Facebook @Dethivaonganhang www facebook com/dethivaonganhang www ThiNganHang com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 1 LỜI MỞ ĐẦU Trong điều kiện nền kinh tế nƣớc ta ngày một phát triển, đời[.]
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang LỜI MỞ ĐẦU Trong điều kiện kinh tế nƣớc ta ngày phát triển, đời sống ngƣời dân dần đƣợc nâng cao, thị trƣờng hàng hóa ngày đa dạng phong phú với nhiều mẫu mã chủng loại khác đáp ứng nhu cầu ngƣời tiêu dùng Tuy nhiên, lúc ngƣời tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm cho Nắm bắt đƣợc thực tế đó, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trƣớc có khả toán Và thời gian ngắn sau sản phẩm đời, số lƣợng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, không ngừng tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thƣơng Ba Đình tham gia vào lĩnh vực sau nhiều ngân hàng khác nhƣng phát triển số sản phẩm cho vay tiêu dùng nhƣ: cho vay mua sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe ô tô, cho vay cán công nhân viên chức khơng có tài sản đảm bảo… Trải qua trình triển khai rút kinh nghiệm, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thƣơng Ba Đình thu đƣợc kết khả quan Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nhƣ nay, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu nhằm hƣớng tới mục tiêu trở thành chi nhánh ngân hàng có uy tín việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng điều đơn giản Nhận thức đƣợc tầm quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng, đồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng khả phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tƣơng lai Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thƣơng Ba Đình, nên em lựa chọn: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề ngồi lời mở đầu, kết luận, nội dung chia làm chương: Chương 1: Lý luận tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình Trong q trình nghiên cứu, ngồi cố gắng thân, em nhận đƣợc hƣớng dẫn nhiệt tình thầy giáo PGS.TS Trần Đăng Khâm, đồng thời giúp đỡ, bảo tận tình cán Phịng Quan hệ khách hàng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thƣơng Ba Đình Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Thầy giáo cán ngân hàng đơn vị thực tập giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang CHƢƠNG LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng kinh tế thị trƣờng Với hữu ngân hàng, cá nhân, hộ gia đình nhận đƣợc khoản vay để trang trải chi phí học tập, mua sắm tơ, đồ dùng gia đình, sửa chữa xây dựng nhà cửa Với hãng kinh doanh, khoản vay ngân hàng đƣợc coi nhƣ nguồn tài trợ hiệu cần bổ sung thêm vốn để mở rộng, nâng cao chất lƣợng sản phẩm, tăng khả cạnh tranh với doanh nghiệp khác thị trƣờng nƣớc quốc tế Bên cạnh đó, ngân hàng địa đáng tin cậy muốn cất giữ tiền hay mong nhận đƣợc lời khuyên lĩnh vực đầu tƣ cho khoản tiền tiết kiệm Do hoạt động ngân hàng có liên quan đến hầu hết lĩnh vực kinh tế nên khó đƣa khái niệm thống ngân hàng mà tùy thuộc vào mục đích khía cạnh nghiên cứu Đứng phƣơng diện loại hình dịch vụ cung cấp, giáo sƣ Peter S.Rose- Hoa Kì khẳng định “ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Song dƣới giác độ nghiên cứu nhà quản lý, Luật tổ chức tín dụng (đƣợc Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 12/12/1997 có hiệu lực từ 1/10/1998) không đƣa định nghĩa NHTM nhƣng gián tiếp nêu lên định nghĩa thông qua định nghĩa “Ngân hàng” “Hoạt động ngân hàng” Trong “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đƣợc thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thƣờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Nhƣ vậy, thấy NHTM tổ chức trung gian tài quan trọng loại hình hoạt động tín dụng Hoạt động có ảnh hƣởng to lớn đến phát triển kinh tế nƣớc Do đó, pháp luật nƣớc quan tâm, xem xét tới loại hình hoạt động tín dụng Tuy nhiên, tuỳ thuộc vào điều kiện kinh tế, trị, xã hội cụ thể nƣớc mà pháp luật ngân hàng có đặc điểm đặc thù tổ chức hoạt động - Là trung gian vốn, trung gian tốn, trung gian thơng tin… kinh tế, giúp điều chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn, giúp cho q trình tốn chủ thể kinh tế diễn thuận tiện - Là tổ chức kinh doanh có điều kiện: để đƣợc phép hoạt động lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân hàng NHTM phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu nghiêm ngặt vốn, điều kiện sở vật chất kỹ thuật, mạng lƣới chi nhánh… - Hoạt động NHTM chịu giám sát chặt chẽ quan quản lý nhà nƣớc hoạt động ngân hàng, thƣờng ngân hàng trung ƣơng nƣớc www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang - Sản phẩm mà NHTM cung cấp dịch vụ tài Những sản phẩm ln thay đổi theo điều kiện thị trƣờng, dễ bắt chƣớc khơng có quyền 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn NHTM đƣợc huy động vốn dƣới hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác dƣới hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nƣớc nƣớc - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nƣớc ngồi - Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nƣớc - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng NHTM đƣợc cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dƣới hình thức cho vay, chiết khấu thƣơng phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc Trong hoạt động tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn - Cho vay: NHTM đƣợc cho vay tổ chức, cá nhân vay vốn dƣới hình thức sau: + Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang + Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Bảo lãnh: NHTM đƣợc bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài ngƣời nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không đƣợc vƣợt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM - Chiết khấu: NHTM đƣợc chiết khấu thƣơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thƣơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác - Cho thuê tài chính: NHTM đƣợc hoạt động cho thuê tài nhƣng phải thành lập cơng ty cho th tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức, hoạt động công ty cho th tài 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ tốn ngân quỹ Để thực dịch vụ tốn doanh nghiệp thơng qua ngân hàng, NHTM đƣợc mở tài khoản cho khách hàng nƣớc Để thực toán ngân hàng với thông qua Ngân hàng Nhà nƣớc, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nƣớc nơi NHTM đặt trụ sở trì số dƣ tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh NHTM đƣợc mở tài khoản tiền gửi chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động sau: - Cung cấp phƣơng tiện toán - Thực dịch vụ toán nƣớc cho khách hàng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc - Thực dịch vụ toán quốc tế đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nƣớc - Tham gia hệ thống toán quốc tế đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc cho phép 1.1.2.4 Hoạt động khác Ngoài hoạt động bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán ngân quỹ, NHTM cịn thực số hoạt động khác, bao gồm: - Góp vốn mua cổ phần: NHTM đƣợc dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nƣớc theo quy định pháp luật Ngồi ra, NHTM cịn đƣợc góp vốn, mua cổ phần liên doanh với ngân hàng nƣớc để thành lập ngân hàng liên doanh - Tham gia thị trƣờng tiền tệ: NHTM đƣợc tham gia thị trƣờng tiền tệ, theo quy định 1.1.3 Các loại hình tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Hoạt động cấp tín dụng giữ vai trị quan trọng thân ngân hàng, thu nhập từ hoạt động chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng mà đảm bảo cho việc trả lãi nguồn vốn huy động đƣợc www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Trong thực tế sống, thuật ngữ tín dụng đƣợc dùng để số hành vi kinh tế phức tạp nhƣ: bán chịu hàng hóa, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, ký thác, phát hành giấy tờ có giá Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể: - Một bên trao số tài sản; - Còn bên cam kết hoàn lại đối khoản tài sản thời gian định theo số điều kiện định Những hành vi tín dụng thực hiện, chẳng hạn hai ngƣời thƣờng cho vay tiền, hay nhƣ công ty thƣơng mại bán hàng trả chậm cho công ty khác Tuy nhiên theo thời gian, thấy có chuyên nghiệp hơn, ngày nói tới tín dụng, ngƣời ta nghĩ tới NHTM Theo Pháp lệnh Ngân hàng Luật Tổ chức Tín dụng: NHTM doanh nghiệp thực hoạt động kinh doanh tiền tệ hoạt động tín dụng Cùng với phát triển kinh tế, hoạt động ngân hàng ngày trở nên đa dạng Ngân hàng thực tƣ vấn, tốn, bảo hiểm, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, giấy tờ có giá nhƣ tín phiếu, trái phiếu dịch vụ ngân quỹ Nhƣng hoạt động truyền thống ln đóng vai trị quan trọng NHTM hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng Trên sở tiếp cận chức hoạt động NHTM tín dụng đƣợc hiểu giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Qua khái niệm ta thấy chất tín dụng giao dịch tiền tài sản sở có hoàn trả mà thực chất vay mƣợn dựa sở tin tƣởng, tín nhiệm lẫn Trong hồn trả đặc trƣng thuộc chất tín dụng, nguyên tắc để phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù cấp phát ngân sách nhà nƣớc 1.1.3.2 Các loại hình tín dụng ngân hàng Trong kinh tế thị trƣờng, hoạt động cho vay NHTM đa dạng phong phú với nhiều hình thức khác Việc áp dụng loại tín dụng tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tƣợng sử dụng vốn, nhằm sử dụng quản lý tín dụng có hiệu phù hợp với vận động nhƣ đặc điểm kinh tế khác đối tƣợng tín dụng Để quản lý sử dụng có hiệu vốn tín dụng, cần thiết phải phân loại cho vay Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, nhiên thực tế, ngƣời ta thƣờng phân loại cho vay theo tiêu thức sau: - Căn theo thời hạn cho vay + Cho vay ngắn hạn: hình thức cấp tín dụng có thời hạn đến 12 tháng đƣợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lƣu động cho doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với ngân hàng, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao + Cho vay trung hạn: Việt Nam, hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ đến năm, nhiều nƣớc loại tín dụng có thời hạn www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang đến năm Loại hình tín dụng thƣờng đƣợc áp dụng cho vay doanh nghiệp, tổ chức kinh doanh để đổi mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh + Cho vay dài hạn: khoản cấp tín dụng có thời hạn năm (Việt Nam), cịn nƣớc khác có thời hạn năm, chủ yếu đƣợc cho vay để phục vụ việc xây dựng nhà xƣởng, đầu tƣ dây chuyền cơng nghệ với dự án lớn hay có thời gian thu hồi vốn dài Các khoản vay thƣờng có lãi suất cao ngân hàng chịu nhiều rủi ro - Căn theo khách hàng vay vốn + Cho vay khách hàng cá nhân: khoản tín dụng dành cho khách hàng cá nhân chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng, khoản cho vay thƣờng có rủi ro cao nhƣng lại đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng + Cho vay khách hàng doanh nghiệp: tín dụng ngân hàng ln nguồn tài trợ quan trọng thiếu doanh nghiệp doanh nghiệp cần vốn tài trợ cho tài sản lƣu động nhu cầu mua sắm trang thiết bị, xây dựng nhà xƣởng, đầu tƣ xây dựng + Cho vay phủ + Cho vay tổ chức tài khác: cấp tín dụng cho ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác - Căn theo mục đích sử dụng khoản vay + Cho vay tiêu dùng: loại hình cho vay để tài trợ cho việc tiêu dùng nhằm giúp ngƣời tiêu dùng sử dụng hàng hố, dịch vụ trƣớc họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho ngƣời vay đƣợc hƣởng mức sống cao Thông thƣờng quy mô khoản vay thƣờng nhỏ, rủi ro cao, nhiên www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 10 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang hình thức đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Đối tƣợng đƣợc vay cá nhân hộ gia đình để phục vụ cho mục đích xây dựng, sửa chữa, mua nhà ở, mua ô tô, du học, du lịch… + Cho vay phục vụ sản xuất- kinh doanh: loại cho vay tổ chức tín dụng dự án đầu tƣ sản xuất kinh doanh Các khoản vay thƣờng đƣợc sử dụng vào việc tài trợ cho vốn lƣu động, mua sắm tài sản cố định Đối tƣợng khách hàng chủ yếu loại hình doanh nghiệp - Căn mức độ tín nhiệm khách hàng + Cho vay có bảo đảm: loại hình cấp tín dụng dựa sở bảo đảm nhƣ chấp, cầm cố phải có bảo lãnh bên thứ ba Đối với khách hàng khơng có uy tín cao ngân hàng, vay vốn địi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn + Cho vay khơng có bảo đảm: loại hình cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh ngƣời thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung - Căn vào phƣơng thức cho vay + Cho vay lần: hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng khách hàng ký kết hợp đồng riêng với khoản vay khách hàng có nhu cầu Mỗi lần khách hàng có nhu cầu vay vốn việc ký kết hợp đồng đƣợc thực từ đầu, khách hàng ngân hàng thỏa thuận riêng cho lần số www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 11 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang lƣợng tín dụng, thời hạn khoản vay, lãi suất áp dụng, tài sản đảm bảo, báo cáo tài chính… + Cho vay theo hạn mức tín dụng: nghiệp vụ tín dụng mà ngân hàng khách hàng ký kết hợp đồng hạn mức, hạn mức tính cho kỳ cuối kỳ Hạn mức tín dụng đƣợc cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Hợp đồng hạn mức bao gồm điều khoản nhƣ việc sử dụng vốn vay, lãi suất, kỳ hạn trả nợ, tài sản đảm bảo… trƣợng hợp vỡ nợ, điều khoản liên quan đến việc chấm dứt hợp đồng, chi trả khoản vay tồn đọng Trong thời gian hợp đồng hạn mức, khách hàng thực vay trả nhiều lần, song dƣ nợ khơng đƣợc vƣợt q hạn mức tín dụng Mỗi khách hàng có nhu cầu vay vốn mà khơng vƣợt q hạn mức ký cần nộp đơn xin vay lập hợp đồng vay đƣợc ngân hàng xem xét với điều kiện vay vốn đƣợc thỏa thuận trƣớc hợp đồng hạn mức 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng Nhƣ biết, NHTM khoản cho vay dành cho cá nhân ngƣời tiêu dùng thƣờng vay nhỏ lẻ chứa đựng nhiều rủi ro nên có thời kì NHTM từ chối khoản cho vay Tuy nhiên, điều kiện kinh tế ngày phát triển sức ép cạnh tranh ngày khốc liệt hệ thống ngân hàng buộc nhà ngân hàng phải thay đổi mở rộng dịch vụ cung ứng nhằm nâng cao sức cạnh tranh, hệ thống ngân hàng mà cịn với định chế tín dụng khác Để làm đƣợc điều yêu cầu ngân hàng buộc phải đa dạng hóa sản phẩm mình, không dừng lại sản phẩm truyền thống huy động vốn, tín dụng, www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 12 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang tốn, kinh doanh ngoại tệ… mà cịn phát triển sản phẩm nhƣ cho vay tiêu dùng, tƣ vấn, dịch vụ cho thuê két, dịch vụ ngân hàng trọn gói… Nhƣ vậy, thấy tín dụng tiêu dùng đời từ phát triển kinh tế thị trƣờng cộng với canh tranh ngày gay gắt hệ thống ngân hàng Một lý khác khiến tín dụng tiêu dùng đời phát triển việc giải hai mâu thuẫn Đó mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng với khả toán cá nhân ngƣời tiêu dùng mâu thuẫn sản xuất hàng hóa với tiêu thụ hàng hóa Với mâu thuân thứ nhất, ngƣời tiêu dùng hay gọi ngƣời nhận tài trợ, ngƣời thuộc tầng lớp dân cƣ, khơng phân biệt màu da, lứa tuổi, nghề nghiệp, trình độ học vấn… ngƣời có cơng việc thu nhập ổn định, có nhu cầu mua sắm nhằm nâng cao chất lƣợng sống chƣa có đủ khả toán để thực mong muốn Thuật ngữ “nhu cầu” đƣợc hiểu theo ba mức độ khác nhu cầu tự nhiên, mong muốn yêu cầu Trong nhu cầu tự nhiên vơ hạn nhu cầu có khả toán hữu hạn Để biến nhu cầu tự nhiên thành nhu cầu có khả tốn phải tính đến tình trạng thu nhập tƣơng lai ngƣời tiêu dùng Trên thực tế, ngƣời tiêu dùng khơng thể có đƣợc khoản thu nhập, khoản tiền lớn mà phải qua trình tích lũy lâu dài, gần đời ngƣời Do đó, thơng qua việc cấp tín dụng, ngân hàng cho phép khách hàng đƣợc sử dụng hàng hóa trƣớc có khả tốn Mâu thuẫn thứ hai mâu thuẫn việc sản xuất hàng hóa với tiêu thụ hàng hóa nhà sản xuất kinh doanh Những ngƣời sản xuất đạt đƣợc hiệu hoạt động họ nắm bắt đƣợc nhu cầu ngƣời tiêu dùng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 13 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang đáp ứng tốt nhu cầu Các cơng ty thƣơng mại lớn cho phép cơng ty bán chịu hàng hóa cho khách hàng, chủ yếu bán trả góp để nâng cao khả cạnh tranh Tuy nhiên, trƣờng hợp này, thƣờng ngƣời tiêu dùng đƣợc thỏa mãn với số loại hàng hóa định Khắc phục đƣợc nhƣợc điểm đó, tổ chức tín dụng đáp ứng nhu cầu nhiều loại hàng hóa khác cơng ty thƣơng mại khác cung cấp thông qua tài trợ trực tiếp gián tiếp cho ngƣời tiêu dùng Cho vay tiêu dùng đời giúp ngƣời có tiền sử dụng tiền cách hiệu thơng qua việc cho vay Nhƣng quan trọng hơn, cho vay tiêu dùng đáp ứng đƣợc nhu cầu vƣợt khả toán, nâng cao mức sống ngƣời tiêu dùng, đồng thời đẩy mạnh tiêu thụ cho ngƣời bán, giúp q trình lƣu thơng hàng hóa từ khâu sản xuất đến tiêu dùng đƣợc thông suốt hiệu Ngày nay, lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ Nhiều cơng ty chun mơn hố tìm kiếm nhiều dạng dịch vụ khác mở rộng dần ra, phù hợp với việc cung cấp đa dạng loại hình dịch vụ Lĩnh vực khơng cịn ngân hàng cơng ty tài thực mà cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn, ngân hàng tiết kiệm bƣu điện vv tham gia cung cấp dịch vụ Tại Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM phát triển vào năm 1993 - 1994, thời gian đầu tập trung nhiều vào cho vay trả góp, sản phẩm cung ứng cịn đơn điệu Tuy nhiên, chƣa có hành lang pháp lý rõ ràng nên hoạt động đƣợc thời gian ngân hàng tỏ lúng túng việc cấp tín dụng theo hình thức Hiện nay, mà số văn pháp luật hƣớng dẫn đời lĩnh vực cho vay tiêu dùng nƣớc ta lại xu rộ lên, đƣợc xem www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 14 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang thị trƣờng tiềm có nhiều điều kiện phát triển mạnh NHTM Việt Nam 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Có nhiều quan điểm khác cho vay tiêu dùng Có ngƣời cho rằng: “cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngƣời tiêu dùng nhằm tài trợ cho tiêu dùng”, ngƣời khác lại nói: “tín dụng tiêu dùng quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên cá nhân ngƣời tiêu dùng ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc ngƣời vay (khách hàng) hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm xác định tƣơng lai” Nhƣng nhìn chung, ta hiểu “cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngân hàng thỏa thuận để khách hàng cá nhân hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền với mục đích tiêu dùng, với ngun tắc có hồn trả gốc lãi sau thời gian định” Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm, sửa chữa nhà cửa… cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay giúp ngƣời tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trƣớc họ có khả chi trả, tạo cho họ có đƣợc sống có chất lƣợng cao 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Các khách hàng tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng thƣờng có nhu cầu vốn khơng cao nhu cầu ngƣời tiêu dùng loại hàng hóa xa xỉ khơng cao có tích lũy từ trƣớc tài sản có giá trị lớn Mặt khác, cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nên ngân hàng thƣờng thận trọng việc định số tiền cho vay vào khả trả nợ tài sản đảm bảo khách hàng Song xét quy mơ nhu cầu www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 15 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang vay tiêu dùng lớn đối tƣợng loại hình cho vay cá nhân xã hội, từ ngƣời có thu nhập cao đến ngƣời có thu nhập trung bình thấp với nhiều nhu cầu phong phú đa dạng Khi chất lƣợng sống trình độ dân trí đƣợc nâng cao, ngƣời dân có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện nâng cao mức sống Do đó, kinh tế phát triển, số lƣợng khoản vay tiêu dùng nhiều 1.2.3.2 Các khoản vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc” Khơng nhƣ hầu hết khoản vay kinh doanh, lãi suất thay đổi tùy theo điều kiện thị trƣờng, khoản vay tiêu dùng thƣờng có lãi suất cố định, đặc biệt cho vay tiêu dùng trả góp Ngay quan hệ tín dụng đƣợc xác lập mức lãi suất đƣợc ấn định trì suốt thời hạn vay Mặt khác, vay tiền, ngƣời tiêu dùng thƣờng không quan tâm nhiều tới lãi suất mà họ quan tâm tới khoản tiền phải trả hàng kỳ, thời gian đƣợc giải ngân khả trả nợ ngƣời tiêu dùng thƣờng coi vay mƣợn công cụ để đạt đƣợc sống thoải mái lựa chọn dùng tình trạng khẩn cấp để tạo lợi nhuận 1.2.3.3 Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao Vì đối tƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình nên hoạt động không chịu ảnh hƣởng yếu tố chủ quan ngƣời tiêu dùng mà chịu tác động từ yếu tố khách quan từ bên Ta thấy số nguyên nhân chủ yếu dẫn tới tình trạng là: - Thơng tin tài cá nhân hộ gia đình thƣờng khó đầy đủ rõ ràng nhƣ thông tin doanh nghiệp (cơng khai thơng qua báo cáo tài chính), dẫn đến rủi ro đạo đức rủi ro thông tin không cân xứng Các cá nhân tìm cách trốn tránh khơng trả khoản vay cho dù có khả toán www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 16 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang - Nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập ổn định thời điểm ngƣời vay Do vậy, ngƣời vay gặp vấn đề sức khoẻ, việc làm hay gặp biến cố bất ngờ ảnh hƣởng đến thu nhập hàng tháng, ngân hàng gặp khó khăn thu hồi nợ Đây rủi ro khó lƣờng trƣớc, khác với vay kinh doanh ta hạn chế đƣợc thơng qua nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án - Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì kinh tế Khi kinh tế mở rộng, ngƣời dân lạc quan tƣơng lai họ vay ngân hàng nhiều hơn, kinh tế suy thối, tình trạng thất nghiệp tăng họ hạn chế vay mƣợn ngân hàng 1.2.3.4 Các koản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn Do số lƣợng vay tiêu dùng nhiều, khách hàng đông đa dạng nhƣng số lƣợng khoản vay lại nhỏ, ngân hàng phải huy động nhiều nhân lực cho hoạt động cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, định cho vay, giải ngân nhƣ kiểm soát thu nợ khách hàng sau cho vay Mặt khác, ngân hàng gặp khơng khó khăn để quản lý khoản cho vay tiêu dùng với giá trị nhỏ nhƣng số lƣợng lớn khách hàng cá nhân, thơng tin tình hình tài thƣờng khơng cơng khai minh bạch nhƣ công ty lớn Tất điều kiến chi phí tính đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng cao so với loại hình cho vay khác 1.2.3.5 Cho vay tiêu dùng khoản mục có khả sinh lời cao Do khoản vay tiêu dùng thƣờng đƣợc định giá cao, theo ƣớc tính lãi suất vay vốn thị trƣờng tỉ lệ tổn thất tín dụng tăng lên đáng kể hầu hết khoản tín dụng tiêu dùng khơng mang lại lợi nhuận Việc định giá cao cho vay tiêu dùng có chi phí lớn rủi ro cao, tâm lý www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 17 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang ngƣời vay không quan tâm tới lãi suất phải trả, họ thƣờng quan tâm tới khoản tiền phải trả hàng tháng lãi suất Mặt khác, nhƣ kinh doanh, ngƣời ta phải hạch tốn lãi lỗ tiêu dùng ngƣời ta đặt yếu tố thỏa mãn lên hàng đầu dù có phải trả chi phí lớn 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng Có nhiều cách phân loại cho vay tiêu dùng, tuỳ theo tiêu thức lựa chọn mà cho vay tiêu dùng đƣợc phân chia thành: 1.2.4.1 Căn vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng bất động sản: Là khoản tín dụng đƣợc cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà cửa cá nhân hay hộ gia đình Những vay thƣờng có quy mô lớn thời gian dài Việc đánh giá giá trị tài sản tài trợ có vai trị vơ quan trọng ngân hàng Nếu nhƣ cho vay tiêu dùng thơng thƣờng thu nhập tƣơng lai ngƣời vay yếu tố quan trọng để ngân hàng định có cho vay hay khơng cho vay tiêu dùng bất động sản, giá trị tình hình biến động giá tài sản đƣợc tài trợ yếu tố mà ngân hàng quan tâm Bởi khoản tín dụng tài trợ cho loại tài sản có giá trị lớn, nên biến động theo hƣớng khơng có lợi dẫn tới thiệt hại lớn cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng thông thường: Đây khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống nhƣ mua sắm phƣơng tiện lại, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, y tế giải trí Những khoản tín dụng thƣờng có quy mơ nhỏ, thời gian tài trợ ngắn, mà mức độ rủi ro ngân hàng thấp khoản cho vay tiêu dùng bất động sản Đối với loại cho vay này, yếu tố định cho vay hay không khả trả nợ ngƣời vay, sau xem www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 18 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang xét đến giá trị tài sản đảm bảo Có thể thấy số loại hình cho vay tiêu dùng thơng thƣờng nhƣ: - Cho vay du học: Là khoản cho vay thân nhân ngƣời du học nhằm mục đích hỗ trợ tài cho ngƣời du học (tại chỗ nƣớc ngoài) - Cho vay mua xe hơi: Là khoản cho vay cá nhân có nhu cầu mua tơ phục vụ cho nhu cầu cá nhân - Cho vay hỗ trợ tiêu dùng khác: Là khoản vay để phục vụ cho mục đích đa dạng khác nhƣ chữa bệnh, cƣới hỏi, du lịch… 1.2.4.2 Căn vào phương thức hồn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: Theo hình thức tài trợ này, ngƣời vay trả nợ cho ngân hàng (gồm gốc lãi) theo kỳ hạn định ngân hàng quy định (tháng, quý ) Hình thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn với khách hàng mà thu nhập định kỳ họ không đủ để toán hết lần số nợ vay Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Là khoản vay ngắn hạn cá nhân hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời mua hàng hoá có giá trị khơng lớn đƣợc tốn lần khoản vay đáo hạn Cho vay tiêu dùng tuần hồn: Là hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng định cách sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc đƣợc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai 1.2.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 19 ... tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân. .. định nghĩa ? ?Ngân hàng? ?? ? ?Hoạt động ngân hàng? ?? Trong ? ?Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đƣợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan” ? ?Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh... điều kiện phát triển mạnh NHTM Việt Nam 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Có nhiều quan điểm khác cho vay tiêu dùng Có ngƣời cho rằng: ? ?cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngƣời tiêu dùng nhằm