Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI CẢM ƠN Trong thời gian 4 năm theo học tại khoa Tài Chính Ngân Hàng, trường Đại học Thương Mại, em đã được trang bị những kiến thức cũng như các kỹ năng về chuyên ngành tài chính ngân hàng thương m[.]
i LỜI CẢM ƠN Trong thời gian năm theo học khoa Tài Chính- Ngân Hàng, trường Đại học Thương Mại, em trang bị kiến thức kỹ chuyên ngành tài chính- ngân hàng thương mại kỹ chuyên mơn khác Đó kiến thức vơ q báu giúp cho em có tảng vững để áp dụng vào công việc sau Trong tập cuối khóa Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Đống Đa, em nhận hướng dẫn thầy cô để thực nghiên cứu chuyên đề: “Dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa” Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Đống Đa anh chị làm việc phòng ban giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập đơn vị Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến ThS Lê Nam Long - giảng viên mơn Ngân hàng- Chứng khốn tận tình dẫn giúp em hồn thành chun đề Vì thời gian thực tập đơn vị không nhiều kiến thức thân hạn chế nên em khơng tránh khỏi thiếu xót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo để chun đề hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Luan van ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ HÌNH VẼ iv LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài: chương CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG .4 1.1 Một số khái niệm 1.2 Đặc điểm 1.3 Phân loại Thẻ Tín Dụng 1.4 Vai trò lợi ích việc sử dụng Thẻ Tín Dụng 1.4.1 Đối với người sử dụng Thẻ Tín Dụng 1.4.2 Đối với đơn vị chấp nhận Thẻ Tín Dụng .9 1.4.3 Đối với ngân hàng .10 1.4.4 Đối với xã hội .11 1.5 Rủi ro việc sử dụng Thẻ TDQT 12 1.6.1 Nhân tố chủ quan 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 19 2.1 Khái quát trình phát triển tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- Chi nhánh Đống Đa 19 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 19 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Sacombank – Chi nhánh Đống Đa 20 Luan van iii 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Sacombank – Chi nhánh Đống Đa 21 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chung Sacombank- Chi nhánh Đống Đa 22 2.2.1 Huy động vốn 24 2.2.2 Sử dụng vốn 27 2.2.3 Kết kinh doanh 29 2.3 Thực trạng phát triển Thẻ Tín dụng Sacombank- Chi nhánh Đống Đa 30 2.3.1 Các sản phẩm Thẻ Tín Dụng Sacombank 30 2.3.2 Quy trình phát hành Thẻ Tín Dụng 33 2.3.3 Quy trình tốn Thẻ Tín Dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín 35 2.3.4 Thực trạng phát hành Thẻ Tín Dụng Sacombank – Chi nhánh Đống Đa 37 2.3.5 Đánh giá dịch vụ Thẻ Tín Dụng tại Sacombank Chi nhánh Đống Đa 42 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 49 CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 49 3.1 Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Sacombank- CN Đống Đa .49 3.1.1 Xu thế phát triển dịch vụ thẻ ở Việt Nam hiện 49 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ Thẻ Tín Dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 50 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sacombank – CN Đống Đa .52 3.2.1 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Sacombank Chi nhánh Đống Đa .52 3.2.2 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển dịch vụ Thẻ Tín Dụng 58 KẾT LUẬN 63 Luan van iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ HÌNH VẼ Bảng 2.2.1.: Bảng tình hình huy động vốn Sacombank- Chi nhánh Đống Đa Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đống Đa Bảng 2.2: Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh rút gọn Sacombank- Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2015-2016 Bảng 2.1 Danh mục sản phẩm Thẻ Tín Dụng tín dụng Sacombank Bảng 2.2.4.1: Tình hình phát hành thẻ tín dụng quốc tế năm 2015-2017 Bảng 2.3.4.2: Doanh số toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ năm 2015-2017 Bảng 2.3.4.3 Doanh thu từ dịch vụ thẻ năm 2015- 2017 Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức Chi nhánh Đống Đa – Sacombannk Luan van LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tồn cầu hóa hội nhập kinh tế giới xu khách quan tất yếu kinh tế Việt Nam nước tồn cầu Trong q trình hội nhập mở cửa kinh tế, Việt Nam có hội để phát triển theo kịp kinh tế khác, nhiên thách thức có luồng cạnh tranh từ nước Cập nhật tiếp thu thành tựu khoa học kỹ thuật, áp dụng vào thực trạng kinh tế Việt Nam yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp Việt Nam nắm bắt xu tiêu dùng người thời buổi đại Thẻ sản phẩm tài cá nhân đa chức dựa việc ứng dụng công nghệ tin học đại, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Dịch vụ thẻ góp phần tích cực cải thiện văn minh tốn, tăng tính cạnh tranh ngân hàng Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng yếu tố quan trọng công đại hóa, đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, để phát triển cách có hiệu nhất, giành lợi cạnh tranh ngày mạnh mẽ NHTM địi hỏi cơng tác phát triển TTD phải có chiến lược rõ ràng, quy trình chặt chẽ khơng đem lại rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng gây thiệt hại cho kinh tế, tác động tiêu cực đến môi trường đầu tư, đến uy tín Việt Nam thị trường quốc tế Đối với Sacombank, TTD cấp lãnh đạo hàng đầu quan tâm phát triển Vì vậy, năm qua, thị trường thẻ tín dụng Sacombank đẩy mạnh, sản phẩm thẻ tín dụng ngày đa dạng hóa nhằm đáp ứng nhu cầu người sử dụng Tuy nhiên, cịn có nhiều hạn chế xuất phát từ nguyên nhân từ bên bên Bắt nguồn từ lý khách quan chủ quan trình thực tập phận chuyên viên tư vấn, Phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Đống Đa, em xin thực nghiên cứu đề tài: “Dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Đống Đa” Luan van 2 Mục đích nghiên cứu - Khái quát hóa vấn đề liên quan đến hoạt động phát hành thẻ tín dụng cho KH Sacombank- Chi nhánh Đống Đa - Phân tích đặc điểm, tính sản phẩm thẻ tín dụng Sacombank, phân tích quy trình phán cấp thẻ tín dụng cho KH - Phân tích thực trạng phát triển thẻ tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Đống Đa - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng Sacombank- chi nhánh Đống Đa Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: vấn đề lý luận liên quan đến sản phẩm thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Phạm vi khơng gian: Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín có trụ sở 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa- Quận 3- TP Hồ Chí Minh, chi nhánh khắp tỉnh thành nước chi nhánh nước Lào Campuchia Để tạo điều kiện thuận lợi cho việc tìm hiểu sâu sắc hơn, em xin thực nghiên cứu chi nhánh Đống Đa địa bàn Hà Nội - Phạm vị thời gian: Đề tài thực nghiên cứu giai đoạn (20152017) đề xuất kiến nghị cho giai đoạn 2018-2020 Phương pháp nghiên cứu Đề tài kết hợp phương pháp nghiên cứu khác như: -Phương pháp phân tích: Phân tích tình hình tài NHTM Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đống Đa, nguyên tắc tài doanh nghiệp để phân tích đánh giá tình hình thực trạng triển vọng hoạt động tài Ngân hàng, mặt tích cực hạn chế việc thu chi tiền tệ, xác định nguyên nhân mức độ ảnh hưởng yếu tố -Phương pháp so sánh: Lựa chọn tiêu phản ánh nội dung kinh tế, phương pháp phân tích đơn vị đo lường, giai đoạn 20152017 Mục đích so sánh cho thấy giống khác tiêu qua năm Luan van -Phương pháp tỷ lệ: Trong phân tích, với phương pháp so sánh, phương pháp tỷ lệ sử dụng để tính tốn tiêu tỷ lệ tăng, tỷ lệ giảm tiêu phân tích qua thời kỳ, để từ thấy xu hướng biến động tiêu -Phương pháp vật biện chứng xem xét tượng tình kinh tế đặt mối liên hệ tá động qua lại lẫn nhau, thường xuyên vận động, phát triển không ngừng, khơng phải bất biến Q trình phát triển q trình tích lũy biến đổi lượng dẫn đến biến đổi chất -Phương pháp vật lịch sử: Qua phương pháp có thểnghiên cứu sâu, rộng, có nguồn gốc vấn đề kinh tế nói chung Mặt khác cịn giúp cho việc nghiên cứu vấn đề kinh tế đại,nắm chất, nội dung lý luận kinh tế Kết cấu đề tài: chương Chương 1: Những vấn đề dịch vụ thẻ tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Đống Đa Luan van CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG 1.1 Một số khái niệm a) Thẻ Tín Dụng Thẻ Tín Dụng: phương thức toán đại thay cho tiền mặt, cho phép khách hàng sử dụng nguồn tiền ngân hàng ứng trước Thẻ Tín Dụng để mua sắm toán lại cho ngân hàng số tiền giao dịch sau Theo “ Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng” ban hành theo định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19 tháng 10 năm 1999 “ thẻ tín dụng cơng cụ tốn Ngâ hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ.” b) Hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng số tiền tối đa mà ngân hàng cung cấp cho bạn để sử dụng Hạn mức cấp tùy thuộc vào thông tin mà ngân hàng xác minh thu nhập thường xuyên mức độ ổn định thu nhập đó, nghĩa vụ trả nợ nợ có (ngay nợ ngân hàng khác) mức độ khả tín khách hàng cụ thể Khách hàng yêu cầu giảm hạn mức tín dụng hạn mức cao nhu cầu sử dụng thực tế, khách hàng yêu cầu tăng hạn mức tín dụng sau năm phát hành Thẻ Tín Dụng có thu nhập tăng so với đăng ký Thẻ Tín Dụng 1.2 Đặc điểm a) Đặc điểm cấu tạo Thẻ Tín Dụng Thẻ Tín Dụng được làm chất nhựa trắng có lớp, lõi Thẻ Tín Dụng lớp nhựa trắng cứng nằm lớp tráng mỏng, kích thước tiêu chuẩn quốc tế là 8,5cm x 5,5cm x 0,07 cm Mặt trước Thẻ Tín Dụng gồm: – Biểu tượng Mỗi loại Thẻ Tín Dụng có biểu tượng riêng Ví dụ: Visa có biểu tượng hình chữ nhật gồm màu xanh, trắng, vàng hình chim bồ Luan van câu bay: Masters Card có dịng chữ “Masters Card” chạy vòng tròn màu da cam đỏ lồng vào nhau… – Tên logo ngân hàng phát hành Thẻ Tín Dụng – Số Thẻ Tín Dụng, tên chủ Thẻ Tín Dụng in – Thời gian hiệu lực Thẻ Tín Dụng: Là thời gian Thẻ Tín Dụng phép lưu hành (tuỳ loại Thẻ Tín Dụng) thống ngày dương lịch, tháng dương lịch, năm dương lịch – Ký tự an ninh Là số mật mã đợt phát hành, loại Thẻ Tín Dụng ln có ký tự an ninh kèm theo, in phía sau ngày hiệu lực Ví dụ Thẻ Tín Dụng Visa có chữ V (hoặc CV, PV, RV), Thẻ Tín Dụng Master Card có chữ M chữ C lồng vào Mặt sau Thẻ Tín Dụng gồm: – Dải băng từ chứa thông tin mã hoá theo chuẩn thống như: số Thẻ Tín Dụng, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an tồn khác – Ơ chữ kí dành cho chủ Thẻ Tín Dụng Trên chữ ký, khách hàng phải ký vào chữ ký mẫu nhận Thẻ Tín Dụng từ ngân hàng phát hành để sở chấp nhận Thẻ Tín Dụng so sánh với chữ ký hóa đơn mua bán hàng hóa, dịch vụ hay tạm ứng tiền mặt b) Đặc điểm dịch vụ Thẻ Tín Dụng Đây hình thức thay cho việc thanh tốn trực tiếp Hình thức tốn thực dựa uy tín Chủ Thẻ Tín Dụng khơng cần phải trả tiền mặt mua hàng Thay vào đó, Ngân hàng sẽ ứng trước tiền cho người bán Chủ Thẻ Tín Dụng tốn lại sau cho ngân hàng khoản giao dịch Thẻ Tín Dụng tín dụng cho phép khách hàng "trả dần" số tiền tốn tài khoản Chủ Thẻ Tín Dụng khơng phải tốn tồn số dư bảng kê giao dịch tháng Tuy nhiên, Chủ Thẻ Tín Dụng phải trả khoản tốn tối thiểu trước ngày đáo hạn ghi rõ bảng kê Thẻ Tín Dụng khác với Thẻ ghi nợ vì tiền khơng bị trừ trực tiếp vào tài khoản tiền gửi chủ Thẻ Tín Dụng sau lần mua hàng rút tiền mặt Luan van Thẻ Tín Dụng phát hành sau nhà cung cấp dịch vụ tín dụng duyệt chấp thuận tài khoản Thẻ Tín Dụng, sau chủ Thẻ Tín Dụng sử dụng để mua sắm điểm bán hàng chấp nhận loại Thẻ Tín Dụng Khi mua sắm, người dùng Thẻ Tín Dụng cam kết trả tiền cho nhà phát hành Thẻ Tín Dụng Chủ Thẻ Tín Dụng thể cam kết cách ký tên lên hóa đơn có ghi chi tiết Thẻ Tín Dụng với số tiền, cách nhập mật mã cá nhân (PIN) Ngoài nhiều điểm bán hàng chấp nhận cách thức xác minh qua điện thoại hoặc xác minh qua interet cho giao dịch gọi giao dịch vắng Thẻ Tín Dụng vắng chủ Thẻ Tín Dụng (CNP -Card/Cardholder Not Present) Chủ Thẻ Tín Dụng rút tiền mặt từ tài khoản Thẻ Tín Dụng (tiền mặt ứng trước) muốn Người ta sử dụng nhiều hệ thống điện tử để xác minh vịng vài giây tính hợp lệ Thẻ Tín Dụng kiểm tra xem hạn mức tín dụng Thẻ Tín Dụng cịn đủ chi trả cho lần mua sắm khơng Việc xác minh thực đầu đọc Thẻ Tín Dụng (POS - Point of Sale) kết nối vào ngân hàng thu nhận (acquiring bank) người bán hàng Đầu đọc đọc liệu Thẻ Tín Dụng từ dải từ tính từ vi mạch Thẻ Tín Dụng Loại Thẻ Tín Dụng sử dụng vi mạch thường gọi Thẻ Tín Dụng "chip" Thẻ Tín Dụng EMV Các nhà bán hàng trực tuyến thường sử dụng thức khác để xác minh tài khoản Thẻ Tín Dụng, chủ Thẻ Tín Dụng thường phải cung cấp thêm thơng tin mã số an ninh in mặt sau Thẻ Tín Dụng, địa chủ Thẻ Tín Dụng mật định trước Hàng tháng, chủ Thẻ Tín Dụng nhận bảng kê thể giao dịch thực Thẻ Tín Dụng, khoản phí tổng số tiền nợ Sau nhận bảng kê, chủ Thẻ Tín Dụng có quyền khiếu nại bác bỏ số giao dịch mà anh/chị ta cho không Nếu khơng khiếu nại gì, trước ngày đến hạn, chủ Thẻ Tín Dụng phải trả phần tối thiểu định trước, nhiều hơn, trả hết nợ Nhà cung cấp dịch vụ tín dụng tính lãi phần nợ (thường với lãi Luan van ... t? ?n d? ?ng NHTMCP Sài G? ?n Thư? ?ng T? ?n- Chi nhánh Đ? ? ?ng Đa Luan van CHƯ? ?NG 1: T? ? ?NG QUAN VỀ THẺ T? ?N D? ?NG VÀ DỊCH VỤ THẺ T? ?N D? ?NG 1.1 M? ?t số khái niệm a) Thẻ T? ?n D? ?ng Thẻ T? ?n D? ?ng: phư? ?ng thức t? ? ?n đ? ??i... Chủ Thẻ T? ?n D? ?ng bị cắp th? ?t lạc Thẻ T? ?n D? ?ng Thẻ T? ?n D? ?ng bị ng? ?ời khác sử d? ?ng trước chủ Thẻ T? ?n D? ?ng kịp th? ?ng báo cho Ng? ?n h? ?ng ph? ?t hành đ? ?? ng? ?ng sử d? ?ng thu hồi Thẻ T? ?n D? ?ng Thẻ T? ?n D? ?ng. .. hành yêu cầu ph? ?t hành Thẻ T? ?n D? ?ng Điều d? ?n đ? ? ?n t? ? ?n th? ?t t? ?n d? ?ng cho ng? ?n h? ?ng ph? ?t hành chủ Thẻ T? ?n D? ?ng kh? ?ng đ? ?? khả t? ? ?n kho? ?n t? ?n d? ?ng Thẻ T? ?n D? ?ng chủ Thẻ T? ?n D? ?ng cố t? ?nh lừa đ? ??o đ? ?? chi? ??m