Đang tải... (xem toàn văn)
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ KHÁNH TÂM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT – CHI[.]
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ KHÁNH TÂM HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2023 Cơng trình hoàn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thành Đạt Phản biện 1: TS Nguyễn Ngọc Anh Phản biện 2: TS Phan Quảng Thống Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 07 tháng 01 năm 2023 Có thể tìm hiểu luận văn tại: − Trung tâm Thơng tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng − Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kinh doanh lĩnh vực ngân hàng hình thức kinh doanh rủi ro đặt biệt Việt Nam quốc gia đường hội nhập phát triển Cuộc khủng hoảng mặc kinh tế, trị, an ninh giới ảnh hưởng tương đối đến Việt Nam với bùng nỗ lạm phát, lãi suất ngân hàng tăng cao, việc làm khơng cịn nhiều cho người lao động thu nhập giảm sút Chính vậy, cần thúc đẩy việc xây dựng kiểm soát RRTD hiệu Cùng với hội nhập sâu rộng nhiều mặc phát triển theo định hướng Nhà Nước, Nhóm khách hàng doanh nghiệp đối tượng hướng tới nhóm đầu tàu góp phần phát triển đất nước, góp phần xây dựng tảng khách hàng ổn định vững chắc, với tiêu chuẩn ổn định phát triển kinh tế Nhưng làm thể để kiểm soát RRTD quan trọng Đối với Ngân hàng TMCP Bản Việt - Chi nhánh Đà Nẵng từ định hướng Chi nhánh với định hướng tiếp tục khai thác triệt để từ nguồn khách hàng có tiếp tục tập trung xây dựng thu hut nguồn khách hàng mới, tập trung chủ yếu vào nhóm KHDNVVN Chi nhánh kiểm sốt tốt nợ xấu Tuy nhiên, Vẫn có cịn dấu hiệu tăng, nguyên nhân đến từ đội ngũ CBTD thuộc phòng doanh nhiệp đa số người trẻ, có trình độ cao lại kinh nghiệm thực tế, thẩm định bị ảnh hưởng bỏi nhiều yếu tố quản lý khâu sau cho vay cịn nhiều thiếu sót khâu đào tạo kiểm tra nghiệp vụ chuyên sâu… Ngân hàng cần KSRRTD, đặc biệt cho vay Khách hàng DN chưa cụ thể Bản thân công tác vị trí quan hệ tín dụng Doanh nghiệp, Để đóng góp cho phát triển chung Ngân hàng TM CP Bản Việt – Chi nhánh Đà Nẵng Với tầm quan trọng trên, định chọn đề tài “Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bản Việt - Chi nhánh Đà Nẵng” Mục tiêu nghiên cứu * Mục tiêu nghiên cứu: Từ thực tiễn việc KSRR tín dụng Ngân hàng TM CP Bản Việt – CN Đà Nẵng nhiều lổ hỏng, tạo điều kiện để xẩy rủi ro gây tổn hại cho Chi Nhánh, Tác giả xin đề suất số khuyến nghị để hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay ngắn hạn KHDN * Nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hóa lý luận chức năng, nhiệm vụ KSRRTD cho vay ngắn hạn NHTM - Phân tích đánh giá hoạt động KSRRTD cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NH TMCP Bản Việt – CN Đà Nẵng thời gian 2019-2021 - Đề xuất khuyến nghị để đảm bảo hoàn thiện hoạt động KSRRTD cho vay ngắn hạn doanh nghiệp * Câu hỏi nghiên cứu đề tài: - Nội dung chủ yếu công tác KSRRTD hoạt động cho vay ngắn hạn nhóm KHDN NHTM gì? Tiêu chí để đánh giá hoạt động gì? Các điểm tác động đến hoạt động KSRRTD nhóm này? - Thực trạng hoạt động KSRRTD cho vay ngắn hạn doanh nghiệp diễn biến nào? Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Đà Nẵng có điểm chưa hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng ngắn hạn nhóm khách hàng Doanh nghiệp này? - Cần đề xuất khuyến nghị với Hội sở Chi nhánh nhằm hoàn thiện hoạt động KSRRTD cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bản Việt - Chi nhánh Đà Nẵng? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tư ng nghi n c u: Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM TM CP Bản Việt - CN Đà Nẵng 3.2 hạm vi nghi n c u: - Các nội dung nghiên cứu: Tác giả đặt quan tâm hoạt động KSRRTD cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM Bản Việt – Chi Nhánh Đà Nẵng - Về không gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Bản Việt – CN Đà Nẵng - Về thời gian: Các liệu nghiên cứu thực thu thập khoảng thời gian giai đoạn từ năm 2019- 2021 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp phân tích liệu, thống kê mơ tả, phương pháp so sánh, nằm khoản thời gian nghiên cứu để thực trạng hoạt động KSRRTD cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp BVB – CN Đà Nẵng - Phương pháp phân tích: Phương pháp sử dụng chủ yếu chương 1, vận dụng để phân tích khái niệm cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Bản Việt – CN Đà Nẵng, bên cạnh làm rõ thêm nội dung khoản cấp tín dụng ngắn hạn KHDN Từ số thông tin lấy từ sở lý thuyết luận văn tham khảo từ nguồn khác từ nghiên cứu trước Giáo trình liên quan đến rủi ro, Tác giả sàn lọc xây dựng tảng cho sở lý luận luận văn lần - Phương pháp tổng hợp: Đây trình nhằm thu gơm liệu, thơng qua việc phân tích để tìm thứ có liên quan khái quát phục vụ cho việc nghiên cứu, Từ kết ta nhìn thấu mặt chất từ có nhận thức đầy đủ đối tượng nghiên cứu Phương pháp sử dụng cuối chương nhằm tổng hợp thứ tồn công tác KSRRTD chi nhánh, thành tựu đạt mặc hạn chế hoạt động KSRRTD cho vay ngắn hạn nhóm KHDN Tổng hợp Phân tích hai phương pháp có tương qua hổ trợ với tạo gắn bó thống nhất, Kết phân tích tổng hợp cách cụ thể phân tích tiến hành theo phương hường từ kết tổng hợp - Phương pháp thống kê so sánh: Từ số liệu thu thập phương pháp giúp việc hệ thống hóa số liệu từ tìm tương quan chúng, giúp cho việc phân tích trở nên đơn giản Phương pháp hổ trợ lớn việc lấy số liệu từ hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN Chi nhánh khoản thời gian 2019 - 2021 phận kế tốn Phịng Tổng hợp cung cấp Từ kết nhận tác giả dễ dàng biết nguyên nhân gốc rể tìm giải pháp phụ hợp để khắc phục công tác KSRRTD cho vay ngắn hạn KHDN Việc sử dụng phương pháp thống kê so sánh chương 2, để xử lý liệu tiêu hoạt động Chi nhánh qua số liệu năm (2019-2021), để phân tích đánh giá kết hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN chi nhánh Bố cục đề tài Đề tài: Bao gồm phần sau đây: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bản Việt - Chi nhánh Đà Nẵng Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Bản Việt - Chi nhánh Đà Nẵng Tổng qua tình hình nghiên cứu a Những Bài báo khoa học đề tài nghiên cứu b Các luận văn Thạc sỹ đƣợc công bố trƣờng Đại học kinh tế Đà nẵng có liên quan đến đề tài nghiên cứu CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.1.1 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM a) Khái niệm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp b) Đặc điểm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 1.1.2 Rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân Hàng Thƣơng Mại 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 1.1.2.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 1.1.2.3 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM 1.1.2.4 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 1.1.2.5 Hậu rủi ro tín dụng 1.2 HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TRONG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp a Khái niệm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn Khách hàng doanh nghiệp b Đặc điểm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn Khách hàng doanh nghiệp 1.2.2 Mục đích yêu cầu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp 1.2.3 Nội dung hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp a) Khái niệm né tránh rủi ro b) Ngăn ngừa rủi ro c) Giảm thiểu tổn thất cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp d) Trung hòa rủi ro e) Chuyển giao rủi ro đa dạng hóa rủi ro 1.2.4 Tiêu chí đánh giá kết hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân Hàng Thƣơng Mại a Cơ cấu dư n theo nhóm n b Tỷ lệ n từ nhóm – nhóm c Tỷ lệ n xấu d Tỷ lệ trích lập dự phịng e Tỷ lệ xóa n rịng 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng a Nhóm nhân tố môi trường b n ngân hàng b Nhân tố b n ngân hàng CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TM Cổ Phần Bản Việt – Chi nhánh Đà Nẵng - Ngân hàng TMCP Bản Việt - CN Đà Nẵng đơn vị hạch toán phụ thuộc Ngân hàng TMCP Bản Việt, tổ chức hoạt động theo phân cấp, u quyền Tổng giám đốc, kinh doanh ngành nghề đăng ký kinh doanh Ngân hàng TMCP Bản Việt, có dấu riêng trụ sở số 269 Nguyễn Văn Linh - Quận Thanh khê Thành phố Đà Nẵng 2.1.2 Tổ chức máy quản lý mạng lƣới hoạt động Bản Việt – CN Đà Nẵng 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 Bản Việt – CN Đà Nẵng a Hoạt động huy động vốn b Hoạt động tín dụng c Kết hoạt động kinh doanh 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 10 Mua bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm tài sản (bao gồm tài sản bảo đảm tài sản khác có liên quan đến khoản vay Sử dụng hình thức bảo lãnh bảo hành cơng trình, bảo lãnh tốn, hồn tạm ứng thực hợp đồng Nhận xét: Tại Ngân hàng TMCP Bản Việt – CN Đà Nẵng việc phòng ngừa cho rủi ro TSĐB gây thực nguyên tắc bắt buộc, loại TSĐB hình thành tương lai, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải 2.2.3 Kết hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Bản Việt – Chi nhánh Đà Nẵng Bảng 2.5 Tình hình nhóm nợ khách hàng doanh nghiệp vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bản Việt - Chi nhánh Đà Nẵng Đơn vị tính: tỷ đồng Năm Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Nhóm Nợ tiền trọng tiền trọng tiền trọng Nhóm 181,90 97,3% 215,74 96,9% 203,84 96,49% Nhóm 2,24 1,20% 3,23 1,45% 3,55 1,68% Nhóm 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00% Nhóm 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00% Nhóm 2,80 1,50% 3,67 1,65% 3,87 1,83% Tổng Cộng 186,95 100% 222,64 100% 211,25 100% (Nguồn: Phòng tổng hợp BVB chi nhánh Đà Nẵng) 11 Bảng 2.6 Tình hình nhóm nợ BVB - CN Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 Đơn vị tính: tỷ đồng Năm Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Nhóm Nợ tiền trọng tiền trọng tiền trọng Nhóm 302,52 97,4% 323,90 96,4% 406,23 95,90% Nhóm 4,04 1,30% 6,82 2,03% 10,38 2,45% Nhóm 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00% Nhóm 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00% Nhóm 4,04 1,30% 5,28 1,57% 6,99 1,65% Tổng Cộng 310,6 100% 336 100% 423,6 100% (Nguồn: Phòng tổng hợp chi nhánh Đà Nẵng) Từ bảng số liệu ta thấy kết nhóm nợ chi nhánh cho thấy việc quản lý nợ tốt mức chấp nhận được, t lệ nợ xấu nằm 3% Trong tương quan số liệu nợ hạn chi nhánh giai đoạn 2019- 2021 chưa cải thiện hiệu Tuy nhiên có biến động tăng Nợ nhóm 02, Nợ nhóm 05 Nợ nhóm 02 năm 2019 4.04 t đồng chiếm 1.3% tổng dư nợ, số thể thời kì tăng trưởng tín dụng nóng, đỉnh điểm giai đoạn hậu Covid, thơng qua gói hổ trợ kinh tế lượng tiền đưa thị trường lớn, đối tượng khách hàng tiếp cận nguồn vốn tương đối dễ, làm ảnh hưởng đến công tác KSRRTD Nợ nhóm bị tăng cao có nguy nhảy nhóm nợ lớn Trong giai đoạn dư nợ xấu chi nhánh tăng lên 6.99 t đồng chiếm 1.65% tổng dư nợ T lệ nợ 12 hạn cao Chi nhánh nằm nhóm KHDN, nhóm bị ảnh hưởng nhiều có nhiều doanh nghiệp dạng vừa nhỏ tất toán phá sản giai đoạn Bảng 2.7 Tỷ lệ trích lập dự phịng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NH TMCP Bản Việt- Chi Nhánh Đà Nẵng Đơn vị tính: tỷ đồng Các tiêu 2019 2020 2021 181,90 215,74 203,84 2, Nợ Xấu 2,80 3,67 3,87 3, Trích lập dự phòng năm 2,92 3,83 4,04 1,60% 1,78% 1,98% - Trích lập dự phịng chung 1,38 1,64 1,56 - Trích lập dự phịng cụ thể 2,80 3,67 3,87 1,54% 1,70% 1,90% 1, Dư nợ T lệ trích lập dự phòng xử lý rủi ro/Tổng dư nợ T lệ trích lập dự phịng cụ thể /Tổng dư nợ (Nguồn: Phịng tổng hợp BVB chi nhánh Đà Nẵng) Trích lập dự phịng chung có tăng từ giai đoạn năm 2019 đến năm 2020 2.92 t đồng 3.83 t đồng, hai năm với t lệ trích lập Dự phịng xử lý rủi ro 1.6% 1.78% Nguyên nhân nợ nhóm tăng lên nằm khoản vay ngắn hạn KHDN T lệ xóa nợ rịng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp: T lệ xóa nợ rịng tăng qua năm 1.70% năm 2020 1.9% năm 2021 Điều cho thấy mức độ tổn thất đơn vị cải thiện, hoạt động KSRRTD cho vay ngắn hạn KHDN chưa thật hiệu 13 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIÊT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.3.1 Những thành công chi nhánh 2.3.2 Những vấn đề cịn tồn Ngồi thành tích làm được, Việc KSRRTD khách hàng DN BVB - Chi nhánh Đà Nẵng tồn mặc hạn chế: - Nợ xấu kiểm soát 3% đồng thời giai đoạn nợ nhóm có dấu hiệu tăng lên qua chu kỳ, t trọng nợ hạn 1.45% năm 2021 tương đương 3.35 t đồng Điều cho thấy chi nhánh chưa thực nghiêm công tác nhắc nợ, để tình trạng khách hàng hàng trể nộp dẫn đến kéo theo hệ chất lượng tín dụng suy giảm, dễ dẫn đến nợ xấu chu kì nợ - Chất lượng kiểm sốt chưa thực nghiêm Quy trình cho vay thể chi tiết quy định có nhiều tiêu chuẩn cho phận tham gia vào q trình cấp tín dụng, Nhưng việc chấp hành thực chúng chưa nghiêm túc, nhiều thiếu sót, cịn bị nhiều lỗ hỏng dẫn đến chất lượng danh mục không đảm bảo - Việc bị ảnh hưởng chi phối từ cấp lãnh đạo làm cho việc thẩm định chưa khách quan, không sát với thực tế tương quan khách hàng, làm dấu hiệu RRTD bị bỏ qua ảnh hưởng đến việc định cấp tín dụng 14 - Các thông tin nghành nghề, kinh tế vĩ mô, chưa quan tâm, nắm bắt, thứ có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất, kinh doanh KHDN Chất lượng thông tin chưa trọng để phục vụ cho cơng tác thẩm định KHDN, mục đích phịng ngừa hạn chế RRTD, kết đạt mức tương đối Chưa có kênh nguồn thơng tin mở để thu thập cập nhật thường xuyên - Việc thu thập đánh giá dòng tiền đánh giá nhu cầu vốn lưu động chưa hợp lý với thực tế, số liệu để xếp hạng tín dụng chưa xác với khách hàng riêng biệt - Các chuyên viên có lực yếu, cịn nhiều sai sót việc đánh giá, rủi ro mang tính chủ quân chuyên viên - Một số sách tín dụng cịn chưa phù hợp với thực tế: Ở mức rủi ro khác Ngân hàng chưa có sách lãi suất sách ưu đãi khác nhau, số nghành có tính chất rủi ro cao lãi suất nằm mức ưu đãi, chưa có bù trừ qua lại lẫn nhau, sách định giá tài sản chưa chặc chẽ, t trọng dư nợ cho tín chấp khơng tương xứng với dịng tiền BVB chất lượng thông tin TSNH hàng tồn kho, khoản phải trả khoản phải thu, mức thấp, khó kiểm kê, khó xử lý RRTD dẫn đến nợ xấu 2.3.3 Nguyên nhân tồn a Nguyên nhân bên - Né tránh rủi ro: - Ngăn ngừa rủi ro 15 - Chuyển giao rủi ro: b Nguyên nhân bên - Do sức ép mở rộng tín dụng tăng nóng tín dụng thời kì hậu covid, áp lực tăng trưởng làm cho ngân hàng lơ điều kiện cấp tín dụng, phần áp lực doanh số, hoàn thành KPI mà làm ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động KSRR - Nguyên nhân ảnh hưởng đại dịch covid làm kìm hãm phát triển kinh tế, Thế giới xảy khủng hoảng sâu rộng, Cuộc chiên Ukraina Nga cấm vận Châu Âu phần làm gián đoạn chuỗi cung ứng toàn cầu, hoạt động doanh nghiệp bị chịu ảnh hưởng lạm phát ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh làm việc trả nợ ngân hàng không kế hoạch - Thơng tin thẩm định cịn chưa kiểm định, thông tin giá cả, thị trường, ngành nghề, công nghệ ,định mức kinh tế kỹ thuật, quy hoạch phát triển vùng miền, chiến lược phát triển ngành … để thu thập phục vụ cho công tác phẩm định phương án kinh doanh, ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay Hiện nay, Việc thu thập thơng tin, thẩm định thơng tin cịn phụ thuộc nhiều vào hệ thống CIC Các thông tin mà doanh nghiệp thơng cáo báo chí có phần khơng thật số liệu tài kế hoạch đầu tư, nhiều doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập hoạt động mang tính chất gia đình, họ muốn giảm t lệ trả gốc hàng tháng tận dụng ưu đãi hổ trợ nhà nước sau đại dịch Covid để phục vụ việc kinh doanh cá nhân, Báo cáo tài Doanh nghiệp cung cấp đa số báo cáo qua chỉnh 16 sữa, chưa có xác nhận quan thuế, Các số liệu tài tình hình hoạt động cịn thiếu minh bạch, Các khoản báo cáo chi tiết, sổ phụ Khách hàng cung cấp k có minh bạch, gian dối việc theo dõi số liệu Chính lẻ mà Ngân hàng khó để đánh giá, thẩm định hồ sơ khách hàng đảm bảo chất lượng tín dụng CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Bản Việt – Chi Nhánh Đà Nẵng - Tăng trưởng tín dụng bền vững, có chọn lọc gắn liền với hiệu thực chất, áp dụng mức lãi suất/phí phù hợp với mức độ rủi ro khoản tín dụng để cân đối lợi ích tuh với tài sản bảo đảm - Ưu tiên phát triển cho vay KHDN vừa nhỏ, doanh nghiệp siêu vi mô, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, Kh bán lẻ; bên cạnh giữ vững phát triển cho vay KHDN lớn để giảm bớt phụ thuộc, tập trung tín dụng vào KHDN lớn; đảm bảo tăng trưởng vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên, mặt hàng thiết yếu xăng dầu, điện lượng,… - Thận trọng cấp tín dụng với phương án kinh doanh gây tác động lớn đến môi trường, xã hội phải bảo đảm KH có biện pháp giảm thiểu tác động phương án đến môi trường, xã hội 17 - Tăng cường kiểm soát, rút giảm dư nợ doanh nghiệp yếu trình tái cấu, trước sát nhập, có nguy bị thơn tính - Kiểm sốt chặt chẽ mức độ tập trung tín dụng vào lĩnh vực khơng khuyến khích phát triển, lĩnh vực phi sản xuất, lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro đầu tư, kinh doanh bất động sản; kinh doanh chứng khoán 3.1.2 Định hƣớng chung Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Bản Việt – CN Đà Nẵng - Định hướng giải pháp phát triển tín dụng: - Định hướng giải pháp chất lượng tín dụng: 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.2.1 Hoàn thiện nội dung phƣơng thức kiểm soát a) Né tránh rủi ro Kiểm tra xác minh số liệu, thông tin khách hàng cung cấp: Kiểm tra , xác thực thông tin BCTC, BCHĐKD doanh nghiệp b) Giảm thiểu rủi ro c) Ngăn ngừa rủi ro d) Chuyển giao rủi ro đa dạng hóa rủi ro e) Xây dựng đƣợc hệ thống dấu hiệu cảnh báo khoản vay có vấn đề nhằm có hƣớng xử lý kịp thời trƣớc xảy tổn thất 18 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng nhân lực phục vụ cho hoạt động kiểm soát rủi ro Người lao động lực lượng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, ví “mỏ vàng” “cần câu” yếu tố quan trọng dẫn đến hiệu hoạt động, tóm lạiiyếu tố người vẫniln yếuitố mang tínhichất quyếtiđịnh Thơng qua số việc phân tích mang tính chất chủ quan người phân tích Vì vậy, người giá trị thân khơng thể thể qua số, mà thể từ đạo đức, trình độ chun mơn, khả tự học hỏi nâng cao tay nghề, tinh thần trách nhiệm nhiều yếu tố khác CBTD điều qua trọng Để bảo vệ thương hiệu ngân hàng CBTD người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, mặt ngânihàng, hơninữa thực tếicho thấyihoạt động trongilĩnh vực tín dụngilà hết sứcinhạy cảm, ảnh hưởngitốt hay xấuingay đến lòng tin khách hàng, Bên cạnh cịn có nhiều cám dỗ dễ làm tính trung thực Bên cạnh nâng cao trình độ chun mơn việc đạo tạo nâng cao phẩm chất đạo đức cần quan tâm, Chi nhánh ngồi việc kiểm sốt chặc chẽ cần có biện pháp đào tạo, nâng cao lực phẩm chất, đạo đức đội ngũ CBTD dẫn chiếu ví dụ cụ thể xẩy Chi nhánh tồn hệ thống Chi nhánh cịn phải có chương trình, kiện mang tính tập thể để CBTD nâng cao tinh thần đoàn kết, khơi dậy tinh thần trách nhiệm từ có gắn kết với Chi nhánh hiệu công việc nâng lên Để việc hạn chế RRTD có hiệu quả, Chi nhánh cần kết hợp với tổ chức đào tạo có chuyên nghành cao, nhằm nâng cao kiến thức ... ro tín dụng cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bản Việt - Chi nhánh. .. điểm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 1.1.2 Rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân Hàng Thƣơng Mại 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 1.1.2.2 Đặc điểm rủi ro. .. tín dụng cho vay ngắn hạn Khách hàng doanh nghiệp b Đặc điểm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn Khách hàng doanh nghiệp 1.2.2 Mục đích u cầu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp