Phát triển hoạt động tài chính vi mô tại vùng kinh tế trọng điểm miền trung

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH NGUYỄN THỊ HẠNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH NGUYỄN THỊ HẠNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN VĂN DẦN PGS.TS NGUYỄN THỊ MÙI HÀ NỘI - 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tơi Các số liệu, kết nghiên cứu luận án trung thực, có nguồn gốc rõ ràng xác Những kết luận khoa học luận án chưa có tác giả cơng bố cơng trình khoa học Hà Nội, ngày tháng Tác giả luận án Nguyễn Thị Hạnh năm 2021 ii LỜI CẢM ƠN Tác giả luận án xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến nhà khoa học, chuyên gia Ngân hàng nhà nước Việt Nam; Lãnh đạo Nhóm cơng tác Tài vi mơ Việt Nam; Lãnh đạo chi nhánh Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Chính sách xã hội, Quỹ tín dụng nhân dân tỉnh thành khu vực trọng điểm miền Trung; Thầy Cơ giảng dạy quản lý chương trình nghiên cứu sinh Học viện Tài hướng dẫn, góp ý, chia sẻ tài liệu số liệu quý báu để tác giả hoàn thành luận án Lời tri ân sâu sắc xin gửi đến hai nhà khoa học PGS.TS Nguyễn Văn Dần PGS.TS Nguyễn Thị Mùi hướng dẫn tận tình, tâm huyết giúp đỡ nhiệt tình cho tác giả suốt thời gian thực luận án kết hôm Tác giả xin gửi lời biết ơn động viên, chia sẻ tạo điều kiện tốt từ gia đình, anh chị, bạn bè đồng nghiệp đồng hành tác giả trình nghiên cứu, tạo động lực to lớn cho tác giả hoàn thành luận án Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng Tác giả luận án Nguyễn Thị Hạnh năm 2021 iii MỤC LỤC Trang Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vii Danh mục thuật ngữ sử dụng đề tài ix Danh mục bảng x Danh mục biểu đồ xi Danh mục hình vẽ xii MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN 1.1.1 Nghiên cứu quy mô cung ứng dịch vụ tính bền vững tổ chức TCVM 1.1.2 Nghiên cứu khả tiếp cận dịch vụ TCVM khách hàng 17 1.1.3 Nghiên cứu tác động TCVM đến giảm nghèo 22 1.2 KHOẢNG TRỐNG VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 27 1.2.1 Khoảng trống nghiên cứu 27 1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu 28 Kết luận chương 29 Chương 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM CỦA QUỐC GIA 30 2.1 TỔNG QUAN VỀ TÀI CHÍNH VI MƠ 30 2.1.1 Sự đời Tài vi mơ 30 2.1.2 Khái niệm tài vi mơ 31 2.1.3 Các tổ chức tài vi mơ 32 2.1.4 Các dịch vụ tài vi mơ 34 2.1.5 Mối quan hệ tài vi mơ, tài tồn diện tín dụng sách 39 iv 2.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ .43 2.2.1 Quan điểm phát triển hoạt động tài vi mơ 43 2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động tài vi mô 46 2.2.3 Yếu tố tác động đến phát triển hoạt động tài vi mơ .49 2.3 VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM VÀ VAI TRỊ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM .53 2.3.1 Vùng kinh tế trọng điểm quốc gia 53 2.3.2 Tầm quan trọng việc phát triển hoạt động TCVM vùng kinh tế trọng điểm 55 2.4 KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VÀ BÀI HỌC VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ CHO VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM QUỐC GIA 58 2.4.1 Kinh nghiệm quốc tế phát triển hoạt động tài vi mơ cho vùng kinh tế trọng điểm quốc gia 58 2.4.2 Bài học phát triển hoạt động TCVM cho vùng kinh tế trọng điểm miền Trung 63 Kết luận chương 66 Chương 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG 67 3.1 KHÁI QUÁT VỀ ĐIỀU KIỆN TỰ NHIÊN, KINH TẾ VÀ XÃ HỘI CỦA VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG LIÊN QUAN ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ 67 3.1.1 Khái quát điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội vùng KTTĐ miền Trung 67 3.1.2 Thực trạng đói nghèo vùng KTTĐ miền Trung 70 3.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VIỆT NAM THỜI GIAN QUA 76 3.2.1 Sự đời sở pháp lý hoạt động TCVM Việt Nam 76 3.2.2 Mạng lưới tổ chức TCVM hoạt động Việt Nam .78 3.2.3 Thực trạng cung cấp dịch vụ TCVM Việt Nam thời gian qua 82 3.2.4 Đánh giá chung thực trạng hoạt động TCVM Việt Nam 83 v 3.3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG 85 3.3.1 Phát triển hoạt động TCVM qua tiêu quy mô chất lượng dịch vụ vùng KTTĐ miền Trung 87 3.3.2 Thực trạng phát triển khả tiếp cận dịch vụ khách hàng TCVM vùng KTTĐ miền Trung 104 3.3.3 Tác động phát triển hoạt động TCVM đến thu nhập giảm nghèo vùng KTTĐ miền Trung 115 3.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG THỜI GIAN QUA 121 3.4.1 Những kết đạt 121 3.4.2 Những hạn chế 122 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 124 Kết luận chương 128 Chương 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG ĐẾN NĂM 2030 .129 4.1 QUAN ĐIỂM, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG ĐẾN NĂM 2030 129 4.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội vùng KTTĐ miền Trung đến năm 2030 129 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tài vi mô Vùng KTTĐ miền Trung đến năm 2030 130 4.1.3 Định hướng sách hướng tới mục tiêu phát triển hoạt động tổ chức TCVM 136 4.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG ĐẾN NĂM 2030 137 4.2.1 Nhóm giải pháp tài 137 4.2.2 Nhóm giải pháp lực 140 4.2.3 Nhóm giải pháp công nghệ 144 4.2.4 Giải pháp hỗ trợ phát triển hoạt động TCVM 148 vi 4.3 LỘ TRÌNH THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP 152 4.3.1 Giai đoạn từ năm 2021 đến năm 2025 152 4.3.2 Giai đoạn từ năm 2026 đến năm 2030 153 4.4 KHUYẾN NGHỊ CHÍNH SÁCH VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG .154 4.4.1 Đối với Chính phủ 154 4.4.2 Đối với Bộ, Ngành liên quan 156 4.4.3 Đối với UBND tỉnh, thành phố thuộc vùng KTTĐ miền Trung 159 Kết luận chương 162 KẾT LUẬN 163 DANH MỤC CÁC CÔNG TRÌNH CƠNG BỐ CĨ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN CỦA NGHIÊN CỨU SINH 165 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 166 PHỤ LỤC 172 vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Danh mục chữ viết tắt tiếng Việt Chữ viết tắt CT-XH Bộ LĐ-TBXH DN KTTĐ LHPNVN NHCSXH NHHTX NHNN&PTNT NHTM SXKD TCTD TCVM TDND TGTK TK&VV TMCP TNHH MTV TYM USD UBND viii Chữ viết tắt ADB ATM CAR CGAP CIC CMA DEA FSS GDP Grameen Bank (GB) IFAD IFC MFI MIS NGOs OSS PESO ROA ROE WSBI Danh mục chữ viết tắt tiếng Anh 179 PHẦN ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN DỊCH VỤ TỪ CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ 4.1 Thơng tin dịch vụ TCVM gia đình Ơng (bà) nhận từ nguồn sau đây? □ Liên hệ trực tiếp tổ chức tài vi mơ □ Tổ chức đồn thể □ Từ phương tiện truyền thơng □ Gia đình, bạn bè □ Khác 4.2 Đánh giá mức độ gia đình Ơng (bà) tiếp cận dịch vụ TCVM (Khoanh trịn vào giá trị chọn) Các nhân tố 1.Có nhu cầu vay vốn chưa vay điều kiện vay vốn chưa đủ 2.Khách hàng đủ điều kiện vay vốn chờ xét duyệt lâu 3.Mức cho vay tổ chức phù hợp với nhu cầu vốn Nguồn vốn vay đáp ứng nhu cầu sử dụng hộ gia đình 4.3 Đánh giá mức độ hỗ trợ gia đình Ơng (bà) tiếp cận dịch vụ TCVM (Khoanh tròn vào giá trị chọn) Các nhân tố 1.Thủ tục, hồ sơ vay vốn tổ chức TCVM đơn giản, thuận tiện 2.Các cán tín dụng cán tổ chức trị - xã hội có hướng dẫn, phổ biến điều kiện tiếp cận dịch vụ Các cán tín dụng cán tổ chức trị - xã hội có hỗ trợ khâu việc lập hồ sơ 4.Thái độ cán tín dụng cán tổ chức trị - xã hội nhiệt tình, dễ tiếp xúc 180 4.4 Đánh giá chi phí gia đình Ơng (bà) tiếp cận dịch vụ TCVM (Khoanh tròn vào giá trị chọn) Các nhân tố 1.Mức lãi suất vay cao 2.Phát sinh chi phí thủ tục hành 3.Phát sinh chi phí vay khác ngồi tiền lãi quy định 4.Phát sinh chi phí lại PHẦN ĐÁNH GIÁ CÁC HOẠT ĐỘNG HỖ TRỢ PHÁT TRIỂN KHÁC 5.1 Gia đình Ơng (bà) có tham gia gửi tiết kiệm tổ chức tài địa bàn? □ Có □ Khơng 5.2 Gia đình Ơng (bà) gửi tiết kiệm tổ chức nào? □ Ngân hàng thương mại địa bàn □ Ngân hàng Chính sách xã hội □ Quỹ Tín dụng nhân dân □ Chơi hụi, họ □ Khác 5.3 Gia đình Ơng (bà) có tham gia bảo hiểm? □ Có □ Khơng 5.4 Gia đình Ơng (bà) tham gia loại bảo hiểm nào? □ BH Y tế □ □ □ □ BH nhân thọ BH trồng, vật nuôi BH tài sản Khác (cụ thể) 181 5.5 Đánh giá sách, chương trình hỗ trợ gia đình Ơng (bà) hoạt động sản xuất, kinh doanh (Khoanh tròn vào giá trị chọn) Các nhân tố 1.Luôn nhận thông tin thị trường tiêu thụ sản phẩm, giá 2.Được hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm nông sản kinh doanh khác 3.Được tham gia đào tạo nghề, chuyển đổi nghề nghiệp 4.Được hỗ trợ lớp kỹ thuật trồng trọt, chăn ni 5.6 Đánh giá sách, chương trình hỗ trợ gia đình Ơng (bà) nâng cao nhận thức, hiểu biết (Khoanh tròn vào giá trị chọn) Các nhân tố Được phổ biến kiến thức lập kế hoach tài 2.Được phổ biến kiến thức lập kế hoach kinh doanh 3.Được phổ biến thêm kiến thức xã hội 4.Được hỗ trợ cơng tác chăm sóc sức khỏe, dinh dưỡng cho gia đình Xin Ơng/bà cho biết mong muốn gia đình việc vay nguồn vốn giảm nghèo thời gian đến:…………………………………………………………………… Xin trân trọng cảm ơn hợp tác Ông/bà! 182 Phụ lục 3.4 BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN VÀ THAM KHẢO Ý KIẾN CỦA CÁC CHUYÊN GIA Xin chào Q Ơng/Bà! Chúng tơi thực nghiên cứu phát triển Tài vi mơ vùng kinh tế trọng điểm miền Trung tác động đến mức sống hộ nghèo, khả tiếp cận vốn hộ nghèo Xin Ơng/bà vui lịng cung cấp thơng tin có liên quan để phục vụ cho việc nghiên cứu khuyến nghị sách Tơi hi vọng hợp tác Ơng/ bà góp phần phát triển hoạt động tài vi mơ nhằm giảm nghèo cho vùng kinh tế trọng điểm miền Trung Xin chân thành cảm ơn! I Thông tin người vấn Họ tên người vấn: ……………………………………………… Chức vụ: Cơ quan/tổ chức Số điện thoại liên hệ: II Câu hỏi vấn Câu hỏi Theo Ông (bà) cơng tác triển khai hoạt động Tài vi mô địa phương thời gian qua gặp thuận lợi, khó khăn gì? Câu hỏi Theo Ơng (bà) hoạt động cung ứng tín dụng vi mơ đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng Tài vi mơ chưa? Câu hỏi Theo Ơng (bà) thời hạn cung ứng tín dụng vi mơ đáp ứng nhu cầu sử dụng khách hàng Tài vi mơ chưa? Câu hỏi Theo Ơng (bà) mức lãi suất tổ chức Tài vi mơ áp dụng phù hợp chưa? Câu hỏi Theo Ông (bà) kỳ hạn cho vay phù hợp với tình hình sử dụng vốn khách hàng tài vi mơ chưa? Câu hỏi Theo Ơng (bà) hiệu việc sử dụng vốn vay khách hàng Tài vi mơ thời gian qua nào? Câu hỏi Theo Ơng (bà) người nghèo dàng tiếp cận sản phẩm Tài vi mơ từ tổ chức Tài vi mơ cung cấp khơng? Câu hỏi Theo Ơng (bà) cho biết hoạt động Tài vi mơ địa phương tác động đến thu nhập mức sống người nghèo thời gian qua nào? Câu hỏi Theo Ông (bà) phải đề giải pháp để phát triển hoạt động Tài vi mơ vùng kinh tế trọng điểm miền Trung để góp phần giảm nghèo bền vững? Xin chân thành cảm ơn Quý Ông/bà tham gia trả lời câu hỏi Xin cảm ơn! 183 Phụ lục 3.5a PHẦN THƠNG TIN VỀ HỘ GIA ĐÌNH Gioi tinh Nam Nu Valid Total Kinh Khac Valid Total So nguoi tuoi lao dong Trinh hoc van Tieu hoc THCS Valid THPT TC, CD, DH Total 184 So vien gia dinh Valid Total Phụ lục 3.5b PHẦN THÔNG TIN VỀ VIỆC VAY VỐN CỦA HỘ GIA ĐÌNH Vay von to chuc Ngan hang Thuong mai Ngan hang chinh sach XH Quy tin dung nhan dan Cac chuong trinh du an Hui ho, tin dung den Total Muc lai suat 3-6,6% 5,6 - 7% 7-12% 7-9% 10 20% Total 185 Muc lai suat Total 12 thang Thoi 12- 36 thang gian 12 - 60 thang vay 36 - 48 thang Total Thoi gian vay Total Trong trot, chan nuoi Tieu thu cong nghiep Valid Buon ban Khac Total 186 Hinh thuc tra no Theo thang Theo quy Valid Tra cuoi ky Total Nguon tra no Tu tien lam cong Tu hoat dong kinh doanh Tu di vay Khac Valid Total Kho khan tra no Co Valid Khong Total Nguyen nhan kho khan tra no Trong trot bi anh huong thien tai Kinh doanh thua lo Valid Cac bien co cuoc song Khac Total 187 Phụ lục 3.5c PHẦN ĐÁNH GIÁ MỨC SỐNG CỦA HỘ GIA ĐÌNH TRƯỚC VÀ SAU KHI THAM VAY VỐN TỪ CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ Hoat dong mang lai thu nhap chinh truoc vay von Trong trot, chan nuoi Buon ban Valid Tieu thu cong nghiep Lam cong Total Hoat dong mang lai thu nhap chinh sau vay von Trong trot, chan nuoi Buon ban Valid Tieu thu cong nghiep Lam cong Total N Mean Std, Deviation Valid Missing 188 Statistics Valid N Missing Mean Std, Deviation Statistics Valid N Missing Mean Std, Deviation Phụ lục 3.5d PHẦN ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN DỊCH VỤ TỪ CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ Lien he truc tiep cac Valid to chuc TC VM To chuc doan the Tu phuong tien truyen thong Gia dinh, ban be Khac Total 189 Statistics N Mean Std, Deviation N Mean Std, Deviation N Mean Std, Deviation Valid Missing 190 Phụ lục 3.5e PHẦN ĐÁNH GIÁ CÁC HOẠT ĐỘNG HỖ TRỢ PHÁT TRIỂN KHÁC Tham gia gui tiet kiem Co Valid Khong Total Co Valid Khong Total Gui TK ngan hang TM tren dia ban Co Valid Khong Total Co Valid Khong Total Co Valid Khong Total Co Valid Khong Total Khong Valid Co Total Khong Valid Co Total Khong Valid Co Total 192 Statistics Valid N Missing Mean Std, Deviation Statistics N Mean Std, Deviation Valid Missing ... PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG ĐẾN NĂM 2030 .129 4.1 QUAN ĐIỂM, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG. .. phát triển hoạt động tài vi mô vùng kinh tế trọng điểm quốc gia Chương Thực trạng phát triển hoạt động tài vi mơ vùng kinh tế trọng điểm miền Trung Chương Giải pháp phát triển hoạt động tài vi. .. PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM .53 2.3.1 Vùng kinh tế trọng điểm quốc gia 53 2.3.2 Tầm quan trọng vi? ??c phát triển hoạt động TCVM vùng kinh tế trọng điểm