng sẽ quy định quy mô hoạt động tín dụng trung và dài hạn và các hoạt động đầu tư khác của ngân hàng Vốn quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng, thông thường so với những ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có các khoản mục đầu tư kém đa dạng, khối lượng và phạm vi tín dụng nhỏ hơn Trong khi các ngân hàng lớn có nhiều vốn đầu tư trung và dài hạn cho vay được cả thị trường trong nước và quốc tế, thì ngân hàng nhỏ thiếu vốn sẽ bị giới hạn cho vay trong phạm vi hẹp Thêm vào đó khả năng vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy với những biến động về lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn từ các thành phần kinh tế và dân cư Ngân hàng có vốn ít sẽ hiếm khi có

điều kiện mở rộng đầu tư vào cơ sở hạ tầng, công nghệ Mặt khác ngân hàng cũng sẽ bỏ lỡ cơ hội tham gia vào các danh mục đầu tư dài hạn như mua trái phiếu Nhà nước, trái phiếu công trình,… thu lợi nhuận cao

+ Là cơ sở nâng cao hiệu quả kinh doanh, cụ thể tận dụng được đòn bẩy kinh tế

Với đặc trưng của ngân hàng là kinh doanh tiền tệ do vậy vốn không còn là phương tiện mà là đối tượng kinh doanh chính của NHTM Muốn mở rộng kinh doanh NHTM cần phải tăng trưởng nguồn vốn

+ Đảm bảo khả năng thanh toán và khả năng cạnh tranh trong kinh doanh

Khả năng thanh toán là một chỉ số quyết định sự tồn tại của ngân hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì uy tín của ngân hàng càng lớn Vốn tạo niềm tin cho công chúng và là sự bảo đảm đối vói các chủ nợ về sức mạnh tài chính của ngân hàng Ngân hàng cần phải có lượng vốn đủ mạnh

để có thể đáp ứng mọi nhu cầu cả khách hàng Nếu lượng vốn của ngân hàng không đủ lớn để đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng, ngay lập tức sẽ tạo ra hiện tượng rút tiền ồ ạt hay chấm dứt quan hệ tín dụng của khách hàng với ngân hàng gây hậu quả nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thậm chí có thể dẫn tới phá sản

Tóm lại, vốn đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng thương mại chính vì vậy huy động vốn luôn là hoạt động được ưu tiên hàng đầu Nguồn vốn không chỉ giúp ngân hàng thương mại tồn tại, hoạt động được mà nó còn cho phép ngân hàng thương mại mở rộng quy mô hoạt động, vươn tới nhiều lĩnh vực mới giúp ngân hàng có đủ uy tín và sức mạnh để tồn tại và phát triển trên thương trường

c Cơ cấu nguồn vốn của NHTM

+ Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức tài trợ

* Vốn chủ sở hữu

* Tiền gửi của khách hàng bao gồm:

- Tiền gửi tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán)

- Tiền gửi có kỳ hạn và tiết kiệm

- Phát hành giấy tờ có giá

- Vốn trong thanh toán

+ Cơ cấu nguồn vốn theo tiêu thức nguyên tệ

* Nguồn vốn nội tệ

* Nguồn vốn ngoại tệ

+ Cơ cấu nguồn vốn theo tiêu thức kỳ hạn huy động vốn

* Nguồn vốn ngắn hạn

* Nguồn vốn trung, dài hạn

+ Cơ cấu nguồn vốn theo loại khách hàng gửi tiền

* Nguồn vốn huy động từ dân cư

* Nguồn vốn huy động từ TCKT

* Nguồn vốn huy động từ các TCTD khác

* Nguồn vốn huy động từ kho bạc nhà nước

+ Cơ cấu nguồn vốn theo địa bàn huy động

* Nguồn vốn huy động từ khu vực nông thôn

* Nguồn vốn huy động từ khu vực thành phố

+ Cơ cấu nguồn vốn cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động

* Tài khoản tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn)

* Tiết kiệm có kỳ hạn

* Giấy tờ có giá

* Tiết kiệm bậc thang

* Tiết kiệm trả lãi trước toàn bộ

1.1.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM

Hoạt động huy động vốn là hình thức tìm kiếm các nguồn vốn nhàn rỗi

từ cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế thông qua các hình thức:

+ Nhận tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác từ cá nhân và các TCKT

+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và ngoài nước

a Các hình thức huy động vốn của NHTM

Theo Luật tổ chức tín dụng, hoạt động huy động vốn của NHTM bao gồm các hình thức sau:

- Nhận tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn còn gọi là tiền gửi thanh toán, là tiền gửi có thể phát hành séc (tiền gửi giao dịch, tiền gửi theo yêu cầu) Mục đích gửi khoản tiền vào ngân hàng không phải để hưởng lãi mà là nhằm sử dụng các tiện ích

do ngân hàng cung cấp như thanh toán hộ, chi trả hộ, thu hộ NHTM buộc các khách hàng nếu muốn được ngân hàng cung cấp các dịch vụ thì cần phải ký quỹ một lượng tiền tối thiểu, đồng thời với những khoản tiền gửi vào tài khoản thanh toán phải có thời gian nhất định mới được rút ra để thanh toán điều đó giúp ngân hàng có thể sử dụng lượng vốn này

Để huy động được nguồn tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng cần phải khuyến khích các cá nhân và Tổ chức kinh tế mở tài khoản thanh toán đồng thời cũng cần phải nâng cấp các tiện ích và dịch vụ do ngân hàng cung cấp kèm theo như: dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán,…

- Nhận tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng về thời hạn gửi tiền trong khoảng thời gian đó ngân hàng có quyền chủ động sử dụng số tiền đó khi khách hàng muốn rút tiền trước thời hạn cần phải báo trước và phải được sự chấp thuận của ngân hàng Tiền gửi

có kỳ hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh do các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội tạo ra từ các quỹ như quỹ khấu hao, quỹ đầu tư, từ các nguồn thu nhập của doanh nghiệp,… khi họ biết trước được thời điểm sử dụng tiền, họ gửi những khoản tiền này vào ngân hàng nhằm mục đích thu lợi và an toàn

Ngân hàng thường phải trả lãi cao cho số dư tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, nên chi phí huy động thường cao nhưng bù lại tính ổn định của nguồn vốn này lại cao Ngân hàng có thể yên tâm sử dụng mà không sợ bị rủi ro về khả năng chi trả Chính vì vậy, NHTM thường tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng

- Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền do dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn và sinh lợi đây thường là khoản tiền gửi có tỷ trọng cao nhất trong tổng số tiền gửi của ngân hàng và có tính ổn định cao nhất Đây là nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng của dân cư, mục đích của người gửi tiền là nhằm hưởng lãi suất do đó yếu tố được người gửi quan tâm nhất là lãi suất

Như vậy, để huy động được nguồn tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng cần phải nghiên cứu đặc điểm thị trường nguồn tiền để có biện pháp quản lý và

sử dụng thích ứng

- Phát hành giấy tờ có giá

Bên cạnh phương thức nhận tiền gửi, các ngân hàng thương mại còn phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thực chất các nghiệp vụ này là ngân hàng huy động vốn tiền tệ bằng việc phát hành chứng từ có giá với kỳ hạn và khoản lãi được hưởng hấp dẫn in trên giấy tờ có giá Hình thức huy động này được thực hiện với mục đích sử dụng vốn với số lượng và thời gian phát hành nhất định khi cần thiết Việc huy động thông qua chứng chỉ tiền gửi thường có tính ổn định cao, quyền đòi tiền xếp sau các loại tiền gửi khác

Một số giấy tờ có giá thường được ngân hàng thương mại phát hành huy động vốn là trái phiếu, kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi

- Các nguồn khác

Các nguồn vốn này thường không lớn, việc gia tăng các nguồn này nằm trong chính sách tăng nguồn thu cho ngân hàng và bị ảnh hưởng rất lớn bởi khả năng thực hiện và mở rộng các loại hình dịch vụ khác

b Tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn

- Hoạt động huy động vốn của một ngân hàng được đánh giá là có hiệu quả khi:

* Quy mô đủ lớn để tài trợ cho các danh mục tài sản và không ngừng tăng trưởng ổn định;

* Cơ cấu nguồn vốn phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn; với mục tiêu và chiến lược kinh doanh của NH trong từng thời kỳ;

* Nguồn vốn có chi phí hợp lý;

* Quản lý tốt các loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Việc đánh giá hiệu quả huy động vốn được thực hiện thông qua xem xét, đánh giá khối lượng, cơ cấu, cấu trúc kỳ hạn, lãi suất, sự ổn định của nguồn vốn và sự phù hợp với sử dụng vốn

Lập kế hoạch cho công tác huy động cho phù hợp với mục tiêu thời gian tới Kế hoạch nguồn được xây dựng cho từng giai đoạn cụ thể, bao gồm gia tăng quy mô của mỗi nguồn, khả năng thay đổi cơ cấu nguồn và tìm kiếm nguồn mới

Cơ cấu vốn huy động

Cơ cấu vốn huy động được đánh giá qua chỉ tiêu tỷ trọng của từng nguồn vốn huy động hoặc nhóm nguồn vốn huy động so với tổng nguồn vốn huy động dựa trên phân loại nguồn huy động theo từng tiêu thức nhất định

Trong phân tích cơ cấu vốn huy động, các loại cơ cấu sau thường được chú ý:

- Cơ cấu vốn huy động theo hình thức tiền gửi

- Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn

- Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền

- Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng

Trong các loại cơ cấu, phân tích cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn huy động

có ý nghĩa rất quan trọng vì sự phù hợp giữa cơ cấu nguồn vốn huy động với

cơ cấu sử dụng vốn là một vấn đề quyết định đến quản trị rủi ro lãi suất và rủi

ro thanh khoản trong NH

Các nguồn vốn của NHTM tại một thời điểm nào đó được phân chia thành các nhóm khác nhau tuỳ thuộc vào ngày đến hạn dự kiến của chúng Từ

đó có thể dự báo một cách tương đối về quy mô nguồn vốn đến hạn (có thể bị rút ra) trong khoảng thời gian tương ứng như: trả theo yêu cầu, 1-30 ngày, 1-3 tháng, 3-6 tháng, 6-12 tháng, hơn 12 tháng Báo cáo về cấu trúc kỳ hạn là công cụ quan trọng được sử dụng để phân tích, so sánh biến động cơ cấu kỳ hạn tại các thời điểm khác nhau, phân tích sự tương thích giữa nguồn vốn và

sử dụng nguồn, quản lý rủi ro lãi suất Tính ổn định của nguồn vốn được phản ánh qua kỳ hạn danh nghĩa của nguồn Các kỳ hạn danh nghĩa càng dài thì lãi suất càng cao Nhìn chung, khi đã lựa chọn gửi tiền theo mục đích tiết kiệm thì những người gửi tiền đều cố gắng duy trì kỳ hạn danh nghĩa đó để hưởng lãi suất ở mức cao nhất Nếu môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định (lạm phát cao, tỷ giá biến động theo hướng không có lợi cho người gửi tiền nội tệ, thu nhập dân cư thấp, thị trường tài chính kém phát triển…) thì việc thu hút những nguồn vốn có kỳ hạn dài rất khó khăn

Tuy nhiên, có những khoản tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng đến hạn nhưng vẫn tiếp tục duy trì với kỳ hạn đó Trên thực tế, đây được coi là những khoản tiền gửi trung và dài hạn Kỳ hạn thực tế của nguồn tiền là thời gian mà khoản tiền đó liên tục tồn tại trong ngân hàng Giống như kỳ hạn danh nghĩa, một số nguyên nhân khác gây ảnh hưởng tới kỳ hạn thực tế của ngân hàng là: nhu cầu chi tiêu đột xuất, lãi suất cạnh tranh của các ngân hàng khác, lãi suất giữa các nguồn tiền khác nhau và tỷ giá hối đoái sẽ gây ra sự dịch chuyển

tiền từ ngân hàng này sang ngân hàng khác, từ kỳ hạn này sang kỳ hạn khác và thay đổi cơ cấu ngoại tệ và nội tệ ngay trong chính mỗi ngân hàng Các nhà quản lý ngân hàng phải tổng hợp các số liệu thống kê để thấy biến động của mỗi nguồn, nhóm nguồn, tìm số dư thấp nhất trong quý, trong 1 năm và nhiều năm và các nhân tố ảnh hưởng tới sự thay đổi số dư của nguồn, từ đó đo được kỳ hạn thực tế của nguồn

Nhìn chung, dựa vào các báo cáo về cấu trúc, kỳ hạn của nguồn huy động để nhà quản lý ngân hàng phân tích, so sánh biến động cơ cấu kỳ hạn tại các thời điểm khác nhau, sự tương hợp giữa các nguồn vốn và sử dụng vốn để đánh giá hiệu suất sử dụng vốn và giúp cho việc tạo ra khe hở lãi suất tích cực

để quản lý rủi ro lãi suất Các nguồn vốn huy động được phân chia vào tài sản của ngân hàng như tiền mặt, tiền gửi ngân hàng khác, cho vay, mua chứng khoán…dưới sự phù hợp với cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn Thông thường các ngân hàng vẫn sử dụng một phần nguồn vốn có kỳ hạn ngắn để đầu tư vào các tài sản có thời hạn dài hơn nhưng chỉ ở một tỷ lệ nhất định vì phải chịu sức ép

về khả năng thanh toán Nhưng nếu sử dụng vốn dài hạn để cho vay ngắn hạn thì lãi thu được không đủ bù đắp chi phí huy động vốn Do đó, qua mô hình cấu trúc kỳ hạn ngân hàng tiến hành điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và danh mục tài sản để nâng cao hiệu suất sử dụng vốn tăng doanh lợi, duy trì khả năng thanh toán (nếu thiếu dự trữ), đầu tư thêm tài sản sinh lời (nếu thừa vốn) hoặc chuẩn bị tái đầu tư cho một số tài sản sắp đến hạn

Chi phí vốn huy động

Thành phần cơ bản của chi phí huy động vốn của các ngân hàng thể hiện ở khoản chi phí trả lãi (trả lãi cho tiền gửi và tiền vay), cùng với khoản chi phí không dưới dạng lãi suất (chi phí phi lãi) mà ngân hàng phải bỏ ra để huy động vốn

Công tác huy động vốn của ngân hàng được đánh giá có chất lượng và hiệu quả cao về phương diện chi phí khi nó đạt được những lợi ích cơ bản sau:

+ Tìm kiếm được nguồn có chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trong khi vẫn thoả mãn các yêu cầu tương xứng giữa huy động và sử dụng về các phương diện qui mô, thời hạn, tính ổn định Theo nguyên

lý chung, những nguồn có chi phí biên thấp nhất sẽ là nguồn có ưu thế nhất về phương diện chi phí

+ Tăng được lợi nhuận cho ngân hàng mà không nhất thiết phải chấp nhận những rủi ro cao do sức ép tăng chi phí vốn Lợi nhuận của ngân hàng về

cơ bản sẽ bằng tổng thu nhập trừ đi chi phí và thuế, do đó việc tăng lợi nhuận bằng cách tăng thu nhập (thông qua việc đầu tư vào tài sản sinh lời cao tương ứng với rủi ro cao) sẽ mạo hiểm hơn là cách quản lý hiệu quả chi phí vốn

Những nguồn vốn có thời hạn ngắn thường có chi phí thấp và tính ổn định thấp, những khoản tiền gửi dài hạn có chi phí cao hơn nhưng lại ổn định hơn Để hoạch định chiến lược kinh doanh cho mỗi giai đoạn, NHTM phải tính toán, phân tích chi phí phải trả cho mỗi nguồn huy động để từ đó có sách lược huy động vốn phù hợp với mục tiêu mở rộng kinh doanh đồng thời đảm bảo tài sản được định giá bù đắp được chi phí nguồn vốn và không ảnh hưởng đến khả năng thanh toán Lãi suất thực tế mà ngân hàng phải trả cho nguồn vốn còn tùy thuộc vào số lần trả lãi, thời điểm trả lãi (trả lãi ngay khi gửi hay trả lãi khi đến hạn) và lãi suất cố định hay thả nổi Việc tính chi phí cho từng loại nguồn vốn huy động cụ thể cho phép các nhà quản lý trả lời câu hỏi: nguồn nào rẻ hơn, nên vận dụng lãi suất như thế nào và thu nhập từ tài sản tăng thêm có bù đắp được chi phí cho nguồn vốn tăng thêm Từ đó, NHTM quyết định lựa chọn cơ cấu nguồn vốn của mình và có các giải pháp huy động vốn thích hợp

Lãi suất ngân hàng quy định trả cho từng nguồn (nhóm nguồn) không chỉ bao gồm chi phí của nó, chi phí thực hiện cho vốn và các chi phí khác như kiểm ngân, phí dịch vụ, phí bảo hiểm tiền gửi tính trên số được sử dụng để đầu tư vào tài sản sinh lời

Để đánh giá hiệu quả của các phương pháp này ngân hàng căn cứ vào NEC (Net effective cost: lãi suất hiệu quả của mỗi nguồn tiền)

NEC = Lãi thực phải trả khách hàng

Gốc thực ngân hàng sử dụng NEC càng nhỏ thì ngân hàng càng có lợi NEC phụ thuộc vào cách trả gốc và lãi Cách trả lãi khác nhau thì NEC khác nhau

Nếu trả gốc và lãi luôn một lần thì NEC = i (lãi suất danh nghĩa)

Nếu trả lãi trước NEC = i / 1 – i

Nếu trả lãi n lần trong kỳ, NEC = (1 + i/n)n –1

Nguồn vốn của ngân hàng không chỉ đa dạng về loại hình, đối tượng gửi mà các thành phần của nó có thời hạn rất khác nhau vì thế phản ứng với

sự thay đổi lãi suất cũng khác nhau Đó là Mức độ nhạy cảm của nguồn huy động với lãi suất

Nguồn tiền gửi trên tài khoản giao dịch nhìn chung ít nhạy cảm với lãi suất hơn vì mục đích của khách hàng gửi tiền chủ yếu mua các dịch vụ của ngân hàng, không phải để hưởng lãi, nên họ đánh đổi thu nhập lấy tính lỏng trong tài sản của họ

Ngược lại, tiền gửi tiết kiệm của dân cư là nguồn có phản ứng mạnh nhất với mỗi sự thay đổi của lãi suất Vì vậy ngân hàng dựa vào phân tích độ nhạy cảm của từng nguồn (nhóm nguồn) với lãi suất cụ thể để ấn định hệ thống lãi suất phù hợp với từng giai đoạn Với hệ thống lãi suất này các ngân hàng có thể tăng qui mô huy động vốn trong cạnh tranh đồng thời điều chỉnh

cơ cấu nguồn vốn theo kế hoạch kinh doanh của mình

1.2 MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ CÁC DOANH NGHIỆP CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Quan điểm về mở rộng huy động vốn từ các doanh nghiệp

Hoạt động kinh doanh của ngân hàng chủ yếu được tiến hành dựa trên nguồn vốn huy động, vì thế các ngân hàng đều có gắng thu hút tối đa nguồn vốn này Muốn vậy, ngân hàng phải tiến hành mở rộng huy động vốn tức là làm cho khả năng huy động vốn của ngân hàng không chỉ tăng lên về mặt lượng mà còn tăng lên cả về mặt chất Mặt lượng được thể hiện ở doanh số,

số dư tiền gửi của ngân hàng đạt được qua từng năm tăng giảm như thế nào Mặt chất thể hiện ở sự phong phú, đa dạng hoạt động huy động vốn về hình thức, qui mô, cơ cấu, khách hàng, mạng lưới… được ngân hàng quan tâm, chú trọng như thế nào Khi một ngân hàng đã tiến hành mở rộng huy động vốn tức là doanh số, số dư tiền gửi đạt được của mỗi ngân hàng qua mỗi năm đều tăng, các hình thức huy động đa dạng, quy mô vốn lớn, thu hút được nhiều đối tượng khách hàng, mạng lưới giao dịch của ngân hàng rộng

Mở rộng huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào muốn tồn tại và phát triển đều đòi hỏi phải mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao sức cạnh tranh trong nền kinh tế Ngân hàng cũng không phải một trường hợp ngoại lệ, cũng cần có những đổi mới trong hoạt động kinh doanh của mình Muốn làm được điều này đòi hỏi phải có một nguồn vốn lớn, để đáp ứng kịp thời cho kinh doanh Thử hỏi một ngân hàng muốn mở rộng hoạt động kinh doanh mà không có nguồn vốn để đáp ứng đủ thì làm sao thực hiện được Chính vì vậy, vai trò của việc mở rộng huy động vốn là vô cùng quan trọng đối với mỗi ngân hàng Việc mở rộng kinh doanh,

hay nói cách khác là sự tồn tại và phát triển của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào khả năng mở rộng huy động vốn của ngân hàng đó

Nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp có hiệu quả cao hơn so với nguồn vốn huy động từ cá nhân, do chi phí vốn bỏ ra thấp hơn Thông thường các doanh nghiệp thường duy trì số dư tiền gửi dưới dạng tiền gửi thanh toán nên lãi suất ngân hàng phải trả thấp Đồng thời, quy mô huy động vốn từ các doanh nghiệp rất lớn và nếu doanh nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, dòng tiền sẽ duy trì ổn định qua các thời điểm Tóm lại, nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp là rất hiệu quả, quy mô lớn tuy nhiên tính ổn định không cao nên nguồn vốn này chỉ có thể tài trợ hiệu quả cho các khoản mục tài sản ngắn hạn Đối với các khoản mục tài sản dài hạn cần sử dụng các nguồn vốn như tự có, huy động tiết kiệm dài hạn từ cá nhân, Thông thường các doanh nghiệp không sử dụng sản phẩm tiền gửi dài hạn do nguồn vốn của

họ phải được sử dụng vào mục đích kinh doanh là chính, việc để số dư tài khoản tại ngân hàng chủ yếu là phục vụ cho mục đích kinh doanh như ký quỹ

để mở thư tín dụng, ký quỹ để bảo lãnh, nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời chờ thanh toán cho nhà cung cấp, nguồn tiền phát hành cổ phiếu để tăng vốn, Có thể nói đặc thù của nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp là hiệu quả và qui mô lớn tuy nhiên tính ổn định không cao và phụ thuộc vào nhiều yếu tố vĩ

mô nhất là các chính sách cũng như thị trường ảnh hưởng như thế nào đến dòng tiền của các doanh nghiệp Chính vì đặc điểm khác nhau cơ bản này giữa huy động vốn từ các doanh nghiệp và huy động vốn từ cá nhân dẫn đến quan điểm về mở rộng huy động vốn từ các doanh nghiệp cũng khác so với các đối tượng huy động vốn khác Tóm lại, quan điểm và nội dung mở rộng huy động vốn từ doanh nghiệp là tăng qui mô kết hợp với các biện pháp kiểm soát dòng tiền của doanh nghiệp, khuyến khích doanh nghiệp sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng bởi mở rộng hoạt động huy động vốn từ các

doanh nghiệp thông qua các nguồn tiền là sản phẩm phái sinh từ các dịch vụ khác của ngân hàng như thanh toán, bảo lãnh, dịch vụ chuyển tiền,

1.2.2 Các tiêu chí phản ánh sự mở rộng huy động vốn từ các doanh nghiệp

a Chỉ tiêu về sự gia tăng quy mô

Mở rộng quy mô huy động vốn là hình thức phát triển theo chiều rộng của hoạt động huy động thông qua việc mở rộng số lượng khách hàng, mở rộng chủng loại sản phẩm nhằm mục đích tăng số dư huy động vốn

Quy mô huy động gia tăng đáp ứng cho hoạt động cho vay không ngừng tăng trưởng sẽ tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và tính ổn định của nguồn vốn Tăng trưởng nguồn vốn là một trong những mục tiêu quan trọng của ngân hàng, đặc biệt là tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm

b Chỉ tiêu về kiểm soát sự mở rộng huy động

Khi phân tích biểu hiện của mở rộng huy động vốn cần tìm hiểu các tiêu chí để phản ánh nó

- Giá thành một đơn vị huy động (A) =

Tổng chi phí (C) Tổng vốn huy động (V)

Trong đó: Tổng chi phí (C) bao gồm:

+ Lợi tức cần phải trả cho người gửi tiền + Chi phí quản lý

+ Chi phí quảng cáo + Phí khác

V : Tổng số vốn huy động được

- Hệ số vốn sử dụng (B ) =

Số vốn được huy động Tổng vốn huy động

- Quy mô của nguồn vốn huy động và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn qua các năm

- Tỷ trọng các loại nguồn vốn so với tổng nguồn vốn huy động

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn (%)=

Tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ

- Tổng nguồn vốn huy động đầu kỳ

x 100 Tổng nguồn vốn huy động đầu kỳ

- Tỷ trọng các loại nguồn vốn so với tổng nguồn vốn huy động

Tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn (%) =

Số dư nguồn vốn ngắn hạn

x 100 Tổng nguồn vốn huy động

Tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn(%)=

Số dư nguồn vốn trung và dài hạn

x 100 Tổng nguồn vốn huy động

Do đó nhu cầu về vốn của các NHTM là rất lớn và việc tạo lập vốn cho ngân hàng là một vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Để tạo lập và duy trì được khối lượng vốn với qui mô lớn và có tính

ổn định cao thì ngân hàng phải có chiến lược khai thác vốn hợp lý trên cơ sở

tận dụng tối đa những nhân tố tích cực và hạn chế những nhân tố tiếu cực ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của ngân hàng Cụ thể trong công tác huy động vốn của các NHTM chịu ảnh hưởng của các nhân tố sau:

a Chu kỳ phát trỉển kinh tế

Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một nhân tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến hoạt động của NHTM nói chung và đến hoạt động huy động vốn nói riêng Trong điều kiện nền kinh tế phát triển tăng trưởng và ổn định, thu nhập của người dân được đảm bảo và ổn định thì nhu cầu tích luỹ của dân cư cao hơn từ đó lượng tiền gửi vào ngân hàng tăng lên hay khả năng huy động vốn tăng lên Mặt khác khi nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định thì nhu cầu

sử dụng vốn tăng lên, ngân hàng có thể mở rộng khối lượng tín dụng bằng cách tăng lãi suất huy động nhằm kích thích người dân gửi tiền vào ngân hàng

để tạo nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền tín dụng của nền kinh tế Ngược lại, khi nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái, thu nhập thực tế của người lao động giảm và ngày càng biến động, điều này sẽ làm giảm lòng tin của khách hàng vào sự ổn định của đồng tiền hơn nữa khi thu nhập thấp thì lượng tiền nhàn rỗi trong toàn nền kinh tế sẽ giảm xuống mà lượng tiền dân cư đã ký thác vào hệ thống ngân hàng còn có nguy sơ bị rút ra Khi đó ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn, quản ký dự trữ và củng cố lòng tin của khách hàng vào hệ thống ngân hàng

b Môi trường pháp lý

Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động của ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật Các hoạt động của các NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của nhà nước Mặt khác, ở Việt nam hiện nay các NHTM được tổ chức theo

mô hình tổng công ty do vậy các chi nhánh ngân hàng trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà

nước ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà NHTƯ ban hành cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức cho vay… trong sự ràng buộc của pháp luật, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm thay đổi qui mô và chất lượng hoạt động huy động vốn Mặt khác, các NHTM là các doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ, là lĩnh vực chứa đựng rủi ro rất lớn do vậy mà ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ các qui định của pháp luật

c Môi trường cạnh tranh

Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh là hiện tượng phổ biến và khách quan Ngành ngân hàng là một trong những ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp Trong những năm qua, thị trường tài chính ngày càng trở nên sôi động hơn do sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng Hiện nay số lượng ngân hàng được phép hoạt động ngày càng tăng cùng với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhiều tổ chức phi ngân hàng, trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế là có hạn Từ đó làm mất tính độc quyền của hệ thống ngân hàng và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng Ngoài ra, hình thức cạnh tranh không đa dạng như các ngành khác làm cho tính cạnh tranh của ngân hàng ngày càng cao Các ngân hàng cạnh tranh chủ yếu bằng hình thức lãi suất và dịch vụ Hiện nay ở nước ta các ngân hàng chủ yếu cạnh tranh bằng hình thức lãi suất, chưa phổ biến hình thức cạnh tranh bằng dịch

vụ Do đó ngân hàng phải xây dựng được mức lãi suất như thế nào là hợp lý nhất, hấp dẫn nhất kết hợp với danh tiếng và uy tín của mình để tăng được thị phần huy động Điều này là rất khó khăn vì nếu lãi suất cao hơn đối thủ cạnh tranh thì lãi suất cho vay cũng phải tăng lên để đảm bảo ngân hàng vẫn có lãi, nếu lãi suất thấp hơn thì không hấp dẫn được khách hàng Do cạnh tranh tăng

lên, lãi suất huy động hiện nay có xu hướng tăng lên trong khi các dịch vụ liên quan dến tiền gửi không tăng lên một cách tương ứng

1.3.2 Mục tiêu và điều kiện huy động vốn của Ngân hàng (Nhân tố bên trong)

a Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Mỗi ngân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài ngân hàng Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức Trên cơ sở đó

dự đoán sự thay đổi của môi trường để xây dựng được chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển qui mô và chất lượng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng trong chiến lược tổng thể của ngân hàng Trong từng thời kỳ, dựa trên chỉ tiêu được giao về hoạt động huy động vốn , sử dụng vốn

và các hoạt động khác của NHTƯ cùng với tình hình thực tế của từng ngân hàng, ngân hàng phải lập kế hoạch và lên cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn Nếu nhận thấy trong năm có những dự án tốt cần vay vốn với khối lượng lớn, thời hạn dài thì ngân hàng sẽ có kế hoạch huy động vốn để tìm kiếm được nguồn vốn tương ứng bằng cách đưa ra các loại hình huy động với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn đa dạng Còn nếu nhận thấy trong năm tới ngân hàng cần phải thu hẹp khối lượng tín dụng thì ngân hàng sẽ có kế hoạch huy động một lượng vốn vừa đủ để tối đa hoá hiệu quả sử dụng vốn Mặt khác, trong chiến lược kinh doanh của mình ngân hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà ngân hàng phải chịu trong khâu huy động Phải tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thông qua việc lựa chọn các hình thức huy động khác nhau, có như vậy ngân hàng mới chủ động trong việc tìm kiếm và sử dụng vốn

b Các hình thức huy động vốn, chất lượng các dịch vụ do ngân hàng cung ứng và hệ thống các mạng lưới

Một yếu tố ảnh hưởng đến qui mô và chất lượng nguồn vốn huy động là hình thức, kỳ hạn và các dịch vụ cung cấp có liên quan như giao dịch tại nhà, rút tiền tự động, tư vấn kinh doanh, dịch vụ thu tiền hộ Ngoài ra còn có một số yếu tố khác như thời gian và thủ tục giao dịch Do nhu cầu của khách hàng khi đến ngân hàng là khác nhau nên việc thoả mãn được những nhu cầu

đa dạng của khách hàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Trong nền kinh té thị trường thì hiện tượng cạnh tranh là tất yếu, việc đáp ứng nhu cầu khách hàng là điều kiện tiên quyết dể đạt được thắng lợi trong kinh doanh Một ngân hàng có các hình thức huy động và kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những ngân hàng khác Các ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi có kỳ hạn mà còn khuyến khích các tổ chức kinh tế sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng thời gian tiếp huy động được tiền gửi thanh toán

Khi hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn thì sẽ làm cho số lượng người gửi tiền tăng lên và khi dó chi phí huy động sẽ giảm xuống Hơn nữa, hình thức huy động vốn phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau

về số lượng, chất lượng và kỳ hạn Từ đó sẽ giúp ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn và hiệu quả hơn

Dịch vụ ngân hàng chỉ là sản phẩm phụ trong hoạt động của ngân hàng nhưng trong chiến lược cạnh tranh đã cho thấy ngân hàng nào có dịch vụ đa dạng, chất lượng dịch vụ cao, đáp ứng được những nhu cầu của khách hàng thì sẽ thu hút được khách hàng đến với mình Hiện nay với sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng cùng cạnh tranh với

nhau, điều đó có nghĩa là khách hàng càng có điều kiện thuận lợi để lựa chọn ngân hàng tốt nhất đáp ứng được nhu cầu của mình Vì vậy dịch vụ ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng và chính là một yếu tố góp phần thu hút khách hàng có hiệu quả nhất

c Chính sách lãi suất

Điều đầu tiên mà bất kỳ một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào cũng muốn tham khảo khi gửi tiền vào ngân hàng chính là lãi suất Vì vậy chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách bổ trợ cho công tác huy động vốn của ngân hàng

Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất như là một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi qui mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt là quy mô tiền gửi Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, ngân hàng cần phải ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện ưu đãi về lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên

Tuy nhiên không phải ngân hàng cứ đưa ra mức lãi suất cao là thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư mà vấn đề là ở chỗ với mức lãi suất cụ thể mà ngân hàng đưa ra sẽ đem lại cho người gửi tiền mức lợi tức thực tế là bao nhiêu Điều đó có nghĩa là mức lãi suất mà ngân hàng đưa ra phải luôn đảm bảo lớn hơn tỷ lệ lạm phát, do đó ngân hàng phải dự đoán chính xác tỷ lệ lạm phát trong từng thời kỳ để đưa ra mức lãi suất hợp lý Ngoài ra khi quyết định đưa ra mức lãi suất nào đó còn phụ thuộc vào một số yếu tố khác như thời gian đáo hạn của khoản tiền gửi, khả năng chuyển hoán giữa các kỳ hạn, mức độ rủi ro và lợi nhuận mang lại từ các khoản đầu tư khác, các qui định của nhà nước, qui định của NHTƯ, mức lãi suất đầu ra mà ngân hàng có thể áp dụng đối với các khách hàng vay vốn

Lãi suất càng cao thì càng hấp dẫn người gửi tiền nhưng lãi suất huy động cao cũng có nghĩ là lãi suất cho vay cũng phải cao tương ứng thì ngân

hàng kinh doanh mới có lãi Mức lãi suất đủ cao để thu hút khách hàng nhưng cũng không được cao quá để vẫn có thể thu hút được khách đi vay mà không làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Hơn nữa ngân hàng phải tính đến chi phí huy động vốn của mình và mặt bằng lãi suất huy động của ngân hàng mình so với các ngân hàng khác

d Đổi mới công nghệ ngân hàng nhất là khâu thanh toán

Cùng với việc đổi mới hoạt động ngân hàng, các NHTM ngày càng chú trọng tới việc áp dụng khoa học công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng, đặc biệt là khâu thanh toán Nhờ đó làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong việc gửi tiền, rút tiền và vay vốn Nếu thực hiện tốt khâu này thì sẽ hạn chế được việc lưu thông bằng tiền mặt vừa không hiệu quả vừa không an toàn Ngoài ra nếu tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt tăng lên thì ngân hàng sẽ thu hút được càng nhiều các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế vào hệ thông ngân hàng và góp phần làm giảm chi phí in ấn, bảo quản, kiểm đếm

Hiện nay các ngân hàng đang vận động dân cư mở tài khoản tiền gửi thanh toán, thực hiện quá trình thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ qua tài khoản tiền gửi trong đó ngân hàng đóng vai trò là người làm trung gian thanh toán, ngoài ra ngân hàng còn đưa ra các hình thức huy động vốn thông qua các hình thức hấp dẫn như tiền gửi tiết kiệm ở một nơi có thể rút ở nhiều nơi, thực hiện thanh toán qua thẻ tín dụng, thẻ tiền gửi

Để thực hiện tốt vấn đề này, ngành ngân hàng phải tiếp tục trang bị những công nghệ hiện đại, nhất là khâu thanh toán Mặt khác ngân hàng cần nghiên cứu để đưa ra các hình thức huy động vốn phù hợp Từ đó tạo cho khâu thanh toán luân chuyển vốn nhanh và thuận tiện cho công tác kiểm soát

e Hoạt động Marketing ngân hàng

Đây là vấn đề hết sức quan trọng nhằm giúp cho ngân hàng nắm bắt được yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng Từ đó ngân hàng đưa ra được các hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng cho phù hợp Đồng thời các NHTM phải tiến hành thu thập thông tin đầy đủ, kịp thời để nắm bắt được nhu cầu của thị trường từ đó để có các biện pháp hơn đối thủ cạnh tranh nhằm giành ưu thế về mình

Mức độ thâm niên và uy tín của ngân hàng Trên cơ sở thực tế sẵn có, mỗi ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được hình ảnh riêng của mình trong lòng thị trường Một ngân hàng lớn, có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động từ đó giúp ngân hàng chủ động hơn trong kinh doanh Một ngân hàng có một bề dày lịch sử với danh tiếng, cơ sở vật chất, trình độ nhân viên… sẽ tạo ra hình ảnh tốt về ngân hàng, gây được sự chú ý của khách hàng từ đó lôi kéo được khách hàng đến quan hệ giao dịch với mình

1.3.3 Nội dung các chính sách (công cụ) Marketing để mở rộng huy động vốn

a Chính sách sản phẩm - dịch vụ

* Cấu trúc của sản phẩm, dịch vụ do ngân hàng cung cấp:

Theo truyền thống, sản phẩm ngân hàng được chia thành 3 cấp độ sau: (1) Sản phẩm cơ bản; (2) Sản phẩm thực và (3) Sản phẩm gia tăng

Sản phẩm cơ bản: Là cấp độ cốt lõi và quan trọng nhất của một sản

phẩm Đây là cấp độ liên quan đến lợi ích cơ bản mà sản phẩm được giả định

sẽ cung cấp hoặc thực sự cung cấp nhằm thoả mãn các nhu cầu sản phẩm tài

chính.Sản phẩm cơ bản sẽ giải đáp cho các ngân hàng biết lý do khách hàng

“đến, sử dụng sản phẩm, dịch vụ và mang lại lợi nhuận” cho ngân hàng

Sản phẩm thực: Là cấp độ thứ hai của sản phẩm, chứa đựng trong nó

nội hàm của sản phẩm cùng các thuộc tính cụ thể hình thành nên “sản phẩm”

mà khách hàng đang muốn sử dụng bao gồm thiết kế của sản phẩm (điều kiện, điều khoản, lãi suất và các yêu cầu theo luật định) và các yếu tố cần thiết khác (giấy đề nghị, màu sắc của thẻ, của sổ tài khoản)

Sản phẩm gia tăng: Là cấp độ thứ ba của sản phẩm, nhắm đến việc

thoả mãn, đáp ứng tốt hơn sự mong đợi của khách hàng khi sử dụng sản phẩm và dịch vụ do ngân hàng cung cấp

Tuy nhiên, theo P.Kotler, một chuyên gia marketing hàng đầu thế giới lại cho rằng một sản phẩm ngoài 03 cấp độ nói trên có thể bổ sung thêm 2 cấp

độ nữa là sản phẩm kỳ vọng và sản phẩm tiềm năng

Sản phẩm kỳ vọng: gồm toàn bộ các thuộc tính và điều kiện mà khách

hàng thường mong đợi sẽ nhận được từ sản phẩm và các ngân hàng cũng thường ghi trong các quy định về điều kiện và điều khoản của hợp đồng Các yếu tố này sẽ tạo nên yêu cầu tối thiểu về sản phẩm mà khách hàng mong sẽ nhận được

Sản phẩm tiềm năng: bao gồm mọi yếu tố có thể đưa thêm vào sản phẩm

và khả năng biến đổi của sản phẩm trong tương lai nhằm nỗ lực làm khách hàng của mình ngạc nhiên bằng cách không phải chỉ đạt mà còn vượt quá sự mong đợi của khách hàng và thông qua đó tạo nên sự khác biệt giữa các ngân hàng

* Các quyết định về chính sách sản phẩm của ngân hàng:

Với đặc trưng cơ bản của sản phẩm dịch vụ, chính sách sản phẩm Ngân hàng có thể xác định nội dung như sau:

+ Quyết định về dịch vụ cung ứng cho thị trường

+ Quyết định phát triển mới dịch vụ

+ Quyết định đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ

b Chính sách lãi suất

* Đặc trưng của giá và định giá sản phẩm, dịch vụ do ngân hàng cung cấp + Tính tổng hợp, khó xác định chi phí giá trị chính xác đối với từng sản phẩm dịch vụ riêng biệt

Những sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cung cấp cho khách hàng thường là một dịch vụ tổng thể do đó, các ngân hàng khó xác định một cách rạch ròi chi phí cho từng loại sản phẩm dịch vụ riêng biệt Mặc dù về nguyên tắc thì những loại sản phẩm dịch vụ bao gồm nhiều sản phẩm dịch vụ có thể được tách riêng, cung cấp riêng và xác định giá độc lập với nhau nhưng trong thực tế rất khó thực hiện được bởi vì việc sử dụng sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp của khách hàng thường kéo dài so với các hàng hoá khác

+ Tính nhạy cảm cao:

Giá sản phẩm, dịch vụ do ngân hàng cung cấp chịu ảnh hưởng của hầu hết các yếu tố trong nền kinh tế vì hoạt động của ngân hàng là nhằm phục vụ cho các hoạt động khác của nền kinh tế Ngoài ra, các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng do nhiều yếu tố cấu thành mà các yếu tố này thường xuyên thay đổi theo nên việc định giá của ngân hàng cũng trở nên nhạy cảm theo

+ Tính rủi ro:

Ngoài ra, các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng hầu như đều mang tính rủi ro dài hơn so với việc mua sắm và tiêu dùng hàng hoá hoặc dịch vụ khác nên việc định giá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phụ thuộc vào mức độ rủi ro mà Ngân hàng sẽ phải gánh chịu đối với từng khách hàng

* Phương pháp định giá:

Chính sách giá phí trong Ngân hàng có thể sử dụng 02 phương pháp cơ bản sau:

+ Định giá ngầm định: