Đề tài Hoàn thiện chính sách cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan 1 Những nội dung trong luận văn này là do tôi thực hiện dưới[.]
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan : Những nội dung luận văn thực hướng dẫn trực tiếp TS.Âu Văn Trường Mọi tham khảo dùng luận văn trích dẫn rõ ràng tên tác giả, tên cơng trình, thời gian, địa điểm cơng bố Mọi chép không hợp lệ, vi phạm quy chế đào tạo tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Cao học viên Phan Quang Quý Luan van ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thiện đề tài, Tơi xin trân trọng cảm ơn Văn phòng Khối Hỗ trợ BIDV Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ thu thập liệu, tìm hiểu hoạt động đơn vị Tơi xin trân trọng cảm ơn nhà trường cho học hỏi kiến thức quý giá không phục vụ cho việc viết đề tài mà phục vụ cho công việc sau tốt Tôi xin chân thành cảm ơn TS.Âu Văn Trường tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ suốt q trình hồn thành đề tài Với kinh nghiệm thực tế chưa cao, khả phân tích, tổng hợp kết cịn hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, kính mong nhận giúp đỡ ý kiến bảo tồn thể hội đồng để tơi hồn thiện đề tài nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! Luan van iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .v DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vii PHẦN MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu Những đóng góp luận văn Kết cấu CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHÍNH SÁCH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Khái niệm vai trò DNNVV kinh tế 1.1.1 Khái niệm DNNVV .6 1.1.2 Đặc điểm DNNVV Việt Nam 1.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế thị trường 10 1.2 Chính sách cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm sách cho vay NHTM .14 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới sách cho vay DNNVV NHTM .15 1.3 Mở rộng cho vay DNNVV NHTM 26 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay DNNVV NHTM .26 1.3.2 Vai trò hoạt động cho vay NHTM DNNVV 26 1.3.3 Một số tiêu đánh giá mở rộng cho vay DNNVV 28 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNNVV NHTM 30 Luan van iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VIỆC THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG BIDV VIỆT NAM 40 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 40 2.1.1 Giới thiệu chung 40 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Việt Nam 44 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV BIDV giai đoạn 2010-2012 49 2.2.1 Doanh số cho vay DNNVV BIDV 49 2.2.2 Dư nợ cho vay DNNVV BIDV .55 2.3 Chính sách cho vay DNNVV BIDV 59 2.3.1 Căn điều hành sách cho vay DNNVV BIDV 59 2.3.2 Nội dung sách cho vay DNNVV BIDV 62 2.3.3 Tình hình điều hành sách cho vay DNNVV BIDV 70 2.4 Những kết đạt hạn chế tồn sách cho vay DNNVV BIDV .73 2.4.1 Kết đạt 73 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế .76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV VIỆT NAM 80 3.1 Định hướng phát triển giai đoạn 2011-2015 tầm nhìn đến 2020 BIDV Việt Nam 80 3.2 Các giải pháp hồn thiện sách cho vay DNNVV BIDV Việt Nam 82 3.2.1 Đổi quy trình cho vay phù hợp với DNNVV 82 3.2.2 Đa dạng hố phương thức cấp tín dụng cho DNNVV 83 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt cho DNNVV 84 3.2.4 Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo .85 3.2.5 Hồn thiện điều kiện cho vay tín chấp 86 3.2.6 Nâng cao công tác thẩm định chất lượng khách hàng thẩm định dự án 87 Luan van v 3.2.7 Tăng cường liên kết, hợp tác với tổ chức tài nước việc cho vay hỗ trợ DNNVV 90 3.3 Một số kiến nghị .90 3.3.1 Đối với Nhà nước .90 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 92 3.3.3 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 93 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 Luan van vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước CP : Cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam TSBĐ : Tài sản bảo đảm TCTD : Tổ chức tín dụng DPRR : Dự phịng rủi ro Luan van vii DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 1.1: Bảng phân loại doanh nghiệp Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV 44 Bảng 2.2: Doanh số cho vay DNNVV theo quy mô doanh nghiệp 50 Bảng 2.3: Doanh số cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế 52 Bảng 2.4: Doanh số cho vay DNNVV theo thời hạn cho vay 54 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay DNNVV theo quy mô doanh nghiệp .56 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn cho vay .57 Bảng 2.7 : Dư nợ cho vay DNNVV theo TSBĐ .59 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 42 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Diễn biến huy động vốn .46 Biểu đồ 2.2: Diễn biến hoạt động tín dụng .47 Biểu đồ 2.3: Diễn biến hoạt động dịch vụ 48 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay DNNVV .51 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng cho vay DNNVV 51 Biểu đồ 2.6 : Dư nợ DNNVV theo thời gian 58 Luan van PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu tồn cầu hố, hội nhập kinh tế quốc tế, thực kinh tế chuyển đổi, DNNVV ln đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước Phát triển DNNVV phận quan trọng trình xóa đói giảm nghèo đáp ứng mục tiêu phát triển chung Thực tế từ nước giới cho thấy, khu vực DNNVV lớn mạnh đặc điểm quan trọng kinh tế thành công Cũng nhiều quốc gia khác, tầm quan trọng khu vực DNNVV Việt Nam ngày trọng nhiều nhiều phương diện xã hội Theo số liệu điều tra từ Tổng cục Thống kê đến đầu năm 2010 nước cho thấy, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 90% số lượng doanh nghiệp, đóng góp 40% tổng sản lượng GDP tạo khoảng 12 tỷ việc làm cho xã hội Tuy nhiên, thực tế thời gian qua cho thấy, sức cạnh tranh DNNVV hạn chế, có khuynh hướng giảm Bên cạnh nguyên nhân khách quan xuất phát từ khủng hoảng kinh tế giới nguyên nhân chủ quan dẫn đến hạn chế sức cạnh tranh DNNVV chủ yếu chưa đầu tư đổi máy móc, trang thiết bị quy trình cơng nghệ cách thích đáng thiếu vốn Một trở ngại cho DNNVV khả tiếp cận thu hút nguồn vốn bên ngồi gặp khó khăn, đặc biệt nguồn vốn tín dụng ngân hàng Nhận thức điều này, thời gian qua ngân hàng thương mại trọng quan tâm đến doanh nghiệp Nhất môi trường kinh doanh ngân hàng ngày trở nên khốc liệt việc nhắm tới DNNVV đối tượng khách hàng đầy tiềm chiến lược phát triển tất yếu ngân hàng thương mại Phát triển nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng với DNNVV nhằm đáp ứng yêu cầu vốn để doanh nghiệp đổi máy móc, thiết bị, ứng dụng khoa học, kỹ thuật, quy trình công nghệ Luan van đại vào sản xuất - kinh doanh sở để tăng sức cạnh tranh, phát huy vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nước hội nhập kinh tế quốc tế Trên thực tế, hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV nhiều hạn chế Một điều tra gần Tổng cục Phát triển doanh nghiệp, Bộ Kế hoạch Đầu tư cho thấy, có 32% số doanh nghiệp vừa nhỏ có khả tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng (chủ yếu ngân hàng thương mại), có 35% số doanh nghiệp khó tiếp cận 32% số doanh nghiệp khơng có khả tiếp cận vốn ngân hàng Tỷ lệ hồ sơ vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng chấp thuận cho vay vào khoảng 30 - 40% Xuất phát từ thực tế tác giả chọn đề tài “Hồn thiện sách cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” để làm luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Về sở lý luận: có nhiều cơng trình khoa học ngồi nước đề cập đến lý luận phát triển dịch vụ ngân hàng như: Prederics MishKin (1994), tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội; Nguyễn Minh Kiều (1993), Tiền tệ tín dụng, ngân hàng tốn quốc tế, Nxb Giáo dục, Hà Nội; Nguyễn Đăng Đờn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Đại học quốc gia TPHCM Nguyễn Minh Tuấn (2008), Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học kinh tế quốc dân Các cơng trình đưa quan niệm dịch vụ ngân hàng, phân tích mặt lý luận việc đánh giá, đo lường chất lượng dịch vụ ngân hàng bao gồm dịch vụ huy động vốn dịch vụ cho vay tiền… Ngoài nghiên cứu khác nước liên quan đến hoạt động cho vay DNNVV hệ thống ngân hàng thương mại năm gần số tác giả quan tâm, nhiên đa phần nghiên cứu dừng lại nghiên cứu hoạt động tín dụng DNNVV chưa có nghiên Luan van cứu hoạt động cho vay DNNVV hệ thống ngân hàng BIDV Nghiên cứu tác giả Đặng Trung Nghĩa, năm 2005 "Giải pháp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việt Nam", nghiên cứu Lê Văn Thành, cán ngân hàng Nhà nước Việt Nam, năm 2006 "Đánh giá hoạt động tín dụng dành cho Doanh nghiệp hệ thống ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam" Các nghiên cứu có phần tiếp cận, đánh giá tín dụng dành cho DNNVV dừng lại tiêu chí mang tính chất phân tích, mơ tả, chưa có đánh giá sâu sắc chất lượng tín dụng khía cạnh theo quy mơ doanh nghiệp, theo loại hình cho vay, theo khu vực địa lý Như vậy, nói việc nghiên cứu hoạt động tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại cách có chiều sâu cịn hạn chế, thực tế phân tích hoạt động tín dụng cho DNNVV chủ yếu cấp ngân hàng tiếp cận theo loại hình cho vay Do đó, việc tiếp tục nghiên cứu làm rõ vấn đề hoạt động cho vay BIDV Việt Nam DNNVV cần thiết, đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục đích nghiên cứu, luận văn đề nhiệm vụ sau: Một là, hệ thống hóa vấn đề bản, sở lý luận sách cho vay ngân hàng DNNVV Hai là, phân tích tình hình điều hành thực tế thực sách cho vay DNNVV ngân hàng BIDV Việt Nam thời gian qua đánh giá kết đạt tồn nguyên nhân hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV Ba là, từ tình hình thực sách để từ đưa giải pháp hồn thiện sách cho vay ngân hàng DNNVV BIDV Việt Nam Luan van ... Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp hồn thiện sách cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Luan van CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHÍNH SÁCH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP... luận văn chia làm chương, cụ thể: Chương 1: Những vấn đề hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Luan van Chương 2: Thực trạng việc thực sách cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát. .. thiện sách cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam? ?? để làm luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Về sở lý luận: có nhiều cơng trình khoa học nước đề cập đến lý luận phát