Những vấn đề cần quan tâm để sử dụng tối ưu thẻ tín dụng Tiện ích thẻ tín dụng toán giao d ịch nguyên nhân khiến giá trị giao dịch qua thẻ tín dụng tăng cao Tuy nhiên, lãi suất thẻ tín dụng cao băn khoăn với khơng chủ thẻ Bên cạnh đó, khách hàng cần biết giao dịch toán khống đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) khơng phát sinh vi ệc mua bán hàng hóa cung ứng dịch vụ hành vi bị cấm Theo Vụ Thanh tốn - Ngân hàng Nhà nước (NHNN), tính đến cuối năm 2018, số lượng thẻ tín dụng lưu hành đ ạt khoảng 4.9 triệu thẻ (tăng 21,1% so với năm 2017) Năm 2018, giao d ịch qua thẻ tín dụng chiếm khoảng 8,09% số lượng 5,59% giá trị tổng số giao dịch qua thẻ ngân hàng Giao dịch qua thẻ tín dụng liên tục tăng qua năm (năm 2017 tăng 7,08% v ề số lượng 60,48% giá trị so với năm 2016; năm 2018 tăng 6,11% v ề số lượng 31,34% giá trị so với năm 2017) Những tiện ích sử dụng chứng minh thẻ tín dụng cơng cụ hữu ích tốn giao d ịch Bởi lẽ, thẻ tín dụng xem cơng cụ hỗ trợ tài Khi ngư ời dùng cần huy động tiền lớn khoảng thời gian ngắn, thẻ tín dụng nguồn hỗ trợ tài đắc lực Điều giúp bạn tiết kiệm khơng thời gian cơng sức việc tìm nguồn tiền Thẻ tín dụng giúp bạn chủ động việc chi tiêu, giải vấn đề cách nhanh chóng Hiện nay, thẻ tín dụng chấp nhận hầu hết trung tâm thương mại, cửa hàng, nhà hàng đưa đến thuận lợi tốn mà khơng c ần phải mang theo tiền mặt Bên cạnh đó, bạn cịn sử dụng thẻ để tốn loại hóa đơn hóa đơn điện, nước hay mua hàng, đặt hàng website Khi s dụng thẻ tín dụng, bạn ngân hàng gửi kê giao dịch phát sinh tháng Nhờ đó, bạn theo dõi chi tiết khoản chi tiêu có kế hoạch hợp lý tương lai Đ ồng thời, khách hàng thư ờng nhận nhiều ưu đãi sử dụng thẻ để tốn Qua thúc đ ẩy tốn khơng dùng tiền mặt Vì lãi suất thẻ tín dụng cao? Mới đây, số ngân hàng thương m ại có điều chỉnh tăng lãi suất thẻ tín dụng, cá biệt VPBank, thẻ tín dụng VPBank No.1 Mastercard s ẽ áp dụng mức lãi suất 3,99%/tháng (tươn g đương lãi suất 47,88%/năm) thay mức 3,75%/tháng trước Thơng thường, lãi suất thẻ tín dụng nhiều ngân hàng áp d ụng phổ biến từ 30% đến gần 50%/năm, số ngân hàng tính lãi thấp 20%/năm Các ngân hàng lý gi ải, cho vay qua thẻ tín dụng khoản vay tín chấp nên lãi suất cao nhằm bù đắp chi phí rủi ro cho ngân hàng Đổi lại, thẻ tín dụng thường miễn lãi thời gian từ 45-55 ngày, khách hàng tốn h ạn khơng phải chịu lãi suất cao Theo số liệu báo cáo tổ chức tín dụng (TCTD) Thơng tư số 35/2015/TT-NHNN, đến tháng 6/2019, lãi su ất cho vay bình quân b ằng VND khoản cho vay thông qua nghi ệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng khoảng 24,99%/năm đ ối với ngắn hạn, khoảng 25,07%/năm trung dài hạn Về chất, thẻ tín dụng phương tiện tốn có n ền tảng tín dụng hỗ trợ Theo đó, nghiệp vụ cấp tín dụng qua thẻ tín dụng có số đặc thù khác biệt so với hình thức cấp tín dụng khác Cụ thể, TCTD ứng trước cho khách hàng khoản tiền để khách hàng sử dụng (thanh tốn hàng hóa, dịch vụ mua), TCTD khơng tính lãi kho ản tiền ứng trước trư ờng hợp khách hàng toán h ạn cho TCTD số tiền sử dụng để mua hàng (thông thư ờng theo thông lệ thị trường, tối đa sau 45 ngày kể từ ngày khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để tốn hàng hóa/dịch vụ) Trong trường hợp này, khách hàng đư ợc sử dụng khoản tiền TCTD m ột khoảng thời gian (tối đa 45 ngày) mà trả lãi TCTD tính lãi khách hàng khơng toán hạn số tiền sử dụng để mua hàng Như vậy, trình tự cấp tín dụng phương thức tính lãi khoản cấp tín dụng qua thẻ tín dụng hồn tồn khác với hình thức cho vay thơng thư ờng, hình thức cấp tín dụng khác Ngồi ra, theo thơng l ệ thị trường, thông thư ờng TCTD chấp nhận mở thẻ tín dụng cho khách hàng dựa sở đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Trừ số trường hợp cá biệt, TCTD yêu c ầu khách hàng có tài sản chấp để đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ để TCTD xem xét mở thẻ tín dụng cho khách hàng Như v ậy, hầu hết TCTD cấp tín dụng khơng có tài sản đảm bảo cho khách hàng thơng qua hình th ức thẻ tín dụng Cùng với yếu tố đề cập nhân tố khiến cho lãi suất cho vay qua thẻ tín dụng cao mức lãi suất cho vay thông thư ờng TCTD Đối với việc thu phí thẻ ghi nợ nội địa lãi suất thẻ tín dụng quốc tế mà ngân hàng áp d ụng chủ thẻ, NHNN có văn gửi tổ chức phát hành thẻ u cầu: khẩn trương rà sốt lo ại phí, mức phí thẻ ghi nợ nội địa áp dụng, đảm bảo thu phí tuân th ủ theo quy định; đó, mức thu phí phát hành, phí thư ờng niên, phí giao dịch ATM thẻ ghi nợ nội địa, phải nằm biểu khung mức phí quy định; niêm yết cơng khai biểu phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa theo quy đ ịnh pháp luật thu phí dịch vụ tốn; Chủ động giải thích, cơng khai minh bạch loại phí, mức phí giao kết hợp đồng mở thẻ với khách hàng có thay đổi loại phí, mức phí q trình cung c ấp dịch vụ theo quy đ ịnh pháp luật; Thực niêm yết công khai lãi su ất thực tế cho vay qua thẻ tín dụng theo quy định pháp luật khách hàng mở thẻ suốt trình khách hàng s dụng dụng dịch vụ… Thẻ tín dụng cơng cụ hữu ích toán giao dịch Hiểu thêm quy định lãi suất cho vay TCTD Hiện nay, quy định lãi suất cho vay TCTD có Điều 13 Thơng tư 39/2016/TT-NHNN Cụ thể: TCTD khách hà ng thỏa thuận lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng, trừ trường hợp NHNN có quy định lãi suất cho vay tối đa, như: (i) Ph ục vụ lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn;(ii) Thực phương án kinh doanh hàng xu ất theo quy định Luật thương mại văn hướng dẫn Luật thương mại; (iii) Phục vụ kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa theo quy định Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa; (iv) Phát triển ngành công nghi ệp hỗ trợ theo quy định Chính phủ phát triển cơng nghiệp hỗ trợ; (v) Phục vụ kinh doanh doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao theo quy định Luật công nghệ cao văn hướng dẫn Luật công nghệ cao.” Khi đến hạn tốn mà khách hàng khơng tr ả trả không đầy đủ nợ gốc, lãi tiền vay theo thỏa thuận, khách hàng phải trả lãi tiền vay sau: (i) Lãi n ợ gốc theo lãi suất cho vay thỏa thuận tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; (ii) Trường hợp khách hàng không tr ả hạn tiền lãi theo quy định điểm a khoản này, phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất tổ chức tín dụng khách hàng th ỏa thuận khơng vượt q 10%/năm tính s ố dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả; (iii) Trư ờng hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ hạn, khách hàng phải trả lãi dư nợ gốc bị hạn tương ứng với thời gian chậm trả, lãi suất áp dụng không vượt 150% lãi suất cho vay hạn thời điểm chuyển nợ hạn Ngoài ra, liên quan đến lãi suất cho vay số quy định pháp luật có liên quan, cụ thể sau: Điều 91 Luật Các TCTD năm 2010 quy đ ịnh: TCTD khách hàng có quy ền thỏa thuận lãi suất, phí cấp tín dụng hoạt động ngân hàng c TCTD theo quy định pháp luật Theo đó, Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN (Thơng tư 39) cụ thể hóa quy định Luật TCTD hoạt động cho vay TCTD Tuy nhiên, Thông tư 39 khơng điều chỉnh nghiệp vụ cấp tín dụng TCTD qua thẻ Do đó, quy định lãi suất cho vay Điều 13 Thông tư 39 áp dụng khoản cho vay TCTD khách hàng, đó: (i) TCTD khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay theo cung c ầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng; (ii) TCTD khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay ngắn hạn VND không vượt mức lãi suất cho vay tối đa Thống đốc NHNN định thời kỳ nhằm đáp ứng số nhu cầu vốn thuộc lĩnh vực ưu tiên Phạt tiền đến 50.000.000 đồng bị phát tốn khống thẻ tín dụng Thực tế, thông qua trung gian cung c ấp dịch vụ tốn khống hàng hóa dịch vụ, chủ thẻ tín dụng dễ dàng rút tồn hạn mức tiền thẻ với mức phí từ 1,2% đến tối đa 1,5% Hành đ ộng toán khống thẻ tín dụng hành vi b ị cấm theo quy định Thông tư 19/2016/TT-NHNN, ngày 30/6/2016 c NHNN quy định hoạt động thẻ ngân hàng (Thông tư 19) b ị xử phạt theo Nghị định 96/2014/NĐ-CP, ngày 17/10/2014 c Chính phủ, quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ ngân hàng (Nghị định 96) Cụ thể, theo quy định điểm b, đ khoản Điều 17, Thông tư 19/2016/TT NHNN, ngày 30/6/2016 c NHNN quy định hoạt động thẻ ngân hàng1: “Thẻ tín dụng sử dụng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ; nạp, rút tiền mặt theo thỏa thuận chủ thẻ với TCPHT; Thẻ sử dụng để toán tiền mua hàng hóa, d ịch vụ hợp pháp theo quy định pháp luật Việt Nam, bao gồm trường hợp mua hàng hóa, dịch vụ nước ngồi” Giao dịch tốn khống đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) không phát sinh việc mua bán hàng hóa cung ứng dịch vụ hành vi bị cấm theo quy định Khoản Điều Thông tư 19 Các hành vi vi phạm xử phạt theo quy định Điều 28 (điểm b, khoản 5), Nghị định 96/2014/NĐ-CP ngày 17/10/2014 c Chính phủ quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh v ực tiền tệ ngân hàng: “Phạt tiền từ 30.000.000 đồng đến 50.000.000 đ ồng hành vi vi phạm quy định khác toán thẻ qua điểm chấp nhận thẻ”; đồng thời áp dụng biện pháp khắc phục hậu theo quy định Khoản Điều 28 như: “Không đư ợc ký hợp đồng toán thẻ với tổ chức toán thẻ khác thời gian chưa khắc phục xong vi phạm hành vi vi phạm; Buộc nộp vào ngân sách nhà nước số lợi bất hợp pháp có thực hành vi vi ph ạm quy định” Căn quy định nêu trên, thiết bị chấp nhận thẻ lắp đặt ĐVCNT để phục vụ nhu cầu tốn hàng hóa, dịch vụ chủ thẻ; việc sử dụng thẻ tín dụng thực giao dịch toán kh ống ĐVCNT để rút hạn mức tiền thẻ hành vi bị cấm theo quy định pháp luật bị xử phạt theo quy định Nghị định 96 nêu Đối với vấn đề này, NHNN có văn b ản đạo tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán th ực nghiêm quy đ ịnh pháp luật sử dụng thẻ ngân hàng; tăng cư ờng giám sát, kiểm soát hoạt động thẻ ngân hàng, có n ội dung hành vi sử dụng thẻ ngân hàng để tốn khống hàng hóa, dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ [2] Trong thời gian tới, NHNN tiếp tục phối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác tra, ki ểm tra để phát hiện, xử lý trường hợp vi phạm quy định pháp luật Một số khuyến cáo sử dụng thẻ tín dụng Người sử dụng, khách hàng c ần đọc kỹ điều khoản, điều kiện thỏa thuận, hợp đồng phát hành sử dụng thẻ tín dụng ký kết để sử dụng thẻ toán dư n ợ theo quy định; nên đăng ký sử dụng dịch vụ tự động trích nợ từ tài khoản để tốn kê th ẻ tín dụng; tuân thủ nguyên tắc bảo mật theo hư ớng dẫn ngân hàng đảm bảo sử dụng dịch vụ tốn an tồn; chủ động giữ kín thơng tin cá nhân/thông tin tài kho ản, không tiết lộ cho bên thứ hình thức để tránh trường hợp bị lợi dụng; đặc biệt cần nâng cao cảnh giác với thủ đoạn tội phạm mạng giao dịch toán trực tuyến nên thực giao dịch với doanh nghi ệp cung ứng dịch vụ có uy tín th ị trường Đối với ngân hàng phát hành th ẻ (NHPHT), khách hàng m thẻ, NHPHT cần hướng dẫn khách hàng rõ ràng v ề loại phí, cách tính lãi suất, thẻ tín dụng Ngoài lưu ý trên, khách hàng c ần ý: Không nên rút ti ền mặt nhiều lần Bởi rút tiền mặt thẻ tín dụng, người dùng bị tính phí 4% Việc rút nhiều lần cộng dồn thành khoản phí lớn, khiến chủ thẻ số tiền định Ngoài ra, rủi ro lớn bạn bị thẻ, bạn bị kẻ gian lợi dụng thực giao dịch bất khoản tiền lớn Những giao dịch bất dễ dàng thực mua sắm online với số CVV website thương mại điện tử nước ngồi thường khơng khơng u c ầu mã OTP [1]] Đã sửa đổi, bổ sung Thông tư 30/2016/TT -NHNN ngày 14/10/2016; Thông tư 26/2017/TT -NHNN ngày 29/12/2017, Thông tư 41/2018/TT-NHNN ngày 28/12/2018 [2] Công văn 166/NHNN-TT ngày 07/01/2019 việc tăng cường giám sát, kiểm sốt hoạt động thẻ ngân hàng; Cơng văn 9325/NHNN -TT ngày 05/12/2016 việc chấn chỉnh việc sử dụng thẻ tín dụng để thực giao dịch khống… Tài liệu tham khảo : Nghị định 96/2014/NĐ-CP ngày 17/10/2014 c Chính phủ quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh v ực tiền tệ ngân hàng Thông tư 19/2016/TT -NHNN ngày 30/6/2016 NHNN quy định hoạt động thẻ ngân hàng Thông tư 39/2016/TT -NHNN ngày 30/12/2016 quy đ ịnh hoạt động cho vay TCTD Cổng thông tin điện tử NHNN ... gian (tối đa 45 ngày) mà trả lãi TCTD tính lãi khách hàng khơng toán hạn số tiền sử dụng để mua hàng Như vậy, trình tự cấp tín dụng phương thức tính lãi khoản cấp tín dụng qua thẻ tín dụng hồn... thuận, hợp đồng phát hành sử dụng thẻ tín dụng ký kết để sử dụng thẻ toán dư n ợ theo quy định; nên đăng ký sử dụng dịch vụ tự động trích nợ từ tài khoản để tốn kê th ẻ tín dụng; tn thủ nguyên tắc... hành sử dụng thẻ tín dụng khoảng 24,99%/năm đ ối với ngắn hạn, khoảng 25,07%/năm trung dài hạn Về chất, thẻ tín dụng phương tiện tốn có n ền tảng tín dụng hỗ trợ Theo đó, nghiệp vụ cấp tín dụng