Báo cáo " Quyền và nghĩa vụ tài sản của vợ chồng khi tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm " pdf

nghiªn cøu - trao ®æi 57 T¹p chÝ luËt häc sè 8/2011 TS. NguyÔn V¨n TuyÕn * rong thực tiễn đời sống, các quan hệ pháp luật trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm có thể phát sinh giữa một bên là doanh nghiệp bảo hiểm với bên kia là tổ chức, cá nhân, hộ gia đình (với tư cách là bên mua bảo hiểm, bên được bảo hiểm hoặc bên thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm). Đối với trường hợp bên tham gia quan hệ bảo hiểm là cá nhân hay hộ gia đình thì vấn đề sẽ trở nên phức tạp hơn, bởi lẽ khi đó sẽ phát sinh các quyền và nghĩa vụ liên đới giữa cá nhân là vợ (hoặc chồng) trực tiếp tham gia quan hệ bảo hiểm với cá nhân khác là chồng (hoặc vợ) của người đó đối với doanh nghiệp bảo hiểm. Tương tự, vấn đề này cũng sẽ đặt ra nếu bên tham gia quan hệ bảo hiểm là hộ gia đình, trong đó cả vợ và chồng đều đóng vai trò là thành viên của hộ gia đình và có những quyền, nghĩa vụ liên quan đến quan hệ bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm. Nhận thức rõ đây là vấn đề phức tạp và cần có sự nghiên cứu nghiêm túc, Tác giả bài viết này xin tham góp một số ý kiến nhằm làm rõ hơn bản chất mối quan hệ tài sản giữa vợ và chồng khi tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm. Trên cơ sở đó, giúp các bên tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm có cách hành xử phù hợp với pháp luật trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm, cũng như giải quyết các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm có liên quan đến tài sản của vợ chồng - với tư cách là một bên của quan hệ kinh doanh bảo hiểm. 1. Quyền và nghĩa vụ tài sản của vợ chồng khi tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm với tư cách là bên mua bảo hiểm Trong quan hệ kinh doanh bảo hiểm, bên mua bảo hiểm là tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm. (1) Tuỳ thuộc vào mỗi loại hình bảo hiểm và từng quan hệ bảo hiểm cụ thể mà bên mua bảo hiểm có thể đồng thời là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm. Trong trường hợp bên mua bảo hiểm cho tài sản, tính mạng, sức khoẻ, tuổi thọ hay trách nhiệm dân sự của chính mình thì khi đó họ vừa là bên mua bảo hiểm đồng thời là bên được bảo hiểm. Còn trong trường hợp bên mua bảo hiểm được chỉ định là người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm thì khi đó họ vừa là người mua bảo hiểm đồng thời là người thụ hưởng bảo hiểm. Thực tiễn pháp lí cho thấy khi tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm vợ hoặc chồng có thể tham gia hợp đồng bảo hiểm với một trong hai tư cách khác nhau: Tư cách cá nhân hoặc tư cách là đại diện cho hộ gia đình. T * Trường Đại học Luật Hà Nội nghiªn cøu - trao ®æi T¹p chÝ luËt häc sè 8/2011 58 - Trường hợp thứ nhất: Nếu một bên (vợ hoặc chồng) tham gia hợp đồng bảo hiểm với tư cách cá nhân thì khi đó họ phải dùng tài sản riêng của mỗi người để tự thực hiện hợp đồng với bên bảo hiểm. Nếu người này (vợ hoặc chồng) có ý định sử dụng tài sản chung để thực hiện hợp đồng bảo hiểm thì về nguyên tắc, việc sử dụng và định đoạt tài sản chung của vợ chồng cần phải có sự thoả thuận hoặc uỷ quyền bằng văn bản của người còn lại, với tư cách là người đồng sở hữu. Trên thực tế, khi bên mua bảo hiểm là vợ hoặc chồng có sử dụng tài sản chung để thực hiện hợp đồng bảo hiểm thì bên bảo hiểm hầu như không quan tâm đến nguồn gốc của tài sản là chung hay riêng và đã có sự thoả thuận của người đồng sở hữu tài sản hay chưa. Có thể nói, đây là sự bất cẩn rất tai hại của bên bảo hiểm, vì nó có thể là nguyên nhân dẫn đến tranh chấp về quyền tài sản, nếu người còn lại (vợ hoặc chồng) không đồng ý cho người kia sử dụng và định đoạt tài sản chung để thực hiện hợp đồng bảo hiểm. - Trường hợp thứ hai: Nếu một bên (vợ hoặc chồng) tham gia hợp đồng bảo hiểm với tư cách là người đại diện cho quyền sở hữu chung của vợ chồng thì khi đó, chủ thể thực sự của hợp đồng bảo hiểm không phải là cá nhân người đứng tên kí hợp đồng (vợ hoặc chồng) mà chính là hộ gia đình với ít nhất hai thành viên là vợ và chồng. Khi đó, cả vợ và chồng đều có quyền và nghĩa vụ ngang nhau trong việc sử dụng, định đoạt tài sản chung để thực hiện hợp đồng bảo hiểm với bên bảo hiểm. Trong trường hợp khối tài sản chung của vợ chồng không đủ để thực hiện nghĩa vụ đối với bên bảo hiểm thì về nguyên tắc, mỗi bên vợ và chồng đều phải liên đới trách nhiệm bằng cách dùng tài sản riêng của mỗi người để thực hiện nghĩa vụ chung đối với bên bảo hiểm – bao gồm nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm và các khoản phí dịch vụ khác phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm (nếu có). Đương nhiên, khi cả vợ và chồng cùng tham gia vào một hợp đồng bảo hiểm (do một trong hai người là đại diện kí kết) với tư cách là bên mua bảo hiểm thì khi đó họ sẽ có vị trí pháp lí ngang nhau trong việc thực hiện các quyền và nghĩa vụ đối với bên bảo hiểm, theo quy định tại Điều 18 Luật kinh doanh bảo hiểm. (2) 2. Quyền và nghĩa vụ tài sản của vợ chồng khi tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm với tư cách là người được bảo hiểm Trong quan hệ kinh doanh bảo hiểm, người được bảo hiểm là là tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm. (3) Theo quy định của pháp luật, người được bảo hiểm có thể đồng thời là người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm, tuỳ thuộc vào từng loại hình bảo hiểm và từng quan hệ bảo hiểm cụ thể. Ví dụ: A mua bảo hiểm cho tài sản của mình và chỉ định trong hợp đồng bảo hiểm rằng chính mình sẽ là người thụ hưởng số tiền bồi thường bảo hiểm, nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm. Trong trường hợp này, A vừa là người mua bảo hiểm đồng thời cũng chính là người được chỉ định thụ hưởng số tiền bảo hiểm do bên bảo hiểm chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Trong thực tiễn pháp lí, có nhiều ví dụ cho thấy rằng vợ chồng có thể đóng vai trò là người được bảo hiểm, nếu đối tượng được bảo hiểm là tài sản chung hoặc trách nhiệm dân sự chung của vợ chồng. nghiên cứu - trao đổi 59 Tạp chí luật học số 8/2011 - Nu i tng c bo him trong hp ng bo him l ti sn chung ca v chng thỡ v nguyờn tc, c v v chng u cú quyn c hng li ngang nhau t vic kớ kt v thc hin hp ng bo him, bt lun ngi mua bo him cho ti sn chung ca h l ai. (4) Mt khỏc, c v v chng u cú v trớ ngang nhau trong vic thc hin cỏc ngha v phỏp lớ do phỏp lut quy nh, gn vi hp ng bo him ti sn. (5) - Nu i tng c bo him l trỏch nhim dõn s chung ca v chng thỡ ngoi quyn c hng li chung t vic thc hin hp ng bo him trỏch nhim dõn s, c v v chng u cú v trớ ngang nhau trong vic thc hin mt s ngha v phỏp lớ theo quy nh ca phỏp lut, chng hn ngha v tr tin bi thng i vi ngi th ba b thit hi nu hp ng bo him trỏch nhim dõn s quy nh rng bờn bo him ch tr tin bi thng trc tip cho ngi c bo him, ch khụng tr cho ngi th ba b thit hi. (6) Trong trng hp ú, khon tin bi thng thit hi do bờn bo him chi tr c xem l thu nhp chung ca v chng v c nhp vo khi ti sn chung ca v chng. Khi ti sn chung ny, v nguyờn tc s c v v chng tho thun thc hin mi ngha v chung ca hai ngi, trong ú cú ngha v i vi ngi th ba b thit hi. Nu khi ti sn chung khụng thc hin ngha v chung ca v chng thỡ mi bờn v v chng (vi t cỏch l nhng thnh viờn ca h gia ỡnh) s phi liờn i chu trỏch nhim thc hin cỏc ngha v chung ú bng ti sn riờng ca mi ngi. (7) 3. Quyn v ngha v ti sn ca v chng khi tham gia quan h kinh doanh bo him vi t cỏch l ngi th hng quyn li bo him Trong quan h kinh doanh bo him, ngi th hng quyn li bo him c hiu l t chc, cỏ nhõn c nhn tin bo him do bờn bo him chi tr, theo ch nh ca bờn mua bo him hoc theo quy nh ca phỏp lut. i vi hp ng bo him ti sn v hp ng bo him trỏch nhim dõn s, ngi th hng bo him thụng thng chớnh l ngi c bo him. Cũn i vi hu ht cỏc hp ng bo him con ngi m c bit l hp ng bo him nhõn th, ngi th hng quyn li bo him v ngi c bo him cú th l hai ch th khỏc nhau. Vớ d: A mua bo him thõn th hoc bo him nhõn th cho mỡnh nhng khi A cht trong thi gian hp ng cú hiu lc thỡ quyn li bo him s c bờn bo him chi tr cho ngi c A ch nh trc trong hp ng bo him hoc tr cho ngi tha k hp phỏp ca A. Thc tin hot ng kinh doanh bo him cho thy mt s trng hp ngi th hng quyn li bo him l v hoc chng hoc c hai v chng. Trong hai trng hp ny, cú s khỏc nhau v quyn v cỏc ngha v ti sn ca v chng i vi khon tin bo him do bờn bo him thanh toỏn cho ngi th hng. - i vi trng hp ngi th hng quyn li bo him ch l cỏ nhõn bờn v hoc bờn chng thỡ vic xỏc nh khon tin bo him l ti sn chung hay ti sn riờng, cú s quy nh khỏc nhau mang tớnh nguyờn tc gia phỏp lut dõn s v phỏp lut hụn nhõn gia ỡnh. nghiªn cøu - trao ®æi T¹p chÝ luËt häc sè 8/2011 60 Xét dưới góc độ pháp luật dân sự, khi cá nhân bên vợ hoặc bên chồng đóng vai trò là người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm thì về nguyên tắc, khoản tiền bảo hiểm mà người đó nhận được từ công ti bảo hiểm sẽ được coi là thu nhập riêng và là tài sản riêng của cá nhân người đó, chứ không phải là tài sản chung của vợ chồng, trừ trường hợp người đó đồng ý nhập vào khối tài sản chung. Quy định này dựa trên lí thuyết tôn trọng tối đa quyền tự định đoạt của cá nhân trong giao dịch dân sự. Xét dưới góc độ của luật hôn nhân và gia đình, với nền tảng cơ bản là chế độ cộng đồng tài sản thì mọi tài sản do vợ, chồng tạo ra hay có được trong thời kì hôn nhân, bất kể do công sức của ai, đều được coi là tài sản chung của vợ chồng. Nếu theo nguyên tắc này thì khối tài sản chung của vợ chồng cũng sẽ bao gồm cả các khoản tiền bảo hiểm mà vợ, chồng nhận được trong thời kì hôn nhân. Khi đó, họ có quyền ngang nhau trong việc chiếm hữu, sử dụng, định đoạt đối với khoản tiền này, với tư cách là tài sản chung của vợ chồng. (8) Quy định này dựa trên lí thuyết truyền thống về chế độ hôn sản của hệ thống pháp luật thành văn và sự kế thừa các quy tắc tập quán truyền thống của các nước phương Đông, đó là chế độ cộng đồng tài sản. - Đối với trường hợp người thụ hưởng bảo hiểm được xác định là vợ chồng thì khoản tiền bảo hiểm đương nhiên được coi là tài sản chung của vợ chồng, kể từ thời điểm nhận được số tiền bảo hiểm do bên bảo hiểm chi trả. Do khoản tiền bảo hiểm là một phần trong khối tài sản chung nên cả vợ và chồng đều có quyền, nghĩa vụ ngang nhau trong việc chiếm hữu, sử dụng, định đoạt đối với tài sản đó. Tuy nhiên, do người thụ hưởng vốn dĩ không phải là một bên chủ thể của hợp đồng bảo hiểm và hơn nữa, việc chỉ định ai là người thụ hưởng bảo hiểm cũng hoàn toàn do bên mua bảo hiểm quyết định và được ghi trong hợp đồng bảo hiểm nên về nguyên tắc, việc yêu cầu bên bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, chỉ có thể được thực hiện theo ý chí của bên mua bảo hiểm. Thông thường, việc thực hiện quyền yêu cầu đối với bên bảo hiểm sẽ do bên mua bảo hiểm thực hiện hoặc bên mua bảo hiểm chuyển giao quyền yêu cầu này cho người thụ hưởng trực tiếp thực hiện. Trong trường hợp đó, vợ hoặc chồng có thể đại diện cho nhau trong việc thực hiện quyền yêu cầu bên bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, theo ý chí của bên mua bảo hiểm. (9) 4. Những khó khăn, vướng mắc trong việc thực hiện quyền, nghĩa vụ tài sản của vợ chồng khi tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm và hướng giải quyết, khắc phục Kinh doanh bảo hiểm là lĩnh vực kinh doanh đặc thù, có sự tham gia của nhiều loại chủ thể khác nhau và đều gắn với những quyền, nghĩa vụ tài sản của các chủ thể đó. Vì vậy, nếu không xác định rõ mỗi loại chủ thể có những quyền và nghĩa vụ tài sản gì khi tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm và các quyền, nghĩa vụ tài sản đó liên quan đến khối tài sản nào thì việc thực hiện chúng sẽ gặp rất nhiều khó khăn. Thực tế cho thấy rằng có khá nhiều khó khăn, vướng mắc và rắc rối xảy ra trong việc thực hiện quyền, nghĩa vụ tài sản của vợ chồng khi tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm. Ở mức độ khái quát, có thể hình nghiªn cøu - trao ®æi 61 T¹p chÝ luËt häc sè 8/2011 dung những khó khăn, vướng mắc và rắc rối này được thể hiện trên những khía cạnh chủ yếu sau đây: Thứ nhất, những hạn chế, bất cập của các quy định hiện hành về tiêu chí cũng như cơ chế xác định tài sản chung và tài sản riêng của vợ chồng đã cản trở quá trình tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm của vợ chồng. Mặt khác, những quy định này đôi khi cũng tạo ra các khó khăn và vướng mắc trong quá trình giải quyết các tranh chấp phát sinh giữa vợ và chồng với các chủ thể khác tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm. Ví dụ điển hình cho nhận định này là trường hợp vợ hoặc chồng đứng tên là bên mua bảo hiểm nhưng khoản thu nhập được bên vợ hoặc bên chồng sử dụng để thực hiện nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm cho bên bảo hiểm lại không thể xác định được là tài sản chung của vợ chồng hay là tài sản riêng của bên vợ hoặc bên chồng. Vì lẽ đó, khi được nhận khoản tiền bồi thường bảo hiểm, giữa vợ và chồng có thể xảy ra tranh chấp về quyền sở hữu tài sản, bao gồm quyền sở hữu về khoản thu nhập dùng để đóng phí, cũng như khoản thu nhập về tiền bồi thường bảo hiểm do bên bảo hiểm chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Hoặc trong trường hợp bên vợ hay bên chồng được hưởng thừa kế riêng về tài sản (trong đó có khoản tiền bảo hiểm) nhưng giữa các bên vợ và chồng lại không có thoả thuận nào về việc nhập vào khối tài sản chung của vợ chồng hoặc tách riêng tài sản thừa kế với khối tài sản chung thì việc xác định khoản tiền bảo hiểm là tài sản riêng của bên vợ hay bên chồng hay thuộc khối tài sản chung là điều rất khó khăn, rắc rối và có thể dễ dàng dẫn đến tranh chấp. Để khắc phục các khó khăn và vướng mắc về vấn đề này, theo ý kiến chúng tôi, pháp luật cần có những quy định cụ thể, rõ ràng và hợp lí về các tiêu chí cũng như cơ chế xác định tài sản chung và tài sản riêng của vợ, chồng. Cụ thể là: Về tiêu chí, có thể dựa vào một trong hai tiêu chí sau đây để xác định tài sản chung và tài sản riêng của vợ, chồng: - Nguồn gốc hình thành tài sản: Nếu tài sản do cả hai bên cùng tạo ra hoặc được hưởng chung trước khi kết hôn, không được các bên phân chia thành tài sản riêng của mỗi người cho đến thời điểm kết hôn thì đó là tài sản chung của vợ chồng. Ngoài ra, các tài sản được các bên tạo ra hoặc được cho chung trong thời kì hôn nhân cũng đương nhiên được coi là tài sản chung của vợ chồng. Còn nếu tài sản do một bên tạo ra hoặc được hưởng riêng ngoài thời kì hôn nhân thì đó là tài sản riêng của người đó. - Ý chí của các bên vợ và bên chồng: Nếu một bên vợ hoặc chồng đồng ý nhập tài sản riêng của mỗi người vào khối tài sản chung thì đó là tài sản chung của vợ chồng. Nếu cả hai vợ chồng thoả thuận tách một tài sản nào đó từ khối tài sản chung thành tài sản riêng của một bên thì đó là tài sản riêng của người đó. Về cơ chế, việc xác định tài sản chung và tài sản riêng của vợ chồng có thể được tiến hành theo một trong các cách sau đây: - Tiến hành kê khai tài sản chung của vợ chồng và tài sản riêng của mỗi người khi xác lập quan hệ hôn nhân, có sự xác nhận của cơ quan nhà nước có thẩm quyền. Bản kê khai tài sản này có thể được các bên bổ nghiªn cøu - trao ®æi T¹p chÝ luËt häc sè 8/2011 62 sung, sửa đổi trong thời gian tồn tại quan hệ hôn nhân, tuỳ thuộc vào tình hình biến động thực tế của khối tài sản. - Tiến hành đăng kí quyền sở hữu tài sản tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền, đối với những tài sản thuộc diện phải đăng kí quyền sở hữu theo quy định của pháp luật. - Lập văn bản thoả thuận về việc nhập tài sản riêng của vợ hoặc chồng vào khối tài sản chung hoặc tách một phần tài sản chung của vợ chồng thành tài sản riêng của bên vợ hoặc bên chồng. Thứ hai, những quy định rất mơ hồ của pháp luật về tư cách chủ thể của vợ chồng khi tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm cũng là khó khăn, vướng mắc trong quá trình thực thi quyền, nghĩa vụ tài sản của chủ thể này. Thực tế cho thấy khi tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm, thông thường chỉ bên vợ hoặc bên chồng đứng tên kí kết hợp đồng bảo hiểm nhưng sau đó các quyền và nghĩa vụ tài sản phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm lại có thể liên quan đến khối tài sản chung của cả hai vợ chồng. Vậy, trong trường hợp này thì bên vợ hoặc bên chồng đứng tên kí kết hợp đồng bảo hiểm với tư cách cá nhân hay với tư cách là người đại diện cho hộ gia đình? Điều này đôi khi chính các bên tham gia vào quan hệ hợp đồng bảo hiểm cũng không xác định rõ. Còn đối với những người nghiên cứu pháp luật và áp dụng pháp luật như các luật gia, luật sư hay thẩm phán thì trên thực tế cũng khó có thể tìm được câu trả lời thoả đáng nếu căn cứ vào các quy định hiện hành của pháp luật, đặc biệt là pháp luật dân sự. Rõ ràng, đây cũng là khiếm khuyết rất đáng lưu ý của pháp luật, dẫn đến những khó khăn, vướng mắc cho các bên có liên quan trong quá trình áp dụng và thực thi pháp luật, trong đó có việc thực hiện các quyền và nghĩa vụ tài sản của vợ chồng khi tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm. Theo ý kiến của chúng tôi, để khắc phục những khó khăn, vướng mắc về vấn đề này, pháp luật cần quy định rõ với những dấu hiệu nào thì việc bên vợ hoặc bên chồng kí kết hợp đồng bảo hiểm được coi là với tư cách cá nhân, còn với những dấu hiệu nào thì việc kí kết hợp đồng bảo hiểm của bên vợ hoặc bên chồng được xem là với tư cách đại diện cho hộ gia đình (bao gồm ít nhất hai thành viên là vợ và chồng). Xét từ góc độ khoa học luật dân sự, chúng tôi cho rằng để thực hiện mục tiêu này, pháp luật cần lưu ý đến một số dấu hiệu sau đây: Một là về khía cạnh ý chí, nếu một bên vợ hoặc chồng tham gia kí kết hợp đồng bảo hiểm với công ti bảo hiểm mà không hề có sự trao đổi, bàn bạc với người phối ngẫu hoặc với các thành viên còn lại của hộ gia đình (cha, mẹ, con đã thành niên) thì khi đó, việc tham gia hợp đồng bảo hiểm cần được xem là ý chí cá nhân của riêng người đó và do vậy, hợp đồng bảo hiểm chỉ có giá trị ràng buộc với cá nhân người đó chứ không có giá trị ràng buộc đối với những người còn lại của hộ gia đình. Ngược lại, nếu một bên vợ hoặc chồng tham gia kí kết hợp đồng bảo hiểm với công ti bảo hiểm trên cơ sở có sự trao đổi, bàn bạc và thoả thuận với tất cả các thành viên có đủ năng lực hành vi dân sự của hộ gia đình thì khi đó, cần phải được xem họ là người đại diện hợp pháp cho hộ gia đình nghiªn cøu - trao ®æi 63 T¹p chÝ luËt häc sè 8/2011 để kí kết hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp như vậy, hợp đồng bảo hiểm sẽ có giá trị ràng buộc đối với hộ gia đình và mọi thành viên trong hộ gia đình đều có quyền, nghĩa vụ liên đới với nhau trong việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm. Hai là về khía cạnh tài sản, nếu một bên vợ hoặc chồng tham gia kí kết hợp đồng bảo hiểm và sau đó người này sử dụng khối tài sản chung của vợ chồng để thực hiện hợp đồng bảo hiểm, trên cơ sở có sự đồng thuận của người còn lại thì khi đó có thể xem như họ đã kí kết hợp đồng bảo hiểm với tư cách là đại diện cho hộ gia đình. Ngược lại, nếu một bên vợ hoặc chồng tự ý sử dụng khối tài sản chung để thực hiện hợp đồng bảo hiểm do mình đứng tên kí kết nhưng có bằng chứng về việc người còn lại (chồng hoặc vợ) không đồng ý với cách hành xử như vậy thì khi đó có thể xem như người đứng tên kí kết hợp đồng bảo hiểm là với tư cách cá nhân. Tuy nhiên, cũng cần lưu ý đến trường hợp đặc thù là nếu người còn lại (chồng hoặc vợ) không có khả năng nhận thức và điều khiển hành vi của mình nên không thể bày tỏ ý chí về việc không đồng ý cho người đứng tên kí kết (vợ hoặc chồng) sử dụng tài sản chung vào việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm thì khi đó, mặc nhiên người đứng tên kí kết hợp đồng bảo hiểm được xem là với tư cách đại diện cho hộ gia đình, chứ không phải với tư cách cá nhân, vì khi đó họ được xem như đã hành xử với tư cách là người giám hộ cho người không có năng lực hành vi trong các giao dịch dân sự. Nếu pháp luật quy định cụ thể như vậy, chúng tôi cho rằng sẽ đảm bảo xác định chính xác chủ thể tham gia hợp đồng bảo hiểm là bên vợ, bên chồng hay cả hai vợ chồng với tư cách là hộ gia đình. Từ đó mới có thể xác định chính xác các quyền, nghĩa vụ tài sản của vợ chồng cũng như cách thức thực hiện các quyền, nghĩa vụ tài sản đó. Thứ ba, những quy định khác biệt giữa pháp luật dân sự và pháp luật hôn nhân và gia đình về quyền sở hữu đối với các tài sản hình thành trong thời kì hôn nhân do công sức của một bên tạo ra hoặc do một bên được hưởng thừa kế, đôi khi cũng gây ra những tranh luận và gây khó khăn, vướng mắc trong quá trình thực thi quyền, nghĩa vụ tài sản của vợ chồng khi tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm. Ví dụ, khi bên vợ hoặc bên chồng kí kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm, sau đó người này được bên bảo hiểm chi trả khoản tiền bồi thường bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Vậy, có thể coi khoản tiền bảo hiểm này là tài sản chung của hai vợ chồng hay chỉ là tài sản riêng của bên vợ hoặc bên chồng đã kí kết hợp đồng bảo hiểm? Như đã phân tích ở phần trên, nếu xét từ góc độ của pháp luật dân sự thì khoản tiền bảo hiểm sẽ được coi là tài sản riêng của bên vợ hoặc bên chồng - vốn dĩ là người được chỉ định thụ hưởng số tiền bảo hiểm, theo hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, nếu xét từ góc độ của pháp luật hôn nhân và gia đình thì mọi tài sản được tạo ra trong thời kì hôn nhân, bất luận do công sức của ai, đều được coi là tài sản chung của hai vợ chồng. Sự quy định khác biệt này có thể là căn nguyên dẫn đến tranh chấp giữa vợ và chồng về quyền sở hữu tài sản, nếu giữa họ nghiªn cøu - trao ®æi T¹p chÝ luËt häc sè 8/2011 64 đã xảy ra chuyện “cơm chẳng lành, canh không ngọt”. Đành rằng về nguyên tắc thì luật dân sự là luật chung, còn luật hôn nhân và gia đình là luật chuyên ngành nên sẽ chiếu theo nguyên tắc ưu tiên áp dụng luật chuyên ngành khi giải quyết các vấn đề pháp lí nhưng việc quy định khác nhau như vậy giữa hai lĩnh vực pháp luật này rõ ràng có thể gây ra những khó khăn và vướng mắc trong quá trình thực thi quyền, nghĩa vụ tài sản của vợ chồng khi tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm. Để khắc phục và giải quyết những khó khăn, vướng mắc về vấn đề này, chúng tôi cho rằng pháp luật dân sự nói chung và pháp Luật hôn nhân và gia đình nói riêng cần có những quy định rõ ràng hơn nhằm tạo ra sự thống nhất trong nhận thức lí luận về quyền sở hữu đối với tài sản hình thành trong thời kì hôn nhân, do công sức của một bên tạo ra hoặc do một bên được hưởng thừa kế. Thậm chí, nguyên tắc ưu tiên áp dụng luật chuyên ngành cũng cần phải được minh định trong luật để giúp cho các cơ quan nhà nước, các luật sư và thẩm phán cũng như mọi tổ chức, cá nhân có căn cứ pháp lí dẫn chiếu trong quá trình áp dụng pháp luật./. (1).Xem them: Khoản 6 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (đã được sửa đổi, bổ sung một số điều bởi Luật số 61/2010/QH12 ngày 24/11/2010). (2). Có thể tham chiếu thêm các quyền và nghĩa vụ này tại Điều 18 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (đã được sửa đổi, bổ sung một số điều bởi Luật số 61/2010/QH12 ngày 24/11/2010). (3).Xem thêm: Khoản 7 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (đã được sửa đổi, bổ sung một số điều bởi Luật số 61/2010/QH12 ngày 24/11/2010). (4). Cần lưu ý rằng quyền hưởng lợi của người được bảo hiểm ở đây không phải là quyền năng pháp lí của chủ thể tham gia hợp đồng, bởi lẽ người được bảo hiểm không phải là một chủ thể của hợp đồng bảo hiểm mà chỉ là người thứ ba có quyền lợi liên quan. Điều này cũng cho thấy rằng người được bảo hiểm không thể viện dẫn trực tiếp các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm để yêu cầu bên bảo hiểm thực hiện nghĩa vụ bồi thường cho mình khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. (5). Theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm, người được bảo hiểm có một số nghĩa vụ như: Nghĩa vụ chuyển cho doanh nghiệp bảo hiểm quyền yêu cầu bồi hoàn đối với người thứ ba gây thiệt hại, sau khi người được bảo hiểm đã nhận tiền bồi thường tổn thất từ doanh nghiệp bảo hiểm (Điều 49); nghĩa vụ thực hiện các quy định về phòng cháy, chữa cháy, an toàn lao động, vệ sinh lao động và những quy định khác của pháp luật có liên quan nhằm bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm (khoản 1 Điều 50); người được bảo hiểm không được từ bỏ tài sản bảo hiểm khi xảy ra tổn thất cho tài sản, trừ trường pháp luật có quy định hoặc các bên có thoả thuận khác (Điều 51). (6). Theo quy định tại Điều 57 Luật kinh doanh bảo hiểm, người được bảo hiểm có thể yêu cầu bên bảo hiểm trực tiếp trả tiền bồi thường thiệt hại cho mình, hoặc trả cho người thứ ba bị thiệt hại và thoả thuận đó phải được ghi vào hợp đồng bảo hiểm. Ngoài nghĩa vụ này, đôi khi người được bảo hiểm còn phải thực hiện nghĩa vụ đóng tiền bảo lãnh hoặc kí quỹ để đảm bảo tài sản không bị lưu giữ hoặc để tránh việc khởi kiện tại tòa án. Trong trường hợp này, nếu người bảo hiểm yêu cầu thì bên bảo hiểm sẽ thực hiện việc bảo lãnh hoặc kí quỹ thay cho người được bảo hiểm, trong phạm vi số tiền bảo hiểm (khoản 4 Điều 55 Luật kinh doanh bảo hiểm). (7). Về vấn đề này, có thể tham chiếu khoản 2 Điều 110 Bộ luật dân sự năm 2005 về trách nhiệm dân sự của hộ gia đình. (8).Xem them: Khoản 1 Điều 27 Luật hôn nhân và gia đình năm 2000. (9). Cần lưu ý rằng khi vợ hoặc chồng thực hiện quyền năng này, có nghĩa là họ thực hiện với tư cách người được chuyển quyền yêu cầu từ phía người mua bảo hiểm. . vụ tài sản của vợ chồng khi tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm với tư cách là bên mua bảo hiểm Trong quan hệ kinh doanh bảo hiểm, bên mua bảo hiểm là tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo. quyền và nghĩa vụ đối với bên bảo hiểm, theo quy định tại Điều 18 Luật kinh doanh bảo hiểm. (2) 2. Quyền và nghĩa vụ tài sản của vợ chồng khi tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm với tư cách. trình thực thi quyền, nghĩa vụ tài sản của vợ chồng khi tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm. Ví dụ, khi bên vợ hoặc bên chồng kí kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm, sau đó người