MẠNG XÃ HỘI TÍCH HỢP DỊCH VỤ THANH TỐN VÀ CÔNG NGHỆ SỔ CÁI PHÂN TÁN Mặc dù phát triển tích cực tảng điện tử, cơng nghệ thơng tin, số hóa, sử dụng cơng nghệ sổ phân tán (Distributed Ledger Technology - DLT) mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng t ổ chức tài chính, nhiên, vi ệc sử dụng DLT khiêm tốn Bên cạnh đó, mạng xã hội tích hợp dịch vụ toán với lượng khách hàng khổng lồ triển vọng công ty Fintech đư ợc nhà nghiên cứu lĩnh vực tài quan tâm Bài vi ết phân tích vấn đề cấp bách việc phát triển dự án dịch vụ tài dựa kết hợp khả mạng xã hội có DLT, từ đó, đưa phương thức công cụ tạo hội cạnh tranh, hợp tác ngân hàng với đối thủ Tiềm phát triển mạng xã hội tích hợp DLT Mạng xã hội tạo hệ thống chuyển tiền C2C (Customer to Customer) cá nhân Yandex.Money, Paypal, Yandex.Checkout, toán qua Telegram Bots v ới tốc độ tăng trưởng lên đến 1000% năm Chức giao dịch thông qua ngân hàng người dùng mạng xã hội nghiên cứu triển khai nhiều nơi giới, kể đến Quỹ Hỗ trợ Tài khoa h ọc Nga với đồng tài trợ Ngân hàng Saint Petersburg thông qua m ạng xã hội Vkontakte, Odnoklassniki Yếu tố quan trọng để phát triển mạng xã hội tích hợp DLT tốc độ tăng trưởng nhanh chóng v ề doanh thu thương mại điện tử, mơ hình kinh doanh C2B (Consumer to Business) Hi ện nay, cơng nghệ tài hệ tiền điện tử hệ thống giao dịch dựa DLT, chủ yếu Blockchain đã, đư ợc tổ chức quan tâm phát hành, đồng thời cộng đồng người tiêu dùng cơng nh ận, ví dụ Telegram (Cơng ty hợp doanh trách nhi ệm hữu hạn Anh Mỹ) giới thiệu đồng Gram để trao đổi người tham gia; Facebook tạo đồng Diem (trước có tên Libra); mạng sổ phân tán Calibra Đây xu hướng phát triển lĩnh vực dịch vụ tài tích hợp mạng xã hội thách thức đặt lĩnh vực ngân hàng Các DLT việc sử dụng tiền điện tử làm công cụ để thực toán, chuyển tiền thành viên c mạng xã hội mang lại lợi cạnh tranh với ngân hàng thu nhập Các ngân hàng cần đánh giá đ ặc điểm kỹ thuật tiếp thị đối thủ cạnh tranh để tạo phản ứng thích hợp Một đối thủ cạnh tranh tiềm ngân hàng tích hợp ba cơng nghệ trao đổi thơng tin: Mạng xã hội, hệ thống tốn (Payment System - PS) DLT Mỗi thành phần số có thuộc tính đặc biệt, cung cấp giải pháp hiệu tự chủ nhiệm vụ cụ thể: - PS chế trao đổi liệu chuyên biệt cao, cung cấp bình đẳng người tham gia tiếp cận dịch vụ, diện nhà điều hành (trung tâm, quan qu ản lý) chịu trách nhiệm việc thực giao dịch, giải xung đột, kỹ thuật pháp lý cách tiếp cận lợi ích người tham gia, tốc độ thực hoạt động, phí dịch vụ toán - Mạng xã hội phương tiện truyền thông đại chúng, cung c ấp hồ sơ nhóm ngư ời dùng theo phân khúc s thích Mạng xã hội nhanh chóng chuyển đổi từ công cụ để trao đổi liệu công nghệ cao sang lĩnh vực giải trí Thành p hần lợi ích khác c thành phần xã hội ảnh hưởng đến hiệu hệ thống tốn tích hợp dự án thương mại - DLT hệ thống trao đổi liệu, cung cấp cho trung tâm quản lý hành chịu trách nhiệm thực hành động người tham gia, lưu trữ, bảo mật đa dạng liệu, thuật tốn xác minh giao d ịch (đồng thuận) điều chỉnh bất bình đẳng, mối đe dọa quyền tập trung số lượng hạn chế người tham gia, người sở hữu phần lớn số dư, rủi ro biến động tiền điện tử nội Vấn đề hội nhập Lợi cạnh tranh mạng xã hội số lượng lớn người dùng tiềm thống mục đích chung ngư ời tạo người tham gia, ví dụ người dùng dịch vụ tài mạng Facebook bị thu hút vào dự án dịch vụ toán dựa tiền điện tử Diem cạnh tranh trực tiếp với đối thủ Visa, MasterCard, PayPa l, Uber, eBay, Farfetch Mỗi giao dịch Blockchain đư ợc xác minh thuật toán đồng thuận, chất, thực thi chức trung gian, ch ịu số rủi ro liên kết ban đầu cuối giao dịch toán Tùy ch ọn xây dựng thuật toán xác minh giao dịch dấu hiệu bật dự án quản lý sổ phân tán Trong thuật toán đồng thuận, nút mạng (người tham gia) đóng vai trị định, ảnh hưởng đến tốc độ giao dịch hệ thống, ngư ời nhanh ngư ợc lại Đã có nhiều chế đồng thuận (PoW, PoS, PoA ) chứng minh khả thích ứng DLT với nhiệm vụ riêng tư (ưu tiên) c việc quản lý sổ phân tán Tuy nhiên, thỏa hiệp tốc độ phân quyền, xác minh nút mạng tránh khỏi, đó, tốn tức Blockchain v ẫn chưa thành thực Đây mâu thuẫn đáng kể nhu cầu dịch vụ toán khả DLT, vốn gắn bó chặt chẽ với thuộc tính khách quan sổ phân tán Kh ả nhận rủi ro xem xét cho dự án đầy hứa hẹn tích hợp mạng xã hội, tính tốn mạng ngang hàng P2P (Peer to Peer) ti ền điện tử Phần lớn mạng xã hội thúc đẩy người dùng họ tham gia vào đua cá nhân số lượng người đăng ký, theo dõi, lư ợt xem , m ột phần khơng thể thiếu văn hóa mạng xã hội Vì vậy, nhóm, t ầng lớp người dùng với cấp (level) khác đư ợc hình thành, sử dụng, đặc biệt để kiểm soát dư luận, điều khác với chức năng, nhiệm vụ ngành tài Hoạt động chuyển tiền xuyên biên gi ới đa tiền tệ yêu cầu người tham gia mạng xã hội địi hỏi phải tính đến khn khổ luật pháp quy đ ịnh kiểm sốt tiền tệ, vậy, tính chuyên nghiệp ngân hàng, v ới tư cách người tham gia vào trình cung cấp dịch vụ lợi khách quan Tuy nhiên, ti ền điện tử, với doanh thu bị quản lý lỏng cấp độ quốc tế cho phép mạng xã hội thúc đẩy hệ thống toán riêng họ, tạm thời thị trường Truyền thông tương tác thực mạng xã hội tạo sở cho tin tưởng bổ sung bên giao dịch tốn Mạng xã hội tích lũy lượng lớn liệu đa dạng người dùng, bao gồm mối quan hệ đặc điểm hành vi họ Các nhà khai thác mạng hệ thống hóa liệu xử lý để tạo thuộc tính xác thực người dùng Các ngân hàng sử dụng kênh thông tin đ ể xác minh, sàng l ọc người vay, coi mạng xã hội nhà cung cấp nguồn liệu liên quan đến khía cạnh tài khách hàng Đây yếu tố quan trọng tạo nên tiềm phát triển dịch vụ tài mạng xã hội, cạnh tranh trực tiếp với ngân hàng, không ph ải lĩnh vực phân phối thu nhập, mà lĩnh vực khả tiếp cận thông tin để định Một cách để giảm thiểu mâu thuẫn thuộc tính khách quan phần dự án q trình tích h ợp trì quyền tự chủ dịch vụ tài hệ thống đa lớp phát triển để trao đổi thông tin mạng xã hội Chức tốn có th ể tồn ứng dụng theo yêu cầu (app on demand), b ỏ qua thuộc tính phi tài mơi trường mạng xã hội, luồng thông tin không liên quan câu chuyện, ảnh, video, âm nhạc, thư rác Ví dụ, Venmo (một dịch vụ tốn di động thuộc sở hữu PayPal) ứng dụng sử dụng mạng xã hội để gửi thông báo tốn Venmo đ ồng hóa ví điện tử người dùng với tài khoản Facebook tự động chuyển đổi giao dịch cam kết thành trạng thái Facebook Tuy nhiên, v ới phát triển dịch vụ tài theo hướng này, hình thức sử dụng không khác nhiều so với việc sử dụng ứng dụng toán Fintech khác, th ậm chí so với dịch vụ truyền thống ngân hàng thương mại khó có khả cạnh tranh Các ngân hàng v ẫn giữ lợi cách sử dụng cách tiếp cận bên thứ ba để thu hút người tiêu dùng từ nguồn người dùng khổng lồ mạng xã hội Một số ngân hàng gi ới thiệu chế giao diện lập trình ứng dụng (API) để chấp nhận đơn đăng ký sản phẩm mạng xã hội VKontakte, Telegram, Viber, th ậm chí Gazprombank trở thành đồng sở hữu Vkontakte phát triển với đối tác cơng nghệ triển khai hệ thống tốn V kontakte Pay Ngoài người đại diện nhà sản xuất mạng lưới thương mại lớn hình thành th ị trường B2C mạng xã hội, thân mạng tích cực phát triển thị trường C2C nội họ Kết hợp với phát triển nhanh chóng thị trường hỗ trợ nhà nước, ngân hàng nhận công cụ cạnh tranh mạnh mẽ với mạng xã hội lĩnh vực giao dịch chuyển khoản Đánh giá Hoạt động dịch vụ tài mơi trư ờng mạng xã hội dựa cơng n ghệ đại, ngân hàng thương m ại đóng vai trị trung gian S ự phát triển dịch vụ mạng xã hội kích thích, hấp dẫn người tiêu dùng dịch vụ đa dạng Mức độ bao phủ toàn cầu mạng xã hội cho phép gia tăng nhanh chóng doanh thu dịch vụ tài n ền tảng Việc tích hợp mạng xã hội DLT khó kích thích tăng trưởng doanh thu dịch vụ tốn Điều mặt cơng nghệ, Blockchain chưa mang l ại lợi rõ ràng hoạt động tốn hồn chỉnh tiền pháp định có giá trị xác lập phủ Tuy nhiên, việc chuyển đổi mạng xã hội kèm loại tiền điện tử nội bộ, lưu hành mạng cho phép lưu thơng tiền tệ kiểm sốt nhà điều hành Nếu quản trị mạng tạo liên kết cấp phép riêng mình, tước thu nhập ngân hàng thương m ại tạo lượng lớn người dùng mạng xã hội Các ngân hàng thương mại cần lựa chọn phương thức công cụ cạnh tranh hợp tác với đối thủ Có thể kể đến lựa chọn cho hành vi như: - Phát triển công nghệ dịch vụ tài - ngân hàng mạnh mạng xã hội: Giao diện người dùng đơn giản, thân thiện, tốc độ thực thi nghiệp vụ cao, bảo mật liệu cá nhân, cá nhân hóa dịch vụ - Phát triển dịch vụ mạng xã hội sở liệu khách hàng dựa tin tưởng, lượng người dùng ngày tăng c ngân hàng di động, dịch vụ thông tin liên lạc để chuyển tiền - Phát triển dịch vụ ngân hàng tích h ợp vào mạng xã hội, mang lại lợi ích cho nhà điều hành mạng chi phí giao dịch, dịch vụ cấp phép cho người dùng quan q uản lý kiểm soát tiêu chu ẩn KYC, AML - Hình thành kiến thức kỹ doanh thu thị trường tiền điện tử, để giảm thiểu rủi ro giới thiệu DLT lĩnh vực tài Sự lựa chọn đường xác định yêu cầu chủ sở hữu ngân hàng thương mại DLT gặp khó khăn phát triển dịch vụ tài mạng xã hội mâu thuẫn khách quan đặc điểm chức mạng, dịch vụ toán Blockchain Tuy nhiên, ti ềm hình thành dựa số lượng người dùng sẵn có, vốn tài tích lũy khả cao khác để tạo cấu trúc ngân hàng c riêng m ột mối đe dọa cạnh tranh thực hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại truyền thống Các đặc điểm định lượng chất lượng nhà điều hành khu vực tài thay đ ổi nhanh chóng, đó, v ề chất, ngân hàng ph ải tìm kiếm vị trí mình, đề xuất phương án phát triển chế phân phối lại dịng tài c để tiếp tục tồn phát triển ... toàn cầu mạng xã hội cho phép gia tăng nhanh chóng doanh thu dịch vụ tài n ền tảng Việc tích hợp mạng xã hội DLT khó kích thích tăng trưởng doanh thu dịch vụ tốn Điều mặt công nghệ, Blockchain... hàng di động, dịch vụ thông tin liên lạc để chuyển tiền - Phát triển dịch vụ ngân hàng tích h ợp vào mạng xã hội, mang lại lợi ích cho nhà điều hành mạng chi phí giao dịch, dịch vụ cấp phép cho... đáng kể nhu cầu dịch vụ toán khả DLT, vốn gắn bó chặt chẽ với thuộc tính khách quan sổ phân tán Kh ả nhận rủi ro xem xét cho dự án đầy hứa hẹn tích hợp mạng xã hội, tính tốn mạng ngang hàng P2P