NGUYÊN TẮC BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM HÀNG HẢI NGUYÊN TẮC BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM HÀNG HẢI Nguyên tắc về bồi thường phát sinh từ thường luật (common law) và được dùng để định nghĩa một hợp đồng bảo h[.]
NGUYÊN TẮC BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM HÀNG HẢI Nguyên tắc bồi thường phát sinh từ thường luật (common law) dùng để định nghĩa hợp đồng bảo hiểm phải hợp đồng bồi thường với mục đích đưa người bảo hiểm sau bị tổn thất trở tình trạng tài tương tự trước bị tổn thất Nguyên tắc cịn có tác dụng ngăn ngừa người bảo hiểm trục lợi tổn thất họ Trong lĩnh vực hàng hải, giá trị hàng hóa thường xuyên thay đổi từ nước sang nước khác, đồng thời giá trị thị trường tàu dao động với biên độ tương đối lớn, nên hầu hết đơn bảo hiểm hàng hải đơn bảo hiểm định giá (valued policy) đơn bảo hiểm theo giá trị thoả thuận (agreed value policy) theo số tiền bảo hiểm người bảo hiểm người bảo hiểm thoả thuận giá trị thực tài sản bảo hiểm Một giá trị thoả thuận khơng thể thay đổi trừ đạt thoả thuận khác người bảo hiểm chứng minh lừa đảo Thuật ngữ “phương pháp bồi thường” (measure of indemnity) thường sử dụng thực tiễn bảo hiểm hàng hải với ý nghĩa “phạm vi trách nhiệm người bảo hiểm tổn thất”, số tiền tối đa mà người bảo hiểm phải trả cho khiếu nại theo đơn bảo hiểm Các Điều 67 đến 71, 75 77 Luật Bảo hiểm Hàng hải Anh (MIA 1906) đưa quy định phương pháp bồi thường bảo hiểm hàng hải Phụ thuộc vào độ xác số tiền bảo hiểm mà số tiền tối đa địi bảo hiểm theo đơn bảo hiểm không định giá (unvalued policy) giá trị bảo hiểm (insurable value) số tiền bồi thường lớn địi theo đơn bảo hiểm định giá giá giá trị bảo hiểm (insured value) Hiển nhiên, tổn thất phần đối tượng bảo hiểm phần bị tổn thất khiếu nại địi bồi thường theo đơn bảo hiểm MIA 1906 không quy định phương pháp bồi thường cho quyền lợi cụ thể, mà Điều 75 quy định MIA 1906 vận dụng tối đa quy định liên quan đến phương pháp bồi thường để giải Do vậy, trường hợp thông thường người ta phải quy định cách rõ ràng đơn bảo hiểm phương pháp bồi thường khiếu nại cụm từ “Trả xxx USD trường hợp” (To pay USD xxx in the event of) thường sử dụng, ví dụ bảo hiểm “Rủi ro chệch hướng tránh băng” (Ice deviation risk) “Tổn thất tiền thuê tàu” (Loss of hire) Bồi thường Tổn thất toàn Phương pháp bồi thường tổn thất toàn đơn giản dễ hiểu Trừ quy định khác đơn bảo hiểm thoả thuận khác hai bên, ví dụ trường hợp tổn thất toàn dung hòa (compromised total loss) theo đơn bảo hiểm thân tàu, số tiền bồi thường số tiền bảo hiểm (sum insured) Đối với phận đối tượng bảo hiểm bị tổn thất tồn bộ, ví dụ trường hợp kiện hàng bị tổn thất tồn bị rơi xuống biển q trình bốc dỡ vận chuyển hàng hóa (được bảo hiểm theo Bộ điều khoản ICC(A) (B) 1.1.82), phương pháp bồi thường số tiền bảo hiểm phận bị tổn thất tồn Trong MIA 1906 quy định “giá trị bảo hiểm phận bị tổn thất” (the insured value of the part lost), khơng phải số tiền bảo hiểm, giả thiết số tiền bảo hiểm toàn đối tượng bảo hiểm với giá trị bảo hiểm toàn đối tượng bảo hiểm Như số tiền bảo hiểm nhỏ giá trị bảo hiểm xảy tổn thất tồn phận đối tượng bảo hiểm tính tốn bồi thường phải dựa số nhỏ Khác với tổn thất toàn bộ, phương pháp bồi thường tổn thất phận gặp khó khăn nhiều Rất nhiều luật lệ kinh nghiệm xây dựng phát triển nhiều năm qua nguyên tắc chủ yếu tập trung vào MIA 1906 Bồi thường Tổn thất phận tàu MIA 1906 quy định phương pháp bồi thường tổn thất phận Điều 69 77 Các khó khăn chủ yếu xuất phát từ việc tổn thất phận có liên quan đến giá trị bảo hiểm, thực tiễn nguyên tắc cố gắng tìm biện pháp để giải vấn đề Trong xét cho ý định chủ tàu tham gia bảo hiểm để bảo vệ cho chi phí sửa chữa tàu bị tổn thất mục đích yếu đơn bảo hiểm thân tàu Do vậy, trường hợp tổn thất tàu trực tiếp gây hiểm họa bảo hiểm phương pháp bồi thường chi phí sửa chữa hợp lý Cần phải lưu ý việc tàu bảo hiểm theo giá trị hay không theo đơn bảo hiểm định giá hay không định giá không quan trọng, mà điều cần thiết người bảo hiểm phải chứng minh phí tổn sửa chữa hợp lý để người bảo hiểm phải chịu trách nhiệm số tiền Ngay MIA 1906 bảo vệ người bảo hiểm cách yêu cầu chi phí sửa chữa phải hợp lý thực tế khó khăn để xác định hợp lý Do đơn bảo hiểm thân tàu thường bao gồm điều khoản ấn định điều kiện người bảo hiểm trường hợp xảy tai nạn cố theo khiếu nại đòi bồi thường theo đơn bảo hiểm Trong Bộ điều khoản Thân tàu 1970, điều khoản gọi điều khoản “đấu thầu” (tender), phiên 1995 lại gọi điều khoản “Thơng báo khiếu nại đấu thầu” (Notice of claims and tenders) Điều khoản 1970 bắt buộc người bảo hiểm trước tiến hành giám định phải thông báo cho người bảo hiểm đại lý Lloyd’s tàu nước vào thời điểm tổn thất, điều khoản 1995 không quy định việc phải thông báo cho đại lý Lloyd’s thế, mà thay vào yêu cầu người bảo hiểm, chủ tàu người quản lý tàu phải thông báo cho người bảo hiểm vào ngày họ biết phải biết tai nạn cố dẫn đến khiếu nại theo đơn bảo hiểm, tàu đâu vào thời điểm xảy tai nạn hay cố Thông báo phải thực trước tiến hành công tác giám định Điều 13.1 Bộ điều khoản Bảo hiểm Thân tàu Định hạn (ITC) 1995 ấn định giới hạn thời gian 12 tháng việc thông báo tai nạn/sự cố Nếu không tuân thủ quy định người bảo hiểm giải phóng tồn trách nhiệm bảo hiểm tai nạn hay cố Ngồi người bảo hiểm giành quyền định giám định định cảng mà tàu lên ụ để tiến hành sửa chữa Trong trường hợp người bảo hiểm chịu chi phí đưa tàu tới cảng Người bảo hiểm giành quyền bác bỏ người sửa chữa mong muốn người bảo hiểm tổ chức đấu thầu hợp đồng sửa chữa Người bảo hiểm có quyền yêu cầu người bảo hiểm tổ chức đấu thầu thêm trường hợp người bảo hiểm phải gánh chịu tổn thất sử dụng tàu thời gian chờ đấu thầu thêm Khi người bảo hiểm không tuân thủ quy định phải chịu khoản chế tài 15% số tiền khiếu nại Cần phải lưu ý phương pháp bồi thường cho phép áp dụng mức chế tài thông thường, hao mịn thơng thường (wear and tear) khoản chế tài quyền áp dụng để trừ vào khiếu nại chi phí thay phận cũ tàu bị tổn thất phận Khoản chế tài này, trừ trường hợp tổn thất chung, thường tính 1/3 1/6 chi phí thay mới, đơi gọi “thirds” Mặc dù theo MIA 1906 người bảo hiểm quyền khấu trừ khoản chế tài vào số tiền khiếu nại, nhiên thực tiễn người bảo hiểm thường bãi miễn quyền điều khoản quy định “thay không khấu trừ” (without deduction, new for old) Như nói trên, phương pháp bồi thường tổn thất phận tàu chi phí sửa chữa khơng phụ thuộc vào việc tàu có bảo hiểm giá trị hay không mà phụ thuộc vào giới hạn số tiền bảo hiểm tai nạn cố Thuật ngữ “sự cố” (occurrence) ngữ cảnh có nghĩa tồn chuỗi tai nạn bao gồm cách hợp lý kiện Ví dụ, trường hợp tàu bị mắc cạn gây hư hỏng cho đáy tàu trình giãy cạn làm cho tàu bị hư hỏng thêm chân vịt, bánh lái kết cấu vỏ tàu Mặc dù thời điểm tàu bị mắc cạn thời điểm tàu bị tổn thất thêm sau giãy cạn cách ngày, toàn tổn thất mắc cạn giãy cạn xem bao gồm cố đơn bảo hiểm áp dụng mức khấu trừ lần Mặt khác tàu bị đâm va trình lai dắt vào cảng để sửa chữa sau mắc cạn tai nạn đâm va coi cố riêng biệt với cố mắc cạn xảy trước mức khấu trừ đơn bảo hiểm áp dụng cho khiếu nại cố Nếu suốt thời hạn bảo hiểm có số cố xảy với tàu bảo hiểm người bảo hiểm phải chịu trách nhiệm tổn thất tàu cố họ phải bồi thường tồn chi phí sửa chữa hợp lý tổng chi phí vượt q số tiền bảo hiểm tàu suốt thời hạn bảo hiểm Trong bảo hiểm hàng hải, số tiền bảo hiểm đơn bảo hiểm không bị khấu trừ khoản bồi thường trả cho người bảo hiểm, bảo hiểm hàng hải người bảo hiểm khơng cần phải đóng thêm phụ phí phục hồi (reinstatement additional premium) số tiền bảo hiểm số loại hình bảo hiểm khác Tuy nhiên, cần nhấn mạnh người bảo hiểm chịu trách nhiệm tổn thất mà người bảo hiểm thực phải gánh chịu, không tiến hành sửa chữa khơng có “chi phí sửa chữa” người bảo hiểm chịu trách nhiệm việc sửa chữa khơng có Nếu tàu bị tổn thất toàn sau bị tổn thất khác trước chưa sửa chữa, trách nhiệm người bảo hiểm tổn thất tồn mà thơi, khiếu nại tổn thất chưa sửa chữa coi tốn tổn thất tồn (Điều 77 (2) MIA 1906) Một tàu chưa sửa chữa có giá trị thấp tàu tình trạng ngun lành tàu khơng bị tổn thất tồn tàu bị giảm giá trị vào thời điểm hết hạn bảo hiểm Như người bảo hiểm muốn bảo hiểm lại tàu giá trị bảo hiểm tàu thấp hơn, có nghĩa dù người bảo hiểm khơng phải gánh chịu chi phí sửa chữa họ lại phải gánh chịu tổn thất giảm giá trị tàu Chính Điều 69(3) MIA 1906 quy định tàu không sửa chữa không bán tình trạng bị tổn thất người bảo hiểm có quyền địi bồi thường số tiền hợp lý cho việc giảm giá trị tàu, không vượt chi phí sửa chữa hợp lý tổn thất Trong vụ Pitman kiện Universal Marine Ins Co Ltd (1822) tòa phán số tiền trả cho việc giảm giá trị tàu bán tình trạng chưa sửa chữa khơng vượt tổn thất giảm giá trị bán tàu Nếu tàu khơng đem bán tổn thất giảm giá trị giải thỏa thuận người bảo hiểm người bảo hiểm Nếu tàu sửa chữa phần tổn thất phương pháp bồi thường tuân theo nguyên tắc tương tự áp dụng việc giảm giá trị tàu bị tổn thất chưa sửa chữa Vì người bảo hiểm khơng chịu trách nhiệm tổn thất chưa sửa chữa tàu sau bị tổn thất tồn thời hạn bảo hiểm nên họ chịu trách nhiệm việc giảm giá trị tàu tổn thất chưa sửa chữa tàu sau lại bị tổn thất toàn bộ, tổn thất có gây hiểm họa bảo hiểm hay không Bồi thường Tổn thất phận hàng hóa Khi khơng có thoả thuận khác người bảo hiểm phương pháp bồi thường tổn thất phận hàng hóa phải tính toán theo quy định Điều 71 MIA 1906 Có nhiều hệ thống sử dụng cơng tác bồi thường hàng hóa theo loại hàng bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm cụ thể, nhiên khuôn khổ viết phương pháp bồi thường xem xét phạm vi quy định MIA 1906, theo giả thiết hàng hóa bán bị tổn thất cảng đến Trong thực tế lúc xác định tỷ lệ giảm giá trị hàng hóa bị tổn thất người bảo hiểm thường phải phụ thuộc vào kỹ giám định viên hàng hóa để xác định mức độ tổn thất Chúng ta biết hàng hóa bị tổn thất tồn giá trị bảo hiểm người bảo hiểm bồi thường, theo logic phần hàng hóa bị tổn thất toàn bộ, người bảo hiểm phải bồi thường giá trị bảo hiểm phần hàng bị tổn thất Như kiện hàng bị tổn thất toàn hiểm họa bảo hiểm trình xếp dỡ vận chuyển người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường đến giá trị bảo hiểm kiện hàng Bộ điều khoản ICC(B) 1982 nhấn mạnh kiện hàng phải bị “rơi” (drop) “cuốn xuống biển” (overboard) để làm rõ ý định người bảo hiểm Điều kiện tương tự không quy định ICC(C) 1982 Để xác định giá trị phần lơ hàng, ví dụ kiện hàng, MIA 1906 quy định giá trị bảo hiểm kiện hàng phải so sánh với giá trị bảo hiểm tồn lô hàng bảo hiểm để xác định tỷ lệ làm sở tính tốn khiếu nại Trong ví dụ cần nhớ quyền lợi người bảo hiểm giá trị thực, chừng mực đó, nhằm mục đích xác định tỷ lệ giảm giá trị, khiếu nại chủ yếu dựa vào giá trị bảo hiểm chấp nhận giá trị lơ hàng để bảo hiểm Ví dụ: 10 kiện hàng bảo hiểm theo điều kiện ICC(B) 1982 với giá trị bảo hiểm 1.000 $, giá trị thực 900 $, trình dỡ hàng, kiện bị tổn thất toàn Giá trị dự kiến kiện hàng sau tới cảng đích an toàn 90$ Như tỷ lệ giảm giá trị 90/900 = 10% Khiếu nại 10% 1.000$ = 100$ (giá trị bảo hiểm kiện hàng) Nguyên tắc tương tự áp dụng hàng hóa tới cảng đích tình trạng bị tổn thất Việc khiếu nại phải xác định tỷ lệ giảm giá trị hàng hóa bán tỷ lệ dễ dàng xác định cách so sánh giá trị dự kiến hàng nguyên lành giá trị hàng bị tổn thất cảng đích Nếu hàng hóa khơng đem bán giám định viên phải xác định tỷ lệ giảm giá trị cách ước tính giá trị tổn thất vào giá trị thị trường Vấn đề tỷ lệ giảm giá trị phải cố định dù thị trường có ổn định hay thay đổi Do vậy, giá trị không sử dụng để tính tốn bồi thường, trừ đơn bảo hiểm quy định đặc biệt việc Giá trị “thuần” (net value) giá trị gộp trừ phí tổn cảng đích Giá trị “gộp” (gross value) tồn giá bán hàng hóa cảng đích bao gồm tồn chi phí để đưa hàng đến cảng đích mà người bán phải gánh chịu Nếu hàng hóa khơng đem bán giá trị gộp giá thân hàng hóa cộng với cước phí, chi phí đưa hàng lên cảng thuế nhập trả trước Lý sử dụng giá trị gộp chi phí cảng đích có xu hướng ổn định hàng hóa đến cảng tình trạng ngun lành hay bị tổn thất Cước phí thường trả đủ cho hàng tốt lẫn hàng bị tổn thất Chi phí đưa hàng tốt hay hàng bị tổn thất lên bờ khác biệt lớn loại hàng thuộc loại “bẩn” bị tổn thất có xu hướng tăng lên Thuế nhập thường dựa vào khối lượng hàng đến có bị tổn thất hay khơng, số trường hợp thuế áp dụng khối lượng hàng hóa trạng thái nguyên lành, có khác biệt đáng kể Khi hàng hóa bán cách thơng thường kho ngoại quan hàng hóa bị tổn thất, giá trị kho (bonded value) thay giá trị gộp để tính tốn bồi thường theo đơn bảo hiểm Khi số loại hàng hóa đặc biệt rượu, thuốc người nhập phải trả thuế nhập cao, họ phải mua hàng hóa với giá trước thuế nhập Hàng hóa lưu kho ngoại quan kiểm soát quan hải quan việc đóng thuế nhập tạm dừng giá trị hàng hóa khơng bao gồm thuế nhập gọi giá trị kho Có hai điểm quan trọng cần ghi nhớ việc xem xét khiếu nại tổn thất phận hàng hóa Điểm thứ liên quan đến công tác giám định (nếu có), trách nhiệm người nhận hafngvaf chi phí giám định người bảo hiểm gánh chịu trước Nếu khiếu nại thuộc trách nhiệm đơn bảo hiểm bảo hiểm đưa phí giám định vào khiếu nại đòi bồi thường họ khiếu nại không thuộc trách nhiệm bảo hiểm họ khơng thể địi người bảo hiểm trả phí giám định Có trường hợp ngoại lệ nhận thông báo tai nạn, người bảo hiểm trực tiếp định giám định trường hợp phí giám định trả người bảo hiểm khiếu nại có thuộc trách nhiệm bảo hiểm hay khơng Tổn thất phận cước phí Điều 70 MIA 1906 quy định phương pháp bồi thường tổn thất phận cước phí vận tải Cước phí tiền thù lao trả cho người vận tải việc thuê tàu hay phần dung tích tàu họ để chuyên chở hàng hóa người gửi hàng Theo lý thuyết, cước phí trả hàng hóa giao an tồn cảng đích, nhiên phần lớn cước phí chủ tàu yêu cầu trả trước thoả thuận hợp đồng vận chuyển cước phí khơng hồn lại trường hợp khơng giao hàng (non-delivery) toàn hay phần chuyến hàng Trong trường hợp cước phí gộp vào giá trị hàng hóa khiếu nại tổn thất phận hàng hóa tự động bao gồm phần cước phí trả cho việc vận chuyển hàng hóa Khi cước phí khơng trả trước phải hồn trả chủ tàu phải gánh chịu rủi ro khoản cước phí này, chủ tàu phải thu xếp bảo hiểm cho riêng họ Đơn bảo hiểm có quy định đặc biệt việc bồi thường khiếu nại tổn thất phận, ví dụ áp dụng mức khấu trừ 3% theo điều khoản bảo hiểm cước phí (Institute Freight Clauses), nhiên Điều 70 MIA 1906 quy định tỷ lệ tổn thất xác định cách so sánh cước phí thực bị tổn thất với tồn cước phí chịu rủi ro Cách bồi thường đơn giản lấy tổng cước phí chịu rủi ro gộp (gross freight at risk) trừ cước phí trả so sánh phần chênh lệch với tổng cước phí chịu rủi ro gộp Tỷ lệ tổn thất sau nhân với số tiền bảo hiểm theo đơn bảo hiểm MIA 1906 quy định chung cho đơn bảo hiểm định giá không định giá, nhiên thực tiễn đơn bảo hiểm định giá không áp dụng việc bảo hiểm cước phí Bồi thường tổn thất cứu vớt Khơng có sở loại tính tốn bồi thường hàng hóa liên quan vụ cứu hộ, gặp trường hợp thực tế hàng hóa dỡ xuống cảng trung gian hợp đồng vận chuyển bị kết thúc Trong tình thế, bảo hiểm theo Bộ điều khoản ICC 1982 kết thúc theo thời điểm kết thúc hợp đồng vận chuyển, trừ người bảo hiểm thông báo cho người bảo hiểm tình yêu cầu tiếp tục bảo hiểm Khi việc tiếp tục bảo hiểm chấp nhận, người bảo hiểm có 60 ngày để xử lý hàng hóa Trong nhiều trường hợp người bảo hiểm thu xếp để hàng hóa tiếp tục vận chuyển cảng đích dự kiến Tuy nhiên, số trường hợp việc bán hàng hóa chỗ thuận lợi kinh tế Khi hàng hóa bán cảng trung gian theo chấp thuận người bảo hiểm họ đồng ý bồi thường tổn thất cứu vớt giải pháp dung hòa phương pháp “giảm giá trị” Theo phương pháp người bảo hiểm có lợi phương pháp bồi thường quy định MIA 1906 người bảo hiểm không bị bắt buộc phải sử dụng phương pháp bồi thường Nguyễn Văn Minh (Giám Đốc Ban QLNV) Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh ... hiểm tàu suốt thời hạn bảo hiểm Trong bảo hiểm hàng hải, số tiền bảo hiểm đơn bảo hiểm không bị khấu trừ khoản bồi thường trả cho người bảo hiểm, bảo hiểm hàng hải người bảo hiểm khơng cần phải... số tiền bảo hiểm toàn đối tượng bảo hiểm với giá trị bảo hiểm toàn đối tượng bảo hiểm Như số tiền bảo hiểm nhỏ giá trị bảo hiểm xảy tổn thất toàn phận đối tượng bảo hiểm tính tốn bồi thường phải... người bảo hiểm thông báo cho người bảo hiểm tình yêu cầu tiếp tục bảo hiểm Khi việc tiếp tục bảo hiểm chấp nhận, người bảo hiểm có 60 ngày để xử lý hàng hóa Trong nhiều trường hợp người bảo hiểm