Đang tải... (xem toàn văn)
Luan van Chuyên đề thực tập LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu, kết quả nêu trong luận văn tốt nghiệp là trung thực xuất phát từ tình hình thực tế củ[.]
Luan van Chuyên đề thực tập LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả luận văn tốt nghiệp (Ký ghi rõ họ tên) SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Luan van Chuyên đề thực tập MỤC LỤC Trang bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tăt Danh mục bảng Danh mục hình MỞ ĐẦU SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Luan van Chuyên đề thực tập MỞ ĐẦU Lý nghiên cứu Việc trở thành thành viên thứ 150 WTO dấu ấn quan trọng tiến trình đổi kinh tế Việt Nam, mở cho nhiều hội tiếp cận thị trường tài hàng đầu, nhiên đặt khơng thách thức ngân hàng nước ngồi phép kinh doanh bình đẳng NHTM nước Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt đặt NHTM Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) khơng thể nằm ngồi xu VIB trở thành tên thân thuộc với nhiều khách hàng Với tầm nhìn chiến lược mình, VIB nỗ lực hướng đến trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam; hoạt động theo mô hình NHTM trọng tâm bán lẻ theo thơng lệ quốc tế tốt vớ công nghệ đại, đủ cạnh tranh với ngân hàng nước quốc tế hoạt động Việt Nam Với 100.000 khách hàng cá nhân nước, VIB xác định chiến lược phát triển song hành bán buôn đôi với bán lẻ, mảng tín dụng cá nhân mục tiêu quan trọng hàng đầu, tín dụng ln hoạt động chủ lực khách hàng Chính tơi chọn đề tài: “ Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng ” Mục đích nghiên cứu Đề tài nghiên cứu giải vấn đề sau: - Hệ thống hóa sở lý luận sách tín dụng cá nhân phát triển tín dụng cá nhân - Thực trạng sách tín dụng VIB – Chi nhánh Hai Bà Trưng Và ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân VIB – Chi nhánh Hai Bà Trưng Đối tượng, phạm vi nghiên cứu SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Luan van Chuyên đề thực tập Đối tượng: Chính sách tín dụng VIB Phạm vị: Chi nhánh Hai Bà Trưng - VIB Phương pháp nghiên cứu Luận văn chủ yếu dựa phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, so sánh…để thực nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo…nọi dung luận văn gồm 03 chương, cụ thể: - Chương 1: Một số vấn đề tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân - Chương 2: Chính sách tín dụng ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân ngân hàng VIB – Chi nhánh Hai Bà Trưng - Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cá nhân ngân hàng VIB – Chi nhánh Hai Bà Trưng SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Luan van Chuyên đề thực tập CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Tín dụng ngân hàng KHCN (Tín dụng cá nhân) 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân Tín dụng ngân hàng Quan hệ tín dụng đời tồn xuất phát từ địi hỏi khách quan q trình tuần hồn vốn để giải tượng dư thừa, thiếu hụt vốn diễn thường xuyên chủ thể kinh tế Theo Mác, tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định; đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Với vai trị trung gian tài chính, NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ người dư thừa vốn, đồng thời phân phối lại cho người cần vốn xã hội Quan hệ tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng tài sản (vốn) ngân hàng chủ thể kinh tế, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay, vừa người cho vay Theo khoản 14, điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010: “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Có nhiều cách định nghĩa lại tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng - Sự chuyển nhượng có thời hạn - Sự chuyển nhượng ngun tắc hồn trả có kèm theo chi phí rủi ro Tín dụng cá nhân Trên sở định nghĩa "Tín dụng ngân hàng” nêu phạm vi luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, Tín dụng cá SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Luan van Chun đề thực tập nhân hình thức tín dụng mà NHTM đóng vai trị người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân hộ gia đình sử dụng thời hạn định phải hoàn trả gốc lãi với mục đích phục vụ đời sống phục vụ sản xuất kinh doanh hình thức hộ kinh doanh cá thể Tín dụng cá nhân phát triển từ lâu giới, khái niệm thị trường Việt Nam (mới năm 19931994) Thời gian đầu tập trung vào cho vay trả góp, sản phẩm cung ứng đơn điệu Những năm gần đây, cho vay cá nhân có xu hướng nở rộ với phát triển kinh tế xã hội thời kỳ mở cửa hội nhập Với thị trường rộng lớn 86 triệu dân, mà chủ yếu dân số trẻ với mức thu nhập ngày cao phong cách sống đại, nhu cầu tiêu dùng, mua sắm lớn, mảng tín dụng cá nhân hứa hẹn mảng kinh doanh đầy tiềm có tính cạnh tranh cao cho ngân hàng Tín dụng cá nhân loại hình tín dụng, mang đặc điểm chung tín dụng Thứ tín dụng dựa sở lịng tin Thứ hai tín dụng việc chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Và cuối tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi Ngoài ra, hoạt động tín dụng cá nhân cịn mang số đặc điểm riêng biệt như: - Quy mô: Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Các khoản tín dụng cấp cho khách hàng cá nhân tương đối nhỏ so với tín dụng cấp cho doanh nghiệp Hầu hết khách hàng tìm đến ngân hàng có số vốn tương đối bổ sung phần thiếu Tuy nhiên đối tượng vay tất cá nhân xã hội với nhu cầu đa dạng, tổng quy mơ khoản tín dụng nhân lớn - Lãi suất: Lãi suất cho vay cá nhân thường cao cho vay doanh nghiệp Đối với khoản vay cá nhân ngân hàng thường tốn nhiều cho phí cho việc xác định thẩm định xét duyệt vay Số lượng khoản vay lớn quy mô khoản vay lại nhỏ Để bù đắp chi phí thu lợi nhuận, ngân hàng thường đặt mức lãi suất cao so với cho vay doanh nghiệp SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Luan van Chuyên đề thực tập - Nhu cầu vay: Nhu cầu vay KHCN thường nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế, tăng lên nèn kinh tế mở rộng giảm xuống kinh tế suy thối Ngồi nhu cầu vay phụ thuộc vào hai biến số mức thu nhập trình độ học vấn người vay - Nguồn trả nợ: Nguồn trả nợ khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập họ kiểm soát nguồn thu nhiều khó khăn - Rủi ro: Các khoản vay cá nhân thường có đổ rủi ro cao cho vay với doanh nghiệp Chất lượng thơng tin tài khách hàng cung cấp thường không cao Tư cách khách hàng yếu tố quan trọng, định hoàn trả khoản vay, song lại yếu tố định tính, khó xác định Ngồi ra, nguồn trả nợ cá nhân chủ yếu từ thu nhập người vay, có biến động lớn Khả trả nợ khách hàng phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe khách hàng, đặc biệt người vay chết ngân hàng khó thu hồi nợ Do khoản vay tín dụng cá nhân quản lý chặt chẽ linh hoạt, đảm bảo an toàn cho ngân hàng thường khoản vay có tài sản đảm bảo 1.1.2 Vai trị tín dụng cá nhân Có thể nói rằng, hầu hết chủ thể kinh tế, dù trực tiếp hay gián tiếp hưởng lợi ích hoạt động ngân hàng mang lại Hoạt động tín dụng cá nhân khơng phải ngoại lệ có vai trị sau đây: Đối với ngân hàng Tăng cường mối quan hệ với khách hàng, từ ngân hàng mở rộng hoạt động dịch vụ khác với khách hàng cá nhân tăng khả huy động tiền gửi, dịch vụ toán, tư vấn… Đây kênh Marketing hiệu ngân hàng, tăng khả cạnh tranh thị trường tài Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh , nhờ nâng cao lợi nhuận phân tán rủi ro ngân hàng Các khoản vay cá nhân có quy mô nhỏ số lượng lại lớn, tổng quy mô tài trợ lớn Đồng thời lãi suất áp dụng khách hàng cá nhân thường cao so với khách hàng doanh nghiệp để bù đắp chi phí cho vay nên khoản vay cá SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Luan van Chuyên đề thực tập nhân đóng phần lợi nhuận khơng nhỏ tổng lợi nhuận ngân hàng Đặc biệt ngân hàng nhỏ thành lập, việc cạnh tranh với ngân hàng lớn, lâu đời việc giành khách hàng doanh nghiệp lớn (thường khách hàng có nhu cầu vốn lớn để phục vụ sản xuất kinh doanh) khó khăn, có khách hàng quy mô vốn ngân hàng không đủ đáp ứng vay Vì mảng tín dụng cá nhân mảng kinh doanh đầy tiềm ngân hàng Đối với khách hàng Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng, đặc biệt khoản vay cho nhu cầu chi tiêu có tính chất cấp bách, nhờ khách hàng sử dụng tiện ích trước tích lũy đủ số tiền cần thiết Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển nay, nhu cầu tiêu dùng mua sắm cá nhân vô lớn Tuy nhiên họ lại cần thời gian tích lũy để chi trả cho nhu cầu Vì tín dụng ngân hàng giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu mình, góp phần nâng cao chất lượng sống Trong trường hợp cần gấp lãi suất ngân hàng hợp lý nhiều so với lãi suất vay “nóng” bên thị trường Thời hạn cho vay phương thức trả nợ linh hoạt vào khả trả nợ khách hàng Điều kiện thủ tục để có khoản vay khơng q phức tạp Đối với kinh tế, xã hội Góp phần luân chuyển vốn, tăng lưu thơng hàng hóa, kích cầu, nhờ tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống dân cư, góp phần thực xóa đói, giảm nghèo… Xét góc độ kinh tế vĩ mô, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đẩy nhanh trình lưu chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm lớn dân cư để phát triển kinh tế, cải thiện đời sống người dân, hạn chế dùng tiền mặt tiết kiệm chi phí thời gian, tiền bạc cho xã hội 1.1.3 Các hình thức tín dụng cá nhân Hiện với xu phát triển cạnh tranh, ngân hàng nghiên cứu đưa nhiều hình thức tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, từ đa dạng hóa danh mục đầu tư, thu hút khách hàng, tăng trưởng lợi nhuận, phân tán rủi ro đứng vững thị trường cạnh tranh SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Luan van Chuyên đề thực tập Đối với KHCN, ngân hàng cung cấp nhiều loại hình tín dụng Về bản, hình thức tín dụng cá nhân phân loại theo tiêu chí sau: Căn vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: tín dụng có thời hạn đến năm Đối với tín dụng cá nhân nói riêng, tín dụng ngắn hạn hình thức tín dụng chủ yếu, thường phục vụ cho nhu cầu cần thiết cá nhân hộ gia đình Rủi ro ngân hàng nhỏ cho vay ngắn hạn, thời gian ngắn có biến động xảy có ngân hàng dự tính - Tín dụng trung hạn: tín dụng có thời hạn từ năm đến năm Đối với cá nhân, tín dụng trung hạn phục vụ cho nhu cầu vốn có thời hạn tương đối dài vay mua ô tơ, xây dựng nhà cửa… - Tín dụng dài hạn: tín dụng có thời hạn năm Đối với cá nhân, tín dụng dài hạn cung cấp quy mô khoản vay lớn, chủ yếu phục vụ cho nhu cầu mua sắm đất đai, nhà cửa Nhìn chung, ngân hàng, tín dụng dài hạn tiềm ẩn rủi ro lớn Căn vào mục đích tín dụng - Cho vay bất động sản: Cho vay bất động sản sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà khách hàng chưa thực gặp khó khăn tài - Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao chất lượng đời sống dân cư Khách hàng vay người có thu nhập khơng cao ổn định, chủ yếu cơng nhân viên chức hưởng lương có việc làm ổn định Số lượng khách hàng vay thường đông - Cho vay sản xuất kinh doanh: Cho vay sản xuất kinh doanh loại cho vay nhằm bổ sung vốn thiếu hụt hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình sản xuất cá thể với quy mô nhỏ Muốn đẩy mạnh loại hình này, ngân hàng cần có đội ngũ nhân viên tín dụng động, linh hoạt, đến tận nơi tiếp xúc khách hàng, thay thụ động ngồi chờ khách hàng tìm đến ngân hàng SV: Vũ Thị Dung Lớp: CQ50/18.01 GVHD: PGS.TS Vũ Sỹ Cường Luan van ... tiêu quan trọng hàng đầu, tín dụng hoạt động chủ lực khách hàng Chính tơi chọn đề tài: “ Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng ” Mục... luận văn gồm 03 chương, cụ thể: - Chương 1: Một số vấn đề tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân - Chương 2: Chính sách tín dụng ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân ngân hàng VIB – Chi nhánh Hai Bà Trưng. .. NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Tín dụng ngân hàng KHCN (Tín dụng cá nhân) 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân Tín dụng ngân hàng Quan hệ tín dụng đời tồn xuất phát từ đòi hỏi khách quan