LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ “Chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương” là công trình nghi[.]
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ: “Chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương” cơng trình nghiên cứu độc lập cá nhân Các số liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu chưa công bố công trình khoa học Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước pháp luật Hải Dương, ngày 12 tháng 11 năm 2016 Học viên Lê Thị Thùy Dương Luan van ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chương trình cao học luận văn này, bên cạnh nỗ lực thân, tác giả nhận quan tâm, động viên, góp ý tận tình thầy cơ, gia đình bạn bè suốt q trình học tập, cơng tác Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới: - Các thầy cô giáo Khoa Sau đại học thầy giáo khoa Tài Ngân hàng Trường Đại Học Thương Mại - Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương tạo điều kiện cho tác giả tiến hành khảo sát đồng nghiệp, bạn bè giúp đỡ cung cấp tài liệu cho tác giả trình học tập, cơng tác thực luận văn thạc sĩ - Người hướng dẫn: PGS,TS Nguyễn Thị Phương Liên Mặc dù có nhiều cố gắng để hồn thành luận văn tất nhiệt tình lực thân, nhiện luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp chân thành để luận văn hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Lê Thị Thùy Dương Luan van iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2.Vai trò hoạt động cho vay 1.2 Cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại .9 1.2.1.Đặc điểm Doanh nghiệp ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.2 Các hình thức cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại………… 11 1.3 Chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại nhân tố ảnh hưởng 14 1.3.1.Quan niệm chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 14 1.3.2.Tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 15 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại .19 Luan van iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG 27 2.1 Vài nét khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải Dương 27 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2.Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức 27 2.1.3.Thực trạng hoạt động kết kinh doanh 29 2.2 Thực trạng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải Dương .34 2.2.1 Thực trạng sách cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải Dương 34 2.2.2 Quy trình cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải Dương 36 2.2.3 Kết cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải Dương 40 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải Dương 45 2.3.1 Thực trạng cấu dư nợ cho vay theo ngành tài sản đảm bảo 45 2.3.2 Thực trạng nợ hạn nợ xấu 47 2.3.3 Thực trạng thu nhập từ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp .49 2.3.4 Thực trạng chất lượng cho vay theo đánh giá khách hàng 51 2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải Dương 53 2.4.1 Những kết đạt 53 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 55 CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG 59 Luan van v 3.1 Định hướng hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải Dương 59 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải Dương 59 3.1.2 Định hướng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải Dương 60 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải Dương 61 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Khách hàng Doanh nghiệp 61 3.2.2 Thực tốt phân loại khách hàng sách khách hàng 63 3.2.3 Hồn thiện cơng tác tổ chức nâng cao chất lượng cán tín dụng 64 3.2.4 Nghiêm chỉnh thực quy trình cho vay 67 3.2.5 Hoàn thiện quy định bảo đảm tiền vay Doanh nghiệp .69 3.2.6 Đơn giản hoá thủ tục cho vay 70 3.2.7 Nâng cao chất lượng hệ thống thu thập thơng tin tín dụng 70 3.2.8 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 73 3.2.9 Quản lý giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay 73 3.2.10Phối hợp sử dụng biện pháp để xử lý nợ xấu 75 3.3 Một số kiến nghị .75 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam .75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .76 3.3.3 Kiến nghị với phủ liên ngành .77 3.3.4 Kiến nghị Doanh nghiệp 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Luan van vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT KHDN : Khách hàng Doanh nghiệp KHDN VVN : Khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSCĐ : Tài sản cố định RRTD : Rủi ro tín dụng ViettinBank : Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam ViettinBank KCN : Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Hải Dương Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương Luan van vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức VietinBank KCN Hải Dương 28 Bảng 2.1: Trình độ cán nhân viên đến ngày 31/12/2015 29 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn VietinBank KCN Hải Dương giai đoạn 2013 – 2015 29 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tín dụng VietinBank KCN Hải Dương giai đoạn 2013 – 2015 31 Bảng 2.4: Tình hình thu dịch vụ VietinBank KCN Hải Dương giai đoạn 2013 – 2015 33 Bảng 2.5: Doanh số cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải Dương giai đoạn 20132015 40 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải Dương theo kỳ hạn khoản vay 43 Bảng 2.8: Số lượng doanh nghiệp vay vốn VietinBank KCN Hải Dương 44 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp theo ngành nghề kinh tế 45 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp theo TSĐB 46 Bảng 2.10: Các tiêu nợ hạn nợ xấu cho vay VietinBank KCN Hải Dương 47 Bảng 2.11: Tình hình phân loại nợ Khách hàng Doanh nghiệp VietinBank KCN Hải Dương 48 Bảng 2.12: Nợ xấu cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VietinBank KCN Hải Dương 49 Bảng 2.13: Thu nhập từ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VietinBank KCN Hải Dương 50 Bảng 2.14: Kết phiếu khảo sát hoạt động cho vay KHDN 51 Luan van MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Những năm qua chứng kiến phát triển vượt bậc hệ thống ngân hàng Việt Nam, phát triển góp phần hỗ trợ vào tăng trưởng kinh tế nói chung Trong khơng thể khơng kể đến đóng góp lớn Ngân hàng thương mại, mạch máu kinh tế, giúp kinh tế nước lưu thơng, vận động nhanh chóng Trong thời kỳ kinh tế gặp nhiều biến động lường trước việc quan tâm đến chất lượng hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại việc làm vô cấp thiết, đặc biệt lĩnh vực cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Do cho vay Khách hàng Doanh nghiệp lĩnh vực hoạt động chiếm tỷ trọng cao, mang lại thu nhập cho NHTM, bên cạnh hoạt động thời gian vừa qua chứa đựng rủi ro lớn cho Ngân hàng Một số NHTM bị kiểm soát đặc biệt NHNN, số buộc phải tái cấu trúc, sát nhập với NHTM khác Chính vậy, vấn đề chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp trở nên cấp thiết hết NHTM ViettinBank KCN Hải Dương Chi nhánh thành lập có nhiều đóng góp tích cực việc hỗ trợ doanh nghiệp địa bàn Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng góp phần quan trọng việc giúp Doanh nghiệp có vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh, tái sản xuất mở rộng Tuy nhiên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Làm để có vốn sử dụng vốn có hiệu tốn khó mà doanh nghiệp muốn có lời giải Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp cao hay thấp không ảnh hưởng đến Doanh nghiệp mà ảnh hưởng tới nhà tài trợ vốn có Ngân hàng Để nâng cao chất lượng cho vay tốn khó Ngân hàng Xuất phát từ lý trên, em lựa chọn đề tài: “Chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương” làm đề tài luận văn Thạc sĩ Luan van 2 Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Trong năm gần đây, có nhiều cơng trình nghiên cứu tài liệu xuất có liên quan đến chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại, điển số cơng trình sau: Luận án tiến sĩ: NCS Nguyễn Đức Tú (2012), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Luận án đưa hệ thống giải pháp phù hợp với điều kiện Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, nhằm thực tốt công tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Các giải pháp mà luận án hướng tới như: Hồn thiện nội dung cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Vietinbank; Chỉ mơ hình thích hợp để Vietinbank áp dụng vào quản lý rủi ro tín dụng; Biện pháp thích hợp mà ngân hàng cần áp dụng để kiểm tra, giám sát khoản cho vay nhằm đảm bảo an toàn vốn mình; Hồn thiện máy quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp… Luận án tiến sĩ: NCS Trần Thị Kỳ (2013), Hoàn thiện phương pháp xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Thương mại Việt Nam” Luận án tập trung làm rõ cần thiết khách quan việc xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thương mại, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Thương mại gì? Những đặc trưng bản? Cơ sở xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn, cách thức tổ chức quy trình xếp hạng tín nhiệm Luận án việc phân tích tín dụng định hướng theo rủi ro sở để xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn kết xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn giúp Ngân hàng thương mại lựa chọn khách hàng tốt vay, góp phần ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng, giảm dư nợ hạn Trên sở đó, luận án đề xuất giải pháp Ngân hàng thương mại Việt Nam: Tập trung hoàn thiện hệ thống tiêu phân tích, tiêu chuẩn dùng để so sánh, phương pháp tổ chức thực xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp, để xếp hạng tín nhiệm đánh giá khả thiện chí trả nợ doanh nghiệp vay Luan van vốn, sở giúp nhà quản trị ngân hàng đưa định thích hợp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp hạn chế rủi ro tín dụng Luận văn thạc sĩ Nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Láng Hạ (2012) học viên Phạm Thị Thuỷ Luận văn đóng góp phần ý kiến nhằm hoàn thiện mở rộng hoạt động cho vay, nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Láng Hạ, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt nhiều thành tựu tốt Luận văn thạc sĩ “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân” (2012) tác giả Nguyễn Văn Hải Tác giả đề xuất giải vấn đề tăng trưởng dư nợ KHDN VVN đưa giải pháp tăng quy mô dư nợ KHDN VVN, đồng thời kiểm soát chất lượng tín dụng, tăng thu nhập từ cho vay KHDN VVN Ngoài ra, vấn đề nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp đề cập số cơng trình nghiên cứu khoa học khác như: “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Hà Nội” (2012) học viên Trương Xuân Hải “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Láng Hạ - Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội” (2012) học viên Vũ Minh Hạnh “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Sở Giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” (2013) học viên Nguyễn Thị Thu Trang “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn ngân hàng Tiên Phong” (2014) học viên Lê Như Quỳnh Các cơng trình góp phần hệ thống hoá lý luận đưa nhìn tổng quát hoạt động cho vay NHTM nói chung chất lượng cho vay ngân hàng nói riêng Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu đề cập đến chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Luan van ... cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp. .. Kết cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải Dương 40 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công. .. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Cơng nghiệp Hải Dương 34 2.2.2 Quy trình cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Hải