PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH NGUYỄN THỊ HẠNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 9.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2021 Cơng trình hồn thành Học viện Tài Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Văn Dần PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Phản biện 1: Phản biện 2: Phản biện 3: Luận án bảo vệ Hội đồng chấm luận án cấp Học viện, họp Học viện Tài Vào hồi , ngày tháng năm Có thể tìm hiểu luận án Thư viện Quốc gia Thư viện Học viện Tài MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo ln vấn đề quan trọng quốc gia giới quan tâm sâu sắc Đói nghèo nguyên nhân dẫn đến bất bình đẳng thu nhập, đa dạng phát triển kinh tế, thiếu tính an tồn cho xã hội ảnh hưởng đến vấn đề trị Tiếp cận tài điều quan trọng người nghèo, nguồn tài nhỏ giúp người nghèo có điều kiện tài nhằm tạo công ăn việc làm, cải thiện thu nhập, nâng cao mức sống người nghèo Tài vi mơ (TCVM) đời, đóng vai trị đặc biệt quan trọng phát triển kinh tế xã hội quốc gia thông qua hỗ trợ công xóa đói giảm nghèo phát triển kinh tế tài tồn diện TCVM ln đồng hành với hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo, hộ có mức sống trung bình, cá nhân có thu nhập thấp, doanh nghiệp siêu nhỏ, đối tượng dễ bị tổn thương xã hội Theo Quyết định số 1874/QĐ-TTg, ngày 13/10/2014 Thủ tướng Chính phủ “Phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế-xã hội vùng Kinh tế trọng điểm miền Trung đến năm 2020, định hướng đến năm 2030” đề mục tiêu phấn đấu tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt khoảng 9%/năm giai đoạn 2016-2020 GDP bình quân đầu người đến năm 2020 đạt khoảng 80 triệu đồng tương đương 3.600 USD khoảng 1,1-1,2 lần mức bình quân đầu người nước Thu nhập bình quân đầu người năm qua tăng trưởng chủ yếu tập trung thành phố, khu thị, cịn khu vực nơng thôn, vùng sâu, miền núi vùng ven biển, hải đảo thu nhập thấp Trong khả tiếp cận dịch vụ tài hạn chế nên tác động lớn đến nguồn vốn đầu tư vào sản xuất, tạo việc làm, nâng cao đời sống vật chất, văn hóa tinh thần Từ đó, tác động đến hiệu việc thực cơng xóa đói giảm nghèo vùng, mục tiêu phát triển kinh tế toàn diện quốc gia Xuất phát từ lý trên, NCS lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động Tài vi mơ Vùng kinh tế trọng điểm miền Trung” làm đề tài nghiên cứu, có ý nghĩa khoa học thực tiễn Mục tiêu nghiên cứu Xây dựng khung lý thuyết để đánh giá thực trạng phát triển hoạt động TCVM vùng KTTĐ miền Trung, đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động TCVM vùng KTTĐ miền Trung Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu phát triển hoạt động TCVM vùng KTTĐ 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu phát triển hoạt động tài vi mơ Vùng KTTĐMT - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực trạng phát triển vùng KTTĐ miền Trung từ năm 2015-2019 - Phạm vi nghiên cứu nội dung: Luận án tập trung nghiên cứu phát triển hoạt động TCVM tổ chức có cung cấp dịch vụ TCVM cho khách hàng với hoạt động tín dụng vi mơ tiết kiệm vi mô vùng KTTĐ miền Trung Phương pháp nghiên cứu Luận án sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, phương pháp vật biện chứng vật lịch sử sử dụng làm tảng - Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử: sử dụng để làm rõ vấn đề TCVM phát triển hoạt động TCVM vùng KTTĐ; sử dụng đánh giá thực trạng phát triển hoạt động TCVM vùng KTTĐ miền Trung thời gian qua - Phương pháp thu thập phân tích liệu: (1) Phương pháp thu thập phân tích liệu thứ cấp; (2) Phương pháp thu thập phân tích liệu sơ cấp - Phương pháp tổng hợp, so sánh phân tích: sử dụng để tổng hợp, so sánh số liệu từ báo cáo hoạt động TCVM tổ chức cung ứng dịch vụ TCVM nhằm phân tích thực trạng phát triển hoạt động TCVM Những đóng góp (1) Về lý luận: luận án nghiên cứu phát triển hoạt động TCVM vùng KTTĐ nhằm góp phần vào cơng xóa đói giảm nghèo, gắn liền với chiến lược tài tồn diện quốc gia Trên sở xây dựng nhóm tiêu phát triển hoạt động TCVM cho vùng KTTĐ quốc gia, bao gồm: nhóm tiêu đánh giá quy mô chất lượng dịch vụ tổ chức cung ứng dịch vụ TCVM; nhóm tiêu đánh giá khả tiếp cận khách hàng TCVM nhóm tiêu đánh giá tác động phát triển hoạt động TCVM đến xóa đỏi giảm nghèo khách hàng TCVM (2) Về thực tiễn: luận án đánh giá tổng thể quy mô chất lượng dịch vụ tổ chức cung ứng dịch vụ TCVM hoạt động vùng KTTĐ miền Trung qua phương pháp thu thập số liệu thứ cấp, đánh giá thực trạng công tác tiếp cận dịch vụ tài khách hàng TCVM, đánh giá tác động hoạt động TCVM đến thu nhập khách hàng TCVM hộ nghèo vùng, đánh giá thay đổi đời sống vật chất tinh thần hộ nghèo vùng KTTĐ miền Trung thông qua khảo sát bảng hỏi với hai nhóm đối tượng vấn chuyên gia khách hàng sử dụng dịch vụ TCVM Từ luận án đề xuất hệ thống giải pháp phát triển hoạt động TCVM vùng KTTĐ miền Trung cách tồn diện nhằm góp phần cơng xóa đói giảm nghèo vùng sở phát triển tài tồn diện phát triển kinh tế toàn diện Kết cấu luận án Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận án kết cấu thành chương Chương Tổng quan tình hình nghiên cứu Chương Cơ sở lý thuyết phát triển hoạt động tài vi mô vùng kinh tế trọng điểm quốc gia Chương Thực trạng phát triển hoạt động tài vi mơ vùng kinh tế trọng điểm miền Trung Chương Giải pháp phát triển hoạt động tài vi mơ vùng kinh tế trọng điểm miền Trung đến năm 2030 Chương TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến luận án 1.1.1 Nghiên cứu quy mơ cung ứng dịch vụ tính bền vững tổ chức TCVM Nghiên cứu “Assessing Outreach and Sustainability of Microfinance Institutions in Cambodia” Sophyrum Heng (2015) Luận án thực đánh giá hoạt động tiếp cận tính bền vững tổ chức TCVM Campuchia Indonesia giai đoạn từ 1995-2014 Yếu tố định bền vững tổ chức TCVM là: 1) Tăng trưởng tổng danh mục cho vay; 2) Chi phí hoạt động/tài sản; 3) Quy mơ cho vay trung bình đầu người Kết luận danh mục cho vay tăng q nhanh tính bền vững tổ chức TCVM thấp Nghiên cứu “Disclosing the loan officer’s role in microfinance development” Siwale and Ritchie (2012) Nghiên cứu thực Zambia, nghiên cứu TCVM cung cấp dịch vụ tài cho khách hàng cụ thể nhận tiền gửi, cho vay, toán dịch vụ tài khác Các cán cho vay tổ chức TCVM tổ chức phi phủ tuyển dụng, đánh giá lực ban đầu khả xâm nhập vào tổ chức TCVM, đào tạo nghiệp vụ hoạt động tín dụng vi mơ Nghiên cứu “Efficiency of microfinance institutions in Sri Lanka: a two-stage double bootstrap DEA approach” Wijesiri M, Viganò L, Meoli M (2015) Nghiên cứu thực 36 tổ chức TCVM Sri Lanka Các tổ chức TCVM khó đạt điểm hịa vốn giai đoạn đầu hoạt động, việc mở rộng quy mô tăng cường công tác quản lý dễ dàng mang lại lợi nhuận cho tổ chức TCVM Các tổ chức TCVM, tổ chức phi phủ đề cao hiệu xã hội hoạt động, bên cạnh phải quan tâm đến hiệu tài Nghiên cứu “Are Financial and Social Efficiency Mutually Exclusive? A Case Study of Vietnamese Microfinance Institutions” Lebovics et all (2017) Hiệu cho kết q trình chi phí đầu vào giảm thiểu để mức đầu định, mà đầu tài xã hội Tác giả đánh giá ngành TCVM Việt Nam có khác biệt đáng kể lịch sử cấu trúc so với kinh tế khác khu vực Bởi ngành TCVM Việt Nam tham gia cách tích cực tổ chức đoàn thể ngân hàng phát triển nhà nước Nghiên cứu Nguyễn Kim Anh Lê Thanh Tâm (2012) “Mức độ bền vững tổ chức TCVM Việt Nam: Thực trạng số khuyến nghị”, nghiên cứu đề cập đến tác động tích cực việc phát triển hoạt động TCVM sau: Tăng tính tiếp cận dịch vụ tài người nghèo người có thu nhập thấp; khách hàng tiếp cận liên tục dịch vụ tài mà họ cần; hoạt động bền vững giúp cho tổ chức TCVM thực vai trò hỗ trợ kinh tế - xã hội tốt Luận án Tiến sĩ kinh tế “Phát triển TCVM Việt Nam” Nguyễn Đức Hải (2012) tổng kết tiêu chí đánh giá phát triển TCVM từ số CAMELS PEARLS nhóm tiêu chí: (1) Nhóm số chất lượng dư nợ, (2) Nhóm số hiệu suất hoạt động, (3) Nhóm số hiệu hoạt động tính bền vững, (4) Nhóm số tiêu sinh lời, (5) Nhóm số mức độ tiếp cận, (6) Nhóm số xã hội Tuy nhiên nghiên cứu thực với số lượng tổ chức TCVM chưa nhiều thời gian nghiên cứu chưa thật đủ dài Luận án Tiến sĩ kinh tế “Phát triển hoạt động tài vi mơ TCTD Việt Nam” Phạm Bích Liên (2016) sở nghiên cứu tình điển hình Ngân hàng Liên Việt, tác giả phát yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động TCVM TCTD với mức độ giảm dần sau: (i) Độ rộng tiếp cận, (ii) Thời gian hoạt động, (iii) Rủi ro tín dụng, (iv) Năng suất lao động (v) Sự bền vững Nghiên cứu thực liệu Ngân hàng Liên Việt Luận án Tiến sĩ kinh tế “Phát triển hoạt động TCVM Việt Nam” Nguyễn Quỳnh Phương (2017) Thực nghiên cứu lý luận phát triển hoạt động TCVM thức bán thức Nghiên cứu thực trạng phát triển 25 tổ chức TCVM có quy mơ hoạt động lớn Việt Nam thời gian từ 2010-2015, sách giải pháp áp dụng đến năm 2020 tầm nhìn đến 2025 Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu vấn chuyên gia, nghiên cứu tình huống, phương pháp phân tích định lượng Nghiên cứu Trương Quang Thông Vũ Đức Cẩn (2017) “TCVM Việt Nam: Thực trạng hoạt động hàm ý sách” nghiên cứu thực dựa vào việc thu thập số liệu từ danh bạ TCVM Việt Nam từ năm 2013-2016 với phương pháp sử dụng thống kê mô tả Tác giả đánh giá hoạt động tín dụng vi mơ; tình hình quản lý tài tổ chức TCVM; phân tích tiêu suất hiệu tổ chức TCVM theo hình thức pháp lý; phân tích lợi nhuận bền vững tổ chức TCVM phân theo hình thức pháp lý Luận án Tiến sĩ kinh tế “Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức TCVM Việt Nam” Đào Lan Phương (2019) nêu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức TCVM Việt Nam Nghiên cứu đánh giá thực trạng hoạt động tổ chức TCVM quy mơ nhỏ, kể thức bán thức gia đoạn (2011-2016) Để đánh giá chi tiết nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức TCVM, tác giả nghiên cứu tổ chức TCVM thức Sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng định tính đưa nhóm khuyến nghị Luận án “Phát triển dịch vụ tài vi mô Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” Đỗ Thị Diên Luận án đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng qua khảo sát mức độ hài lòng khách hàng Kết đánh giá cho thấy hoạt động phát triển dịch vụ TCVM số hạn chế sau: sản phẩm chưa đa dạng; phương thức cung ứng dịch vụ chưa đa dạng; mơ hình tổ chức quản lý dịch vụ TCVM chưa hồn thiện Luận án đưa nhóm giải pháp phát triển dịch vụ TCVM cho Agribank.Vậy với quan điểm phát triển dịch vụ TCVM tác giả đưa tác giả chưa giải vấn đề chất lượng dịch vụ 1.1.2 Nghiên cứu khả tiếp cận dịch vụ TCVM khách hàng Nghiên cứu “Measuring the Performance of Microfinance Institutions” Ferro-Luzzi and Weber, (2006) Nghiên cứu nhấn mạnh việc đo lường hiệu hoạt động tổ chức TCVM hoạt động cần thiết quan trọng Các tổ chức TCVM phải giải hai vấn đề cốt lõi cung cấp dịch vụ cho người nghèo xã hội, thông qua cách thức cung cấp dịch vụ TCVM để người nghèo tiếp cận Bên cạnh đó, ln trọng đến cơng tác phát triển tổ chức Nghiên cứu “Access to microfinance and intra household business decision making: Implication for efficiency of female owned enterprises in Ghana” Akpalu et all (2012) Nghiên cứu cho thấy việc tiếp cận tín dụng TCVM khơng thuận tiện góp phần làm tăng đói nghèo phụ nữ, đặc biệt nước phát triển Nghiên cứu thực vào năm 2011 thông qua khảo sát ngẫu nghiên 500 DN phụ nữ quản lý Mục tiêu nghiên cứu thiết lập mối liên hệ dịch vụ TCVM cung ứng hiệu kinh doanh hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ phụ nữ điều hành, quản lý Nghiên cứu “Depth of outreach and financial sustainability of microfinance institutions” Shakil Quayer (2012) Nghiên cứu kết luận bền vững tài mức độ tiếp cận hai nhân tố quan trọng có mối liên hệ bổ sung tích cực cho Mức độ tiếp cận bền vững tài tổ chức TCVM chịu tác động đòn bẩy tài Nghiên cứu Nguyễn Kim Anh et all (2017) “Ứng dụng công nghệ (Fintech) hoạt động tài vi mơ hướng tới phổ cập tài Việt Nam” nghiên cứu thực trạng đánh giá hội, tiềm thách thức, khó khăn việc ứng dụng Fintech tổ chức TCVM Việt Nam phục vụ phổ cập tài Việt Nam Nghiên cứu thực tổ chức TCVM khu vực có ứng dụng Fintech hoạt động TCVM thúc đẩy phổ cập tài Với 300 khách hàng đã, có nhu cầu sử dụng sản phẩm TCVM ứng dụng Fintech 1.1.3 Nghiên cứu tác động TCVM đến giảm nghèo Nghiên cứu “Microfinance and Poverty—A Macro Perspective” Imai et all (2012) Bài viết giúp kiểm chứng TCVM tác động đến giảm nghèo thông qua việc sử dụng liệu xuyên quốc gia nhà nghiên cứu trước tác động TCVM đến giảm nghèo Ấn Độ Bangladesh, thông qua việc cho vay với mục đích sản xuất TCVM làm giảm nghèo đói Tuy nhiên, nghiên cứu chưa đề cập đến mức độ tác động đến tiêu dùng hộ gia đình cơng tác phịng ngừa rủi ro sống Nghiên cứu “Microfinance: development intervention or just another bank” Korth et all (2012) Nghiên cứu đánh giá tác động TCVM đến sống phụ nữ nghèo, đàn ông trẻ em Châu Phi hạ Sahara Tập trung vào kết phi tài dài hạn liên quan đến yếu tố sức khỏe, dinh dưỡng giáo dục Nghiên cứu nhấn mạnh nhà nghiên cứu, nhà thực thi sách, nhà hoạch định sách cần phải xác định câu hỏi TCVM tác động đến phụ nữ nghèo, đàn ông trẻ em ngắn hạn dài hạn, số giàu có khơng giàu có Nghiên cứu “Financial development and poverty reduction in developing countries: New evidence from banks and microfinance institutions” Donou - Adonsou and Sylwester (2016) Nghiên cứu thực 71 quốc gia giai đoạn 2002-2012 nhấn mạnh TCVM cung cấp dịch vụ tài cho người nghèo, đặc biệt tín dụng xóa đói giảm nghèo thừa nhận năm 1970 với tác tổ chức TCVM phát triển Bangladesh Theo kết khảo sát cho thấy danh mục cho vay tổ chức TCVM nước phát triển tăng đến 1700% số lượng khách hàng vay tăng lên đến 400%, phổ biến nước Nam Á, đặc biệt so với Châu phi Châu Mỹ La Tinh cịn cao Nghiên cứu Nguyễn Kim Anh et all (2011) “Tài vi mơ với giảm nghèo Việt Nam Kiểm định so sánh” Một số kết nghiên cứu tìm thấy: (1) Tình trạng nhà ở, nhà vệ sinh, nước sinh hoạt có thay đổi tích cực sau hộ gia đình tiếp cận vốn vay, (2) Hầu hết hộ gia đình đánh giá cao lợi ích xã hội TCVM mang lại, (3) So sánh tổ chức cung ứng dịch vụ TCVM, tỷ lệ khách hàng có lợi ích đào tạo, hướng dẫn lợi ích xã hội cao khách hàng tổ chức TCVM (trên 37%) Luận án Tiến sĩ kinh tế “TCVM hỗ trợ xóa đói giảm nghèo Tỉnh Đồng Nai đến năm 2020” Lê Liên Cường (2013) tác giả hoàn thiện sở lý luận, luận khoa học TCVM hỗ trợ xóa đói giảm nghèo, nghiên cứu thực trạng hoạt động TCVM tỉnh Đồng Nai Đề xuất giải pháp để tổ chức TCVM hoạt động hiệu quả, tổ chức cung cấp dịch vụ tài phi tài với chi phí thấp Luận án nghiên cứu hoạt động phạm vi tỉnh với số liệu thu thập từ báo cáo thống kê mỏng Nghiên cứu “Hoạt động tổ chức TCVM góp phần giảm nghèo bền vững Việt Nam” Võ Đức Toàn, nghiên cứu đơn vị cung cấp dịch vụ TCVM Việt Nam bao gồm ngân hàng CSXH Việt nam, Quỹ TDND, công ty TNHH TCVM số tổ chức khác, nhằm phục vụ chủ yếu cho hộ gia đình nghèo, cận nghèo có thu nhập thấp Nghiên cứu thực sở đánh giá hoạt động tổ chức TCVM thành lập theo Luật TCTD Bao gồm tổ chức Tổ chức TCVM TNHH MTV Tình Thương, Tổ chức TCVM TNHH M7, Tổ chức TCVM TNHH Thanh Hóa, Tổ chức TCVM MTV cho người lao động nghèo tự tạo việc làm Luận án “Phát triển tín dụng cho hộ nghèo tỉnh Thái Nguyên” Nguyễn Hữu Thu, luận án phân tích tồn diện thực trang cơng tác phát triển tín dụng cho hộ nghèo tỉnh Thái Ngun Qua phân tích yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng cho hộ nghèo Kết luận nghiên cứu 2.1.3 Các tổ chức tài vi mô Các tổ chức TCVM trung gian tài chuyên cung cấp dịch vụ tài cho đối tượng khách hàng người nghèo, người sản xuất nhỏ, nhóm cá nhân kinh doanh, DN nhỏ siêu nhỏ 2.1.4 Các dịch vụ tài vi mơ 2.1.4.1 Dịch vụ tín dụng vi mơ Hoạt động tín dụng vi mơ hoạt động cung ứng tín dụng chủ yếu cho khách hàng TCVM nhiều hình thức cho vay khác Các sản phẩm tín dụng vi mơ mà tổ chức TCVM cung cấp, bao gồm: cho vay cá thể, cho vay theo nhóm tương hỗ cho vay gián nhóm tương hỗ qua trung gian thứ 2.1.4.2 Dịch vụ tiết kiệm vi mô Dịch vụ tiết kiệm vi mô dịch vụ có vai trị quan trọng việc huy động nguồn vốn nhỏ, lẻ cho tổ chức TCVM góc độ đóng góp khách hàng thơng qua hình thức tiết kiệm bắt buộc, tiết kiệm tự nguyện tiết kiệm DN nhỏ siêu nhỏ Bao gồm tiết kiệm bắt buộc, tiết kiệm tự nguyện Tiết kiệm có kỳ hạn khơng có kỳ hạn doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ 2.1.4.3 Dịch vụ bảo hiểm vi mô Các sản phẩm dịch vụ bảo hiểm TCVM bao gồm: Bảo hiểm sống; Bảo hiểm sức khỏe; Bảo hiểm tài sản; Bảo hiểm nông nghiệp bảo hiểm hỗn hợp 2.1.4.4 Dịch vụ toán Dịch vụ toán tổ chức TCVM cung cấp cung cấp dịch vụ tiết kiệm Có nghĩa khách hàng có tài khoản tổ chức TCVM để thực giao dịch toán 2.1.4.5 Dịch vụ phi tài tổ chức tài vi mơ Trong thời gian qua, tổ chức TCVM giới thành công lớn cho việc cung cấp dịch vụ phi tài cho khách hàng vi mô Như dịch vụ tư vấn kỹ thuật nông nghiệp cho vùng nông thôn, với dịch vụ 2.1.5 Mối quan hệ tài vi mơ, tài tồn diện tín dụng sách Với mục tiêu phát triển hoạt động TCVM an toàn, bền vững nhằm phục vụ người nghèo, người có thu nhập thấp, DN nhỏ siêu nhỏ, đóng góp vào cơng giảm nghèo bền vững quốc gia Hiệu hoạt động TCVM có ý nghĩa quan trọng cho phát triển kinh tế, trị an sinh xã hội Phát triển hoạt động TCVM nằm phát triển tài tồn diện quốc gia Trong chiến lược phát triển toàn diện tổ chức TCVM xem tổ chức chuyên biệt phục vụ người nghèo, người có thu nhập thấp, đối tượng sách cư dân sinh sống nông thôn Phát triển hoạt động TCVM hướng đến mục tiêu đối tượng thụ hưởng nội dung phát triển tài tồn diện, hoạt động tín dụng sách, hoạt động tín dụng vi mơ tác động tích cực đến nhóm khách hàng người nghèo, người có thu nhập thấp, người sống vùng đặc biệt khó khăn, DN nhỏ, DN siêu nhỏ đối tượng sách khác, đối tượng yếu thế… 2.2 Phát triển hoạt động tài vi mơ 2.2.1 Quan điểm phát triển hoạt động tài vi mô Phát triển hoạt động TCVM tiếp cận nhiều quan điểm: Mở rộng quy mô tăng chất lượng dịch vụ cung ứng tổ chức TCVM; Tăng khả tiếp cận khách hàng; Tác động đến giảm nghèo; Gắn với phát triển tài toàn diện Vậy “Phát triển hoạt động TCVM trình mở rộng quy mơ, hồn thiện chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa loại hình dịch vụ nhằm mang lại lợi ích cao cho khách hàng TCVM lợi ích tối ưu cho tổ chức TCVM” 2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động tài vi mơ 2.2.2.1 Chỉ tiêu quy mơ chất lượng dịch vụ cung ứng tổ chức TCVM: Dư nợ cho vay; Tỷ lệ thu nợ gốc; Tỷ lệ thu lãi; Dư nợ hạn;Tỷ lệ nợ hạn; Số dư TGTK; Số lượng khách hàng có số dư 2.2.2.2 Chỉ tiêu khả tiếp cận khách hàng TCVM Số lượng khách hàng vay vốn tổng dư nợ tín dụng; Số lượng khách hàng tiết kiệm tổng giá trị tiết kiệm từ khách hàng; Giá trị cho vay trung bình; Quy mơ vay trung bình; Tỷ lệ khách hàng nữ; Tỷ lệ nợ hạn 2.2.2.3 Chỉ tiêu tác động đến giảm nghèo Thu nhập trước sau tiếp cận nguồn vốn; Mức sống hộ nghèo trước sau tiếp cận; Khả tích lũy loại tài sản 2.2.3 Yếu tố tác động đến phát triển hoạt động tài vi mơ 2.2.3.1 Yếu tố từ tổ chức TCVM Các tổ chức TCVM có lịch sử đời, mạng lưới hoạt động, chất lượng hoạt động, bền vững tài hệ thống thông tin quản lý khác tác động đến phát triển hoạt động TCVM khác 2.2.3.2 Yếu tố từ khách hàng TCVM Khách hàng TCVM có trình độ văn hóa, chun mơn nghiệp vụ, giới tính, nhân khác ảnh hưởng đến tiếp cận dịch vụ, hiệu sử dụng vốn vay khả trả nợ khách hàng vay vốn 2.2.3.3 Yếu tố môi trường hoạt động Môi trường luật pháp, trị xã hội kinh tế tác động đến phát triển hoạt động TCVM gia tăng nguồn vốn huy động, mức độ an toàn vốn, khủng hoảng tài tiền tệ thu nhập bình qn khách hàng TCVM 2.3 Vùng kinh tế trọng điểm vai trị phát triển hoạt động tài vi mô vùng kinh tế trọng điểm 2.3.1 Vùng kinh tế trọng điểm quốc gia Vùng KTTĐ phận lãnh thổ quốc gia gồm số tỉnh, thành phố hội tụ điều kiện yếu tố phát triển thuận lợi, có tiềm lực kinh tế lớn, giữ vai trị động lực, đầu tàu lơi kéo phát triển chung nước 2.3.2 Tầm quan trọng việc phát triển hoạt động TCVM vùng kinh tế trọng điểm Vùng KTTĐ quốc gia hội tụ điều kiện yếu tố phát triển thuận lợi, có tiềm lực kinh tế lớn, giữ vai trị động lực, đầu tàu lơi kéo phát triển chung nước Phát triển hoạt động TCVM nhằm tạo việc làm, đa dạng mơ hình sản xuất; Cải thiện thu nhập hộ gia đình, cải thiện điều kiện sống; Thực chương trình mục tiêu quốc gia góp phần phát triển tài tồn diện 2.4 Kinh nghiệm quốc tế học phát triển hoạt động tài vi mơ số quốc gia Nội dung luận án đề cập đến kinh nghiệm Ấn độ, Bangladesh, Indonesia Hàn Quốc Từ rút học kinh nghiệp cho phát triển hoạt động TCVM vùng KTTĐ miền Trung Kết luận chương Nghiên cứu lý luận hoạt động tổ chức TCVM phát triển hoạt động TCVM Nghiên cứu kinh nghiệm quốc tế thành công phát triển hoạt động TCVM từ nước Ấn độ, Bangladesh, Indonesia Hàn Quốc, luận án đưa số học kinh nghiệm áp dụng cho vùng KTTĐ miền Trung Việt Nam Như vậy, phát triển hoạt động TCVM vùng kinh tế xác định nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Cần có giải pháp thiết thực từ tổ chức TCVM, từ quyền địa phương Chính phủ để có định hướng giảm nghèo bền vững, thúc phát triển tăng trưởng kinh tế Chương THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG 3.1 Khái quát điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội vùng KTTĐ miền Trung liên quan đến phát triển hoạt động TCVM Trong nội dung luận án trình bày Khái quát điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội vùng KTTĐ miền Trung Thực trạng đói nghèo vùng KTTĐ miền Trung Từ nêu nguyên nhân khách quan chủ quan tình trạng đói nghèo 3.2 Thực trạng hoạt động TCVM Việt Nam thời gian qua Phần luận án trình bày: Sự đời sở pháp lý hoạt động TCVM Việt Nam; Mạng lưới tổ chức TCVM hoạt động Việt Nam; Thực trạng cung cấp dịch vụ TCVM Việt Nam thời gian qua Đánh giá chung thực trạng hoạt động TCVM Việt nam bao gồm kết đạt điểm hạn chế cần khắc phục 3.3 Thực trạng phát triển hoạt động TCVM vùng KTTĐ miền Trung 3.3.1 Phát triển hoạt động TCVM qua tiêu quy mô chất lượng dịch vụ vùng KTTĐ miền Trung 3.3.1.1 Phát triển hoạt động TCVM qua tiêu quy mô chất lượng dịch vụ NHCSXH vùng KTTĐ miền Trung Bảng 3.1: Dư nợ tín dụng vi mơ NHCSXH vùng KTTĐ miền Trung giai đoạn 2015-2019 ĐVT: trđ TT Địa phương Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Thừa Thiên Huế 1,878,821 2,105,939 2,293,098 2,547,569 2,767,371 TP Đà Nẵng 1,283,418 1,466,441 1,638,025 1,988,933 2,352,179 Quảng Nam 3,470,673 3,677,566 3,964,501 4,279,646 4,679,130 Quảng Ngãi 2,535,664 2,664,935 2,880,405 3,098,421 3,389,423 Bình Định 2,513,238 2,801,694 3,129,663 3,433,379 3,799,022 Tổng 11,681,814 12,716,575 13,905,692 15,347,948 16,987,125 Nguồn: Tác giả tổng hợp từ báo cáo NHCSXH VN Với mạng lưới bao phủ rộng khắp tất tỉnh, thành phố đến tận xã phường, NHCSXH thực tốt công tác cho vay người nghèo, thông qua việc xác định đối tượng, giải ngân kịp thời phát huy hiệu công tác sử dụng vốn từ hộ nghèo Trong hoạt động cung ứng tín dụng cho người nghèo NHCSXH địa phương thực công tác đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán Tổ TK&VV, Ban quản lý Tổ TK&VV thơng qua hình thức tự đào tạo thực chương trình hợp tác đào tạo với NHCSXH ĐVT: % Biểu đồ 3.13: Tỷ lệ nợ hạn tín dụng vi mô NHCSXH vùng KTTĐ miền Trung giai đoạn 2017-2019 Nguồn: Tác giả tổng hợp từ báo cáo NHCSXH VN Nợ q hạn cịn tồn đọng khơng thể tránh khỏi rủi ro bất khả kháng thiên tai, bệnh tật, đầu tư thua lỗ Vẫn cịn khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích, q chậm cơng tác trả nợ ngun nhân từ phía ngân hàng Vẫn cịn số hạn chế quy trình, thủ tục cho vay, trình độ cán sở chưa cao, chất lượng hoạt động tổ TK&VV chưa đồng lực quản lý, điều hành đơn vị nhận uỷ thác cấp Hội đoàn thể 3.3.1.2 Phát triển hoạt động TCVM qua tiêu quy mô chất lượng dịch vụ Quỹ TDND vùng KTTĐ miền Trung Kết đạt quy mô dư nợ Quỹ TDND có trụ sở vùng nông thôn, cán hoạt động quỹ chủ yếu người dân địa phương, nắm bắt rõ tình hình tài hộ gia đình, nhu cầu vốn vay hộ đặc biệt thạo địa hình Nên cơng tác cấp tín dụng huy động vốn thực thuận tiện ĐVT: trđ Biểu đồ 3.14: Dư nợ cho vay Quỹ TDND địa phương vùng KTTĐ miền Trung giai đoạn 2015-2019 Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo kết hoạt động Quỹ TDND địa phương vùng KTTĐ miền Trung năm 2015,2016,2017,2018,2019 Nguồn huy động TGTK đạt 85% tổng nguồn vốn huy động Có kết Quỹ TDND sở nỗ lực tạo niềm tin cho khách hàng, có chế lãi suất hợp lý có sách thu hút khách hàng phù hợp Việc tiếp cận khách hàng chưa thật trọng, sản phẩm chưa quảng bá đến khách hàng vấn đề cạnh tranh lãi suất gây khó khăn cho hoạt động quỹ ĐVT: % Biểu đồ 3.16: Tỷ lệ nợ hạn Quỹ TDND địa phương vùng KTTĐ miền Trung năm 2019 Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo kết hoạt động Quỹ TDND địa phương vùng KTTĐ miền Trung năm 2019 Hoạt động Quỹ TDND vùng KTTĐ miền Trung giai đoạn qua trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay, huy động tiết kiệm ổn định, tỷ lệ nợ hạn toàn vùng giảm đáng kể qua năm Tuy nhiên, hoạt động Quỹ TDND thời gian qua cịn quy mơ vốn hoạt động cịn nhỏ; số thành viên ít, chưa làm tốt công tác tuyên truyền 3.3.1.3 Phát triển hoạt động TCVM qua tiêu quy mô chất lượng dịch vụ CT/DA vùng KTTĐ miền Trung Các chương trình TCVM vùng KTTĐ miền Trung chương trình có quy mơ nhỏ Vốn huy động thấp Các chương trình TCVM địa phương cấp phép hoạt động khuôn khổ tổ chức TCVM bán thức, vùng KTTĐ miền Trung có tỷ lệ hộ nghèo tương đối cao với CT/DA TCVM hoạt động địa bàn thấp số lượng, quy mô vốn, đối tượng cho vay khách hàng TCVM 3.3.2 Thực trạng phát triển khả tiếp cận dịch vụ khách hàng TCVM vùng KTTĐ miền Trung 3.3.2.1 Mức độ tiếp cận dịch vụ vốn vay khách hàng TCVM vùng KTTĐ miền Trung Bảng 3.9: Các tiêu thể khả tiếp cận vốn vay TCVM khách hàng vi mô vùng KTTĐ miền Trung năm 20190 ĐVT: trđ, khách hàng, % Nợ Tổ chức Khách Giá trị cho vay Dư nợ cung ứng hàng vay trung bình (triệu hạn cho vay dịch vụ (khách đồng/khách hàng) (trđ) (%) TCVM hàng) NH HTX 16,987,125 474,463 35.80 0.21 Quỹ TDND 2,363,523 143,842 16.43 0.45 CT/DA TCVM 159,612