Thế chấp tài sản là động sản hình thành trong tương lai thực tiễn áp dụng tại ngân hàng agribank tỉnh điện biên

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ***************** BÙI HỒNG PHONG THẾ CHẤP TÀI SẢN LÀ ĐỘNG SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI - THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK TỈNH ĐIỆN BIÊN Chuyên ngành: Luật Kinh tế LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT KINH TẾ MÃ NGÀNH: 8380107 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ HUẾ HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Bùi Hồng Phong LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, tác giả xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn TS Nguyễn Thị Huế tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn tốt nghiệp Tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới gia đình, đồng nghiệp bạn bè ủng hộ tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Bùi Hồng Phong MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN i PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ THẾ CHẤP BẰNG TÀI SẢN LÀ ĐỘNG SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI .6 1.1 Tài sản hình thành tương lai 1.1.1 Khái niệm tài sản hình thành tương lai .6 1.1.2 Đặc điểm tài sản hình thành tương lai .9 1.1.3 Phân loại tài sản hình thành tương lai .11 1.2 Động sản hình thành tương lai 12 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm động sản 12 1.2.2 Khái niệm động sản hình thành tương lai 13 1.2.3 Đặc điểm động sản hình thành tương lai 13 1.3 Thế chấp tài sản động sản hình thành tương lai 16 1.3.1 Khái niệm, đặc điểm chấp .16 1.3.2 Khái niệm, đặc điểm chấp động sản hình thành tương lai 20 1.3.3 Vai trò chấp động sản hình thành tương lai 22 1.4 Khái quát pháp luật chấp động sản hình thành tương lai 23 1.4.1 Khái niệm pháp luật chấp động sản hình thành tương lai 23 1.4.2 Nội dung pháp luật chấp động sản hình thành tương lai 24 1.4.3 Vai trò pháp luật chấp động sản hình thành tương lai 26 1.4.4 Lịch sử pháp luật chấp tài sản động sản hình thành tương lai 26 Kết luận chương 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP BẰNG ĐỘNG SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK TỈNH ĐIỆN BIÊN 32 2.1 Thực trạng pháp luật chấp động sản hình thành tương lai 32 2.1.1 Quy định pháp luật giao kết hợp đồng chấp động sản hình thành tương lai .32 2.1.2 Quy định pháp luật thực hợp đồng chấp động sản hình thành tương lai .46 2.2 Thế chấp động sản hình thành tương lai Ngân hàng Agribank tỉnh Điện Biên 48 2.2.1 Tổng quan Ngân hàng Agribank Điện Biên 48 2.2.2 Thực tiễn hoạt động chấp tài sản động sản hình thành tương lai Agribank Điện Biên .57 Kết luận chương 67 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN LÀ ĐỘNG SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ ÁP DỤNG TẠI AGRIBANK ĐIỆN BIÊN68 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật chấp động sản hình thành tương lai .68 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật chấp động sản hình thành tương lai .70 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật tài sản chấp động sản hình thành tương lai 70 3.2.2 Hoàn thiện quy định công chứng hợp đồng chấp động sản hình thành tương lai 73 3.2.3 Hoàn thiện quy định đăng ký chấp động sản hình thành tương lai 75 3.2.4 Các giải pháp liên quan đến vấn đề xử lý tài sản chấp động sản hình thành tương lai 76 3.3 Giải pháp nâng cao hoạt động chấp động sản hình thành tương lai Agribank tỉnh Điện Biên 79 3.3.1 Định hướng hoạt động cho vay Agribank Điện Biên 79 3.3.2 Định hướng hoạt động cho vay chấp động sản hình thành tương lai Agribank Điện Biên .81 3.3.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay chấp động sản hình thành tương lai Agribank Điện Biên 81 Kết luận chương 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BLDS Bộ luật Dân HTTTL Hình thành tương lai TSHTTTL Tài sản hình thành tương lai DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên .51 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ***************** BÙI HỒNG PHONG THẾ CHẤP TÀI SẢN LÀ ĐỘNG SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI - THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK TỈNH ĐIỆN BIÊN Chuyên ngành: Luật Kinh tế TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2018 i TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Hiện nay, chấp tài sản biện pháp áp dụng phổ biến hợp đồng vay tài sản, đặc biệt hợp đồng tín dụng Tài sản hình thành tương lai nói chung động sản hình thành tương lai nói riêng pháp luật hành cho phép trở thành đối tượng hợp đồng chấp Qua thực tiễn thấy loại tài sản trở thành loại tài sản chấp phổ biến ngân hàng Trong năm gần đây, hành lang pháp lý hoạt động cho vay chấp tài sản hình thành tương lai nói chung động sản hình thành tương lai nói riêng ngày trọng xây dựng hoàn thiện Hàng loạt văn pháp luật điều chỉnh vấn đề ban hành, nhiên quy định chưa rõ ràng, hoàn chỉnh thống Điều khiến cho việc áp dụng quy định pháp luật chấp động sản hình thành tương lai nảy sinh nhiều vướng mắc, khó khăn, khơng phịng ngừa rủi ro cho bên tham gia giao dịch Vì vậy, việc nghiên cứu, phân tích vấn đề pháp lý liên quan đến giao dịch chấp tài sản động sản hình thành tương lai, tìm vướng mắc, bất cập trình thực thi, từ đưa giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật vấn đề điều cần thiết Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Thế chấp tài sản động sản hình thành tương lai - thực tiễn áp dụng ngân hàng Agribank tỉnh Điện Biên” làm luận văn thạc sĩ luật kinh tế 76 bố khẳng định quyền bên nhận chấp thông qua đăng ký giao dịch bảo đảm có ý nghĩa lớn, khơng giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng mà giúp ổn định kinh tế trước vấn đề nợ xấu, bất ổn kinh doanh tiền tệ Đối với việc đăng ký chấp tài sản động sản HTTTL tổ chức, cá nhân mua doanh nghiệp có chức kinh doanh động sản cần có văn hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục để bên tham gia giao dịch bảo đảm thực Để việc đăng ký chấp động sản HTTTL thực thi thực tế, Ngân hàng Nhà nước quan có liên quan, phạm vi chức trách cần sớm đưa hướng dẫn cụ thể cho vấn đề Sau có hướng dẫn quan có thẩm quyền quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần nâng cao vai trị, trách nhiệm việc thực phối hợp thực thủ tục theo quy định 3.2.4 Các giải pháp liên quan đến vấn đề xử lý tài sản chấp động sản hình thành tương lai Khi giao kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, ngân hàng thương mại bên chấp, bên vay vốn không mong muốn xảy trường hợp dẫn đến việc xử lý tài sản bảo đảm Tuy nhiên, khơng cịn lựa chọn khác bên phải tiến hành xử lý để đạt mục đích thu hồi nợ cho vay ngân hàng Xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vấn đề phức tạp đòi hòi nhiều thời gian Do tính chất đặc thù TSHTTTL nói chung động sản HTTTL nói riêng, đến thời điểm xử lý tài sản bảo đảm, TSHTTTL chưa thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng bên chấp Do đó, việc xử lý tài sản baỏ đảm vơ phức tạp khơng có quy định pháp luật điều chỉnh cụ thể, kịp thời Để nâng cao hiệu hoạt động xử lý tài sản nói chung xử lý động sản HTTTL nói riêng cần có giải pháp liên quan đến vấn đề sau: Thứ nhất, phương thức xử lý tài sản chấp: cần bổ sung nhiều phương thức xử lý tài sản chấp để bên thỏa thuận như: Bên chấp tự bán tài sản giám sát ngân hàng; bên chấp bên nhận chấp thỏa thuận để bán tài sản qua tổ chức trung gian Việc áp dụng phương thức cần 77 có linh hoạt phù hợp điều kiện nơi điều kiện bên như: bán trực tiếp cho người có nhu cầu mua tài sản; bán đấu giá thông qua trung tâm doanh nghiệp bán đấu giá tài sản thành lập hoạt động theo quy định pháp luật; ngân hàng tự tổ chức bán đấu giá tài sản nơi chưa có tổ chức đấu giá Thứ hai, trình tự, thủ tục xử lý tài sản chấp: Cần quy định cụ thể, chi tiết trình tự, thủ tục xử lý tài sản chấp nói chung phương thức xử lý tài sản nói riêng, hướng dẫn thứ tự bước để tiến hành Khi hướng dẫn cần lưu ý hai trường hợp: xử lý tài sản chấp có tự nguyện bên chấp xử lý tài sản khơng có tự nguyện bên chấp Cùng với quyền hạn ngân hàng hoạt động xử lý tài sản nên trọng, đặc biệt quyền chủ động thu giữ tài sản bán tài sản chấp Để bảo đảm quyền ngân hàng cần phải quy trách nhiệm quan Nhà nước thi hành việc thu giữ tài sản Để tạo điều kiện cho ngân hàng nhận tài sản phải xử lý, Nhà nước cần xây dựng chế buộc bên chấp phải giao tài sản chấp để xử lý, cụ thể là: - Quy định khoảng thời gian bên chấp có trách nhiệm chuyển giao tài sản; - Quy định hành vi biểu trốn tránh, gây khó khăn việc chuyển giao tài sản; - Quy định chế tài bên chấp không tự nguyện chuyển giao thời hạn quy định có hành vi trốn tránh, gây khó khan cho việc chuyển giao tài sản Bên cạnh bổ sung quy định tăng cường trách nhiệm Uỷ ban nhân dân, quan công an việc hỗ trợ bên nhận chấp không trường hợp bên giữ tài sản chấp có hành vi chống đối, cản trở, gây an ninh, trật tự công cộng có hành vi vi phạm pháp luật khác mà suốt trình thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý 78 Thứ ba, để nâng cao hiệu hoạt động xử lý tài sản chấp động sản HTTTL nói riêng, hạn chế thất lớn ngân hàng cần trọng thêm tới giải pháp như: - Có biện pháp để đảm bảo vay vốn mục đích mua động sản để nhằm phục vụ cho việc kinh doanh hay nhu cầu cá nhân - Ngân hàng thương mại giải ngân theo tiến độ hình thành tài sản khơng giải ngân toàn khoản vay lúc - Phương thức xử lý tài sản chấp động sản HTTTL cần phân định rõ hai trường hợp: (i) Đối với động sản chưa hình thành hình thành chưa cấp giấy chứng nhận sở hữu Nếu tìm người mua tài sản chấp người bán thực thủ tục chấm dứt hợp đồng mua bán tài sản HTTTL ký với bên chấp để giao kết hợp đồng mua bán tài sản HTTTL với người mua mới; (ii) Đối với động sản hình thành, bên bán bàn giao quan nhà nước có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu: Việc xử lý tài sản chấp thực với tài sản thông thường Cơ quan nhà nước có thẩm quyền đề nghị bên bán ngân hàng chuyển quyền sở hữu tài sản cho người mua lại tài sản bên chấp Để thực biện pháp từ giao kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp động sản HTTTL, ngân hàng thương mại cần đề nghị ký “thỏa thuận ba bên/bốn bên” hay gọi “Văn cam kết ba bên” bên bán động sản HTTTL - ngân hàng - bên chấp Nội dung thỏa thuận cần thể rõ trách nhiệm bên sau: + Về phía người bán: Thơng báo khoản tiền bên mua động sản phải nộp cho ngân hàng; Không chấp nhận đề nghị bên mua tài sản việc chấp, chuyển giao quyền sở hữu tài sản khơng có đồng ý văn ngân hàng; Thực thủ tục xin cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho người mua bàn giao lại giấy chứng nhận cho ngân hàng + Về phía ngân hàng: Khơng giải ngân khoản vay trực tiếp cho bên chấp mà giải ngân vào tài khoản người bán; Giải ngân theo tiến độ hình thành động sản theo thơng báo nộp tiền bên bán; Khi nhận giấy chứng nhận 79 quyền sở hữu tài sản bên chấp bên bán bàn giao ngân hàng bên chấp thực thủ tục giao kết hợp đồng chấp, đăng ký chấp tài sản theo quy định pháp luật + Về phía bên chấp: Đồng ý để bên bán giao giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng Ngoài ra, xây dựng thủ tục tố tụng rút gọn để áp dụng tranh chấp liên quan đến việc xử lý tài sản chấp bên nhận chấp phải giải Tồ án Theo đó, bên nhận chấp chứng minh hai chứng hợp đồng chấp hợp pháp bên có nghĩa vụ khơng thực nghĩa vụ cam kết sau nhận đơn khởi kiện bên nhận chấp, Tồ án định chấp nhận yêu cầu xử lý tài sản bên nhận chấp yêu cầu Cơ quan thi hành án quan có thẩm quyền hỗ trợ việc xử lý tài sản Nhìn chung, để giải khó khăn, vướng mắc liên quan đến việc thực thi pháp luật cho vay chấp động sản HTTTL nêu trên, cần xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, thống tham gia tích cực, chủ động cấp, ngành bên liên quan Các quan chức cần có kiểm sốt chặt chẽ trình thực thi pháp luật, phát xử lý nghiêm hành vi lạm dụng lỗ hổng, thiếu sót pháp luật để hưởng lợi Hi vọng thời gian sớm nhất, Chính phủ, chức ngân hàng Nhà nước ban hành văn hướng dẫn để giải khó khăn, vướng mắc liên quan đến vấn đề cho vay chấp động sản HTTTL, tạo ổn định hoạt động cho vay ngân hàng thương mại liên quan đến vấn đề 3.3 Giải pháp nâng cao hoạt động chấp động sản hình thành tương lai Agribank tỉnh Điện Biên 3.3.1 Định hướng hoạt động cho vay Agribank Điện Biên Trong năm qua hoạt động cho vay chi nhánh có số thành tựu đáng kể Bên cạnh đó, có khơng hạn chế mà chi nhánh cần ý sửa đổi Vì để phát huy điểm mạnh khắc phục điểm yếu khơng 80 đáng có, chi nhánh có định hướng để phát triển hoạt động cho vay sau: - Tiếp tục thực tốt nhiệm vụ, chủ trương sách Đảng, Chính phủ giao cho ngành ngân hàng Thực cho vay hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp đóng địa bàn Tập trung ưu tiên cho vay ngắn hạn khách hàng tốt thuộc lĩnh vực sản xuất, chế biến, xuất khẩu… có đầu ổn định, nguồn thu chắn, có lực tài tốt, có tài sản đảm bảo nhằm phát triển kinh tế đảm bảo an sinh xã hội, đạt mục tiêu trì tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế đất nước - Về lãi suất cho vay: Thực kiểm soát lãi suất cho vay, áp dụng mức lãi suất linh hoạt phù hợp với đối tượng, ngành nghề cho vay với tính cạnh tranh cao Riêng với lãi suất cho vay ngoại tệ Chi nhánh tuân thủ chặt chẽ quy định Ngân hàng Nhà nước cho vay ngoại tệ Thông tư 24/2015/TT-NHNN ngày 8/12/2015 quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng vay người cư trú Thông tư 18/2017/TT-NHNN ngày 27/12/2017 sửa đổi, bổ sung số điều Thơng tư 24/2015/TT-NHNN - Tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn vay, kiểm sốt tốt nợ xấu tiếp tục thực kiểm soát chất lượng đến khách hàng Thực sách đãi ngộ khách hàng quen thuộc, thường xuyên đến giao dịch ngân hàng từ nhằm xây dựng lòng trung thành khách hàng Chi nhánh Riêng khách hàng gặp khó khăn tạm thời việc trả nợ tác động khách quan từ môi trường kinh doanh, Chi nhánh xem xét cấu nợ, thực tái cấu trúc vốn cho doanh nghiệp với đánh giá sau cấu, hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng tốt thời gian tới - Tiếp tục trì nâng cao chất lượng cho vay Các cán tín dụng cần sát kiểm tra giám sát khoản vay, theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng đồng thời đôn đốc khách hàng trả nợ lãi gốc hẹn nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy cho vay 81 - Nâng cao hiệu cho vay chấp động sản HTTTL để khuyến khích tiêu dùng sản xuất nhằm kích thích tăng trưởng kinh tế 3.3.2 Định hướng hoạt động cho vay chấp động sản hình thành tương lai Agribank Điện Biên Cho vay chấp động sản HTTTL hoạt động đầy tiềm chứa nhiều rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Agribank Điện Biên Do vậy, ngân hàng có định hướng cho hoạt động sau: - Phát triển khách hàng đảm bảo tuân thủ theo định hướng tín dụng - Bám sát khách hàng truyền thống sử dụng đa dịch vụ/ dư nợ lớn để khai thác triệt để chuỗi khách hàng, đảm bảo quản lý dòng tiền - Bám sát địa bàn hoạt động, theo dõi đánh giá khách hàng địa bàn theo lĩnh vực, ngành nghề để tìm đối tượng khách hàng mục tiêu nằm định hướng tín dụng tập trung tiếp thị, chăm sóc - Phân chia địa bàn phụ trách cụ thể cho đơn vị kinh doanh - Thực đơn giản hóa thủ tục, rà sốt chế nghiệp vụ, rút ngắn thời gian giải khoản vay trình thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng vay vốn - Thực đánh giá lực, trình độ hiệu cán tín dụng qua chất lượng tín dụng; trọng công tác đào tạo đào tạo lại, giáo dục trị tư tưởng 3.3.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay chấp động sản hình thành tương lai Agribank Điện Biên Thứ nhất, chi nhánh cần hoàn thiện thực tốt sách khách hàng Cụ thể là: - Chi nhánh cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm dịch vụ hiểu rõ khách hàng, thị trường ngân hàng dễ dàng thuận lợi việc đáp ứng nhu cầu khách hàng - Chi nhánh nên chủ động tìm kiếm đa dạng hóa đối tượng khách hàng 82 để có cấu cho vay hợp lý Trong môi trường cạnh tranh nay, để nâng cao vị mình, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường, đặc biệt với đối tượng khách hàng cá nhân Ngân hàng nên kết hợp hình thức marketing, truyền thơng thơng tin cần thiết ngân hàng để thiết lập hình ảnh đẹp ngân hàng khách hàng, từ nhằm thiết lập trì mối quan hệ bền vững tốt đẹp với khách hàng - Đồng thời tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ khách hàng nhằm đẩy nhanh trình hợp tác với khách hàng Thứ hai, chi nhánh cần xây dựng thời hạn cho vay vốn đa dạng phù hợp Ngân hàng Agribank Điện Biên cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc cho vay khả hoàn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi khoản vay Bên cạnh đó, phải thường xun đánh giá tình trạng hình thành khoản vay chấp tài sản hình thành tương lai Thứ ba, áp dụng linh hoạt quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục vay Cán tín dụng cần phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định thẩm định khâu quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới việc định tín dụng sau tới chất lượng tín dụng sau Thực đúng, đủ quy trình cho vay điều cần thiết Tuy nhiên, cán tín dụng cần phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng truyền thống có nhu cầu vay vốn ngắn hạn bỏ qua bước phân tích tài khách hàng, thẩm định khách hàng Với khách hàng truyền thống có nhu cầu vay khoản vay ngân hàng, ngân hàng xem xét yêu cầu khách hàng cung cấp, bổ sung thêm tài liệu mới, mang tính cập nhật mà không cần cung cấp thông tin, tài liệu cũ có ngân hàng Việc giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí mà đảm bảo chất lượng cho vay Thực tốt quy trình cho vay địi hỏi cán ngân hàng phải thực tốt bước quy trình bước sau có tính bước trước Do đó, tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có 83 định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng Đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng, chất lượng cho vay nhờ nâng cao Thứ tư, cơng tác thẩm định tín dụng Cán ngân hàng phải thẩm định xem xét tư cách pháp lý khách hàng thơng qua giấy tờ có liên quan Bên cạnh tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, ngân hàng cần xem xét tới mục đích vay vốn cụ thể khách hàng Mục đích có hợp pháp hay khơng, có thiết thực hay khơng, có hiệu mang lại lợi ích kinh tế để đảm bảo cho khả trả nợ khách hàng hay không Đây công tác quan trọng mà ngân hàng cần ý Công tác ổn định, xác chắn định chất lượng cho vay ngân hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, tránh nợ xấu giảm mức trích lập dự phòng rủi ro Đặc biệt việc thẩm định tín dụng hoạt động cho vay chấp động sản HTTTL, tính phức tạp vấn đề cao, cần phải thực trọng tới cơng tác thẩm định tín dụng Thứ năm, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố giữ vai trò định hoạt động Một nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay thời gian qua trình độ bất cập đội ngũ cán cho vay không theo kịp yêu cầu kinh tế thị trường, ý thức chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ số cán chưa nghiêm túc, chí cịn có biểu vi phạm đạo đức Vì vậy, việc tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng, giáo dục cán điều hành cán trực tiếp cho vay nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng Do vậy, để nâng cao trình độ, lực, trách nhiệm cán cho vay cần phải đảm bảo yêu cầu sau:  Về tư cách đạo đức: Việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng Vì vậy, Ngân hàng Agribank Điện Biên cần có biện pháp nhằm đảm bảo tư cách đạo đức cán tín dụng, tránh tình trạng cán tín dụng cấu kết với kẻ gian nhằm thu lợi bất chính, gây thiệt hại cho ngân hàng Do vậy, để cán nhân viên toàn tâm tồn ý với cơng việc, Chi 84 nhánh cần phải xây dựng môi trường làm việc lành mạnh, có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý nhằm thoả mãn nhu cầu đáng nhân viên Đồng thời, phải biết nhận biết người tài, trọng dụng người tài để khuyến khích nhân viên có tâm huyết với ngân hàng  Hoàn thiện kĩ quản lý cho người lãnh đạo: Những người nắm giữ vị trí lãnh đạo quản lí người đưa sách đường lối, định hướng phát triển tổ chức Do vậy, người lãnh đạo yêu cầu cần nắm vững kiến thức chun mơn nghiệp vụ cịn cần có kỹ quản lí tốt để bao quát hết cơng việc tổ chức  Hồn thiện cơng tác đào tạo lao động: Công tác đào tạo lao động nhiệm vụ quan trọng định đến sống cịn tổ chức Vì vậy, Ngân hàng Agribank Điện Biên nên tổ chức khoá bồi dưỡng, cập nhật nâng cao kiến thức cho cán - Đào tạo kĩ năng, cách thức phương pháp làm việc, tương tác phận Ngân hàng - Đào tạo thường xuyên cho cán nhân viên cách thức thực công việc cách quy trình kĩ thuật, ngăn ngừa trường hợp rủi ro, an toàn hệ thống đáng tiếc xảy - Đào tạo chỗ: nhân viên đào tạo trực tiếp thu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ thông qua quan sát, hướng dẫn trực tiếp chỗ người hướng dẫn (thường người nhiều kinh nghiệm) - Tạo hội cho cán bộ, nhân viên thường xuyên thay đổi công việc, giúp họ nắm vững nhiều kĩ vị trí khác để từ phát khả thực họ để xếp, bố trí vị trí phù hợp nhằm tận dụng tối đa lực họ 85 Kết luận chương Như vậy, chương khóa luận đưa định hướng hoàn thiện pháp luật chấp động sản hình thành tương lai, từ đề giải pháp cụ thể để hoàn thiện pháp luật chấp động sản hình thành tương lai hoàn thiện quy định tài sản chấp động sản hình thành tương lai, xử lý tài sản chấp động sản hình thành tương lai Bên cạnh đó, luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động chấp động sản hình thành tương lai Agribank tỉnh Điện Biên thời gian tới 86 KẾT LUẬN Chế định tài sản hình thành tương lai nói chung động sản hình thành tương lai nói riêng bước tiến quan trọng khoa học pháp lý sản phẩm tất yếu phát triển giao dịch dân Pháp luật ghi nhận tài sản hình thành tương lai nói chung động sản hình thành tương lai nói riêng loại tài sản dùng để chấp bảo đảm thực nghĩa vụ dân Việc thừa nhận chế định đánh dấu bước phát triển tư lập pháp nước ta Đồng thời có tác dụng huy động nguồn lực để phát triển kinh tế - xã hội nước ta giai đoạn Tuy nhiên, thấy loại tài sản mẻ, số quy định pháp luật chưa cụ thể, rõ ràng, việc vận dụng chế định thực tế phát sinh nhiều bất cập Vì vậy, việc nghiên cứu để làm sáng tỏ cách có hệ thống, tồn diện chấp động sản hình thành tương lai điều cần thiết, có ý nghĩa mặt lý luận thực tiễn Luận văn đâu làm rõ khái niệm, đặc điểm chấp tài sản động sản hình thành tương lai, khái quát pháp luật chấp tài sản động sản hình thành tương lai Đồng thời nghiên cứu thực trạng pháp luật chấp động sản hình thành tương lai thực tiễn hoạt động chấp tài sản động sản hình thành tương lai Agribank Điện Biên Trên sở đó, luận văn đưa số giải pháp góp phần hồn thiện khung pháp lý chấp tài sản động sản hình thành tương lai giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chấp động sản hình thành tương lai Agribank Điện Biên 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Văn pháp luật 1) Đảng Cộng sản Việt nam, Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ IX, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 2001 2) Đảng Cộng sản Việt nam, Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XI, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 2011 3) Bộ luật Dân năm 1995 4) Bộ luật Dân năm 2005 5) Bộ luật Dân năm 2015 6) Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 7) Luật Nhà năm 2014 8) Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất - kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu 9) Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 giao dịch bảo đảm 10) Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 11) Nghị định 75/2000/NĐ-CP ngày 8/12/2000 công chứng, chứng thực 12) Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm 13) Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm 14) Nghị định 102/2017/NĐ-CP ngày 01/9/2017 quy định đăng ký biện pháp bảo đảm 15) Nghị định 116/2017/NĐ-CP ngày 17/10/2017 quy định điều kiện sản xuất, lắp ráp, nhập kinh doanh dịch vụ bảo hành, bảo dưỡng ôtô 16) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng 17) Thông tư số 11/2013/TT-NHNN quy định cho vay hỗ trợ tài sản hình thành tương lai 88 18) Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 6/6/2014 hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm 19) Thông tư 24/2015/TT-NHNN ngày 8/12/2015 quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay người cư trú 20) Thông tư 18/2017/TT-NHNN ngày 27/12/2017 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 24/2015/TT-NHNN ngày 8/12/2015 quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng vay người cư trú 21) Thông tư 44/2011/TT-NHNN ngày 29/12/2011 quy định hệ thống kiểm soát nội kiểm toán nội tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 22) Cơng văn số 3744/BTP-HCTP ngày 04/09/2007 việc công chứng giao dịch bảo đảm 23) Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank ban hành kèm theo Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 Hội đồng thành viên Agribank 24) Sửa đổi, bổ sung quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank ban hành kèm theo Quyết định số 505/QĐ-HĐTV-TD ngày 14/6/2016 Hội đồng thành viên Agribank 25) Hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm hệ thống Agribank ban hành kèm theo văn số 8298/NHNo-HSX ngày 8/12/2014 Tổng giám đốc Agribank II Các cơng trình nghiên cứu 26) Hồ Thị Vân Anh, “Quy định giao dịch bảo đảm thực nghĩa vụ tài sản hình thành tương lai”, Tạp chí Tồ án nhân dân, số 12/2015 27) Nguyễn Ngọc Điện, “Cần xây dựng lại khái niệm “quyền tài sản” luật dân sự”, Tạp chí Nghiên cứu pháp luật, số 50/2005 89 28) Vũ Thị Thu Hằng (2010), Một số vấn đề chấp tài sản Ngân hàng thương mại, Luận văn thạc sĩ Luật học, Khoa Luật – Đại học Quốc gia Hà Nội 29) Hoàng Thị Hải Hà (2015), Pháp luật cho vay chấp nhà hình thành tương lai Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Khoa Luật – Đại học Quốc gia Hà Nội 30) Lê Thị Mai Hương (2010), Pháp luật bảo đảm tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Luật học, Khoa Luật – Đại học Quốc gia Hà Nội 31) Nguyễn Thị Mỹ Linh, “Tài sản hình thành tương lai theo quy định Bộ luật Dân năm 2015”, Tạp chí Nhà nước Pháp luật, số 4/2017 32) Phạm Duy Nghĩa, Chuyên khảo Luật Kinh tế (chương trình sau đại học), Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 2004 33) Phan Thị Thu Phương (2013), Thế chấp tài sản hình thành tương lai, Luận văn thạc sĩ Luật học, Đại học Luật Hà Nội 34) Nguyên Văn Phương (2009), “Đăng ký giao dịch bảo đảm: Rủi ro từ thực tế bất cập pháp luật”, Tạp chí Ngân hàng, số 8/2009 35) Trường Đại học Luật Hà Nội (2007), Giáo trình lí luận chung nhà nước pháp luật, Nxb Tư pháp, Hà Nội, trang 209 36) Đỗ Hồng Thái (2006), “Tài sản hình thành tương lai đối tượng dùng để bảo đảm nghĩa vụ dân sự”, Tạp chí Ngân hàng, số 7/2006 37) Hồng Anh Tuấn (2006), Pháp luật bảo đảm nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Luật học, Khoa Luật – Đại học Quốc gia Hà Nội 38) Nguyễn Thanh Thuý (2014), Thế chấp nhà hình thành tương lai theo pháp luật Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Luật học, Khoa Luật – Đại học Quốc gia Hà Nội 39) Tuấn Đạo Thanh, Phạm Thu Hằng, “Bàn tài sản hình thành tương lai lĩnh vực giao dịch bảo đảm”, Tạp chí Nghề luật, số 1/2014 90 40) Võ Đình Tồn, Tuấn Đạo Thanh, “Luận bàn chấp tài sản hình thành tương lai”, Tạp chí Dân chủ Pháp luật, số 10/2009 41) Viện Ngôn ngữ: Từ điển Tiếng Việt, Sđd, tr.884 42) Vũ Thị Hồng Yến, Tài sản chấp xử lý tài sản chấp theo quy định Bộ luật Dân năm 2015 (sách chuyên khảo), Nxb Chính trị Quốc gia Sự thật, Hà Nội 2017 43) Vũ Thị Hồng Yến (2013), Tài sản chấp xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật dân Việt Nam hành, Luận án tiến sĩ Luật học, Đại học Luật Hà Nội III 44) Trang web http://dangcongsan.vn/tu-lieu-van-kien/tu-lieu-ve-dang/sach-ve-cong-tacdang/books-4331201610454246.html 45) https://agribank.ngan-hang.com/chi-nhanh/dien-bien 46) http://www.luatdaiviet.vn/xem-tin-tuc/the-chap-tai-san-hinh-thanh-trongtuong-lai 47) https://baomoi.com/quy-dinh-chat-che-de-nhan-dien-tai-san-bao-dam-hinhthanh-trong-tuong-lai/c/22608428.epi 48) http://hoicongchunghanoi.vn/uncategorized/ban-ve-tai-san-hinh-thanh-trongtuong-lai-trong-linh-vuc-giao-dich-bao-dam/ 49) https://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2017/03/15/mot-so-van-de-php-l-vethe-chap-nh-o-hnh-thnh-trong-tuong-lai-tai-ngn-hng-thuong-mai/ ... quan hệ chấp tài sản động sản hình thành tương lai Đối tượng hợp đồng chấp tài sản động sản hình thành tương lai động sản hình thành tương lai bao gồm: tài sản chưa hình thành tài sản hình thành. .. luận tài sản hình thành tương lai, động sản hình thành tương lai, chấp tài sản động sản hình thành tương lai, cụ thể đưa khái niệm, đặc điểm tài sản hình thành tương lai, động sản hình thành tương. .. thành tương lai chấp tài sản động sản hình thành tương lai - Luận văn làm rõ thực tiễn áp dụng pháp luật chấp tài sản động sản hình thành tương lai, bất cập, hạn chế quy định pháp luật hành chấp tài