Luận văn:Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng Thương Mại trên địa bàn tỉnh Long An pptx

Luận văn Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng Thương Mại trên địa bàn tỉnh Long An 1 PHẦN MỞ ĐẦU 1.Ý nghóa nghiên cứu và tính cấp thiết của đề tài . Công cuộc đổi mới đất nước được khởi xướng từ sau Đại hội VI của Đảng Cộng sản Việt Nam đến nay, nền kinh tế nước ta đã và đang chuyển mạnh sang nền kinh tế thò trường đònh hướng XHCN. Hoạt động Ngân hàng cũng đã có sự đổi mới một cách căn bản, sâu sắc. Đó là, từ ngân hàng một cấp, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã chuyển thành hai cấp: Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thực hiện chức năng quản lý Nhà nước về tiền tệ- tín dụng- ngân hàng và hệ thống các Ngân hàng thương mại (NHTM) trực tiếp kinh doanh tiền tệ – tín dụng và làm các dòch vụ Ngân hàng theo cơ chế thò trường. Với sự phân cấp đó, hệ thống các NHTM được đa dạng hoá loại hình, sở hữu, không ngừng hiện đại hoá các khâu nghiệp vụ, mở rộng các loại hình dòch vụ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của mình. Thực tiễn hơn 10 năm qua cho thấy hoạt động của hệ thống NHTM ở nước ta đã góp phần to lớn trong việc thúc đẩy tăng trưởng nền kinh tế, ổn đònh và nâng cao đời sống nhân dân. Tuy nhiên, nhìn chung quy mô hoạt động vẫn còn nhỏ bé, mạng lưới tổ chức chưa rộng khắp, hiệu quả tín dụng Ngân hàng chưa cao, hình thức khai thác vẫn còn đơn điệu, trình độ tư vấn kinh tế – kỹ thuật đối với từng dự án và từng doanh nghiệp còn thấp. Đáng chú ý hơn còn có một số tổ chức tín dụng (TCTD) ngoài quốc doanh chạy theo lợi nhuận đơn thuần nên thường va vấp trong hoạt động kinh doanh, đã rơi vào nguy cơ phá sản, mất khả năng thanh toán. Ngày nay, lónh vực kinh doanh tiền tệ-tín dụng-ngân hàng đang ngày càng sôi động và quyết liệt nhằm để phân chia thò phần lẫn nhau, không còn giới hạn trong phạm vi quốc gia mà lan rộng sang phạm vi khu vực và quốc tế. Điều đó đòi hỏi các NHTM càng phải 2 nhận thực rõ hơn tính hiệu quả và hiệu năng trong hoạt động của mình để cạnh tranh thành công. Xuất phát từ những nội dung trên, cùng với quá trình nghiên cứu lý luận khoa học và thực trạng hoạt động kinh doanh của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An, nghiên cứu sinh quyết đònh chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của các Ngân hàng thương mại trên đòa bàn tỉnh Long An” nhằm phát triển thêm luận cứ khoa học về chức năng lẫn nghiệp vụ cụ thể trong hoạt động kinh doanh của các NHTM theo cơ chế thò trường, đònh hướng XHCN; đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay, thực hiện Hiệp đònh thương mại Việt Nam-Hoa Kỳ, tiến tới hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế. Hy vọng đề tài nghiên cứu này sẽ đóng góp một phần vào việc giải quyết những đòi hỏi của thực tiễn cần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTM ở nước ta nói chung và các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An nói riêng. 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận án: Để hình thành nên đề tài nghiên cứu, nghiên cứu sinh đã trải qua một thời gian nghiên cứu lý thuyết khoa học, tích lũy kiến thức về hoạt động của Ngành ngân hàng, kết quả hoạt động kinh doanh của các NHTM tỉnh Long An qua công tác tổng kết, sơ kết báo cáo hoạt động niên độ và các cuộc hội nghò chuyên đề về hiệu quả hoạt động kinh doanh, khảo sát thực tế một số NHTM cơ sở. Đặc biệt là thông qua vai trò quản lý nhà nước về tiền tệ-tín dụng-Ngân hàng tại đòa phương, từ đó nghiên cứu sinh quyết đònh nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An”. 3. Những nội dung nghiên cứu trong luận án: Xuất phát từ những lý luận khoa học về NHTM, đề tài nghiên cứu sẽ làm rõ và phát triển thêm một số luận cứ khoa học về sự cần thiết khách quan của NHTM trong nền kinh tế thò trường; các chức năng hoạt động và hiệu quả trong kinh doanh 3 của các NHTM. Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An đặt trong mối quan hệ so sánh với NHTM của hai tỉnh trong vùng Đồng bằng Sông Cửu Long, từ đó phân tích những mặt tích cực, tồn tại và nguyên nhân của nó. Trên cơ sở đó nghiên cứu sinh sẽ đưa ra một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của các NHTM nói chung, các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An nói riêng. 4. Phương pháp nghiên cứu: Với phương pháp biện chứng; sử dụng lý thuyết cơ bản về tiền tệ, tín dụng, kinh tế vó mô và kinh tế vi mô; Sử dụng các phương pháp diễn giải, qui nạp, có phân tích so sánh đối chiếu và khảo sát thực tế. Qua đó phân tích đánh giá những tồn tại, nguyên nhân và bài học kinh nghiệm từ thực tiễn. Trên cơ sở đó, nghiên cứu sinh mạnh dạn đưa ra một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An. 5. Kết cấu luận án: Luận án có khối lượng 187 trang, 15 bảng, 7 biểu đồ, ngoài phần mở đầu, kết luận, luận án có kết cấu 3 chương: Chương 1: Tổng quan lý luận về NHTM và các hoạt động của NHTM. Chương 2:Thực trạng hoạt động kinh doanh của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An. Chương 3: Các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An. 4 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Sự cần thiết khách quan của NHTM trong nền kinh tế thò trường: 1.1.1- Khái niệm về NHTM . Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan. Nếu xét về bản chất kinh tế – xã hội của NHTM theo gốc độ phạm trù kinh tế, thì thực chất: NHTM là hệ thống quan hệ tiền tệ hoạt động dưới hình thái tín dụng( vay, cho vay, trả lãi tiền vay) nhằm huy động và cung ứng vốn tiền tệ từ nơi có vốn cung cấp đến nơi có nhu cầu về vốn với mục đích đầu tư phát triển và các nhu cầu xã hội khác. Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính trung gian có vò trí trọng yếu trong hệ thống Ngân hàng. Tổng tài sản có của Ngân hàng thương mại luôn luôn có khối lượng lớn nhất trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng. Mặc khác, khối lượng séc hay tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mà nó có thể tạo ra chiếm tỷ trọng lớn trong tổng cung tiền tệ của cả nền kinh tế. Theo Pháp lệnh Ngân hàng ngày 23/05/1990 của Hội đồng Nhà nước xác đònh: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Theo Luật các TCTD ngày 12/12/1997: Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo qui đònh của luật này và các qui đònh khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dòch vụ 5 ngân hàng với nội dung chủ yếu nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cung cấp tín dụng, cung ứng các dòch vụ thanh toán. Để làm rõ khái niệm trên cần phân tích sâu hơn về nội dung quan hệ tiền tệ và tính chất tín dụng của NHTM: Về nội dung quan hệ tiền tệ của NHTM : Được thể hiện trên bốn phương diện chủ yếu: Thứ nhất, quan hệ giữa NHTM với Nhà nước: Thông qua việc vay vốn và tiền dự trữ bắt buộc ở Ngân hàng Nhà nước (NHNN), vay vốn Kho bạc Nhà nước; phối hợp với Ngân sách Nhà nước và NHNN điều hoà tiền mặt trong lưu thông, ổn đònh tiền tệ, ổn đònh sức mua, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Thứ hai, quan hệ giữa NHTM với các doanh nghiệp (tổ chức kinh tế ) bằng việc huy động vốn và cho vay vốn phục vụ hoạt động kinh doanh; hoặc phát hành chứng khoán (chứng khoán nợ, chứng khoán vốn) để huy động vốn; các quan hệ tín dụng liên Ngân hàng và các quan hệ thanh toán để làm khai thông các nguồn vốn tín dụng trong quá trình kinh doanh. Thứ ba, quan hệ giữa NHTM với các tầng lớp dân cư: Quan hệ này thể hiện ở việc NHTM huy động tiền nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư để tăng vốn tín dụng hoặc cho vay thế chấp và tín chấp cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của thể nhân và cá nhân trong các trường hợp cần thiết. Thứ tư, quan hệ giữa NHTM và thò trường tài chính (TTTC): Cấu thành của TTTC gồm thò trường tiền tệ (ngắn hạn) và thò trường vốn (trung dài hạn). Các thành phần tham gia trên TTTC gồm: công ty cổ phần, thò trường chứng khoán, NHTM, các TCTD phi Ngân hàng, các Công ty tài chính, Quỹ đầu tư, Bảo hiểm… Trong đó, NHTM giữ vai trò quan trọng, chiếm tỷ phần khá lớn và tác động mạnh mẽ đến cả thò trường tiền tệ và thò trường vốn thông qua tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. 6 Về tính chất của tín dụng NHTM:Tín dụng của NHTM có các đặc tính sau: Thứ nhất, tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, dưới hình thức phân phối lại thu nhập quốc dân và vì mục đích sinh lời. Thứ hai, tín dụng là nghiệp vụ của NHTM có chức năng chủ yếu là chuyển tải hay là cầu nối giữa nơi cung vốn và nơi cầu vốn, góp phần quan trọng bảo đảm thông suốt qui trình sản xuất, phân phối, trao đổi và tiêu dùng xã hội. Thứ ba, hoạt động tín dụng NHTM mang tính chất hoàn trả và có lợi tức. Điều này đòi hỏi hoạt động tín dụng phải tính toán hiệu quả và luôn thích ứng với đặc điểm hoạt động của thò trường tài chính trong và ngoài nước. Từ phân tích trên, có thể thấy, quan hệ tín dụng NHTM có phạm vi hoạt động rộng, có tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến tất cả các khâu và các cấp độ hoạt động của nền kinh tế quốc dân. 1.1.2. Sự cần thiết khách quan của NHTM trong nền kinh tế thò trường: Nền sản xuất hàng hoá ngày càng phát triển thì quy luật cung cầu ngày càng thể hiện rõ nét, nhất là trong nền kinh tế thò trường nảy sinh ra nhiều mối quan hệ về cung cầu trong đó cung cầu về vốn đóng vai trò quan trọng nhằm thúc đẩy các mối quan hệ khác phát triển. Cầu về vốn trong nền kinh tế nảy sinh do: các doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh; cá nhân có nhu cầu tiêu dùng và Nhà nước có nhu cầu vốn do thiếu hụt ngân sách. Cung về vốn trong nền kinh tế nảy sinh do: Cung về vốn của các tổ chức cho vay; các khoản tiết kiệm trong dân dư và tiền cung ứng của NHNN. Do yêu cầu điều tiết các mối quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế đòi hỏi phải có một tổ chức trung gian để nhận khoản cung về vốn và phân phối khoản cầu về vốn. Chính vì thế trong nền kinh tế thò trường xuất hiện một ngành kinh 7 doanh đặc biệt đó là ngành kinh doanh tiền tệ do những doanh nghiệp chuyên hoạt động lónh vực này là các ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại có hoạt động gần gũi nhất với nhân dân và nền kinh tế. Các nước phát triển, hầu như không có công dân nào không có quan hệ giao dòch với một ngân hàng. Nền kinh tế càng phát triển, hoạt động và dòch vụ của ngân hàng thương mại càng đi vào tận cùng ngõ ngách của nền kinh tế và đời sống của con người. Mọi công dân đều chòu tác động của ngân hàng, dù họ là khách hàng gửi, một người vay, hay đơn giản là người đang làm việc cho một doanh nghiệp có vay vốn và sử dụng các dòch vụ ngân hàng. Từ lâu, ngân hàng thương mại là một đònh chế tài chính quen thuộc trong đời sống kinh tế. Chính vì thế Ngân hàng thương mại ra đời, tồn tại và phát triển cùng với nền kinh tế thò trường là một thực tế khách quan. 1.2. Các chức năng của NHTM: 1.2.1 – Chức năng trung gian tín dụng: Đây là chức năng đặc trưng và cơ bản nhất của Ngân hàng thương mại và có ý nghóa đặc biệt trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Quan hệ tín dụng trực tiếp giữa chủ thể có tiền chưa sử dụng và chủ thể có nhu cầu tiền tệ cần bổ sung gặp phải nhiều hạn chế. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại đã góp phần khắc phục hạn chế đó. Thực hiện chức năng này, một mặt NHTM huy động tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế hình thành nguồn vốn cho vay; mặc khác, trên cơ sở số vốn đã huy động được, Ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng … của các chủ thể kinh tế, góp phần đảm bảo sự vận động liên tục của guồng máy kinh tế- xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Như vậy, Ngân hàng thương mại vừa là người đi vay vừa là người cho vay, 8 hay nói cách khác, nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay. Trong quá trình sản xuất kinh doanh, vốn của các chủ thể trong nền kinh tế vận động liên tục và biểu hiện các hình thái khác nhau qua mỗi giai đoạn của quá trình sản xuất, từ đó xảy ra hiện tượng thừa và thiếu vốn tạm thời: tại một thời điểm nhất đònh, có những đơn vò kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi (thừa vốn) và có những đơn vò khác tạm thời thiếu vốn. Đây là hiện tượng mang tính chất tạm thời nhưng xảy ra thường xuyên và phổ biến trong bất kỳ nền kinh tế nào, làm nẩy sinh yêu cầu ngày càng bức thiết phải giải quyết cho được vấn đề điều hoà vốn. Ngân hàng thương mại với vai trò là trung gian tín dụng đứng ra tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, điều hoà cung và cầu vốn trong các doanh nghiệp, đã góp phần điều tiết các nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp không bò gián đoạn. Để mở rộng sản xuất, đối với từng doanh nghiệp yêu cầu về vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu được đặt ra. Các doanh nghiệp không thể trông chờ vào vốn tự có, mà còn phải biết dựa vào vốn của nhiều nguồn khác nhau trong xã hội. Ngân hàng thương mại với tư cách là nơi tập trung đại bộ phận vốn nhàn rỗi, sẽ là trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển. Như vậy, tín dụng ngân hàng vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn được thời gian tích luỹ vốn nhanh chóng cho đầu tư mở rộng sản xuất, góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ tập trung và tích luỹ vốn cho nền kinh tế. Ngân hàng thương mại tập hợp nguồn vốn của khách hàng này đem chuyển cho người khác sử dụng theo phương thức kinh doanh “vay để cho vay”. Đó chính là vai trò trung gian của Ngân hàng. Như vậy xuất hiện một nét đặc thù chính của Ngân hàng khi đóng vai trò trung gian: thu thập những đồng tiền đã có sẳn (như nhận tiền gửi; tiền tiết kiệm) và đem cho vay đối với người cần tiền để sử dụng cho 9 nhu cầu sản xuất kinh doanh, sinh hoạt và đời sống. Vai trò trung gian này trở nên phong phú hơn khi việc phát hành thêm cổâ phiếu, trái phiếu, phát hành chứng chỉ tiền gửi và hiện nay phổ biến là tiền gửi tiết kiệm có xổ số,… cũng được coi là những hình thức thu thập nguồn vốn. Ngày nay, sự phát triển của thò trường tài chính làm xuất hiện những khía cạnh khác của chức năng trung gian tín dụng Ngân hàng. Ngân hàng có thể đứng ra làm trung gian giữa công ty (khi phát hành cổ phiếu) với những nhà đầu tư: chuyển giao các mệnh lệnh trên thò trường chứng khoán; đảm nhận việc mua bán trái phiếu công ty theo cách này Ngân hàng làm trung gian giữa người đầu tư và người cần vay vốn trên thò trường. Do đó, Ngân hàng không chỉ làm trung gian giữa người gửi tiền và người vay tiền, mà còn làm trung gian giữa người đầu tư và người vay vốn trên thò trường. Những trung gian tài chính làm việc này để kiếm lời bằng việc đặt một lãi suất cao hơn cho các món vay so với món lãi họ thanh toán cho người cho vay (người tiết kiệm). Như vậy, do hoạt động trong quá trình tài chính gián tiếp, những trung gian tài chính có thể đem lại cho họ thu nhập tiền lãi cao và có thể giúp những người vay các món tiền nhỏ, nay có thể vay được tiền vốn mà họ không có cách nào để có được. Ngoài ra, đối với người vay món tiền lớn cũng hưởng lợi, bởi vì quá trình trung gian tài chính tập trung được nhiều vốn hơn cho người vay trong thò trường tài chính. Tác dụng của trung gian tài chính là giảm thiểu những chi phí thông tin và chi phí giao dòch trong nền kinh tế. Hơn nữa, tín dụng Ngân hàng còn là một trong những nguồn hình thành vốn lưu động và vốn cố đònh của doanh nghiệp. Vì vậy, tín dụng Ngân hàng đã góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế, đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh được liên tục, là cầu nối giữa tiết kiệm, tích luỹ, đầu tư, động viên vật tư hàng hoá đưa vào sản xuất lưu thông, mở rộng nguồn vốn thúc đẩy tiến bộ kỹ thuật, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất. [...]... cho các Ngân hàng thương mại mất khả năng chi trả tiền mặt và lúc đó Ngân hàng Nhà nước phải cho các Ngân hàng thương mại vay để bù đắp thiếu hụt thanh khoản; trong khi đó, Ngân hàng Nhà nước không cho vay các tổ chức tài chính phi ngân hàng vì chúng không tạo ra tiền 15 1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại: 1.3.1 Huy động vốn Huy động vốn là hoạt động chủ yếu và thường xuyên của Ngân hàng thương. .. nhiên dưới sự kiểm soát của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng thương mại chỉ tạo tiền “bút tệ” trong một giới hạn nhất đònh Chức năng tạo tiền của Ngân hàng thương mại chỉ thực hiện được khi Ngân hàng thương mại huy động đã cho vay và số tiền vay đó phải luân chuyển trong hệ thống Ngân hàng thương mại Do vậy, nếu Ngân hàng thương mại không tạo được tiền có nghóa là Ngân hàng thương mại đã không không tạo... 1.4 Hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại: 1.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh của các NHTM Trong những thập kỷ gần đây, cộng đồng ngân hàng thế giới đã đưa ra nhận đònh: muốn duy trì được tính lành mạnh và ổn đònh của một ngân hàng, cần phải có 5 yếu tố, các yếu tố này được tiêu thức hóa thành phương pháp phân tích CAMEL Đây là phương pháp phân tích được hầu hết các. .. trò trong lòch sử hoạt động của tiền tệ Vào cuối thế kỷ 19, hệ thống Ngân hàng hai cấp được hình thành, các Ngân hàng không còn hoạt động riêng lẽ mà đã tạo ra một hệ thống, trong đó Ngân hàng Nhà nước là cơ quan quản lý về tiền tệ- tín dụng, là ngân hàng của các ngân hàng Các Ngân hàng còn lại chuyên kinh doanh tiền tệ, nhờ hoạt động trong hệ thống các Ngân hàng thương mại đã tạo ra “ bút tệ” thay... sản có ít hơn nhiều so với các ngân hàng nhỏ Mỗi ngân hàng thương mại đều có một chính sách đầu tư riêng Các yếu tố cơ bản quyết đònh các mục tiêu chính của chính sách đầu tư của ngân hàng là lợi tức, nhu cầu thanh khoản và sự sẵn sàng chấp nhận rủi ro của nhà quản trò 29 1.3.4 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Một số nghiệp vụ cơ bản về kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng thương mại bao gồm: - Huy động vốn... động nhận tiền gửi, thanh toán hộ và cho vay của các Ngân hàng thương mại và luôn có sự trợ giúp của Ngân hàng Nhà nước (Ngân hàng Nhà nước sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ để gia tăng hay khống chế khả năng tạo tiền của Ngân hàng thương mại theo ý đồ của mình) Việc tạo tiền của Ngân hàng thương mại đến lúc nào đó, giới hạn nào đó sẽ lôi cuốn việc phát hành thêm tiền của Ngân hàng Nhà nước, bởi... áp dụng cho các ngân hàng kinh doanh tốt, các ngân hàng hoạt động yếu kém phải áp dụng mức vốn tự có cao hơn Ở các mức vốn tự có, dù cao hay thấp, đều phải đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Ngân hàng có rủi ro cao phải dự phòng tổn thất lớn hơn so với các ngân hàng có rủi ro thấp Rủi ro tác hại nhiều hay ít còn tùy thuộc vào khả năng quản lý của lãnh đạo ngân hàng trong việc quản lý các rủi ro... thương mại, là mối quan tâm hàng đầu của các Ngân hàng Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng Về phương diện pháp lý, người gửi tiền có quyền lựa chọn các loại tiền gửi theo yêu cầu và được hưởng các dòch vụ ngân quỹ do Ngân hàng Nhà nước cung ứng hoặc được hưởng lãi suất, đồng thời Ngân hàng tùy nghi sử dụng tiền gửi đó vào hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. .. đònh độ an toàn của vốn tự có đối với qui mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hệ số cooke được lập ra vào 12/1987, được xác đònh theo công thức: H= Vốn tự có/Tài sản có rủi ro x100% Vì thế việc nâng cao vốn tự có cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay hết sức quan trọng vì các lý do sau: 34 - Vốn tự có thấp dẫn đến khách hàng của ngân hàng chỉ là những doanh nghiệp có qui mô nhỏ (do luật các. .. lãnh các khoản vay cho các doanh nghiệp trong nước vay vốn nước ngoài dưới các hình thức: mở thư tín dụng mua hàng trả chậm, ký bảo lãnh trên các thương phiếu với nước ngoài, phát hành thư bảo lãnh, lập giấy chứng nhận kỳ hạn nợ với nước ngoài, tái bảo lãnh các khoản vay vốn nước ngoài đối với các Ngân hàng thương mại khác 1.3.5 Dòch vụ Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác (dòch vụ Ngân hàng trên . Luận văn Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng Thương Mại trên địa bàn tỉnh Long An 1 PHẦN MỞ ĐẦU. nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An. 4 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC HOẠT