TIỂU LUẬN: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội ppt

TIỂU LUẬN: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam trình phát triển kinh tế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng XHCN Cùng với cơng cơng nghiệp hố, đại hoá, thực mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội cơng bằng, dân chủ văn kinh tế đất nước cần phải tăng trường phát triển Để làm điều cần phải có đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng nhằm giúp cho ngân hàng có quy định đắn hoạt động cho vay ngân hàng, giúp hiệu kinh tế - xã hội Tại ngân hàng No & PTNT chi nhánh Hà Nội, cơng tác tín dụng có vai trị quan trọng, khơng trực tiếp tác động đến sống hoạt động kinh doanh năm gần đây, cơng tác tín dụng ngân hàng No &PTNT chi nhánh Hà Nội trọng, không ngừng phát triển đặt nhiều thành công Nhân thấy tính cấp thiết vấn đề, sau thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế chi nhánh Hà Nội NHNo & PTNT em nhận thấy mục đích nghiên cứu đề tài nhằm hệ thơng hố lý luận cơng tác tín dụng Việc đánh giá chất lượng cơng tác tín dụng NHNo& PTNT chi nhánh Hà Nội nhằm rút kết quả, hạn chế nguyên nhân đưa đến hạn chế Từ đó, đưa số giải pháp đề xuất số kiến nghị nhằm hồn thiện nghiệp vụ chất lượng tín dụng chi NHTM nói chung – NHNo & PTNT chi nhánh Hà Nội nói riêng Chuyên đề tập trung nghiên cứu vấn đề có liên quan tới cơng tác chất lượng tín dụng Phạm vi nghiên cứu công tác cho vay vốn trung dài hạn NHNo &PTNT chi nhánh Hà Nội Trong trình nghiên cứu, khoá luận sử dụng phương pháp như: Phương pháp phân tích, luận giải, phương pháp chủ nghĩa vật biện chứng để phân tích, đánh giá, rút kết luận đề xuất chủ yếu Là sinh viên tốt nghiệp giai đoạn đất nước, với kiến thực học tập trường mong muốn góp phần nhỏ bé vào việc giải vấn đề xúc hoạt động ngành ngân hàng, vậy, em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội ’’ cho chuyên đề tốt nghiệp Để thực đề tài này, phần mở đầu kết luận em chia thành ba chương: Chương 1: Tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn chí nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Một số vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng Qua lịch sử phát triển, tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hố Nó động lực thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội ngày nay, tín dụng hiểu theo ngôn ngữ thông thường quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc: - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Giá trị hình thái tiện tệ, hình thái vật chất như: hàng hố, máy móc, thiết bị, bất động sản, tiện tệ … - Người vay sử dụng đối tượng vay tạm thời thời gian định sau hết thời hạn theo thoả thuận, người vay phải hoàn trả cho người cho vay Giá trị hoàn trả thơng thường lớn giá trị ban đầu, nói cách khác người vay phải hoàn trả lãi gốc lẫn lãi cho người cho vay Tín dụng ngân hàng hiểu: Quan hệ kinh tế có chuyển giao quyền sử dụng tạm thời lượng vốn ngân hàng với khách hàng thời gian định sau thời gian đó, lượng vốn hoàn trả cộng thêm phần lãi lượng vốn theo tỷ lệ lãi suất định Còn theo quan điểm nhà kinh tế học đại, tín dụng dừa sở long tin, người cho vay tin tường vào người vay sử dụng khoản vốn mục đích,có hiệu hoàn trả thời hạn vốn cộng lãi Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng đóng vai trị tổ chức tài trung gian, quan hệ tín dụng vời doanh nghiệp cá nhân Ngân hàng đồng thời vừa người vay vừa người cho vay Với tự cách người vay, Ngân hàng nhận tiền gửi doanh nghiệp cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để hay động vốn toàn xã hội trái lại với tự cách người cho vay, ngân hàng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân Khác với tín dụng thường mại loại tín dụng cung cấp hình thức hàng hố, cịn tín dụng ngân hàng cung cấp hình thức tiền tệ Bao gồm tiền mặt bút tệ ( chủ yếu hình thức bút tệ) Tín dụng ngân hàng biểu thông qua ba đặc điểm sau: * Thứ lòng tin: để thiết lập quan hệ tín dụng người cho vay phải lịng tin người vay, tín tương người vay sử dụng vốn mục đích, có hiệu hoàn trả đầy đủ, hạn * Thứ hai tính thời hạn: quan hệ tín dụng thiết lập có thời hạn, nghĩa người vay phải hồn trả cho người cho vay sau thời gian định thoả thuận hai bên hợp đồng vay vốn, thời hạn cho vay xác định sở khả nguồn vốn người cho vay, chu kỳ sản xuất kinh doanh người vay * Thứ ba tính hồn trả: khác biết tín dụng loại quan hệ khác cấp phát, cho tặng,… sau thời gian định người vay phải hoàn trả gốc lẫn lãi cho người cho vay 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng Trong kinh tế thị trường, hình thức tín dụng đa dạng phong phú Sự phát triển kinh tế làm xuất nhiều hình thức tín dụng mới, tuỳ thuộc vào việc phát triển kinh tế pháp luật nước, quốc gia khác Xuất phát từ thực tiễn kinh tế xã hội nhu cầu đa dạng khác hàng mà NHTM ln tìm giải pháp cách đưa hình thức tín dụng nhằm đa dạng hố hình thức cho vay để mở rộng tin dụng thu hút khách hàng, tặng lợi nhuận giảm rủi ro Các hình thức phán ánh đặc thù riêng loại tín dụng khác để từ Nhà nước đưa sách, chế độ thích hợp cho loại tín dụng thời kỳ phát triển định Hiện nay, hình thức tín dụng có nhiều phân loại theo tiêu thức khác nhau, phạm vi viết xin đề cấp cách phân chia hình thức tín dụng phổ biến sau: Xét theo thời hạn có loại hình thức tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: khoản vay có thời hạn cho vay 12 tháng, thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn nhân Loại chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng NHTM - Tín dụng trung hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ năm đến năm Loại tín dụng chủ yếu sử dụng để đầu tư vào việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi trang thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh,xây dựng dự án cơng trình có quy mơ nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: khoản vay có thời hạn cho vay năm trở lên Chủ yếu để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất cơng trình có quy mơ lớn, cơng trình xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật, cơng trình dự án thuộc điện ưu đãi đầu tư Nhà nước … Căn vào hình thái giá trị, có loại hình thức tín dụng - Tín dụng tiền: loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng Ngân hàng cung cấp cho khách hàng tiền Đây hình thái tín dụng chủ yếu NHTM thực kỹ thuật khác như: tín dụng ứng trước, tín dụng trả góp, thấu chi … - Tín dụng tài sản: loại tín dụng mà hình thái giá trị tín dụng ngân hàng cung cấp cho khách hàng tài sản (đối với NHTM chủ yếu hình thức tín dụng thuê mua ) Trong thời hạn cho vay vốn, tài sản tài sản đảm bảo cho khoản vay Căn vào mục đính sử dụng vốn, có loại hình thức tín dụng - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hố: loại tín dụng cấp cho chủ thể kinh tế để tiến hành sản xuất lưu thơng hàng hố Gồm loại cho vay bất động sản, cho vay công nghiệp thương mại, cho vay nông nghiệp, thuê mua… - Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, xe cộ hàng hoá tiêu dùng khác Căn bảo đảm quan hệ tín dụng - Tín dụng có đảm bảo: loại tín dụng mà cho vay địi hỏi người vay vốn phải có tài sản chập ( tài sản phải thuộc sở hữu hợp pháp người vay ), cầm cố bảo lãnh người thứ ba - Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo: loại tín dụng khơng có tài sản chập, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Căn vào phong pháp cho vay - Tín dụng trực tiếp: loại tín dụng mà ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ cho Ngân hàng - Tín dụng gián tiếp: khoản vay thực thông qua người thứ ba mua lại khế ước chứng từ phát sinh thời hạn toán Các loại cho vay gián tiếp mà ngân hàng NHTM thực chiết khấu thương mại, mua phiếu bán hàng mua khoản nợ doanh nghiệp … Các hình thức tín dụng hệ thơng NHTM * Tín dụng vãng lai ( current account ): Tín dụng vãng lai hoạt động vay mượn thường xuyên Ngân hàng thực nội tệ ngoại tệ với số lượng phù hợp theo thoả thuận hợp đồng tín dụng Đây hình thức phổ biến đóng vai trò kịp thời vốn hoạt động doanh nghiệp Trên thực tế, doanh nghiệp khách nợ Ngân hàng Trong q trình kinh doanh xảy trường hợp thời điểm mà số tiền công ty đủ để mua hàng doanh nghiệp phải vay tiền Ngân hàng tín dụng vãng lai phát sinh Ngân hàng mở cho vay tiền khoản tổng hợp với dự Nợ, vừa dự Có ( tài khoản vãng lai ) Tồn thu nhập khách hàng nhập vào bên Có tồn chi tiêu trích từ bên Nợ Tín dụng vãng lai coi đường ống dẫn nhiên liệu thông suốt Ngân hàng với khách hàng doanh nghiệp khách hàng với quan hệ làm ăn buôn bán Tuỳ theo yêu cầu khách hàng sử dụng vốn vay hình thức linh hoạt tiền mặt, ngân phiếu, toán kỳ phiếu mua chứng khoán … Điều kiện để sử dụng hình thức tín dụng khách hàng phải có tài sản chập, cầm cố bảo lãnh Ngồi ra, khách hàng có uy tín với Ngân hàng vay hình thức tín chấp * Tín dụng chiết khấu: Khi trao đổi lưu thơng hàng hố xã hội phát triển đến mức độ định lúc đời kỳ phiếu thương mại Người có kỳ phiếu chưa đến hạn tốn bán cho Ngân hàng hình thức chiết khấu Ngân hàng mua kỳ phiếu với giá hiệu số mệnh giá ghi kỳ phiếu trừ lãi, hoa hồng chi phí khác Như vậy, sau chiết khấu Ngân hàng trở thành chủ kỳ phiếu đến hạn toán ghi kỳ phiếu ngân hàng đem xuất trình nợ địi tốn Xét chất kinh tế, việc mua kỳ phiếu ngân hàng thực chất ngân hàng cho chủ kỳ phiếu vay tiền tỷ lệ chiết khấu lãi suất tiền vay Quan hệ mua bán kỳ phiếu với Ngân hàng gọi hình thức tín dụng chiết khấu Hình thức chủ yếu phục vụ cho nhà xuất khấu, thực chất cấp tín dụng ngắn hạn cho người bán trường hợp người bán chưa thu tiền bán hàng mà nhu cầu chi tiêu mua bán người cung cấp hàng hoá lại phát sinh * Tín dụng nhận trả: Tín dụng nhận trả hình thức tín dụng Ngân hàng nhận trả tiền thay cho người phát hành kỳ phiếu đến hạn trả người phát hành kỳ phiếu khơng có khả trả nợ Vì người phát hành kỳ phiếu phải tỷ lệ hoa hồng “ nhận trả ’’ cho Ngân hàng Ngân hàng thể đem kỳ phiếu chiết khấu Ngân hàng khác Thực chất loại tín dụng hình thức cấp vốn ngắn hạn bổ sung vào vốn lưu động cho người vay Tín dụng nhận trả có vai trị tương tự tín dụng vãng lai thúc đẩy q trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giúp hoạt động gián đoạn thiếu vốn lưu động * Tín dụng cầm đồ: Đây loại hình thức cho vay chấp tài sản thuộc sở hữu hợp pháp người vay Tuy nhiên, tài sản chấp lại loại động sản dễ tiêu thụ vàng bạc, đá quý… Tín dụng cầm đồ dùng để cấp phát cho lĩnh vực lưu thông, chủ yếu cho vay thời vụ, số lượng cho vay thường 60% đến 70% giá trị tài sản cầm * Tín dụng trả nhiều lần: Tín dụng trả nhiều lần loại hình thức tín dụng mà điều kiện hồn trả phân thành kỳ hạn trả nợ, kỳ hạn trả phần hết hạn gốc lẫn lãi Người vay thoả thuận với Ngân hàng mức cho vay, kỳ hạn trả nợ lần kỳ hạn cuối Trong loại hình tín dụng này, Ngân hàng cho vay để mua sắm tài sản lưu động bất động sản mà cho vay để mua hàng tiêu dùng, sinh hoạt Nói chung, hình thức tín dụng phù hợp với đặc điểm sử dụng vốn người vay vừa kính thích tiêu thụ hàng hoá, mở rộng sản xuất khuyến khích tiêu dùng * Tín dụng bảo lãnh: Tín dụng bảo lãnh hình thức tín dụng phát sinh Ngân hàng nhận toán cho người bán hàng trường hợp người mua người bảo lãnh khơng có khả tốn Ngân hàng thu mức phí bảo lãnh bao nhiều tuỳ thuộc vào loại nhu cầu bảo lãnh thời hạn cho vay Thời hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn * Tín dụng th mua: Hình thức tín dụng nhằm mục đích cấp vốn cho doanh nghiệp để đổi tài sản cố định hình thức cho thuê, bán trả phần máy móc, thiết bị cho doanh nghiệp Loại hình thức tín dụng thuận lợi doanh nghiệp sản xuất họ thay đổi máy móc thiết bị cũ công nghệ tiên tiến mà không cần đầu tư số vốn ban đầu lớn cho công nghệ Sau hết thời hạn cho thuê, doanh nghiệp hay người thuê phải trả lại tài sản mua lại Thời hạn thuê phổ biến trung, dài hạn 1.1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng Trong kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngân hàng sử dụng cơng cụ khai thác động viên có hiệu lượng tiền nhàn rỗi vào trình tái sản xuất xã hội, phù hợp với trình vận động liên tục vốn Ở nước, trình độ phát triển kinh tế khác nhau, mục tiêu chiếm lược kinh tế xã hội khác vai trò tín dụng thể có định hướng khác Trong điều kiện Việt Nam nay, nhiệm vụ đặt hoàn thiện việc cải cách thể chế đất nước để thu hút đầu tư nước ngồi có xu hướng suy giảm thời gian gần Điều cho thấy, tín dụng Ngân hàng đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế Việt Nam 1.1.3.1 Đối với doanh nghiệp Các doanh nghiệp gặp phải bệnh thiếu vốn đặc biệt thiếu vốn để phát triển sản xuất Nền kinh tế không ngừng vận động, hàng hoá sản xuất ngày nhiều nhu cầu người không ngừng nâng cao Một DN nuốm tồn phát triển phải nắm bắt nhu cầu thoả mãn nhu cầu Như vậy, DN phải khơng ngừng đổi mới, mạnh dạn đầu tư để nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất hay để xâm nhập vào thị trường Tuy nhiên, để làm điều này, cần huy động khối lượng vốn địch, DN tự tích luỹ qua lợi nhuận để lại thời gian tích luỹ lâu, làm thời kinh doanh Hơn nữa, chậm đổi có nghĩa lợi nhuận khơng cịn DN huy động vốn thi trường chứng khoán vay vốn NH Đối với NH, việc vay vốn từ NH đổi đem lại nhiều thuận lợi so với việc huy động vốn thị trường chứng khốn Về mặt kỳ hạn, DN vay vốn NH theo kỳ hạn phù hợp với yêu cầu kinh doanh Thủ tục thời gian nhanh chóng phức tạp, khơng cơng ty quyền bán trái phiếu, cố phiếu thị trượng chứng khốn, cơng ty thành lập hay q nhỏ, chưa có tiếng tăm Ngồi với khoản vay trung dài hạn NH, vừa giúp NH thực chiến lược kinh doanh đem lại lợi tức cho DN mà không gia tăng kiểm sốt người bên ngồi hoạt động kinh doanh DN trường hợp phát hành cổ phiếu Mặc dù, có nhiều thuận lợi lãi suất trung dài hạn NH chi phí cao DN Nó buộc DN phải nghĩ đến hiệu đầu tư, doanh thu đạt không đủ trả vốn lãi cho NH mà phải đem lại lợi tức cho Dó vậy, lãi suất tín dụng NH địn bẩy thúc đẩy DN khai thác triệt để đồng vốn để kinh doanh có lãi thắng lợi cạnh tranh 1.1.3.2 Đối với NHTM Hoạt động Ngân hàng thượng mại chế thị trường hoạt động môi trương cạnh tranh gay gắt Để đứng vững mơi trường cạnh tranh gay gắt địi hỏi NH phải thực quan tâm đến hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, hoạt động tín dụng xem cần thiệt để mang tính cạnh tranh NH Trong năm gần đây, kinh tế thị trường vận động điều kiện kinh tế mở với nhu cầu mở rộng quy mô, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại, tiến tới đổi hàng - Mở rộng trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp quốc doanh, công ty cổ phần, cộng ty TNHH tư nhân cs thể SXKD có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng cán CNV quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định, phấn đấu, tăng trưởng dư nợ cho vay quốc doanh, Cty cổ phần đạt 60% tổng dự nợ để từ tăng lãi suất đầu ra, đảm bảo na toàn vốn - áp dụng linh hoạt chế lãi suất cho vay - Tiếp tục giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, có uy tín đồng thời mở thêm quan hệ với khách hàng làm ăn có hiệu quả, vay vốn lớn có TS đảm bảo an tồn - Phối hợp chắt chẽ với phòng ban chuyên mơn nghiệp vụ kế tốn kế hoạch Vi tính, TTQT để phục vụ tốt khách hàng 3.2.2 Nâng cao trình độ cán - Phân loại cán tín dụng để từ giao phụ trách nhóm khách hàng cho phù hợp trình độ quản lý cán tín dụng nhằm hiệu cao quản lý chặt chẽ khách hàng - Đặc biệt trọng công tác đào tạo lại cho cán nâng cao trình độ CBTD phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt thẩm định, điều tra cho vay, văn chế độ ngành ngoại ngành lien quan đến lĩnh vực tín dụng kiến thực thị trường lien quan đến lĩnh vực đầu tư, để từ nâng cao trình độ CBTD tiếp cận dự án lớn - Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên để cán tín dụng học tập lẫn nhau, giao cho cán cũ kèm cặp cán chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gon gang, đẹp - Ra soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điều động bổ sung cán cho phù hợp - Tiếp tục đổi phong cách phục vụ văn minh lịch sự, tận tình với khách hàng, nâng cao ý thức trách nhiệm cán kinh doanh - Đào tạo cán có chun mơn mơn nghiệp vụ sử sung vi tính nhằm đáp ứng yêu cầu công nghệ - Tiếp tục khoán triệt để đến cán để nâng cao trách nhiệm cán cơng tác tín dụng tăng trường tín dụng, giải thiểu rủi ro, tăng trưởng khách hàng, thu lãi nợ hạn, nợ rủi ro, trọng mở rộng tín dụng với nâng cao chất lượng tín dụng Gắn kết đạt CBTD để trả lương hàng tháng, vào kết đạt CBTD để trả lương theo kết đạt tiêu - Hàng tháng lãnh đạo phòng vào kết luận giao ban hàng tháng BGĐ kế hoạch triển khai cơng việc phịng từ triển khai cơng việc đến CBTD cuối tháng kiểm điểm đánh giá kết đạt từ có sở phân loại đánh giá cán trả lương Trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho đội ngũ cán Trong điều kiện khoa học kỹ thuật ngày phát triển, hoạt động ngành Ngân hàng phải thường xuyên đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, trang bị kiến thức nội ngành ngồi ngành cho đội ngũ cán để họ thích hợp nắm bắt kịp thời yêu cầu Ngân hàng hoạt động chế thị trường Mặc khác Ngân hàng phải thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho tồn thể cán bộ, có tinh thân thái độ đắn với khách hàng, để khách hàng thực tin tưởng đến Ngân hàng giao dịch 3.2.3 Tăng cương hoạt động tra, kiểm soát - Nhằm quán triệt tư tượng kinh doanh năm 2009 Giám đốc Ngân hàng No & PTNT Hà Nội năm nâng cao chất lượng tín dụng, năm nghiệp vụ tín dụng tiến hành kiểm tra nghiệp vụ tất chi nhánh ( kể phần thực hành máy ) nhằm kiểm tra việc chấp hành chế độ tín dụng từ nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro - Nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế nợ hạn phát sinh mới, biên pháp như: Hạn chế loại dần việc đầu tư doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, thẩm định chắn vay phát sinh, thường xun kiểm tra kiểm sốt trước, sau cho vay Một vay phải kiểm sốt sau nhiều lần để nắm tính hình biến động tiền hàng có hướng thu nợ, xử lý kịp thời có chiều xấu - Giám sát kiểm tra thật chặt chẽ vốn vay từ khâu kiểm tra trước sau cho vay - Nâng dần tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản tổng dư nợ quản ký lô hàng, chấp tài sản hình thành từ vốn vay, đơn vị - Đăng kí giao dịch bảo đảm đầy đủ cho vay có TSTC - Hàng quý tổ chức phân tích chất lượng tín dụng từ đánh giá phân loại nợ để có biên pháp xử lý loại nợ - Xếp loại doanh nghiệp để đánh giá đầy đủ mặt doanh nghiệp để đầu tư - Thực đầy đủ quy trình cho vay theo văn chế đọ tín dụng ngành hướng dẫn Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng - Thay đổi cấu đầu tư, tăng tỷ trọng đầu trung dai hạn cân đối đầu tư thành phần kinh tế - Thường xuyên tổ chức tự kiểm tra theo chuyên đề nhằm đảm bảo thực qui trình thủ tục, chế độ quy định, đảm bảo hiệu an toàn vốn 3.2.4 Xây dựng sách tín dụng Đối với sách tín dụng Ngân hàng phải thực ba mục tiêu sau: - Tăng trưởng, mở rộng khối lượng tín dụng để từ làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng - Đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng, phòng trách hạn chế thấp rủi cho Ngân hàng - Đảm bảo lành mạnh hiệu khoản tín dụng Những để đạt mục tiêu nói Ngân hàng phải hoạch định sách tín dụng thích hợp cho Ngân hàng để từ xác định phương hướng sử dụng nguồn vốn có, quy mơ tín dụng, giới hạn tín dụng, loại hình tín dụng đặc biệt xác định lĩnh vực tài trợ mũi nhọn Ngân hàng để có định tín dụng hợp lý Hơn hoạt động tín dụng Ngân hàng lại mang tính chất thời kỳ Vì vậy, việc xây dựng sách tín dụng cho Ngân hàng cách phù hợp cho thời kỳ cân thiết Từ việc xây dựng sách tín dụng Ngân hàng cho thời kỳ, Ngân hàng có khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng thời kỳ cụ thể Việc xây dựng sách tín dụng cho thời kỳ cần dựa vào yếu tố sau: Thứ nhất: Sự tác động sách kinh tế nhà nước đến hoạt động tín dụng hoạt động ngành kinh tế thời kì, sách giúp trách rủi ro xảy đến hoạt động tín dụng Ngân hàng đặc biệt rủi ro thay đổi sách Thứ hai: Từ nghiên cứu, phân tích nhu cầu thị trường để có nhìn tổng quát nhu cầu thị trường sản phẩm ngành sản xuất, kinh doanh thời điểm đại tương lại Từ Ngân hàng nắm bắt khả mở rộng hay thu hẹp ngành nghề để đưa định mở rộng môi trường kinh doanh, hạn chế ngăn ngừa nợ hạn, nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Ngoài Ngân hàng cần xây dựng sách tín dụng cụ thể theo khu vực lĩnh vực hoạ động sách tín dụng vùng kinh tế trọng điểm như: công nghiệp, dịch vụ khu chế xuất - chế biến nông sản … điều không tâm quan trọng 3.2.5 Xử lý hiệu khoản nợ - Cơ cấu lại khoản nợ: Phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro trình nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thong qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành lien quan việc xử lý nợ tồn đọng để xử lý - Tất khoản NQH phát sinh có khả thu hồi giao khốn cho CBTD cho vay phải phân tích cực thu hồi công ty Da giày Hà Nội, công ty Xây dựng No & PTNT1, Công ty Dương nhật Công ty Lê hiệp - Xử lý kiên trường hợp khách hàng chây ỳ không chịu trả nợ xiết nợ tài sản khởi kiện - Giao khoán triệt để thu hồi nợ rủi roc ho CBTD thu nợ rủi ro nhằm tận thu gốc lãi tăng thu nhập cho Ngân hàng - Quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành chức có lien quan việc cho vay, thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 3.2.6 Tăng cường quản lý vay Giám sát trình sử dụng tiền vay khách hàng biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức Việc giám sát Ngân hàng kiểm soát hàng vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn đước sử dụng hiệu quả, mục đích Nếu việc giám sát không thực thường xuyên, chặt chẽ, nhiều khả khách hàng sử dụng tiền vay vào mục đích khác, rủi ro Trong việc giám sát tiền vay cán tín dụng xem xét báo cáo tài khách hàng, số giấy tờ, hoà đơn liên quan ( giấy tơ chứng nhận doanh nghiệp nhận thiết bị máy móc, dây chuyền sản xuất ) Ngồi định kỳ q cán tín dụng phải xuống sở kiểm tra Bên cạnh việc kiểm tra trình sử dụng đặc biệt phải lưu ý tới tài sản chấp khách hàng, đánh giá lại tài sản chấp theo giá hành, giá trị tài sản chấp bị giảm so với ban đầu phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản chấp khác giảm dư nợ tương ứng Cán tín dụng phải nắm rõ nguồn thu khách hàng yêu cầu khách hàng phải thực việc toán cho đơn vị ngân hàng Thường xuyên kiểm tra tài khoản khách hàng phương thức để đánh giá tình trạng tài khách hàng có lành mạnh khơng Nếu giai đoạn thực thi dư án gặp khó khăn, khơng thực theo kế hoạch gây rủi roc ro cho ngân hàng, cán tín dụng phải với chủ dư án tìm cách giải quyết, yêu cầu điều chỉnh lại kế hoạch sản xuất kinh doanh phải có biện pháp để thu nợ 3.2.7 Tăng cường công tác thẩm định tài dự án Cơng tác thẩm định dự án ngân hàng khách hàng thiếu thực khoản vay Đối với việc cho vay trung dài hạn cơng tác thẩm định phức tạp cà khó khăn, cơng việc địi hỏi khả phân tích, đánh giá dự báo cánh xác cán thẩm định tín dụng dự án khách hàng Cán tín dụng khơng chr đóng vai trị người phân tích đánh cịn người tư vấn dầy dạn kinh nghiệm để đưa lời khuyên hữu ích cho dự án khách hàng Điều vừa đem lại lợi ích cho khách hàng vừa đảm bảo an toàn cho đồng vối tín dụng ngân hàng Do vậy, quy trình cho vay việc làm tốt cơng tác thẩm định tín dụng góp phần quan trọng tới hiệu khoản tín dụng Trong năm qua, Ch nhánh Hà Nội thực tốt khâu thẩm định tín dụng nên tỷ lệ nợ hạn dài hạn tổng dư nợ luôn khống chế mức độ thấp.Tuy nhiên, việc thẩm định tín dụng dừng lại việc thẩm định tín dụng hiệu dự án đầu tư hay phương án sản xuất kinh doanh thong qua việc đánh giá tiêu hiệu kinh tế Một mảng khác quan trọng chưa quan tâm mức thẩm định tiêu định tính giám đốc doanh nghiệp vay vốn Các tiêu thường là: lực trình vay chưa đến hạn Ngân hàng kiên thực biến pháp thu hồi cho vay qua việc phát mại tài sản chấp, kê biên tài, khởi kiện Ngoài ra, việc thu hồi nợ nhanh hay chậm phụ thuộc nhiều vào phù hợp thời hạn cho vay chu kỳ sản xuất kinh doanh Sự phù hợp thể chỗ doanh nghiệp phát sinh doanh thu nguồn trả nợ vay cho Ngân hàng Như vậy, vấn đề đặt phải chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên tín dụng ngân hàng Ngân hàng cần phải có kế hoạch bồi dưỡng cho nghiệp cán bộ, nhân viên tín dụng nhằm đào tạo nên đồng hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng đồng thời với hình thức khen thưởng vật chất xứng đáng với kết mà cán tín dụng đem lại cho ngân hàng, áp dụng việc xử lý nghiêm minh cán tín dụng khơng có tinh thần trách nhiệm với công việc để phát sinh thêm nhiều nợ hạn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước - Luôn tạo tập ổn định môi trường vĩ mô Đây yếu tố quan trọng tạo nên yêu tâm trình đầu tư nhà kinh tế Có ổn định kinh tế vĩ mơ dần chúng tích cực gửi đồng tiền nhàn rỗi cho ngân hàng có thời hạn dài ngân hàng giảm rủi ro cho vay khoản trung dài hạn, từ có nhiều sâu - Hoàn thiện hệ thống pháp luật, sửa đổi văn điều khoản khơng có phù hợp, kịp thời ban hành văn pháp luật theo phát triển kinh tế đất nước, tạo sở pháp lý cho hoạt động sở pháp lý - Đưa sách đầu tư nước, tạo môi trường đầu tư hấp dẫn phát huy tiềm thành phần kinh tế, đặc biệt kinh tế quốc doanh - Nhà nước quan tâm đến lợi ích Ngân hàng, khuyến khích Ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho Ngân hàng thương mại 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước cần phải ban hành kịp thời định, sách thể lệ hoạt động Ngân hàng nhằm tạo nên phù hợp với thực tế - Hoàn thiện thị trường chứng khoán thị trường tiền tệ, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, đòi hỏi ngân hàng, đòi hỏi Ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, đưa cơng cụ phương tiện tốn thuận tiện phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường lien Ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn - Mở rộng quan hệ đối ngoại tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hố hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ lien Ngân hàng điều hành tỷ giá đồng Việt Nam cách phù hợp với tính hình hoạt động thị trường - Ngân hàng nhà nước thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chất chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động ngân hàng thương mại vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước không ngừng nâng cao uy tín hệ thống Ngân hàng kinh tế - Lành mạnh hoá hệ thống Ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM việc định cho vay, nâng cao chất lượng quản lý nhà nước thiết lập đồng cỏ chế phòng ngừa rủi ro, bảo đảm lành mạnh, an tồn hệ thống Ngân hàng - Lành mạnh hố hệ thống Ngân hàng không mục tiêu phấn đấu thân ngành Ngân hàng, mà bao quát trận địa rộng phức tạp, cần phối hợp đồng ngành chức nhà nước, từ lập pháp đến hành pháp tư pháp việc vận hành sách tiền tệ quốc gia quy định luật NHNN luật TCTD - Một vấn đề mà Ngân hàng Nhà nước cần quan tâm hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng ngành Ngân hàng - Các quan bảo vệ và thi hành pháp luật cần đẩy mạnh tiến tiến xét xử vụ án lien quan đến hoạt động Ngân hàng, trách kéo dài dây gây động vốn cho ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT chi nhánh Hà Nội - Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam có tránh nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy đông vốn chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động giúp đỡ Ngân hàng - NHNo & PTNT Việt Nam cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phương NHNo & PTNT Việt Nam pháp nhân hệ thống NHNo & PTNT, đơn vị chi nhánh hạch tốn phụ thuộc, tất yếu cần đến định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành Tuy nhiên điều kiện đơn vị khác khác điều kiện môi trường khu vực miền núi, hải đảo, nông thôn với thành thị đặc thù khu vực thường xuyên thiên tai lũ lụt … định hướng, chiến lược kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện môi trường đơn vị thành viên - Thường xuyên tổ chức khoá tập huấn, nâng cao kiến thức nghiệp vụ bồi dưỡng chun mơn cho cán tồn hệ thống - Kịp thời ban hành, hướng dẫn chi tiết thực định sách Ngân hàng Nhà nước cho toàn chi nhánh - Hồn thiện mơ hình tổ chức theo hướng tăng cường quản lý rủi ro - Ngân hàng cần kiểm tra cách thường xuyên để sớm phát điều tiết hiệu hoạt động tín dụng KẾT LUẬN Trong thời kinh tế khủng hoàng nay, tất lĩnh vực ngành kinh tế chịu ảnh hưởng mức định khủng hồng khủng hồng tài ta nói ngành tài chính- ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn nhất, hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng gặp nhiều rủi ro, phải đối phó với nhiều khó khăn trước mặt, Ngân hàng thương mại, tổ chức cần phải nằm bắt biến động thị trường tìm giải pháp xử lý tốt để tránh khó khăn nhằm sử dụng vốn có hiệu quả, an toàn với tốc độ tăng trưởng cao Các nước lựa chọn đường kinh tế thị trường chủ thể kinh tế cạnh tranh gay gắt với để tồn phát triển địi hỏi khơng ngành ngân hàng mà với lĩnh vực kinh doanh phải tập trung phát triển sản phẩm cho đạt chất lượng tốt Đối với ngân hàng, tín dụng sản phẩm mang lại doanh thu chủ yếu nên đòi hỏi mở rộng quy mơ nâng cao chất lượng nhiệm vụ hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Từ thực tế nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh nói chung thực trạng hoạt động tín dụng nói riêng NHNoHN, Em rút đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng, tìm nguyên nhân đưa đề xuất số giải pháp nhằm góp phần hồn thiện cho vấn đề cịn tồn Em hy vọng ý kiến đề xuất, giải pháp em ngân hàng nghiên cứu ứng dụng thực tế đem lại hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Với hy vọng đó, em mong muốn đóng góp phần nhỏ bé sức vào vào trình nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, nhằm tăng doanh thu cho ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà nội, năm 2001 TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà nội, năm 2006 Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà nội, năm 2004 Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống Kê, Hà nội, năm 2002 5.NHNoHN, Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng từ năm 2006 đến năm 2007 6.NHNoHN, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2006 – 2007 NHNoHN, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008 định hướng hoạt động năm 2009 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 06/1997/QHX, ngày 12/12/1997, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam số 10/2003/QH11, ngày 17/6/2003 10 Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX, ngày 12/12/1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH 11, ngày 15/06/2004 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Một số vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng 1.1.3.1 Đối với doanh nghiệp 1.1.3.2 Đối với NHTM 10 1.1.3.3 Đối với kinh tế 11 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng 12 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 14 1.2.2.1 Nhóm tiêu định lượng 14 1.2.2.2 Các tiêu định tính 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hướng tới chất lượng tín dụng ngân hàng 18 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan 18 1.2.3.2 Nhân tố khách hàng 22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 25 2.1 Giới thiệu khái quát NHNo &PTNT chi nhánh Hà Nội 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Hà Nội 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 28 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh Hà Nội 28 2.1.2.2 Nhiệm vụ số phòng ban 28 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu NHNo &PTNT chi nhánh Hà Nội30 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Hà Nội thời gian 31 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng 31 2.2.1.1 tính hình huy động 31 2.2.1.2 Hoạt động tín dụng 33 2.2.1.3 Tính hình cho vay 35 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh HN 37 2.2.2.1 Dư nợ cho vay 37 2.2.2.2 Doanh số cho vay 40 2.2.2.3 Hệ số sử dụng vốn vay 41 2.2.2.4 Nợ xấu 42 2.2.2.5 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 45 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Hà Nội 47 2.3.1 Những kết đạt NHNo & PTNT Chi nhánh HN 47 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 48 2.3.2.1 Một số nguyên nhân 49 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI 52 3.1 Định hướng hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh Hà Nội 52 3.1.1 Phương hướng 52 3.1.2 Các mục tiêu chủ yếu 53 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Hà Nội 53 3.2.1Mở rộng hoạt động tín dụng 53 3.2.2 Nâng cao trình độ cán 55 3.2.3 Tăng cương hoạt động tra, kiểm soát 56 3.2.4 Xây dựng sách tín dụng 57 3.2.5 Xử lý hiệu khoản nợ 58 3.2.6 Tăng cường quản lý vay 58 3.2.7 Tăng cường công tác thẩm định tài dự án 59 3.3 Một số kiến nghị 60 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước 60 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 60 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT chi nhánh Hà Nội 61 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Cơ cầu huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội 31 Bảng 2.2 Kết hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Hà Nội gian đoạn 2006 – 2008 34 Bảng 2.3 Cơ cấu dự nợ cho vay chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội 36 Bảng 2.4 Một số tiêu tổng dư nợ 2006-2008 38 Bảng 2.5: Số liệu tổng doanh số cho vay – thu nợ - dư nợ theo loại tín dụng 40 Bảng 2.6: Hệ số sử dụng vốn huy động 42 Bảng 2.7: Nợ xấu 43 Bảng 2.8: Cơ cấu nợ xấu NHNoHN (2006-2008) 43 Bảng 2.9: câu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 46 Đồ thị xu biểu diễn xu hướng tăng trưởng tổng dư nợ NHNoHN giai đoạn (2006-2008) 39 Biểu đồ Cơ cấu nợ xấu 44 ... lượng tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn chí nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp. .. nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Một số vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng Qua... rộng tín dụng ngân hàng tốt, ngân hàng thành công việc thu hút khách hàng, phát triển tín dụng chất lượng tín dụng Tuy nhiên lúc việc mở rộng tín dụng mang lại dấu hiệu tốt chất lượng tín dụng