Facebook @Dethivaonganhang T h i N ga n H a n g c o m S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 1 Quy trình tín dụng và thẩm định khách hàng tại ngân hàng Như chúng ta đã biết, tổng quát nguồn tiề[.]
Facebook: @Dethivaonganhang Quy trình tín dụng thẩm định khách hàng ngân hàng Như biết, tổng quát nguồn tiền vào – ngân hàng: Chúng ta hiểu cách yếu: Nguồn tiền vào ngân hàng = vốn tự có + vốn nợ (vay tiền gửi, vay liên ngân hàng, vay ngân hàng trung ương) Nguồn tiền ngân hàng = ngân quỹ dự phịng + cho vay tín dụng + đầu tư + tái đầu tư tài sản cố định I HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Khái niệm tín dụng hoạt động có đặc trưng: Bên A đưa tài sản cho bên B Bên B sử dụng thời gian Bên B phải trả bên A: gốc + lãi Các hoạt động hoạt động hình thái Bản chất tín dụng lịng tin Kinh doanh tín dụng kinh doanh lòng tin Lòng tin yếu tố định tính khó để xác định nên để giải vấn đề lòng tin người ta xây dựng quy trình tín dụng II QUY TRÌNH TÍN DỤNG Các bước quy trình: Tìm khách ⇒ Thơng tin khách hàng ⇒ Phân tích tín dụng ⇒ Quyết định tín dụng ⇒ Hợp đồng tín dụng ⇒ Giải ngân ⇒ Tái xét ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang Bước 1: Tìm khách Tại phải tìm khách? Trong bối cảnh nay, ngân hàng truyền thống Việt Nam trạng thái “chờ khách đến” Nhưng khách hàng mà tự động đến ngân hàng khách hàng mà ngân hàng tư nhân, thương mại loại bỏ ra, khách xấu Có nghĩa đa phần hợp đồng tín dụng đa phân doanh nghiệp ngân hàng => tỷ lệ khách tốt nhiều Các đối tượng khách Tìm nào?? Khách hàng bao gồm: cá nhân doanh nhiệp Với khách hàng doanh nghiệp: ngân hàng phải đến tận doanh nghiệp, tiền vay xong chuyển cho doanh nghiệp, doanh nghiệp đến ngân hàng Với khách hàng cá nhân: số lên đến triệu khách => đến tận nhà khách => tự khách hàng đến => dùng marketing “dụ” khách hàng đến Dụ cách nào? Chính thủ pháp nghiệp vụ tiền gửi học trước Bước 2: Thông tin khách hàng Thông tin khách hàng = thông tin sơ cấp + thông tin thứ cấp Thông tin sơ cấp: thông tin khách hàng phải khai báo với khách hàng Nếu ngân hàng bắt khách hàng khai nhiều tỷ lệ khách cao, khai lại bất lợi cho ngân hàng Với 300 năm kinh doanh ngân hàng người ta rút thông tin(thủ tục vay) o o o o Giấy đề nghị vay(có mẫu) + hợp đồng tín dụng Hồ sơ pháp lý(có hướng dẫn) Cá nhân: chứng minh thư + 18 tuổi + khơng bị tịa kêu án Doanh nghiệp: định thành lập doanh nghiệp + giấy phép kinh doanh + định bổ nhiệm(người vay) Giấy đề nghị hồ sơ pháp lý => vấn đề pháp lý Ý tưởng kinh doanh(phương án/dự án/ kế hoạch tài chính), ý nghĩa chứng minh cho ngân hàng thấy có dòng tiền để trả nợ ngân hàng => vấn đề lịng tin => dịng tiền thứ để có khả trả nợ Báo cáo tài loại: bảng cân đối, kết kinh doanh, lưu chuyển tiền tê, báo cáo thuyết minh Ý nghĩa : dòng tiền thứ để trả nợ ngân hàng Tài sản đảm bảo: chấp, cầm cố, bảo lãnh Tại phải có? thời điểm anh vay nhiều nguôn, nhiều chủ nợ đến thu nợ, kinh doanh anh thất bại mà ngân hàng đến trễ ngân hàng khơng cịn để thu hồi cả=> nguồn tìn thứ để trả nợ Ví dụ: Nếu anh cho vay nuôi heo, đàn heo chết tơi lấy báo cáo tài chính, kết kinh doanh, nhà nhà giàu, trả anh, chưa đủ lấy tài sản đảm bảo để trả anh Hợp đồng kinh tế (nếu có) Nếu có hợp đồng dạng tiêu thụ sản xuất gần vay, chứng minh phương án kinh doanh có thị trường ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang Trong thực tế khơng thể áp dụng bắt buộc cứng nhắc loại thủ tục Phụ thuộc vào: Tùy trình độ khách hàng Ví dụ: người vùng xâu vùng xa + hiểu biết mà bắt họ làm tất thủ tục => e khách Tùy quy mơ vay khách hàng Ví dụ: anh sinh viên vay ngân hàng đề mua xe đạp(không lớn) mà bắt họ làm thủ tục => phiền hà Tùy vào cường độ cạnh tranh Trong cạnh trạnh cao phải đủ thủ tục cạnh tranh thấp khơng cần đủ Việt Nam cạnh tranh ngân hàng đứng hàng 84/150 giới ⇒ Dù khách hàng phải có thông tin: giấy đề nghị vay & hồ sơ pháp lý Tùy vào yếu tố mà thủ tục giảm bớt để tránh phiền hà cho khách hàng Thông tin thứ cấp: thông tin mà ngân hàng phải tự tìm để xác minh lại thơng tin sơ cấp bổ sung thông tin chưa biết Một số cách để lấy thông tin thứ cấp: Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro (CIC) nằm ngân hàng trung ương quản lý, lịch sử khoản vay biến cố chủ thể vay Qua bạn hàng khách hàng: bán nguyên liệu người mua thành phẩm => cách khách hàng toán, chất lượng thành phẩm => đáng tin cậy Phỏng vấn người vay: tìm mâu thuẫn lời nói biểu bất bình thường người vay Trên phương tiện thông tin đại chúng, đặc biệt internet Thông tin khác: thông tin từ hàng xóm, từ quyền, từ bàn nhậu,… => Việt Nam hình thức phổ biến chất lượng Bước 3: Phân tích tín dụng (thẩm định tín dụng) Là việc định lượng rủi ro có liên quan đến khoản vay cấp nhằm có kết kết luận tổng quát phê chuẩn hay từ chối cho vay Có yếu tố để phân tích tín dụng: Các yếu tố thể số: pháp lý, uy tín, khả tạo lợi nhuận, ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang mục đích, mơi trường kinh doanh => yếu tố định tính => tạo nên ý chí trả nợ Các yếu tố thể số cụ thể: Tài sản đảm bảo nguồn trả => yếu tố định lượng => tạo nên lực trả nợ yếu tố để phân tích tín dụng = yếu tố định tính + yếu tố định lượng Các yếu tố tạo nên dạng doanh nghiệp: muốn trả nợ mà khơng có tiền có tiền mà khơng có ý chí trả nợ Đối với nghiệp vụ ngân hàng, ngân hàng coi trọng trường hợp Ngân hàng truyền thống Việt Nam đáng buồn chỗ họ thường để ý yếu tố: pháp lý tài sản đảm bảo Như họ làm 2/7 phân tích tín dụng => biến ngân hàng gần giống tiệm cầm đồ => nghiêm trọng nguy hiểm Như vậy, người giàu cho vay => đảm bảo 1/7 mà thôi, phải xét yếu tố khác Làm đến bước người ta có giấy tờ có tên gọi là: tờ trình tín dụng Phân tích tín dụng yếu tố đề cập thật cụ thể, chi tiết sau Bước 4: Quyết định tín dụng Các bạn tưởng tượng phần nằm tờ trình tín dụng Nghĩa người xét duyệt (nhân viên tín dụng) phải thể dòng cuối đề xuất cho vay hay hủy bỏ cho vay Thực tiễn đa phần chủ thể vay không đủ yếu tố này, giả sử tình lại thiếu vài yếu tố chọn nào? Nguyên tắc định: Chỉ cần thiếu yếu tố định tính (pháp lý, uy tín, mục đích, lực tạo lợi nhuận, mơi trường kinh doanh) định từ chối hình thành Đủ định tính định lượng thiếu yếu tố cho vay Ngun tắc hồn tồn ứng dụng thực tế Khơng thể cho vay anh bị tâm thần, cho vay anh mục đích vay phạm pháp, khơng thể cho anh giám đốc kinh doanh năm mà lỗ 8,… Kinh doanh cần thấy đối tác thiếu pháp lý khơng nể, khơng ham lợi nhuận => dừng! Nếu cô gái mà yêu anh trai: pháp lý tốt(>18 tuổi, không mang án) + uy tín đàng hồng + mục đích u rõ ràng + lực đàn ông tốt + môi trường gia đình tốt => Tại khơng lấy làm chồng được? xấu tý, lùn tý đâu có Đấy quan điểm tơi, cịn bạn sao? ^^ Bước 5: Ký hợp đồng tín dụng ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang Quyết định hợp đồng có bị “hớ” hay khơng Hớ hay khơng yếu tố sau: + Mức cho vay + Lãi suất + Thời gian cho vay + Giải ngân + Phương thức họ vay + Ràng buộc với hai bên + Tài sản đảm bảo + Cam kết khác => nhân viên tín dụng phải tính tốn, thương thảo, đàm phán cho yếu tố phải thật hợp lý Lời kết Như vậy, qua giúp hiểu quy trình tín dụng ngân hàng thương mại thực tế Và bước gần quan trọng khó quy trình bước phân tích tín dụng Nội dung phân tích tín dụng nào, đề cập sau Các bạn đừng quên comment ý kiến thắc mắc liên quan Phamvanchac.com ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang ... đáng tin cậy Phỏng vấn người vay: tìm mâu thuẫn lời nói biểu bất bình thường người vay Trên phương tiện thông tin đại chúng, đặc biệt internet Thơng tin khác: thơng tin từ hàng xóm, từ quy? ??n,... đồng tín dụng ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang Quy? ??t định hợp đồng có bị “hớ” hay không Hớ hay không yếu tố sau: + Mức cho vay + Lãi suất... pháp nghiệp vụ tiền gửi học trước Bước 2: Thông tin khách hàng Thông tin khách hàng = thông tin sơ cấp + thông tin thứ cấp Thông tin sơ cấp: thông tin khách hàng phải khai báo với khách hàng Nếu