Hiệu quả của tín dụng Bởi son dohuy Khái niệm Hiệu quả tín dụng là một trong những biểu hiện của hiệu quả kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng, nó phản ánh chất lượng của các hoạt động tín dụng ngân hàng[.]
Hiệu tín dụng Hiệu tín dụng Bởi: an g co m son dohuy Khái niệm Hiệu tín dụng biểu hiệu kinh tế lĩnh vực ngân hàng, phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Đó khả cung ứng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển mục tiêu kinh tế xã hội nhu cầu khách hàng đảm bảo nguyên tắc hoà trả nợ vay hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thương mại từ nguồn tích luỹ đầu tư tín dụng đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế Trên sở đảm bảo tồn phát triển bền vững ngân hàng ga nH Vì vậy, hiệu tín dụng tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh khả thích nghi tín dụng ngân hàng với thay đổi nhân tố chủ quan (khả quản lý, trình độ cán quản lý ngân hàng …) khách quan mức độ an tồn vốn tín dụng ,lợi nhuận khách hàng, phát triển kinh tế xã hội …) Do hiệu tín dụng kết mối quan hệ biện chứng ngân hàng – khách hàng vay vốn-nền kinh tế xã hội, đánh giá hiệu tín dụng cần phải xem xét ba phía ngân hàng, khách hàng kinh tế Các tiêu thức đánh giá hiệu tín dụng iN Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng phía ngân hàng Th Để đánh giá hiệu tín dụng nội ngân hàng thương mại , người ta sử dụng “Hệ số chênh lệch lãi ròng” (NIM=Net Interest Margin) tỷ số thu nhập lãi rịng với số tài sản có tài sản sinh lợi Công thức rõ tiêu thức chủ yếu liên quan trực tiếp đến khả sinh lời hoạt động tín dụng thu nhập lãi rịng tài sản sinh lời Trong nhân tố thu nhập lãi ròng tài sản sinh lời giữ vai trị trọng yếu ThiNganHang.com 1/5 Hiệu tín dụng Thêm vào đó, để đánh giá đầy đủ hiệu tín dụng năm tài chính, người ta cịn tính đến hệ số: an g co m Tóm lại, khả sinh lợi khoản cho vay đầu tư phụ thuộc vào chi phí khoản cho vay, đầu tư, tổn thất tín dụng lãi suất ngân hàng áp dụng Ngoài tiêu đánh giá hiệu tín dụng năm tài nói người ta sử dụng đến số tiêu khác xem xét mặt hoạt động trình nhiều năm đến thời điểm nghiên cứu, cụ thể là: Th iN ga nH Phân tích tình hình nợ q hạn để biết thêm chất lượng tín dụng, khả rủi ro, hiệu kinh doanh tổ chức tín dụng, từ có biện pháp khắc phục tương lai Nợ xếp loại tổn thất = Nợ xố từ chủ trương Chính phủ Trên tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng phía ngân hàng Hiệu hoạt động tín dụng mang lại phải bù đắp chi phí cho vay, rủi ro tín dụng, có lợi nhuận không đảm bảo đời sống cho cán công nhân viên, không ThiNganHang.com 2/5 Hiệu tín dụng ngừng tăng cường sở vật chất, kỹ thuật, phương tiện, làm việc phục vụ khách hàng theo hướng ngày đại, làm tròn nghĩa vụ với Nhà nước mà cịn có tích luỹ để tăng vốn tự có Các tiêu đánh giá tín dụng mặt xã hội an g co m Về khía cạnh kinh tế xã hội lĩnh vực nông nghiệp, nông thơn, hiệu tín dụng ngân hàng thường đánh giá thông qua tiêu chủ yếu như: kết thực tổng sản phẩm nước (GDP) theo giá cố định, giá hành phân theo ngành kinh tế …; kết đạt diện tích, suất, sản lượng nông–lâm-ngư–diêm nghiệp loại trồng, vật nuôi, loại thuỷ, hải sản đánh bắt …; giá trị tiểu thủ công nghiệp, công nghiệp xây dựng nơng thơn… Những tiêu tính năm gia đoạn định tuỳ theo mục đích nghiên cứu Mỗi tiêu có ý nghĩa định: từ việc phản ánh tăng trưởng kinh tế đến mức độ phát triển ngành nông–lâm–ngư–diêm nghiệp, công nghiệp xây dựng khả đáp ứng cho nhu cầu sản xuất, tiêu dùng tạo việc làm khu vực nông nghiệp, nơng thơn ga nH Thêm vào cần phải xem xét mức độ tập trung, bố trí vốn tín dụng ngân hàng cho chương trình phát triển kinh tế có hiệu quả, theo đường lối chiến lược kinh tế Đảng Nhà nước thời kỳ, góp phần tích cực khai thác nguồn lực, tăng cường giải công ăn việc làm, giảm thời gian nông nhàn, ngăn chặn đẩy lùi tệ nạn xã hội nông thôn Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng khách hàng Để đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng khách hàng, người ta thường sử dụng tiêu phản ánh lợi nhuận, hiệu vốn, sử dụng lao động…của khách hàng cụ thể : Th iN • Về tiêu lợi nhuận : ThiNganHang.com 3/5 Hiệu tín dụng an g co m • Về tiêu hiệu sử dụng vốn : • Về tiêu hiệu sử dụng lao đông: ga nH Vì phía khách hàng, hiệu sử dụng thể thành đạt qua trình sử dụng vốn vay để tổ chức thực hiên phương án, dự án sản xuất, kinh doanh thoả thuận với ngân hàng đến quan hệ vay vốn Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng Đường lối, chủ trương, sách Đảng, pháp luật Nhà nước Th iN Đường lối, chủ trương, sách đảng, pháp luật nhà nước, đường lối phát triển kinh tế đắn giải phóng lực lượng sản xuất, sử dụng tốt nguồn lực đất nước, tranh thủ nguồn vốn khoa học, kỹ thuật… tất điều tạo thuận lợi nâng cao chất lượng hiệu tín dụng ngân hàng Hiệu sản xuất, kinh doanh khách hàng vay vốn Một nguyên tắc vay vốn sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng, điều khẳng định việc sử dụng vốn vay mục đích có ý nghĩa quan trọng q trình hoạt động tín dụng Rõ ràng hạn chế rủi ro sản xuất Kinh doanh đồng nghĩa với việc hạn chế rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao hiệu tín dụng ThiNganHang.com 4/5 Hiệu tín dụng Hiệu tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào thông tin khách hàng vay vốn khoản vay an g co m • Quyết định cho vay phải dựa thông tin khách hàng vay vốn.Thẩm định uy tín khách hàng vay vốn yêu cầu trước tiên quan trọng quan hệ tín dụng • Quyết định cho vay phải dựa thông tin khoản vay Bên cạnh thông tin thu thập từ Ngân Hàng Nhà Nước Thì Ngân hàng thương mại phải xem xét bảng cân đối tài khoản không dừng lại số mà đưa nhiều nhận xét Đánh giá đối chiếu giữ liệu liên quan tác động lẫn khứ, tại, tương lai khách hàng Tài sản đảm bảo tiền vay phải có tính khả thi cao Việc đặt vấn chấp tài sản khoản vay phần để hạn chế có hiệu tượng khách hàng vay ngân hàng lại mang tài sản toán cho tổ chức tín dụng khác Chính địi hỏi tài sản đảm bảo tiền vay khơng có giá trị mà thân dễ trở thành hàng hố thị trường với giá trị thu sau phát phải lớn giá trị khoản vay ga nH Ngân hàng phải độc lập định cho vay hoàn toàn chịu trách nhiệm định iN Tuyệt đại phận nguồn vốn cho vay xuất phát từ nguồn vố huy động thành phần kinh tế tầng lớp dân cư, ngân hàng phải có trách nhiệm hồn trả đầy đủ, hạn xác lãi vốn cho khách hàng gữi tiền Sự độc lập định cho vay ngân hàng phạm vi điều chỉnh pháp luật tạo điều kiện thuận lợi cho khoản vay phát huy tác dụng tích cực Mang lại hiệu kinh tế – xã hội thiết thực thực tiễn đạo lý ngân hàng chịu trách nhiệm hoàn toàn định Mở rộng quy mơ tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng hiệu tín dụng Th Ngân hàng thưong mại hoạt động kinh doanh theo phương châm “Đi vay vay” Do chúng khơng thể tồn phát triển định hướng kinh doanh, cho vay theo hình thức mạo hiểm, rủi ro Các nhân tố ảnh hưởng hiệu tín dụng ngày bổ sung để theo kịp biến đổi kinh tế, đặc biệt q trình phát triển cơng tác tín dụng Mặc dù chúng chưa hoàn hảo, song không tôn trọng thực nghiêm túc tai hoạ cho hiệu qủa tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại ThiNganHang.com 5/5 ... thuộc vào thông tin khách hàng vay vốn khoản vay an g co m • Quyết định cho vay phải dựa thông tin khách hàng vay vốn.Thẩm định uy tín khách hàng vay vốn yêu cầu trước tiên quan trọng quan hệ tín... tiêu lợi nhuận : ThiNganHang.com 3/5 Hiệu tín dụng an g co m • Về tiêu hiệu sử dụng vốn : • Về tiêu hiệu sử dụng lao đơng: ga nH Vì phía khách hàng, hiệu sử dụng thể thành đạt qua trình sử dụng... đích có ý nghĩa quan trọng q trình hoạt động tín dụng Rõ ràng hạn chế rủi ro sản xuất Kinh doanh đồng nghĩa với việc hạn chế rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao hiệu tín dụng ThiNganHang.com 4/5