Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Câu chuyện Thẩm định tín dụng Thẩm định Khách hàng Doanh nghiệp - Kinh doanh thép Nhận biết khách hàng yếu từ lần Tác giả: Nguyễn Lê Giang Câu chuyện dựa tình có thật! -o0o Chào bạn, Tôi Nguyễn Lê Giang - Tác giả đồng thời Admin website www.giangblog.com - www.thinganhang.com - www.jb.com.vn Với kinh nghiệm năm nghề nghiệp nhiều vị trí ngân hàng (Tín dụng, Thẩm định, Kiểm sốt nội bộ) Tôi kể cho bạn câu chuyện Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thép; bạn thử tơi nhìn điểm có vấn đề doanh nghiệp nhé! CÂU CHUYỆN HỒN TỒN CĨ THẬT TÊN RIÊNG ĐÃ ĐƯỢC THAY ĐỔI Công ty CP Thép Minh Quang (Đã đổi tên) có trụ sở Đội Cấn, Ba Đình, Hà Nội, công ty thành lập từ năm 2009 cần vay hạn mức 40 tỷ đồng để Bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh Ngành nghề kinh doanh cơng ty là: - Kinh doanh thương mại sắt, thép không gỉ loại - Sản xuất chế biến sắt, thép không gỉ loại Buổi gặp hơm sáng Thứ Ba, tơi đến cơng ty để gặp chị Kế toán trưởng – Chị Ân, Giám đốc công ty – Anh Văn trao đổi nhu cầu vay hạn mức muốn xem qua trụ sở, văn phịng, nhà xưởng cơng ty Gặp qua lễ tân, lên tầng gặp chị Ân Kế toán trưởng, chị Ân sinh năm 76, chị dáng người nhỏ nhắn nhanh nhẹn Trước đến đây, gửi trước cho chị danh mục hồ sơ tín dụng cần chuẩn bị (HS pháp lý – HS vay vốn – HS tài – HS Tài sản bảo đảm theo quy định ngân hàng với trường hợp vay hạn mức doanh nghiệp) Chị chuẩn bị đầy đủ chu đáo Tôi thấy ngạc nhiên khen lự (chắc tính làm tín dụng hay :O) “Ồ, chị chuẩn bị chu đáo quá! Chắc bên chị hay giao dịch với ngân hàng không chị” www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Chị Ân: “Ừ, bên chị hay giao dịch với Agribank, BIDV Sacombank; anh Chủ tịch Hội đồng quản trị nói có quen ngân hàng em nên qua giao dịch để xem nào!” Nghe đến đây, sực nghĩ đầu: “Lại phủ đầu bảo quen sếp nên qua giao dịch mà…” giữ bình tĩnh tơi lại bắt đầu chém: “Chị qua bên em vay chuẩn chị, nhiều khách hàng từ ngân hàng lớn VCB, BIDV… qua bên em giao dịch “chim ưng” chị à” Thấy tơi nói chị Ân cười nắc nẻ: “Thôi, cần sếp chị ưng rồi, bên chị vay trước chuẩn cả, yên tâm đi; em nhìn hồ sơ chị chuẩn bị biết.” Lúc đó, anh Văn Giám đốc cơng ty vừa xuống phịng, tơi nhỏm dạy bắt tay làm quen; chị Ân đưa tay: “Xin giới thiệu với em anh Văn, giám đốc công ty chị” “Dạ, em chào anh” Tôi vội đưa tay bắt tay anh Văn Anh Văn ngồi xuống ghế cạnh chị Ân Tôi thấy anh Văn trẻ, trơng có dáng thư sinh làm lãnh đạo, anh tầm tuổi 8x Tôi liền hỏi “Trông anh Văn trẻ, anh sinh năm ạ?” “À, anh sinh năm 83 Hiện anh giám đốc công ty chỗ chị Ân” Nhẩm nhẩm giây lát, 1983 tuổi Quý Hợi Tôi liền liến thoắng: “Tuổi anh hợp với tuổi Đinh Mão em anh Dễ mà anh vay bên em công việc lại làm ăn thuận lợi đấy.” Nghe thấy vậy, chị Ân anh Văn phá lên cười Chị Ân gọi xuống lễ tân để lên rót nước chẳng có Chị Ân khẩy tay qua anh Văn: “Văn xuống hỏi xem có pha trà cho khách pha hộ chị ấm trà để chị tiếp bạn Giang cái” Anh giám đốc ngại ngùng định đứng dậy pha trà Tôi thấy chữa cháy cho anh Văn: “Ấy chị, em cần nước lọc đủ rồi, khơng cần bày vẽ đâu chị ơi!”… chưa kịp nói dứt lời anh Văn cười cười cầm ấm trà bước nhanh xuống tầng Chẳng cách nào, liền tiếp tục tập trung vào tập hồ sơ mà chị Ân chuẩn bị Theo đăng ký kinh doanh Cơng ty Minh Quang có cổ đông cá nhân khác Trong đó, chủ tịch hội đồng quản trị nắm phần lớn cổ phần công ty anh Nguyễn Minh Dương (nắm giữ 62% vốn cổ phần), anh Văn có tên nắm giữ 5% vốn cổ phần, chị Ân 8% vốn cổ phần, người Dựa vào họ tên đốn người cịn có quan hệ vợ/chồng anh/em với anh Dương; ví dụ như: anh Nguyễn Minh Quang (cổ phần 15%); chị Võ Thị Hồng Ánh (có chung địa hộ với anh Dương nên tơi đốn vợ, cổ phần 10%) www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Theo thông tin hồ sơ lực, cơng ty có nhà xưởng đồng thời nhà kho bên Hưng Yên, hỏi qua muốn nhờ chị Ân đưa xem để xem tình hình sản xuất cơng ty ln Chị Ân đồng ý nhấc máy gọi cho anh lái xe chuẩn bị Bản báo cáo tài công ty chị đưa cho y cơng ty gồm: Cân đối kế tốn Báo cáo kết kinh doanh năm gần (Từ năm 2011 đến 2013); chi tiết khoản phải thu, phải trả, hàng tồn kho, tài sản cố định nợ phải trả; liền hỏi chị Ân: “Chị có báo cáo tài nộp quan thuế khơng chị? Hoặc báo cáo có xác nhận kiểm tốn? Ngồi có Thuyết minh báo cáo tài Báo cáo lưu chuyển tiền tệ tốt chị!” Chị Ân mày bảo: “Bên chị có báo cáo thơi em ah, báo cáo nộp thuế bên chị gửi qua mail cho họ rồi…” “Thế chị cho em xin báo cáo tài có xác nhận quan thuế chị gửi thuế chị” Tôi hỏi tiếp Thấy yêu cầu, chị Ân nghĩ hồi bảo: “Thực công ty có báo cáo tài nộp thuế lợi nhuận thấp em à” Tôi gật đầu đáp lời chị: “Không đâu chị, chị gửi em xem báo cáo tài được!” Nghe tơi nói vậy, chị Ân sai kế tốn viên in đóng dấu thêm cho tơi Báo cáo tài nộp thuế Lúc bạn kế toán in để đóng dấu, tơi liếc qua hộc ngăn kéo cơng ty thấy có dấu trịn Một dấu Công ty Minh Quang, dấu Công ty Việt Hùng (là công ty kinh doanh thép vay bên tơi), dấu cịn lại Công ty Thuận Kiên (tôi công ty này!) Ngồi ra, tơi ngó thấy bàn làm việc kế tốn có ủy nhiệm chi viết dở, có ghi: “Trả nợ gốc lãi vay theo Khế ước số 01”, số tiền 26 tỷ đồng có lẻ, tới ngân hàng Agribank Thấy thế, tơi liền hỏi chị Ân tình hình vay nợ cơng ty: “Cơng ty cịn vay bên khác khơng chị?” Chị Ân nghĩ ngợi lúc nói: “Chị vay Agribank em Bên họ cấp cho bên chị hạn mức 30 tỷ đồng từ năm trước, dư nợ gốc 25 tỷ đồng, ngồi vay thêm xe tơ Đây xe ô tô 07 chỗ Toyota Prado, bên chị vay dùng để đưa cán nhân viên lại.” Tơi hỏi thêm: “Món vay hạn mức vay mua xe ô tô dùng tài sản bảo đảm chị?” www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang “Món vay hạn mức dùng tín chấp Doanh thu chuyển thơi em Cịn vay ô tô dùng tài sản hình thành từ vốn vay xe tơ ln.” Chị Ân đáp Nói đến đây, tơi xin chị Ân thêm hợp đồng tín dụng hạn mức 30 tỷ đồng kèm khế ước thể dư nợ 25 tỷ đồng; hợp đồng tín dụng vay mua xe tơ khế ước; kê tài khoản vay công ty Minh Quang bên Agribank thời gian vay hạn mức vay xe ô tô Chị Ân nghe list danh mục hồ sơ kể liền lên quát: “Ối giời! Sao nhiều em ơi, bên chị vay ngân hàng khác đâu có cần đưa nhiều hồ sơ này!?” Tơi cố giải thích: “Đây quy định bên em, mà hồ sơ bổ sung chị cố gắng giúp em buổi chiều đủ hết chị” Thấy chị tần ngần, tơi nói đỡ thêm: “Với lại hồ sơ đầy đủ duyệt nhanh chị Tại chị phải lên cấp phê duyệt hội sở, bọn em 15 tỷ đồng phải lên hội sở chị” Ngẫm nghĩ lát, chị Ân hẹn cung cấp hồ sơ sau Lúc gần 9h30, hỏi chị liệu xem nhà xưởng ln thể không Chị Ân nhấc máy gọi cho anh lái xe bảo: “Lái xe bên chị chuẩn bị nhà rồi, ta xuống kịp buổi trưa đấy.” Quả thực, xe Toyata Prado chờ sẵn tầng từ lúc Chuyến gồm chị Ân Dọc đường đi, lan man bắt chuyện hỏi chị cơng ty, gia đình, cơng việc để khơng khí khơng q im ắng… Chị Ân hóa bạn học đại học với anh Dương nên anh Dương mời làm kế toán trưởng; chị làm Minh Quang năm rồi, từ năm 2009 công ty bắt đầu thành lập Chị cho biết hạn mức vay vốn bên Agribank chấp phần Tài sản hình thành từ vốn vay, tức chấp hàng cuộn thép inox Tôi hỏi doanh số chuyển tiền qua tài khoản Agribank Chị Ân vắt tay lên trán lúc nói: “Cả năm 2013 vừa 35 tỷ đồng em à” Hơn tiếng 30 phút cuối đến nhà xưởng Công ty Minh Quang, sau sâu 1,5 km vào khu Phố Nối Hưng Yên Nơi rộng rãi nhiều nhà xưởng san sát nhau, thép, nhựa, sắt xây dựng,… có đủ cả; cơng ty có mặt rộng cỡ vài hecta www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Đứng trước biển chào “Cơng ty TNHH Inox Nam Trung kính chào q khách!”, tơi thấy bạt cũ có ghi “Nhà xưởng Công ty CP Thép Minh Quang; Đi thẳng quẹo phải 150m” Tôi thắc mắc: “Chị ơi, nhà xưởng bên thuê chị?” Chị Ân đáp: “Công ty Nam Trung cho bọn chị thuê nhà xưởng làm nơi chứa sản phẩm ln, th đỡ phải đầu tư nên đỡ tiền em.” Tơi lại hỏi tiếp: “Thế th tồn hay thuê phần chị? Có hợp đồng thuê nhà xưởng không chị? Chị cho em xem nơi cơng nhân làm việc nhé.” Chị Ân đằng xa nơi có phịng kính gian nhà xưởng ồn ào, xung quanh đầy máy móc, sắt thép ngổn ngang, chị nói: “Mình lại chỗ đằng kia, phịng kế tốn kho, để chị cho người cho em xem” Lúc gần 11h trưa, thấy gian nhà xưởng lác đác 20 người công nhân, xung quanh có nhiều máy cịn khơng hoạt động Ở gian nhà xưởng lò ủ cao to đồ sộ Một xe cẩu đỗ bên ngồi nhà xưởng Trước đến đây, tơi ngày để mày mị Quy trình sản xuất thép không rỉ Google, nhiên thực tế khác so với tơi tưởng tượng Tơi gặp chị Huyền kế tốn đồng thời thủ kho Công ty Minh Quang Tôi thẳng vào vấn đề: “Em xin tự giới thiệu, em tên Giang, em Cán ngân hàng phụ trách thẩm định vay cơng ty mình, chị giới thiệu em nhà xưởng quy trình sản xuất thép bên để em làm báo cáo chị nhé!” Chị Huyền dáng người mập mạp, nước da ngăm ngăm bánh mật, nụ cười duyên Chị Ân tạm biệt tơi bảo lên phịng giám đốc chút chuyện: "Chị bận tý, em để Huyền dẫn đi, lát xong gọi chị nhé!" - "Ok chị!" Sau đó, chị Huyền dẫn tơi xem khu nhà xưởng Tơi hỏi chị: “Chị ơi, lị ủ cao to đằng có phải lị để nung chảy thép nhiệt độ cao không chị?” “Đúng em, bên chị đốt lị phải tầm tuần gần 100 triệu đồng tiền than, xăng dầu loại đấy!” Không nghĩ để đốt lị lại tốn đến vậy, tơi lên: “Khiếp! Thế chị Vậy phải giữ nhiệt độ hàng ngày khơng chị” Chị giải thích: “Đúng vậy, nên nhiều sản xuất thép phải làm liên tục thời gian ngắn để tận dụng, đốt lò lên mà đơn hàng thành lỗ to” Quả thực, lị lớn, đường kính phải tầm mét, cao 40 mét đủ thấy sức chứa khủng khiếp Chị Huyền www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang cho bước quy trình sản xuất thép Nó làm tơi gợi nhớ đến tơi đọc từ trước Sản xuất thép Inox trải qua 25 cơng đoạn chính, từ bước chuẩn bị sắp, thép phế liệu (có màu đen) sàng lọc đưa vào lò hồ quang, nung, cán, dập lỗ,… cơng đoạn có loại bán thành phẩm thép khác Thép Inox 201 thép Inox 304 loại thép hay giao dịch thị trường, loại lại có cán nóng cán nguội khác nhau; thép Inox giá thành cao lại cân nặng mà độ sáng bóng mỏng, thép 304 (là loại đắt) có vân mờ khác với thép 201 (loại rẻ) mà thường người ngành nhìn Thép Inox hợp kim Fe (sắt) với Niken nhiều nguyên tố khác Mangan, Đồng (Cu) Chrom; Thường thì, thép 201 có chứa tối thiểu 4.5% Niken 7.1% Mangan cịn Thép 304 có chứa tối thiểu 8.1% Niken 1% Mangan; Niken (hoặc Chrom) giúp thép có tính chống ăn mịn Thép Inox sử dụng làm trang thiết bị nhà bếp chảo nồi (loại trừ máy giặt, máy rửa chén… có khả bị ăn mịn), trang trí nội thất… Tuy vậy, theo tơi thấy xưởng có cuộn Inox bị xỉn màu có vết hoen gỉ, chúng hỏi chị Huyền: “Chị ơi, thép không gỉ mà bị gỉ chị?” Chị cười: “Chẳng có 100% đâu em, điều kiện khí hậu Việt Nam nóng ẩm, mưa gió có tính axit nên làm thép khơng gỉ để lâu bị gỉ phần” Tôi hỏi thêm: “Ở có cơng nhân chị, công nhân thuê Nam Trung hay tuyển ngồi? Một ngày thường làm ca chị?” Chị Huyền nghe hỏi tuôn tràng học thuộc lòng: “Ở Minh Quang 30 cơng nhân chính, bên chị th kho, khơng th nhân cơng, lúc có nhiều đơn hàng th thời vụ Nam Trung tuyển ngồi; Bình thường ngày làm ca, có nhiều việc làm ca liên tục em à.” Tôi lại hỏi: “Vâng, chị có biết bên cơng ty vay vốn hay chấp bên ngân hàng không?” Chị Huyền nghĩ lúc: “Ở, chị không nắm rõ Em hỏi chị Ân xem, chị quán lý kho nơi sản xuất thôi” “Vâng ok chị!” - Tôi đáp www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Tôi xin chị Huyền photo Sổ theo dõi nhập – xuất – tồn kho hợp đồng, hóa đơn gần cơng ty có thực Chị Huyền nghe thấy bảo tơi chờ lát, chị Huyền nhấc điện thoại hỏi xin ý kiến hồi photo hồ sơ Trong lúc chờ chị Huyền, dạo vòng quanh khu nhà xưởng để quan sát Quả thực thật khó để phân biệt đâu thép Minh Quang, đâu thép Nam Trung mớ hỗn độn Lật lớp bạt xanh che bãi thép cuộn Inox nhập, xem tem dán mác cho thấy lô nhập tháng tính đến nay, bên cịn đầy mạng nhện, ngồi cịn có tem niêm phong ngân hàng Agribank bên Để ý toàn nhà xưởng, thấy thép thành phẩm nhiều, thời điểm công ty chủ yếu gia công bán thương mại thép chủ yếu, có lị đốt hồ quang hoạt động Máy móc nhà xưởng khấu hao năm, sử dụng khoảng 60% cơng suất Tơi cịn biết nhà máy tạm nghỉ kỹ thuật viên người Trung Quốc vừa nước tuần để “chăm vợ đẻ” Đây thông tin vừa khai thác từ công nhân quản đốc phân xưởng, phận đưa thông tin khớp Lúc gần 12h trưa, chị Huyền chị Ân mời ăn trưa công ty Tôi nghĩ bụng lúc đành ăn trưa Nhà xưởng có bếp nấu có cấp dưỡng đủ phục vụ 200 người lúc, mâm có nhân viên ngân hàng hơm hậu đãi thêm 03 trứng ốp lếp canh cua rau mồng tơi Bữa ăn vui vẻ, ngồi ăn chị Ân, chị Huyền bác Phó giám đốc Cơng ty Nam Trung Bác Phó giám đốc Cơng ty Nam Trung đội nhập ngũ hưu, chả mà câu chuyện bác nói chiến tranh với du kích Tơi để ý thêm 99% quần áo logo công nhân Nam Trung, chẳng có lấy Minh Quang, họ biết chị Ân, chị Huyền Minh Quang anh Dương (Chủ tịch HĐQT Minh Quang bạn bè với anh giám đốc Nam Trung) Tôi ghi lại số thông tin buổi thẩm định ngày hôm vào sổ tay nhỏ ôm tập hồ sơ Lúc đến quan 1h45 May mà hôm Hà Nội vào thu, gió hiu hiu khiến dọc đường xe tơi muốn ngủ, quần áo bẩn hết lượt trước lẫn sau lúc sáng chui vào cuộn thép để săm soi Ơi làm tín dụng khổ đấy, ngày chuyến phiêu lưu nhiều cảm xúc www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Câu chuyện cịn nhiều tình gay cấn nữa! Bạn chờ xem Hãy bình luận đưa ý kiến bạn sau câu chuyện nhé! Cảm ơn bạn "chịu khó" đọc hết câu chuyện qua buổi thẩm định khách hàng tôi! Tất nhiên, Doanh nghiệp kinh doanh sắt thép có vấn đề, vấn đề gì? Làm vay khách hàng phải đảm bảo an toàn cho đồng vốn ngân hàng? Hoặc bạn từ chối phải có lý đáng chứ! CÂU HỎI: 1) Theo bạn khách hàng có vấn đề cần quan tâm? 2) Khách hàng có nên cho vay khơng? Vì sao? 3) Nếu cấp u cầu bạn cho vay bạn xử lý nào? Đáp án cho câu hỏi cách giải tơi Bị sếp "dí" vượt qua Kinh nghiệm định giá thép inox không gỉ Sẽ chia sẻ viết tiếp qua sách mà viết Tác giả: Mr Nguyễn Lê Giang - ĐT: 0888.888.713 - 098.939.0127 Facebook: www.facebook.com/legiang127 Kết bạn để Hỏi Đáp - Nhận chia sẻ kinh nghiệm thi tuyển XEM THÊM CÁC ẤN PHẨM KHÁC CÙNG TÁC GIẢ Cẩm nang Thanh toán quốc tế Cẩm nang Giao dịch viên www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I Cẩm nang dành cho Tín dụng L I Ệ U T H I T U Y Ể N Sách ôn vấn vào ngân Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang ngân hàng - Quan hệ khách hàng hàng Tuyển tập đề thi vào ngân hàng (Tín dụng - Giao dịch viên Kế tốn - Thanh tốn quốc tế) Sách ơn thi MB - Ngân hàng Quân Đội Sách ôn thi vấn Vietinbank - Ngân hàng Công thương Việt Nam Sách ôn thi Vietcombank Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Sách ôn thi vấn Agribank - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Sách ôn thi vấn BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sách ôn thi HDBank - Ngân hàng Phát triển nhà TP.Hồ Chí Minh Sách ơn thi Sacombank Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Sách ơn thi Viettel - Tập đồn viễn thơng qn đội Tuyển tập câu hỏi Anh Văn thi ngân hàng 300 câu vấn Tín dụng QHKH Trả lời mẫu Bộ câu hỏi vấn Giao dịch viên trả lời mẫu (90 câu) www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang XEM THÊM 25 dịch tiếng Anh ngân hàng + 02 dịch PV vietinbank Giải Đề thi nghiệp vụ Giao dịch viên ACB (NH Á Châu) (35 câu) www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I Đáp án 80 câu trắc nghiệm Tín dụng - Thi ngân hàng 2017 L I Ệ U T H I T U Y Ể N [ Và nhiều Sách - Tài liệu khác] Trang 10 ... đảm chị?” www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang “Món vay hạn mức dùng tín chấp Doanh thu chuyển thơi... nên tơi đốn vợ, cổ phần 10%) www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Theo thông tin hồ sơ lực, cơng ty có... ty có mặt rộng cỡ vài hecta www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Đứng trước biển chào “Công ty TNHH