Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại khu vực tây bắc việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  ĐỖ THỊ THU HIỀN NGHIÊN CỨU NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHU VỰC TÂY BẮC VIỆT NAM LUẬN ÁN TIẾN SĨ NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2020 ĐỖ THỊ THU HIỀN NGHIÊN CỨU NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHU VỰC TÂY BẮC VIỆT NAM Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 9340201 LUẬN ÁN TIẾN SĨ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HỮU TÀI HÀ NỘI, NĂM 2020 iii LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan đề tài luận án: “Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại khu vực Tây Bắc Việt Nam” cơng trình nghiên cứu tơi Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Nghiên cứu sinh Đỗ Thị Thu Hiền LỜI CẢM ƠN Trước tiên xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Ban giám trường Đại học Kinh tế quốc dân tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận án Tơi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến PGS.TS Nguyễn Hữu Tài - người hướng dẫn khoa học luận án, giúp quy chuẩn nội dung, kiến thức phương pháp nghiên cứu để hoàn thành luận án Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới thầy Viện Tài - Ngân hàng, Viện đào tạo sau đại học đồng hành, hướng dẫn chuyên môn, giúp đỡ suốt q trình hồn thiện luận án Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn đến gia đình, bạn bè, đồng nghiệp Khoa Kinh tế - Trường Đại học Tây Bắc tận tình hỗ trợ, giúp đỡ tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Nghiên cứu sinh Đỗ Thị Thu Hiền MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ix CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ LUẬN ÁN 1.1 Lý lựa chọn đề tài 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 1.2.1 Khái niệm phân loại thông tin cứng - thông tin mềm 1.2.2 Vai trị hai loại thơng tin đến định cho vay ngân hàng thương mại 1.2.3 Vai trò nhân viên tín dụng đến định cho vay ngân hàng 1.2.4 Khoảng trống nghiên cứu 11 1.3 Mục tiêu nghiên cứu .13 1.4 Câu hỏi nghiên cứu .13 1.5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .13 1.6 Phương pháp quy trình nghiên cứu .14 1.6.1 Quy trình nghiên cứu luận án 14 1.6.2 Phương pháp nghiên cứu 15 1.7 Các đóng góp luận án 18 1.7.1 Những đóng góp mặt học thuật, lý luận 18 1.7.2 Những đóng góp mặt thực tiễn 20 1.8 Bố cục luận án .20 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 2.1 Cơ sở lý thuyết Quyết định cho vay khách hàng DNNVV NHTM 23 2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 23 2.1.2 Cho vay DNNVV ngân hàng thương mại 24 2.1.2 Khó khăn tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV 30 2.1.3 Quy trình Quyết định cho vay DNNVV 37 2.1.4 Xếp hạng tín nhiệm nội ngân hàng thương mại trước đưa định tín dụng 41 2.1.5 Tiêu chí đánh giá kết cho vay ngân hàng thương mại 44 2.2 Các lý thuyết liên quan đến định cho vay ngân hàng thương mại 45 2.2.1 Lý thuyết thông tin bất cân xứng (Asymmetric Information) 45 2.2.2 Lý thuyết lựa chọn bất lợi thị trường tín dụng (Adverse selection) 46 2.2.3 Rủi ro đạo đức hoạt động ngân hàng (Moral hazard) 48 2.2.4 Lý thuyết phán xét cảm nhận định 49 2.2.5 Lý thuyết vốn xã hội .50 2.2.6 Lý thuyết ứng dụng quản trị tín dụng ngân hàng 52 2.3 Tổng quan nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay DNNVV 57 2.4 Mơ hình giả thuyết nghiên cứu 67 Tóm tắt chương 68 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 69 3.1 Thiết kế nghiên cứu 69 3.2 Nghiên cứu định tính 72 3.2.1 Mục tiêu nghiên cứu định tính 72 3.2.2 Đối tượng phương pháp nghiên cứu định tính 72 3.2.3 Kết nghiên cứu định tính 74 3.3 Nghiên cứu định lượng 82 3.3.1 Mục tiêu nghiên cứu định lượng 83 3.3.2 Thiết kế nghiên cứu định lượng 83 3.3.3 Nghiên cứu định lượng thức 91 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 97 4.1 Thực trạng cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa tiểu vùng Tây Bắc 97 4.1.1 Tiêu chí phân loại DNNVV NHTM tiểu vùng Tây Bắc 97 4.1.2 Quy trình cho vay hạn mức cho vay DNNVV NHTM tiểu vùng Tây Bắc Việt Nam 99 4.1.3 Quy trình chấm điểm tín dụng khách hàng DNNVV tiểu vùng Tây Bắc 101 4.1.4 Các dịch vụ ngân hàng NHTM cho DNNVV tiểu vùng Tây Bắc 103 4.1.3 Quy mô cho vay ngân hàng thương mại cho DNNVV tiểu vùng Tây Bắc 4.1.4 Cơ cấu tín dụng DNNVV tiểu vùng Tây Bắc 108 105 4.1.5 Lợi nhuận cho vay DNNVV tiểu vùng Tây Bắc 110 4.1.6 Chất lượng tín dụng cho vay DNNVV tiểu vùng Tây Bắc 111 4.1.7 Xếp hạng tín nhiệm DNNVV NHTM tiểu vùng Tây Bắc 112 4.2 Thống kê mô tả kết khảo sát .115 4.2.1 Thống kê đặc điểm đối tượng khảo sát 115 4.2.2 Thống kê mô tả thông tin ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng thương mại 116 4.3 Kiểm định độ tin cậy thang đo 122 4.3.1 Kiểm định phù hợp thang đo 122 4.3.2 Phân tích nhân tố khám phá 125 4.3.3 Kết phân tích tầm quan trọng thông tin sử dụng thẩm định vay vốn 130 4.4 Hồi quy đa biến nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng thương mại 131 4.4.1 Hồi quy đa biến nhân tố ảnh hưởng 131 4.4.2 Tổng hợp hệ số hồi quy định cho vay 132 Tóm tắt chương 134 CHƯƠNG 5: THẢO LUẬN KẾT QUẢ VÀ KHUYẾN NGHỊ .135 5.1 Thảo luận kết nghiên cứu 135 5.1.1 Kết trả lời giả thuyết nghiên cứu thứ 135 5.1.2 Kết trả lời giả thuyết nghiên cứu thứ hai .141 5.2 Một số khuyến nghị 142 5.2.1 Khuyến nghị với NHTM - Hội sở 142 5.2.2 Khuyến nghị với NHTM - Chi nhánh tiểu vùng Tây Bắc 145 5.2.3 Khuyến nghị với DNNVV tiểu vùng Tây Bắc .147 5.2.4 Khuyến nghị với tổ chức liên quan 149 5.3 Hạn chế luận án hướng nghiên cứu 150 Tóm tắt chương 151 KẾT LUẬN 152 DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH CƠNG BỐ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN ÁN .154 TÀI LIỆU THAM KHẢO 155 PHỤ LỤC .166 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ABL Cho vay dựa tài sản BĐS Bất động sản CBTD Cán tín dụng CIEM Viện nghiên cứu kinh tế trung ương CRE Cho vay bất động sản thương mại DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa EFA Phân tích nhân tố khám phá EFA Phân tích nhân tố khám phá FSL Cho vay Báo cáo tài LEASE Cho thuê MV Cho vay xe giới NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương RELATE Cho vay mối quan hệ RRE Cho vay bất động sản nhà SBCS Chấm điểm tín dụng DN nhỏ Sig Mức ý nghĩa TC Tài TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TSĐB Tài sản đảm bảo VCCI Phịng thương mại Cơng nghiệp Việt Nam ix DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Tiến trình thực nghiên cứu 15 Bảng 2.1: Tiêu chí xác định DNNVV Ngân hàng giới 23 Bảng 2.2: Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam: Nghị định 56/2009/NĐ-CP .24 Bảng 2.3: Các loại hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng 25 Bảng 2.4: Xếp hạng tín nhiệm khách hàng ngân hàng 41 Bảng 2.5: Mô tả số dạng cảm nhận phán xét chủ quan (Tversky Kahneman’s, 1974) 49 Bảng 2.6 Một số định nghĩa tiêu biểu vốn xã hội 51 Bảng 2.7: Mơ hình xếp hạng rủi ro tín dụng ngân hàng 52 Bảng 2.8: Mơ hình 6C’s quản trị tín dụng ngân hàng 53 Bảng 2.9: Mơ hình đo lường niềm tin 63 Bảng 2.10: Khái quát nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng nghiên cứu trước 64 Bảng 3.1 Trình tự thực nghiên cứu 70 Bảng 3.2: Kết nghiên cứu định tính nhân tố chắt lọc đưa vào mơ hình nghiên cứu 78 Bảng 3.3: Các thuộc tính nằm thơng tin cứng .80 Bảng 3.4: Các thuộc tính nằm thơng tin mềm .81 Bảng 3.5: Tổng hợp 08 nhóm nhân tố sau nghiên cứu định tính 86 Bảng 3.6: Nhân tố ảnh hưởng, mã hóa câu hỏi lựa chọn thang đo phù hợp 86 Bảng 3.7: Phân bổ phiếu khảo sát thức .92 Bảng 4.1: Tiêu chí xác định DNNVV đặc thù NHTM tiểu vùng Tây Bắc 97 Bảng 4.2: Xác định quy mô DNNVV 98 Bảng 4.3: Hạn mức cho vay chi nhánh ngân hàng (ĐVT : Tỷ đồng) .101 Bảng 4.4: Vai trị thơng tin cứng - thơng tin mềm định tín dụng .103 Bảng 4.5: Quy mô DNNVV tiểu vùng Tây Bắc Việt Nam 103 Bảng 4.6: Số DNNVV dư nợ quy mô dư nợ 106 Bảng 4.7: Dư nợ cho vay theo loại hình DNNVV NHTM tiểu vùng Tây Bắc108 Bảng 4.8: Dư nợ cho vay DNNVV theo ngành kinh tế NHTM tiểu vùng Tây Bắc 109 Bảng 4.9: Dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn NHTM tiểu vùng Tây Bắc.109 Bảng 4.10: Chất lượng tín dụng cho vay DNNVV NHTM tiểu vùng Tây Bắc .111 Bảng 4.11: Thực trạng xếp hạng tín dụng nội DNNVV tiểu vùng Tây Bắc Việt Nam (1) 113 Bảng 4.12: Thực trạng xếp hạng tín dụng nội DNNVV tiểu vùng Tây Bắc Việt Nam (2) 114 Bảng 4.13: Đặc điểm cán tín dụng khảo sát 115 Bảng 4.14 Thống kê đặc điểm đối tượng khảo sát 116 Bảng 4.16: Thống kê mô tả mức độ đáp ứng thông tin cho vay DNNVV tiểu vùng Tây Bắc 120 Bảng 4.17 Kết kiểm định độ tin cậy thang đo 123 Bảng 4.18 Các thuộc tính nhóm biến đảm bảo tin cậy sau kiểm định EFA 125 Bảng 4.19: Kết kiểm định EFA 126 Bảng 4.20: Kết phân tích nhân tố khám phá 126 Bảng 4.21: KMO and Bartlett's Test 128 Bảng 4.22: Nhóm nhân tố xác định sau kiểm định EFA 128 Bảng 4.23: Thống kê mô tả mức độ đáp ứng nhóm thơng tin .129 định cho vay ngân hàng .129 Bảng 4.24: Phân tích tương quan Pearson nhóm thơng tin 130 Bảng 4.25: Tổng hợp hệ số hồi quy định cho vay NHTM lần thứ 131 Bảng 4.26: Tóm tắt mơ hình hồi quy tham gia tín dụng lần thứ hai 131 Bảng 4.27: Khả dự báo mơ hình định cho vay ngân hàng 132 Bảng 4.28: Tổng hợp hệ số hồi quy định cho vay NHTM lần thứ hai 132 Bảng 5.1: Kết nghiên cứu .135 Bảng 5.2: Đối chiếu kết nghiên cứu luận án với tổng quan nghiên cứu .136 Bảng 5.3: Kiến nghị bổ sung tiêu chí xếp hạng tín dụng khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại - Hội sở 143 PHỤC LỤC 6: KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH ĐỘ TIN CẬY CỦA THANG ĐO NHÓM 1: Reliability Statistics Cronbach's Alpha Based on Standardized Items Cronbach's Alpha 709 N of Items 718 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Scale Variance if Corrected Item- Squared Multiple Cronbach's Alpha Deleted Item Deleted Total Correlation Correlation if Item Deleted DN1 19.34 16.095 220 679 725 DN2 19.32 15.473 287 677 710 DN3 19.19 13.581 596 452 630 DN4 19.35 14.064 564 479 641 DN5 19.35 14.427 481 387 661 DN6 19.18 13.864 575 533 637 DN7 19.26 15.327 279 139 714 Reliability Statistics Cronbach's Alpha Based on Standardized Items Cronbach's Alpha 836 N of Items 836 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Scale Variance if Corrected Item- Squared Multiple Cronbach's Alpha Deleted Item Deleted Total Correlation Correlation if Item Deleted DN3 9.62 6.181 658 436 796 DN4 9.77 6.307 681 477 786 DN5 9.77 6.407 621 385 812 DN6 9.60 6.111 706 509 774 NHÓM 2: Reliability Statistics Cronbach's Alpha Based on Cronbach's Alpha Standardized Items 670 N of Items 639 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Scale Variance if Corrected Item- Squared Multiple Cronbach's Alpha Deleted Item Deleted Total Correlation Correlation if Item Deleted TC1 22.90 16.998 029 057 698 TC2 22.94 15.993 132 074 688 TC3 22.74 15.962 098 075 700 TC4 22.94 12.403 579 521 580 TC5 22.91 11.972 674 633 554 TC6 22.88 11.770 660 575 554 TC7 23.01 11.856 642 570 559 TC8 22.76 15.911 085 075 707 Reliability Statistics Cronbach's Alpha Based on Standardized Items Cronbach's Alpha 884 N of Items 885 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Scale Variance if Corrected Item- Squared Multiple Cronbach's Alpha Deleted Item Deleted Total Correlation Correlation if Item Deleted TC4 9.66 7.542 706 514 867 TC5 9.63 7.296 792 628 835 TC6 9.60 7.213 753 569 849 TC7 9.74 7.240 742 567 854 NHÓM 3: Reliability Statistics Cronbach's Alpha Based on Standardized Items Cronbach's Alpha 926 N of Items 926 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Scale Variance if Corrected Item- Squared Multiple Cronbach's Alpha Deleted Item Deleted Total Correlation Correlation if Item Deleted TSTC1 6.36 5.118 847 718 893 TSTC2 6.37 4.890 845 714 896 TSTC3 6.26 5.122 853 728 889 NHÓM 4: Reliability Statistics Cronbach's Alpha Based on Standardized Items Cronbach's Alpha N of Items 796 783 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Squared Multiple Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation Correlation if Item Deleted NLCSH1 22.11 30.784 051 024 831 NLCSH2 22.30 24.348 658 506 751 NLCSH3 22.32 22.495 691 562 741 NLCSH4 22.20 26.635 489 337 777 NLCSH5 22.45 21.909 720 606 735 NLCSH6 22.50 23.539 652 511 749 NLCSH7 22.43 23.291 722 580 739 NLCSH8 22.36 30.310 078 045 831 Reliability Statistics Cronbach's Alpha Based on Standardized Items Cronbach's Alpha 875 N of Items 873 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Squared Multiple Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation Correlation if Item Deleted NLCSH2 15.73 20.990 691 504 852 NLCSH3 15.74 19.214 725 562 845 NLCSH4 15.62 23.501 477 318 883 NLCSH5 15.87 18.872 732 597 844 NLCSH6 15.92 20.137 692 507 851 NLCSH7 15.85 19.967 759 580 839 Reliability Statistics Cronbach's Alpha Based on Standardized Items Cronbach's Alpha 883 N of Items 883 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Squared Multiple Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation Correlation if Item Deleted NLCSH2 12.40 16.784 654 451 872 NLCSH3 12.42 14.826 739 561 853 NLCSH5 12.54 14.396 761 593 847 NLCSH6 12.59 15.649 705 507 860 NLCSH7 12.53 15.758 739 556 853 NHÓM 5: Reliability Statistics Cronbach's Alpha Based on Standardized Items Cronbach's Alpha 794 N of Items 784 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Squared Multiple Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation Correlation if Item Deleted TCCSH1 21.84 22.725 730 618 731 TCCSH2 21.88 24.338 583 518 757 TCCSH3 21.55 27.564 387 415 787 TCCSH4 21.81 23.460 611 467 752 TCCSH5 21.48 28.216 288 297 802 TCCSH6 21.41 30.615 102 081 822 TCCSH7 21.91 24.647 623 536 752 TCCSH8 21.81 24.200 684 547 743 Reliability Statistics Cronbach's Alpha Based on Standardized Items Cronbach's Alpha 841 N of Items 837 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Squared Multiple Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation Correlation if Item Deleted TCCSH1 15.10 17.253 760 600 785 TCCSH2 15.14 18.325 649 516 809 TCCSH3 14.81 22.847 265 186 873 TCCSH4 15.07 17.704 658 460 808 TCCSH7 15.17 18.713 682 532 803 TCCSH8 15.07 18.585 712 539 798 Reliability Statistics Cronbach's Alpha Based on Standardized Items Cronbach's Alpha 873 N of Items 875 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Squared Multiple Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation Correlation if Item Deleted TCCSH1 11.84 14.706 717 535 842 TCCSH2 11.88 15.048 688 512 849 TCCSH4 11.81 14.679 670 460 855 TCCSH7 11.91 15.504 711 531 844 TCCSH8 11.81 15.493 728 538 841 NHÓM 6: Reliability Statistics Cronbach's Alpha Based on Cronbach's Alpha Standardized Items 814 N of Items 802 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Scale Variance if Corrected Item- Squared Multiple Cronbach's Alpha Deleted Item Deleted Total Correlation Correlation if Item Deleted MLXH1 12.18 11.035 694 560 750 MLXH2 11.97 15.380 141 032 887 MLXH3 12.28 10.447 724 598 739 MLXH4 12.13 10.795 762 621 730 MLXH5 12.17 10.244 730 620 736 Reliability Statistics Cronbach's Alpha Based on Standardized Items Cronbach's Alpha 887 887 N of Items Item-Total Statistics Scale Mean if Item Scale Variance if Corrected Item- Squared Multiple Cronbach's Alpha Deleted Item Deleted Total Correlation Correlation if Item Deleted MLXH1 8.97 9.349 721 560 866 MLXH3 9.07 8.789 753 598 854 MLXH4 8.91 9.232 770 615 849 MLXH5 8.96 8.543 769 619 848 NHÓM 7: Reliability Statistics Cronbach's Alpha Based on Standardized Items Cronbach's Alpha 789 N of Items 758 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Squared Multiple Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation Correlation if Item Deleted MQHNH1 13.92 9.768 788 730 674 MQHNH2 13.85 9.058 768 677 674 MQHNH3 13.55 9.926 761 620 684 MQHNH4 13.71 9.653 771 635 678 MQHNH5 13.97 16.716 -.158 050 916 Reliability Statistics Cronbach's Alpha Based on Standardized Items Cronbach's Alpha 916 N of Items 918 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Item Deleted Item Deleted Total Correlation MQHNH1 10.64 MQHNH2 MQHNH3 MQHNH4 Squared Multiple Cronbach's Alpha Correlation if Item Deleted 9.724 848 723 879 10.57 9.059 815 677 891 10.27 10.072 786 619 899 10.43 9.804 794 633 897 NHÓM 8: Reliability Statistics Cronbach's Alpha Based on Standardized Items Cronbach's Alpha 756 N of Items 756 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Squared Multiple Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation Correlation if Item Deleted LSTD1 23.45 17.853 677 622 690 LSTD2 23.69 20.340 275 380 763 LSTD3 23.11 17.378 683 602 686 LSTD4 23.68 17.428 642 590 692 LSTD5 23.72 17.864 599 563 702 LSTD6 23.52 21.623 172 372 777 LSTD7 23.58 22.933 025 013 801 LSTD8 23.41 17.751 649 577 693 Cronbach's Alpha 901 Reliability Statistics Cronbach's Alpha Based on Standardized Items 902 N of Items Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Squared Multiple Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation Correlation if Item Deleted LSTD1 13.60 12.150 778 621 875 LSTD3 13.26 11.878 757 598 879 LSTD4 13.83 11.693 749 590 880 LSTD5 13.87 11.829 744 554 882 LSTD8 13.56 12.066 744 575 881 PHỤ LỤC 7: KIỂM ĐỊNH EFA KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity 899 Approx Chi-Square 9506.423 df 561 Sig .000 Total Variance Explained Extraction Sums of Initial Eigenvalues Component Total % of Cumulative Variance % Total Rotation Sums of Squared Squared Loadings Loadings % of Cumulative % of Cumulative Variance % Variance % Total 9.128 26.846 26.846 9.128 26.846 26.846 9.027 26.549 26.549 5.748 16.906 43.751 5.748 16.906 43.751 5.377 15.815 42.364 3.523 10.362 54.113 3.523 10.362 54.113 3.604 10.600 52.964 3.085 9.074 63.187 3.085 9.074 63.187 3.340 9.825 62.789 2.555 7.514 70.701 2.555 7.514 70.701 2.690 7.912 70.701 943 2.773 73.474 756 2.225 75.699 622 1.829 77.527 549 1.614 79.141 10 532 1.564 80.706 11 491 1.445 82.151 12 459 1.349 83.500 13 443 1.304 84.803 14 412 1.212 86.016 15 397 1.168 87.184 16 369 1.085 88.269 17 342 1.006 89.275 18 317 933 90.208 19 309 909 91.117 20 293 863 91.980 21 279 821 92.801 22 250 735 93.536 23 237 696 94.232 24 231 681 94.912 25 222 654 95.567 26 215 632 96.199 27 202 595 96.794 28 198 583 97.377 29 187 550 97.927 30 163 479 98.406 31 148 436 98.842 32 135 396 99.239 33 130 382 99.621 34 129 379 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrixa Component NLCSH7 839 MLXH4 837 MLXH1 828 TCCSH7 819 NLCSH6 815 MLXH5 809 TCCSH8 808 NLCSH5 803 TCCSH2 796 MLXH3 785 NLCSH3 776 TCCSH4 756 TCCSH1 738 NLCSH2 710 TC5 810 DN6 794 TC7 791 TC6 781 TC4 764 DN4 752 DN5 700 DN3 667 368 LSTD8 -.352 697 LSTD3 -.390 686 LSTD1 -.343 660 311 410 LSTD4 650 LSTD5 576 463 MQHNH3 -.346 744 MQHNH1 -.445 728 MQHNH2 -.429 718 -.408 691 MQHNH4 326 -.309 -.349 TSTC1 308 853 TSTC3 315 832 TSTC2 367 825 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Rotated Component Matrixa Component NLCSH7 848 MLXH4 844 MLXH1 833 NLCSH5 820 TCCSH7 814 NLCSH6 812 TCCSH8 809 MLXH5 809 TCCSH2 793 MLXH3 785 NLCSH3 782 TCCSH1 764 TCCSH4 755 NLCSH2 726 TC5 858 DN6 853 TC6 836 TC7 831 TC4 805 DN4 793 DN3 780 DN5 734 LSTD1 857 LSTD5 850 LSTD4 840 LSTD3 830 LSTD8 826 MQHNH1 909 MQHNH2 895 MQHNH4 873 MQHNH3 873 TSTC1 931 TSTC2 925 TSTC3 924 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations Component Transformation Matrix Component 987 097 -.103 073 -.011 -.139 902 -.297 242 -.143 076 409 784 -.443 128 -.009 -.031 440 839 317 -.017 095 -.305 -.187 929 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization COMPUTE TCDN_TB=MEAN (TC4,TC5,TC6,TC7,DN3,DN4,DN5,DN6) EXECUTE COMPUTE TSTC_TB=MEAN (TSTC1,TSTC2,TSTC3) EXECUTE COMPUTE LSTD_TB=MEAN (LSTD1,LSTD3,LSTD4,LSTD5,LSTD8) EXECUTE COMPUTE VXH_TB=MEAN (NLCSH2,NLCSH3,NLCSH5,NLCSH6,NLCSH7,TCCSH1,TCCSH2,TCCSH4,TCCSH7,TCCSH8,MLXH1,M LXH3,MLXH4,MLXH5) EXECUTE COMPUTE MQHNH_TB=MEAN (MQHNH1,MQHNH2,MQHNH3,MQHNH4) EXECUTE PHỤ LỤC 8: KIỂM ĐỊNH TƯƠNG QUAN PERSON Correlations TCDN_TB TSTC_TB LSTD_TB VXH_TB TCDN_T B 355 -.096 Sig (2-tailed) 070 N 355 QĐ 034 128 * 111* 007 519 016 037 355 355 355 355 355 102 002 011 540** 055 964 838 000 355 355 355 355 -.091 -.128 * 236** 087 016 000 -.096 Sig (2-tailed) TSTC_TB Pearson Correlation 355 -.142 ** 102 Sig (2-tailed) 007 055 N 355 355 355 355 355 355 Pearson Correlation 034 002 -.091 057 -.015 Sig (2-tailed) 519 964 087 280 783 N 355 LSTD_TB Pearson Correlation MQHNH_ Pearson Correlation TB Sig (2-tailed) N QĐ 070 Pearson Correlation N VXH_TB ** MQHNH_T B -.142 355 355 355 355 355 * 011 * 057 289** 016 838 016 280 355 355 355 355 355 355 * ** ** -.015 ** 128 540 -.128 Pearson Correlation 111 Sig (2-tailed) 037 000 000 783 000 N 355 355 355 355 355 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) .236 000 289 355 PHỤ LỤC 9: KIỂM ĐỊNH HỒI QUY BINARY LOGISTIC KIỂM ĐỊNH LẦN Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig Step 226.493 000 Block 226.493 000 Model 226.493 000 Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square 206.370 a 472 669 a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 Classification Tablea Predicted QĐ Observed Từ chối cho vay Step QĐ Chấp nhận cho Percentage Correct vay Từ chối cho vay 90 16 84.9 Chấp nhận cho vay 16 233 93.6 Overall Percentage 91.0 a The cut value is 500 Variables in the Equation B a Step S.E Wald df Sig Exp(B) TCDN_TB 1.067 270 15.549 000 2.906 TSTC_TB 2.414 293 67.818 000 11.174 LSTD_TB 1.499 264 32.339 000 4.479 VXH_TB -.224 208 1.155 283 800 MQHNH_TB 1.759 270 42.362 000 5.808 -19.542 2.576 57.557 000 000 Constant a Variable(s) entered on step 1: TCDN_TB, TSTC_TB, LSTD_TB, VXH_TB, MQHNH_TB KIỂM ĐỊNH LẦN HAI Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig Step 225.335 000 Block 225.335 000 Model 225.335 000 Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square 207.528 a Nagelkerke R Square 470 667 a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 Classification Tablea Predicted QĐ Observed Từ chối cho vay Step QĐ Percentage Chấp nhận cho Correct vay Từ chối cho vay 87 19 82.1 Chấp nhận cho vay 16 233 93.6 Overall Percentage 90.1 a The cut value is 500 Variables in the Equation B a Step S.E Wald df Sig Exp(B) TCDN_TB 1.010 263 14.802 000 2.746 TSTC_TB 2.386 290 67.687 000 10.874 LSTD_TB 1.521 262 33.763 000 4.576 MQHNH_TB 1.739 268 42.048 000 5.690 -19.975 2.541 61.791 000 000 Constant a Variable(s) entered on step 1: TCDN_TB, TSTC_TB, LSTD_TB, MQHNH_TB ... HIỀN NGHIÊN CỨU NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHU VỰC TÂY BẮC VIỆT NAM Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã... vốn vay ngân hàng? 1.5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay (bối cảnh nghiên cứu: khách hàng DNNVV ngân hàng thương mại tiểu vùng Tây Bắc Việt Nam) ... CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 2.1 Cơ sở lý thuyết Quyết định cho vay khách hàng DNNVV NHTM 23