LêI Më §ÇU BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI *** PHẠM TIẾN THÀNH PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng Mã[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI *** PHẠM TIẾN THÀNH PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN THỊ HÀ HÀ NỘI - 2014 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Phạm Tiến Thành ii MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG v LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÍ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .11 1.2 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại .14 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 14 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 15 1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 17 1.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng .24 1.3 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 26 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng 26 1.3.2 Các tiêu đánh giá việc phát triển cho vay tiêu dùng .27 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng .29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HÀ THÀNH 36 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành .36 2.1.1 Cơ cấu tổ chức, chức Chi nhánh Hà Thành 36 2.1.2 Kết hoạt động Chi nhánh Hà Thành 38 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành .51 2.2.1 Sơ lược thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Việt Nam 51 iii 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành .53 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Hà Thành 66 2.3.1 Kết đạt 66 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 70 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HÀ THÀNH .80 3.1 Định hướng phát triển .80 3.1.1 Mục tiêu phát triển BIDV thời gian tới 80 3.1.2 Hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành thời gian tới 82 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành .89 3.2.1 Hồn thiện tính tiện ích sản phẩm tín dụng tiêu dùng, đồng thời tiếp tục tập trung vào sản phẩm truyền thống CVTD 89 3.2.2 Xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng sản phẩm cụ thể 92 3.2.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng 93 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 95 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản cho vay tiêu dùng 98 3.2.6 Nâng cao trình độ cán tín dụng 99 3.2.7 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng 100 3.3 Một số kiến nghị .101 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 101 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 103 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 104 KẾT LUẬN 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên Chi nhánh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành CHLB Nga Cộng hoà Liên bang Nga CVTD Cho vay tiêu dùng MHB Ngân hàng Phát triển Nhà đồng sông Cửu Long NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHQ Nợ hạn OCB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông Seabank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng Kỹ thương TSĐB Tài sản đảm bảo TTCK Thị trường chứng khoán VCB Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Công thương Việt Nam v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG Danh mục sơ đồ Sơ đồ 1.1: Các chức ngân hàng đa đại .10 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ CVTD gián tiếp 21 Sơ đồ 1.3: Sơ đồ CVTD trực tiếp 22 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh Hà Thành 37 Sơ đồ 2.2: Tổng tài sản Chi nhánh Hà Thành 40 Sơ đồ 2.3: Tình hình huy động vốn Chi nh¸nh Hà Thành 42 Sơ đồ 2.4: Tổng dư nợ Chi nhánh qua năm 45 Sơ đồ 2.5: Dư nợ theo thời gian Chi nhánh Hà Thành 46 Sơ đồ 2.6: Dư nợ theo thành phần kinh tế Chi nhánh Hà Thành 48 Sơ đồ 2.7: Dư nợ theo tài sản đảm bảo 49 Sơ đồ 2.8: Dư nợ theo mục đích 50 Sơ đồ 2.9: Doanh số dư nợ CVTD qua năm .57 Sơ đồ 2.10: Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà .60 Sơ đồ 2.11: Cho vay cán công nhân viên, thấu chi 61 Sơ đồ 2.12: Cho vay mua ô tô .62 Bảng 1.1: So sánh CVTD cho vay khác 16 Bảng 2.1: Một số tiêu Chi nhánh Hà Thành .40 Bảng 2.2: Kết qủa huy động vốn Chi nhánh Hà Thành 41 Bảng 2.3: Tình hình cho vay Chi nhánh Hà Thành .44 Bảng 2.4: Quy mô cho vay tiêu dùng Chi nhánh 56 Bảng 2.5: Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn vay 58 Bảng 2.6 : Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ CVTD 64 Bảng 2.7: Tỷ trọng thu lãi CVTD/ tổng lãi toàn CN 65 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong thời đại quốc tế hóa tồn cầu hóa Ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng phát triển kinh tế, sau Việt Nam thức gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới WTO Công đổi tạo hội cho phát triển nhiều hoạt động kinh tế, bật phải kể đến lĩnh vực tài ngân hàng, với bùng nổ NHTM cổ phần nước ngân hàng nước Việt Nam thời gian qua Các ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng tổ chức tài như: cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn… Do thành cơng ngân hàng hồn tồn phụ thuộc vào lực việc xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách hiệu bán chúng với mức giá cạnh tranh Sức mạnh cạnh tranh làm thay đổi dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, thay đổi vai trò NHTM hệ thống tài chính, từ dẫn đến thay đổi cấu NHTM Như vậy, để tăng tính cạnh tranh NHTM cần phải phát triển cách toàn diện hoạt động ngân hàng chiều rộng lẫn chiều sâu Bên cạnh việc phát triển dịch vụ tư vấn tài chính, bảo hiểm, ngân hàng phát triển dịch vụ cũ theo hướng mới, đặc biệt cho vay tiêu dùng Trước đây, hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay với cá nhân hộ gia đình ngân hàng cho khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mơ nhỏ rủi ro vỡ nợ tương đối cao, làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu kỷ 20, ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tiến hành cho vay thương mại Sự cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hướng vào người tiêu dùng khách hàng trung thành Cùng với phát triển thời gian, nhiều cơng ty chun mơn hố cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn cơng ty tài tham gia vào thị trường tài để cung cấp cho người tiêu dùng mà trước lĩnh vực cơng ty tài ngân hàng thực hiên Từ đó, cho vay tiêu dùng thức đời vào hoạt động nghiệp vụ ngân hàng Một yếu tố khách quan khác làm cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển xuất phát từ mối quan hệ ngân hàng khách hàng Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy nhu cầu từ phía nhà sản xuất lẫn người tiêu dùng Các nhà sản xuất cần có hỗ trợ để gia tăng số lượng hàng hoá tiêu thụ, người tiêu dùng cần tìm người tài trợ cho nhu cầu Như vậy, với xu hướng ngày phát triển kinh tế giới, nhu cầu đòi hỏi người dân ngày cao, phục vụ cho đời sống xã hội, hình thành phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu khách quan, góp phần nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng làm tăng mối quan hệ bền vững ngân hàng khách hàng Tuy nhiên, nhiều nội dung liên quan tới việc cho vay tiêu dùng phát triển hoạt động chưa nghiên cứu nhiều có hệ thống Đây coi hạn chế gây khó khăn cho việc phát triển cho vay tiêu dùng Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành nói riêng Tổng quan nghiên cứu đề tài liên quan đến cho vay tiêu dùng: Vấn đề nghiên cứu cho vay tiêu dùng vai trò cho vay tiêu dùng phát triển kinh tế xã hội nâng cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại có nhiều cơng trình nghiên cứu, viết tiêu biểu công bố, đăng tải như: Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà nội” luận văn Thạc sỹ kinh tế (chuyên ngành Kinh tế Tài – Ngân hàng) tác giả Nguyễn Thi Thái Quỳnh, Trường đại học Kinh tế Quốc dân, năm 2009 Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại địa tỉnh Tiền Giang” luận văn Thạc sỹ kinh tế (chuyên ngành Kinh tế Tài – Ngân hàng) tác giả Lê Thị Thu Hà, Trường đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2009 Đề tài “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thành Phố Đà Nẵng” (chuyên ngành Tài Ngân hàng) tác giả Đỗ Thị Thùy Trang, Trường Đại Học Đà Nẵng, năm 2011 Những Cơng trình tác giả tiếp cận lĩnh vực cho vay tiêu dùng nhiều giác độ khác nhau, cụ thể: hồn thiện sách khách hàng thị trường, đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện quy trình quy chế, nâng cao marketing, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực … Các giải pháp mà tác giả đưa thời điểm cho vay tiêu dùng mẻ với khách hàng q trình hồn thiện chế sách cho vay nhiên số giải pháp thiết thực với thời điểm với Ngân hàng đầu tư phát triển Chi nhánh Hà Thành Vì q trình nghiên cứu, tơi kế thừa chọn lọc ý tưởng liên quan đến đề tài, nhằm tìm hiểu sâu sắc hơn, đề suất giải pháp nâng cao chất lượng cho phù hợp với điều kiện thực tế cho Chi nhánh Hà Thành Mục đích nghiên cứu Nhằm góp phần đáp ứng đòi hỏi thực tiễn, tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành” để nghiên cứu luận giải vấn đề lý luận thực tiễn việc phát triển cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng sức cạnh tranh NHTM, đồng thời đưa số giải pháp để thực phát triển sản phẩm cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành Để đạt mục tiêu đó, luận văn có nhiệm vụ: - Làm rõ việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đòi hỏi tất yếu trình hội nhập phát triển NHTM Hệ thống hóa xác định rõ nội dung kiến thức cần trang bị để phát triển CVTD - Đánh giá thực trạng việc phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành thời gian qua Những kết đạt hạn chế nguyên nhân - Trên sở đó, đề giải pháp thiết thực nhằm đẩy mạnh việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Hà Thành năm tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài luận văn lấy hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Thành làm đối tượng nghiên cứu trực tiếp Từ đó, đề xuất giải pháp thực việc phát triển cho vay tiêu dùng giai đoạn tới Các nghiệp vụ cho vay tiêu dùng trình bày luận văn sản phẩm có NHTM sản phẩm đề xuất áp dụng tương lai Phạm vi nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu CVTD Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành với số liệu giai đoạn 2009 đến 2012 định hướng phát triển thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, tác giả sử dụng phương pháp biện ... triển cho vay tiêu dùng .29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HÀ THÀNH 36 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh. .. cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành thời gian tới 82 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành .89... Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành Chương III: Định hướng giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÍ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG