Ở Việt Nam, tài chính vi mô không chỉ là công cụ giảm nghèo mà còn được nhìn nhận là một phần không thể thiếu của hệ thống tài chính nhằm đảm bảo phổ cập đến các nhóm thu nhập thấp những dịch vụ an toàn, bền vững và theo nhu cầu vốn sẵn có cho các đối tượng khác trong hệ thống. Bài viết này trình bày nghiên cứu giải pháp phát triển hoạt động tài chính vi mô (TCVM) tại Việt Nam. Mời các bạn cùng tham khảo chi tiết bài viết.
Kinh tế & Chính sách THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VIỆT NAM Đào Lan Phương1, Đào Thúy Vân2 Trường Đại học Lâm nghiệp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TĨM TẮT Ở Việt Nam, tài vi mơ khơng cơng cụ giảm nghèo mà cịn nhìn nhận phần thiếu hệ thống tài nhằm đảm bảo phổ cập đến nhóm thu nhập thấp dịch vụ an toàn, bền vững theo nhu cầu vốn sẵn có cho đối tượng khác hệ thống Thơng qua việc phân tích thực trạng hoạt động tài vi mơ Việt Nam thấy rằng: Bên cạnh thành tựu đạt việc mở rộng tiếp cận chiều rộng lẫn chiều sâu, cịn khơng “rào cản” hạn chế phát triển hoạt động tài vi mơ Việt Nam thể chế cho hoạt động tài vi mơ chưa hồn thiện, mơi trường cạnh tranh bất bình đẳng hay nguyên nhân từ thân tổ chức tài vi mơ tổ chức cịn hạn chế việc xây dựng chiến lược cụ thể nhằm phát triển sản phẩm, mở rộng phạm vi hoạt động, thực tiễn quản trị Để tháo gỡ cần thực đồng số giải pháp tạo lập môi trường sách pháp lý thuận lợi, nâng cao lực quan quản lý nhà nước tổ chức tài vi mơ hỗ trợ phát triển sở hạ tầng cho ngành tài vi mơ Từ khóa: Hoạt động tài vi mơ, tổ chức tài vi mơ, Việt Nam I ĐẶT VẤN ĐỀ Việt Nam thoát khỏi “ngưỡng nghèo” dài nhóm thu nhập thấp chiếm phần lớn dân số khơng tiếp cận tài gia nhập nhóm thu nhập trung bình giới Sau gần 30 năm hoạt động tài vi mơ từ năm 2010 Tuy nhiên, theo đánh giá (TCVM) Việt Nam nhìn nhận Ngân hàng giới năm 2015, Việt Nam công cụ đắc lực đóng góp đáng kể vào thành 25 quốc gia có 75% dân số khơng cơng Chương trình Giảm nghèo quốc gia tiếp cận dịch vụ tài chính; khoảng giúp nước ta đạt tỷ lệ giảm nghèo vô 50% doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) tiếp ấn tượng từ 58% vào năm 1993 xuống cận vốn vay ngân hàng 4,5% vào năm 2015 (Báo cáo Chính phủ trình Tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài Quốc hội tháng 11/2015) Thơng qua việc cung tất người hay cịn gọi tài cấp nhiều loại hình dịch vụ tài đa dạng tồn diện có ý nghĩa quan trọng hữu ích như: tiền gửi, cho vay, dịch vụ toán, tất cá nhân, doanh nghiệp, giúp chuyển tiền, bảo hiểm cho hộ nghèo thu tạo điều kiện thuận lợi, nâng cao lực nhập thấp doanh nghiệp nhỏ Tài vi bảo đảm hoạt động kinh tế họ Tài mơ chứng minh cho khái niệm người có thu nhập toàn diện hỗ trợ tăng cường ổn định tài thấp có khả khỏi cảnh đói nghèo phát triển kinh tế diện rộng, giúp tiếp cận với dịch vụ tài Có thể đảm bảo tăng trưởng tồn diện Tài tồn khẳng định Phát triển TCVM tiền đề cho diện yếu khiến kinh tế tăng tăng cường tài tồn diện tập trung trưởng chậm bất bình đẳng thu nhập kéo phục vụ phần đa dân số khơng có khả tiếp TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ LÂM NGHIỆP THÁNG 10/2017 169 Kinh tế & Chính sách cận dịch vụ tài TCVM đến hộ nghèo hộ gia đình nơng Tuy nhiên, cịn nhiều “rào cản” hạn chế thơn Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) phát triển hoạt động TCVM Việt Nam Nhà nước sở hữu quản lý tồn song song thể chế cho hoạt động TCVM chưa hoàn thiện, với ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước mơi trường cạnh tranh bất bình đẳng tổ hoạt động theo định hướng thị trường Ngân chức tài vi mơ (TCTCVM) hay hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn nguyên nhân từ thân TCTCVM, (NHNo&PTNT) Ngân hàng Hợp tác xã Vì vậy, nghiên cứu giải pháp phát triển hoạt (NHHTX); với 1.147 Quỹ Tín dụng Nhân động tài vi mơ Việt Nam lựa chọn dân (QTDND) hoạt động dựa vào thành với mục tiêu thúc đẩy hoạt động TCVM phát viên; Tổ chức Tài vi mơ (TCTCVM) triển tương xứng với tiềm “trợ thủ cấp phép; khoảng 50 chương trình/dự án tài đắc lực” cho phát triển tài tồn diện vi mơ (DA/CTTCVM) bán thức lớn, Việt Nam 250 dự án tài vi mơ (DATCVM) II PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU nhỏ Các TC/CT/DATCVM chủ yếu - Phương pháp thu thập số liệu: Các thông tổ chức trị xã hội, đồn thể, quỹ xã hội tin, số liệu sử dụng nghiên cứu quyền địa phương nhà tài trợ sở thu thập Báo cáo thường niên Nhóm hữu hỗ trợ cơng tác TCVM năm (2012 – 2016), báo cáo Quá trình phát triển thị trường TCVM Việt ADB năm 2016 báo cáo chuyên Nam bắt đầu thay đổi lý luận từ quan ngành điểm truyền thống TCVM công cụ - Phương pháp xử lý, phân tích số liệu: giảm nghèo thơng qua cung cấp tín dụng cho Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê người nghèo sang quan điểm cấp tiến mô tả, phương pháp so sánh, phân tích tổng TCVM phần thiếu hệ thống hợp với bảng biểu… tài nhằm đảm bảo phổ cập đến nhóm III KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN thu nhập thấp dịch vụ an toàn, bền vững 3.1 Thực trạng hoạt động tài vi mơ theo nhu cầu vốn sẵn có cho đối tượng Việt Nam khác hệ thống Tuy nhiên, sản phẩm tài Với dân số 90 triệu 65% sống dành cho nhóm thu nhập thấp chủ nơng thơn có tỷ lệ hộ nghèo chiếm 95% nước; yếu tín dụng, thơng qua chương trình cho 97% số doanh nghiệp doanh nghiệp nhỏ vay sách xã hội trợ cấp vừa, thị trường Việt Nam “mảnh đất mầu NHCSXH, tiết kiệm bắt đầu triển khai mỡ” cho dịch vụ TCVM phát triển Điểm khác quy mô nhỏ Các dịch vụ biệt thị trường TCVM Việt Nam so với tốn, chuyển tiền bảo hiểm vi mơ chưa phát nước khác tồn song song hai cách triển đầy đủ Có thể thấy thị trường TCVM tiếp cận Nhà nước dẫn dắt cách tiếp cận phát triển Việt Nam qua việc cung cấp dựa vào thị trường cung cấp dịch vụ dịch vụ sau: 170 TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ LÂM NGHIỆP THÁNG 10/2017 Kinh tế & Chính sách Dịch vụ tín dụng vi mơ: Tại Điều 7, Thông tư thu hút tới 79% tổng số khách hàng vi mơ số 07/2009/TT-NHNN có quy định: Tổng dư nợ 86% dư nợ cho vay vi mơ tính tới cuối năm cho vay tổ chức tài quy mơ nhỏ 2015 NHCSXH tiếp tục chiếm ưu bật khách hàng tài quy mơ nhỏ khơng cung cấp tín dụng vi mô với khoảng 6,9 vượt 30 triệu đồng Theo đó, tín dụng triệu người vay vi mô (chiếm71% thị phần), vi mô Việt Nam hiểu khoản tín dư nợ cho vay mức 6,25 tỷ USD (chiếm dụng với giá trị không lớn 30 triệu đồng 77% thị phần) tính tới cuối năm 2015 Tiếp theo Mức độ mở rộng tiếp cận theo chiều rộng tính NHNo&PTNT Hệ thống QTDND Tính quy mơ giá trị dịch vụ số lượng khách đến cuối năm 2015, hệ thống QTDND có hàng ngành TCVM Việt Nam ấn tượng 1,2 triệu khách hàng vay vi mơ (chiếm 12% tổng (bảng 1), hai ngân hàng thuộc sở hữu thị phần) dư nợ tín dụng vi mơ mức 1,67 tỷ nhà nước NHCSXH NHNNo&PTNT USD (chiếm 19% thị phần) Bảng Tổng quan số lượng khách hàng dư nợ ngành tài chínhvi mơ Việt Nam, 2013 -2015 Số lượng khách hàng vay vốn (triệu) Tổ chức 2013 2014 2015 NHCSXH 6,98 6,9 6,9 NHNo&PTNT 1,49 0,93 QTDND/NHHTX 1,12 Các TC/CT/DA TCVM Tổng cộng Dư nợ cho vay (triệu USD) % % 2013 2014 2015 71% 5.350 6.093 6.256 70% 0,78 8% 1.390 945 767 9% 1,23 1,2 12% 1.262 1.477 1.673 19% 0,77 0,8 0,8 8% 189 198 198 2% 10,09 10,42 9,68 100% 8.223 8.713 8.894 100% tổng 2015 tổng 2015 Nguồn: (ADB, 2016) tính tốn tác giả Thị phần khách hàng tất TCTCVM thị trường TCVM Đối với hầu hết cấp phép CT/DATCVM chưa TCTCVM, đặc biệt TCTCVM thành cấp phép với NHNNo&PTNT lập, hoạt động tín dụng cịn nhiều hạn chế mức 8%, dư nợ cho vay chiếm số phần ảnh hưởng quy mô tiết kiệm nhỏ nhỏ 2% thị trường Tuy nhiên, hoạt nguồn tài trợ không nhiều động TC/CT/DATCVM phát triển Dịch vụ tiết kiệm: So với sản phẩm tiết kiệm nhanh chóng năm gần NHTM số lượng sản phẩm tiết kiệm vi hỗ trợ Chính phủ trợ giúp ADB Có mơ khơng đa dạng mang nhiều đặc tính thể thấy tốc độ tăng trưởng riêng để phục vụ đối tượng nghèo, thu nhập thấp TC/CT/DATCVM số lượng khách hàng Các TCTCVM cung cấp loại tiết kiệm dư nợ cho vay chậm, cho thấy tiết kiệm bắt buộc (chỉ có TCTCVM áp TC/CT/DATCVM cịn hoạt động yếu ớt dụng hình thức này, dạng đảm bảo TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ LÂM NGHIỆP THÁNG 10/2017 171 Kinh tế & Chính sách tăng tính liên kết trách nhiệm thành kiệm có kỳ hạn tiết kiệm cho người nghèo viên tham gia) tiết kiệm tự nguyện Chính Tuy chất loại tiết kiệm sách tiết kiệm không hạn chế mức cho dù thuộc nhóm: tiết kiệm có kỳ hạn tiết kiệm vài nghìn đồng phải gửi thường kỳ không kỳ hạn phân loại nhằm mục buổi họp nhóm/cụm nhằm tạo ý thức, thói quen đích phân biệt loại sản phẩm có đặc tính khác nghị lực thực Ngồi ý nghĩa thơng phương thức, thời hạn hay đối tượng thường này, tiết kiệm điều kiện để thành khách hàng Trước năm 2009, NHCSXH viên tiếp cận vốn vay Sau thời gian triển khai cung cấp sản phẩm tiết kiệm tự nguyện gửi tiền thành viên vay vốn với mức cao kỳ hạn khơng kỳ hạn, đó, người dân gấp nhiều lần số dư tiết kiệm Mức tiết kiệm bắt phải đến trực tiếp gửi tiết kiệm trụ sở buộc tùy thuộc cách tính tổ chức, thông thường theo giá trị khoản vay (từ - 1,5%) theo giá trị tuyệt đối đóng góp hàng tháng (3 - 10 nghìn đồng) Hoạt động huy động tiết kiệm vi mô cịn tương đối nhỏ bé so với tín dụng Trong số TCTCVM, có TCTCVM thức TYM, M7-MFI, TCVM Thanh Hóa CEP phép huy động tiết kiệm tự nguyện cách rộng rãi từ dân cư (theo Luật TCTD 2010) Các TCTCVM bán thức huy động tiết kiệm hạn chế chủ yếu hình thức tiết kiệm bắt buộc Khoản tiết kiệm bắt buộc thường xem khoản đảm bảo phần cho khoản vay vi mô khách hàng rút toán đầy đủ khoản vay Dịch vụ tiết kiệm tự nguyện TCTCVM NGO cung cấp cách hạn chế tổ chức có mạng lưới hoạt động nhỏ, nguồn vốn hoạt động chủ yếu nguồn tài trợ miễn phí chi phí thấp từ bên ngồi nên khơng thể cạnh tranh việc toán theo lãi suất thị trường cho khoản tiết kiệm NHCSXH huy động tiết kiệm tự nguyện từ dân cư phân chia danh mục sản phẩm tiết kiệm thành loại: tiết kiệm không kỳ hạn, tiết 172 ngân hàng số tiền tối thiểu gửi 100.000 VND Năm 2009, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) lần triển khai sản phẩm tiết kiệm cho người nghèo thông qua Tổ tiết kiệm vay vốn Sản phẩm tiết kiệm cho phép người dân nghèo gửi tiền tiết kiệm với khoản tiền nhỏ (từ 1.000 đồng) gửi trực tiếp tổ tiết kiệm - vay vốn địa phương cho tổ trưởng nhân viên NHCSXH mà không cần phải giao dịch trụ sở ngân hàng trước Bảng cho thấy, NHCSXH dẫn đầu số lượng khách hàng gửi tiết kiệm, với triệu người, chiếm 70% thị phần Tuy nhiên, tổng lượng tiền gửi đứng vị trí số 2, với 12% thị phần, xếp sau hệ thống Quỹ TDND với 70% thị phần tiền gửi Các TC/CT/DA TCVM có thị phần không đáng kể thị trường tiết kiệm vi mô xét số lượng khách hàng (chiếm 7%) quy mô tiền gửi (chiếm 2%) Các TCTCVM cấp phép cung cấp dịch vụ tiết kiệm sức cạnh tranh khơng cao chi phí vận hành tương đối lớn Trong đó, CT/DA TCVM bán thức huy động khoản tiết kiệm nhỏ chủ yếu thơng qua hình thức tiền gửi bắt buộc mà rút khách hàng trả đủ khoản nợ TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ LÂM NGHIỆP THÁNG 10/2017 Kinh tế & Chính sách Bảng Tổng quan tiết kiệm vi mô thức Việt Nam (Đơn vị: triệu) Số khách hàng tiết kiệm vi mô Tổ chức 2013 2014 2015 NHCSXH 6,88 5,4 NHNo&PTNT 1,05 1,05 NHHTX/Các QTDND 1,23 Cơng ty TKBĐ/LPB) Các TCTCVM (chính thức & bán CT) Tổng % Tổng lượng tiền gửi (USD) 2013 2014 70% 133 0,4 5% 1,44 1,2 0,31 0,32 0,56 9,73 tổng 2015 % 2015 tổng 2015 147 341 12% 1.164 1.164 206 7% 14% 22,9 1.837 2.018 70% 0,33 4% 204 241 267 9% 0,62 0,62 7% 48 48 48 2% 8,83 8,55 100% 1.381,5 3.437 2.880 100% Nguồn: (ADB, 2016) tính tốn tác giả Dịch vụ bảo hiểm: Bảo hiểm vi mơ có nguồn khơng theo phân đoạn thị trường Một vài công gốc từ TCVM triển khai độc lập với ty bảo hiểm cung cấp sản phẩm thiết kế đặc biệt chương trình TCVM từ cuối năm 90 cho nhóm khách hàng thu nhập thấp Khách Việt Nam Mặc dù nhiều hộ gia đình nơng thơn hàng, kể người nghèo, tự lựa chọn cịn hiểu sai bảo hiểm vi mô, hoạt động sản phẩm dựa nhu cầu Đáng ý công nhận quan trọng Công ty CP Bảo hiểm Bảo Việt Nhân Thọ, cung loại hình bảo vệ xã hội người cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chi phí nghèo, nhóm người dễ bị tổn thương sau thấp, bảo hiểm vật nuôi bảo hiểm sức khỏe cú sốc kinh tế gây chết chóc, bệnh tật Các cơng ty khác AIA chun mơn hóa mát tài sản Các chế đối phó thơng cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ tín thường hộ nghèo chống chọi với dụng theo hợp đồng đại lý với ngân thay đổi sống - chẳng hạn dựa hàng Prudential có sản phẩm bảo hiểm cho phụ vào tiền tiết kiệm, vay và/hoặc bán tài sản - có nữ trẻ em 18 tuổi Tuy nhiên, cịn nhiều thể đẩy họ vào tình cảnh nghèo mà khơng có ngun nhân khiến cho nhà Bảo hiểm biện pháp bảo vệ rủi ro với giá phải thức cảm thấy e dè cung cấp sản phẩm dễ dàng tiếp cận bảo hiểm vi mơ chi phí cao; khơng có lợi nhuận; Theo báo cáo Cục Quản lý Giám sát cản trở lớn việc phải tìm Bảo hiểm - Bộ Tài năm 2015, Việt kênh phân phối thích hợp (như: TCTCVM tổ Nam chưa có khái niệm pháp lý luật chức cộng đồng, tổ chức an sinh xã hội ) Hiện bảo hiểm bảo hiểm vi mô bảo hiểm nay, Việt Nam có 380.000 đại lý bảo cho khách hàng thu nhập thấp sản phẩm hiểm thức hoạt động thơng qua hệ bảo hiểm phân loại theo hoạt động bảo thống Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam hiểm (tức nhân thọ phi nhân thọ), tổ chức tương tự để tăng tiếp cận cho TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ LÂM NGHIỆP THÁNG 10/2017 173 Kinh tế & Chính sách người dân có thu nhập thấp khu vực xa xơi - phẩm bảo hiểm cho mạng lưới an sinh xã hội khó khăn khuyến khích phát triển Bộ người nghèo sản phẩm bảo hiểm nông Tài tiếp tục phát triển sản nghiệp Bảng Các hoạt động bảo hiểm cho khách hàng thu nhập thấp (tính đến tháng 8/2015) Giai đoạn hoạt động Tỉnh/khách hàng mục tiêu Số lượng hợp đồng có hiệu lực/ tổng HĐ (tính đến tháng 8/2015) Doanh thu (Phí bảo hiểm thu được) SSTT Tên Cơng ty bảo hiểm 21 Manulife Kể từ tháng 9, 2009 Các hội viên HLHPN 19 tỉnh thành Có hiệu lực: 73.959 15 tỷ 22 Prudential 20112013 Phụ nữ nghèo Huế, Quảng Trị, Khánh Hịa 3.102/3.144 1,8 tỷ 33 Daiichi Cơng nhân khu công nghiệp Ghi Tỷ lệ trì sách: 49,8%; Tổng tiền tốn: 4,5 tỷ Manulife hợp tác với 19 HPN tỉnh, thường xuyên sửa đổi quy trình tăng hoa hồng cho đối tác HPN Prudential ngừng cung cấp sản phẩm chi phí vận hành cao (so với mức phí bảo hiểm thu được) Dịch vụ bảo hiểm vi mô chưa cung cấp kể từ Bộ Tài chấp thuận (Nguồn: ADB, 2016) Dịch vụ toán, chuyển tiền: Cần khẳng cần tới dịch vụ chuyển tiền, xu hướng định tổ chức cung ứng đô thị hóa khiến cho nhiều cư dân nơng thơn di TCVM cung cấp dịch vụ toán chuyển thành thị nước để sinh cung cấp thể thức toán, tùy thuộc theo sống, thường xuyên gửi tiền để chu cấp quy định quốc gia Theo Luật TCTD cho người nhà Để cung cấp dịch vụ Việt Nam có ngân hàng cung chuyển tiền, tổ chức cung ứng phải ứng dịch vụ toán Cùng với quyền rút tiền thực ngân hàng thương mại phải mặt quyền viết séc, dịch vụ tốn cịn có hệ thống chi nhánh mối quan hệ đại bao gồm việc chuyển tiền Các khách hàng lý rộng rãi với nhiều ngân hàng Đối TCVM chủ yếu khu vực nông thôn, họ thường với TCTCVM, dịch vụ tốn nói chung 174 TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ LÂM NGHIỆP THÁNG 10/2017 Kinh tế & Chính sách cịn nhiều hạn chế số lượng sản phẩm, thiếu hoạt động chất lượng dịch vụ số lượng tham gia thực TCTCVM nhằm tạo thêm hội nâng cao toán Mặc dù NHCSXH cung lực khách hàng, qua đó, tăng cường cấp dịch vụ chuyển tiền cho khách hàng, tính hiệu việc sử dụng dịch vụ tài hoạt động bị giới hạn sở hạ Trên thị trường TCVM Việt Nam, tổ tầng tập trung vào cung cấp dịch vụ tín dụng chức có số lượng khách hàng lớn mạng tập trung điểm giao dịch vài lần/tháng lưới hoạt động rộng tổ chức cung cấp Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh tạo điều TCVM kiện cho hộ gia đình nơng thơn nghèo tiếp NHCSXH QTDND lại không cung cấp dịch cận dịch vụ với mức giá phù hợp hợp vụ phi tài cho khách hàng mà cung cấp lý giá phải Điều cải dịch vụ tài đơn Trong đó, thiện hệ thống QTDND thực TCTCVM lại làm tốt nhiệm vụ Các dịch cung cấp loạt dịch vụ tương tự, vụ phi tài TCTCVM tập trung chủ quỹ hiện diện cấp xã phường yếu vào dịch vụ: hỗ trợ sinh kế, đào tạo nâng Trong mại, cao lực, đào tạo giới môi trường… NHNo&PTNT Ngân hàng thương mại Cổ Mặc dù mạng lưới hoạt động phần Bưu điện Liên Việt (LPB) có vị tổ chức lớn cung cấp TCVM thức tốt việc cung cấp dịch vụ ngân (NHNo&PTNT, NHCSXH QTDND), hàng có chất lượng, đặc biệt dịch vụ dịch vụ phi tài giúp cho tốn chuyển tiền quy mơ chi nhánh TCTCVM ngày dành tín mạng lưới phòng giao dịch rộng khắp (LPB gắn nhiệm từ phía khách hàng Có thể kể đến dịch vụ kết chặt chẽ với phòng giao dịch bưu điện), phi tài số TCTCVM tiêu biểu như: việc ứng dụng dịch vụ ngân hàng TYM, CEP Các hoạt động phi tài tảng công nghệ theo định hướng phù hợp TYM bao gồm: đào tạo, nâng cao lực cho cho phần lớn khách hàng TCVM Tuy nhiên, thành viên, tổ chức hoạt động xã hội phát khuôn khổ pháp lý cho ngân hàng kỹ thuật số triển TCTCVM CEP bên cạnh việc cung cấp ngân hàng đại lý cịn mẻ, dịch vụ tài cho khách hàng, CEP cịn trở ngại lớn cho việc khai thác cung cấp dịch vụ phát triển cộng đồng, dịch vụ tiềm năng, cung cấp dịch vụ toán thiết kế nhằm nâng cao tác động chuyển tiền cho khách hàng TCVM dịch vụ tài đến vấn đề an sinh số ngân hàng thương thức NHNo&PTNT, Dịch vụ phi tài chính: Một nội dung khách hàng Những dịch vụ cung cấp tạo nên thành công TCTCVM bên cạnh kiến thức giáo dục sức khoẻ, vệ sinh môi việc cung cấp dịch vụ tài cịn triển khai trường, kiến thức tự quản lý tài chính, lập cân dịch vụ phi tài Đây công việc đối ngân sách, hỗ trợ lương thực, thực TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ LÂM NGHIỆP THÁNG 10/2017 175 Kinh tế & Chính sách phẩm Theo báo cáo kết khảo sát quốc gia tài tồn diện thời gian Worlbank năm 2012, thơng qua q trình khách tới Nhìn chung tổ chức TCVM Việt Nam có hàng tham gia vào hoạt động mức độ tiếp cận tương đối tốt kể chiều TCTCVM triển khai với mục đích giúp khách rộng chiều sâu nâng cao hiệu sử dụng vốn vay xây Về chiều rộng, TCTCVM phân bổ dựng vận hành tổ nhóm, tham gia lớp rộng khắp 64 tỉnh thành nước Trong đó, học tài chính, buổi tập huấn kiến thức nhiều tổ chức có mạng lưới hoạt động vượt nơng nghiệp, kiến thức kinh doanh, bình đẳng khỏi phạm vi địa phương, vùng miền Một giới… giúp cho họ có thay đổi lớn số TCTCVM triển khai thức hóa tăng kiến thức vị xã hội Hầu hết khách thêm chi nhánh để mở rộng hoạt động Số lượng hàng đánh giá cao lợi ích xã hội mà sản phẩm, dịch vụ tài phi tài dịch vụ phi tài lại Họ thấy hiểu đa dạng hóa thiết kế cho phù hợp với biết hơn, tự tin hơn, tham gia nhiều vào các nhóm đối tượng khách hàng khác hoạt động cộng đồng, chất lượng sống TCVM Vì vậy, số lượng khách hàng, dư nợ tín nâng lên dụng tăng lên so với năm trước Có thể thấy ngành TCVM Việt Nam Về chiều sâu, TCTCVM Việt Nam có động thái tích cực để thực mục vươn đến nhóm khách hàng yếu bao gồm tiêu phát triển đồng hành hệ thống tài phụ nữ người nghèo tương đối tốt nhằm thực mục tiêu, chiến lược quốc 3.2.2 Hạn chế ngun nhân gia tài tồn diện Tuy nhiên, để TCVM * Hạn chế: phát triển tương xứng với tiềm Có thể thấy có nhiều cố gắng “trợ thủ” đắc lực cho tài tồn diện Việt TCTCVM Việt Nam cịn hoạt động Nam cần phải có nhiều giải pháp chương yếu ớt thị trường Mức độ bền vững trình hành động cụ thể từ phía chưa cao, khả cạnh tranh với định chế quan quản lý Nhà nước từ tài khác nhiều hạn chế: thân tổ chức TCVM - Mức độ tiếp cận sử dụng dịch vụ tài 3.2 Đánh giá chung hoạt động tài chính cịn thấp so với tiềm Việt vi mô Việt Nam Nam 3.2.1 Những kết đạt Mặc dù ngành TCVM Việt Nam chưa phát triển tương xứng với tiềm năng, có - Các TCTCVM chiếm thị phần nhỏ bé so với tổ chức lớn Nhà nước (NHCSXH NHNo&PTNT) “điểm sáng” sở tiền đề cho TCVM - Sản phẩm tài cung cấp cịn đa Việt Nam phát triển đồng hành hệ thống dạng , chủ yếu tín dụng vi mơ tiết kiệm vi tài nhằm thực mục tiêu, chiến lược mơ Trong đó, hoạt động tín dụng vi mơ 176 TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ LÂM NGHIỆP THÁNG 10/2017 Kinh tế & Chính sách hoạt động cốt lõi Sản phẩm bảo hiểm vi mô bước đầu triên khai thực Tuy nhiên, - Nguyên nhân từ tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM: hàm lượng công nghệ sản phẩm tài + Các TCTCVM bán thức vừa bị hạn quy mơ cịn nhiều hạn chế chế quy định, vừa tự hạn chế phạm vi hoạt NHCSXH TCTCVM cấp phép động (về mặt địa lý thành viên), dẫn đến hạn triển khai sản phẩm bảo hiểm sở liên chế tăng trưởng hoạt động tổ chức kết với công ty bảo hiểm thương mại Có nhiều TCTCVM nhỏ chưa có chiến lược quy mơ cịn hạn chế, hợp tác cịn cụ thể chưa cho phép phát triển sản công ty bảo hiểm chưa mặm mà với sản phẩm vay vốn vay lại Đây phẩm bảo hiểm nguồn thu không đáng nguyên nhân khiến cho TCTCVM chưa lấp kể Tuy nhiên, với gần 70% dân số sống khu đầy khoảng trống ngân hàng không tiếp vực nông thôn, nhu cầu sản phẩm bảo hiểm cận với khách hàng Mặt khác, lớn bỏ ngỏ thị trường nhiều hạn chế vốn, nhân lực cơng lợi ích an sinh xã hội mà bảo hiểm mang lại nghệ ảnh hưởng lớn đến khả mở rộng cần thiết khách hàng TCVM - Khả huy động vốn từ nguồn tiết kiệm + Thực tiễn quản trị kém, hệ thống quản lý cơng chúng nguồn khác cịn nhiều thơng tin áp dụng chuẩn mực kế tốn thấp hạn chế Đối với TCTCVM cấp phép chưa đáng ứng yêu cầu an toàn hoạt có khả huy động tiết kiệm tương đối rộng động TCTCVM rãi Tuy nhiên, TCTCVM bán - Ngun nhân từ mơi trường pháp lý thức khả huy động theo quy định cịn Cơ chế sách chưa hồn thiện bất nhiều khó khăn - Đối với sản phẩm phi tài giáo dục tài chính, đào tạo… TCTCVM hiệu khó khăn việc trang trải chi phí hoạt động Điều ảnh hưởng đến khả tồn bền vững lâu dài TCTCVM - Hệ thống quản trị thông tin, mơ hình hoạt động chưa đáp ứng khả đảm bảo giảm thiểu rủi ro hoạt động - Q trình chuyển đổi tổ chức cịn diễn chậm * Nguyên nhân: cập chế ảnh hưởng đến hoạt động TCTCVM như: + Về chế tiếp nhận vốn vay nước ngoài, nhiều TCTCVM quy mô vừa nhỏ vay trả nợ nước vướng mắc chế vay vốn từ tổ chức cá nhân ngoại tệ + Thiếu thiết chế hỗ trợ, chẳng hạn dịch vụ tư vấn kỹ thuật, quy định chất lượng tiêu chuẩn, dịch vụ thu nhập, tổng hợp liệu, tổ chức kiểm tốn/xếp hạng có kinh nghiệm TCVM + Trần lãi suất ngân hàng trung ương định ảnh hưởng lớn đến ngành TCVM TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ LÂM NGHIỆP THÁNG 10/2017 177 Kinh tế & Chính sách + Khung pháp lý cho hoạt động chuyển đổi tài tồn diện nhằm tạo sân chơi bình đẳng TCTCVM cịn chưa thơng thống u cầu để mở rộng lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ cao vốn pháp định để gia nhập thị trường, thủ TCVM cho khách hàng Hiện nay, thị trường tục giấy tờ phiền hà, hạn chế sở hữu TCVM cịn có can thiệp Chính phủ - Nguyên nhân khác: thống lĩnh thị trường thông qua NHCSXH + Thiếu hệ thống thơng tin tín dụng có cịn thiếu quy định liên quan đến phát chứa liệu TCTCVM triển dịch vụ TCVM, tài tồn diện + Thị trường TCVM Việt Nam quy định dịch vụ tài số giúp ngân hàng nhà nước thống lĩnh chưa mang giảm chi phí, mở rộng khả tiếp cận phát tính cạnh tranh Hoạt động cho vay trợ cấp triển dịch vụ: bảo đảm bảo vệ quyền lợi an NHCSXH bóp méo thị trường hoạt động tồn khách hàng hay Luật Bảo hiểm không TCVM, cạnh tranh loại hình tổ chức đưa định nghĩa bảo hiểm vi mơ… Vì vậy, tín dụng khác coi giải pháp quan trọng cần phải + Sau năm 2010 Việt Nam trở thành nước có thực trước tiên để “cởi trói” cho ngành thu nhập trung bình với khủng hoảng kinh TCVM qua giúp cho TCVM phát triển tế giới năm gần khiến cho bền vững theo định hướng thị trường, “hạt nguồn tài trợ cho hoạt động TCVM giảm dần nhân” quan trọng thúc đẩy tài tồn diện + Ngân sách quốc gia suy giảm nhiều năm liền ảnh hưởng lớn đến nguồn vốn cho ngành Việt Nam Thứ hai, cần tăng cường củng cố lực quản lý giám sát TCVM quan quản lý TCVM + Các Ngân hàng thương mại không mặn mà nhà nước Sự phát triển nhanh chóng cho vay TCTCVM kể dịch vụ tài số tạo nhiều lỗ hổng TCTCVM thức tổ chức khơng cơng tác giám sát Vì vậy, cần tăng cường kỹ có tài sản chấp lực quan quản lý 3.3 Một số giải pháp phát triển hoạt động để đáp ứng phát triển dịch tài vi mơ Việt Nam vụ tài số Cụ thể: xây dựng văn hướng Việt Nam thua xa nhiều nước khu dẫn giám sát hoạt động TCVM; đào tạo cán vực tiến trình thúc đẩy tài tồn diện quản lý giám sát, tra NHNN, Bộ Tài TCVM lại tảng cho tài tồn diện TCTCVM; tái cấu để xây Việt Nam Vì vậy, để phát triển hoạt động dựng đội ngũ tra giám sát có trình độ TCVM hướng tới tài tồn diện Việt Nam giàu kinh nghiệm phụ trách hoạt động TCVM cần thực đồng số giải pháp sau: Các TCTCVM QTDND phải tuân thủ Thứ nhất, cần tạo lập mơi trường sách quy định bảo đảm an toàn theo tiêu chuẩn pháp lý thuận lợi để hỗ trợ phát triển thị quốc tế giám sát tài để đảm bảo tính ổn trường TCVM theo hướng thị trường thúc đẩy định tổ chức bảo vệ khách hàng gửi tiền 178 TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ LÂM NGHIỆP THÁNG 10/2017 Kinh tế & Chính sách Quy trình thủ tục việc thực hành giám sát cần mức độ sử dụng thấp Cần nâng cao xây dựng phù hợp với đặc tính riêng hiểu biết tài chính; nhận thức nguyên hoạt động TCVM tắc mục tiêu tài tồn diện cho Thứ ba, cần tăng cường lực tổ chức tín dụng hoạt động TCVM, tạo điều kiện cung tổ chức IV KẾT LUẬN cấp dịch vụ toàn diện, bền vững, giá phù hợp Thơng qua việc phân tích thực trạng hoạt đáp ứng nhu cầu khách hàng thu nhập thấp động TCVM Việt Nam thấy rằng: Bên Hoạt động thị trường phân đôi (theo cạnh thành tựu đạt được, tồn định hướng nhà nước chế thị trường) khơng “rào cản” phát triển sân chơi bình đẳng, lực TCTCVM hoạt động TCVM Việt Nam Vì vậy, để thúc cịn hạn chế yếu NHCSXH tiếp đẩy hoạt động TCVM Việt Nam phát triển tục phụ thuộc vào nguồn vốn Chính phủ với phải thực đồng số giải pháp như: cần gánh nặng tài khơng bền vững ngày tạo lập mơi trường sách pháp lý thuận tăng Ngân hàng HTX hệ thống QTDND lợi để hỗ trợ phát triển thị trường TCVM theo với mức tăng trưởng chậm độ tiếp cận, nguồn hướng thị trường, tăng cường củng cố lực lực dịch vụ, chưa phát huy hết tiềm sẵn quản lý giám sát TCVM quan quản lý có Vai trị tổ chức, CT/DA TCVM nhà nước, cần tăng cường lực tổ chức thấp dù có tiềm lớn mối quan hệ thị tín dụng hoạt động TCVM hỗ trợ phát triển trường Vì vậy, thời gian tới cần chuyển sở hạ tầng cho ngành TCVM đổi NHCSXH thành tổ chức tài có khả TÀI LIỆU THAM KHẢO tự vững cao hoạt động theo chế thị ADB (2016) Việt Nam tăng tốc phát triển khu trường; tăng cường lực hoạt động vực tài vi mơ hướng tới tài tồn diện Hà QTDND thơng qua hỗ trợ kỹ thuật hỗ trợ tài để hệ thống QTDND trở thành tổ chức tài thành viên làm chủ dựa vào cộng đồng với hiệu hoạt động cao hơn; Thứ tư, hỗ trợ phát triển sở hạ tầng cho ngành TCVM hướng tới tài tồn diện Mặc dù sở hạ tầng cho Ngành xây dựng chưa đạt tiềm đầy đủ Trung Nội: Nhóm tư vấn ADB TA 8587- VIE Chính Phủ (2015) Báo cáo Chính Phủ trình Quốc hội, tháng 11/2015 HPN (2015) Báo cáo khảo sát hoạt động TCTCVM, quỹ xã hội, chương trình dự án hoạt động TCVM thuộc HLHPN Việt Nam Hà Nội: Báo cáo nội cung cấp cho đoàn tư vấn ADB TCVM Nhóm cơng tác tài vi mơ (2012 – 2016) Báo cáo thường niên hoạt động tổ chức tài vi mơ Việt Nam tâm TCVM Học viện Ngân hàng chưa đạt NHNN – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015) vai trò trung tâm kiến thức cho Ngành Hệ Báo cáo Kết Kiểm tra, Giám sát, Tái cấu Quản thống trao đổi thơng tin tín dụng vi mơ thiết lập Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) lý Nợ xấu năm 2015 số nhiệm vụ năm 2016 Báo cáo Hội nghị tổng kết năm ngành Ngân hàng số 350/BC-NHNN ngày 24/12/2015 TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ LÂM NGHIỆP THÁNG 10/2017 179 Kinh tế & Chính sách SITUATION AND SOLUTION FOR IMPROVING MICROFINANCE IN VIETNAM Dao Lan Phuong1, Dao Thuy Van2 Vietnam National University of Forestry State bank of Vietnam SUMMARY Microfinance is not only poverty reduction tool but also considered as an integral part of the financial system in Viet Nam to ensure low income households can access sustainable and safe financial services, other objects can approach available fund in the system Through the analysis of the real situation of microfinance operations in Vietnam, it can be seen that besides the achievements gained in broadening the access to both breadth and depth, there are still many "barriers" to limiting the development of microfinance operations in Vietnam as institutional arrangements for inadequate microfinance, unfair competitive environment or the causes themselves of microfinance institutions such as these organizations Limited in the development of specific strategies for product development, expansion of scope of activity, poor governance practices… In order to solve these problems, it is important to implement several solutions at the same time such as: creating favourable legal enviroment and policy, enhancing the administrative capacity of administrative state organizations and microfinance institution as well as supporting microfinance infrastructure development Keywords: Microfinance activities, microfinance institutions, Viet Nam Ngày nhận Ngày phản biện Ngày định đăng 180 : 12/5/2017 : 10/8/2017 : 02/10/2017 TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ LÂM NGHIỆP THÁNG 10/2017 ... tiếp cận sử dụng dịch vụ tài 3.2 Đánh giá chung hoạt động tài chính cịn thấp so với tiềm Vi? ??t vi mô Vi? ??t Nam Nam 3.2.1 Những kết đạt Mặc dù ngành TCVM Vi? ??t Nam chưa phát triển tương xứng với tiềm... tăng cường kỹ có tài sản chấp lực quan quản lý 3.3 Một số giải pháp phát triển hoạt động để đáp ứng phát triển dịch tài vi mơ Vi? ??t Nam vụ tài số Cụ thể: xây dựng văn hướng Vi? ??t Nam thua xa nhiều... “rào cản” phát triển sân chơi bình đẳng, lực TCTCVM hoạt động TCVM Vi? ??t Nam Vì vậy, để thúc cịn hạn chế yếu NHCSXH tiếp đẩy hoạt động TCVM Vi? ??t Nam phát triển tục phụ thuộc vào nguồn vốn Chính phủ