Luận văn giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh xuân

viii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Đề tài luận văn “Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân” trình bày theo chương Phần mở đầu tác giả đề cập đến tính cấp thiết đề tài, tổng quan nghiên cứu liên quan, mục đích nghiên cứu, đối tượng phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, cuối bố cục luận văn Chương sở lý luận về phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương tác giả đề cập đến thực trạng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Thanh Xuân Nhìn chung, Ngân hàng Tthương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân (BIDV Thanh Xuân) có chủ động nâng cao hoạt động phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, từ đem lại tác động tích cực cho Ngân hàng kinh tế địa bàn hoạt động Tuy nhiên, việc phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân nhiều hạn chế Vì vậy, Chương tác giả đưa giải pháp tăng cường phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân, phần tác giả trọng đến định hướng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng đơn vị MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với đại công nghệ thông tin, nâng cao tri thức trao đổi thông tin thành phần kinh tế, tự toàn cầu hóa phương diện xã hội, hệ thống ngân hàng chứng kiến thay đổi lớn năm qua Hoạt động kinh doanh Ngân hàng đa dạng trước, đối tượng khách hàng đa dạng hơn, phạm vi kinh doanh mở rộng hơn, nhiên áp lực cạnh tranh tăng cao ngân hàng ngày phải đối mặt với nhiều rủi ro Khác với ngành thương mại, sản xuất, đối tượng kinh doanh Ngân hàng khơng phải sản phẩm vật chất cụ thể, dịch vụ thông thường mà tiền hay cụ thể quyền sử dụng vốn Do chất kinh doanh đặc thù, hoạt động kinh doanh ngân hàng có tính nhạy cảm cao với ảnh hưởng yếu tố môi trường, kinh tế - xã hội, hành lang pháp lý, chế sách kinh tế vi mơ vĩ mơ phải tiếp nhận đối mặt với nhiều rủi ro, chấp nhận rủi ro để có lợi nhuận Nền kinh tế ngày phát triển, nhu cầu sử dụng vốn ngày gia tăng, tăng trưởng quy mơ tín dụng rủi ro tín dụng khơng ngừng tăng lên Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân chi nhánh ngân hàng có tổng tài sản lớn địa bàn Hà Nội, nắm giữ tiền gửi nhiều tổ chức quan trọng Bảo hiểm xã hội Việt Nam, Tập đồn Dầu khí, Tổng cơng ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam Để đảm bảo an toàn việc sử dụng vốn, sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, đem lại lợi nhuận tốt cho đơn vị, phát triển quy mơ tín dụng hỗ trợ tốt cho kinh tế, cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Bởi vậy, tơi chọn đề tài: “Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Tổng quan tình hình nghiên cứu Với vai trò quan trọng kinh tế hậu nghiêm trọng mà rủi ro tín dụng ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung, nhiều nghiên cứu rủi ro tín dụng Ngân hàng biện pháp phòng ngừa nhà kinh tế học học viên cao học, nghiên cứu sinh thực giới Việt Nam, số đề tài như: Trần Trung Tình (2011), “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh”, luận văn nghiên cứu đưa giải pháp để quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, dựa phân tích số liệu ngân hàng từ năm 2007-2011; Nguyễn Ngọc An (2011), “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Liên Việt” luận văn Thạc sỹ, luận văn nghiên cứu lý luận rủi ro tín dụng thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Liên Việt sở phân tích số liệu từ năm 2007 - 2011; Trần Đăng Quang (2012), “Hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội”, luận văn thạc sỹ hệ thống lại vấn đề mang tính lý luận rủi ro tín dụng phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Hà Nội Từ đánh giá ưu điểm hạn chế ngun nhân cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội bao gồm: Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án kinh doanh; xây dựng hoàn thiện chiến lược quản trị rủi ro tín dụng; tăng cường sử dụng có hiệu tài sản đảm bảo; phân tán rủi ro tín dụng; nâng cao hiệu hệ thống thơng tin tín dụng; hạn chế rủi ro đạo đức nâng cao trình độ cán bộ; xử lý nợ hạn nợ khó địi Nguyễn Quang Thái (2013), “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nội”, luận văn thạc sĩ hệ thống hóa lý thuyết tín dụng ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Luận văn trình bày thực trạng hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nội, mặt làm hạn chế, nguyên nhân gây rủi ro rút học kinh nghiệm hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thương iệt Nam Từ định hướng phát triển tín dụng ngân hàng với phân tích thực trạng đưa kiến nghị, giải pháp hồn thiện cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng đại theo chuẩn mực quốc tế; thực nghiêm túc quy trình, quy đinh cho vay; xây dựng sách tuyển dụng, đào tạo, đãi ngộ đề bạt hợp lý nhằm nâng cao chất lượng cán tín dụng; nghiêm túc thực trích lập dự phòng rủi ro theo quy định NHNN; tăng cường biện pháp tài trợ cho rủi ro tín dụng Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Ngoại Thương, bảo đảm an toàn phát triển bền vững hoạt động tín dụng ngân hàng tình hình hội nhập kinh tế quốc tế Trường Ngọc Điệp (2013), “Quản trị rủi ro tín dụng cơng ty cho thuê tài trách nhiệm hữu hạn thành viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam”, luận văn nghiên cứu đưa giải pháp để quản trị rủi ro tín dụng Cơng ty cho th tài trách nhiệm hữu hạn thành viên Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam,dựa phân tích số liệu công ty từ năm 2009-2013 Nguyễn Văn Trí (2014), “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu” luận văn nghiên cứu đưa giải pháp để quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu dựa phân tích số liệu ngân hàng từ năm 2010-2014; Nhìn chung, cơng trình nghiên cứu làm rõ sở lý luận vấn đề nghiên cứu, sử dụng phương pháp nghiên cứu phù hợp để thực đề tài nghiên cứu Thơng qua phân tích thực trạng để rút kết quả, hạn chế, nguyên nhân hạn chế, qua đưa giải pháp phù hợp với đơn vị mà luận văn nghiên cứu Tuy nhiên, với tốc độ thay đổi cách nhanh chóng điều kiện kinh tế, xã hội nay, rủi ro tín dụng Ngân hàng trở nên phức tạp ngày Thêm vào đó, với ngân hàng với đặc thù khách hàng quy mô hoạt động kinh doanh khác nhau, rủi ro tín dụng khác có biện pháp để phịng ngừa khác Luận văn đóng góp nghiên cứu cập nhật rủi ro tín dụng đề xuất biện pháp phòng ngừa cụ thể chi nhánh Ngân hàng có quy mơ lớn khách hàng đa dạng đồng thời chưa đưa nghiên cứu nghiên cứu trước Thực tế chưa có luận văn nghiên cứu phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Chi nhánh Thanh Xuân Mỗi đơn vị khác quy mơ, tính chất, đặc điểm hoạt động khác nhau, cần có giải pháp cụ thể gắn với tình hình thực tiễn môi trường hoạt động đơn vị Tất vấn đề nêu sở mục tiêu để tác giả nghiên cứu giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân Nhiệm vụ nghiên cứu luận văn Luận văn nghiên cứu sở thực nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại (NHTM) - Phân tích thực trạng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Thanh Xuân - Đề xuất số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân (BIDV Thanh Xuân) Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn: Những lý luận rủi ro tín dụng, thực trạng quản lý rủi ro tín dụng giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Phạm vi nghiên cứu Phạm vi không gian: Nghiên cứu liệu thu thập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Phạm vi thời gian: Số liệu sử dụng phân tích đề tài thu thập giai đoạn 2013-2017 Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp nghiên cứu Để đạt mục tiêu tìm hiểu thực trạng hoạt động phịng ngừa hạn chế rủi ro ngân hàng, trình nghiên cứu, tác giả sử dụng phương pháp phân tích định tính mơ tả thơng tin liên quan đến vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro Bên cạnh đó, phương pháp phân tích số liệu từ bảng thống kê, báo cáo vấn đề có liên quan đến hoạt động phịng ngừa hạn chế rủi ro Chi nhánh sử dụng phổ biến luận văn 5.2 Phương pháp thu thập thông tin Thu thập thông tin hoạt động thiếu để cung cấp số liệu cho việc phân tích đánh giá nội dung đề tài Thu thập thông tin tốt cung cấp đầy đủ thông tin lý luận thực tế, tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý phân tích thơng tin, từ đưa đánh giá xác thực trạng vấn đề nghiên cứu đề xuất giải pháp xác thực giúp cho việc hồn thiện cơng việc nghiên cứu Thơng tin thu thập bao gồm thông tin từ báo cáo định kỳ, báo cáo tổng kết Chi nhánh, báo cáo đánh giá năm số liệu thống kê NHNN Hà Nội hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cụ thể của NHTM địa bàn nói riêng 5.3 Phương pháp phân tích thơng tin Các liệu, thơng tin thu thập tổng hợp vào máy tính, có thực sàng lọc xử lý liệu để đưa thơng tin phục vụ cho việc phân tích Thơng qua việc thu thập số liệu, thông tin báo cáo NHTM địa bàn, số liệu hoạt động BIDV Thanh Xuân từ năm 2013 đến 2017 đưa đối chiếu, so sánh, từ thấy ưu điểm tồn đơn vị Các nội dung cần so sánh bao gồm: So sánh số liệu đạt qua năm để thấy kết đạt tồn khách quan chủ quan ảnh hưởng tới hoạt động phòng ngừa hạn chế rủi ro Chi nhánh Thanh Xn Phân tích thơng tin thu thập qua thấy điểm mạnh, điểm yếu đơn vị hoạt động phòng ngừa hạn chế rủi ro từ tìm hướng đắn, phù hợp việc triển khai hoạt động phòng ngừa hạn chế rủi ro thời gian tới Kết cấu luận văn Để đạt mục tiêu nhiệm vụ luận văn đề ra, phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu thành chương sau: Chương 1: Lý luận phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân CHƯƠNG1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Hiện có nhiều cách tiếp cận khái niệm tín dụng Xuất phát từ chữ Latin, “Tín dụng” Creditium, có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm tiếng Anh Credit Tiếp cận sở chức hoạt động ngân hàng, tín dụng hiểu giao dịch tài sản (tiền hàng hóa), bên cho vay (các định chế tài chính) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao cho bên vay sử dụng tài sản khoảng thời gian định theo thỏa thuận, đến thờihạn tốn bên vay có trách nhiệm hồn trả lại vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng thừa nhận cơng khai bên ngân hàng, tổ chức tín dụng với vai trò bên cho vay bên chủ thể kinh tế - tài tồn xã hội (doanh nghiệp, tổ chức xã hội, cấp quản lý nhà nước cá nhân) với vai trò bên vay Trên thực tế, ngân hàng đóng vai trò người vay người cho vay Ngân hàng vay chủ thể xã hội với nhiều phương thức mở tài khoản tiền gửi với kỳ hạn khác nhau, phát hành loại họp đồng tiền gửi, sổ tiết kiệm, chứng tiền gửi, trái phiếu ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, vay theo hợp đồng vay mượn ký kết thỏa thuận vay nợ, Ngược lại, ngân hàng đóng vai trị người cho vay, ngân hàng chủ yếu sử dụng phương thức cấp tín dụng theo tài khoản vay theo tài khoản kết hợp cho vay tiền gửi để đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Trong nghiên cứu này, hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại hiểu hoạt động Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng, Ngân hàng đóng vai trị người cho vay vốn Đồng thời, khái niệm Ngân hàng nhắc đến theo khía cạnh Ngân hàng thương mại (NHTM) Đối tượng khách hàng cấp tín dụng Ngân hàng bao gồm khách hàng tổ chức cá nhân Tuy nhiên dư nợ cho vay cá nhân chiếm phần nhỏ so với tổng dư nợ (TDN) hầu hết ngân hàng, rủi ro từ mảng cho vay cá nhân đơn giản, dễ nhận biết dễ khắc phục so với doanh nghiệp, luận văn sâu vào hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp NHTM 1.1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại Căn vào thời hạn tín dụng: + Tín dụng ngắn hạn: Là khoản cho vay có thời hạn khơng 12 tháng + Tín dụng trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến năm + Tín dụng dài hạn: Là khoản cho vay có thời hạn năm Căn vào đối tượng cho vay: + Tín dụng tổ chức: đối tượng cho vay pháp nhân tổ chức + Tín dụng cá nhân: đối tượng cho vay cá nhân Căn vào mức độ tín nhiệm với khách hàng: + Tín dụng tín chấp: người vay khơng có tài sản chấp, cầm cố có bảo lãnh bên thứ ba + Tín dụng có bảo đảm: cho vay dựa việc chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh bên thứ ba Căn vào đặc điểm giải ngân: + Tín dụng hạn mức: khách hàng cấp hạn mức vay vốn định thời gian định vay trả nhiều lần hạn mức thời hạn sử dụng cấp + Tín dụng theo món: khách hàng chấp thuận cho vay giá trị tối đa rút vốn lần giới hạn khoảng thời gian định Căn vào hình thái giá trị tín dụng: + Tín dụng tiền: hình thái giá trị tín dụng cấp tiền + Tín dụng tài sản: hình thái giá trị tín dụng cấp tài sản, chủ yếu hình thức tín dụng cho th tài Căn vào phương pháp cho vay: + Tín dụng trực tiếp: người vay trực tiếp nhận tiền vay hoàn trả cho NHTM + Tín dụng gián tiếp: quan hệ tín dụng thơng qua hay liên quan đến bên thứ ba Căn vào phương pháp hồn trả: + Tín dụng trả góp: Là loại tín dụng mà khách hàng phải trả phần gốc lãi theo định kỳ + Tín dụng phi trả góp: Là loại tín dụng toán lần theo kỳ hạn thỏa thuận thường áp dụng cho vay vốn lưu động + Tín dụng hồn trả theo u cầu: Là loại tín dụng mà người vay hồn trả lúc có thu nhập, áp dụng cho vay thấu chi 1.1.1.3 Nguyên tắc tín dụng Ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng thực nguyên tắc sau: Thứ nhất: Việc hồn trả tiền vay quan hệ tín dụng ngân hàng phải ► thực cách vô điều kiện Điều có nghĩa Ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận hai bên, bên vay phải có trách nhiệm hồn trả vốn gốc lãi cho ngân hàng đến hạn tốn cách vơ điều kiện Thứ hai: Giá trị hoàn trả phải lớn giá trị cho vay, hay nói cách khác ► người vay phải trả thêm phần lãi phần vốn gốc cho ngân hàng Hầu hết phần vốn ngân hàng cho vay có nguồn gốc từ việc ngân hàng huy động tiền gửi với chi phí lãi suất huy động định Người vay phải hoàn trả phần gốc vay phần lãi đủ bù đắp chi phí lãi suất ngân hàng chi trả cho tổ chức, cá nhân gửi tiền đồng thời đủ bù đắp chi phí khác đem lại lợi nhuận cho ngân hàng ► Thứ ba: Dựa sở nguyên tắc hoàn trả, ngân hàng chuyển giao tài sản cho người vay cần có sở để tin người vay trả hạn Thơng 84 trả trước phần nợ đưa thêm TSĐB khác với giá trị sụt giảm TSĐB ban đầu Giám sát tổng thể danh mục tín dụng Cảnh báo danh mục tín dụng q trình phân tích, đánh giá thơng tin dự báo tác động nhân tố bên bên ảnh hưởng đến danh mục tín dụng ngân hàng nhằm cảnh báo lĩnh vực, ngành nghề chịu rủi ro xảy tương lai Dự báo, cảnh báo danh mục tín dụng có vấn đề thực qua bước sau: + Trên sở phân loại nhóm nợ theo danh mục tín dụng ngành nghề, phận quản lý danh mục tín dụng kết hợp với phân tích, đánh giá tác động yếu tố vĩ mơ, sách định hướng Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để cảnh báo ngành nghề chịu tác động, ảnh hưởng tiêu cực đến danh mục tín dụng, khả phát sinh nợ xấu tương lai + Bộ phận QHKH thực rà soát khoản vay khách hàng theo danh mục tín dụng cảnh báo để xây dựng định hướng biện pháp phòng ngừa, hạn chế phát sinh nợ xấu Trên sở cảnh báo danh mục tín dụng, thực giám sát tổng thể danh mục tín dụng, mục tiêu nhằm phát tập trung tín dụng, đánh giá chất lượng danh mục tín dụng Trên sở định hướng BDIV, BIDV Thanh Xuân cần phải tiến hành phân tích tổng thể danh mục tín dụng cách định kỳ, thường xun để đưa biện pháp kịp thời tránh cho ngân hàng phải gánh chịu biến động bất lợi hoạt động tín dụng 3.2.4 Sử dụng cơng cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng mà đơi rủi ro ngân hàng khơng thể lường trước Vì sử dụng công cụ bảo hiểm áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất rủi ro xảy quan trọng Một số giải pháp cần thực hiện: Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm trình xây dựng bảo hiểm cơng trình (đối với dự án đầu tư), bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm nhân 85 thọ, bảo hiểm xe (đối với cho vay cá nhân)… Trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu mà tổn thất vốn vay tai nạn giao thông gây Công ty bảo hiểm tốn, giảm thiểu đáng kể tổn thất Hồn thiện mặt pháp lý tài sản đảm bảo tiền vay để thuận lợi xử lý tài sản bảo đảm nguồn thu nợ thứ hai rủi ro tín dụng xảy đặc biệt nhà xưởng, cơng trình đất (nhà xưởng, cơng trình xây dựng đất chấp Chi nhánh chưa có giấy tờ sở hữu tài sản) Do hồ sơ bảo đảm tiền vay khơng đầy đủ, gây khó khăn cho trình xử lý tài sản thu hồi nợ Để giảm rủi ro mặt pháp lý, cần thỏa thuận việc hoàn thiện thủ tục đăng ký sở hữu tài sản sau dự án hoàn thành điều kiện tín dụng, đồng thời thực nghiêm túc công tác kiểm tra, liên tục rà soát hồ sơ pháp lý thực trạng tài sản bảo đảm 3.2.5 Chú trọng công tác phát triển nguồn nhân lực Yếu tố nguồn nhân lực yếu tố quan trọng tất ngành nghề hoạt động sản xuất kinh doanh, tổ chức có nhiều nhược điểm chất lượng nguồn nhân lực cao có khả đến thành cơng Do đó, BIDV Thanh Xn cần có kế hoạch xây dựng phát triển nguồn nhân lực thông qua công tác quy hoạch hàng năm, đào tạo bồi dưỡng cách để tạo đội ngũ cán lãnh đạo trẻ có tác phong, lực thích ứng thị trường Đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tự đào tạo thông qua phương thức thường xuyên tổ chức buổi thảo luận quy định, quy trình, tình theo chuyên (tín dụng, huy động vốn, phát triển sản phẩm dịch vụ,v.v ) nhằm bồi dưỡng cho cán hiểu rõ, hiểu sâu quy định cách thức thực quy định có liên quan đến khâu trình bán sản phẩm dịch vụ Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chuyên viên có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương 86 tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Hiện thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng BIDV Thanh Xuân thời gian qua căng thẳng, phải làm thêm giờ, ngày nghỉ phổ biến Dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Nhằm đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng số lượng chất lượng giúp đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Xuất phát từ tình hình thực tế nêu trên, để hạn chế rủi ro kinh doanh ngân hàng, đến lúc cần phải trọng nhiều hơn, địi hỏi cao hơn, có thái độ rò ràng cán ngân hàng: Về lực công tác: yêu cầu cán ngân hàng, đặc biệt cán có liên quan đến công tác cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu việc thực quy chế cho vay; quy định bảo đảm tiền vay; quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng văn có liên quan khác 3.2.6 Đầu tư cho yếu tố công nghệ 87 Công nghệ thông tin ứng dụng lĩnh vực Ngân hàng làm tăng tính hiệu tồn hệ thống, giúp lưu trữ thơng tin đầy đủ xác, tiết kiệm thời gian… góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, khuyến khích khách hàng mở rộng quan hệ chi nhánh Do đó, BIDV Thanh Xuân cần phải mở rộng ứng dụng tiện ích sở công nghệ đại nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng song song với việc đầu tư theo chiều sâu vào trang thiết bị như: hệ thống mạng nội bộ, phần mềm tin học, đặc biệt phần mềm xử lý hỗ trợ cho công tác thẩm định, thẩm định dự án, theo dõi nhắc nợ tự động, báo cáo theo dõi dư nợ theo ngành kinh tế, dư nợ có tài sản bảo đảm, theo dõi doanh thu hàng tháng khách hàng cơng việc cán tín dụng thực cách thủ công Song song với việc đầu tư cơng nghệ địi hỏi Ngân hàng phải thường xun tập huấn cho cán ngân hàng để có khả sử dụng công nghệ Ngân hàng Bên cạnh đó, BIDV Thanh Xuân phải trọng đầu tư trang thiết bị công nghệ phải thực bước, không nên đầu tư dàn trải, lẽ cần phải có thời gian thích ứng, thay đổi phù hợp với phát triển Chi nhánh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.3.1.1 Tiếp tục hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng Hiện nay, tiêu tỷ trọng tiêu đánh giá khách hàng tất doanh nghiệp chưa phân biệt theo nhóm khách hàng Để hệ thống xếp hạng tín dụng nội áp dụng hiệu tất doanh nghiệp, cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo chuẩn hóa tiêu nhóm khách hàng: Nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi xây dựng bảng điểm cần ý tiêu tài chính; Lưu chuyển tiền tệ; Quản lý: Kinh nghiệm kinh doanh kinh nghiệm ngành, tính khả thi phương án kinh doanh; Tình hình nợ vay 88 BIDV ngân hàng khác, Mức độ giao dịch ; Các yếu tố bên ngoài: Triển vọng ngành, vị cạnh tranh doanh nghiệp, hình ảnh doanh nghiệp thị trường Nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ: trọng vào tiêu đánh giá chủ sở hữu doanh nghiệp, khả quản lý trình quan hệ với ngân hàng lại quan trọng báo cáo tài doanh nghiệp khơng thực đáng tin cậy, không phản ánh thực tế hoạt động doanh nghiệp Nhóm khách hàng cá nhân: cần áp dụng hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân BIDV Thanh Xuân Khách hàng Doanh nghiệp để hỗ trợ việc xét duyệt cho vay quản lý rủi ro Ngồi ra, cần có chế kiểm sốt chặt chẽ thơng tin đầu vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội Thơng tin đầu vào đáng tin cậy kết xếp hạng xác 3.3.1.2 Nâng cao hiệu hoạt động Ban kế hoạch chiến lược, Ban quản lý rủi ro Trung tâm nghiên cứu Ban kế hoạch chiến lược cần nâng cao hiệu hoạt động công tác xây dựng định hướng hoạt động chung ngân hàng có hoạt động tín dụng sở thu hút thêm nhiều nhân tài am hiểu kiến thức kinh tế, thị trường hoạt động ngân hàng Đồng thời việc đưa chiến lược cần thường xuyên hơn, định kỳ theo quý thay theo năm có cập nhật điều chỉnh kịp thời với diễn biến, thay đổi thị trường Thêm vào đó, phân cơng cán quản lý chi nhánh phạm vị toàn quốc mảng hoạt động này, hỗ trợ chi nhánh xây dựng chiến lược hoạt động phù hợp với đặc thù địa bàn đặc điểm nhân sự, hoạt động riêng chi nhánh Ban quản lý rủi ro (bao gồm ban QLRR tín dụng ban QLRR thị trường tác nghiệp) cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát quản lý rủi ro chi nhánh, yêu cầu chế độ cập nhật báo cáo thường xuyên đồng thời tăng cường kiểm tra thực tế chi nhánh để kịp thời phát rủi ro, cảnh báo cho chi nhánh để kịp thời hạn chế, ngăn ngừa rủi ro 89 Trung tâm nghiên cứu BIDV cần tăng cường vai trị tìm hiểu, nghiên cứu, cập nhật kiến thức, thông tin quan trọng ngành ngân hàng, không ngừng học hỏi từ ngân hàng lớn giới học kinh nghiệm ngân hàng nước để hệ thống hóa chọn lọc thơng tin cung cấp cho chi nhánh làm tiền đề việc nâng cao hiệu hoạt động phòng ngừa hạn chế rủi ro đơn vị 3.3.1.3 Cải tiến mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Hiện BIDV áp dụng mơ hình quản lý rủi ro theo khối: khối tác nghiệp, khối kinh doanh khối QLRR Tuy đem lại hiệu công tác quản lý rủi ro nhiên nhiều tồn đề nội dung trước Do đó, mơ hình QLRR cần phải cải tiến Bộ phận QLRR cần tách biệt với đạo Ban giám đốc chi nhánh nhằm đảm bảo tính khách quan hoạt động tái thẩm định khách hàng nhận diện, báo cáo rủi ro Cần nghiên cứu học tập NHTM khác việc thành lập trung tâm thẩm định tín dụng tập trung chun mơn hóa hoạt động thẩm định, phù hợp với mơ hình ngân hàng đại Tách phận thẩm định rủi ro tín dụng độc lập với hoạt động chung chi nhánh để nâng cao tính khách quan, giảm thiểu tình trạng nể nang, bao che 3.3.1.4 Tăng cường đầu tư sở hạ tầng công nghệ thông tin BIDV cần nâng cao chất lượng phần mềm sử dụng hoạt động ngân hàng, hỗ trợ phần mềm chi nhánh theo hướng đồng bộ, phù hợp với đặc thù ngân hàng nhằm khai thác tốt liệu trình tác nghiệp vừa đảm bảo phục vụ tốt cho khách hàng đồng thời theo dõi, quản lý tốt quy trình tác nghiệp, tự động cảnh báo số rủi ro phổ biến hoạt động tác nghiệp tín dụng nghiệp vụ thường xuyên khác 3.3.1.5 Tăng cường định biên lao động cho chi nhánh Hiện nhân chi nhánh dù tuyển dụng tập trung hay chi nhánh tự tuyển dụng phải nằm giới hạn định biên lao động BIDV giao 90 cho chi nhánh Định biên lao động xây dựng sở tiêu quy mô tổng tài sản thu nhập chi nhánh Điều thể nhiều bất cập: thứ nhất, quy mô tổng tài sản không phản ánh khối lượng công việc thực tế chi nhánh, chi nhánh tập trung nhiều khách hàng có quy mơ lên đến nghìn tỷ khách hàng có khối lượng cơng việc khác với chi nhánh có vài nghìn khách hàng tín dụng quy mơ khách hàng lại vài tỷ; thứ hai, chi nhánh có tình trạng rủi ro cao, nợ xấu nhiều nơi cần bổ sung nhân để khắc phục lại chi nhánh có hiệu hoạt động kinh doanh thấp Do đó, BIDV cần có nghiên cứu lại sách nhân sự, bổ sung định biên lao động cho nơi thực cần người, giảm thiểu tải công việc, tăng cường lực lượng cho việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Nâng cao vai trò Cơ quan Thanh tra giám sát thuộc NHNN Thực tế cho thấy, hoạt động tra ngân hàng máy tra thuộc NHNN Việt Nam chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động ngân hàng, mang nặng tính hành thiên mục đích phát xử lý sai phạm, yêu cầu khắc phục hậu qua Về đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM, tra ngân hàng chưa thực việc đánh giá rủi ro cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá chưa thực đánh giá toàn diện, đồng thời chưa có tư vấn, cảnh báo cho NHTM Kiến nghị nâng cao vai trò quan tra giám sát, mở rộng thêm vai trị cảnh bảo, tư vấn cho NHTM, hồn thiện phương pháp tra tiệm cận với chuẩn quốc tế, tăng cường mức độ tra giám sát hoạt động tín dụng thường xuyên để kịp thời phát sai phạm nhận diện rủi ro để cảnh báo ngân hàng có biện pháp khắc phục, xử lý cách nhanh chóng, giảm thiểu nguy rủi ro cho ngân hàng 3.3.2.2 Thiết lập kênh thơng tin cập nhật, xác kết nối đồng 91 Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) kênh thơng tin giúp đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng, nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Trước mắt, thực hoàn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN, bao gồm: thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM chất lượng thông tin cung cấp, thời gian cung cấp bảo mật thông tin Củng cố đội ngũ cán bộ, đại hóa tự động hóa tất công đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo nhiều sản phẩm thơng tin để NHTM dễ dàng thu thập khai thác triệt để thông tin Tiến tới thành lập tổ chức xếp hạng doanh nghiệp thơng qua việc đánh giá tình hình kinh doanh, tài doanh nghiệp tính điểm xếp hạng Như vậy, NHTM có sở để đánh giá khách hàng doanh nghiệp Để xếp hạng doanh nghiệp, yêu cầu doanh nghiệp phải kiểm tốn báo cáo tài chính, cơng khai thông tin với quan quản lý Tạo lập kênh thông tin liên thông quan chức Thuế, Hải quan, Tịa án, Cơng an, ngành …với NHNN để nắm bắt thơng tin cá nhân, tổ chức Trên sở đó, NHNN có cảnh báo, lưu ý NHTM qua trung tâm CIC 3.3.2.3 Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Cải cách văn luật pháp hoạt động kinh doanh ngân hàng: Để tránh chồng chéo tạo thuận lợi cho cán ngân hàng NHNN cần sớm có văn pháp quy cho hoạt động kinh doanh ngân hàng sở văn có bổ sung quy định phù hợp với tình hình phát triển Đưa biện pháp hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng bản: Việc quy định văn pháp luật trách nhiệm Hội đồng Quản trị Ban điều hành NHTM việc đảm bảo quản lý rủi ro có tác dụng nâng cao ý thức họ việc phải luôn gắn liền mục tiêu phát triển kinh doanh với 92 đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng thơng qua chiến lược quản lý rủi ro NHNN cần có quy định, hướng dẫn rõ ràng tổ chức máy kiểm tra, kiểm toán nội NHTM, trách nhiệm kiểm toán viên nội NHNN tiếp tục thực cấu lại hệ thống NHTM, kiên xử lý ngân hàng yếu kém, chấn chỉnh hoạt động quản trị, điều hành kinh doanh NHTM Tiếp tục hoàn thiện quy định pháp lý tổ chức, hoạt động NHTM xác định rò trách nhiệm Hội đồng quản trị Ban điều hành NHTM việc phải trì chế kiểm sốt nội hiệu 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.3.1 Ổn định môi trường kinh tế môi trường pháp lý Môi trường kinh tế ổn định điều kiện thuận lợi cho ngành nghề phát triển có hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Trên sở kinh tế ổn định, thành phần kinh tế có điều kiện chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh, mở rộng hoạt động sản xuất, nâng cao hiệu hoạt động, theo đồng vốn ngân hàng tài trợ phát huy hiệu đảm bảo an tồn Mơi trường pháp lý thường xuyên thay đổi nguyên nhân khách quan dẫn đến rủi ro tín dụng Kiến nghị nhà nước nên xây dựng sách pháp lý, quy định, chế cho lĩnh vực cách toàn diện, khoa học phù hợp, tránh việc phải thay đổi sách cách thường xuyên, tổ chức kinh tế cá nhân không kịp thay đổi, thích nghi gặp phải khó khăn hoạt động kéo theo rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hàng 3.3.3.2 Hiện đại hóa hệ thống quản lý thơng tin quốc gia Nguồn thơng tin thiếu xác, thiếu cập nhật khơng đầy đủ dẫn đến nhiều rủi ro hoạt động tín dụng NHTM, đặc biệt hoạt động liên quan đến việc điều chuyển dòng tiền, nhiều loại hình tài sản khác Hiện chưa có hệ thống thơng tin quốc gia liên kết quản lý đồng thông tin nhân thân, pháp lý, lịch sử, hành giúp ngân hàng tra sốt tìm hiểu đầy đủ đối tượng khách hàng, việc xác 93 định nhóm khách hàng liên quan khó khăn chưa có thơng tin hộ điện tử mà phải tự điều tra, tìm hiểu phường xã, địa phương với sổ sách ghi chép riêng qua văn giấy Do đó, kiến nghị Nhà nước cần đại hóa hệ thống quản lý thông tin quốc gia trở nên minh bạch, thống nhất, đồng thuận tiện việc tra cứu, tìm kiếm thông tin 3.3.3.3 Siết chặt quản lý việc công bố kiểm tốn thơng tin tài Cần có quy định chặt chẽ liên quan đến công bố thơng tin tài doanh nghiệp có xác minh kiểm toán, quy định chặt chẽ điều kiện để thành lập cơng ty kiểm tốn quy định rõ trách nhiệm công ty kiểm tốn kiểm tốn viên có liên quan đưa báo cáo kiểm toán sơ sài, thiếu trung thực 94 KẾT LUẬN Phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng nhiệm vụ quan trọng quản trị điều hành ngân hàng thương mại, đặc biệt bối cảnh kinh tế Việt Nam giai đoạn hội nhập ngày Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Tìm hiểu lý luận rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng, luận văn nghiên cứu tổng quát tổ chức hoạt động BIDV Thanh Xuân, sâu phân tích, lý giải thực trạng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Thanh Xuân qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến tồn cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Thanh Xuân Trên sở đánh giá thực trạng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Thanh Xuân, luận văn đề xuất số giải pháp tăng cường nhằm hạn chế tăng cường cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro đồng thời đưa số kiến nghị với BIDV, với Ngân hàng Nhà nước với Chính phủ Đề tài viết sở kết hợp lý thuyết rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng kết hợp với kinh nghiệm thực tiễn công tác ngân hàng tác giả Tuy nhiên hạn chế mặt kiến thức lý thuyết thực tiễn môi trường kinh doanh thay đổi nhanh chóng, nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, giải pháp đưa chưa có tính ứng dụng cao Tác giả xin chân thành tiếp thu ý kiến đóng góp q Thầy, Cơ để luận văn hồn thiện Xin trân trọng cảm ơn! 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư 13/2010/TT- NHNN “Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng” ngày 20/5/2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), “Thông tư 02/2013/TT- NHNN “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài” ngày 21/1/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), “Thông tư 09/2014/TT- NHNN Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”, ngày 18/3/2014 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, “Quyết định 1722/QĐHĐQT Ban hành quy chế cho vay khách hàng”, ngày 02/10/2013 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, “Quy định 4633/QĐBIDV Quy trình cấp tín dụng khách hàng”, 30/12/2016 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân, Báo cáo tổng kết năm 2013 đến năm 2017 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân, Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2017 Ngơ Hướng, Phan Đình Thế (2012), “Quản trị kinh doanh ngân hàng”, Nhà xuất thống kê 96 Nguyễn Văn Tề (2010), “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất thống kê 10 Nguyễn Văn Tiến (2015), “Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất thống kê 11 Nguyễn Văn Tiến (2013), “Giáo trình tốn quốc tế”, Nhà xuất Thống kê 12 Nguyễn Văn Long (2014), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Luận văn thạc sỹ đại học Kinh tế Quốc dân 13 Trần Trung Tường (2011), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Luận văn thạc sỹ đại học Kinh tế đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh 14 Nguyễn Ngọc Bình (2011), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Liên Việt Luận văn thạc sỹ 15 Tô Ngọc Hưng, Học viện Ngân hàng (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng 16 Trường Ngọc Điệp (2013), Quản trị rủi ro tín dụng cơng ty cho thuê tài trách nhiệm hữu hạn thành viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Luận văn thạc sỹ Tiếng Anh 17 David Cox (1997), “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại”, Nhà xuất Chính trị Quốc gia 18 Frederic S Mishkin (2010), “The Economics of Money, Banking and Financial Markets”, Ninth Edition, Pearson Education, Inc., 97 19 Edward W Reed & Edwad K.Gill (1993), “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại”, Nxb Thành phố Hồ Chí Minh 20 Anthony Saunders and Marcia Millon Cornett (2011), “Financial Institutions Management – A Risk Management”Approach McGraw-Hill IRWIN, Second Edition Website http://bidv.com.vn/ - Website Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam http://vneconomy.vn/thi-truong/san-pham-canh-bao-som-rui-ro-tin-dung-cuavietinbank-20151019033523762.htm https://www.sbv.gov.vn/ - Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam https://www.vietcombank.com.vn/ - Website Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam https://www.vietinbank.vn - Website Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam 98 Phụ lục I: Tỷ lệ trích lập dư phịng cụ thể nhóm nợ theo thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Nhóm nợ Tỷ lệ trích DPTT 0% 5% 20% 50% 100% ... THỰC TRẠNG PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân... Chương 3: Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 7 CHƯƠNG1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT... luận văn: Những lý luận rủi ro tín dụng, thực trạng quản lý rủi ro tín dụng giải pháp nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 5 Phạm