Kiến nghị sửa đổi quy định về quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ dưới góc nhìn so sánh với pháp luật bảo hiểm hoa kỳ

Untitled 38 SCIENCE & TECHNOLOGY DEVELOPMENT JOURNAL ECONOMICS – LAW AND MANAGEMENT, VOL 2, ISSUE 3, 2018 Tóm tắt—Quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ là nguyên tắc cốt lõi để các bê[.]

38 SCIENCE & TECHNOLOGY DEVELOPMENT JOURNAL: ECONOMICS – LAW AND MANAGEMENT, VOL 2, ISSUE 3, 2018 Kiến nghị sửa đổi quy định quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ góc nhìn so sánh với pháp luật bảo hiểm Hoa Kỳ Bạch Thị Nhã Nam Tóm tắt—Quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ nguyên tắc cốt lõi để bên thực việc giao kết hợp đồng bảo hiểm Trường hợp bên mua bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm người bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kí kết trở nên vơ hiệu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt bên mua bảo hiểm khơng cịn quyền lợi bảo hiểm theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Thực tiễn giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đặt nhiều vấn đề liên quan đến quyền lợi bảo hiểm mà Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam chưa đề cập quy định cịn thiếu sót Do đó, quy định pháp luật quyền lợi bảo hiểm cịn nhiều bất cập, không phù hợp với thực tiễn đời sống kinh doanh bảo hiểm Trên sở phân tích bất cập, nghiên cứu pháp luật bảo hiểm Hoa Kỳ, tác giả đề xuất hoàn thiện quy định pháp luật quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Từ khóa—Quyền lợi bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ, kinh doanh bảo hiểm, pháp luật bảo hiểm, Hoa Kỳ… KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ QUYỀN LỢI CÓ THỂ ĐƯỢC BẢO HIỂM TRONG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ ẢO hiểm nhân thọ (BHNT) xuất lâu, chứng lâu đời xuất hình thức sơ khai BHNT thời Babilon cổ đại1, nhiên thời gian đầu, BHNT B Ngày nhận thảo: 23-08-2018, ngày chấp nhận đăng: 25-10-2018, ngày đăng: 24-11-2018 Tác giả Bạch Thị Nhã Nam, công tác Trường đại học Kinh tế - Luật, ĐHQG HCM (Email: nambtn@uel.edu.vn) đơn giản, việc tham gia bảo hiểm có mục đích tiết kiệm tương trợ lẫn cộng đồng mà hoạt động kinh doanh Mãi kỷ 18, nghiệp vụ BHNT phát triển nhanh chóng thơng qua hoạt động doanh nghiệp kinh doanh BHNT đặc biệt Vương quốc Anh Hoa Kỳ Đến nay, khái niệm BHNT tồn đa dạng, có nhiều cách tiếp cận khác lĩnh vực khoa học hệ thống pháp luật quốc gia giới Dưới góc độ kinh tế học, nhiều nhà nghiên cứu cho “BHNT hình thức bảo hiểm rủi ro liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người bảo hiểm”.2 Định nghĩa rộng, khái quát gắn chặt nghiệp vụ BHNT với rủi ro, nhiên lại chưa đề cập đến tính tiết kiệm sản phẩm BHNT Dưới khía cạnh luật học, nhiều quốc gia đưa giải thích thuật ngữ BHNT đạo luật bảo hiểm Luật Công ty bảo hiểm New Zealand năm 1994 có đưa định nghĩa BHNT “bảo hiểm việc trả tiền cho chết người bảo hiểm (không loại trừ tai nạn có nguyên nhân bệnh tật đau ốm) cố ngẫu nhiên có tác động làm kết thúc trì sống người bảo Pietro Masci, 2011,“The History of Insurance: Risk, Uncertainty and Entrepreneurship”, Journal of the Washington Institute of China Studies; Vol 6, No (2011) Bài viết truy cập https://www.bpastudies.org/bpastudies/article /view/153/296, ngày 15/10/2018 Nguyễn Thị Hải Đường, 2006, “Một số giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam”, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Trường ĐH Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, tr.7 Xem thêm Nguyễn Văn Định, 2008, Giáo trình bảo hiểm, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, tr.432 TẠP CHÍ PHÁT TRIỂN KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ: CHUYÊN SAN KINH TẾ - LUẬT VÀ QUẢN LÝ, TẬP 2, SỐ 3, 2018 hiểm; dù lợi ích bảo hiểm có khơng thuộc hợp đồng bảo hiểm thương tật bao gồm i) Một thỏa thuận pháp lý quy định việc trả phí bảo hiểm theo thời hạn phụ thuộc vào kết thúc tiếp tục sống người bảo hiểm ii) Một công cụ đảm bảo khoản trợ cấp định kỳ tùy thuộc vào việc trì sống người bảo hiểm”.3 Tuy nhiên sau đó, Đạo luật bị bãi bỏ vào 07/03/2012, bị thay phần 240(b) Đạo luật bảo hiểm 2010 (Số 111) Đạo luật bảo hiểm 2010 New Zealand, không đưa khái niệm BHNT riêng biệt, mà thể giải thích thuật ngữ hợp đồng BHNT (Life policy).4 Theo đó, ngồi ý nghĩa liên quan đến việc trả tiền cho chết người bảo hiểm cố ngẫu nhiên có tác động làm kết thúc trì sống người bảo hiểm, BHNT mở rộng đến thương tật, ốm yếu tàn tật người bảo hiểm tai nạn bệnh tật gây tình trạng bệnh lý hay điều kiện sức khoẻ xác định người bảo hiểm Đồng thời Đạo luật bảo hiểm 2010, hợp đồng BHNT mở rộng hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư hợp đồng bảo hiểm tài khoản đầu tư Điều phản ánh phát triển BHNT nay, BHNT không phòng ngừa rủi ro cho kiện bảo hiểm người bảo hiểm, mà cịn thể tính tiết kiệm khoản đầu tư người mua BHNT Đạo luật BHNT Australia năm 1995 không đưa định nghĩa BHNT, liệt kê hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) nhân thọ bao gồm nhiều loại, đặc trưng thỏa thuận doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) người tham gia bảo hiểm mà theo đó, DNBH trả khoản tiền phụ thuộc vào sống chấm dứt sống người bảo hiểm; khoản tiền trả Tại điều 2.1 Giải thích thuật ngữ, Đạo luật Cơng ty bảo hiểm New Zealand 1994 (Insurance Companies (Ratings and Inspections) Act 1994) Nguyên văn “life insurance means insurance for the payment of money on the death of any person (not being death by accident or as the result of a specified sickness or disease) or on the occurrence of any contingency dependent on the termination or continuance of human life, whether or not a benefit is included under a continuous disability insurance contract; and includes— (a)an instrument that evidences a contract that is subject to the payment of premiums for a term dependent on the termination or continuance of human life; and (b)an instrument securing the grant of an annuity for a term dependent on the continuance of human life” Phần 84(1), Đạo luật bảo hiểm 2010 (Số 111) Nguyên văn có http://www.legislation.govt.nz/act/public thể xem tại: /2010/0111/latest/DLM2478381.html#DLM2478381, truy cập ngày 01/11/2018 39 lần hàng năm (niên kim); số HĐBH nhân thọ có thỏa thuận liên kết đầu tư Để đảm bảo tính quán quy định, đạo luật làm rõ loại trừ: “Một hợp đồng HĐBH nhân thọ theo điều khoản hợp đồng, thời hạn hợp đồng không năm toán trường hợp chết tai nạn chết bệnh định.”5 Nhóm tác giả John Birds Norma J.Hird đưa định nghĩa khác BHNT sau: “BHNT có nhiều hình thức, bảo hiểm cho sống người bảo hiểm mà theo đó, có cam kết trả tiền người bảo hiểm sống qua độ tuổi định, chết thời gian bảo hiểm; nay, BHNT kết hợp với hình thức đầu tư chứng khoán đầu tư vốn”.6 Định nghĩa có ưu điểm khơng đề cập đến nội dung cốt lõi nghiệp vụ BHNT mà đề cập đến tính tiết kiệm đặc trưng quan trọng hầu hết sản phẩm BHNT Tuy nhiên, định nghĩa chưa thật khái quát, hay nói cách khác, quan niệm BHNT trường hợp cụ thể Theo từ điển luật học tác giả Bryan A.Garner7, BHNT không giải thích riêng biệt mà mà nêu khái niệm hợp đồng BHNT Hợp đồng BHNT thỏa thuận DNBH (hoặc DNBH đồng bảo hiểm) để trả số tiền quy định cho người thụ hưởng định chết người bảo hiểm Tác giả giải thích cụ thể cách dẫn chiếu án tòa án Hoa Kỳ cho rằng: Hợp đồng BHNT xác định hợp đồng mà bên đồng ý bồi thường thương tật tai nạn tử vong nguyên nhân không dự kiến hợp đồng Chính xác hơn, hợp đồng BHNT khơng có chất thỏa thuận bồi thường, cam kết tuyệt đối để trả khoản tiền định vào cuối thời hạn không xác định thời hạn8 Định nghĩa tách biệt hai phần, phần đầu định nghĩa bảo hiểm tử kỳ túy, phần sau lại định nghĩa sản phẩm bảo hiểm sinh kỳ bảo hiểm hỗn hợp Phần 9, Đạo luật bảo hiểm nhân thọ Australia 1995 Nguyên văn xem tại: http://classic.austlii.edu.au/au/legis/cth /consol_act/lia1995144/s9.html, truy cập ngày 01/11/2018 John Birds and Norma J.Hird, 2004, Modern Insurance Law, Sweet & Maxwell Press, London, U.K, tr.9 Bryan A.Garner, 1999, Black’s Law Dictionary, Nxb West Publishing Co., Hoa Kỳ, tr.806 Tương tự thích 40 SCIENCE & TECHNOLOGY DEVELOPMENT JOURNAL: ECONOMICS – LAW AND MANAGEMENT, VOL 2, ISSUE 3, 2018 Ở Việt Nam, Luật kinh doanh bảo hiểm (KDBH) có đưa giải thích thuật ngữ BHNT sau: “Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết”.9 Tại khoản 1, điều Luật kinh doanh bảo hiểm liệt kê nghiệp vụ BHNT như: Bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm liên kết đầu tư… So sánh với giải thích quy định BHNT hệ thống pháp luật quốc gia khác, cách giải thích cịn sơ sài, có nhiều hạn chế chưa làm rõ đối tượng bảo hiểm kiện bảo hiểm thực gì, chưa nêu đặc trưng phổ biến hầu hết sản phẩm BHNT tính tiết kiệm người tham gia bảo hiểm Tóm lại, đề cập đến bảo hiểm nhân thọ, cách hiểu phổ biến BHNT loại nghiệp vụ bảo hiểm cho sống người bảo hiểm mà theo đó, có cam kết trả tiền người bảo hiểm sống qua độ tuổi định, chết thời gian bảo hiểm Đặc biệt nay, BHNT ngồi mục đích bảo hiểm rủi ro, BHNT cịn xem làm cơng cụ đầu tư phổ biến để dịch chuyển rủi ro tổn thất từ chết không lường trước bên tham gia bảo hiểm.10 Nói cách khác, BHNT góp phần làm gia tăng lợi ích từ số tiền phí bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm, có nhiều sản phẩm BHNT thiết kế nhằm bật yếu tố tiết kiệm đầu tư sản phẩm BHNT liên kết đầu tư 1.2 Quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Tại Anh, quyền lợi bảo hiểm hợp đồng BHNT xem học thuyết pháp lý quan trọng, có lịch sử đời vào năm 1774,11 lần quy định đạo luật bảo hiểm Xem Khoản 12 Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam ban hành lần đầu 2000, sửa đổi bổ sung số điều vào 2010 10 Peter Nash Swisher, 2005, The insurable interest requirement for life insurance: a critical reassessment, Drake Law Review.478, Vol.53, 2004-2005, tr 477- tr543 11 Đạo luật bảo hiểm nhân thọ Anh 1774 (Life Assurance Act, 1774) Nguyên văn quy định …“from and after the passing of this Act, no Insurance shall be made by any Person or Persons, Bodies Politik or Corporate, on the life or lives of any Person or Persons…wherein the Person or Persons for whose Use, Benefit, or on whose Account such Policy or Policies shall be made, shall have no Interest, or by way of Gaming or Wagaring; and that every Assurance made, contrary to the true intent and meaning hereof, shall be null and void, to all Intents and Purposes whatsoever.” nhân thọ Anh12 Theo học thuyết này, hợp đồng BHNT giao kết mà khơng có quyền lợi bảo hiểm sống người bảo hiểm, hợp đồng bị xem trị cá cược bị vô hiệu Nguyên nhân dẫn đến đời quy định quyền lợi bảo hiểm hợp đồng BHNT bối cảnh cuối kỷ 18 Anh diễn hàng loạt vụ cá cược thông qua việc giao kết hợp đồng BHNT liên quan đến chết người bảo hiểm họ bị can, bị cáo vụ án hình phải thi hành hình phạt tù, bên mua bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm với họ Một cách rõ ràng, mục đích việc giao kết hợp đồng bảo hiểm nhắm đến chức xã hội bảo hiểm, nhằm giảm thiểu tổn thất kiện bảo hiểm xảy ra, mang đến hội làm giàu cho bên mua bảo hiểm sở cá cược sinh mạng người bảo hiểm 13 Do đó, nhằm mục đích ngăn chặn hành vi nhằm trục lợi bảo hiểm trên, Nghị viện Anh ban hành quy định quyền lợi bảo hiểm liên quan đến tính hiệu lực hợp đồng bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm rằng, người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm xác định, cách cụ thể hiểu người bảo hiểm gặp rủi ro kiện bảo hiểm xảy điều gây tổn thất tài vật chất cho bên mua bảo hiểm Bên mua có quyền lợi bảo hiểm với người bảo hiểm bên mua giao kết HĐBH cho đối tượng bảo hiểm Trong BHNT, việc trì sống người bảo hiểm có ý nghĩa lớn bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm khơng may gặp rủi ro tính mạng, khơng trì sống nữa, bên mua bị thiệt hại lớn tài Điều thiết lập nên quyền lợi bảo hiểm, cho phép bên mua giao kết hợp đồng bảo hiểm liên quan đến sống hay chết người bảo hiểm, nhằm phịng ngừa rủi ro tài kiện bảo hiểm xảy người bảo hiểm Ở Mỹ, quyền lợi bảo hiểm hợp đồng BHNT áp dụng Tịa 12 Trước đó, vào năm1746, vấn đề quyền lợi bảo hiểm quy định đạo luật bảo hiểm hàng hải Anh 1746, giữ lại đạo luật bảo hiểm hàng hải Anh 1906 13 Robert H.Jerry, II, Douglas R.Richmond, 2012, Understanding Insurance Law, 5th Edn, LexisNexis, tr.255 TẠP CHÍ PHÁT TRIỂN KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ: CHUYÊN SAN KINH TẾ - LUẬT VÀ QUẢN LÝ, TẬP 2, SỐ 3, 2018 án,14 sau đưa vào đạo luật bảo hiểm 40 tiểu bang 15 Việc thừa nhận học thuyết quyền lợi bảo hiểm Mỹ xem ảnh hưởng từ đạo luật bảo hiểm Anh, nhiên bang Mỹ chưa ban hành quy định này, việc tịa án áp dụng học thuyết trình xét xử lý giải áp dụng nguyên tắc thừa nhận thông luật.16 Điểm chung đạo luật bảo hiểm tiểu bang quy định quyền lợi bảo hiểm hợp đồng BHNT dựa sở mối quan hệ bên mua bảo hiểm đối tượng bảo hiểm bao gồm:17 i) Mối quan hệ sở huyết thống, pháp luật quy định, tồn lợi ích thiết yếu tạo tình cảm yêu mến (love and affection), ii) Mối quan hệ lợi ích kinh tế hợp pháp (lawful) Thiết yếu (substantial) việc trì sống, sức khỏe, an tồn thân thể người bảo hiểm.18 Trong pháp luật bảo hiểm Hoa Kỳ đề cập đến quyền lợi bảo hiểm người, áp dụng chung bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tai nạn bảo hiểm sức khỏe người.19 Đối với bảo hiểm nhân thọ, việc áp dụng quy định hiểu xem xét quyền lợi bảo hiểm việc trì sống người bảo hiểm Đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mang tính chất kết hợp với bảo hiểm sức khỏe hay tai nạn người ngày nay, quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm mở rộng khơng xem xét đến việc trì sống, mà cịn sức khỏe an tồn thân thể người bảo hiểm Mặc dù luật hóa đạo luật, nhiên cách quy định chung chung, trừu tượng, Những án đề cập đến quyền lợi bảo hiểm Common Wealth Life Ins Co v George, 28 So.2d 910, 912 (Ala.1947), Boyer v US Fid & Guar Co., 274 P.57, 60 (Cal.1929), Home Life Ins Co of N.Y v Masterson, 21 S.W.2d 414, 416 (Ark.1929)… 15 Robert H.Jerry, II, Douglas R.Richmond, 2012, Understanding Insurance Law, 5th Edn, LexisNexis, tr.258 16 Xem phán vụ Conn.Mut.Life Ins Co v Schaefer, 94 U.S.460 (1876) 17 Robert H.Jerry, II, Douglas R.Richmond, tr.292 – tr.293 Xem thêm án Warnock v Davis, 104 U.S 775, 779 (1881) 18 Xem thêm đạo luật bảo hiểm 2000 tiểu bang New York, phần 3205 (a) (1), giải thích thuật ngữ “insurable interest” – quyền lợi bảo hiểm truy cập https://codes.findlaw.com/ny/insurance-law/isc-sect-3205.html , ngày 17/10/2018 19 Xem thêm đạo luật bảo hiểm 2000 tiểu bang New York, phần 3205 (a) (2) 3205 (a) (3) Nguyên văn: “(2): The term “contract of insurance upon the person” includes any policy of life insurance and any policy of accident and health insurance; (3) The term “person insured” means the natural person, or persons, whose life, health or bodily safety is insured 14 41 nội dung cụ thể đạo luật làm rõ qua án, điều kiện áp dụng quy định tùy thuộc vào cách giải thích thẩm phán tiểu bang khác vụ án có liên quan Ví dụ quyền lợi bảo hiểm mối quan hệ gia đình bao gồm quan hệ vợ chồng, quan hệ cha mẹ và mối quan hệ khác thành viên gia đình anh chị em ruột, cha mẹ vợ - rể, cha mẹ chồng - dâu có chấp nhận tồn quyền lợi bảo hiểm không?… hay quyền lợi bảo hiểm mối quan hệ lợi ích kinh tế hợp pháp bao gồm: đối tác kinh doanh, doanh nghiệp - nhân viên nắm giữ vị trí quan trọng, chủ nợ - nợ… Những nội dung phân tích rõ phần viết Việc tạo học thuyết quyền lợi bảo hiểm nhà lập pháp nhằm hai mục đích: i) Khơng khuyến khích việc tham gia bảo hiểm trò cá cược (gambling or wagering); ii) Xóa bỏ ý nghĩ tiêu cực bên mua bảo hiểm việc hủy bỏ tài sản tính mạng người bảo hiểm để nhận tiền bảo hiểm Hơn phía DNBH, rủi ro HĐBH gia tăng nhiều bán bảo hiểm cho đối tượng khơng có quyền lợi bảo hiểm với tính mạng hay tài sản bảo hiểm hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm không giao kết hợp đồng bảo hiểm với bên mua khơng có quyền lợi bảo hiểm để đảm bảo tốt lợi ích doanh nghiệp bảo hiểm Tóm lại, quyền lợi bảo hiểm theo pháp luật bảo hiểm Anh, Hoa Kỳ hiểu bên mua bảo hiểm nhận lợi ích vật chất hay lợi ích khác dựa tiếp tục tồn đối tượng bảo hiểm, cụ thể sống người bảo hiểm BHNT Vì vậy, người có quyền lợi bảo hiểm người bảo hiểm chết người bảo hiểm gây tổn thất vật chất người Trong bảo hiểm nhân thọ, bên mua bảo hiểm coi người có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm thân họ đối tượng bảo hiểm người mà họ có nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng mà có gắn kết lợi ích kinh tế bên mua bảo hiểm tính mạng, sống người bảo hiểm Trong Luật KDBH Việt Nam, quyền lợi bảo hiểm giải thích khoản Điều Luật kinh doanh bảo hiểm “KDBH”: “Quyền lợi có 42 SCIENCE & TECHNOLOGY DEVELOPMENT JOURNAL: ECONOMICS – LAW AND MANAGEMENT, VOL 2, ISSUE 3, 2018 thể bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm.” Từ quy định chung áp dụng cho loại hình bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ liên quan đến sống hay chết người bảo hiểm,20 quyền lợi bảo hiểm thể mối quan hệ bên mua bảo hiểm người bảo hiểm, đề cập đến “quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm” Vì vậy, BHNT, người mua bảo hiểm coi người có quyền lợi bảo hiểm người bảo hiểm thân họ người bảo hiểm người mà họ có quan hệ nghĩa vụ ni dưỡng, cấp dưỡng21 Khoản 2, Điều 31 Luật KDBH làm rõ đối tượng mà bên mua BHNT có quyền lợi bảo hiểm đối với: - Bản thân bên mua bảo hiểm; - Vợ, chồng, con, cha, mẹ bên mua bảo hiểm; - Anh chị em ruột, người có quan hệ nuôi dưỡng cấp dưỡng; - Người khác bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm Dựa vào quy định trên, mối quan hệ người mua bảo hiểm người bảo hiểm BHNT áp dụng với đối tượng có mối quan hệ huyết thống (cha, mẹ, anh, chị, em ruột), mối quan hệ gia đình (vợ - chồng) mối quan hệ nuôi dưỡng, cấp dưỡng Luật KDBH Việt Nam khơng đưa giải thích cụm từ “quan hệ nuôi dưỡng cấp dưỡng” Tham khảo Luật nhân gia đình 2014,22 mối quan hệ ni dưỡng, cấp dưỡng thể xoay quanh mối quan hệ nhân, gia đình huyết thống Cụ thể, khoản 24 Điều Luật hôn nhân gia đình 2014 quy định: “Cấp dưỡng việc người có nghĩa vụ đóng góp tiền tài sản khác để đáp ứng nhu cầu thiết yếu người không sống chung với mà có quan hệ nhân, huyết thống ni dưỡng trường hợp người người chưa thành niên, người thành niên mà khơng có khả lao động khơng có tài sản để tự ni người gặp khó khăn, túng thiếu theo quy định Luật này.” Nghĩa vụ cấp dưỡng quy định khoản Điều 107, Luật nhân gia đình 2014: “Nghĩa vụ cấp dưỡng thực cha, mẹ con; anh, chị, em với nhau; ông bà nội, ông bà ngoại cháu; cơ, dì, chú, cậu, bác ruột cháu ruột; vợ chồng theo quy định Luật này” Theo quy định, mối quan hệ cấp dưỡng cụ thể hóa sở mối quan hệ gia đình, ngồi quan hệ nhân vợ chồng, quan hệ huyết thống anh chị em ruột, cha mẹ - cái, mối quan hệ thân cận gần gũi khác gia đình ông bà nội, ông bà ngoại cháu; cơ, dì, chú, cậu, bác ruột cháu ruột tồn quan hệ cấp dưỡng Tuy nhiên, cách giải thích tham khảo dựa Luật nhân gia đình sở xem xét quy định pháp luật tương tự Khi tranh chấp bảo hiểm thực tế xảy ra, Tòa án đưa giải thích khác biệt quan hệ nuôi dưỡng cấp dưỡng so với Luật nhân gia đình Thiết nghĩ, việc giải thích thuật ngữ ni dưỡng, cấp dưỡng nên đề cập rõ Luật KDBH Việt Nam Luật KDBH Việt Nam quy định vấn đề quyền lợi bảo hiểm liên quan đến tính hiệu lực hợp đồng, cụ thể, trường hợp bên mua bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm người bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm kí kết trở nên vơ hiệu theo quy định khoản điều 22 Luật kinh doanh bảo hiểm23, hợp đồng bảo hiểm chấm dứt bên mua bảo hiểm khơng cịn quyền lợi bảo hiểm theo quy định khoản 1, điều 23 Luật kinh doanh bảo hiểm24 Như vậy, xảy kiện bảo hiểm, người bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường, khơng cịn khơng có quyền lợi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm viện dẫn hậu pháp lý theo khoản 1, Điều 23 khoản 1, Điều 22 nói để từ chối bồi thường Luật KDBH Việt Nam lựa chọn cách quy định liệt kê mối quan hệ người mua bảo hiểm người bảo hiểm, mà theo người mua cho có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm dựa quan hệ với Điều 22 “1 Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu trường hợp sau đây: a) Bên mua bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm;” 24 Đ i ề u “Ngoài trường hợp chấm dứt hợp đồng theo quy định Bộ luật dân sự, hợp đồng bảo hiểm chấm dứt trường hợp sau đây:1 Bên mua bảo hiểm khơng cịn quyền lợi bảo hiểm;” 23 Thuật ngữ “bảo hiểm nhân thọ” giải thích khoản 12, Điều 3, Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam 21 TS Phạm Văn Tuyết, 2007, Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam, NXB Tư pháp 22 Luật nhân gia đình Việt Nam, số 52/2014/QH13 có hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng 01 năm 2015 20 TẠP CHÍ PHÁT TRIỂN KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ: CHUYÊN SAN KINH TẾ - LUẬT VÀ QUẢN LÝ, TẬP 2, SỐ 3, 2018 đối tượng bảo hiểm pháp luật công nhận khoản 2, điều 31 Việc bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm thân bên mua bảo hiểm điều hiển nhiên khơng có gây tranh cãi, pháp luật bảo hiểm nhiều quốc gia thừa nhận quyền lợi không giới hạn Đối với mối quan hệ lại liệt kê khoản 2, điều 31, cần làm rõ trường hợp thực tiễn áp dụng Ví dụ mối quan hệ vợ chồng thực tiễn ngày nay, có sống chung đủ điều kiện đăng ký kết hôn không đăng ký kết hơn, họ có quyền lợi bảo hiểm không? Hay trường hợp cặp đính làm lễ cưới chưa hồn tất thủ tục đăng ký kết hôn giao kết hợp đồng bảo hiểm, họ có quyền lợi bảo hiểm không? Trường hợp ly hôn vợ chồng có dẫn đến chấm dứt tuyệt đối quyền lợi bảo hiểm? Liệu cha mẹ chồng/ vợ có quyền lợi bảo hiểm rể/ dâu hay không? Liệu anh, chị em ruột đủ điều kiện để mua bảo hiểm nhân thọ cho nhau? Liệu ông bà nội, ơng bà ngoại mua bảo hiểm nhân thọ cho cháu ngược lại? Liệu cơ, dì, chú, cậu, bác ruột mua bảo hiểm nhân thọ cháu ruột ngược lại? Hoặc giải thích phù hợp để làm rõ “Người khác bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm” Điều 31.2(d)? Có thể nói, cách quy định liệt kê đơn giản, lại khơng khái qt hóa thực tiễn giao kết hợp đồng bảo hiểm gây khó khăn cho Tịa án việc xét xử tình mà pháp luật khơng dự liệu trình liệt kê cụ thể Điều khiến bên hợp đồng BHNT gặp phải khơng vướng mắc q trình áp dụng quy định pháp luật Phần viết làm rõ nội dung bất cập này, đưa kiến nghị hoàn thiện pháp luật NHỮNG BẤT CẬP VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN ĐỐI VỚI QUY ĐỊNH QUYỀN LỢI CÓ THỂ ĐƯỢC BẢO HIỂM TRONG PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 2.1 Vấn đề xem xét mối quan hệ phát sinh quyền lợi bảo hiểm Làm rõ điều kiện xác định tồn quyền lợi bảo hiểm mối quan hệ gia đình Trong mối quan hệ gia đình, tình cảm, mức độ yêu thương gắn kết người mua bảo hiểm người bảo hiểm cao, 43 quyền lợi bảo hiểm cao Nếu người bảo hiểm mất, điều gây tổn thất lớn cho bên mua bảo hiểm (hoặc bên thụ hưởng định) Do vậy, mối quan hệ vợ - chồng hợp pháp, hay mối quan hệ cha mẹ ruột - ruột tồn quyền lợi bảo hiểm, nên đối tượng mua BHNT cho Điều khẳng định rõ ràng luật KDBH Việt Nam Tuy nhiên thực tiễn, có người chung sống vợ chồng không đăng ký kết hôn đủ điều kiện kết hôn, trường hợp thứ hai hai bên vợ - chồng làm đám cưới thực tế chưa hồn tất thủ tục xin cấp giấy đăng kí kết thời điểm mua bảo hiểm, liệu có tồn quyền lợi bảo hiểm mối quan hệ họ hay khơng? Về hình thức, họ chung sống vợ chồng khơng có giấy chứng nhận đăng ký kết quan có thẩm quyền đăng ký kết hôn cấp, nên xét quan hệ nhân thân, họ không phát sinh quan hệ hôn nhân.25 Theo luật KDBH hành, họ mối quan hệ vợ - chồng nên khơng tồn quyền lợi bảo hiểm Tuy nhiên, cần xem xét thực tế người bảo hiểm gặp rủi ro kiện bảo hiểm xảy tính mạng liệu kiện có gây tổn thất tinh thần chí tài cho người cịn lại mối quan hệ chung sống vợ chồng nói khơng? Như vậy, họ có quyền lợi bảo hiểm hay không? Đây câu hỏi mà pháp luật bảo hiểm Việt Nam bỏ ngỏ Trong đó, xem xét tình hai người vợ chồng hợp pháp theo pháp luật họ không chung sống với thực tế khơng có mối liên hệ tình cảm, vật chất với nhau, dù pháp luật cho phép họ mua bảo hiểm nhân thọ cho nhau, liệu có tồn quyền lợi bảo hiểm trường hợp không? Như vậy, thiết nghĩ phải xem xét mối quan hệ vợ chồng phương diện pháp luật thừa nhận phương diện chung sống thực tế với trì đời sống vợ chồng, tồn tình cảm, yêu mến lẫn Xem xét tình thực tế sau26 bà H tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời cho chồng cưới ông V (hai người tổ chức Xem khoản Điều 14 Luật Hôn nhân gia đình năm 2014 Tình dựa thơng tin đăng tải trang báo Pháp luật: http://plo.vn/thoi-su/thang-kien-doi-bao-hiem-nhantho-cua-chong-qua-co-359368.html, truy cập ngày 17/10/2018 25 26 44 SCIENCE & TECHNOLOGY DEVELOPMENT JOURNAL: ECONOMICS – LAW AND MANAGEMENT, VOL 2, ISSUE 3, 2018 đám cưới hoàn tất thủ tục đăng ký kết hôn) thông qua anh T đại lý bảo hiểm công ty bảo hiểm Prudential, thống điều khoản hợp đồng: Người thụ hưởng bà H, số tiền bảo hiểm: 900 triệu đồng có kiện bảo hiểm chết xảy Sau đóng phí bảo hiểm kỳ, ông V quê bất ngờ qua đời Trung tâm Y tế huyện Tây Sơn (Bình Định) Sau chết chồng, bà H nộp giấy tờ yêu cầu Prudential lập hồ sơ để giải quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng ký kết Tuy nhiên, Prudential từ chối chi trả số tiền bảo hiểm với lý sau giao kết hợp đồng, đại lý bảo hiểm có yêu cầu bà H xuất trình giấy chứng nhận đăng ký kết hơn, giai đoạn xác minh tình trạng nhân ơng V nên quan nhà nước có thẩm quyền chưa cấp giấy chứng nhận đăng ký kết hôn cho hai người, nên hồ sơ giao kết hợp đồng khơng có giấy chứng nhận đăng ký kết Prudential cho H khơng có quyền lợi bảo hiểm với V thời điểm giao kết nên hợp đồng vô hiệu công ty nghĩa vụ phải thực trách nhiệm bồi thường.Trong tình này, Tịa án phân xử có lợi cho bà H cho việc không đầy đủ giấy tờ xuất trình tình lỗi đại lý bảo hiểm, nên DNBH phải có trách nhiệm bồi thường cho bà H chấp nhận giao kết hợp đồng Cách phân xử Tòa bảo vệ quyền lợi bên yếu giao kết hợp đồng bảo hiểm, nhiên, Tòa không giải vấn đề xác định liệu quyền lợi bảo hiểm (dựa lập luận Prudential) có tồn hay khơng, tình Theo tác giả, dựa chất mối quan hệ bà H ơng V, Tịa hồn tồn có sở để xem xét thực tồn quyền lợi bảo hiểm bà H ông V Tịa án Hoa Kỳ tình tương tự dựa phân tích liệu có phụ thuộc kinh tế bên hay không? Sự hỗ trợ kinh tế bên bảo hiểm bên mua bảo hiểm trì bên bảo hiểm tiếp tục sống, điều tạo quyền lợi bảo hiểm, dù mối quan hệ khơng có sở từ quy định pháp luật để xác định mối quan hệ vợ chồng hợp pháp.27 Một cách áp dụng tương tự trường hợp vợ chồng ly hôn, quyền lợi bảo hiểm hợp đồng BHNT khơng chấm dứt mà cịn tùy thuộc bên có trách nhiệm tài hay hỗ trợ kinh tế nào, nghĩa vụ nuôi dưỡng 27 John Appleman & Jean Appleman, (2d Edn 1966 & Supp.2004), Insurance law and practice, tr.243 cái, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng bên hay không Nếu tồn lợi ích kinh tế này, quyền lợi bảo hiểm hợp đồng BHNT giao kết trước khơng chấm dứt hiệu lực.28 Trong mối quan hệ anh chị em ruột, pháp luật bảo hiểm Hoa Kỳ không thừa nhận hiển nhiên tồn quyền lợi bảo hiểm Trừ mối quan hệ cha mẹ ruột - cái, vợ - chồng, quyền lợi bảo hiểm mối quan hệ gia đình khác xuất kèm với phụ thuộc kinh tế, nghĩa vụ nuôi dưỡng, trách nhiệm tài người mua bảo hiểm người bảo hiểm Do đó, mối quan hệ gia đình anh chị em ruột, cha mẹ nuôi - nuôi, cha mẹ vợ/chồng - dâu/rể, ông bà nội, ông bà ngoại cháu ruột; cơ, dì, chú, cậu, bác ruột - cháu ruột…để thiết lập quyền lợi bảo hiểm mối quan hệ trên, thiết bên phải tồn nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng, phụ thuộc kinh tế… tồn quyền lợi bảo hiểm Luật KDBH Việt Nam có đề cập đến nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng việc xác định quyền lợi bảo hiểm bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm, chưa làm rõ mối quan hệ cụ thể cách hiểu phù hợp nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng Như vậy, cách rõ ràng, mối quan hệ gia đình ngồi trường hợp vợ chồng hợp pháp, cha mẹ đẻ - đẻ tồn quyền lợi bảo hiểm, mối quan hệ khác cần phải làm rõ quyền nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng, hay phụ thuộc kinh tế bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm Do đó, tác giả kiến nghị Luật KDBH Việt Nam nên nêu rõ giải thích thuật ngữ nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng quy định quyền lợi bảo hiểm theo hướng tiếp cận với pháp luật bảo hiểm Hoa Kỳ phân tích Mở rộng mối quan hệ áp dụng quyền lợi bảo hiểm BHNT Cách quy định liệt kê mối quan hệ bên mua bảo hiểm đối tượng bảo hiểm Luật KDBH Việt Nam hạn chế đối tượng bảo hiểm BHNT, cho phép thiết lập mối quan hệ người mua bảo hiểm người bảo hiểm xoay quanh mối quan hệ gia đình, huyết thống mối quan hệ gắn liền với 28 Xem phán vụ án Lynch v Bogenrief, 237 N.W.2d 793, 797 (Iowa 1976) TẠP CHÍ PHÁT TRIỂN KHOA HỌC & CƠNG NGHỆ: CHUYÊN SAN KINH TẾ - LUẬT VÀ QUẢN LÝ, TẬP 2, SỐ 3, 2018 quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng Luật KDBH bỏ qua việc quy định quyền lợi bảo hiểm thiết lập dựa mối quan hệ lợi ích kinh tế hợp pháp việc trì sống người bảo hiểm mối quan hệ xã hội khác quan hệ vay nợ giới hạn khoản nợ, quan hệ chủ sử dụng lao động người lao động, quan hệ đối tác kinh doanh pháp luật kinh doanh bảo hiểm Hoa Kỳ29 nước khác Một cách cụ thể, quan hệ vay nợ, bên cho vay có quyền lợi bảo hiểm sống bên vay, bên vay gặp vấn đề tính mạng hay sức khỏe khơng có khả trả nợ cho bên cho vay, theo hợp đồng BHNT, chủ nợ định người thụ hưởng số tiền bảo hiểm hợp đồng BHNT nói trên, DNBH chi trả số tiền bảo hiểm cho chủ nợ Giá trị số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bị giới hạn giá trị khoản nợ.30 Việc chi trả số tiền bảo hiểm nhằm khôi phục lại khoản nợ nợ cho chủ nợ, tránh tổn thất tài nợ rơi vào tình khơng khả trả nợ cho chủ nợ Việc giới hạn số tiền bảo hiểm tịa án giải thích, ngun tắc chi trả số tiền bảo hiểm hợp đồng BHNT chủ nợ nợ sở nguyên tắc bồi thường, tức giá trị khoản nợ thời điểm người bảo hiểm chết, khác biệt với trường hợp hợp đồng BHNT mua cho mình, hay mối quan hệ gia đình khác, việc chi trả số tiền bảo hiểm sở nguyên tắc khoán Do đó, trường hợp thỏa thuận chi trả số tiền bảo hiểm vượt nhiều lần giá trị khoản nợ, hợp đồng BHNT bị xem vơ hiệu có dấu hiệu trục lợi.31 Tuy nhiên số án khác Hoa Kỳ, tòa án cho phép số tiền bảo hiểm chi trả vượt giá trị khoản nợ, nợ mua bảo hiểm nhân thọ cho định chủ nợ người thụ hưởng hợp đồng BHNT, chủ nợ hưởng toàn số tiền bảo hiểm hợp đồng BHNT thể ý định từ đầu bên giao kết hợp đồng.32 Trong trường hợp chủ nợ bên mua BHNT cho nợ đồng Robert H.Jerry, II, Douglas R.Richmond, tr.313 – tr.314 Xem thêm Robert E.Keeton & Alan J.Widiss, 1988, Insurance Law 3.5(c) (3), tr.183 30 Xem phán vụ án Jimenez v Protective Life Ins Co., 10 Cal Rptr 2d 326 – 334 (Ct.App 1992) cho quyền lợi bảo hiểm chủ nợ việc trì sống nợ giới hạn khoản nợ, cộng với phí bảo hiểm tiền lãi phát sinh 31 Xem phán vụ án Mut.Liffe Ins Co of N.Y., 584; vụ án Cooper v Schaeffer, 11 A.548, 549 (Pa.1887) 32 Xem phán vụ án Am.Cas Co v Rose, 340 F.2d 469, 471 29 45 thời đối tượng thụ hưởng hợp đồng, xem xét sở thiện chí chủ nợ giao kết hợp đồng, số tiền bảo hiểm chi trả cho chủ nợ, nhiên không vượt giá trị khoản nợ, cộng với phí bảo hiểm tiền lãi phát sinh; phần lại số tiền bảo hiểm xem di sản người bảo hiểm.33 Trong quan hệ khác quan hệ chủ sử dụng lao động người lao động, mà người lao động có tổn hại tính mạng, sức khỏe người sử dụng lao động phải chịu tổn thất mặt tài Đó chi phí đào tạo nhân lực có khả đảm trách cơng việc đó, chi phí th tuyển người lao động thay vị trí lao động cũ… Khơng thân người lao động gánh chịu tổn thất rủi ro tính mạng, tai nạn xảy mà người sử dụng lao động chịu tổn thất vật chất Nếu người lao động đảm trách vị trí cao quan trọng doanh nghiệp, hay công việc có tính chất chun mơn, kĩ thuật riêng biệt địi hỏi đào tạo đơn vị… rõ ràng tổn thất doanh nghiệp lớn Do đó, mối quan hệ này, người sử dụng lao động có quyền lợi bảo hiểm người lao động, nhiên cần xem xét đến tính chất cơng việc, vị trí người lao động doanh nghiệp tuỳ thuộc vào thỏa thuận cụ thể hợp đồng lao động Thông thường hợp đồng BHNT giao kết tình áp dụng nhân viên nắm giữ vị trí quan trọng, chủ chốt hoạt động doanh nghiệp, có nhiều ảnh hưởng lớn đến phát triển doanh nghiệp, chết họ gây ảnh hưởng kinh tế trầm trọng đến doanh nghiệp.34 Trên sở phân tích mối quan hệ phát sinh quyền lợi bảo hiểm BHNT nêu trên, Luật KDBH Việt Nam nên xem xét lại giải thích thuật ngữ “quyền lợi bảo hiểm” mở rộng mối quan hệ xã hội khác vượt ngồi giới hạn gia đình, huyết thống để đáp ứng nhu cầu tham gia bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phù hợp với pháp luật nhiều quốc gia khác giới Pháp luật cần quy định yếu tố để xác định có tồn quyền lợi bảo hiểm hay không 33 Xem phán vụ án Albrent v Spencer, 81 N.W.2d 555, 562 (Wis.1957) 34 Xem phán vụ án US v Supple – Biddle Hardware Co., 265 U.S.189, 195 (1925) (Company president – Giám đốc công ty); Chapman v Lipscomb-Ellis Co., 22 S.E.2d 393, 398-99 (Ga.1942) (Corporate Officer and shareholder – Nhân viên doanh nghiệp cổ đông) 46 SCIENCE & TECHNOLOGY DEVELOPMENT JOURNAL: ECONOMICS – LAW AND MANAGEMENT, VOL 2, ISSUE 3, 2018 mối quan hệ thay liệt kê giới hạn mối quan hệ khoản 2, Điều 31 Tìm hiểu Đạo luật bảo hiểm tiểu bang New York, Hoa Kỳ35 có đưa giải thích khái niệm quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ sau: bên mua bảo hiểm có mối quan hệ kinh tế người phải thực nghĩa vụ tài sản bên mua bảo hiểm mà chết tình trạng bệnh tật người ngăn chặn trì hỗn thực nghĩa vụ tài sản dẫn đến tổn thất tài bên mua bảo hiểm.” 3205(a)(1) Quyền lợi bảo hiểm hiểu là: a Vấn đề người thụ hưởng định người thụ hưởng (A) trường hợp người có mối quan hệ huyết thống pháp luật thừa nhận, dựa tình cảm yêu mến; Tại khoản Điều Luật KDBH quy định “Người thụ hưởng tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ…” Tuy nhiên pháp luật định nghĩa người thụ hưởng mà không đặt vấn đề người thụ hưởng có cần phải có quyền lợi bảo hiểm người bảo hiểm hay khơng (B) trường hợp có mối liên hệ lợi ích kinh tế tính mạng…của người bảo hiểm Về nội dung, có hai nhóm đối tượng đề cập quyền lợi bảo hiểm BHNT Một là, nhóm người mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm dựa mối quan hệ nhân, gia đình, nghĩa vụ ni dưỡng Hai là, nhóm người mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm dựa mối quan hệ lợi ích kinh tế Ở nhóm tiêu biểu mối quan hệ người sử dụng lao động người lao động, chủ nợ nợ, người có mối quan hệ hợp tác kinh doanh hay chí thực tiễn giao kết bảo hiểm nhân thọ ghi nhận tồn quyền lợi bảo hiểm bên có quan hệ hợp đồng trao đổi lợi ích kinh tế có giá trị lớn… 36 Ngồi ra, pháp luật nước quy định quyền lợi bảo hiểm riêng bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm tài sản Vì nên tách bạch quyền lợi bảo hiểm loại HĐBH loại HĐBH có quyền lợi bảo hiểm khác Kiến nghị sửa đổi quy định khoản Điều Luật KDBH quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm người nói chung sau: “Quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm người quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng quyền lợi kinh tế liên quan chặt chẽ đến tính mạng, sức khỏe an toàn người bảo hiểm.” Đồng thời, bên cạnh quy định xác định đối tượng người bảo hiểm tại khoản Điều 31 Luật KDBH, nên bổ sung khoản d) sau:…“d) Người khác, Trường hợp bên mua bảo hiểm cho thân mình, bên mua có quyền định người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm Còn trường hợp bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm cá nhân khác nhau, tác giả cho cần xem xét việc định người thụ hưởng thay đổi người thụ hưởng có cần đồng ý bên bảo hiểm khắt khe hơn, tác giả đặt vấn đề việc tồn quyền lợi bảo hiểm người thụ hưởng người bảo hiểm Trên thực tế bên mua bảo hiểm người thụ hưởng người hai người khác Ví dụ, ơng A mua bảo hiểm cho bà B vợ ông A định đứa A B người thụ hưởng, nhiên sau ơng A tự ý thay đổi định anh C ngồi giá thú người thụ hưởng Luật KDBH chưa quy định cách rõ ràng vấn đề thay đổi người thụ hưởng Theo quy định khoản Điều 38 Luật KDBH “Khi bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho trường hợp chết người khác phải người đồng ý văn bản, ghi rõ số tiền bảo hiểm người thụ hưởng Mọi trường hợp thay đổi người thụ hưởng phải có đồng ý văn bên mua bảo hiểm.” Như vậy, định người thụ hưởng cần phải có đồng ý người bảo hiểm Tuy nhiên, thay đổi người thụ hưởng, Luật KDBH lại không đề cập đến vấn đề cần phải có hay khơng đồng ý người bảo hiểm 35 Xem thích 18 Peter N.Swisher, The Insurable Interest Requirement For Life Insurance: A Critical Reassessment, Drake Law Review, số 477 (2005) 36 Có thể thấy chết, hay kiện bảo hiểm xảy người bảo hiểm BHNT “điều tất yếu” để người thụ hưởng nhận TẠP CHÍ PHÁT TRIỂN KHOA HỌC & CƠNG NGHỆ: CHUYÊN SAN KINH TẾ - LUẬT VÀ QUẢN LÝ, TẬP 2, SỐ 3, 2018 số tiền bảo hiểm.37 Điều khơng có q khó hiểu xảy trường hợp mà người thụ hưởng tìm cách để chết người bảo hiểm xảy Chính lẽ đó, người thụ hưởng trở thành “mối nguy hại” lường trước người bảo hiểm Trên thực tế, khơng trường hợp mà người thụ hưởng cố ý giết người bảo hiểm để nhận tiền bảo hiểm Chính lẽ đó, pháp luật bảo hiểm tiểu bang New York, tiểu bang Maryland, tiểu bang Virginia Hoa Kỳ38… quy định người thụ hưởng phải có quyền lợi bảo hiểm người bảo hiểm Ví dụ, đạo luật bảo hiểm tiểu bang Maryland Hoa Kỳ quy định liệt kê chi trả số tiền bảo hiểm cho đối tượng sau: Người bảo hiểm, người đại diện cho người bảo hiểm, người có quyền lợi bảo hiểm người bảo hiểm vào thời điểm ký kết hợp đồng bảo hiểm.39 Tuy nhiên, việc quy định người thụ hưởng phải có quyền lợi bảo hiểm người bảo hiểm làm hạn chế quyền tự giao kết hợp đồng bảo hiểm bên mua, ý chí bên mua bảo hiểm việc định người thụ hưởng Đứng trước thực tiễn thị trường bảo hiểm Việt Nam thời kỳ đầu phát triển so với phát triển hàng trăm năm nước khác Hoa Kỳ, hoạt động giao kết hợp đồng bảo hiểm nên khuyến khích lớn tự bên, đặc biệt quyền bên mua việc định người thụ hưởng hợp đồng Do đó, tác giả cho khơng nên yêu cầu quyền lợi bảo hiểm mối quan hệ người bảo hiểm người thụ hưởng Tác giả kiến nghị nên sửa đổi quy định việc phải biết người bảo hiểm đối tượng người thụ hưởng hợp đồng 37 Michael Burton, 2016, Who can I name as my life insurance beneficiary?, dẫn theo http://fiduciarylife.com/life-insurancebeneficiary-rules-exceptions/, truy cập ngày 11/08/2018 38 Nội dung nguyên văn đạo luật bảo hiểm: N.Y Insurance Law Section 3205 : “No person shall cause to be insured the life of another, unless the beneficiary named…has an insurable interest in the life of the insured.”; VA Code ANN Section 38.2-301 (A) : “No person shall knowingly procure or cause to be procured any insurance contract upon another individual unless the benefits under the contract are payable to …a person having an insurable interest in the insured at the time when the contract was made” 39 Xem thêm Đạo luật bảo hiểm tiểu bang Maryland 2016 Nguyên văn: Maryland Insurance Section 12-201… the benefits under the insurance contract are payable to: (i) the individual insured; (ii) the individual insured's personal representative; or (iii) a person with an insurable interest in the individual insured at the time the insurance contract was made, dẫn theo https://law.justia.com/codes/maryland/2005/gin/12-201.html, truy cập ngày 13/09/2018 47 BHNT thiết phải có đồng ý người bảo hiểm thay đổi người thụ hưởng đoạn khoản Điều 38 Luật KDBH: “Mọi trường hợp thay đổi người thụ hưởng phải có đồng ý văn bên mua bảo hiểm người bảo hiểm.” b Vấn đề chấm dứt quyền lợi bảo hiểm Căn vào quy định Luật KDBH suy luận quyền lợi bảo hiểm HĐBH người chấm dứt số trường hợp bên mua bảo hiểm chấm dứt quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm.40 Xem xét tình sau: Anh A - người chồng, thời kỳ hôn nhân mua bảo hiểm nhân thọ trọn đời cho vợ - chị B Tuy nhiên, chín năm sau hai người ly Lúc này, bên mua bảo hiểm - anh A không cịn quyền lợi bảo hiểm Cho nên, hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hậu pháp lý giải theo quy định khoản Điều 24 Luật KDBH Việc chấm dứt hợp đồng gây nhiều thiệt hại mặt kinh tế cho bên mua bảo hiểm không thật hợp lý phải chấm dứt hợp đồng bên mua bảo hiểm khơng cịn quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ quan hệ hôn nhân chấm dứt giả định không tồn quan hệ nuôi dưỡng anh A chị B hai có nguyện vọng tiếp tục hợp đồng bảo hiểm sau thời kỳ hôn nhân để thụ hưởng lợi ích từ hợp đồng bảo hiểm giao kết bao gồm lợi ích bù đắp tổn thất kiện bảo hiểm xảy ra, lợi ích tích lũy tài từ hợp đồng bảo hiểm Luật KDBH Việt Nam chưa dự liệu cho trường hợp Trong tình này, Luật KDBH nên chấp nhận việc tiếp tục thực hợp đồng bảo hiểm nói theo ý chí bên hợp đồng bảo hiểm không nên chấm dứt hợp đồng bảo hiểm Vì vậy, tác giả kiến nghị sửa đổi khoản Điều 23 sau: “Điều 23 Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm Ngoài trường hợp chấm dứt hợp đồng theo quy định Bộ luật dân sự, hợp đồng bảo hiểm chấm dứt trường hợp sau đây: Bên mua bảo hiểm không cịn quyền lợi bảo hiểm, trừ trường hợp bên mua bảo hiểm người bảo hiểm đồng ý văn để tiếp tục thực hợp đồng bảo hiểm.” 40 Xem khoản Điều 23 Luật KDBH Việt Nam 48 SCIENCE & TECHNOLOGY DEVELOPMENT JOURNAL: ECONOMICS – LAW AND MANAGEMENT, VOL 2, ISSUE 3, 2018 Trên phân tích bất cập quy định quyền lợi bảo hiểm BHNT đề xuất sửa đổi quy định Luật KDBH Việt Nam Việc hoàn thiện quy định pháp luật quyền lợi bảo hiểm đóng vai trò quan trọng để bên thực việc giao kết hợp đồng BHNT, thúc đẩy bên tham gia giao kết hợp đồng bảo hiểm khuôn khổ pháp luật đầy đủ, hợp lý phù hợp với thực tiễn TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] [2] [3] [4] [5] Bộ luật dân 2015 Luật hôn nhân gia đình 2014 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, sửa đổi bổ sung 2010 Nguyễn Thị Hải Đường, 2006, “Một số giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam”, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Trường ĐH Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Văn Định, 2008, Giáo trình Bảo hiểm, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [6] [7] [8] [9] [10] [11] [12] [13] [14] [15] [16] [17] [18] Phí Thị Quỳnh Nga, 2006, “Bất cập quy định chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm”, Nghiên cứu lập pháp, số 21(94), tr.44 – tr.45 Trần Vũ Hải, 2006, “Một số vấn đề pháp lý hợp đồng bảo hiểm nhân thọ”, Tạp chí Luật học, số 7, tr.8 – tr.13 Australia, Life Insurance Act 1995 Maryland Insurance Code 2016 New Zealand, Insurance Companies (Ratings and Inspections) Act 1994 New York Insurance Law 2000 UK Life Assurance Act 1774 Bryan A.Garner, 1999, Black’s Law Dictionary, Nxb.West Publishing Co., Hoa Kỳ Emeric Fischer, t.g.k ,2012, Principles of Insurance Law, xuất lần 4, Nxb LexisNexis John Birds and Norma J.Hird, 2004, Modern Insurance Law, Nxb.Sweet & Maxwell Press, London, U.K Peter N.Swisher, 2005, The Insurable Interest Requirement For Life Insurance: A Critical Reassessment, Drake Law Review, số 477 Pietro Masci, 2011, The History of Insurance: Risk, Uncertainty and Entrepreneurship”, Journal of the Washington Institute of China Studies; Vol 6, No Robert H Jerry, t.g.k, 2012, Understanding Insurance Law, xuất lần 5, Nxb LexisNexis TẠP CHÍ PHÁT TRIỂN KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ: CHUYÊN SAN KINH TẾ - LUẬT VÀ QUẢN LÝ, TẬP 2, SỐ 3, 2018 49 Suggestions to modify Vietnam’s legal provisions on the insurable interest in life insurance Bach Thi Nha Nam University of Economics and Law Corresponding author: nambtn@uel.edu.vn Received: 23-8-2018; Accepted: 25-10-2018; Published: 24-11-2018 Abstract —The insurable interest in life insurance is a core principle for the parties to enter into an insurance contract In case the policyholder does not have insurable interest to the insured, the life insurance contract will become invalid or the life insurance contract will terminate when the policyholder no longer has insurable interest in accordance with Vietnam Insurance Business Law The practice of life insurance contract performance has raised many issues related to the insurable interest that Vietnam Insurance Business Law has not mentioned or are still lacking Therefore, the legal provisions on insurable interest are covered with many shortcomings, and inconsistent with the practice of insurance business On the basis of analysis of caselaw and insurance statutes in US jurisdiction, the author proposes to modify the legal provisions on the insurable interest stipulated in the Vietnam Insurance Business Law Keywords—Insurable interest, life insurance, insurance business, legal law, insurance law, US… ... pháp luật nước quy định quy? ??n lợi bảo hiểm riêng bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm tài sản Vì nên tách bạch quy? ??n lợi bảo hiểm loại HĐBH loại HĐBH có quy? ??n lợi bảo hiểm khác Kiến nghị sửa đổi quy định. .. thiện pháp luật NHỮNG BẤT CẬP VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN ĐỐI VỚI QUY ĐỊNH QUY? ??N LỢI CÓ THỂ ĐƯỢC BẢO HIỂM TRONG PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 2.1 Vấn đề xem xét mối quan hệ phát sinh quy? ??n lợi. .. đồng bảo hiểm với bên mua khơng có quy? ??n lợi bảo hiểm để đảm bảo tốt lợi ích doanh nghiệp bảo hiểm Tóm lại, quy? ??n lợi bảo hiểm theo pháp luật bảo hiểm Anh, Hoa Kỳ hiểu bên mua bảo hiểm nhận lợi