Thực tiễn áp dụng bảo hiểm tiền gửi tại các ngân hàng thương mại

PHẦN MỞ ĐẦU PHỤ LỤC Trang Phần mở đầu 1 Phần nội dung I Pháp luật chung về Bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam ( BHTG) 2 1 Cơ quan thực hiện BHTG 2 2 Về đối tượng tham gia BHTG 3 3 Về người được bảo hiểm và[.]

PHỤ LỤC Trang Phần mở đầu………………………………………………………………… Phần nội dung I Pháp luật chung Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ( BHTG)………… Cơ quan thực BHTG………………………………………………2 Về đối tượng tham gia BHTG………………………………………… 3 Về người bảo hiểm khoản tiền gửi bảo hiểm………… Về mức phí bảo hiểm tiền gửi………………………………………… Về giới hạn bảo hiểm tiền gửi………………………………………… II.Thực tiễn áp dụng BHTG ngân hàng thương mại…………… III Đánh giá, nhận xét: Về mặt đạt được…………………………………………………8 Những mặt hạn chế…………………………………………………… .10 Những thách thức……………………………………………………… 11 Hướng giải quyết……………………………………………………… 12 Phần kết luận……………………………………………………………… 15 PHẦN MỞ ĐẦU Bảo hiểm tiền gửi loại hình bảo hiểm hoạt ngân hàng,được thực từ sớm nhiều nước.Bảo hiểm tiền gửi có vị trí,vai trị quan trọng hoạt động tổ chức tín dụng,đây biện pháp bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng hệ thống ngân hàngThực tế nước cho thấy,khi có bảo hiểm tiền gửi đời hoạt động có hiệu qur,thì số lượng ngân hàng bị tuyên bố phá sản giảm rõ rệt.Bởi vì,nhờ có bảo hiểm tiền gửi ngặn chặn đổ vỡ mang tính dây chuyền hệ thống ngân hàng,góp phần trì phát triển ổn định,an tồn cho tổ chức tín dụng.Nhờ có bảo hiểm tiền gửi mà quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền đảm bảo từ tổ chức tín dụng tạo dựng niềm tin cho người gửi tiền,nhiều người dân có tiền tích cực gửi tiền vào tổ chức tín dụng,qua tổ chức tín dụng huy động nhiều vốn nhàn rỗi xã hội vay làm dịch vụ ngân hàng khác,hiệu hoạt động tổ chúc tín dụng tăng rõ rệt,nền kinh tế đất nước phát triển,xã hội ổn định Sau ta tìm hiểu rõ thực tiễn áp dụng hoạt động bảo hiểm tiền gửi ngân hàng thương mại PHẦN NỘI DUNG I Pháp luật chung bảo hiểm tiền gửi VN : Sự phát triển kinh tế VN đặt yêu cầu phải có quy định chặt chẽ kịp thời hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Khi Quốc hội thông qua đạo luật quan trọng lĩnh vực ngân hàng : Luật ngân hàng (1997) Luật tổ chức tín dụng vấn đề BHTG nghiên cứu nghiêm túc Sau thời gian nghiên cứu, mơ hình bảo hiểm tiền gửi hình thành theo Nghị định số 89/NĐ – CP/1999 Đến ngày 09/11/1999 Thủ tướng phủ định số 218/1999/QĐ - TTg thành lập tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Nghị định số 89/NĐ - CP đời với NĐ số 109/2005/NĐ –CP sửa đổi bổ sung số điều NĐ 89/1999/NĐ – CP, thông tư 03/206/ TT –NHNN hướng dẫn số nội dung NĐ số 89/1999/NĐ- CP NĐ số 19/2005/NĐ –CP tạo mơi trường pháp lý góp phần đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng Về quan thực bảo hiểm tiền gửi: Bảo hiểm tiền gửi VN tổ chức tài nhà nước thực nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, tổ chức có tư cách pháp nhân, có vốn điều lệ Nhà nước cấp 1000 tỉ đồng Việt Nam bổ sung từ nguồn thu phí hàng năm bảo hiểm tiền gửi Việt Nam độc lập tài chính, tự chủ trình hoạt động Là tổ chức Nhà nước thành lập cấp vốn mục đích bảo đảm an tồn cho tổ chức tín dụng qua tạo niềm tin cho người gửi tiền, giúp cho tổ chức tín dụng thực việc huy động vốn nhàn rổi xã hội, sở góp phần bình ổn thị trường, ổn định kinh tế đất nước Chính vậy, bảo hiểm tiền gửi VN hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, miễn loại thuế theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi VN mở tài khoản Ngân hàng nhà nước nước theo quy định pháp luật; có bảng cân đối tài khoản lập quỹ phù hợp theo quy định pháp luật Bảo hiểm tiền gửi VN tổ chức thuộc sở hữu nhà nước Đây mơ hình phù hợp với tình hình Việt Nam Trong điều kiện hệ thống Ngân hàng, tổ chức tín dụng chưa thực lớn mạnh nhiều rủi ro; vai trò hiệp hội Ngân hàng chưa thực đủ mạnh để đứng liên kế với Ngân hàng chế tự bảo vệ ; lòng tin người dân vào hệ thống tín dụng ngân hàng chưa cao nhà nước phải đứng thành lập tổ chức bảo hiểm tiền gửi nhà nước để chi trả cho người dân việc làm hợp lý Về đối tượng tham gia bảo hiểm tiền gửi: Điều NĐ 89/ 1999/ NĐ – CP, Điều NĐ 109/2005 / NĐ – CP quy định: “Các tổ chức tín dụng tổ chức khơng phải tín dụng phép thực số hoạt động ngân hàng theo quy định luật tổ chức tín dụng có nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức phải tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc” Quy định cho thấy phạm vi đối tượng tham gia bảo hiểm tiền gửi tương đối rộng Mọi tổ chức tín dụng khơng phân biệt tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng nước hay tổ chức tín dụng có vốn đầu tư nước ngồi tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng có nhận tiền gửi trở thành đối tượng tham gia bảo hiểm tiền gửi Trên thực tế, đa số ngững quốc gia có hệ thống bảo hiểm tiền gửi quy định tổ chức tín dụng tổ chức có huy động tiền gửi tự nguyện cá nhân phải tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc Vì thế, thấy quy định pháp luật VN tương đối phù hợp với thông lệ quốc tế, thể bình đẳng nghĩa vụ, đảm bảo quyền lợi người gửi tiền tổ chức có nhận tiền gửi Là nghĩa vụ bắt buộc nên mặt nguyên tắc không tổ chức có nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân mà tham gia bảo hiểm tiền gửi Về người bảo hiểm khoản tiền gửi bảo hiểm: Nếu trước “Tiền gửi bảo hiểm đồng Việt Nam cá nhân gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi” ( Điều NĐ số 89/1999/NĐ – CP) Thì “ Tiền gửi bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam người gửi tiền cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân công ty hợp danh gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi trừ trường hợp sau đây:  Tiền gửi người gửi tiền cổ đông sở hữu 10% vốn điều lệ nắm giữ 10% vốn cổ phần có quyền biểu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi  Tiền gửi người gửi tiền thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc ( Giám đốc), phó tổng giám đốc ( phó giám đốc) tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi  Tiền gửi dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ người gửi tiền  Tiền mua giấy tờ có giá, trừ số giấy tờ có giá theo hướng dẫn ngân hàng Nhà nước VN ( Khoản Điều NĐ 109/2005/ NĐ – CP) Theo diện người bảo hiểm rộng hơn: Người bảo hiểm không riêng cá nhân mà cịn bao gơm hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân công ty hợp danh Hiện theo Điều 20 khoản Luật tổ chức tín dụng quy định: “Số tiền khách hàng gửi tổ chức tín dụng hình thức tiền gửi không thời hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác” Trong đó, loại tiền gửi bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm, tiền gửi không giới hạn loại tiền gửi khách hàng gửi tổ chức tín dụng mà cịn bao gồm tiền gửi tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng phép nhận tiền gửi Như vậy, khái niệm tiền gửi hiểu theo nghĩa rộng nhiều Vì thế, để tránh cách hiểu áp dụng không thống nhất, mặt lập pháp cần quy định rõ ràng loại tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức cá nhân bảo hiểm Về mức phí bảo hiểm tiền gửi: Phí bảo hiểm tiền gửi khoản tiền mà tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải nộp cho tổ chức tổ chức nhận bảo hiểm tiền gửi để thực bảo hiểm cho số tiền gửi khách hàng có kiện bảo hiểm Phí bảo hiểm tiền gửi nguồn tài quan trọngđể đảm bảo cho tổ chức bảo hiểm thực hoạt động Tỉ lệ phí bảo hiểm áp dụng theo loại đồng hạng không đồng hạng Thông thường xây dựng áp dụng sách bảo hiểm tiền gửi vào mức độ phát triển hệ thống ngân hàng, minh bạch thị trường tài tiền tệ mức độ rủi ro Theo quy định pháp luật hành, hàng năm tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải nộp cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi VN khoản phí 0,15% tính số dư tiền gửi bình quân loại tiền bảo hiểmtại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Số phí bảo hiểm tính thu lần năm Mức phí 0,15% áp dụng đồng cho tất tổ chức tín dụng Tuy nhiên, việc áp dụng cho thấy, phí bảo hiểm tiền gửi đồng hạng phù hợp hoạt động ngân hàng chưa thật phát triển, khoảng cách rủi ro kinh doanh tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi không lớn Trong điều kiện hội nhập kinh tế, hệ thống ngân hàng phát triển mạnh, cạnh tranh tổ chức tín dụng phát triển hoạt động ngân hàng cho thấy rõ khác biệt lực tài mức độ rủi ro tổ chức Do vây mức phí bảo hiểm tiền gửi phải thể rõ chênh lệch dựa mức độ rủi ro hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, khuyến khích tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tăng cường lực quản trị rủi ro để hưởng mức phí bảo hiểm tiền gửi thấp ; tăng cường ổn định an tồn tài tránh rủi ro đạo đức Nghị định 109/ 2005/ NĐ – CP bước đầu tạo sở pháp lý để áp dụng mức phí khơng đồng hạng việc quy định khả điều chỉnh mức phí bảo hiểm tiền gửi theo loại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi sở đánh giá, xếp loại quan nhà nước có thẩm quyền Tuy nhiên áp dụng mức thuế đồng 0,15% Bởi việc xác định mức phí khác cần có thời gian nghiên cứu khoa học phân biệt sở hạ tầng để phân loại mức độ rủi ro tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Về giới hạn bảo hiểm tiền gửi: Theo Nghị định số 89/1999/NĐ- CP giới hạn số tiền gửi tối đa 30 triệu đồng VN trả cho tất khoản tiền gửi bao gồm gốc lẫn lãi cá nhân tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Đối với số tiền gửi vượt 30 triệu đồng VN tổ chức bảo hiểm tiền gửi chi trả trả cho người gửi tiền trình tham gia bảo hiểm tiền gửi phù hợp với quy định Luật phá sản doanh nghiệp Ở VN số người gửi tiền có số chi 30 triệu đồng chiếm tỉ lệ lớn (khoảng 80%) mức tiền bảo hiểm làm yên lịng số đơng người gửi tiền Đồng thời đảm bảo không gây đổ vỡ hàng loạt tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng rơi vào tình trạng phá sản họ dối tượng tiền gửi chiếm cao Những quy định pháp luật mang lại ý nghĩa to lớn công lành mạnh hóa lĩnh vực tín dụng ngân hang Nhờ VN tạo khung pháp lý đồng để điều chỉnh nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi II Thực tiễn áp dụng bảo hiểm tiền gửi ngân hàng thương mại: Hệ thống Ngân hàng thương mại rộng bao gồm: Ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng Việt Nam Đặc điểm chung ngân hàng ngân hàng sở có chênh lệch lớn quy mô vốn phạm vi hoạt động Vì vậy, khả cạnh tranh khác Đặc biệt chênh lệch thị phần làm cho ngân hàng nhỏ khó trì hoạt động Thêm ngân hàng có vốn thấp, nợ xấu cao, kiến thức nghiệp vụ Từ làm cho ngân hàng dễ bị tổn thương có biến động xấu xảy Trước thực tế vậy, thúc đẩy hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đời, mang lại nhiều hiệu quan trọng Đặc biệt từ quý II/2003, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức bảo hiểm tiền gửi quốc tế Từ Việt Nam có điều kiện học hỏi kinh nghiệm hoạt động cách thức tổ chức từ nước giới đặc biệt Mỹ Thực tiễn hoạt động cho thấy, mức sông người dân nâng cao, hạn mức 30 triệu đồng khơng cịn phù hợp Vì nhiều ngân hàng số giới kinh doanh đề xuất nâng hạn mức lên 50 triệu đồng nhằm đảm bảo quyền lợi khách hàng chia sẻ bớt gánh nặng rủi ro có ngân hàng Tuy nhiên tài lo ngại 50 triệu cao, phát sinh tư tưởng ỷ lại, ngân hàng không áp dụng biện pháp bảo đảm an tồn mức Hơn theo tài chính, mức chi trả (30 triệu) gấp lần thu nhập bình quân đầu người Việt Nam năm 2004 Trong nguồn thu phí bảo hiểm tiền gửi cịn hạn chế, chưa đủ lực tài để chi trả ngân hàng thương mại cổ phần khả chi trả Mặt khác Việt Nam nay, lượng khách hàng nhỏ chiếm 75-80% số tiền họ gửi 10-15% tổng lượng tiền gửi vào ngân hàng Vì thế, nên tập chung cho khách hàng nhỏ vừa đảm bảo mục đích vừa đảm bảo quyền lợi số đông khách hàng Tuy nhiên số tiền bảo hiểm không lớn nên nhiều ngân hàng chủ quan vấn đề Tại số ngân hàng thương mại cụ thể, vấn đề bảo hiểm tiền gửi vấn đề nhạy cảm, ngân hàng quan tâm đến - Ngân hàng ACB ngân hàng có thực lực mạnh, kinh doanh có hiệu Trong năm qua, ACB tuân thủ quy định an tồn vốn khả chi trả cho khách hàng Toàn tiền gửi khách hàng ACB mua bảo hiểm theo quy định Ngân hàng nhà nước Việt Nam ACB ngân hàng có uy tín đáng tin cậy nhiều khách hàng Thời gian trước ( cuối năm 2003) xảy kiện tin đồn Tổng giám đốc ACB bỏ trốn gây nên tâm lý hoang mang, hốt hoảng nhiều khách hàng có quan hệ giao dịch với ACB Dẫn đến hậu đông khách hàng ạt kéo đến rút tiền gửi Tuy nhiên tin đồn Lượng người rút tiền giảm xuống “nạn nhân” tin đồn thống đốc Ngân hàng trung ương xuất với lời hứa bảo toàn tài sản cho khách hàng Theo báo cáo tài ACB, tổng tài sản có ngân hàng lên tới 11.000 tỉ đồng Dư nợ cho vay 5.364 tỉ đồng Lợi nhuận thuế đạt 148 tỉ đồng ACB đảm bảo chi trả hạn nhu cầu rút tiền Tại số ngân hàng cổ phần thương mại HABUBANK, TECHCOMBANK, SAICOMBANK… ngân hàng hoạt động với mục tiêu phục vụ tốt yêu cầu khách hàng, nhằm đầu tư nguồn vốn nhàn rỗi cách có hiệ Tại tiền gửi bảo hiểm theo quy định pháp luật Đặc biệt Habubank có nhiều hình thức gửi linh hoạt, thủ tục nhanh chóng thuận lợi mà cịn có dịch vụ phục vụ gửi tiền, rút tiền nhà quý khách có nhu cầu Từ thu hút nhiều khách hàng, số tiền đựơc hưởng bảo hiểm tăng lên Trong trình hoạt động, ngân hàng chịu giám sát chặt chẽ bảo hiểm tiền gửi VN Không ngân hàng có mối quan hệ thân thiện, nhằm giúp đỡ ngân hàng gặp khó khăn mà điển hình vụ tin đồn ngân hnàg ACB 2003 III Đánh giá, nhận xét: Về mặt đạt được: BHTG VN đời la quan nhà nước chuyên trách lập theo luật tổ chức tín dụng để thể việc tạo lập củng cố niềm tin công chúng vào ngân hàng Là quan kiểm tra đảm bảo an tồn hệ thống tài chính, thiết lập an tồn cho hoạt động ngân hàng bình ổn thị trường bảo hiểm tiền gửi VN mở rộng mạng lưới hoạt động khắp nước Thực việc cấp giấy chứng nhận bảo hiểm tiền gửi, việc chi trả giám sát trình lý tài sản, kiểm tra giám sát tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Thành tựu lĩnh vực bảo hiểm tiền gửi bước đầu có khn khổ pháp lý cho hoạt động bảo hiểm tiền gửi cơng khai hố sách cơng bảo hiểm tiền gửi, minh bạch hoá ngân sách nhà nước xử lý rủi ro Đặc biệt quan điểm thực bảo hiểm tiền gửi bắt buộc có tác dụng tốt việc nâng cao tính an tồn cơng cụ đầu tư tiền gửi vào ngân hàng, có lợi ích thiết thực cho người gửi tiền cho hệ thống ngân hàng Hơn 10 năm thực thi sách BHTG, Việt Nam thiết lập quan hệ BHTG với nghìn tổ chức nhận tiền gửi phần lớn ngân hàng thương mại ngân hàng thương mại cổ phần Mặt khác qua việc quy định đối tượng tiền gửi không phân biệt tổ chức tín dụng nước hay chi nhánh ngân hàng nước ngồi VN, khơng phân biệt người cư trú hay không cư trú Điều thể tâm nhà nước việc đưa ngành ngân hàng Việt Nam hội nhập vào chuẩn mực tài quốc tế Điều tạo điều kiện cho Ngân hàng nước nói chung, ngân hàng thương mại huy động vốn tốt bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đời với hoạt động kiểm tra, giám sát hoạt động tổ chức nhận tiền gửi giúp cho tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có biện pháp phịng ngừa, khắc phục kịp thời rủi ro có khả xảy Ngân hàng thương mại tổ chức nhận tiền gửi chịu giám sát bảo hiểm tiền gửi VN, thực việc nhận tiền gửi phơí hợp với bảo hiểm tiền gửi Việt Nam chi trả bảo hiểm cho người gửi tiền kịp thời Điều không bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp người gửi tiền, tạo lập niềm tin người dân, góp phần ổn định trị trật tự xã hội ngăn ngừa ảnh hưởng rủi ro, đổ vỡ dây truyền hoạt động hệ thống ngân hàng 10 Sau năm nhập WTO, ngân hàng thương mại nước tranh thủ khai thác tối đa lợi cạnh tranh “sân nhà”: có mạng lưới rộng lớn, có khách hàng truyền thống, hiểu biết khách hàng điều kiện kinh doanh VIệt Nam, kinh nghiệm nghiệp vụ tích luỹ nhiều năm qua, đầu tư xây dựng hệ thống ngân hàng cốt lõi cho phép quản trị liệu cách tập chung Hội sở chính, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh, cho đời nhiều sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng tăng tiện ích cho khách hàng Dich vụ tiền gửi đa dạng hoá, cho phép người gửi có nhiều lựa chọn cho đồng vốn nhàn rỗi mình, đặc biệt có bùng nổ tốn thẻ ,quy mơ vốn ngân hàng thương mại tăng đáng kể Các ngân hàng Việt Nam có điều kiện hợp tác với ngân hàng nước nhằm nhận học hỏi chuyển giao công nghệ, học hỏi kinh nghiệm nước, nâng cao sức cạnh tranh nội địa cho ngân hàng tín dụng thời gian tới Sau năm nhập WTO, thấy hội đem lại cho ngành bảo hiểm tiền gửi nhiều, không góp phần tăng thu phí bảo hiểm đáp ứng nhu cầu tham gia bảo hiểm tiền gửi tầng lớp dân cư, mà cịn tạo mơi trường cạnh tranh, thúc đẩy ngân hàng thương mại phát triển Đồng thời cải thiện môi trường đầu tư, thu hút nguồn vốn vào thị trường, thúc đẩy việc hồn thiện chế sách, tạo hành lang pháp lý đồng ổn định thị trường phát triển Những mặt hạn chế: Về bản, Việt Nam có khung pháp lý tương đối hồn thiện bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên sở vững Luật bảo hiểm tiền gửi – văn luật chuyên nghành, cần thiết -lại chưa có Mặc dù pháp luật quy định đầy đủ bên cạnh cịn nhiều quy định chưa cụ thể quy định khơng cịn phù hợp Ví dụ việc quy định chưa rõ ràng loại tiền gửi tổ chức, cá nhân bảo hiểm việc áp dụng phí bảo hiểm đồng hạng chẳng hạn Quy định không thê rõ chênh lệch mức độ rủi ro hoạt động ngân hàng 11 Theo quy định thi 88% nguồn thu phi bảo hiểm tiền gửi năm đầu BHTG tính vào quỹ dự phịng nghiệp vụ, tỉ lệ điều chỉnh theo xu hướng tăng năm sau Như hồn tồn khơng có tiêu số dư pháp định quỹ bảo hiểm tiền gửi, khơng có quy định khống chế độ lớn quỹ dự phịng nghiệp vụ Do đề nghị khống chế độ lớn quỹ dự phòng nghiệp vụ, theo nguyên tắc chung bảo hiểm quỹ dự phịng nghiệp vụ phải có mối tương quan chặt chẽ đối tượng bảo hiểm đóchính số dư tiền gửi Mặt khác lại khơng có tiêu tiền gửi thể mối tương quan số dư quỹ bảo hiểm tổng số dư tiền gửi bảo hiểm kinh tế Tiền gửi bảo hiểm giới hạn đồng Việt Nam mà khơng tính đến thực trạng sử dụng nhiều đồng ngoại tệ cấu tiền gửi tạ ngân hàng Trong điều kiện quản lý ngoại hối lại cho phép người cư trú có nguồn thu ngoại tệ hợp pháp có quyền cầm cố, tặng bán cho ngân hàng phép kinh doanh ngoại tệ gửi khơng kì hạn ngân hàng phép Đây quyền lợi luật định bỏ qua Theo khuyến cáo Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế nên thực bảo hiểm tiền gửi tiền gửi ngoại tệ tỷ trọng sử dụng lớn kinh tế Mức độ tun truyền với lĩnh vực cịn có hạn chế chưa phổ biến khiến người dân khơng hồn tồn tin tưởng vào ngân hàng gửi tiền Phải nguyên nhân dẫn đến người dân ạt đến rút tiền Ngân hàng Á Châu – ACB Những thách thức: Hội nhập quốc tế ngày sâu rộng vấn đề rủi ro thị trường ngày gia tăng quy luật khách quan Việt Nam hướng tới chuyển đổi hành quốc gia từ cai trị sang “phục vụ” Hoạt động bảo hiểm tiền gửi cho dù có mang sách công phải phù hợp với chế thị trường, đảm bảo tính cơng khai minh bạch cơng Như điều quan trọng hàng đầu sách bảo hiểm tiền gửi 12 lựa chọn rõ ràng mục tiêu sách cơng bảo hiểm tiền gửi Cấu trúc mục tiêu thể rõ ràng yêu cầu xu hướng phát triển Việt Nam nhập WTO mang lại nhiều thuận lợi khơng có thách thức lớn Theo ngân hàng thương mại phải cạnh tranh với đối thủ mạnh nhiều phải đối mặt với rủi ro khủng hoảng, “cú sốc” kinh tế tài khu vực giới lan truyền, dần lợi khách hàng kênh phân phối, từ năm 2010 huy động vốn, sản phẩm dịch vụ bị loại bỏ Với trình độ quản lý kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực ngân hàng, khối ngân hàng nước có ưu nhiều việc cung cấp sản phẩm dịch vụ phi truyền thơng Điều địi hỏi ngân hàng phải tiếp tục đại hóa tảng cơng nghiệp, đa dạng hóa sản phẩm công nghiệp theo hướng đại Thực tế hoạt động 10 ngân hàng nước đầu tư vào ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thời gian qua ACB, Saicombank, Techcombank, Habubank… chứng minh việc lựa chọn vào Việt Nam đắn có sở khoa học Tuy nhiên bước tiếp theo,các ngân hàng nước nâng tối đa phần sở hữu ngân hàng thương mại cổ phần theo mức phủ cho phép lập ngân hàng 100% vốn họ tiến sâu vào Việt Nam Theo thời gian, ngân hàng nước dần đứng vững chiếm thị trường lớn Việt Nam Lợi đẩy ngân hàng thương mại Việt Nam vào tình thị trường chịu áp lực cạnh tranh gay gắt Hướng giải quyết: Cần khẩn trương xây dựng hoàn thiện luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, xây dựng tiêu chí cho khung hoạt động việc xác định rõ: tham bảo hiểm tienf gửi lựa chọn hay bắt buộc? Đối tượng bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đồng hay bao gồm ngoại tệ? Hay việc cần xác định mức phí bảo hiểm tiền gửi phân hóa theo mức độ rủi ro tổ chức nhận tiền gửi 13 Thiết lập chế kiểm soát rủi ro, đặc biệt rủi ro mang tính lan truyền, quy mơ lớn rủi ro tiền gửi rủi ro hệ thống tổ chức nhận tiền gửi, ngân hàng, giám sát hoạt động ngân hàng, xử lý kịp thời trạng thái quy mô rủi ro phát sinh tổ chức nhận tiền gửi Cần có cở sở thực tế để tính tốn mức độ bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nên gắn mức độ bảo hiểm với thu nhập đầu người tỉ lệ tiết kiệm quốc gia với GDP Cần xây dựng chế thu phí theo tương quan rủi ro tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm cách xếp hạng (thay cho việc thu phí đồng hạng) Từ áp dụng mức phí BHTG tương ứng với mức độ rủi ro đối tượng Quy định ngưỡng bảo hiểm tiền gửi thông báo phương tiện thông tin đại chúng cho tổ chức chậm tốn phí sau 90 ngày có cần thiết khơng? Phí bảo hiểm tiền gửi khơng phải khoản chi lớn tổ chức tín dung, việc tổ chức chậm tốn phí nên áp dụng biện pháp phạt biện pháp cưỡng chế trích tài khoản Ngân hàng nhà nước… 14 PHẦN KẾT LUẬN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam bước khẳng định vai trị tiến trình đổi mới, cấu lại hệ thống tài ngân hàng; bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền; góp phần trì ổn định tổ chức tín dụng, bảo đảm phát triển an tồn, lành mạnh hoạt động ngân hàng, giữ vững an ninh trị, trật tự xã hội 15 ... nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân mà tham gia bảo hiểm tiền gửi Về người bảo hiểm khoản tiền gửi bảo hiểm: Nếu trước ? ?Tiền gửi bảo hiểm đồng Việt Nam cá nhân gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi? ??... tham gia bảo hiểm tiền gửi phải nộp cho tổ chức tổ chức nhận bảo hiểm tiền gửi để thực bảo hiểm cho số tiền gửi khách hàng có kiện bảo hiểm Phí bảo hiểm tiền gửi nguồn tài quan trọngđể đảm bảo cho... hàng thương mại: Hệ thống Ngân hàng thương mại rộng bao gồm: Ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng