Phát triển hoạt động tài chính vi mô tại các tổ chức tín dụng việt nam

Bộ GiO DụC Và đàO tạO TrUng đại học kinh tế quốc dân phạm bích lin Phát triển hoạt động tài vi mô CáC tổ chức tín dụng việt nam Hà nội, 2016 phạm bích lin Phát triển hoạt động tài vi mô CáC tổ chøc tÝn dơng viƯt nam Chun nGµnh : tµi ChÝnh - nGân hànG MÃ số 62340201 Ngời hớng dẫn khoa học: Ts Lê tâm TS.Nguyễn đức hởng Hµ néi, 2016 iii LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Luận án cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Tất số liệu trích dẫn Luận án có nguồn gốc xác rõ ràng Những phân tích Luận án chưa công bố công trình khác ngồi báo/ viết hội thảo báo/ viết hội thảo đồng tác giả nêu danh mục cơng trình nghiên cứu khoa học có liên quan đến Luận án Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả Luận án Phạm Bích Liên LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, lời cảm ơn xin gửi đến nhà khoa học chuyên gia Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Học viện Ngân hàng đặc biệt cấp lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt quan tâm tạo điều kiện q trình học tập, nghiên cứugiúp tác giả hồn thành Luận án tiến sĩ Lòngchân thành biết ơn xin gửi đếnViện Ngân hàng – Tài vàViện đào tạo Sau đại học thầy cô tham gia giảng dạy chương trình nghiên cứu sinh Chính kiến thức, phương pháp nghiên cứu tiếp thu từ thầy cô hành trang quan trọng giúp tác giả thực nghiên cứu Lời tri ân sâu sắc xin gửi đến hai nhà khoa học hướng dẫn TS Nguyễn Đức Hưởng TS Lê Thanh Tâm gắn bó tác giả từ bậc Đại học học tập, công việc sống Các định hướng đắn thầy cô bảo tận tình, tâm huyết giúp tác giả hoàn thành Luận án Cuối cùng, xin gửi tặng kết cho cha, mẹ, gia đình thân yêu anh, chị, bạn đồng hành tác giả q trình nghiên cứu; yêu thương, chia sẻ niềm tin người động lực to lớn cho tác giả hoàn thành Luận án Trân trọng cảm ơn! Hà Nội, 2016 Tác giả Luận án Phạm Bích Liên MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ x Chương GIỚI THIỆU LUẬN ÁN VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU .1 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan 1.3 Mục tiêu nghiên cứu 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5.1 Đối tượng nghiên cứu 1.5.2 Phạm vi nghiên cứu 1.6 Phương pháp nghiên cứu 1.6.1 Tiếp cận vấn đề nghiên cứu 1.6.2 Hệ thống liệu 1.6.3 Phương pháp nghiên cứu 1.7 Những đóng góp luận án 13 1.7.1 Những đóng góp mặt học thuật, lý luận 13 1.7.2 Những đề xuất từ kết nghiên cứu 14 1.8 Bố cục luận án 15 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG 16 2.1 Hoạt động tài vi mơ tổ chức tín dụng 16 2.1.1 Khái quát hoạt động tài vi mơ 16 2.1.2 Hoạt động tài vi mơ tổ chức tín dụng 20 2.1.3 Các tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ tài vi mơ .24 2.2 Phát triển hoạt động tài vi mơ tổ chức tín dụng 28 2.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động tài vi mơ tổ chức tín dụng 28 2.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động tài vi mơ tổ chức tín dụng 29 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tài vi mơ tổ chức tín dụng 37 2.3.1 Nhân tố thuộc tổ chức tín dụng 38 2.3.2 Các nhân tố thuộc môi trường 43 2.4 Kinh nghiệm quốc tế học cho Việt Nam phát triển hoạt động tài vi mơ tổ chức tín dụng .44 2.4.1 Kinh nghiệm quốc tế 44 2.4.2 Bài học cho tổ chức tín dụng Việt Nam 53 Kết luận chương 56 Chương 3THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG VIỆT NAM 57 3.1 Khái qt hoạt động tài vi mơ tổ chức tín dụng Việt Nam 57 3.1.1 Môi trường kinh tế 57 3.1.2 Môi trường pháp lý 58 3.1.3 Các tổ chức tín dụng cung cấp tài vi mơ Việt Nam 61 3.1.4 Thực trạng phát triển hoạt động tài vi mơ tổ chức tín dụng Việt Nam 67 3.2 Nghiên cứu trường hợp phát triển hoạt động tài vi mơ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt 79 3.2.1 Khái quát Ngân hàng Bưu điện Liên Việt 79 3.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động tài vi mô Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt 86 3.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tài vi mơ tổ chức tín dụng Việt Nam 100 3.3.1 Những kết đạt 100 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 101 3.3.3 Nguyên nhân 103 Kết luận chương 109 Chương MƠ HÌNH VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG VIỆT NAM: TRƯỜNG HỢP NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 110 4.1 Mơ hình nghiên cứu giả thuyết nghiên cứu 110 4.1.1 Mơ hình nghiên cứu 110 4.1.2 Các giả thuyết nghiên cứu 112 4.2 Kiểm định nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tài vi mô Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Bưu điện Liên Việt 121 4.2.1 Mẫu nghiên cứu liệu nghiên cứu 121 4.2.2 Đánh giá phù hợp mơ hình phân tích mối quan hệ biến quan sát mơ hình 127 4.2.3 Đánh giá phù hợp mơ hình phân tích mối quan hệ biến quan sát mơ hình 131 Kết luận chương 137 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ .138 5.1 Kết nghiên cứu 138 5.1.1 Luận án rút quan niệm đặc trưng hoạt động tài vi mơ tổ chức tín dụng 138 5.1.2 Luận án rút quan niệm phát triển hoạt động tài vi mơ tổ chức tín dụng kết phân tích mối quan hệ nhân tố bền vững nhân tố độ sâu tiếp cận 138 5.1.3 Luận án lựa chọn điều chỉnh tiêu đánh giá phát triển hoạt động tài vi mơ tổ chức tài vi mơ thành hai nhóm tiêu đánh giá phát triển hoạt động tài vi mơ tổ chức tín dụng 139 5.1.4 Đề xuất bổ sung kiểm định nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tài vi mơ tổ chức tín dụng Việt Nam 139 5.2 Định hướng phát triển hoạt động tài vi mơ tổ chức tín dụng Việt Nam 145 5.3 Một số khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động tài mơ tổ chức tín dụng Việt Nam 146 5.4 Hạn chế Luận án định hướng nghiên cứu .156 Kết luận chương 157 KẾT LUẬN 158 DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CỦA TÁC GIẢ CÓ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN 159 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 160 PHỤ LỤC 175 Phụ lục 1: VAI TRỊ CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG CUNG CẤP DỊCH VỤ TCVM Phụ lục 2: SO SÁNH HOẠT ĐỘNG TCVM TẠI PHILLIPINES VÀ VIỆT NAM Phụ lục 3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT Phụ lục 4: MÔ TẢ CÁC BIẾN TRONG MƠ HÌNH Phụ lục 5: DANH SÁCH CÁC ĐỊA ĐIỂM ĐIỀU TRA KHẢO SÁT CỦA MƠ HÌNH Phụ lục 6: THỐNG KÊ MÔ TẢ CÁC BIẾN TRONG MƠ HÌNH 02 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 Thuật ngữ ADB ATM CAR CBNV CFA Thuật ngữTiếng Việt Thuật ngữTiếng Anh Ngân hàng phát triển Châu Á Asia Development Bank Máy rút tiền tự động Automated teller machine Tỷ lệ an toàn vốn Capital Adequacy Ratio Cán nhân viên Confirmatory Factor Analysis Consultative Group To CGAP Tổ chức Tư vấn hỗ trợ CIC CNTT CP CVKH GDP Grameen Bank (GB) người nghèo Assist The Poor Trung tâm thơng tin tín dụng Credit Information Center Cơng nghệ thơng tin Chính phủ Chuyên viên khách hàng Tổng thu nhập quốc dân Gross domestic product Ngân hàng Grameen HĐQT IFAD Bangladesh Hội đồng Quản trị Quỹ Phát triển nông nghiệp International Fund for IFC quốc tế Tổ chức Tài Quốc tế Agricultural Development International Finance Corporation 16 17 18 19 20 21 22 ISS KH LHPNVN LienVietPostBank/LPB Bền vững thể chế Khách hàng Liên hiệp phụ nữ Việt Nam Ngân hàng TMCP Bưu điện MFI MIS NGOs Liên Việt Tổ chức tài vi mơ Hệ thống quản lý thơng tin Tổ chức phi phủ Non-governmental organization 23 24 25 NH NH-BĐ NHCSXH Ngân hàng Ngân hàng – Bưu điện Ngân hàng Chính sách xã hội STT 26 27 Thuật ngữ Thuật ngữTiếng Việt Thuật ngữTiếng Anh NHHTX Ngân hàng Hợp tác xã NHNo&PTNT/ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp 28 29 NHPT NHTKBĐ 30 31 32 33 34 35 NHTM OSS PESO PGD PGDBĐ QTDND TW Phát triển Nông thôn Ngân hàng Phát triển Ngân hàng Tiết kiệm Bưu điện Ngân hàng thương mại Bền vững hoạt động Đơn vị tiền tệ Philippin PESO Phòng giao dịch Phòng giao dịch Bưu điện Quỹ tín dụng nhân dân trung QTDND (PCF) ROA ROE TCTCVM TCTD TCVM TGĐ TKBĐ TMCP TMNN TYM ương Quỹ tín dụng nhân dân Lợi nhuận tổng tài sản Return On Assets Lợi nhuận vốn chủ sở hữu Return On Equity Tổ chức tài vi mơ Microfinance Institution Tổ chức tín dụng Tài vi mô Tổng Giám đốc Tiết kiệm bưu điện Thương mại cổ phần Thương mại nhà nước Tổ chức Tài quy mơ USD VNPost nhỏ Tình Thương Đồng la Mỹ Tổng công ty Bưu điện Việt 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 WSBI Nam Tổ chức ngân hàng tiết kiệm giới VietnamPost World Savings Banks Institute DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Các quan điểm cung cấp dịch vụ tài vi mơ 18 Bảng 2.2: Đặc trưng hoạt động tài vi mơ tổ chức tín dụng 21 Bảng 2.3: Sự phân bố mạng lưới NHTM hệ thống TKBĐ theo vùng Hàn Quốc đến năm 2014 50 Bảng 3.1: Các tiêu TCTD Việt Nam đến 31/12/2015 62 Bảng 3.2: Các tiêu bền vững tài đến 30/09/2015 TCTD Việt Nam 62 Bảng 3.3:Các TCTD Việt Nam cung cấptài vi mơ chủ yếu 66 Bảng 3.4: Số lượng thành viên QTDND sở 69 Bảng 3.5: Hoạt động nguồn vốn QTDND sở 70 Bảng 3.6: Hoạt động sử dụng vốn QTDND sở đến 31/12/2014 .71 Bảng 3.7: Tổng kết hoạt động TCTCVM Việt nam đến 30/06/2015 .73 Bảng 3.8: Một số tiêu bền vững tài NHTM cung cấp dịch vụ TCVM 79 Bảng 3.9: Phân tích SWOT Ngân hàng Bưu điện Liên Việt phù hợp hoạt động TCVM 81 Bảng 3.10: Các tiêu tài giai đoạn 2008 - 2014 84 Bảng 3.11: Chỉ tiêu 15 NHTM lớn thời điểm 31/12/2014 .85 Bảng 3.12: Hoạt động TCVM LienVietPostBank trước sau sáp nhập 91 Bảng 3.13: Các tiêu bền vững tài LienVietPostBank giai đoạn 2010-2014 97 Bảng 3.14: Một số tiêu bền vững tài 15 NHTM có tổng tài sản lớn năm 2014 97 Bảng 4.1: Các giả thuyết mơ hình 112 Bảng 4.2: Các giả thuyết mơ hình 115 Bảng 4.3: Các giả thuyết nhân tố nhân học mơ hình 121 Bảng 4.4: Mô tả thống kê số liệu biến quan sát tập khách hàng chi nhánh 122 Bảng 4.5: Thống kê mô tả biến 125 Bảng 4.6: Kết kiểm định trọng số hồi quy biến quan sát 128 chưa chuẩn hóa (R) 128 Bảng 4.7: Kết trọng số hồi quy chuẩn hóa (hệ số r) 129 Bảng 4.8: Phân tích phương sai (ANOVA) khác biệt địa bàn giá trị khoản vay trung bình 131 Bảng 4.9: Kết kiểm định trọng số hồi quy biến độc lập 132 mơ hình tác động đến giá trị vay trung bình 132 Bảng 4.10: Kết trọng số hồi quy chuẩn hóa (hệ số r) 133 20 Phụ lục 3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT Kết hoạt động trước sau sáp nhập với Công ty Tiết kiệm Bưu điện Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Đơn vị: Tỷ đồng 2010 STT Chỉ tiêu 2011 2012 Ngân hàng Bưu điện Ngân hàng Bưu điện Ngân hàng 2013 Bưu điện Ngân hàng 2014 Bưu điện Ngân hàng 30/6/2015 Bưu điện Ngân hàng Bưu điện Huy động Số CIF cá nhân 18,957 N/A 28,665 N/A 64,272 Số CIF doanh nghiệp 3,276 5,057 7,155 9,563 10,808 - 12,344 Số sản phẩm huy động 21 17 18 19 15 14 Số dư tiền gửi 15,299 N/A 22,460 6,923 31,158 10,201 47,193 13,401 60,004 18,898 63,271 N/A Số thẻ TK