Hoạt Động Thẩm Định Giá Bất Động Sản Cho Mục Đích Thế Chấp Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phát Triển Nhà Tp. Hồ Chí Minh 4949271.Pdf

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH KHOA QUẢN LÝ ĐẤT ĐAI & BẤT ĐỘNG SẢN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI “ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN CHO MỤC ĐÍCH THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG T[.]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH KHOA QUẢN LÝ ĐẤT ĐAI & BẤT ĐỘNG SẢN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN CHO MỤC ĐÍCH THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ TP HỒ CHÍ MINH ” SVTH MSSV LỚP KHÓA NGÀNH : : : : : NGUYỄN THỊ LINH 08135044 DH08TB 2008 – 2012 Quản lý thị trường Bất động sản -TP Hồ Chí Minh, tháng năm 2012- TRƯỜNG ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH KHOA QUẢN LÝ ĐẤT ĐAI & BẤT ĐỘNG SẢN BỘ MÔN KINH TẾ ĐẤT & BẤT ĐỘNG SẢN NGUYỄN THỊ LINH “ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN CHO MỤC ĐÍCH THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ TP HỒ CHÍ MINH ” Giáo viên hướng dẫn: TS Nguyễn Văn Tân (Địa quan: Trường Đại Học Nông Lâm TP Hồ Chí Minh) Ký tên : …………………… -Tháng năm 2012- LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, ngồi cố gắng thân, tơi nhận giúp đỡ nhiều tập thể, cá nhân ngồi trường Trước hết tơi xin bày tỏ lòng biết ơn tới TS Nguyễn Văn Tân, người hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu, quý thầy cô Trường Đại Học Nông Lâm TP.Hồ Chí Minh nhiệt tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt thời gian qua Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, anh chị phòng Thẩm định giá-Ngân hàng HDBank nhiệt tình giúp đỡ tơi suốt q trình tơi tham gia thực tập tốt nghiệp Tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới gia đình, bạn bè người động viên hỗ trợ vật chất tinh thần suốt thời gian học tập làm luận văn TP.Hồ Chí Minh, tháng năm 2012 Nguyễn Thị Linh i TÓM TẮT Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Linh, Khoa Quản lý Đất đai & Bất động sản, Trường Đại Học Nông Lâm TP.Hồ Chí Minh Đề tài: “ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN CHO MỤC ĐÍCH THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ TP.HỒ CHÍ MINH ” Giáo viên hướng dẫn: TS Nguyễn Văn Tân Nội dung tóm tắt báo cáo: Tín dụng hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu Ngân hàng thương mại Để hạn chế tối đa rủi ro xảy hoạt động cho vay, Ngân hàng phải sử dụng nhiều biện pháp bảo đảm khác nhau, hình thức bảo đảm BĐS chấp hình thức phổ biến Do đó, Thẩm định giá BĐS chấp hoạt động thiếu Ngân hàng, sở để định khoản vay khách hàng Thơng qua việc tìm hiểu thực trạng hoạt động Thẩm định giá BĐS cho mục đích chấp Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP.Hồ Chí Minh (HDBank) Cụ thể tìm hiểu quy định, quy trình, nguyên tắc, tiêu chuẩn, số liệu liên quan đến tình hình hoạt động chấp Ngân hàng HDBank từ năm 2009 đến năm 2011 dựa phương pháp nghiên cứu: thu thập, phân tích-so sánh, chuyên gia, tổng hợp đề tài cho thấy được:  Tín dụng chấp hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu Ngân hàng HDBank Trong hoạt động tín dụng chấp giá trị chấp BĐS lớn nhất, cụ thể năm 2011 tổng giá trị chấp BĐS Ngân hàng 23.561 tỷ đồng chiếm 55,06% tổng giá trị chấp, giá trị động sản 5.011 tỷ đồng chiếm 11,7%, chứng từ có giá 3.783 tỷ đồng chiếm 8,84% tài sản khác 10.444 tỷ đồng chiếm 24,4% tổng giá trị  Ngoài việc tuân thủ quy định pháp luật chung ngân hàng thương mại Ngân hàng HDBank cịn có quy định riêng, nguyên tắc, tiêu chuẩn cụ thể công tác thẩm định giá  Quá trình thẩm định giá BĐS chấp HDBank thường sử dụng hai phương pháp chủ yếu phương pháp so sánh phương pháp chi phí cách linh hoạt hợp lý Phương pháp so sánh thường sử dụng cho định giá quyền sử dụng đất, phương pháp chi phí dùng cho định giá cơng trình đất  Cũng Ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng HDBank xây dựng quy trình thẩm định giá riêng để đảm bảo tính đồng thống toàn hệ thống ngân hàng Quy trình thẩm định giá Ngân hàng chặt chẽ khoa học gồm bước sau: Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ pháp lý; Lên kế hoạch thẩm định giá; khảo sát thực tế BĐS thẩm định; Tìm kiếm thơng tin so sánh; Phân tích thơng tin; Tính tốn giá trị BĐS thẩm định; Lập báo cáo kết quả; Trình lãnh đạo; Thơng báo kết lưu hồ sơ Tất quy định, quy trình tín dụng phải thơng qua họp Đại hội cổ đơng gồm thành viên có kinh nghiệm lâu năm hoạt động Ngân hàng nói chung lĩnh vực định giá bất động sản nói riêng ii  Để làm rõ quy trình thẩm định giá BĐS cho mục đích chấp, đề tài tiến hành thẩm định giá BĐS hồ sơ chấp cụ thể ngân hàng HDBank Trên sở tài liệu, số liệu tổng hợp, phân tích, đề tài đưa đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân công tác thẩm định giá BĐS Ngân hàng HDBank Từ đó, nghiên cứu đưa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định giá Ngân hàng HDBank iii MỤC LỤC ĐẶT VẤN ĐỀ PHẦN I: TỔNG QUAN I.1 Cơ sở lý luận vấn đề nghiên cứu I.1.1 Cơ sở khoa học I.1.1.1 Bất động sản Khái niệm thuộc tính Bất động sản Các đặc trưng bất động sản 3 Giá trị bất động sản 4 Các yếu tố ảnh hưởng đến giá trị bất động sản I.1.1.2 Thị trường bất động sản Một số vấn đề chung thị trường Bất động sản Vai trò thị trường bất động sản kinh tế đời sống xã hội I.1.1.3 Định giá bất động sản Một số vấn đề chung định giá Bất động sản Các định giá Nguyên tắc định giá Các phương pháp định giá bất động sản 10 Quy trình định giá bất động sản 15 I.1.1.4 Quy định chung ngân hàng bất động sản chấp 18 Tiêu chuẩn bất động sản chấp 18 Các loại bất động sản chấp 20 Quy định cho vay bất động sản chấp 20 I.1.2 Cơ sở pháp lý 22 I.1.3 Cơ sở thực tiễn 23 I.1.3.1 Thực trạng thị trường bất động sản Việt Nam 23 I.1.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay có bảo đảm bất động sản chấp 24 I.2 Nội dung phương pháp nghiên cứu 25 I.2.1 Nội dung nghiên cứu 25 I.2.2 Phương pháp nghiên cứu 26 iv PHẦN II: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 27 II.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP.Hồ Chí Minh (HDBank) 27 II.1.1 Thông tin Ngân hàng HDBank 27 II.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 28 II.1.3 Cơ cấu tổ chức 29 II.1.4 Phòng thẩm định giá Ngân hàng HDBank 30 II.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng HDBank giai đoạn 2009-2011 31 II.1.5.1 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng HDBank nói chung 31 II.1.5.2 Tình hình hoạt động tín dụng chấp ngân hàng TMCP HDBank33 II.2 Thực trạng công tác thẩm định giá bất động sản cho mục đích chấp ngân hàng TMCP HDBank 38 II.2.1 Quy định ngân hàng HDBank bất động sản chấp 38 II.2.1.1 Các pháp lý để định giá bất động sản chấp ngân hàng HDBank 38 II.2.1.2 Các loại bất động sản chấp ngân hàng HDBank 39 II.2.1.3.Tiêu chuẩn bất động sản chấp ngân hàng HDBank 39 Đối với đất đai, cơng trình đất cá nhân, hộ gia đình 39 Đối với đất, cơng trình đất tổ chức 40 II.2.2 Công tác thẩm định giá bất động sản cho mục đích chấp Ngân hàng TMCP HDBank 42 II.2.2.1.Các phương pháp sử dụng để định giá bất động sản cho mục đích chấp HDBank 42 II.2.2.2 Quy trình thẩm định giá bất động sản cho mục đích chấp HDBank 42 II.2.2.3 Những nội dung thẩm định bất động sản chấp chủ yếu Ngân hàng HDBank 44 II.2.2.4 Nguyên tắc xác định giá trị Bất động sản 47 Nguyên tắc xác định diện tích bất động sản 47 Nguyên tắc xác định giá trị tài sản gắn liền với đất 47 Nguyên tắc xác định đơn giá thẩm định giá trị QSDĐ 52 Nguyên tắc xác định đơn giá đất UBND 50 II.2.3 Đánh giá hoạt động thẩm định giá bất động sản cho mục đích chấp Ngân hàng TMCP HDBank 50 II.2.3.1.Những kết đạt 50 v II.2.3.2 Những mặt tồn nguyên nhân 57 Những mặt tồn 57 Nguyên nhân 58 II.3 Thẩm định giá BĐS theo quy trình thẩm định Ngân hàng TMCP HDBank - Đề xuất số giải pháp 60 II.3.1 Thẩm định giá BĐS theo quy trình thẩm định Ngân hàng HDBank 60 II.3.2 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định giá bất động sản cho mục đích chấp Ngân hàng HDBank 76 II.3.2.1 Giải pháp nghiệp vụ thẩm định 76 II.3.2.2 Giải pháp khoa học công nghệ 76 II.3.2.3 Giải pháp nguồn nhân lực 77 II.3.2.4 Giải pháp chế quản lý 77 KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 78 vi DANH SÁCH CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 30 Bảng 2.2 Thu nhập từ hoạt động tín dụng phi tín dụng HDBank 32 Bảng 2.3 Cơ cấu tín dụng theo thời hạn vay 33 Bảng 2.4 Giá trị chấp theo loại hình 34 Bảng 2.5 Đơn giá nhà làm tài sản bảo đảm HDBank 43 Bảng 2.6 Chất lượng nhà theo niên hạn sử dụng 45 Bảng 2.7 Cách tính đơn giá đất đường nội 47 Bảng 2.8 Bảng cách tính đơn giá đất vị trí hẻm 47 Bảng 2.9 Cách tính đơn giá đất vị trí hẻm phụ 47 Bảng 2.10 Cách tính đơn giá đất vị trí cách xa mặt tiền 200m 48 Bảng 2.11 Cách tính đơn giá đất dạng nhà nhiều hộ sử dụng (kinh doanh tốt) 49 Bảng 2.12.Cách tính đơn giá đất dạng nhà nhiều hộ sử dụng (kinh doanh kém) 49 Bảng 2.13 Tổng kết thông tin khảo sát thị trường 60 Bảng 2.14 Bảng điều chỉnh đơn giá QSDĐ 63 vii DANH SÁCH CÁC HÌNH Trang Hình 2.1 Trụ sở Ngân hàng HDBank 26 Hình 2.2 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng HDBank 27 Hình 2.3 Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng HDBank 30 Hình 2.4 Biểu đồ thu nhập từ hoạt động tín dụng phi tín dụng 32 Hình 2.5 Biểu đồ cấu tín dụng theo thời hạn vay 33 Hình 2.6 Biểu đồ giá trị chấp theo loại hình 34 Hình 2.7 Sơ đồ quy trình thẩm định giá BĐS chấp HDBank 38 Hình 2.8 Bản đồ vị trí BĐS thẩm định 54 Hình 2.9 Hình ảnh khái quát BĐS thẩm định 55 Hình 2.10 Bản đồ trạng vị trí đất 56 Hình 2.11 Bản đồ Vị trí BĐS so sánh 58 Hình 2.12 Hình ảnh cụ thể BĐS thẩm định 65 viii Chuyên ngành: Quản lý thị trường BĐS SVTH: Nguyễn Thị Linh định giá, tức khoảng 50% giá trị thị trường BĐS) Tài sản dùng để đảm bảo cho tín dụng chấp BĐS độc lập BĐS hình thành từ vốn vay người vay Hình thức chấp tài sản hình thành từ vốn vay hình thức sử dụng phổ biến để tài trợ cho việc mua nhà người dân phát triển thị trường nhà kinh tế tiên tiến, người mua nhà phải chuẩn bị phần nguồn tài để mua nhà Tín dụng chấp BĐS thực tế chiếm tỷ lệ chưa đến 50% giá trị thị trường BĐS nên đứng phương diện bảo toàn vốn ngân hàng, cho vay chấp BĐS Việt Nam có độ an tồn cao so với loại hình vay tín chấp, bảo lãnh bên thứ ba, chấp tài sản khác Rủi ro có nằm tính khoản tín dụng chấp BĐS như: khuyến khích thị trường BĐS phát triển, hỗ trợ tạo thuận lợi cho việc chuyển nhượng BĐS, cắt vốn, siết chặt tín dụng BĐS mà khơng phân biệt giải thích rõ loại BĐS nào, loại tín dụng nào, khiến tâm lý thị trường hoang mang Không nhà đầu tư, kinh doanh BĐS mà người có nhu cầu mua sử dụng nhà bị ảnh hưởng tâm lý chờ đợi Điều khiến thị trường bị đóng băng, BĐS bị sụt giá, tính khoản bị ảnh hưởng đáng kể đến hệ thống ngân hàng Không Việt Nam mà tồn giới, tín dụng chấp tảng nguồn vốn thị trường, địi hỏi Nhà nước phải có sách thúc đẩy phát triển bảo đảm vận hành an tồn hệ thống tín dụng chấp Theo TS Lê Xuân Nghĩa, vụ trưởng Vụ Chiến lược ngân hàng (NHNN), đưa trao đổi với VnEconomy thực trạng cho vay chấp BĐS ngân hàng nay: tỷ lệ cho vay chấp BĐS ngân hàng vào khoảng 500 nghìn tỷ đồng, chiếm khoảng 55% tổng dư nợ Hệ thống ngân hàng nắm giữ 2/3giá trị tài sản đảm bảo BĐS, chưa kể họ tham gia vào khu vực với tư cách nhà tài trợ tín dụng, nhà đầu tư trực tiếp Hiện phần lớn tài sản chấp để vay vốn cho mục đích kinh doanh khác Ngân hàng BĐS Điển hình theo báo cáo tài hợp quý 4/2011 Vietinbank đến ngày 31/12/2011 tổng giá trị tài sản chấp khách hàng Vietinbank 435.020 tỷ đồng, giá trị chấp nhà ở, nhà sử dụng vào mục đích kinh doanh, nhà kèm vật phụ, Quyền sử dụng đất, BĐS 286.842 tỷ đồng, chiếm 65,9% Các ngân hàng nhận chấp định giá BĐS thấp so với giá trị khoản vay Tuy nhiên, phát mại tài sản chấp nhà đất để thu hồi vốn vay vơ khó khăn lúc BĐS đóng băng Một số ngân hàng từ nhiều tháng không cho vay thêm, chăm chăm thu hồi nợ, số thu chẳng bao, mà nguy phải cho khách hàng đáo nợ hữu I.2 Nội dung phương pháp nghiên cứu I.2.1 Nội dung nghiên cứu Đề tài nghiên cứu gồm có nội dung chính: Tìm hiểu chung Ngân hàng, tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP.Hồ Chí Minh (HDBank) năm gần Thực trạng công tác thẩm định giá BĐS cho mục đích chấp Ngân hàng HDBank Trang 25 Chuyên ngành: Quản lý thị trường BĐS SVTH: Nguyễn Thị Linh Thực thẩm định giá BĐS chấp theo quy trình thẩm định Ngân hàng HDBank đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định giá HDBank I.2.2 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập: thực thu thập số liệu, tài liệu, thông tin phản ánh hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng chấp Ngân hàng TMCP HDBank tài liệu, văn pháp luật có liên quan đến định giá chấp phục vụ cho mục tiêu nghiên cứu đề tài Phương pháp phân tích-so sánh: dựa liệu thu thập được, tiến hành phân tích, đối chiếu, so sánh để có nhìn cụ thể, tình hình biến động tăng giảm qua năm, đánh giá ưu, nhược điểm thực trạng Phương pháp chuyên gia: tham khảo ý kiến chuyên gia, người am hiểu lĩnh vực định chuyên viên định giá Ngân hàng để học hỏi, đúc rút kinh nghiệm thực định giá bất động sản cụ thể Phương pháp tổng hợp: từ nội dung nghiên cứu, sử dụng phương pháp tổng hợp để đánh giá, đề xuất cụ thể giải pháp định giá Ngân hàng Trang 26 Chuyên ngành: Quản lý thị trường BĐS SVTH: Nguyễn Thị Linh PHẦN II: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU II.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP.Hồ Chí Minh (HDBank) II.1.1 Thơng tin Ngân hàng HDBank  Tên Ngân hàng: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH  Tên tiếng Anh: Hochiminh City Housing Development Commercial Joint Stock Bank  Tên giao dịch: HDBANK  Vốn điều lệ: 3.000.000.000.000 (Ba nghìn tỷ) đồng  Địa trụ sở chính: 25Bis Nguyễn Thị Minh Khai, Phường Bến Nghé, Quận 1, Tp Hồ Chí Minh  Điện thoại: (84.8) 2915 916 Fax: (84.8) 2915 900  Website: www.hdbank.com.vn  Logo:  Hoạt động Ngân hàng: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn với hình thức tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, chứng tiền gửi Tiếp nhận vốn đầu tư phát triển tổ chức nước Vay vốn tổ chức tín dụng khác Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá Hùn vốn liên doanh Làm dịch vụ toán khách hàng, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, toán quốc tế, huy động vốn từ nước Ngân hàng Nhà nước cho phép Xuất nhập vàng miếng, vàng nguyên liệu Phát hành toán thẻ ghi nợ nội địa Dịch vụ đại lý bảo hiểm Trang 27 Chuyên ngành: Quản lý thị trường BĐS SVTH: Nguyễn Thị Linh II.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Hình 2.1 Trụ sở Ngân hàng HDBank Thành lập: HDBank thành lập ngày 04/01/1990 theo Quyết định số 47/QĐ-UB ngày 11/02/1989 UBND Tp HCM, ngân hàng TMCP nước với vốn điều lệ ban đầu tỷ đồng Đến thời điểm cuối năm 2010, HDBank đạt mức vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng Chiến lược phát triển: Trong xu hội nhập ngành tài ngân hàng Việt Nam để phát triển hội nhập kinh tế tồn cầu, HDBank thực thành cơng giai đoạn (2009 – 2010) dự án Tái cấu trúc (2009 – 2012) nhằm mục tiêu xây dựng HDBank thành ngân hàng bán lẻ, đa năng, tiếp cận chuẩn mực quốc tế quản lý; Tăng cường lực tài chính; Phát triển cơng nghệ đại; Xây dựng phát triển nguồn nhân lực vững mạnh, chuyên nghiệp; Cung cấp sản phẩm đa dạng, trọn gói với chất lượng cao đáp ứng thỏa mãn yêu cầu đối tượng khách hàng Song song với việc xây dựng ngân hàng bán lẻ, HDBank bước đầu xây dựng mơ hình ngân hàng đầu tư để tối đa hóa hiệu kinh doanh vốn Mạng lưới hoạt động: Đến tháng 9/2011 HDBank có 115 điểm giao dịch tồn quốc, có mặt hầu hết trung tâm kinh tế lớn nước như: TP.HCM, Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Bình Dương, Cần Thơ, Long An, Vũng Tàu, Đồng Nai, Nghệ An, An Giang, Hải Phịng, Đăk Lăk, Bắc Ninh… Tn thủ pháp luật: Tồn hoạt động HDBank thực thống theo Qui trình, Qui chế HDBank, tuân thủ nghiêm ngặt theo qui định Trang 28 Chuyên ngành: Quản lý thị trường BĐS SVTH: Nguyễn Thị Linh pháp luật HDBank hoàn toàn đáp ứng tiêu chí phát triển nhanh, lành mạnh, bền vững ngân hàng thương mại cổ phần II.1.3 Cơ cấu tổ chức Hình 2.2 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng HDBank Đại hội đồng cổ đông: quan có thẩm quyền cao Ngân hàng Hội đồng quản trị Do ĐHĐCĐ bầu ra, quan quản trị Ngân hàng, có tồn quyền nhân danh Ngân hàng để định vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi Ngân hàng, trừ vấn đề thuộc thẩm quyền ĐHĐCĐ HĐQT giữ vai trò định hướng chiến lược, kế hoạch hoạt động năm; đạo giám sát hoạt động Ngân hàng thông qua Ban điều hành Hội đồng Trang 29 Chuyên ngành: Quản lý thị trường BĐS SVTH: Nguyễn Thị Linh Ban kiểm sốt Do ĐHĐCĐ bầu ra, có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động tài Ngân hàng; giám sát việc chấp hành chế độ hoạch toán, kế toán; hoạt động hệ thống kiểm tra kiểm toán nội Ngân hàng; thẩm định báo cáo tài hàng năm; báo cáo cho ĐHĐCĐ tính xác, trung thực, hợp pháp báo cáo tài Ngân hàng Hội đồng tín dụng HĐTD trụ sở HĐTD Sở giao dịch HĐQT thành lập, HĐTD chi nhánh TGĐ định thành lập, nhằm xem xét, định phê duyệt việc cấp tín dụng miễn, giảm lãi tiền vay theo quy định hành HDBank thời kỳ đạo kiểm tra, kiểm soát việc quản lý khoản tín dụng, tham mưu, tư vấn cho HĐQT lĩnh vực đầu tư thương mại Ban điều hành Chịu trách nhiệm trước HĐQT, trước pháp luật hoạt động hàng ngày Ngân hàng Trong Ban điều hành chia làm nhiều khối khác nhau, đứng đầu khối Tổng giám đốc Giúp việc cho Tổng Giám đốc Phó Tổng Giám đốc, Kế tốn trưởng máy chun mơn nghiệp vụ II.1.4 Phịng thẩm định giá Ngân hàng HDBank Phòng Thẩm định giá đơn vị nghiệp vụ trực thuộc Khối Quản lý rủi ro kiểm soát tuân thủ Được thành lập làm đầu mối thực nghiệp vụ thẩm định giá tài sản đảm bảo Ngân hàng Phát triển nhà TP.HCM Với mục tiêu nâng cao tính chun nghiệp cơng tác định giá, nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua việc điều chỉnh thời gian thẩm định tài sản, đồng thời đảm bảo khâu kiểm soát mức giá thẩm định phù hợp với giá thị trường kiểm soát rủi ro liên quan đến giá trị tài sản bảo đảm Ngân hàng Từ ngày 1/6/2011 Ngân hàng HDBank thực định giá tập trung toàn hệ thống Ngân hàng Chức năng: Thực nghiệp vụ thẩm định giá tài sản bảo đảm HDBank Tham mưu cho Ban điều hành xây dựng sách giá phục vụ cho nhu cầu công tác HDBank Nhiệm vụ: Thẩm định, tái thẩm định giá trị TSBĐ theo yêu cầu xét tín dụng Tiến hành khảo sát thu thập thông tin thị trường BĐS để xây dựng, cập nhật hệ thống liệu thị trường TSBĐ Cảnh báo biến động giá loại TSBĐ chấp, cầm cố HDBank gồm BĐS, hàng hóa, tơ loại tài sản khác có yêu cầu Giám đốc Khối Quản lý rủi ro kiểm soát tuân thủ, Ban điều hành Hướng dẫn nghiệp vụ thẩm định giá đơn vị kinh doanh có yêu cầu Trình cấp có thẩm quyền đề xuất xây dựng, cập nhật quy trình thẩm định giá TSBĐ Kiểm tra, giám sát việc thẩm định giá TSBĐ phạm vi chức năng, nhiệm vụ Phòng Thẩm định giá cấp có thẩm quyền ủy quyền thời kì Báo cáo tình hình hoạt động Phịng cho cấp quản lý trực tiếp Phòng, Ban Điều hành Trang 30 Chuyên ngành: Quản lý thị trường BĐS SVTH: Nguyễn Thị Linh Và công việc khác cấp quản lý trực tiếp Phịng, Ban Điều hành phân cơng Cơ cấu tổ chức hoạt động phòng thẩm định giá Điều hành hoạt động phịng TĐG gồm Trưởng phịng Phó phịng Phịng TĐG gồm có: + Một Bộ phận quản lý xây dựng sách thẩm định tài sản bảo đảm + Bốn Bộ phận định giá quản lý bốn khu vực: Miền Bắc, Miền Trung Tây Nguyên, Miền Nam, Tây Nam Bộ Các phận định giá khu vực theo khối lượng công việc bố trí tổ chức định giá trực tiếp thẩm định tài sản địa phương có đơn vị kinh doanh trực thuộc HDBank Các Bộ phận định giá khu vực trưởng/phó phận điều hành Bộ phận khu vực thành lập theo khối lượng công việc, nhu cầu phát triển kinh doanh, mạng lưới đơn vị kinh doanh trực thuộc hệ thống HDBank II.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng HDBank giai đoạn 2009-2011 II.1.5.1 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng HDBank nói chung Với 22 năm hoạt động, với kết kinh doanh khả quan năm vừa qua, HDBank đánh giá ngân hàng TMCP uy tín, động Việt Nam Trong năm 2009 2010 với nổ lực không ngừng nghĩ việc phát triển thành ngân hàng bán lẻ đa Việt Nam đảm bảo tình hình tài lành mạnh, HDBank Ngân hàng nhà nước xếp hạng A Bên cạnh đó, HDBank trao nhiều giải thưởng từ tổ chức uy tín ngồi nước, kể đến như: Giải chất lượng quốc gia Thủ tướng phủ trao tặng; Giải thưởng thương hiệu mạnh Việt Nam (trong năm liên tiếp từ 20082010); Top 200 Doanh nghiệp Việt Nam tăng trưởng nhanh nhất; Ngân hàng cung cấp dịch vụ quản lý tiền tệ tốt Việt Nam Tạp chí Asia Money trao tặng…Trong năm 2011 phải đối mặt với nhiều khó khăn kinh tế Ngân hàng HDBank nổ lực khơng ngừng để hồn thành xuất sắc tiêu đề Bảng báo cáo tổng kết ba năm gần tóm tắt lại số tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP HDBank giai đoạn 2009-2011 Trang 31 Chuyên ngành: Quản lý thị trường BĐS SVTH: Nguyễn Thị Linh Bảng 2.1 Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng HDBank Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2009 Tổng tài sản 19.127 Năm 2010 Tăng Giá trị giảm so với 2009 34.389 79,80% Tổng vốn huy động 17.132 30.494 78,00% 39.684 30,14% Tổng dư nợ 8.231 11.728 42,50% 13.848 18,08% Tổng thu nhập 1.640 3.867 135,79% 7.577 95,94% Tổng chi phí 1.385 3.516 153,86% 7.011 96,88% 255 351 37,65% 566 61,25% Thuế TNDN 61 81 32,79% 139 71,60% Lợi nhuận sau thuế 194 269 38,66% 426 58,36% Tỷ lệ chia cổ tức 10% 14% 4% 14% 0% Chỉ tiêu Giá trị Lợi nhuận trước thuế Năm 2011 Tăng Giá trị giảm so với 2010 45.107 31,17% ( Nguồn: Tổng hợp BCTC kiểm toán qua năm 2009,2010,2011 HDBank) 7.577 8000 7.011 7000 6000 5000 3.867 4000 Tổng thu nhập 3.516 Tổng chi phí 3000 2000 1000 Lợi nhuận trước thuế 1.640 1.385 566 351 255 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Hình 2.3 Biểu đồ tóm tắt kết kinh doanh Ngân hàng HDBank Năm 2009 đánh giá năm tăng trưởng mạnh toàn diện HDBank sau khủng hoảng kinh tế giới năm 2008 Với tăng mạnh tổng tài sản, nguồn vốn huy động dư nợ tín dụng, lợi nhuận trước thuế HDBank đạt 255 tỷ đồng Trong năm 2010, tình hình kinh tế khơng thuận lợi cho ngành ngân hàng nói riêng ngành tài nói chung với biến động phức tạp lãi suất tỷ Trang 32 Chuyên ngành: Quản lý thị trường BĐS SVTH: Nguyễn Thị Linh giá HDBank đạt kết kinh doanh khả quan Tính đến cuối năm 2010, tổng tài sản tổng vốn huy động tăng 78% so với năm 2009 Tổng dư nợ đạt 11.728 tỷ đồng, tăng 3.497 tỷ đồng, tương ứng tăng 42,5% so với năm 2009 Lợi nhuận trước thuế đạt số tăng ấn tượng với tỷ lệ 37% so với năm 2009 Sang năm 2011, kinh tế phải đối mặt với nguy lạm phát cao, NHNN thắt chặt tín dụng đua lãi suất NHTM ngày diễn gay gắt HDBank đảm bảo vị nghành với kết kinh doanh đáng khích lệ Đến hết năm 2011, tổng tài sản, tổng vốn huy động, tổng dư nợ tăng năm 2010 với tỷ lệ tương ứng 31,17%; 30,14%; 18,08% Lợi nhuận trước thuế 566 tỷ đồng, đạt 94,3% kế hoạch năm 2011 ĐHĐCĐ đề Giai đoạn 2009-2011 ghi nhận nhiều biến chuyển lớn hoạt động kinh doanh HDBank Trong tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn thách thức, Ngân hàng nhận thức đầy đủ nhân tố thuận lợi khó khăn sau: Thuận lợi: Có giải pháp khắc phục khó khăn NHNN thơng qua sách tiền tệ; Có đạo thường xuyên, kịp thời HĐQT, động Ban điều hành nổ lực toàn thể Cán công nhân viên; Thương hiệu HDBank ngày khẳng định tính chuyên nghiệp nhiều người biết đến, quan hệ ngân hàng ngày mở rộng; Bộ máy tổ chức dần ổn định, mơ hình tổ chức triển khai hoạt động mang lại nhiều kết tốt; Quy trình, quy chế hoạt động đầy đủ tạo hành lang pháp lý cho nghiệp vụ; Hệ thống công nghệ thông tin đại hỗ trợ nhiều việc quản trị rủi ro mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng; Triển khai thành cơng đợt phát hành 2.300 tỷ đồng trái phiếu trung,dài hạn cho doanh nghiệp khách hàng cá nhân; tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng góp phần khẳng định tiềm lực tài phát triển bền vững HDBank Khó khăn: Ngân hàng Nhà nước áp dụng sách thắt chặt tiền tệ nhằm giảm áp lực lạm phát khiến cho hoạt động Ngân hàng bị hạn chế Chạy đua lãi suất ngân hàng dẫn đến chênh lệch lãi suất bình quân đầu vào đầu bị giảm xuống theo tình hình chung thị trường Việc đóng cửa sàn giao dịch vàng đóng tài khoản giao dịch vàng nước theo quy định Nhà nước gián tiếp làm giảm lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ Ngân hàng Mặc dù tỷ lệ hệ số an tồn HDBank ln đạt, nhiên ảnh hưởng từ thông tư số 13 NHNN làm hạn chế khoản cho vay cơng ty chứng khốn vay nhằm mục đích kinh doanh bất động sản Sự cạnh tranh ngân hàng diễn ngày gay gắt II.1.5.2 Tình hình hoạt động tín dụng chấp ngân hàng TMCP HDBank Trang 33 Chuyên ngành: Quản lý thị trường BĐS SVTH: Nguyễn Thị Linh Theo đặc thù nghành Ngân hàng Việt Nam giai đoạn nay, hoạt động tín dụng mảng hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu HDBank Trong năm qua nhiệm vụ phát triển tín dụng an tồn, lành mạnh hiệu HDBank đặc biệt quan tâm đem lại kết to lớn Có thể thấy thu nhập từ hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu HDBank qua bảng số liệu sau: Bảng 2.2 Thu nhập từ hoạt động tín dụng phi tín dụng HDBank Đơn vị: tỷ đồng Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tỷ Tỷ Tỷ Chỉ tiêu Giá trị trọng Giá trị trọng Giá trị trọng (%) (%) (%) Thu nhập từ hoạt 1.039 63,35 2.353 60,85 5.341 70,49 động tín dụng Thu nhập từ hoạt 601 36,65 1.514 39,13 2.236 29,51 động phi tín dụng Tổng thu nhập 1.640 100 3.867 100 7.577 100 ( Nguồn: Tổng hợp BCTC kiểm toán qua năm 2009,2010,2011 HDBank) 6,000 8,000 7,000 6,000 5,000 4,000 3,000 2,000 1,000 5,000 2.236 5.341 4,000 3,000 1.514 601 1.039 Năm 2009 5.341 2,000 1,000 2.353 Năm 2010 2.353 1.039 601 1.514 2.236 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2011 Thu nhập từ hoạt động tín dụng Thu nhập từ hoạt động tín dụng Thu nhập từ hoạt động phi tín dụng Thu nhập từ hoạt động phi tín dụng Hình 2.4 Biểu đồ thu nhập từ hoạt động tín dụng phi tín dụng HDBank Thu nhập từ hoạt động tín dụng HDBank qua năm ln chiếm 60% tổng thu nhập, tăng qua năm, năm sau cao năm trước Năm 2011 thu nhập từ hoạt động tín dụng 5.341 tỷ đồng chiếm đến 70,49% tổng thu nhập Ngân hàng Để thuận lợi công tác quản lý hoạch định chiến lược phát triển, sản phẩm tín dụng HDBank phân loại quản lý theo thời hạn, đối tượng vay mục đích khoản vay theo quy định chung Ngân hàng Xét tổng thể, giai đoạn từ năm 2008 trở lại đây, hoạt động tín dụng HDBank có phát triển mạnh mẽ Tổng dư nợ đến 31/12/2011 đạt 13.848 tỷ đồng, tăng 18% so với năm 2010 tăng 68% so với năm 2009 Trang 34 Chuyên ngành: Quản lý thị trường BĐS SVTH: Nguyễn Thị Linh Trang 35 Chuyên ngành: Quản lý thị trường BĐS SVTH: Nguyễn Thị Linh Bảng 2.3 Cơ cấu tín dụng theo thời hạn vay HDBank Đơn vị: tỷ đồng 31/12/2009 Chỉ tiêu Giá trị Dư nợ tín dụng Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động 8.230 5.352 1.184 1.694 31/12/2010 Tỷ trọng (%) 100 65,03 14,39 20,58 Giá trị 11.728 8.227 1.644 1.857 48,04% 38,46% 1.857 10000 1.644 4000 13.848 10.069 1.863 1.916 Tỷ trọng (%) 100 72.71 13,45 13,84 34,89% 1.916 12000 6000 Giá trị ( Nguồn: BCTC kiểm toán năm 2009, 2010, 1011 HDBank) 14000 8000 Tỷ trọng (%) 100 70,15 14,02 15,83 31/12/2011 1.863 dài hạn 1.694 Trung hạn 1.184 8.227 10.069 Ngắn hạn 5.352 2000 31/12/2009 31/12/2010 31/12/2011 Hình 2.5 Biểu đồ cấu tín dụng theo thời hạn vay HDBank Trong tổng dư nợ tín dụng HDBank, khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng tương đối lớn không ngừng gia tăng qua năm, cụ thể, dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2010 tăng 53,7% so với năm 2009 giá trị tăng 5,12% tỷ trọng tổng dư nợ tín dụng, năm 2011 số tương ứng 22,4% 3,6% Ngoài việc triển khai sản phẩm tín dụng theo nhu cầu khách hàng, việc cân đối thời gian vốn huy động dư nợ tín dụng ln HDBank trọng, nhằm đảm bảo an tồn tính khoản hoạt động kinh doanh Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng tiềm ẩn yếu tố rủi ro hầu hết khoản vay HDBank có tài sản bảo đảm Hiện loại hình chấp tài sản bảo đảm BĐS phổ biến Ngân hàng thương mại, ngân hàng HDBank vậy, loại hình chấp BĐS ln chiếm gần 50% tổng giá trị chấp Điều thể rõ qua bảng số liệu sau: Trang 36 Chuyên ngành: Quản lý thị trường BĐS SVTH: Nguyễn Thị Linh Bảng 2.4 Giá trị chấp theo loại hình Đơn vị: Tỷ đồng 31/21/2009 Loại hình 31/12/2010 31/12/2011 Tỷ Giá trị trọng (%) 23.561 55,06 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Bất động sản 12.128 48,66 14.206 48,39 Động sản 5.288 21,22 3.936 13,4 5.011 11,7 Chứng từ có giá 3.870 15,52 3.656 12,45 3.783 8,84 Tài sản khác 3.639 14,6 7.563 25,76 10.444 24,4 Tổng 24.925 100 29.361 100 42.799 100 (Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng HDBank) Tải FULL (105 trang): https://bit.ly/3fQM1u2 Dự phòng: fb.com/KhoTaiLieuAZ 25000 50000 40000 10.444 30000 3.783 5.011 20000 10000 3.639 3.870 5.288 7.563 3.656 3.936 12.128 14.206 23.561 20000 14.206 15000 12.128 23.561 5.288 5000 0 31/12/2009 31/12/2010 31/12/2011 10.444 7.563 10000 3.870 3.639 3.936 3.656 5.011 3.783 31/12/2009 31/12/2010 31/12/2011 Bất động sản Động sản Bất động sản Động sản Chứng từ có giá Tài sản khác Chứng từ có giá Tài sản khác Hình 2.6 Biểu đồ giá trị chấp theo loại hình Tổng giá trị chấp BĐS Ngân hàng HDBank chiếm tỷ lệ lớn có xu hướng tăng nhanh so với loại hình chấp khác, năm 2009 tổng giá trị chấp BĐS 12.128 tỷ đồng chiếm tới 48,66 % tổng giá trị chấp, năm 2010 14.206 tỷ chiếm 48,39%, đến năm 2011 tăng lên 23.561 tỷ đồng tương đương 55,06% tổng giá trị chấp Tổng giá trị chấp BĐS tăng lên nhanh qua năm loại hình chấp khác tăng chậm chí cịn giảm, điều thể rõ vai trò định giá BĐS chấp Ngân hàng Trang 37 Chuyên ngành: Quản lý thị trường BĐS SVTH: Nguyễn Thị Linh II.2 Thực trạng công tác thẩm định giá bất động sản cho mục đích chấp ngân hàng TMCP HDBank II.2.1 Quy định ngân hàng HDBank bất động sản chấp II.2.1.1 Các pháp lý để định giá bất động sản chấp ngân hàng HDBank Hoạt động thẩm định giá BĐS chấp Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP.Hồ Chí Minh tuân thủ theo văn pháp luật ban hành sau: Bộ luật Dân (2005); Tải FULL (105 trang): https://bit.ly/3fQM1u2 phịng: fb.com/KhoTaiLieuAZ Luật tổ chức tín dụng Dự (2004); Luật đất đai (2003); Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định phản ảnh nội dung chủ đạo bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng bao gồm: Các hình thức bảo đảm tiền vay, điều kiện tài sản chấp, điều kiện chủ thể tham gia giao dịch chấp Nghị định 85/2002/NĐ-CP ngày 25/12/2002 Chính phủ sửa đổi bổ sung Nghị định 178/1999/NĐ-CP Thông tư 07/2003/TT-NHNN ngày 19/05/2003 hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định số 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004 thi hành Luật Đất đai Nghị định số 17/1999/NĐ-CP ngày 29/03/1999 Chính phủ thủ tục chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, cho thuê lại, thừa kế, chấp bảo lãnh góp vốn giá trị quyền sử dụng đât Thông tư số 06/2002/TT-BTP ngày 28/02/2002 Bộ Tư pháp hướng dẫn số quy định nghị định 165/1999/NĐ-CP Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng; định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi bổ sung định 1627/2001/QĐ-NHNN định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 thống đốc ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi , bổ sung định số 127/2005/QĐ-NHNN Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng; định số 03/2007/QĐ-NHNN ngày 19/01/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng ban hành kèm định số 457/2005/QĐ-NHNN Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/4/2005 thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng; định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 thống đốc ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm định 493/2005/QĐ-NHNN Trang 38 Chuyên ngành: Quản lý thị trường BĐS SVTH: Nguyễn Thị Linh Quyết định số 235/2009/QĐ-HĐQT ngày 30/09//2009 HĐQT việc Ban hành Quy chế Cho vay khách hàng Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Tp Hồ Chí Minh Quyết định số 1822/2011/QĐ-TGĐ ngày 08/09/2011 Tổng giám đốc ban việc Ban hành “Bảng đơn giá đất áp dụng cho thẩm định giá trị TSBĐ HDBank” Quyết định số 167/2010/QĐ-TGĐ ngày 02/06/2010 Tổng giám đốc việc tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Phát Triển nhà TP Hồ Chí Minh Quyết định số 1782/2011/QĐ-TGĐ ngày 01/09/2011 Tổng giám đốc việc ban hành quy định tài sản đảm bảo ngân hàng TMCP Phát Triển nhà TP Hồ Chí Minh II.2.1.2 Các loại bất động sản chấp ngân hàng HDBank Bất động sản phân làm nhiều loại, nhiên để đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho công tác giám sát quản lý bất động sản, ngân hàng TMCP Phát Triển nhà TP.Hồ Chí Minh quy định loại bất động sản chấp ngân hàng Theo quy định Ngân hàng TMCP Phát Triển nhà TP.Hồ Chí Minh bất động sản chấp bao gồm: Nhà , cơng trình xây dựng gắn liền với đất đai, quyền sử dụng đất mà pháp luật đất đai quy định chấp II.2.1.3.Tiêu chuẩn bất động sản chấp ngân hàng HDBank Đối với đất đai, cơng trình đất cá nhân, hộ gia đình Hộ gia đình, cá nhân sử dụng đất nông nghiệp, đất lâm nghiệp nhà nước giao nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất hợp pháp chấp giá trị quyền sử dụng đất tổ chức tín dụng để vay vốn sản xuất, kinh doanh Hộ gia đình, cá nhân sử dụng đất Nhà nước cho thuê mà trả tiền thuê đất cho thời gian thuê đất, trả trước tiền thuê đất cho nhiều năm mà thời hạn thuê đất trả tiền lại 05 năm Giá trị quyền sử dụng đất chấp trường hợp thuê đất bao gồm tiền đền bù thiệt hại nhà nước cho thuê đất (nếu có), tiền thuê đất trả cho nhà nước sau trừ tiền thuê đất cho thời gian sử dụng giá trị tài sản gắn liền với đất (nếu có) Hộ gia đình, cá nhân Nhà nước cho thuê đất mà trả tiền thuê đất hàng năm chấp tài sản thuộc sở hữu gắn liền với đất thuê để vay vốn phát triển sản xuất, kinh doanh Các cơng tình gắn liền với loại đất đem chấp Ngân hàng TMCP Phát Triển nhà TP.Hồ Chí Minh cơng trình thuộc chấp Ngân hàng TMCP Phát Triển nhà TP.Hồ Chí Minh Trường hợp đất thuê trả tiền hàng năm Ngân hàng TMCP Phát Triển nhà TP.Hồ Chí Minh nhận cơng trình đất tài sản chấp đảm bảo Ngân hàng Hộ gia đình, cá nhân sử dụng đất ở, đất chuyên dùng chấp giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Quyền sở hữu hộ chung cư (trong trường hợp chung cư cũ ngân hàng không chấp nhận chấp đảm bảo) Trang 39 4949271 ... cho công tác giám sát quản lý bất động sản, ngân hàng TMCP Phát Triển nhà TP .Hồ Chí Minh quy định loại bất động sản chấp ngân hàng Theo quy định Ngân hàng TMCP Phát Triển nhà TP .Hồ Chí Minh bất. .. Phát triển nhà TP .Hồ Chí Minh Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động thẩm định giá bất động sản cho mục đích chấp Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP .Hồ Chí Minh Nắm bắt quy trình để thực thẩm định. .. trình thẩm định giá bất động sản cho mục đích chấp Ngân hàng thương mại cổ phần HDBank Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung : Nghiên cứu hoạt động thẩm định giá bất động sản cho mục đích chấp ngân