(Luận văn thạc sĩ) mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CƠNG NGHIỆP LONG AN LÊ ĐÌNH LIÊM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Long An, tháng 11/2019 Luan van BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN LÊ ĐÌNH LIÊM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN THỊ KỲ Long An, tháng 11/2019 Luan van i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Lê Đình Liêm Luan van ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng cảm ơn Quý Thầy, Cô Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An tận tình giảng dạy; giúp cho tác giả có kiến thức tảng vững để thực nghiên cứu hoàn thành luận văn thạc sĩ Tác giả xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến TS Trần Thị Kỳ, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ đưa lời góp ý suốt trình nghiên cứu giúp tác giả hồn thiện luận văn cách tốt Cuối cùng, tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An tất bạn bè, gia đình - người động viên tạo điều kiện giúp tác giả vượt qua khó khăn học tập sống để hoàn thành tốt luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Lê Đình Liêm Luan van iii NỘI DUNG TÓM TẮT Tác giả nghiên cứu đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An” nội dung luận văn tóm tắt sau: ngh n ứ đề tài nhằm đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Long An Phương pháp ngh n ứ l ệ sử d ng: Để thực mục tiêu nghiên cứu, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, với liệu thứ cấp thu thập từ nghiên cứu trước, giáo trình, văn quy phạm pháp luật báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Kế q ả đạ đượ m ngh n ứ đạ ra: Về mặ lý l ận: Luận văn phản ánh vấn đề lý luận cho vay khách hàng cá nhân với phạm vi nghiên cứu luận văn cá nhân kinh doanh bao gồm: hộ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tư nhân Phần lý luận tập trung trình bày cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại; nội dung mở rộng cho vay khác hàng cá nhân ngân hàng thương mại bao gồm: mục tiêu, công tác tổ chức thực hiện, tiêu chí đánh giá cho vay khách hàng cá nhân, nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân Về mặ hự ễn: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An Trong phân tích hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời gian từ năm 2016 đến năm 2018; phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh; sở nêu mặt đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế Đề x ấ g ả pháp k ến nghị: Luận văn trình bày giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An Luận văn có số kiến nghị góp phần mở rộng cho vay khách hàng cá nhân đơn vị Với nội dung trên, luận văn đến kết luận mở rộng cho vay Luan van iv khách hàng cá nhân với mục đích kinh doanh có ý nghĩa quan trọng để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An Hạn hế đề : Tác giả chưa thu thập, phân tích đánh giá kinh nghiệm phát triền cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh hệ thống Agribank Chi nhánh hệ thống ngân hàng thương mại khác địa bàn khác địa bàn để rút học cho Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An Những hạn chế hướng nghiên cứu với tác giả nhà nghiên cứu khác Luan van v ABSTRACT The author of the study "Expanding loans to individual customers at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam – Branch Long An Province" is summarized as follows: The objective of this research is to propose solutions to expand lending to individual customers at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Long An Branch Research methods and data used: In order to carry out the research objectives, the author uses qualitative research methods, with secondary data collected from previous studies, curriculum, and legal documents, laws and reports of bank's business results The results achieved the research objectives to achieve: Theoretical aspect: The thesis reflects the basic theoretical issues on individual customer loans with the scope of research in this thesis as business individuals including: business households and private enterprises multiply The theoretical section focuses on lending to individual customers of commercial banks; The content of expanding loans to individual customers of commercial banks includes: objectives, organization of implementation, criteria for evaluating loans to individual customers, factors affecting individual customers In practice: Analyzing the current situation of lending activities to individual customers at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch Long An Province Which analyzed the business activities of the Branch during the period from 2016 to 2018; analyzing the status of lending activities to individual customers doing business at the Branch; on that basis, points out the achievements, the limitations and the causes of the limitations Proposed solutions and recommendations: The dissertation presented a solution to expand lending to individual customers doing business at Agribank Long An Province Branch The dissertation also has a number of recommendations to expand lending to individual customers at the unit With the above content, the thesis came to the conclusion that expanding lending to individual customers with Luan van vi business purposes is important to improve business efficiency at Agribank – Branch Long An Province Limitations of the topic: The author has not collected, analyzed and assessed the experience in developing individual customer loans of branches in the same Agribank system as well as those of other commercial banking systems in different localities or areas to draw lessons for Agribank - Branch Long An Province The above limitations are the direction of further research with the author or other researchers Luan van vii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT v MỤC LỤC vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT x DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 ục tiêu chung 2.2 ục tiêu cụ thể Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu .2 Câu hỏi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn 6.1 Ý nghĩa khoa học 6.2 Ý nghĩa thực tiễn .3 Phương pháp nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu trước Kết cấu luận văn CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .6 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Luan van viii 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân .8 1.2 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Các tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .16 KẾT LUẬN CHƯƠNG .24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH LONG AN 25 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 25 2.1.1 Sự hình thành phát triển 25 2.1.2 Các hoạt động 26 2.1.3 hình tổ chức 27 2.1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 28 2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 30 2.2.1 Tổ chức nguồn nhân lực thực hoạt động cho vay 30 2.2.2 Cơ sở pháp lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 31 2.2.3 rộng quy mô cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 35 2.2.4 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 39 Luan van 62 kỳ hạn trả nợ linh hoạt Do đó, để đảm bảo tính cạnh tranh để thu hút lượng lớn khách hàng tạo canh tranh vượt trội so với đối thủ, Chi nhánh cần ban hành lãi suất linh hoạt theo khoảng (Ví dụ: lãi suất cho vay CNKD từ 7,59%/năm) định lãi suất khoảng cần gắn với thẩm quyền phán khoản vay việc giao kế hoạch lợi nhuận kinh doanh đến phòng để phịng chủ động áp dụng mức lãi suất hợp lý đến khách hàng lớn đến nhóm đối tượng: nhóm khách hàng mới, nhóm khách hàng kinh doanh Ba là: Đối với sản phẩm tín dụng cho vay CNKD cụ thể: + Ưu tiên cho vay lĩnh vực có vịng quay vốn khả thu hồi nợ nhanh thương mại dịch vụ + Gia tăng dư nợ cho vay số khách hàng truyền thống, sử dụng đa dạng hóa nhiều sản phẩm dịch vụ Chi nhánh, khách hàng hoạt động lĩnh vực thương mại, Dịch vụ lưu trú ăn uống… 3.2.4 Phân loại có sách chăm sóc khách hàng thích hợp Nhu cầu phát triển nói chung nhu cầu vay vốn nói riêng khác hàng cá nhân phong phú, đa dạng ln thay đổi theo tín hiệu thị trường Tuy nhiên cá nhân đáp ứng yêu cầu ngân hàng cho vay, Agribank – Chi nhánh Long An phải tiếp xúc để tìm hiểu khách hàng, thu thập nguồn thơng tin khác để từ tiến hành sàng lọc, phân đoạn thị trường lựa chọn khách hàng mục tiêu Có nhiều hình thức lựa chọn sau số cách lựa chọn: - Lựa họn heo ông v ệ , rình độ họ vấn: Phát triển khách hàng cá nhân cần tập trung vào khách hàng làm việc quan nhà nước, công ty có quy mơ lớn có trình độ đại học trở lên Công việc ổn định tạo nguồn thu nhập thường xuyên, ổn định học vấn cao họ quản lý sử dụng tiền vay tốn hơn, uy tín trả nợ cao - Lựa họn heo ngành nghề sản x ấ k nh doanh: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân hoạt động lĩnh vực ngành nghề có triển vọng phát triển có nhiều lợi địa bàn tỉnh Long An Long An địa phương mạnh Luan van 63 phát triển nơng nghiệp, Agribank – Chi nhánh Long An cần đẩy mạnh đối tượng khách hàng - Lựa họn heo hình ho vay: Với điều kiện kinh tế khó khăn tăng dần tỷ trọng cho khách hàng vay vốn ngắn hạn để đầu tư tải sản ngắn hạn, giảm dần khách hàng vay vốn trung dài hạn Lựa chọn khách hàng có dự án ngắn hạn, thời gian thu hồi vốn nhanh Chỉ cho vay trung dài hạn khách hàng có phương án vay khả thi hiệu vay tiêu dùng mua nhà để có nguồn thu nhập ổn định - Lựa họn heo phân loạ h hàng: Thu thập thơng tin tình hình hoạt động khách hàng tiêu chí để chấm điểm xếp hạng khách hàng cá nhân mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cư trú, số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng, độ tính nhiệm khách hàng qua giao dịch trước đó, lựa chọn khách hàng thỏa mãn điều kiện Agribank xây dựng ỗi loại khách hàng khác áp dụng sách khác cho phù hợp 3.2.5 Áp dụng hình thức marketing phù hợp với địa bàn hoạt động arketing ngân hàng đề cập từ lâu vào năm 60 bắt đầu tiếp cận ứng dụng Ở Việt Nam, đến năm cuối thập niên 80 bắt đầu sử dụng hiệu việc ứng dụng marketing ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương, cịn hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành công thực tiễn marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt hạn chế Vì vậy, để đưa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng nó, Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An cần đẩy mạnh cơng tác tun truyền, quảng bá hình ảnh địa bàn, việc thực cần lưu ý giải pháp sau: - Tìm kiếm khách hàng: muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc địi hỏi nhân viên chun trách có chuyên môn nghiệp vụ bề dày kinh nghiệm để tìm đến cung cấp tín dụng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn Luan van 64 - Quan tâm sâu sắc đến khách hàng, giữ mối liên hệ thường xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho ngân hàng Lượng khách hàng trung thành đóng vai trị to lớn hoạt động ngân hàng Xây dựng khách hàng trung thành việc chân thành cám ơn khách hàng làm hài lịng khách có nhu cầu giao dịch ngân hàng - Đối với khách hàng lớn, thân quen, giữ mối quan hệ tốt thơng qua việc tìm hiểu ngày sinh khách hàng giao dịch để gửi thiệp, tặng quà, hoa, chúc mừng Nhân dịp Tết in lịch có địa chỉ, điện thoại, dịch vụ ngân hàng gửi đến khách hàng, tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khẳng định sách xem khách hàng ưu tiên số ngân hàng, cho khách hàng đổi tiền mới, nhắc khách hàng nhớ đến ngân hàng đồng thời qua giới thiệu sản phẩm ngân hàng, quan tâm xem lực lượng khách hàng cũ có nguy giảm hay khơng, có phải nhanh chóng tìm hiểu ngun nhân, nhanh chóng đem dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng thông qua việc gửi thư giới thiệu sản phẩm ngân hàng gặp mặt trực tiếp - Việc làm tạo ấn tượng tốt đẹp cho doanh nghiệp có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, lời quảng cáo tuyệt diệu cho ngân hàng khách hàng chưa giao dịch ngân hàng, ta vừa giữ khách hàng trung thành với ngân hàng vừa tìm kiếm nguồn khách hàng Lời quảng cáo từ khách hàng giao dịch với ngân hàng có giá trị gấp nhiều lần quảng cáo tivi, truyền hình… Dịp lễ 8/3, 20/10… có sách ưu đãi khách hàng nữ đến giao dịch ngân hàng tặng bút bi, hoa, sản phẩm có in tên, địa chỉ, điện thoại ngân hàng… - Ngân hàng nên ý nhiều đến việc quảng bá thương hiệu thông qua hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng sách báo, tivi, đài phát với phương châm “Ngân hàng người bạn thân thiết trung thành khách hàng” Ban lãnh đạo ngân hàng nên tạo mối quan hệ tốt với giới báo chí, tranh thủ thiện cảm, nên tổ chức buổi tiếp Luan van 65 phóng viên Việc báo chí đưa tin báo hình thức PR đặc thù giúp giảm bớt chi phí quảng cáo - Trong giai đoạn trang mạng xã hội Facebook, Zalo trang có mức lan tỏa nhanh giới Nên kênh quảng cáo có tính hiệu mà lại khơng tốn chi phí hay phần mềm công nghệ Thông qua kênh thông tin này, ngân hàng đưa hình ảnh đến với khách hàng cách nhanh Ngoài ra, thông qua kênh ngân hàng nhận thông tin phản hồi khách hàng mà không cần phải nhờ công ty nghiên cứu thị trường để điều tra lấy thơng tin Đây hình thức mà ngân hàng cần tìm hiểu sử dụng để phục vụ cho cách hiệu 3.2.6 Tăng tính hiệu lực, hiệu kiểm tra, kiểm soát nội cho vay khách hàng cá nhân Kiểm tra, kiểm soát nội công tác quan trọng nhằm kiểm tra việc thực sách, quy trình tín dụng khách hàng, tính đầy đủ xác thực hồ sơ vay vốn, hạn chế rủi ro tín dụng cán tín dụng cố ý vơ tình làm sai, giúp phát rủi ro tiềm ẩn để cảnh báo cho phòng ban, cán tín dụng có hướng khắc phục nhằm tránh rủi ro cho ngân hàng Do đó, cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội chắn cuối để đảm bảo an tồn tín dụng Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nhằm hạn chế RRTD, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: - Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phòng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tuỳ thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra; - Cần có làm rõ trách nhiệm phận kiểm tra, kiểm toán nội Chi nhánh dự án vay vốn, khoản vay Luan van 66 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An NHNN Việt Nam có vai trị quan trọng việc định hướng phát triển hoạt động tín dụng, đề sách khuyến khích hỗ trợ cho việc quản lý phát triển dịch vụ ngân hàng kinh tế Do đó, tác giả kiến nghị số điều tới NHNN Việt Nam, cụ thể sau: - NHNN cần nghiêm minh việc chấm dứt xử lý NHT không chấp hành khung lãi suất theo đạo - Xây dựng chế quảnlý, kiểmtra, giám sát, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh NHT , máy tiếp nhận, xử lý thông tin phản ánh sai phạm, thông tin hoạt động cạnh tranh không lành mạnh NHT từ tổ chức, cá nhân vay vốn - Thanh tra hoạt động NHNN Việt nam, thực chế giám sát từ xa, ban hành quy mục chuẩn hành vi cạnh tranh không lành mạnh TCTD, hình thức xử phạt hành vi vi phạm sát với thực tiễn thông lệ quốc tế, Tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tra nhà nước để phát hiện, cánh cáo, chấn chỉnh xử lý kịp thời tượng cạnh tranh không lành mạnh - NHNH Việt Nam nên đưa quy định, yêu cầu NHT rà soát, bổ sung chế nghiệp vụ cho vay theo hướng chặt chẽ, an tồn, đề cao chất lượng cấp tín dụng, đồng thời tăng cường kiểm soát nội để nâng cao chất lượng tín dụng, khắc phục sai phạm, giảm thiểu rủi ro - NHNN Việt Nam cần hoàn thiện thơng tin tín dụng CIC cập nhập kịp thời hơn, đầy đủ hơn, 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Để đáp ứng nhanh yêu cầu khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ, agribank cần thường xuyên nghiên cứu văn pháp luật, quy định nhnn việt nam thực tế áp dụng chi nhánh để hồn thiện thủ tục quy trình cho vay đơn giản kịp thời đảm bảo quy định pháp luật Luan van 67 Tăng cường đào tạo liên đến quy trình tín dụng, rủi ro tín dụng, phân tích tài chính, xếp hạn tín dụng, thẩm định, phòng ngừa rủi ro, kỹ bán hàng, thu hồi nợ xấu, kỹ đàm phán, kỹ chăm sóc khách hàng Agribank nên cung cấp mức lãi suất cho vay hồn chỉnh có tính cạnh tranh với NHT khác để áp dụng thống cho tất Chi nhánh toàn hệ thống nhằm tạo đồng lãi suất cho vay Chi nhánh Cần quan tâm mức cho nghiên cứu thị trường, sở đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, tạo sản phẩm khác biệt so với đối thủ Agribank nên liên kết hợp tác với công ty nghiên cứu thị trường có uy tín thực cơng tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu hướng thị trường để đánh giá xác nhu cầu xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tương lai Agribank triển khai đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sản phẩm tiền gửi để Chi nhánh huy động nguồn vốn Agribank cần tích cực tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ từ dự án phủ, dự án tài trợ đầu tư tổ chức khu vực để có nguồn vốn rẽ tài trợ cho lĩnh vực đầu tư sản xuất cần khuyến khích phát triển, Cần có chế khuyến khích cán toàn hệ thống học tập, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, Có hình thức khen thưởng, nâng điểm xếp loại cán cao quy hoạch cán dựa kết thi tập trung trực tuyến qua hệ thống mạng nội Luan van 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, luận văn đưa định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An Trên sở đánh giá, phân tích hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An đưa chương chương nêu lên giải pháp khắc phục hạn chế nhằm góp phần rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh thời gian đến Tác giả đề xuất giải pháp bao gồm: Hồn thiện sách khách hàng; Đa dạng hóa phương thức cho vay; Triển khai sản phẩm mới, điều chỉnh cấu tín dụng phù hợp; Nghiên cứu vận dụng sách lãi suất linh hoạt ; cải tiến thủ tục vay vốn; Tăng cường kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay; Tăng cường hoạt động truyền thông, quản bá hình ảnh ngân hàng; Tăng cường cơng tác kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay; Thực tốt việc bán chéo sản phẩm dịch vụ; Phối hợp chặt chẻ với cấp quyền địa phương giải pháp hỗ trợ khác Luan van 69 KẾT LUẬN Khách hàng cá nhân kinh doanh đối tượng lớn NHT nói chung Agribank nói riêng Việc nghiên cứu để hồn thiện hoạt động cho vay đối tượng quan trọng cần thiết: Qua trình nỗ lực nghiên cứu, Luận văn mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An đạt số kết nghiên cứu chủ yếu sau đây: Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHT , luận văn nêu đặc điểm liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, nội dung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân; tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng; nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An, dựa tiêu chí đánh giá trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nêu - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thời gian qua - Phân tích đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An - Luận văn đề xuất kiến nghị với Agribank; giải pháp Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An, kiến nghị đối NHNN tỉnh Long An Các giải pháp nhằm tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh khơng đóng góp vào phát triển bền vững Chi nhánh mà tạo khách hàng sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế địa phương Luan van I DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình Ngh ệp v Ngân hàng hương mạ , Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí inh PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2016), G áo rình Q ản rị k nh doanh ngân hàng II, Nhà xuất Kinh tế, Hồ Chí Đào inh inh Đức, (2014), “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam” Luận án, Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí inh Đặng Thị Thu Hằng (2012), Thự rạng g ả pháp mở rộng hoạ động ho vay nhân V e ombank – Chi nhánh Tân Bình, Thành phố Hồ Chí Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí nh, inh Lê Thị Kim Huệ, (2013), “Phá r n hoạ động TDTD V ệ Nam h ện nay” Bài viết đăng tạp chí Kinh tế dự báo số 21 tháng 11/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Q yế định số 7/ 00 /QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nướ V ệ Nam v ệ ban hành q y hế ho vay Tổ ín d ng đố vớ h hàng, ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2017, hết hiệu lực ngày 14 tháng 03 năm 2017 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông số / 3/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nướ V ệ Nam: Q y định phân loạ sản ó, mứ rí h, phương pháp rí h lập dự phòng rủ ro v ệ sử d ng dự phòng đ xử lý rủ ro hoạ động ổ ín d ng, Chi nhánh ngân hàng nướ ngoà , (ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2017.) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông số 09/ 4/TT-NHNN v ệ sửa đổ , bổ s ng mộ số đ ề hông số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm Thống đố Ngân hàng nhà nướ q y định phân loạ sản ó, mứ rí h, phương pháp rí h lập dự phịng rủ ro v ệ sử d ng dự phòng đ xử lý rủ ro rong hoạ động ổ ín d ng, Chi nhánh ngân hàng nướ ngoà , (ban hành ngày 18 tháng 03 năm 2018.) Luan van II Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông 39/ 6/NHNN q y định hoạ động ho vay ổ ín d ng, Chi nhánh Ngân hàng nướ ngoà đố vớ h hàng, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016, có hiệu lực ngày 15 tháng 03 năm 2017 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An (2016 – 2018), Báo áo kế q ả hoạ động k nh doanh năm 6, 2017, 2018 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Q yế định số 35/QĐ-HĐTV-HSX v ệ ban hành Q y định g ao dị h bảo đảm ấp ín d ng rong hệ hống Ngân hàng Nông ngh ệp Phá r n Nông hôn V ệ Nam, ban hành ngày 15 tháng 01 năm 2014 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Q yế định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN v ệ ban hành Q y định ho vay đố vớ h hàng rong hệ hống Ngân hàng Nông ngh ệp Phá r n Nông hôn V ệ Nam, ban hành ngày 22 tháng 01 năm 2014 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Q yế định số 836/QĐ-NHNo-HSX v ệ ban hành Q y rình ho vay đố vớ h hàng hộ g a đình, nhân rong hệ hống Ngân hàng Nông ngh ệp Phá r n Nông hôn V ệ Nam, ban hành ngày 07 tháng 08 năm 2014 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Q yế định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR v ệ ban hành Q y định phân loạ sản ó, mứ rí h, phương pháp rí h lập dự phịng rủ ro sử d ng dự phòng đ xử lý rủ ro rong hoạ động Ngân hàng Nông ngh ệp Phá r n Nông hôn V ệ Nam, ban hành ngày 30 tháng 05 năm 2014 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2015), Q yế định số 835/QĐ-HĐTV-HSX v ệ ban hành q yế định sửa đổ , bổ s ng mộ số đ ề g ao dị h bảo đảm ấp ín d ng rong hệ hống Ngân hàng Nơng ngh ệp Phá r n Nông hôn V ệ Nam, ban hành ngày 30 tháng 10 năm 2015 Luan van III 16 Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An (2016 - 2018), Báo áo hợp hoạ động ín d ng 17 Nguyễn Quang Vinh (2015), “Phá r n ho vay h hàng nhân Ngân hàng Thương mạ Cổ phần Bảo V ệ – Ch nhánh Thành phố Hồ Chí nh”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 18 Quốc hội (2010), L ậ ổ ín d ng số 47/ 0/QH 19 Quốc hội (2017), L ậ Cá ổ ín d ng số 7/ 7/QH sửa đổ bổ s ng ổ ín d ng số 47/ 0/QH ổ ín d ng số 7/ 7/QH sửa đổ bổ s ng ổ ín d ng số 47/ 0/QH , ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 mộ số đ ề L ậ Cá , ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2017 20 Quốc hội (2017), L ậ Cá mộ số đ ề L ậ Cá , ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2017 21 Quốc hội (2017), Nghị q yế số / 7/QH hí đ m xử lý nợ xấ ổ ín d ng, ban hành ngày 21 tháng 06 năm 2017 (26) Bài viết tác giả Lê Thị Kim Hụê, (2013), “Phá r n hoạ động TDTD V ệ Nam h ện nay” Bài viết đăng tạp chí Kinh tế dự báo số 21 tháng 11/2013 Tác giả phân tích đánh giá thực trạng TDTD Việt Nam giai đoạn 2007 - 2012, triển vọng phát triển TDTD, điểm hạn chế quản lí hoạt động TDTD, hệ thống quản trị rủi ro TDTD NHT chung, lãi suất TDTD đưa kiến nghị nhằm phát triển TDTD Luan van nói IV PHỤ LỤC PHỎNG VẤN CHUYÊN GIA I Câu hỏi khảo sát phương pháp vấn sâu chuyên gia Tác giả tiến hành vấn sâu số lãnh đạo Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An, Lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước – Chi nhánh tỉnh Long An Các câu hỏi cụ thể sau: Câu 1: Thưa anh/chị, định hướng Ban lãnh đạo Agribank năm 2018 sao? Câu 2: Theo anh/chị, sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn tác động đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh nào? Câu 3: Những điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An vượt trội so với ngân hàng đối thủ nào? Câu 4: Những lỗi thường gặp NHT hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh tỉnh Long An gì? Nguyên nhân xuất phát từ đâu? Câu 5: Anh/Chị có đề xuất để đạo khắc phục nhằm cải thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng T CP Long An? Câu 6: Anh/chị đánh giá thị phần quy mô cho vay cá nhân kinh doanh Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An với ngân hàng khác địa bàn nào? Anh/chị có đề xuất giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân địa bàn? II Câu hỏi khảo sát phương pháp vấn nhân viên ngân hàng Câu 1: Trong trình thực cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân, vướng mắc anh chị thường gặp phải? Nguyên nhân xuất phát từ đâu? Câu 2: Anh chị đánh giá quy định quy trình cho vay bán lẻ Agribank hoàn thiện chưa? Nếu chưa, anh chị có đề xuất giải pháp, kiến nghị lên cấp để nhằm hồn thiện hơn? Câu 3: Cơng tác cho vay khách hàng cá nhân khâu chiếm nhiều thời gian xử lý anh chị? Phương án để giảm thiểu thời gian thực gì? Luan van V PHỤ LỤC BẢN KHẢO SÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH LONG AN Kính chào quý ông (bà)! Tôi tên là: Lê Đình Liêm Tôi thực nghiên cứu đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An” Tất thông tin quý ông (bà) cung cấp tơi sử dụng cho mục đích nghiên cứu đề tài mà khơng sử dụng cho mục đích sinh lợi khác Rất mong quý ông (bà) dành chút thời gian trao đổi số quan điểm, tất quan điểm ông (bà) hữu ích cho việc nghiên cứu đề tài Tôi xin cam đoan thông tin từ ông (bà) hồn tồn giữ bí mật Chân thành cảm ơn hợp tác ông (bà)! Phần I Xin quý vị vui lịng cung cấp số thơng tin cá nhân Họ tên: ………………………………………………………………………… Địa chỉ:……………………………………………………………………………… Câu 1: Giới tính □ Nam □ Nữ Câu 2: Quý vị giao dịch với ngân hàng thời gian □ Dưới năm □ Từ đến năm □ Trên năm Câu 2: Độ tuổi □ Dưới 30 tuổi □ Từ 30 đến 45 tuổi □ Trên 45 tuổi Câu 3: Học vấn □ Phổ thông □ Trung cấp, cao đẳng □ Đại học □ Sau đại học Câu 4: Ngành nghề kinh doanh □ Nông, lâm, thủy hải sản □ Cơng nghiệp, khai khống, xây dựng □ Thương mại, dịch vụ □ Khác (xin nêu rõ)…… Luan van VI Phần II Xin quý ông/bà cho biết mức độ hài lòng vay vốn Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An theo tiêu chí cách tích vào tương ứng Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng Bình thường Hài lòng Rất hài lòng Mức độ hài lòng Về sản phẩm vay Độ đa dạng Sự phù hợp Sự tiện lợi Dễ sử dụng Về quy trình, thủ tục Thực quy trình Đơn giản, gọn nhẹ Sự thuận tiện Tiết kiệm thời gian Về mức phí, lãi suất Chính sách lãi suất linh hoạt với KH ức lãi suất cạnh tranh so với TCTD khác Lãi suất điều chỉnh cam kết ức phí hợp lý Về nhân viên Phong cách giao dịch Thời gian xử lý yêu cầu khách hàng Trình độ chun mơn Khả tư vấn Cơ sở vật chất Trang thiết bị đại Bố trí quầy giao dịch hợp lý Thuận tiện cho quý ông (bà) Đầy đủ tiện nghi Sự hài lòng chung □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ Luan van VII Ông (bà) lựa chọn định vay vốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An Ông (bà) tiếp tục sử dụng vay vốn Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An Ông (bà) giới thiệu thương hiệu Agribank cho người khác Phần III Ý kiến đóng góp khác □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ X n q ý ơng (bà) đóng góp ý k ến đ Agr bank – Chi nhánh ỉnh Long An nhằm mở rộng ho vay h hàng nhân rong hờ g an ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN! Luan van ... hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An Chương Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An Về không g an: Tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An Về hờ g an: Các... lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 31 2.2.3 rộng quy mô cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông