BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ / / HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN QUANG HƯNG CHẤT LƯỢNG CỦA VIỆCCHO VAY ƯU ĐÃI TẠI QUỸ BẢO VỆ MÔI TRƯỜNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 20[.] Chất lượng của việc cho vay ưu đãi tại quỹ bảo vệ môi trường việt namChất lượng của việc cho vay ưu đãi tại quỹ bảo vệ môi trường việt namChất lượng của việc cho vay ưu đãi tại quỹ bảo vệ môi trường việt namChất lượng của việc cho vay ưu đãi tại quỹ bảo vệ môi trường việt namChất lượng của việc cho vay ưu đãi tại quỹ bảo vệ môi trường việt namChất lượng của việc cho vay ưu đãi tại quỹ bảo vệ môi trường việt nam
TỔ CHỨC TÀI CHÍNH PHI NGÂN HÀNG
Các tổ chức tài chính phi ngân hàng là những trung gian tài chính hoạt động, kinh doanh trong lĩnh vực tài chính - tiền tệ, được thực hiện một số hoạt động ngân hàng nhưng không được nhận tiền gửi không kỳ hạn và không cung cấp hệ thống thanh toán.
Ngày nay, do nhu cầu mở rộng phạm vi hoạt động, đa dạng hóa các nghiệp vụ của mỗi tổ chức tài chính trung gian nên khó phân biệt một cách rõ rệt tổ chức tài chính trung gian là Ngân hàng thương mại (viết tắt là NHTM) với các Tổ chức tài chính phi ngân hàng (viết tắt là TCTC PNH) khác Sự tách biệt cũng như sự đan xen cạnh tranh lẫn nhau về nghiệp vụ, nội dung và phạm vi hoạt động của các trung gian tài chính có nhiều mặt tích cực, đồng thời lại có những hạn chế nhất định, tác động không tốt tới sự phát triển kinh tế Bởi vậy, tuỳ theo sự phát triển nền kinh tế - xã hội ở mỗi nước, các Chính phủ thường can thiệp vào việc thiết lập các tổ chức tài chính trung gian, quy định giới hạn, nội dung và phạm vi hoạt động của mỗi loại để phát huy cao nhất thế mạnh của mỗi loại trong hệ thống các tổ chức tài chính trung gian.
1.1.2 Vai trò của các tổ chức tài chính phi ngân hàng
Các TCTC PNH có vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế - xã hội, góp phần làm đa dạng hóa các dịch vụ, tài chính cho nền kinh tế, đem lại những lợi ích thiết thực tạo cơ hội sinh lời cho các nguồn tiết kiệm nhỏ lẻ thúc đẩy cạnh tranh.
Các hoạt động của các TCTC PNH đem lại các hợp đồng bảo hiểm, các dịch vụ cung cấp thông tin, cho các khách hàng, giúp bảo vệ tài chính và phân tán rủi ro.
1.1.3 Sự khác nhau giữa tổ chức tài chính phi ngân hàng và các Ngân hàng thương mại
- TCTC PNH chủ yếu sử dụng vốn chủ sở hữu, không huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn của dân chúng, không nhận tiền gửi của cá nhân, tổ chức với thời hạn ngắn để cho vay và đầu tư Trong khi, NHTM là một định chế tài chính nhận tiền gửi theo mọi yêu cầu của khách hàng và sử dụng tiền đó để cho vay, NHTM được mở tài khoản thanh toán và thực hiện chức năng thanh toán cho khách hàng.
- TCTC PNH không thực hiện các dịch vụ thanh toán và tiền mặt, không sử dụng vốn làm phương tiện thanh toán cho khách hàng Vì vậy, tổ chức tài chính phi ngân hàng không bị NHNN quản lý, giám sát chặt chẽ như NHTM.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH PHI NGÂN HÀNG
1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH PHI NGÂN HÀNG
1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tại TCTC PNH
Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 do Quốc hội ban hành ngày16/6/2010 và Thông tư số 39/2016/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 30/12/2016 quy định cụ thể về hoạt động cho vay như sau: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
Cho vay là nghiệp vụ kinh doanh mang lại lợi nhuận cao nhất đối với các TCTC PNH Tuy nhiên, mặt trái của việc tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu là phần lớn các rủi ro của TCTC PNH xuất phát từ hoạt động cho vay Sự xuất hiện của các khoản nợ quá hạn, nợ xấu sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của TCTC PNH trước tiên, sau đó là uy tín của TCTC PNH bị giảm sút Rủi ro tín dụng có thể xảy ra do rất nhiều nguyên nhân, vì vậy, các TCTC PNH cần phải có biện pháp giám sát, phòng ngừa, hạn chế rủi ro nhằm nâng cao chất lượng cho vay của mình.
1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay tại TCTC PNH
Hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống của TCTC PNH, được phát triển đa dạng và hoàn thiện với nhiều loại hình khác nhau từ cho vay ngắn hạn đến cho vay dài hạn Thời hạn cho vay càng dài thì tính rủi ro càng lớn, do đó lãi suất cho vay dài hạn lớn hơn lãi suất cho vay ngắn hạn.
Cho vay ngắn hạn thường phục vụ chi tiêu sinh hoạt gia đình, hay chi mua nguyên vật liệu, trả tiền lương, bổ sung vốn lưu động tức là nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán ngắn hạn Theo đó, cho vay ngắn hạn có tính lỏng cao hơn, có thể coi như bộ phận đảm bảo khả năng thanh toán của TCTC PNH Ngược lại, cho vay trung và dài hạn thường chủ yếu nhằm đầu tư mở rộng, đầu tư mới, xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới trang thiết bị khoa học công nghệ, dây truyền sản xuất hiện đại,
…tức là những dự án chưa có khả năng sinh lời trong thời gian ngắn Do đó có tính lỏng thấp, độ rủi ro cao nên có lãi suất cao nhất trong các loại tín dụng Vì vậy, chất lượng các khoản cho vay, đặc biệt là chất lượng các khoản cho vay trung và dài hạn tốt sẽ mang lại khoản lợi nhuận và an toàn tín dụng cho TCTC PNH Hiện nay, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam chỉ thực hiện nhiệm vụ cho vay trung, dài hạn đối với các dự án đầu tư bảo vệ môi trường, theo đó tác giả chỉ đánh giá và phân tích đối với hoạt động cho vay trung, dài hạn của Quỹ.
Tuy nhiên, có thể thấy, việc thực hiện cho vay trung, dài hạn cũng đồng nghĩa với việc các TCTC PNH sẽ bị chiếm dụng vốn trong thời gian dài hơn, đồng thời phải chấp nhận chi phí trả lãi cho nguồn huy động tăng cao và khả năng thanh khoản giảm sút Vì vậy trong kế hoạch kinh doanh của TCTC PNH, việc cân đối nguồn cho nhu cầu cho vay nói chung và nhu cầu cho vay trung dài hạn cần được xem xét kỹ lưỡng.
Hoạt động cho vay là hoạt động có tỷ trọng lớn và đem lại nguồn thu lớn nhất cho TCTC PNH nhưng lại là hoạt động rủi ro nhất Vì vậy các TCTC PNH cần phải nghiêm túc tuân thủ nguyên tắc cho vay Các nguyên tắc này góp phần rất quan trọng vào việc hạn chế rủi ro của TCTC PNH Sau đây là một số nguyên tắc cho vay cơ bản:
- Sàng lọc: TCTC PNH phải sang lọc những khách hàng có triển vọng tốt ra khỏi những khách hàng có triển vọng xấu, nhờ vậy các khoản cho vay sẽ an toàn hơn và mang lại lợi nhuận cho TCTC PNH.
- Giám sát: TCTC PNH phải tiến hành hoạt động giám sát nhằm hạn chế rủi ro đạo đức, cần xác định rõ những quy định và hạn chế trong các hợp đồng vay, đồng thời giám sát khách hàng có tuân thủ theo các quy định, hạn chế đó không và có thể cưỡng chế thi hành nếu khách hàng không tuân thủ.
- Quan hệ khách hàng thường xuyên và lâu dài: Một khách hàng có quan hệ tín dụng với TCTC PNH trong khoảng thời gian dài trước đó thì TCTC PNH sẽ căn cứ vào các hoạt động quá khứ của khách hàng để nắm bắt được một số lượng thông tin đáng kể về người này Điều này sẽ giảm rủi ro đạo đức trong cho vay, tiết kiệm được chi phí và thời gian thẩm định khách hàng.
- Tài sản đảm bảo và có số dư bù: TCTC PNH yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo, đây là nguồn trả nợ thứ hai cho TCTC PNH khi nguồn thứ nhất là nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh của khách hàng không đảm bảo trả được nợ.
Số dư bù: Khách hàng khi nhận được một món vay phải giữ một số vốn tối thiểu bắt buộc trong tài khoản ở TCTC PNH cho vay Như vậy, TCTC PNH có thể giám sát và quản lý khách hàng hiệu quả và dễ dàng Đồng thời số dư bù tăng khả năng món vay được hoàn trả.
- Hạn chế tín dụng: Đó là việc TCTC PNH từ chối cho vay mặc dù khách hàng sẵn lòng thanh toán lãi suất đã được công bố thậm chí với một lãi suất cao hơn.
Việc hạn chế tín dụng có hai dạng: (1) TCTC PNH từ chối cho vay với bất kỳ số tiền nào với người vay; (2) TCTC PNH cho vay nhưng hạn chế mức vay dưới mức vay mà người vay mong muốn.
- Tương hợp ý muốn: Đó là vấn đề giữa TCTC PNH và khách hàng về nhu cầu vay vốn, quy mô của loại hình cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, thời điểm giải ngân…
Hơn 70% thu nhập của các TCTC PNH Việt Nam là từ các hoạt động cho vay.
CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI TCTC PNH
1.3.1 Quan điểm về chất lượng
Theo tác giả Dương Thị Hoàn (2020), Nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện tài chính, chất lượng: “là mức độ các tổ chức kinh tế thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hoá, dịch vụ đạt được các quy định, tiêu chuẩn đặt ra về quy mô khách hàng, doanh số, mức độ an toàn và lợi nhuận phù hợp với lợi ích của những đối tượng quan tâm trong những điều kiện nhất định” [7, tr.9].
1.3.2 Quan điểm về chất lượng cho vay tại TCTC PNH
Theo quan điểm của một số nhà kinh tế và phân tích trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, chất lượng cho vay chủ yếu được đánh giá trên ba phương diện sau:
- Đối với nền kinh tế: Hoạt động cho vay có chất lượng nghĩa là phải khai thác các nguồn tài chính và sử dụng hợp lý các nguồn vồn này, góp phần mang lại những lợi ích thiết thực về môi trường, kinh tế - xã hội cho địa phương nơi triển khai dự án nói chung và cho khách hàng nói riêng.
- Đối với khách hàng vay vốn: Chất lượng cho vay chính là chất lượng sản phẩm vay do TCTC PNH cung cấp thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng và đáp ứng các quy định của pháp luật trong từng thời kỳ cụ thể Chất lượng cho vay được đánh giá theo tính chất phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với mức lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục vay đơn giản, thuận lợi, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc cho vay.
- Đối với TCTC PNH: Chất lượng cho vay phải đảm bảo khoản vay đó được an toàn, vốn vay được sử dụng đúng mục đích và phù hợp với chính sách cho vay của TCTC PNH.
Như vậy, chất lượng cho vay được hiểu một cách khái quát nhất đó là sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, mang lại những lợi ích về môi trường, kinh tế - xã hội và đạt mục tiêu về quy mô, an toàn tín dụng và phù hợp với chính sách cho vay của TCTC PNH.
Theo quan điểm tại Luận án Tiến sỹ của Nghiên cứu sinh Dương Thị Hoàn về
“Nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam”, Học viện Tài chính, 2020:
Chất lượng tín dụng là mức độ NHTM đạt được những mục tiêu về quy mô, an toàn, sinh lời phù hợp với quy định pháp luật hiện hành trong nước và thông lệ quốc tế Bên cạnh đó chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh kết quả hoạt động tín dụng của NHTM, thể hiện năng lực quản lý hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế và hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn về vốn và khả năng sinh lời của ngân hàng [7, tr.9].
Nếu một khoản vay hội đủ lợi ích của các đối tượng trên thì đó là khoản vay có chất lượng cao Chính vì vậy, khi đánh giá chất lượng cho vay cần chú ý hai mặt:
- Định lượng: được cụ thể hóa bằng các chỉ tiêu như doanh số cho vay, cơ cấu vốn vay, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, vòng quay vốn tín dụng,…
- Định tính: bao gồm các tiêu chí như như sự thỏa mãn nhu cầu khách hàng, hiệu quả về môi trường, kinh tế - xã hội do khoản vay mang lại, đảm bảo nguyên tắc cho vay của TCTC PNH,…
Như vậy, chất lượng cho vay là một khái niệm vừa cụ thể (thể hiện qua các chỉ tiêu định lượng) vừa trừu tượng (thể hiện qua các tiêu chí định tính) Chất lượng cho vay chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố chủ quan (khả năng quản lý, trình độ cán bộ, ) và khách quan (sự thay đổi môi trường kinh tế xã hội như khuynh hướng phát triển của nền kinh tế, môi trường pháp lý,…) Khuynh hướng phát triển của nền kinh tế, sự thay đổi giá cả thị trường cũng như môi trường pháp lý đều ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.
Chất lượng cho vay được xác định thông qua nhiều yếu tố: thu hút khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn vốn tín dụng cao, chi phí lãi suất, chi phí nghiệp vụ thấp,… Vì vậy, để nâng cao chất lượng cho vay, cần có sự tổ chức và quản lý đồng bộ trong hoạt động tín dụng nhằm tăng tính hiệu quả và linh hoạt của TCTC PNH và thỏa mãn ngày càng cao nhu cầu của khách hàng Hiểu đúng bản chất về chất lượng cho vay, phân tích, đánh giá đúng chất lượng cho vay hiện tại cũng như xác định chính xác các nguyên nhân tồn tại về chất lượng cho vay sẽ giúp TCTC PNH tìm được những biện pháp quản lý tín dụng thích hợp để nâng cao chất lượng hoạt động và đảm bảo sự phát triển bền vững trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
1.3.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay tại TCTC PNH Để phản ánh đầy đủ và bao quát được các khía cạnh của chất lượng cho vay tại TCTC PNH, một số tiêu chí định lượng và tiêu chí định tính thường được sử dụng bao gồm:
Các nhóm tiêu chí định lượng thường được phân tích khi đánh giá chất lượng cho vay tại TCTC PNH là:
-Nhóm tiêu chí về quy mô và tăng trưởng, bao gồm: Doanh số cho vay, tốc độ tăng trưởng tín dụng.
-Nhóm tiêu chí phản ánh mức độ đảm bảo an toàn về hoạt động cho vay, bao gồm: Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu.
-Nhóm tiêu chí thể hiện khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay, bao gồm: Vòng quay vốn, tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/tổng thu nhập, tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/tổng dư nợ.
Nhóm tiêu chí về quy mô và tăng trưởng:
- Doanh số cho vay: Đây là tiêu chí phản ánh quy mô hoạt động cho vay của TCTC PNH đối với nền kinh tế, là tiêu chí phản ánh chính xác, tuyệt đối về hoạt động cho vay trong một khoảng thời gian Do đó, nếu kết hợp doanh số cho vay của các thời kỳ liên tiếp thì có thể thấy được xu hướng hoạt động cho vay của TCTC PNH. Đối với Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đang thực hiện việc cho vay ưu đãi các dự án đầu tư bảo vệ môi trường theo 08 lĩnh vực ưu tiên Vì vậy, ngoài việc đánh giá tiêu chí “Doanh số cho vay” có thể sử dụng thêm tiêu chí “Cơ cấu vốn vay theo lĩnh vực ưu tiên” để đánh giá chất lượng cho vay tại Quỹ.
TỔNG QUAN VỀ QUỸ BẢO VỆ MÔI TRƯỜNG VIỆT NAM
2.1.1 Vị trí chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam
Theo quy định tại Quyết định số 78/2014/QĐ-TTg ngày 26/12/2014 của Thủ tướng Chính phủ: Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam là Quỹ Bảo vệ môi trường quốc gia, là tổ chức tài chính Nhà nước trực thuộc Bộ Tài nguyên và Môi trường; có tư cách pháp nhân, có vốn điều lệ, con dấu và bảng cân đối kế toán riêng, được mở tài khoản tại Kho bạc Nhà nước và các tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam có chức năng cho vay lãi suất ưu đãi, tài trợ, hỗ trợ lãi suất cho các chương trình, dự án, các hoạt động, nhiệm vụ bảo vệ môi trường và ứng phó với biến đổi khí hậu không nằm trong kế hoạch ngân sách trên phạm vi toàn quốc.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam hoạt động không vì mục đích lợi nhuận nhưng phải bảo toàn vốn điều lệ và tự bù đắp chi phí quản lý, được miễn nộp thuế và các khoản nộp ngân sách nhà nước đối với các hoạt động trong lĩnh vực bảo vệ môi trường theo quy định của pháp luật về thuế và pháp luật về ngân sách nhà nước.
2.1.1.2 Nhiệm vụ của Quỹ BVMTVN
Tại điều 4 Quyết định số 78/2014/QĐ-TTg ngày 26/12/2014 của Thủ tướng Chính phủ quy định về nhiệm vụ của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam như sau:
- Tiếp nhận, quản lý và sử dụng các nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước, các nguồn tài trợ, đóng góp, ủy thức của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước nhằm hỗ trợ tài chính cho các hoạt động bảo vệ môi trường, ứng phó với biến đổi khí hậu trên phạm vi toàn quốc.
- Cho vay vốn với lãi suất ưu đãi đối với các dự án bảo vệ môi trường trên phạm vi toàn quốc
- Hỗ trợ lãi suất vay vốn, bảo lãnh vay vốn cho các dự án môi trường vay vốn từ các tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật;
- Tài trợ, đồng tài trợ cho các hoạt động bảo vệ môi trường: xử lý khắc phục ô nhiễm môi trường, ứng phó, khắc phục hậu quả do sự cố, thảm họa môi trường gây ra; các hoạt động phổ biến, tuyên truyền về quản lý, khai thác tài nguyên và môi trường biển và hải đảo; thực hiện các chương trình, dự án, kế hoạch, theo Quyết định của Thủ tướng Chính phủ; hỗ trợ trao các giải thưởng môi trường, các hình thức khen thưởng nhằm tôn vinh các tổ chức, cá nhân điển hình tiên tiến về bảo vệ môi trường; thực hiện các dự án, nhiệm vụ bảo vệ môi trường được quy định tại Điều lệ tổ chức và hoạt động của Quỹ BVMT Việt Nam.
- Nhận ký quỹ phục hồi môi trường trong khai thác khoáng sản với các tổ chức, cá nhân được phép khai thác khoáng sản.
- Nhận ký quỹ đảm bảo phế liệu nhập khẩu đối với các tổ chức và cá nhân trong nhập khẩu phế liệu.
- Thực hiện một số cơ chế, chính sách tài chính đối với dự án đầu tư theo cơ chế phát triển sạch (CDM).
- Hỗ trợ giá điện đối vớ dự án điện gió nối lưới theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ và theo quy định của pháp luật hiện hành.
- Hỗ trợ tài chính đối với các hoạt động ứng phó với biến đổi khí hậu theo quy định của pháp luật.
GIÁM ĐỐC HỘI ĐỒNG QUẢN LÝ
BAN QUẢN LÝ DỰ ÁN WB PHÒNG TÀI TRỢ
PHÒNG KIỂM SOÁT NỘI BỘ VÀ PHÁP CHẾ
PHÒNG TÍN DỤNG KHÔNG TẬP TRUNG PHÒNG TÍN DỤNG
TẬP TRUNG PHÒNG KẾ HOẠCH & HỢP TÁC QUỐC TẾ
- Tổ chức thẩm định, phê duyệt mức, thời gian và hình thức hỗ trợ tài chính cho các dự án, nhiệm vụ bảo vệ môi trường sử dụng vốn hỗ trợ đầu tư từ Quỹ theo Điều lệ tổ chức và hoạt động của Quỹ.
- Trình Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường xem xét, quyết định các nội dung và hình thức hỗ trợ phát sinh trong quá trình hoạt động
- Thực hiện các chương trình, dự án và nhiệm vụ khác do thủ tướng Chính phủ, Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường giao.
2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam
Thực hiện Quyết định số 2168/QĐ-BTNMT ngày 05 tháng 7 năm 2018 của Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường về ban hành Điều lệ Tổ chức và hoạt động của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam, hiện nay, cơ cấu tổ chức của Quỹ gồm có:
Hội đồng quản lý, Ban Kiểm soát và Cơ quan điều hành nghiệp vụ.
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam
( Nguồn: Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam)
Hội đồng quản lý Quỹ BVMTVN bao gồm Chủ tịch và các thành viên của Hội đồng Chủ tịch Hội đồng quản lý là Thứ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường Hội đồng quản lý Quỹ BVMT Việt Nam gồm Giám đốc Quỹ và lãnh đạo cấp Vụ của các
Bộ Tài nguyên và Môi trường, Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch và Đầu tư và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ban Kiểm soát gồm có Trưởng Ban Kiểm soát và một số thành viên, số lượng tối đa không quá 5 người.
Trưởng Ban Kiểm soát, Kiểm soát viên do Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường bổ nhiệm, bổ nhiệm lại hoặc miễn nhiệm trên cơ sở đề nghị của Chủ tịch Hội đồng quản lý Quỹ; nhiệm kỳ của Ban kiểm soát là 03 năm Ban Kiểm soát hoạt động theo chế độ chuyên trách.
Cơ quan điều hành nghiệp vụ
Cơ quan điều hành nghiệp vụ của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam gồm: Giám đốc, các Phó Giám đốc, Kế toán trưởng và các phòng, ban nghiệp vụ.
- Giám đốc Quỹ BVMT Việt Nam do Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường bổ nhiệm trên cơ sở đề nghị của Chủ tịch Hội đồng quản lý Giám đốc là đại diện theo pháp luật trong các hoạt động của Quỹ ở trong và ngoài nước, chịu trách nhiệm trước pháp luật và Hội đồng quản lý về toàn bộ hoạt động nghiệp vụ của Quỹ.
Phó Giám đốc Quỹ là người giúp Giám đốc Quỹ chỉ đạo, điều hành một số mặt công tác của Quỹ theo sự phân công của Giám đốc Quỹ và chịu trách nhiệm trước Giám đốc Quỹ và trước pháp luật về nhiệm vụ được phân công Trong trường hợp Giám đốc Quỹ vắng mặt, một Phó Giám đốc Quỹ được ủy quyền giải quyết các công việc của Quỹ và báo cáo Giám đốc Quỹ về kết quả thực hiện Hiện tại Quỹ BVMT Việt Nam có 03 Phó Giám đốc. c) Các phòng nghiệp vụ
Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của các phòng, ban nghiệp vụ giúp việc
Cơ quan điều hành Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam do Giám đốc Quỹ quyết định sau khi có ý kiến chấp thuận của Chủ tịch Hội đồng Quản lý Quỹ.
Hiện tại, cán bộ cấp Trưởng phòng gồm có 08 cán bộ và cấp Phó Trưởng phòng có 12 cán bộ Tổng số cán bộ, viên chức và người lao động của Quỹ là 100, được bố trí tại 08 phòng: 02 Phòng Tín dụng (Phòng Tín dụng tập trung và Phòng Tín không tập trung); Phòng Tài Trợ; Kinh tế xanh; Kế hoạch & Hợp tác quốc tế; Tài chính - Kế toán; Kiểm soát nội bộ và pháp chế; Văn phòng Ngoài ra còn có 01 Ban quản lý dự án WB.
CHẤT LƯỢNG VIỆC CHO VAY ƯU ĐÃI CỦA QUỸ BẢO VỆ MÔI TRƯỜNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2016 - 2020
2.2.1 Thực trạng chất lượng cho vay ưu đãi tại Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam giai đoạn 2016- 2020
Cho vay vốn nói chung là hoạt động tín dụng, cung cấp, đáp ứng nguồn vốn cho các đối tượng khác nhau để thực hiện một mục đích nhất định Hoạt động này mang lại thu nhập cho ngân hàng, tổ chức tín dụng với việc cho vay và thu lãi giúp ngân hàng, tổ chức tín dụng trang trải các chi phí liên quan và thu lãi hạn chế thấp nhất nguy cơ rủi ro.
Khách hàng vay vốn tuân thủ nguyên tắc vay, mục đích sử dụng vốn đã ký kết trong hợp đồng tín dụng đã được thỏa thuận giữa ngân hàng, tổ chức tín dụng và khách hàng Thêm vào đó,khách hàng có sự năng động, nhạy bén trong kinh doanh, trong quá trình làm việc và sự giúp đỡ hiệu quả của ngân hàng, tổ chức tín dụng sẽ tạo điều kiện để khách hàng có thu nhập cao nhất chính là điều kiện để khách hàng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, bảo đảm sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, tổ chức tín dụng.
Chất lượng cho vay được hiểu một cách khái quát nhất đó là sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, mang lại những lợi ích về môi trường, kinh tế - xã hội và đạt mục tiêu về quy mô, an toàn tín dụng và phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng, tổ chức tín dụng.
Sự khác nhau rõ nét nhất giữa chất lượng cho vay và cho vay nói chung là chất lượng cho vay nhấn mạnh sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, mang lại những lợi ích về môi trường, kinh tế - xã hội và đạt mục tiêu về quy mô, an toàn tín dụng và phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng, tổ chức tín dụng Ở mỗi ngân hàng, tổ chức tài chính, tín dụng đều có hoạt động cho vay Tuy nhiên, chất lượng cho vay tại các tổ chức, đơn vị này luôn có sự khác nhau tùy thuộc vào định hướng phát triển và phương thức quản lý khoản vay.
Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam thành lập từ năm 2002, tuy nhiên, đến năm
2004, Quỹ mới thực hiện cấp tín dụng cho dự án đầu tiên tại tỉnh Lào Cai Kể từ thời điểm đó đến hết năm 2020, Quỹ đã thực hiện cho vay ưu đãi gần 400 dự án với tổng số tiền phê duyệt cho vay trên 3.319 tỷ đồng Đây là kết quả đáng ghi nhận đối với một tổ chức tài chính nhà nước hoạt động trong lĩnh vực đặc thù và vȁn đang trong quá trình hoàn thiện cơ cấu tổ chức cũng như quy trình hoạt động nghiệp vụ.
Chất lượng hoạt động cho vay ưu đãi tại Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam trong giai đoạn 2016 – 2020 được thể hiện qua các tiêu chí định lượng được lựa chọn trong chương 1 và một số, cụ thể như sau:
2.2.1.1 Doanh số cho vay và số lượng khách hàng vay
Trong giai đoạn 2016 - 2020, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đã tiếp nhận
182 dự án dự án đầu tư bảo vệ môi trường, tuy nhiên chỉ 132 dự án được ký hợp
0 Triệu đồng Năm 2016 Năm 2017Năm 2018
Giá trị hợp đồngGiá trị giải ngân Năm 2019
Thu gốc Năm 2020 đồng vay vốn với số tiền phê duyệt là 1.904.102 triệu đồng, trong đó số vốn đã giải ngân là 1.433.598 triệu đồng Điều này cho thấy, tuy số lượng khách hàng tiếp cận và tìm hiểu nguồn vốn của Quỹ khá nhiều, song thực tế số lượng khách hàng phù hợp với điều kiện cho vay cũng như các lĩnh vực ưu tiên của Quỹ chỉ chiếm khoảng 70%.
Bảng 2.4: Tổng hợp doanh số cho vay và số lượng khách hàng vay của Quỹ
Bảo vệ môi trường Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020
1 Số lượng dự án tiếp nhận 35 40 33 36 38 182
2 Số lượng dự án cho vay
3 Giá trị hợp đồng (Tr.đ) 240.710 444.529 379.989 409.074 429.800 1.904.102
4 Giá trị giải ngân (Tr.đ) 204.531 244.972 324.769 320.807 338.519 1.433.598
(Nguồn: Quỹ bảo vệ môi trường Việt Nam)
Hình 2.5: Tổng hợp kết quả cho vay giai đoạn 2016 - 2020
(Nguồn: Quỹ bảo vệ môi trường Việt Nam)
Nhìn vào Hình 2.5 tổng hợp kết quả hoạt động cho vay ưu đãi giai đoạn
2016 - 2020 của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam có thể thấy doanh số cho vay biến động theo các giai đoạn:
Giai đoạn 1 : Doanh số cho vay tăng từ mức 240.710 triệu đồng năm 2016 lên mức 444.529 triệu đồng năm 2017 (tương ứng với mức tăng 84,6%) Mức tăng trưởng này đáng ghi nhận này đạt được chủ yếu Quỹ đã mở rộng một số loại hình dự án cho vay (sản xuất vật liệu xây dựng không nung, cấu kiện bê tông từ tro xỉ,…) và đảm bảo duy trì mức lãi suất thấp và ổn định (2,6%-3,6%) trong bối cảnh mặt bằng chung về lãi suất tín dụng tăng cao.
Giai đoạn 2 : Đến năm 2018, doanh số cho vay giảm xuống còn 379.989 triệu đồng (tương ứng với mức giảm 14,52% so với 2017) Nguyên nhân dȁn đến giảm doanh số cho vay trong năm 2018 bao gồm cả nguyên nhân khách quan và chủ quan:
Nguyên nhân từ nền kinh tế: Năm 2017, nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng mạnh, các doanh nghiệp tập trung chuyển dịch tập trung đầu tư vào các lĩnh vực mang lại lợi nhuận lớn như bất động sản, hàng điện tử, tiêu dùng, điều này dȁn đến nhu cầu đầu tư vào các lĩnh vực nhiều rủi ro và lợi nhuận chưa cao như lĩnh vực đầu tư bảo vệ môi trường giảm Chính vì vậy, việc thu hút khách hàng vay vốn đầu tư bảo vệ môi trường của Quỹ gặp rất nhiều khó khăn.
Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn:
- Khách hàng không đáp ứng được các điều kiện vay vốn của Quỹ.
- Không thu xếp được bảo lãnh ngân hàng hoặc không có tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Nguyên nhân từ phía Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam: Doanh số cho vay của Quỹ giảm do các nguyên nhân:
- Năm 2018 Quỹ chủ trương dừng/hạn chế xem xét cho vay đối với một số loại hình dự án (xử lý nước thải nhà máy, xí nghiệp, trang trại…) do vướng mắc về cơ chế.
- Công tác chăm sóc và phát triển khách hàng còn hạn chế dẫn đến việc tiếp cận và thu hút khách hàng chưa hiệu quả, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng cao và đa dạng của các dự án đầu tư trong lĩnh vực môi trường.
- Giới hạn về đối tượng và lĩnh vực cho vay.
- Điều kiện bảo lãnh của NHTM chặt chẽ hơn, các doanh nghiệp vay vốn không đáp ứng được yêu cầu dẫn đến không cung cấp được Chứng thư bảo lãnh cho Quỹ.
Giai đoạn 3: Từ năm 2019 đến năm 2020, doanh số cho vay của Quỹ có xu hướng tăng Doanh số cho vay tăng 7,65% lên 409.074 triệu đồng năm 2019 và tiếp tục tăng 5,07% đạt mức 429.800 triệu đồng năm 2020 Để thúc đẩy hoạt động cho vay, trong giai đoạn này, Quỹ đã chủ động triển khai cho vay loại hình dự án mới như: điện mặt trời áp mái, điện mặt trời mặt đất,… cũng như chú trọng nhiều hơn đến công tác phát triển khách hàng bằng một số biện pháp như: Tổ chức Hội nghị xúc tiến đầu tư bảo vệ môi trường nhằm giới thiệu về cơ chế cho vay của Quỹ và tiếp xúc với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực môi trường; Tăng cường giao lưu, trao đổi thông tin với các Sở ban ngành địa phương, các Ban quản lý khu kinh tế, Hiệp hội, làng nghề để nắm bắt nhu cầu vay vốn đầu tư cho bảo vệ môi trường tại các tỉnh/thành trên cả nước; Tiếp cận với các Quỹ Bảo vệ môi trường địa phương để chia sẻ thông tin cũng như kinh nghiệm trong việc hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp đầu tư bảo vệ môi trường, Kết quả của những công tác này đã giúp tăng lượng khách hàng đến giao dịch tại Quỹ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn đầu tư bảo vệ môi trường của các doanh nghiệp, từ đó thúc đẩy tăng trưởng chỉ tiêu doanh số cho vay của Quỹ.
Trên thực tế, hoạt động cho vay ưu đãi của Quỹ rất hữu hiệu cho công tác bảo vệ môi trường đối với doanh nghiệp, đặc biệt được các doanh nghiệp vừa và nhỏ đánh giá cao vì chi phí tài chính thấp.
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ƯU ĐÃI TẠI QUỸ BẢO VỆ MÔI TRƯỜNG VIỆT NAM
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, dưới sự chỉ đạo của Ban Giám đốc Quỹ và sự nỗ lực của toàn bộ cán bộ, nhân viên, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đã và đang nỗ lực trong việc hoàn thành các chỉ tiêu do Bộ Tài nguyên và Môi trường giao và tiếp tục đặt nhiệm vụ nâng cao chất lượng cho vay ưu đãi làm mục tiêu hàng đầu Kết quả đạt được như sau:
- Thứ nhất, nguồn vốn ưu đãi của Quỹ đã đáp ứng được nhu cầu vay vốn đầu tư bảo vệ môi trường ngày càng cao thể hiện ở các chỉ tiêu doanh số cho vay và cơ cấu vốn vay theo lĩnh vực ưu tiên Theo đó, trong giai đoạn 2016 - 2020, Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đã thực hiện cho vay số tiền hơn 1.900 tỷ đồng cho 132 dự án thuộc 07 lĩnh vực ưu tiên Nguồn vốn của Quỹ đã đáp ứng cho nhu cầu vốn đầu tư bảo vệ môi trường của nhiều doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực môi trường trên phạm vi cả nước, góp phần quan trọng vào công tác bảo vệ môi trường của địa phương, nâng cao chất lượng cuộc sống cho dân cư và mang lại nhiều lợi ích kinh tế - xã hội khác cho doanh nghiệp, cho địa phương nơi triển khai dự án Ví dụ: Những dự án xử lý các vấn đề gây ô nhiễm nghiêm trọng đến môi trường được Quỹ hỗ trợ nguồn vốn đã đi vào hoạt động có hiệu quả như: Dự án xây dựng nhà máy rác thải sinh hoạt tại Thành phố Hồ Chí Minh, Kiên Giang, Cà Mau, Thái Nguyên, Hà Nam Dự án xử lý nước thải tại các Khu công nghiệp ở Bà Rịa – Vũng Tàu, Đồng Nai, Hà Nam, Đà Nẵng, Thành phố Hồ Chí Minh và nhiều tỉnh thành khác Dự án cung cấp điện từ năng lượng mặt trời ở Ninh Thuận, Nha Trang, Quảng Bình, Hà Tĩnh Dự án xử lý chất thải nguy hại, chất thải công nghiệp ở Bình Phước, Khánh Hòa…
- Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của Quỹ đã được kiểm soát ở mức tốt trong những năm gần đây Tỷ lệ nợ xấu luôn ở dưới mức 3% trong suốt 3 năm 2018,
2019, 2020 Để công tác thu hồi và xử lý nợ xấu đạt hiệu quả, Quỹ thực hiện việc phân loại nợ định kỳ hàng quý để xác định những khoản nợ có vấn đề, từ đó có biện pháp xử lý kịp thời đối với từng khoản nợ Quỹ xác định xử lý nợ xấu là nhiệm vụ quan trọng và cấp thiết, vì vậy, kể từ năm 2016 Quỹ đã triển khai mô hình quản lý nợ xấu nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, hạn chế rủi ro tín dụng và góp phần nâng cao chất lượng cho vay của Quỹ Tại các Phòng nghiệp vụ, thành lập Tổ xử lý nợ quá hạn gồm Tổ trưởng là Trưởng phòng và ít nhất là 5 cán bộ nghiệp vụ được đào tạo chuyên sâu và nhiệt tình với công việc Quỹ đã xử lý được 12 dự án nợ xấu nhóm 5 tại Bát Tràng, Gia lâm, Hà Nội với tổng số tiền thu được là 12 tỷ đồng; xử lý nợ xấu tại nhà máy giấy ở Quảng Bình nợ nhóm 5, thu hồi 14 tỷ đồng và hơn
300 triệu tiền nợ lãi và lãi quá hạn từ đơn vị vay vốn; xử lý và thu hồi nợ thành công với số tiền 4,9 tỷ đồng từ khoản nợ xấu của Công ty TNHH Việt Hà tại Tp. HCM bằng hình thức khởi kiện ra Tòa án; xử lý và thu hồi nợ thành công với số tiền 5,2 tỷ đồng từ khoản nợ xấu của Công ty TNHH TM & DV Quang Tú tại Hoài Đức, Hà Nội; thu hồi và xử lý được khoản nợ xấu nhiều năm của Công ty TNHH Mỹ Nga tại Đồng Nai với số tiền 25 tỷ đồng thông qua hình thức yêu cầu ngân hàng bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay.
- Chính sách cho vay ưu đãi được xây dựng phù hợp với mục tiêu hoạt động của Quỹ, đảm bảo hỗ trợ về tài chính cho các đối tượng nằm trong danh mục ưu tiên, tuân thủ quy định của pháp luật và phù hợp với đặc thù của các dự án bảo vệ môi trường Với khả năng của Quỹ, đảm bảo cho vay tối đa 36 tỷ đồng với 1 dự án,thời hạn tối đa là 10 năm, với lãi suất ưu đãi không quá 50% lãi suất tín dụng đầu là 2,6% /năm Các đối tượng ưu tiên vay vốn tại Quỹ được sắp xếp theo thứ tự và được Quỹ đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn để đầu tư thực hiện dự án bảo vệ môi trường.
- Việc tuân thủ quy trình cho vay luôn được chú trọng và quan tâm CBTD đảm bảo thực hiện các quy định, chế độ, quy trình nghiệp vụ tín dụng của Quỹ, xác định rõ lĩnh vực ưu tiên, điều kiện, tiêu chí cho vay để định hướng cho việc tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát Thường xuyên đánh giá, phân tích thực trạng các khoản vay, đặc biệt là các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro dȁn đến có khả năng mất vốn, phân tích nguyên nhân, đề xuất giải pháp phù hợp Ngoài thẩm định các dự án để cho vay, các phòng nghiệp vụ tín dụng còn phối hợp với phòng Tài chính kế toán và phòng Kiểm soát nội bộ để đảm bảo việc cho vay, giải ngân và thu hồi nợ tuân thủ đúng quy trình, quy định của Quỹ và của pháp luật Ban Giám đốc Quỹ cũng được phân công cụ thể: Giám đốc chịu trách nhiệm chính, Phó Giám đốc được Giám đốc phân công chuyên trách kiểm tra, sát sao với từng lĩnh vực đảm bảo việc ra quyết định cho vay là đúng đắn, phù hợp Khoản vay được giải ngân hết sức chặt chẽ, tuân thủ các quy định.
- Về việc nâng cao trình độ chuyên môn cho CBTD, trong những năm qua, Quỹ thường xuyên tổ chức các khóa học ngắn hạn về nghiệp vụ tín dụng, kế toán, phân tích tài chính, cử cán bộ tham gia các khóa học về kiến thức pháp luật, về tài sản bảo đảm,… nhằm bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, đáp ứng được nhu cầu công việc của Quỹ Quỹ đào tạo được đội ngũ cán bộ chuyên trách về xử lý nợ xấu, hợp tác với các luật sư và quan hệ chặt chẽ với nhiều Tòa án các cấp, các cơ quan thi hành án các cấp để phục vụ công tác xử lý và thu hồi nợ xấu khi phát sinh.
Như vậy, có thể thấy rằng những biện pháp mà Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đã áp dụng trong thời gian qua đã có những kết quả nhất định, chất lượng cho vay đã được cải thiện đáng kể.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay ưu đãi của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam còn những hạn chế với các nguyên nhân cụ thể như sau:
Dịch bệnh Covid – 19: Dịch bệnh làm cho sản xuất của các doanh nghiệp bị đình trệ, khan hiếm nguồn nguyên liệu đầu vào, thiếu hụt người lao động, hàng hóa sản xuất ra không tiêu thụ được Nhiều doanh nghiệp phải cắt giảm sản lượng, chi phí xét nghiệm và hỗ trợ người lao động tăng cao Vì vậy, nguồn lực tài chính của doanh nghiệp bị ảnh hưởng đáng kể, giảm khả năng trả nợ gốc lãi cho Quỹ.
Chính sách của nhà nước về phát triển năng lượng điện mặt trời: Đầu tư sản xuất năng lượng điện mặt trời là hoạt động được Quỹ cho vay với lãi suất ưu đãi Tuy nhiên, trong thời gian qua điện mặt trời phát triển tăng vọt, phá vỡ quy hoạch điều tiết của Nhà nước Vì vậy, Chính Phủ đã yêu cầu xem xét đánh giá lại quy hoạch phát triển năng lượng điện mặt trời, Thủ tướng chính phủ không ký quyết định phê duyệt giá điện dȁn tới rất nhiều các công ty, doanh nghiệp không thể triển khai dự án năng lượng của mình, phải tạm ngừng thi công chờ ý kiến của cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
Nguồn vốn của Quỹ: còn hạn chế so với nhu cầu hỗ trợ tài chính của các dự án bảo vệ môi trường, nguồn bổ sung vốn hoạt động của Quỹ không ổn định. Nguồn vốn được cấp của Quỹ là khoảng 1000 tỷ đồng, số tiền này được Quỹ cho vay bao phủ toàn quốc và tập trung vào các dự án gây ô nhiễm môi trường nghiêm trọng Tuy nhiên, còn rất nhiều dự án khác như dự án sản xuất gạch không nung, dự án xử lý nước thải tại các nhà máy chế biến thủy sản, da giầy, dệt nhuộm, dự án cung cấp nước sạch, dự án chống biến đổi khí hậu và đảm bảo an ninh tài nguyên nước… chưa được Quỹ thu xếp nguồn vốn để cho vay Một số dự án xử lý rác thải sinh hoạt, rác thải công nghiệp, rác thải nguy hại có tổng mức đầu tư lớn có nhu cầu tiếp cận nguồn vốn của Quỹ với số tiền vay lớn đã không được triển khai vì Quỹ không đủ nguồn vốn để tài trợ, chủ đầu tư của dự án phải huy động vốn cổ đông và vốn tín dụng từ các ngân hàng thương mại.
Cơ cấu vốn cho vay: phân bổ chưa hợp lý giữa các lĩnh vực ưu tiên là do tình hình thực tế về nhu cầu vốn đầu tư đối với các lĩnh vực ưu tiên khác nhau và tính cấp thiết của các dự án theo từng lĩnh vực cũng khác nhau Ngoài ra, một số lĩnh vực khác (theo Nghị định 19/2015/NĐ-CP ngày 14/02/2015 của Chính phủ) còn chưa phù hợp với tình hình thực tế dȁn đến kết quả cho vay thấp.
Công tác chăm sóc và phát triển khách hàng : Chưa thực sự chủ động và chuyên nghiệp Một số nguyên nhân chủ quan phải kể đến như: Quỹ vȁn còn tâm lý chủ quan, coi việc Quỹ có chính sách ưu đãi nên khách hàng phải tự tìm đến; Thiếu dữ liệu thông tin về khách hàng hoạt động trong lĩnh vực môi trường; Công tác truyền thông, quảng bá, giới thiệu hình ảnh Quỹ còn hạn chế, chưa thông tin được đầy đủ và phủ rộng trên phạm vi toàn quốc; Kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ chưa chắc dȁn hạn chế trong việc tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp làm kéo dài thời gian lập và hoàn thiện hồ sơ vay; Thiếu đội ngũ chăm sóc và phát triển khách hàng riêng biệt và chuyên nghiệp.
Nợ quá hạn của Quỹ còn cao do nhiều nguyên nhân:
Định hướng phát triển chung
Theo chiến lược phát triển Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đến năm 2025 thì các định hướng phát triển chung của Quỹ sẽ là:
- Kiện toàn bộ máy tổ chức hoạt động từ HĐQL Quỹ, Ban Kiểm soát đến cơ quan điều hành nghiệp vụ của Quỹ Hoàn thiện các quy trình của hoạt động nghiệp vụ, các cơ chế chính sách tiền lương, tiêu chuẩn hóa cán bộ.
- Không ngừng tăng cường các nguồn lực dưới nhiều hình thức nhằm đáp ứng kịp thời các yêu cầu bảo vệ môi trường và ứng phó với biến đổi khí hậu.
- Phục vụ các chương trình mục tiêu, trọng điểm của Chính phủ và Bộ Tài nguyên và Môi trường; cải tạo môi trường các lưu vực sông, ô nhiễm làng nghề, ô nhiễm môi trường khu công nghiệp; ô nhiễm chất thải sinh hoạt; ứng dụng và triển khai công nghệ sạch, thân thiện môi trường; các dự án tiết kiệm năng lượng.
- Tăng cường hỗ trợ tài chính cho các dự án bảo vệ môi trường trên toàn quốc dưới các hình thức cho vay với lãi suất ưu đãi, tài trợ và triển khai thực hiện hỗ trợ lãi suất sau đầu tư Triển khai tốt công tác ký quỹ phục hồi môi trường, thực hiện các chính sách tài chính đối với dự án theo cơ chế phát triển sạch.
- Đa dạng hóa các hoạt động hợp tác quốc tế và hợp tác trong nước, ưu tiên hợp tác triển khai các dự án, hoạt động bảo vệ môi trường thuộc nhóm lĩnh vực ưu tiên.
- Xây dựng các chương trình, dự án bảo vệ môi trường và ứng phó biến đổi khí hậu có vốn đối ứng của Quỹ, phù hợp với mục tiêu và năng lực của các tổ chức quốc tế để hợp tác.
- Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, nâng cao hiệu quả và chất lượng lao động, chủ động áp dụng các mô hình quản lý hiện đại, phù hợp với hoạt động thực tiễn của Quỹ.
- Hình thành hệ thống kết nối giữa Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam và các Quỹ bảo vệ môi trường địa phương, quỹ bảo vệ môi trường ngành, trong dó Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam đóng vai trò là đầu mối quốc gia, phát huy được năng lực tài chính của chính mình cũng như huy động năng lực tài chính của toàn mạng lưới cho các mục tiêu bảo vệ môi trường và phát triển bền vững.
- Đảm bảo vốn điều lệ đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của công tác bảo vệ môi trường Phối hợp với Bộ Tài chính, Kho bạc Nhà nước trong việc cấp vốn điều lệ cho hoạt động của Quỹ.
Định hướng nâng cao chất lượng cho vay ưu đãi
- Nâng cao chất lượng cho vay ưu đãi từ khâu thẩm định cho vay, quản lý vốn vay, nâng cao quyền tự chủ, chịu trách nhiệm trong việc thẩm định, cho vay, cơ cấu lại nợ và xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề (Mục tiêu duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức dưới 3%) Làm tốt công tác thông tin phòng ngừa, thường xuyên tổ chức kiểm tra hoạt động chuyên đề tín dụng qua đó chấn chỉnh những sai sót trong cho vay và quản lý sử dụng vốn vay.
- Tăng cường ứng dụng công nghệ hiện đại, tích cực và rèn luyện phương pháp làm việc có khoa học, tăng cường đào tạo CBTD cùng tham gia bồi dưỡng các khóa học ngắn ngày như kỹ năng tiếp xúc, tư vấn khách hàng có nhu cầu vay vốn cũng như các kiến thức có liên quan đến các lĩnh vực ưu tiên cho vay nhằm giúp cho cán bộ tín dụng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, nâng cao năng lực quản lý rủi ro, năng lực phân tích thị trường CBTD phải chuyên sâu tác nghiệp, tự nghiên cứu, có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp, phấn đấu không để phát sinh nợ quá hạn mới.
- Coi trọng công tác đo lường, phòng ngừa rủi ro, cảnh báo rủi ro và hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin quản trị khách hàng Thông tin về kinh tế xã hội nhiều nguồn khác nhau, từ đó tìm kiếm các thông tin chính xác và giúp cho việc phòng ngừa cũng như điều hành các hoạt động quản trị rủi ro tín dụng được hiệu quả cao nhất.
- Đối với khách hàng là doanh nghiệp và các tổ chức: phải thường xuyên cập nhật tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và phân tích, đánh giá tình hình tài chính của khách hàng Thường xuyên rà soát và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó có cơ sở để phân loại nợ một cách chính xác.
- Nâng cao nhận thức, vai trò của công tác phòng ngừa và quản trị rủi ro, chú trọng đến những kinh nghiệm về quản trị rủi ro của những tổ chức có mô hình hoạt động tương tự và những nước có điều kiện kinh tế xã hội tương đương với Việt Nam.
- Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ Các tiêu chí định tính cần được thiết lập một cách cụ thể và phải vận hành hiệu quả nhằm đảm bảo độ tin cậy và chính xác của việc chấm điểm tín dụng, giúp CBTD có thêm cơ sở đánh giá khách hàng và đề xuất các quyết định tín dụng hợp lý và an toàn.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ƯU ĐÃI TẠI QUỸ BẢO VỆ MÔI TRƯỜNG VIỆT NAM
Trên cơ sở đánh giá kết quả hoạt động cho vay ưu đãi và mục tiêu hoạt động trong thời gian tới của Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam, từ những hiểu biết của bản thân, tác giả đưa ra một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Quỹ như sau:
3.2.1 Xây dựng chính sách đảm bảo tiền vay, lãi suất và thời hạn vay phù hợp với từng lĩnh vực cho vay
Trên cơ sở đánh giá những tồn tại, vướng mắc trong chính sách tín dụng củaQuỹ về đảm bảo tiền vay, lãi suất cho vay và thời hạn vay, Quỹ có thể nghiên cứu,điều chỉnh các chính sách này cho linh hoạt hơn và phù hợp với tình hình thực tế hoạt động cho vay của Quỹ Bởi một chính sách tín dụng linh hoạt và phù hợp sẽ tạo điều kiện hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng, giúp Quỹ mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Một số biện pháp liên quan đến chính sách tín dụng có thể nghiên cứu, áp dụng tại Quỹ như sau:
- Về đảm bảo tiền vay: Nới lỏng cơ chế về đảm bảo tiền vay bằng việc nhận tài sản thế chấp thay vì yêu cầu đảm bảo bằng bảo lãnh ngân hàng như hiện nay. Tuy nhiên, để việc nhận tài sản thế chấp ít rủi ro nhất, Quỹ cần xây dựng và hoàn thiện quy trình thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay chặt chẽ và nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của CBTD trong công tác thẩm định tài sản đảm bảo.
- Về lãi suất cho vay: Hiện nay, Quỹ đang áp dụng chung mức lãi suất cho vay đối với tất cả lĩnh vực ưu tiên Tuy nhiên, Quỹ cần có cơ chế lãi suất cho vay phù hợp với từng lĩnh vực, cụ thể ưu tiên về lãi suất đối với các Chủ đầu tư vay vốn đầu tư dự án xử lý ô nhiễm môi trường đơn thuần và/hoặc các dự án vay vốn có biện pháp đảm bảo tiền vay bằng bảo lãnh ngân hàng vì các dự án này không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho Chủ đầu tư và/hoặc phải chịu thêm mức phí bảo lãnh ngân hàng.
- Về thời hạn vay: Tăng thời gian vay tối đa đối với một dự án để hỗ trợ giảm áp lực trả nợ cho khách hàng.
3.2.2 Hoàn thiện bộ máy tổ chức tín dụng
3.2.2.1 Hoàn thiện công tác chăm sóc và phát triển khách hàng:
Hiện nay, nhu cầu đầu tư trong lĩnh vực bảo vệ môi trường ngày càng lớn, tuy nhiên, qua phân tích thực trạng doanh số tín dụng thấy rằng số lượng khách hàng vay vốn tại Quỹ trong vài năm trở lại đây lại có dấu hiệu chững lại Mặc dù, Quỹ đã tiếp cận với nhiều kênh thông tin để tìm kiếm khách hàng nhưng các hoạt động này cũng không mang lại kết quả như mong muốn.
Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho vay và thu hút khách hàng mới, Quỹ nên thành lập bộ phận hoạt động chuyên sâu và chuyên trách về công tác chăm sóc và phát triển khách hàng Bộ phận này sẽ chịu trách nhiệm tìm kiếm, hỗ trợ và chăm sóc khách hàng một cách chuyên nghiệp và hiệu quả hơn.
CÁN BỘ TÍN DỤNG BỘ PHẬN CHĂM SÓC VÀ PHÁT
TRIỂN KHÁCH HÀNG KHÁCH HÀNG
Bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng làm việc dưới sự chỉ đạo trực tiếp của Trưởng phòng tín dụng, đồng thời phối hợp với các CBTD để thực hiện các nhiệm vụ nếu cần thiết.
Bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng có thể tổ chức theo sơ đồ sau:
Hình 3.1: Cơ cấu bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng
(Nguồn: Tác giả đề xuất)
Nhiệm vụ của bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng:
- Xây dựng các kênh thông tin để khách hàng có thể tiếp cận dễ dàng các thông tin về Quỹ.
- Hướng dȁn khách hàng quy trình, thủ tục hồ sơ vay vốn tại Quỹ.
- Xây dựng biểu mȁu, thống nhất cách thức tư vấn, chuẩn hóa quy trình trong công tác tư vấn vay vốn.
- Đầu mối nhận mọi thông tin về khiếu nại của khách hàng, đưa ra phương hướng xử lý, trình lãnh đạo xin ý kiến.
- Lên kế hoạch để thăm hỏi khách hàng thường xuyên của Quỹ Tổ chức thực hiện, kiểm tra, giám sát và điều chỉnh kế hoạch Ghi nhận ý kiến của khách hàng để cải tiến công việc.
- Liên tục tìm các biện pháp để cải tiến liên tục các hoạt động chăm sóc, phát triển khách hàng của Quỹ.
- Thu thập thông tin, dữ liệu và xử lý thông tin về khách hàng.
- Tiếp cận khách hàng, giới thiệu và tư vấn khách hàng
- Lên kế hoạch truyền thông, chăm sóc khách hàng.
- Nghiên cứu phân tích thị trường, đưa ra những nhận định chung về tình hình kinh tế và các mục tiêu bảo vệ môi trường quốc gia Từ đó, đưa ra chiến lược phát triển khách hàng cho toàn Quỹ.
- Xây dựng danh bạ khách hàng, đầu mối liên hệ với các cá nhân tổ chức liên quan đến công tác phát triển khách hàng.
- Đề xuất các phương án cải cách, cải tiến nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn.
Ngoài ra, Quỹ có thể thực hiện một số biện pháp khác để tìm kiếm và thu hút khách hàng như:
- Phối hợp với các Quỹ Bảo vệ môi trường địa phương, các tổ chức phi chính phủ, Ban quản lý các Khu công nghiệp, các Sở ban ngành địa phương để nắm bắt thông tin và tiếp cận với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực môi trường ở từng địa phương.
- Tổ chức Hội nghị xúc tiến đầu tư bảo vệ môi trường định kỳ tại các vùng/miền trên cả nước nhằm mục đích tạo diễn đàn trao đổi về các cơ chế ưu đãi đầu tư, tiếp cận với các nguồn tài chính ưu đãi từ Quỹ và các TCTD khác; chia sẻ những kinh nghiệm khi thực hiện các dự án đầu tư bảo vệ môi trường, thảo luận và
Tìm kiếm và thu thập thông tin
Chăm sóc khách hàng đề xuất các giải pháp cụ thể để tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc trong quá trình tiếp cận nguồn hỗ trợ tài chính từ Quỹ.
Quy trình phát triển khách hàng bao gồm 05 (năm) bước theo sơ đồ sau:
Hình 3.2: Quy trình phát triển khách hàng
(Nguồn: Tác giả đề xuất)
Tóm tắt quy trình như sau:
- Bước 1: Tìm kiếm thông tin khách hàng thông qua các kênh mạng, báo chí, internet, các cơ quan quản lý nhà nước về môi trường địa phương và trung ương, các tổ chức phi chính phủ, các đơn vị cá nhân làm việc trong lĩnh vực môi trường…
- Bước 2: Xử lý thông tin thu thập được bao gồm liên lạc với các cá nhân tổ chức để lên nhu cầu vay vốn theo tỉnh thành Sau đó gửi văn bản đặt lịch hẹn làm việc với các đơn vị và lên kế hoạch khảo sát.
- Bước 3: Tiếp cận khách hàng, giới thiệu và tư vấn trực tiếp cho đơn vị có nhu cầu vay vốn.
- Bước 4: Tư vấn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo hướng dȁn và quy định của Quỹ.
- Bước 5: Chăm sóc khách hàng thể hiện qua sự hỗ trợ của Quỹ xuyên suốt quá trình cho vay từ khâu tư vấn hồ sơ, ký kết hợp đồng, giải ngân vốn vay và thu hồi nợ.