Luận văn Thạc sĩ Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Đông

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - CHU THỊ NGUYÊN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG Chuyên ngành: NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ HÙNG PHƯƠNG Hà Nội, 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi”đã đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực nghiên cứu khoa học Đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Đơng” cơng trình nghiên cứu tơi thực Tôi cam kết không vi phạm yêu cầu trung thực nghiên cứu học thuật Đề tài nghiên cứu thực hướng dẫn TS VŨ HÙNG PHƯƠNG.” Tác giả luận văn thạc sĩ Chu Thị Ngun LỜI CẢM ƠN Để”hồn thành chương trình cao học chuyên ngành Tài chính- Ngân hàng luận văn thạc sĩ này, cố gắng thân nhận nhiều giúp đỡ giảng viên, tập thể cá nhân ngồi trường.” Lời”đầu tiên, tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới giáo viên hướng dẫn TS Vũ Hùng Phương tạo điều kiện thời gian truyền đạt tận tình hướng dẫn phương pháp nghiên cứu khoa học, kiến thức chun ngành để tơi hồn thành tốt luận văn.” Tơi“xin trân trọng cảm ơn Quý Thầy, Cô Viện Ngân hàng - Tài Chính, trường Đại học Kinh tế Quốc dân giảng dạy giúp đỡ suốt trình học tập trường thời gian thực luận văn này.” Tôi“xin gửi lời cám ơn đến bạn bè lớp cao học K29X học tập, chia sẻ kiến thức kinh nghiệm nghiên cứu, cám ơn cán bộ, nhân viên công tác Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Đơng giúp đỡ tơi q trình thực tế hỗ trợ việc thu thập số liệu để thực luận văn Luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong Q Thầy, Cơ tồn thể bạn đóng góp ý kiến Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Tác giả luận văn Chu Thị Nguyên MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN i MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 12 1.2 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.1 Quan điểm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 23 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại nước học Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Đông 27 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại nước 27 1.3.2 Bài học Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Đông 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Đông 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 32 2.1.2 Đặc điểm tổ chức máy quản lý hoạt động kinh doanh 33 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2018 - 2021 35 2.2 Khái quát chung cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Đông 38 2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Đông 38 2.2.2 Các quy định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Đông 39 2.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Đông 43 2.3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Đông 49 2.3.1 Nhóm tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân lượng 49 2.3.2 Nhóm tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân chất 57 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Đông 68 2.4.1 Những kết đạt 68 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 73 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Đông 73 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Đông 73 3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Đông 74 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Đông 76 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 76 3.2.2 Hoàn thiện cấu danh mục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý 77 3.2.3 Mở rộng tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân địa bàn 78 3.2.4 Nâng cao hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 81 3.2.5 Hạn chế rủi ro công tác cho vay khách hàng cá nhân 84 3.3 Kiến nghị 86 3.3.1 Kiến nghị quan có thẩm quyền Ngân hàng nhà nước 86 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở hồn thiện phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 PHỤ LỤC 96 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Viết tắt Nguyên nghĩa LienVietPostBank Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt PGD Phòng giao dịch KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại Cổ phần DPRR Dự phòng rủi ro TSBĐ Tài sản bảo đảm 10 NNNT Nông nghiệp nông thôn 11 NHNN Ngân hàng nhà nước 12 CB, CCVC Cán bộ, công chức viên chức DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ BẢNG Bảng 2.1 Kết HĐKD Ngân hàng LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 - 2021 36 Bảng 2.2 Danh mục sản phẩm cho vay KHCN LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 – 2021 39 Bảng 2.3 Xếp hạng KHCN LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông 41 Bảng 2.4 Mức phán cấp phê duyệt 47 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay KHCN theo mạng lưới hoạt động LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 - 2021 50 Bảng 2.6 Số lượng KHCN vay vốn LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 - 2021 52 Bảng 2.7 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 – 2021 54 Bảng 2.8 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 - 2021 55 Bảng 2.9 Thu nhập từ lãi cho vay KHCN LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 – 2021 56 Bảng 2.10 Tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay KHCN LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 – 2021 58 Bảng 2.11 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 – 2021 59 Bảng 2.12 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 – 2021 61 Bảng 2.13 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo TSBĐ LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 – 2021 63 Bảng 2.14 Kết điều tra khách hàng dịch vụ cho vay KHCN Ngân hàng LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông 64 Bảng 2.15 Sự hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay KHCN Ngân hàng LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông 67 Bảng 3.1 Mục tiêu phát triển cho vay KHCN LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2022 - 2025 75 HÌNH VẼ Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông 34 Hình 2.2 Kết HĐKD Ngân hàng LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 – 2021 36 Hình 2.3 Quy trình cho vay KHCN LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đơng 44 Hình 2.4 Quy mơ dư nợ cho vay KHCN theo mạng lưới hoạt động LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 - 2021 50 Hình 2.5 Quy mơ KHCN vay vốn LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 – 2021 52 Hình 2.6 Dư nợ cho vay KHCN LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 – 2021 53 Hình 2.7 Quy mơ dư nợ cho vay KHCN LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 – 2021 55 Hình 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2018 – 2021 62 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - CHU THỊ NGUYÊN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ ĐƠNG Chun ngành: NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH Mã ngành: 8340201 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Hà Nội - 2022 83 tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt + Hiện nay, thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, chí việc làm thêm phổ biến Và điều dẫn đến việc hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Vì vậy, để đảm bảo an tồn cho vay, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc tăng cường số lượng lẫn chất lượng giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng cho vay đồng thời đảm bảo chất lượng cho vay + Ngân hàng phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao có thái độ rõ ràng cán tín dụng nhằm hạn chế rủi ro cho vay là: - Về lực công tác: đòi hỏi cán liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cán cương vị cao phải gương mẫu + Chi nhánh cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, cơng bằng: cán có thành tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán có sai phạm tùy theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Có kỷ cương hoạt động cho vay, uy tín ngân hàng ngày nâng cao chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể + Ngoài ra, Chi nhánh phải thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ để nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp thời đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo phịng hay chun viên 84 có kinh nghiệm Và Chi nhánh cần mở lớp học bồi dưỡng ngoại ngữ nhằm rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ cho nhân viên để phục vụ cho nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi + Đồng thời, Chi nhánh bỏ qua việc xây dựng sách đãi ngộ nhân sự, thực chế tài thơng thống nhằm thu hút nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng đảm trách hoạt động cho vay ngân hàng Vì việc tăng trưởng cho vay hàng ngày khơng đồng với số lượng chất lượng cán cho vay phụ trách nên dễ dẫn đến rủi ro tiềm ẩn hoạt động cho vay Số lượng cán cho vay có kinh nghiệm chi nhánh cịn thiếu, ngân hàng thành lập lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt dẫn đến tình trạng “chảy máu chất xám” tình trạng khan nhân lực ngành tài ngân hàng Đứng trước tình vậy, việc xây dựng sách đãi ngộ để thu hút nhân vấn đề cấp thiết 3.2.5 Hạn chế rủi ro công tác cho vay khách hàng cá nhân 3.2.5.1 Chấn chỉnh chất lượng kiểm tra sau cho vay Thường xuyên kiểm tra sau cho vay khách hàng định kỳ đột xuất để theo dõi tình hình sử dụng vốn vay mục đích, kiểm tra nhắc nhở việc trả nợ, xử lý rủi ro phát sinh trình cho vay Sau kiểm tra cần phân loại khoản vay tốt khoản vay có vấn đề Đối với cho vay KHCN, với số lượng lớn khách hàng vay, cần khai thác lợi việc cho vay qua tổ, cần ủy nhiệm cho tổ trưởng thực kiểm tra sau Cán cho vay chịu trách nhiệm kiểm tra điển hình, trực tiếp kiểm tra khoản vay có quy mơ tương đối lớn (ví dụ 50 triệu) cho vay khách hàng cá nhân thông qua tổ vay vốn khoản vay tổ vay vốn Cần kết hợp với tình hình trả nợ gốc, lãi nguồn thông tin khác để thực phân loại nợ, qua xác định trọng tâm, tần xuất kiểm tra phù họp 3.2.5.2 Giảm bớt thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch cho khách hàng cá nhân Nhiều trường hợp chi phí giao dịch cho vay nhỏ chiếm tỷ trọng đáng kể đẩy lãi suất cho vay thực tế lên cao, thủ tục giấy tờ rườm rà, phức 85 tạp ảnh hưởng đến việc sản xuất kịp thời theo tiến độ Để giải vấn đề cần có quy định cụ thể Nhà nước miễn tất loại phí cho KHCN làm thủ tục vay vốn, LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông cần nghiên cứu giảm loại giấy tờ giao dịch như: Giấy nhận nợ, biên định giá tài sản đơn giản hóa thủ tục vay vốn KHCN nghiệp vụ nhỏ, khía cạnh quy trình nghiệp vụ cho vay Giải vấn đề có tác dụng mở rộng quan hệ cho vay KHCN, nhằm tạo điều kiện cho đối tượng khách hàng tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng 3.2.5.3 Sớm đề xuất bổ sung hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay Hiện tại, loại TSBĐ phổ biến để bảo đảm cho khoản vay KHCN bất động sản Các vay với giá trị lớn hay nhỏ (dưới 200 triệu đồng) đảm bảo bất động sản Việc áp dụng loại TSBĐ bất động sản làm cho công tác phát triển cho vay khơng hiệu Về phía ngân hàng, chi phí vận hành cho khoản vay có giá trị lớn khơng khác nhiều so với khoản vay có giá trị nhỏ (dưới 200 triệu) Rõ ràng, xét mặt hiệu ngân hàng tập trung phát vay vay có giá trị lớn Và dễ khách hàng Song song với đó, phía khách hàng, vay vay nhỏ (dưới 200 triệu đồng) mà thủ tục chấp TSBĐ phức tạp khiến cho khách hàng đắn đo vay vốn Vì vậy, việc bổ sung thêm loại TSBĐ khác cần thiết Bên cạnh đó, cho vay vốn KHCN hợp đồng tiêu thụ, hay TSBĐ hình thành từ vốn vay xem xét TSBĐ giúp cho KHCN tăng quy mơ vốn vay Do đó, LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông cần nghiên cứu thêm thực tế thị trường để áp dụng TSBĐ động sản, hợp đồng tiêu thụ tài sản hình thành tương lại để nhận chấp 3.2.5.4 Thu hồi tốt nợ đọng, nợ hạn LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đơng cần có biện pháp thu hồi tốt nợ tồn đọng KHCN nhiều năm qua khoản nợ xử lý rủi ro thời gian gần Một mặt đem lại thu nhập cho ngân hàng Mặt khác, nhằm tránh tình 86 trạng lây lan khách hàng vay chây lì, ỷ lại khơng trả nợ Các biện pháp là: + Sử dụng biện pháp thu nợ từ đôn đốc, nhắc nợ, thăm khách hàng, … đến biện pháp thu giữ TSBĐ, bán TSBĐ + Cho KHCN trả gốc trước, trả lãi sau khách hàng xét thấy có khả phục hồi sản xuất + Xét miễn giảm lãi, tạo điều kiện cho KHCN có khả trả nợ lần + Cho khách hàng trả dần họ có thu nhập từ nguồn khác + Phối hợp với quan ban ngành địa phương để có hướng thu hồi thích hợp hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quan có thẩm quyền Ngân hàng nhà nước 3.3.1.1 Đối với quan có thẩm quyền Mở rộng hoạt động tín dụng nói chung mở rộng cho KHCN nói riêng xu tất yếu NHTM Việt Nam lợi ích to lớn mà đem lại không khách hàng cho vay, với thân ngân hàng mà kinh tế xã hội Do đó, Nhà nước quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để hoạt động cho vay ngày hiệu phát triển như: + Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô để ngân hàng có nhiều thuận lợi cho phát triển mở rộng hoạt động Trước hết Nhà nước cần xác định rõ thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế, tăng trưởng kinh tế mạnh hàng năm, tránh biến động kinh tế lạm phát, tỷ giá, tăng giá xăng dầu, vàng Như góp phần đáng kể vào việc gia tăng thu nhập dân cư doanh nghiệp, từ tạo nguồn tiền gửi, góp phần làm tăng nguồn cho vay ngân hàng Ngoài ra, việc ổn định kinh tế vĩ mơ cịn giúp ngân hàng tránh rủi ro hệ thống, mà tác động mạnh mẽ đến hoạt động cho vay ngân hàng 87 Nếu có mối trường kinh tế ổn định, phát triển bền vững hệ thống NHTM phát triển ảnh hưởng tốt đến phát triển kinh tế + Hồn thiện mơi trường pháp lý Chính phủ quan pháp luật cần thống sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho vay luật đất đai, luật dân sự, luật doanh nghiệp…Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý nước ta Cụ thể sau: Đơn giản hóa thủ tục cơng chứng, đăng kí giao dịch tài sản đảm bảo cửa, tạo khung pháp lí để thu hồi nợ cầm cố, tạo chế ổn định huy động vốn đưa tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lí ăn tồn, tỷ lên an toàn vốn 3.3.1.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Phát huy vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam - NHNN Việt Nam (CIC): Trong thời kì cơng nghệ thơng tin đại ngày nay,hầu hết ngân hàng thương mại tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tin khách hàng ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng thơng tin khách hàng quan trọng trước đưa định cho vay hay không, cán tín dụng phải tìm hiểu thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn thông tin khác Tuy nhiên nguồn thông tin đáng tin cậy CIC thiếu tính cập nhập đơi lúc khơng xác nên khiến khách hàng khơng đủ tiêu chuẩn để vay ngân hàng khác tất toán khoản vay trước Như để hỗ trợ cho NHTM trình quản lý khoản vay NHNN nên tăng cường phát huy hoạt động CIC, đầu tư trang thiết bị tăng cường cán để cung cấp thông tin cách cập nhật xác NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng: Hiện trước phát triển vũ bão công nghệ thông tin ứng dụng cơng nghệ vào hệ thống ngân hàng điều tất yếu để phát triển so với ngân hàng nước Đặc biệt Việt Nam có nhiều ngân hàng nước ngồi thâm nhập vào nước ta với vốn cơng nghệ cao NHNN đầu tư phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp 88 cho ngân hàng thương mại nước cập nhập thông tin thị trường liên ngân hàng cách nhanh chóng nắm bắt nhanh hội kinh doanh phát triển mặt NHNN cần linh hoạt việc sử dụng công điều hành nghiệp vụ thị trường mở, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, quy định lãi suất cho vay thị trường tiền tệ…để ổn định thị trường 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở hồn thiện phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 3.3.2.1 Tăng cường hoạt động nghiên cứu, phát triển sản phẩm cho vay KHCN Đối với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung Ngân hàng nói riêng việc phát triển sản nội dung vơ quan trọng chiến lược kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu phát sinh khách hàng, từ làm tăng tính cạnh tranh, vị thế, hình ảnh Ngân hàng thị trường Ngân hàng LienVietPostBank có sản phẩm cho vay KHCN để đáp ứng nhu cầu Tuy nhiên, sản phẩm chi nhánh mang nặng sản phẩm truyền thống chưa phát triển số sản phẩm mà nhu cầu thị trường cần lớn Trong thời gian tới Ngân hàng LienVietPostBank cần nghiên cứu thêm thị hiếu, nhu cầu, xu hướng tiêu dùng biến động kinh tế để mở rộng, phát triển thêm số sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm cho vay mua nhà nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN Hiện địa bàn thành phố Hà Nội có nhiều dự án bất động sản lớn như: Dự án Vinhome, Eurowindow, Chung cư cao cấp Đông Bắc Tower, Xuân Mai Tower, HimLam Vạn Phúc…Nhu cầu tiêu dùng vay vốn mua nhà dự án tương đối lớn Tuy nhiên, thời gian qua Chi nhánh đẩy mạnh cho vay khách hàng mua nhà dự án mà tập đồn HimLam làm chủ đầu tư, cịn bỏ ngỏ với dự án chung cư khác mà hình thức chấp hộ hình thành từ vốn vay Đặc điểm đối tượng khách hàng lựa chọn mua hộ khách hàng có thu nhập cao, có khả tài Do đó, Ngân hàng LienVietPostBank cần xem 89 xét làm việc với Chủ đầu tư để ký hợp đồng hợp tác kinh doanh kèm theo số điều kiện ưu đãi khách hàng vay vốn mua hộ dự án mức cho vay lên đến 70% giá trị nhà tối đa lên đến 100% bảo đảm tài sản bất động sản khác có giá trị tốt hơn, thời gian cho vay lên đến 20 năm chí 25 năm Ngân hàng đồng ý cấp tín dụng khách hàng, Chủ đầu tư có trách nhiệm thực thủ tục chuyển nhượng cấp quyền sở hữu cho khách hàng chuyển giao tài sản cho Ngân hàng để Ngân hàng làm thủ tục tài sản chấp theo quy định pháp luật, sau Ngân hàng giải ngân toán tiền trực tiếp vào tài khoản Chủ đầu tư thay cho khách hàng 3.3.2.2 Hoàn thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Quy trình cho vay KHCN Ngân hàng LienVietPostBank thực chặt chẽ qua nhiều khâu, hồ sơ thủ tục cịn q rườm rà Hồn thiện quy trình cho vay KHCN giúp cho Ngân hàng LienVietPostBank quản lý chặt chẽ quy trình cấp tín dụng, phát công việc chưa thực tốt để kịp thời cải tiến nhằm cung ứng dịch vụ tốt cho khách hàng Do vậy, Ngân hàng LienVietPostBank cần cải tiến quy trình cho vay từ khâu chọn lọc danh mục hồ sơ khách hàng cần cung cấp, rút gọn bớt thủ tục, xử lý hồ sơ khoản vay, quy định mẫu biểu quán sản phẩm cho vay cụ thể, thiết lập chương trình liên kết, xử lý chéo hồ sơ (ví dụ lập biên định giá tài sản thơng tin TSĐB, bên chấp, bên vay vốn bên định giá tự động liên kết sang hợp đồng tín dụng, hợp đồng vay vốn, tờ trình thẩm định …) nhằm rút ngắn thời gian giải hồ sơ, nâng cao hiệu thẩm định Hiện nay, quy trình thực thẩm định khoản vay Ngân hàng LienVietPostBank cịn thực thủ cơng, chưa có phần mềm hỗ trợ Khi soạn thảo hồ sơ vay vốn khách hàng, cán KHCN phải thực thủ công mẫu biểu tín dụng, chưa có phần mền hỗ trợ liên các mẫu biểu với để cán giảm bớt thời gian soạn thảo, đồng thời làm thủ công nên mẫu biểu thường bị chỉnh sửa theo ý kiến chủ quan cán q trình thẩm định, nội dung soạn thảo khó kiểm sốt làm cho thời gian thẩm định hoàn thiện hồ 90 sơ vay kéo dài Trong thời gian tới, Ngân hàng LienVietPostBank cần đạo phận liên quan nghiên cứu phát triển phần mềm để hỗ trợ khâu tác nghiệp cho cán bộ, giúp ban lãnh đạo kiểm soát chất lượng nội dung thẩm định đẩy nhanh trình xử lý hồ sơ cho khách hàng 3.3.2.3 Tích cực hỗ trợ chi nhánh việc phát triển mạng lưới, kênh phân phối Hiện Chính phủ thắt chặt điều kiện thành lập TCTD mạng lưới PGD địa phương, Chi nhánh có khăn khâu phát triển mạng lưới, Ngân hàng LienVietPostBank cần gia tăng mối quan hệ với cấp có thẩm quyền, nghiên cứu hướng dẫn Chi nhánh thủ tục điều kiện, hỗ trợ mặt sở vật chất để Chi nhánh thực tốt công tác phát triển mạng lưới Ngoài dịch vụ ATM, kiến nghị Ngân hàng LienVietPostBank cần thường xuyên hỗ trợ Chi nhánh khâu bảo trì, bảo dưỡng máy ATM, giúp hệ thống máy ATM hoạt động liên tục, có hiệu Về khâu phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, đề nghị Ngân hàng LienVietPostBank tiếp tục nâng cao chất lượng, bổ sung thêm số tính ứng dụng ebanking nhằm gia tăng tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp khách hàng thuận tiện trình giao dịch, giảm thiểu thời gian đến giao dịch quầy thời đại mà hầu hết Ngân hàng TMCP thực số hóa 3.3.2.4 Xây dựng sách chăm sóc khách hàng chi tiết thống toàn hệ thống Trong xu hướng nay, trình cạnh tranh ngân hàng diễn khốc liệt, ngân hàng cần có sách ưu đãi để chăm sóc khách hàng để trì phát triển khách hàng Hiện sách chung chăm sóc khách hàng LienVietPostBank ít, chủ yếu thực vào ngày lễ lớn, nhân ngày kỷ niệm thành lập Các Chi nhánh tự đưa sách chăm sóc khách hàng riêng mình, dẫn đến khơng đồng thiếu thống 91 toàn hệ thống Chính vậy, Ngân hàng LienVietPostBank cần xây dựng sách chung, khơng chăm sóc khách hàng ngày lễ, mà cần quan tâm chămsóc khách hàng thường xuyên Các sách cần xây dựng cách chi tiết thống áp dụng toàn hệ thống, tạo hiệu đồng loạt,khách hàng thấy trân trọng, từ nâng cao giá trị thương hiệu LienVietPostBank 3.3.2.5 Cập nhật hướng dẫn chi nhánh kịp thời văn quy định pháp luật hoạt động cho vay KHCN LienVietPostBank cần kịp thời cập nhật văn pháp luật Chính phủ sách điều hành kinh tế thời kỳ NHNN để đưa nhữngvăn hướng dẫn chi tiết, cụ thể để áp dụng thống toàn hệ thống LienVietPostBank KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận phát triển cho vay KHCN Chương với phân tích đánh giá hoạt động phát triển cho vay KHCN LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đơng trình bày chương 2, thấy kết quả, hạn chế định hướng phát triển kinh doanh Chi nhánh thời gian tới, tác giả đề giải pháp có tính khả thi Chương nêu lên kiến nghị với quan có thẩm quyền Hội sở Ngân hàng vấn đề chế, sách, sản phẩm… nhằm góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN LienVietPostBank thời gian tới 92 KẾT LUẬN Trong tình hình kinh tế vai trị hoạt động cho vay KHCN ngày thể rõ nét, hoạt động cho vay KHCN với ưu điểm phân tán rủi ro, chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế so với lĩnh vực khác Bên cạnh đó, cho vay KHCN góp phần quan trọng việc mở rộng thị phần, nâng cao lực cạnh tranh ổn định hoạt động cho ngân hàng Qua trình hình thành phát triển đến thời điểm tại, LienVietPostBank khẳng định vị trí hoạt động tín dụng nói chung cho vay KHCN nói riêng Luận văn với đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Đông” tác giả lựa chọn nghiên cứu nhằm phát huy thành hoạt động cho KHCN mà Chi nhánh đạt thời gian qua, đồng thời đưa giải pháp để hạn chế tồn tại, góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Với mục tiêu nghiên cứu đề tài đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp góp phần phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Đông, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, luận văn trình bày tổng quan lý luận phát triển cho vay KHCN NHTM thông qua khái niệm, đặc điểm; tiêu đánh giá phát triển cho vay KHCN NHTM; nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay KHCN; vai trò cho vay KHCN NHTM Thứ hai, luận văn đánh giá thực trạng phát triển cho vay KHCN LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông, nêu lên mặt đạt được, hạn chế chủ yếu thực tế phát triển cho vay KHCN Chi nhánh nguyên nhân hạn chế xuất phát từ LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông môi trường bên Thứ ba, sở nguyên nhân tồn bối cảnh thị trường, định hướng phát triển hoạt động tín dụng nói chung cho vay KHCN nói 93 riêng LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông, luận văn đề xuất giải pháp cụ thể góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông giải pháp hỗ trợ từ phía quan quản lý Nhà nước để nhằm đạt đến mục tiêu phát triển cho vay KHCN Chi nhánh thời gian tới Để phát huy tác dụng giải pháp nêu góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông, Chi nhánh cần phải áp dụng cách triệt để, đồng bộ, nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng so với NHTM địa bàn, khẳng định vị trí thương hiệu 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Fredric S.Mishkin (1995), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài NXB Khoa học kỹ thuật Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại NXB Tài Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao Động, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2014), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Tài Nguyễn Thùy Linh (2021), Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Uyên Luận văn thạc sĩ Kinh tế Trường Học viện Ngân hàng Hoàng Phương Nam (2020), Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà Nội Luận văn thạc sỹ Kinh tế Trường Đại học Thương Mại Trần Gia Bình (2020), Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu Luận án tiến sĩ Kinh tế Trường Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Tiến Đạt (2018), Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Bảo Việt Luận văn thạc sỹ Kinh tế Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 95 11 Trần Thị Bảo Trâm (2017), Nâng cao Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội 12 Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 văn sửa đổi bổ sung 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 14 Thông tư 11/2021/TT-NHNN ngày 30/07/2021 Ngân hàng Nhà nước việc ban hàng quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 15 Báo cáo tài (2018, 2019, 2020, 2021), Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Đông 16 Báo cáo tài kiểm tốn (2018, 2019, 2020, 2021), Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 17 Quy định phân cấp phán số 1173/2020/QĐ-LienVietPostBank ngày 24/09/2020 Tổng Giám Đốc Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 96 PHỤ LỤC KHẢO SÁT DỊCH VỤ CHO VAY KHCN TẠI LIENVIETPOSTBANK CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG Nhằm?đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay KHCN LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông, tác giả thực khảo sát khách hàng vay vốn LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông Nội dung khảo sát tập trung vào nhóm vấn đề liên quan đến chất lượng dịch vụ hoạt động cho vay KHCN (1) Mức độ tin cậy, (2) Mức độ đáp ứng, (3) Năng lực phục vụ (4) Mức độ đồng cảm (5) Phương tiện hữu hình, từ đánh giá mức độ hài lòng KH chất lượng dịch vụ LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông Thông qua danh sách khách hàng cá nhân vay vốn LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông, tác giả gửi email bảng khảo sát cho 200 khách hàng, tổng số email phản hồi 186 email tương ứng với 186 phiếu trả lời bảng khảo sát hợp lệ (chiếm 93%) Mẫu phiếu khảo sát dịch vụ cho vay KHCN LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đơng Tiêu chí đánh giá Mức độ tin cậy Mức độ an tồn, bảo mật thơng tin khách hàng Độ xác giao dịch Sự thực cam kết Ngân hàng khách hàng Uy tín Ngân hàng Mức độ đáp ứng Khả tiếp cận thông tin sách cho vay Sự đơn giản thủ tục hồ sơ quy trình thẩm định, cho vay Lãi suất Mức đánh giá 97 Tiêu chí đánh giá Năng lực phục vụ Mức độ chuyên nghiệp nhân viên Tác phong làm việc nhân viên Khả giải tốt yêu cầu, khiếu nại khách hàng Mức độ đồng cảm Nhân viên quan tâm hiểu rõ nhu cầu khách hàng Nhân viên ln coi trọng lợi ích khách hàng Nhân viên phục vụ hướng dẫn ân cần, chu đáo Phương tiện hữu hình Vị trí giao dịch Ngân hàng thuận lợi cho khách hàng Cơ sở vật chất, trang thiết bị đại Các quầy giao dịch, bảng biểu kệ tài liệu xếp khoa học tiện lợi cho khách hàng Sự hài lòng khách hàng Khách hàng hài lòng với chất lượng dịch vụ cho vay KHCN LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông Khách hàng sẵn sàng giới thiệu cho người thân, bạn bè sử dụng dịch vụ cho vay KHCN LienVietPostBank Chi nhánh Hà Đông Mức đánh giá ... TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG” 3.1.”Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện. .. vay khách hàng cá nhân NHTM, thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Đông giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. .. hoạt động cho vay cho vay khách hàng cá nhân NHTM, thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Đông giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho