LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠTĐ Ộ N G C H O VAYTIÊUDÙNGCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNG MẠI
Chovay tiêudùngcủaNgânhàngthương mại
Hoạt động cấp tín dụng ra đời và tồn tại xuất phát từ đòi hỏi khách quan củaquá trình tuần hoàn vốn, để giải quyết hiện tượng dư thừa, thiếu hụt vốn giữa cácchủthể trong nền kinhtế
Hoạt động cấp tín dụng tại NHTM bao gồm: Cho vay, Bảo lãnh, cho thuê tàichính, chiết khấu giấy tờ có giá, Trong đó, cho vay là hình thức phát triển và phổbiếnnhất.
Theo thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của cácTổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng đã quy địnhkhái niệm:“Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặccamkếtchokháchhàngmộtkhoảntiềnđểsử dụngvàomục đíchxác địnht rongmộtthờigiannhấtđịnh theothỏa thuậnvới nguyêntắccóhoàntrảcảgốcvàlãi”.
Theo GS TS Nguyễn Văn Tiến (2014), giáo trình nguyên lý & nghiệp vụNHTM, NXB Thống Kê:“Cho vay tiêu dùng là một hình thức tín dụng, qua đóngân hàng cho khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình vay một lượng tiền nhất địnhđểmuahànghóahaydịchvụsửdụngvàomụcđíchtiêudùng”
Theo PGS TS Mai Văn Bạn (2011), Giáo trình nghiệp vụ NHTM, NXB TàiChính:“Cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cáccánhânvàhộ giađình”
Tuycáckháiniệmcócáccáchdiễnđạtkhácnhaunhưngđềucùngthểhiện bản chất: Cho vay tiêu dùng được hiểu là hoạt động cho vay của ngân hàng để đápứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng lànguồn tài chính quan trọng giúp những người tiêu dùng có thể trang trải nhu cầutrong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt từ đó mức sốngcủangườidânđượccảithiệntrướckhihọcóđủkhảnăngvềtàichínhđểchitrả.
Cho vay tiêu dùng là một hoạt động tấtyếu hình thành doy ê u c ầ u c ủ a n ề n kinhtế.Nócónhữngđặcđiểmriêngkhácvới tíndụngngânhàngnói chung,cụthể:
Thứ nhất, đặc điểm về quy mô: Số lượng các khoản vay lớn nhưng quy mô củacáckhoảnvay tiêudùng thường nhỏlẻ.
Các khách hàng khi tìm đến ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thườngcó nhu cầu vốn không lớn lắm Nguyên nhân là vì khi xác định mua sắm thứ gì thìngười tiêu dùng đã có sự tích lũy từ trước, họ chỉ vay ngân hàng để bù đắp phầnthiếu hụt và các vật dụng trong gia đình thường không quá đắt đỏ kể cả khi ngườitiêu dùng vay vốn để xây sửa nhà thì quy mô của các khoản vay đó cũng không quálớnđốivớimộtngânhàng.
Tuy nhiên do số lượng khách hàng lớn cũng như nhu cầu vay tiêu dùng rất đadạng và phong phú nên số lượng các khoản vay tiêu dùng thường lớn hơn nhiều sovới các hình thức vay khác Do đó, tổng dư nợ đối với cho vay tiêu dùng tại cácNHTMngàycàngtănglên.
Thứhai,đặcđiểmvềsảnphẩm:Sảnphẩmchovaytiêudùngrất đa dạng
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng hướng tới phân khúc khách hàng chính là cáccá nhân và hộ gia đình với số lượng khách hàng lớn và phân bố rộng khắp trên địabàn dân cư Khi hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng trở nên phổ biến và pháttriển,nhucầucủakháchhàngcũngngàycàngkhắtkhe,đadạnghơn.Đểđápứn gtối đa những nhu cầu của khách hàng, rất nhiều hình thức, sản phẩm cho vay tiêudùng mớiđãrađời.
Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tiêu dùng có tính ứng dụng công nghệ rất cao.Ngoài việc phát triển mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước, các ngân hàng còn cóthểtiếpcậnkháchhàngvàchovaytrựctiếpthôngquacácứngdụngcôngnghệ.Nhờcó những ứng dụng này, các ngân hàng có thể tiếp cận tốt hơn với các khách hàngtiềmnăngnhờthủtụcnhanhgọn.Thôngquacácứngdụngcôngnghệ,cácsảnphẩmchovayti êudùngpháttriểnngàycàngđadạng,phongphú.
Thứ ba, đặc điểm về rủi ro: nhìn chung các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủitươngđối
+Sựảnhhưởngcủacácyếutốkháchquannhưmôitrườngkinhtế,vănhóa,xã hội Trong cuộc sống thì không thể lường trước được những rủi ro khách quannhư suy thoái kinh tế, mất mùa, thất nghiệp, bệnh tật, tâm lý tiêu dùng của dân cư,mứcđộổnđịnhxãhội
+ Sự tác động của nhân tố chủ quan xuất phát từ bản thân khách hàng. Luôntồn tại nhóm khách hàng có ý định lừa đảo, chây ì, không muốn thanh toán hay tìnhtrạngsứckhỏe,khảnăngtrảnợcủacáccánhânvàhộgiađình
+C á c r ủ i r o c h ủ q u a n n h ư l à t ì n h t r ạ n g c ô n g v i ệ c h a y sứ c k h o ẻ c ủ a k h á c h hàng, diễn biến tâm lý của khách hàng ảnh hưởng đến tài chính và khả năng trả nợcủacánhânvàhộgiađình.Hoặc làdosựảnhhưởngcủa cáctổchứctrunggian( đơn vị, tổ chức có cán bộ công nhân viên vay vốn, các đơn vị chủ quản…), đặc biệtlà hình thức CVTD không có TSBĐ cũng mang lại rủi ro rất nhiều đối với loại hìnhchovaynày.
+ Hệ thống quản lý hành chính của nước ta chưa thật sự tốt nên thông tin tàichính của khách hàng là cá nhân, hộ gia đình chưa đầy đủ và không chính xác hoàntoàn Mặt khác, đạo đức cá nhân người vay tiêu dùng là yếu tố khó xác định nhưnglại là một trong những nhân tố quan trọng, tác động trực tiếp và có tính quyết địnhvào việc trả nợ cho ngân hàng Tuy khoản vay tiêu dùng có độ rủi ro tương đốinhưng mức độ phán tán độ rủi ro rộng, do số lượng các khoản vay tiêu dùng lớn vàquy mô mỗi khoản vay nhỏ nên khi xảy ra rủi ro sẽ không làm ảnh hưởng quá lớnđếnhoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng.
Tóm lại, khả năngtrảnợ sẽ thay đổi nhanhchóng khikháchh à n g t h a y đ ổ i điều kiện làm việc hoặc sức khoẻ, đồng thời, khả năng bù đắp từ các nguồn kháctrongtrườnghợpcórủirohầunhưkhôngcó.
Chính vì mức độ rủi ro tương đối, công tác quản trị rủi ro cho các NHTM trởthành yếu tố cực kỳ quan trọng và cần được các nhà quản trị, các nhà quản lý quantâmhơn.
Pháttriểnhoạtđộngchovaytiêu dùngcủaNgân hàngthương mại
Trong nền kinh tế thị trường phát triển có sự canh tranh gay gắt giữa các ngânhàng với nhau, để đứng vững được trên thị trường, các ngân hàng phải không ngừngphát triển, đổi mới, nâng cao chất lượng sản phẩm, và phát triển hoạt động cho vaytiêudùnglàmộttrongnhữngđiềucầnthựchiện. Đểh i ể u đ ư ợ c p h á t t r i ể n h o ạ t đ ộ n g C V T D c ủ a n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i l à g ì , trước hết cần phải làm rõ khái niệm phát triển Theo từ điển Tiếng Việt, phát triểnđược hiểu là quá trình vận động, tiến triển theo hướng tăng lên, ví dụ như phát triểnkinh tế, phát triển văn hóa, phát triển xã hội, Hay nói cách khác, phát triển là sựthay đổi về quy mô, đối tượng, phạm vi, phương thức theo hướng tích cực Sự pháttriểnnàykhôngchỉ pháttriểnvềsốlượng màcònphảigắnkếtvớicả chấtlượng.
Phát triển cho vay tiêu dùng là một khái niệm khá trừu tượng, tuỳ theo mụcđích nghiên cứu và tuỳ theo những quan điểm khác nhau mà có những khái niệmkhác nhau về phát triển CVTD Tiếp cận theo quy mô thì phát triển CVTD được thểhiện là doanh số cho vay cao, dư nợ cao, số lượng KH lớn và tăng lên trong từngthời kỳ Theo cách tiếp cận về chất lượng thì phát triển cho vay tiêu dùng yêu cầuđápứngđầyđủnhucầucủaKH,sảnphẩmphảihàihòa,phùhợp,dưnợquáhạn,n ợxấuthấp,lợinhuậnmanglạicao,KHhàilòng.
Tuy nhiên, trong phạm vi nghiên cứu của đề tài, phát triển cho vay tiêu dùngtạmhiểulàpháttriểncảvềsốlượngvàchấtlượngcủacáckhoảnchovaytiêudùng.
- Phát triển cho vay tiêu dùng về số lượng: Mở rộng thịt r ư ờ n g c h o v a y , t ă n g số lượng khách hàng vay, tăng quy mô từng khoản vay, tăng doanh số chovay,…
- Phát triển cho vay tiêu dùng về chất lượng: Các khoản cho vay được kháchhàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, thông qua đó các TCTD thu hồi đượcgốc và lãi, còn kháchhàng có thể trả được nợ, bù đắp chi phí và thoảm ã n nhucầu.
Tóm lại,phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng được hiểu là sự gia tăng vềquy mô và chất lượng hoạt động CVTD được thể hiện dưới hình thức là gia tăng dưnợ, gia tăng về thị phần, là sự hoàn thiện về quy trình cho vay, chính sách cho vay,hoạtđộngquảnlýtíndụngcủaNH,đảmbảokhôngđểphátsinhnợquáhạn,nợxấu.
Sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng được các NHTM đánh giá qua cácchỉtiêusau:
Quy mô (doanh số, dư nợ, hiệu quả thu nhập…)Chấtlượngtíndụng(nợxấu,nợquáhạn)
- Chỉtiêu địnhtính: Đốiv ớ i k h á c h h à n g ( m ứ c đ ộ h à i l ò n g c ủ a K H b a o gồm:tháiđộtưvấn,thờigianphụcvụ,lãisuất,tiệních )
-Chỉtiêuphảnánh tốcđộtăngtrưởng doanh số chovaytiêudùng
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay trong mộtkhoảngthờigiannhấtđịnh(thườngtínhtheonăm),làchỉtiêuphảnánhkháiquátquymôhoạtđ ộngcủachovaytiêudùngcủangânhàngtrongmộtthờikỳnhấtđịnh.
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) là phần trăm doanh số cho vaykỳ này tăng/giảm hơn so với kỳ trước, nó là số tương đối, phản ánh khả năng mởrộngcho vaycủaNHTM.Côngthứctính tốcđộtăngdoanhsốchovaynhưsau:
Tốc độ tăng trưởng doanh số dùng để so sánh sự tăng trưởng doanh số cho vaytiêu dùng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánhgiákhảnăngthựchiệnkếhoạchchovaytiêu dùngcủangânhàng.
Nếu như các nhân tố khác không đổi thì tốc độ tăng trưởng doanh số càng caothì mức độ hoạt động của NH càng ổn định, hiệu quả và ngược lại NH đang gặp khókhăntrongviệctìmkiếm KH,khảnăngthựchiệnkếhoạchCVTDchưahiệuquả.
CơcấuDSnhóm DoanhsốCVTD nhómsảnphẩmthứi sảnphẩmCVTD nhómthứ i
Dưn ợ chovaylàchỉ tiêuphảnánhquy môh oạ t độngchovay tạimộtthờiđi ểmnhấtđịnh,dođóchỉtiêunàylàmộtconsốthờiđiểm,thườngđượcsửdụngkếth ợ p v ớ i c h ỉ t i ê u d o a n h s ố C V T D n h ằ m p h ả n ả n h t h ự c t r ạ n g p h á t t r i ể n h o ạ t độngC V T D củ a ngânhàng tạithờiđiểmnghiêncứu C ă n cứvà o mứcd ư n ợ vàtố cđộtăngtrưởngdưnợcóthểchotabiếttìnhhìnhpháttriểnhoạtđộngC V T D Công thức tính tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng cũng tương tự công thứctínhtốcđộtăngdoanhsốchovayởtrên:
Tăng trưởng dư nợ CVTD là chỉ tiêu cốt lõi để đánh giá quá trình mở rộngCVTD Mức độ tăng trưởng dư nợ được đánh giá qua mức tăng dư nợ CVTD quacácthờikỳsosánhvàtốcđộtăngdư nợCVTDquacácthờikỳ.
-Lợinhuậntừhoạtđộngchovaytiêudùng Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động CVTD Điều nàycũng đánh giá được mức hấp dẫn của CVTD so với các loại cho vay khác. Ngoài ratỷlệnàycòngiúpNHxâydựngđịnh hướngpháttriểnhoạtđộngCVTD tạiNH.
Tỷ lệ này cho biết cứ 100 đồng tổng lợi nhuận thì có bao nhiêu đồng là do hoạtđộng cho vay tiêu dùng mang lại Lợi nhuận do hoạt động cho vay tiêu dùng manglại chứng tỏ các khoản vay không những thu hồi được gốc mà còn cả lãi đảm bảo antoànchovốnvay.NếuchỉtiêunàythấpchứngtỏchấtlượngCVTDkémvàngượclại.
Nợ quá hạn là khi khoản vay đến hạn mà khách hàng không có khả năng hoàntrả được toàn bộ hay một phần số tiền gốc hoặc lãi vay và không được ngân hàngcho gia hạn nớ hay cơ cấu nợ Nợ quá hạn thường là biểu hiện yếu kém về tài chínhcủa khách hàng và là dấu hiệu rủi ro tín dụng cho ngân hàng, dẫn đến khả năng mấtvốncủangânhàng.
+Nợcókhảnăngmất vốn. Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả tín dụng và chất lượngt í n dụng đầu tư cho vay tiêu dùng, biết được việc khách hàng không trả nợ đúng hạntheo cam kết Dư nợ quá hạn càng nhỏ, tỷ lệ nợ quá hạn càng thấp thì chất lượng tíndụngcàngcao. Đểp h ả n á n h s ự t h a y đ ổ i c h ấ t l ư ợ n g t í n d ụ n g t r o n g h o ạ t đ ộ n g c h o v a y t i ê u dùng qua các thời kỳ, ngân hàng sử dụng chr tiêu tốc độ gia tăng dư nợ quá hạn chovaytiêudùng:
Chỉ tiêu này phản ánh tình hình nợ quá hạn tại các TCTD, đồng thời cho thấykhả năng quản lý tín dụng của các TCTD trong khâu cho vay và khâu thu hồi nợ củađối với các khoản vay Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng CVTDcũng như rủi ro cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượngchovaycàngkém,vàngượclại.
Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, người ta còn dùng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu đểphân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại các TCTD Tổng nợ xấu baogồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉtiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng, đồng thời phản ánh khảnăngquảnlýtíndụngcủacácTCTDtrongkhâuchovay,đônđốcthuhồinợvay.
Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của các TCTD càng kém, vàngượclại.
Cácn h â n t ố ả n h h ư ở n g t ớ i p h á t t r i ể n h o ạ t đ ộ n g c h o v a y t i ê u d ù n g
Trong hoạt động ngân hàng, khi đi vay tiền thì người dân bao giờ cũng có xuhướnglựa chọnnhữngngânhànglớnvàcóuytín.
Quy mô của một NH là một nhân tố quan trọng quyết định cấu trúc danh mụcsản phẩm cho vay của NH Đặc biệt là vốn tự có, vốn tự có lớn là biểu hiện của mộtNH bền vững, nó quyết định mức cho vay tối đa trên một KH Vốn tự có càng lớnthì NH càng có điều kiện hoạt động cho vay nói chung và hoạt động CVTD nóiriêng.NgoàiraKHcũngthườngtìmđếnnhữngNHcóuytínvớichấtlượngdịch vụ, những tiện ích và sự an toàn mà những NH này mang lại NH có uy tín càng caothì càng tạo nềm tin cho KH, giúp giữ chân KH hiện hữu và thu hút nhiều KH mới.Do đó, NH xây dựng được uy tín, thương hiệu mạnh sẽ giúp nâng cao lòng trungthànhcủa KH,giúpNHchiếmlĩnhthịtrường.
Là các hệ thống, các chủ trương, định hướng, quy định chi phốihoạt động tíndụng do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ chocácdoanh nghiệp, hộ gia đìnhvà cánhân.
Thôngthườngchínhsáchtíndụngcócáckhoảnmụcsau:hạnmứctíndụng, các loại hình cho vay, quy định về tài sản bảo đảm, kỳ hạn khoản vay, lãi suất củakhoản vay, hướng giải quyết nợ khó đòi,….Chính sách tín dụng vạch ra cho các cánbộ tín dụng hướng đi, khung tham chiếu rõ ràng về các căn cứ để xem xét các nhucầu vay vốn Do cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt thì mộtc h í n h sáchhợplý,linh hoạt, đadạng…sẽlàyếutốthuhútkháchhànghiệuquả.
Quy trìnhcấp tíndụng là tổnghợp cácnguyêntắc, cácquy địnhc ủ a N g â n hàng trong việc cấp tín dụng, gồm các bước cụ thể theo một trình tự nhất định kể từkhichuẩnbịhồsơđềnghịcấptín dụngchođếnkhichấmdứtquanhệtíndụng.
Việc xây dựng một quy trình cấp tín dụng hoàn thiện, thống nhất, nhanh gọn,hợp lý và hiệu quả có ý nghĩa rất lớn trong công tác ngăn ngừa và hạn chế rủi ro xảyra,đồngthời nócòngâyđược cảmtìnhvớiKHvàthuhútđượcnhiềuKHhơn.
Thẩm định là giai đoạn khởi đầu cho một quy trình cấp tín dụng và có ý nghĩaquan trọng trong đảm bảo an toàn vốn vay NH sẽ tiến hành thẩm định về tư cáchpháp nhân hoặc thể nhân, đánh giá tình hình tài chính, giá trị TSBĐ của người vay.Trên cơ sở thẩm định đầy đủ các yếu tố NH sẽ đi đến quyết định cho vay, nếu chovay thì mức cho vay là bao nhiêu, điều này phụ thuộc vào vốn của NH có tại thờiđiểm vay và giá trị tài sản đảm bảo Quá trình thẩm định phải chặt chẽ mới giúpngân hàng đảm bảo an toàn cho khoản vay, tuy nhiên nếu nó quá nhiều thủ tục phứctạp,rườmràsẽlàmchongườivaymấtquánhiềuthờigianvàcôngsứcvàhọs ẽthấy nản lòng Để hạn chế điều này việc thẩm định phải dựa trên các thủ tục cơ sởkhoa học hợp lý và song song với nó thì việc thực hiện phải nghiêm chỉnh, nó là yếutốquyếtđịnhchấtlượngthẩmđịnhvàchấtlượngkhoảntíndụng.
1.3.1.4 Quanđiểmcủalãnhđạongânhàng Đây có thể coi là một nhân tố mang tính quyết định đến sự phát triển của hoạtđộngngânhàngnóichungvàhoạtđộngchovaytiêudùngnóiriêng.Bởilãnhđạo là người đưa ra đường lối, định hướng cho từng thời kỳ trong hoạt động của ngânhàng Tùy thuộc vào suy nghĩ,quan điểm riêng về hoạt động CVTD mà mỗi nhàlãnhđạo sẽcómứcđộ đầutưnhấtđịnh và đưaranhữnghoạchđịnhchínhsáchkhác nhauchoviệcpháttriểnhoạtđộngnàyphùhợpvớiNHcủamìnhtrongtừngthờikỳ Nếu lãnh đạo NH nhận thấy tiềm năng và tầm quan trọng của hoạt động CVTDthì các chủ trương, đường lối của
NH cũng sẽt h e o h ư ớ n g t ậ p t r u n g c á c n g u ồ n l ự c để phát triển hoạt động này hơn như đẩy mạnh quảng cáo truyền thông, ban hànhnhiều chính sách ưu đãi, đưa ra thêm nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng hơn,… Vàngược lại nếu quan điểm của lãnh đạo là chú trọng đến các sản phẩm dịch vụ khácthì sự pháttriểncủahoạtđộngCVTDcũngsẽkhôngđượcưutiên.
Chất lượng cán bộ là yêu cầu hàng đầu đối với mỗi NH Chất lượng cán bộđược thể hiện ở: trình độ nghiệp vụ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, khả nănggiao tiếp, nhạy bén, nắm bắt tâm lý KH, … Chất lượng cán bộ có cao thì mới đápứng đượcyêu cầucông việc,mớithực hiệnđược tốtviệc thẩm định, giảm thiểuđược rủi ro cho NH Cán bộ tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp tốt nếu không sẽđưa lại những tổn thất cho ngân hàng Mặtk h á c , c á n b ộ t í n d ụ n g l à n h ữ n g n g ư ờ i trực tiếp tiếp xúc với KH Sự thân thiện và cởi mở của cán bộ tín dụng sẽ làm choKHhàilòngvàtin tưởnghơnvàoNHvà từđódễtrởthànhKH quen thuộccủa NH.
Trong tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đang diễn ra hết sức mạnh mẽthì việc trang bị đầy đủ các công nghệ, thiết bị hiện đại phù hợp với nhu cầu xã hội,phục vụ kịp thời nhu cầu của KH là yếu tố để giúp NH có thể nâng cao khả năngcạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn Với thiết bị hiện đại hoạt động củangân hàng sẽ diễn ra suôn sẻ, khả năng nắm bắt diễn biến thị trường sẽ nhanh hơn,quy trình cho vay sẽ diễn ra một cách nhanh gọn, hiện đại giúp NH đưa ra đượcnhững chiến lượckinhdoanh phù hợpvới nhu cầu củaKH nóichung và KHv a y tiêudùngnóiriêng.
Nếu ngân hàng đượctrang bị cáccông nghệh i ệ n đ ạ i t h ì h ọ c ó t h ể t ă n g t i ệ n íchc h o K H , t h ờ i g i a n x ử l ý h ồ s ơ c h o K H c à n g n h a n h , g i ả m t h i ể u v i ệ c s a i s ó t trong quá trình làm hồ sơ,p h ụ c v ụ k ị p t h ờ i n h u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g , k h á c h h à n g cảmt h ấ y h à i l ò n g v ớ i N H T ừ đ ó t h u h ú t đ ư ợ c n g à y c à n g n h i ề u l ư ợ n g K H , g i a tănglợinhuậnchoNH.
Trongc ơ c h ế t h ị t r ư ờ n g v ớ i s ự c ạ n h t r a n h n g à y càngg a y gắth i ệ n n a y , c á c ngân hàng luôn đẩy mạnh phát triển đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của mình vàthường có những chính sách ưu đãi riêng dành cho nhữngK H s ử d ụ n g n h i ề u d ị c h vụcủamình.Sựpháttriểncủacácsảnphẩmkhácnhưtiềngửi,thẻtíndụng,d ịchvụ thanh toán… sẽ giúp tăng thêm niềm tin và sự tin tưởng củaK H v à o N H , t ạ o điều kiện cho các
NH có thể dễ dàng tiếp cận và nhanh chóng đáp ứng được nhiềunhucầucủaKH,từ đóảnhhưởngkhôngnhỏđếnhoạtđộngCVTD.
Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động có quan hệ biện chứng,ràngbuộclẫnnhauchonênbấtkỳmộtsựbiếnđộngnàocủanềnkinhtếcũnggâ yra những biến động trong tất cả các lĩnh vực kinh tế Sự ổn định hay bất ổn định, sựtăng trưởng nhanh hay chậm của nền kinh tế cũng sẽ tác động rất lớn tới hoạt độngcủa NH nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Môi trường kinh tế là một trongnhững yếu tố tác động mạnh đến nhu cầu vay tiêu dùng của người dân CVTD làhoạt động có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Doanh số cho vay tiêu dùng tănglên khi nền kinh tế phát triển, khi người dân cảm thấy an tâm về tương lai cũng nhưnhìn thấy được những nguồn thu đem lại khả năng chi trả cho những nhu cầu tronghiện tại Sự ổn định về kinh tế, đặc biệt là ổn định về lạm phát, giá cả, lãi suất, tỷ giáhốiđoáilàmchocácNHyêntâmkhicho vayvốn.
Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, phát triển không ổn định hoặc tiềm ẩnnguy cơ khủng hoảng sẽ hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM. Môitrường kinh tế không ổn định sẽ tác động xấu đến các khoản tín dụng và dễ dẫn tớiđổ vỡ tín dụng Hơn nữa, thu nhập kỳ vọng trong tương lai của người dân trở nênbấp bênh, người tiêu dùng không dự đoán và kiểm soát được những thu nhập củamình,dovậyhọphảihạnchếcáckhoảnchovaytiêudùngtronghiệntại.
Môi trường kinh tế ổn định sẽ là điều kiện thuận lợi để thúc đẩy người dân tiêudùng,từ đóngânhàngcóthểpháttriểnhoạtđộngchovaytiêudùng.
Các nhân tố văn hóa như tập quán, trình độ dân trí, thói quen, lối sống, bản sắcdân tộc, hay các yếu tố về nơi ở, nơi làm việc của từng vùng ảnh hưởng đến hànhvi tiêu dùng của dân cư và vì thế có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vaytiêu dùng của NHTM Ngoài ra các yếu tố như thói quen sử dụng các sản phẩm củangânhànghaythóiquenthanhtoántiềnmặttrongdâncưcũngtácđộngkhông íttớihoạtđộngCVTDcủaNHTM.
Quy mô và tốc độ tăng dân số cũng là một yếu tố ảnh hưởng lớn đến quy môcho vay tiêu dùng vì dân số càng đông thì nhu cầu tiêu dùng càng lớn, số người tìmđếnNHvaytiêudùngđểthỏamãncácnhucầucủamình càngnhiều.
Ngân hàng cần tìm hiểu, nghiên cứu rõ hành vi văn hóa tiêu dùng của KH đểcó thể xây dựng được các chính sách, chiến lược phát triển cho phù hợp với từngkhuvựcthịtrường.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊUDÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNHĐÔNGĐÔ
GiớithiệuvềNgânhàngThươngmạiCổphầnĐạiChúngViệtNam- ChinhánhĐôngĐô
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) - Chi nhánh Đông Đôđược thành ngày 16/09/2013 trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng công ty Tài chính cổphần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank)từ tháng 10/2013 thì đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chinhánh Đông Đô, có trụ sở tại số 82phường Quán Thánh, quận Ba Đình, thành phốHàNội.
Là một trong năm chi nhánh đa năng trên địa bàn Hà Nội, tọa lạc tại khu vựctrung tâm thành phố Hà Nội, thuộc địa bàn quận Ba Đình là nơi tập trung nhiều cơquan đầu não của các Bộ và doanh nghiệp lớn nên PVcomBank-CN Đông Đô cónhiều lợi thế, khách hàng đa dạng, phong phú, phát triển cả về số lượng lẫn chấtlượng, các thông tin về kinh tế-xã hội,… cập nhật nhanh chóng và kịp thời để triểnkhaichiếnlượckinhdoanhphùhợp.
Với mục tiêu hướng tới một ngân hàng hiện đại, mô hình tổ chức hoạt độngthay đổi căn bản về cơ cấu nhằm hướng tới khách hàng, tinh giản, thúc đẩy hoạtđộngki nh do an h Vi ệct ách bạ c h r õr àn gc hứ cnă ng, nh iệ m vụcủ at ừn gb ộp hận giúp cho PVcomBank-CN Đông Đô nâng cao được chất lượng hiệu quả hoạt độngkinhdoanhcủachinhánh,nângcaokhảnănghạnchếrủiro.
Cơ cấu tổ chức chi nhánh: Chi nhánhĐ ô n g Đ ô l à c h i n h á n h đ a n ă n g đ ầ y đ ủ Làchinhánhphápđịnhhoạtđộngtheomôhìnhchinhánhđanăngc ủ a PVcomBank,thực hiện chức năng cung cấp các sản phẩm dịch vụ và một số chứcnăng củaPVcomBank đến các đối tượng KH là KHDN, KHCN, Doanh nghiệp siêunhỏ(m.SME)vàcácđốitượngkháctheoquyđịnhcủaPhápluậtvàcủaPVcomBanktrongtừng thờikỳ
Phòng Dịch vụ khách hàng Phòng KHCN Phòng/ Bộ phận Phòng KHDNPhòng/ Bộ phậnHành chính tổng kế toánhợp Các chi nhánh chuẩn khác nếu được giao quản lý
Trưởng phòng DVKH Trưởng quỹ
Trưởng phòng KHCN Phòng/ Bộ phận KHƯT
Các đơn vị thuộc Hội sở (nếu có): Bộ -Trưởng phòng/phận Quản lý TBPtín dụng,
- Chuyên viênThẩm định hành chính tổnggiá, hợp
Bộ Bộphận phận KHDN KHCN siêu nhỏ
Giao dịch viên Nhân viên kiểm ngân
Trực thuộc Khối Vận hành, Tái thẩm&phê duyệt Thuộc quản lý ngành dọc của Văn phòng
Thuộc quản lý ngành dọc của khối Tài chính kế toán Thuộc quản lý ngành dọc của khối KHDN
Thuộc quản lý ngành dọc của khối KHCN Thuộc quản lý ngành dọc của khối Vận hành
Thuộc quản lý ngành dọc của khối KHCN
Tại Chi nhánh, ban điều hành bao gồm Giám đốc và Phó Giám đốc phụ tráchtoànb ộ h o ạ t đ ộ n g c ủ a c h i n h á n h C ơ c ấ u b a o g ồ m c á c p h ò n g b a n v ớ i c á c c h ứ c năng,nhiệmvụnhư sau: a Phòng/BộphậnDịchvụkháchhàng
+ Chức năng: Phòng/Bộ phận Dịch vụ khách hàng là đơn vị trực thuộc
Chinhánh, chịu sự quản lý theo ngành dọc của Khối KHCN (mảng Dịch vụ khách hàng)và Khối Vận hành (mảng Kho quỹ) tại Hội sởvới nhiệm vụ chính là:cung cấp sảnphẩm, dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng cụ thể như: hoạt động huy động vốn,giaodịchchuyểnkhoản,bảohiểm,… vàthựchiệncácnghiệpvụkháctheoquyđịnhcủangânhàng. b PhòngKháchhàngcánhân,Phòng KHƯT/BộphậnKHƯT
+ Chức năng: Phòng KHCN, Phòng KHƯT/Bộ phận KHƯT là đơn vị trựcthuộc Chi nhánh, chịu sự quản lý theo ngành dọc của Khối KHCN, thực hiện chứcnăngc u n g c ấ p c á c s ả n p h ẩ m / d ị c h v ụ t à i c h í n h c á n h â n c h o c á c đ ố i t ư ợ n g k h á c h hàng bao gồm KHCNt h ô n g t h ư ờ n g , k h á c h h à n g d o a n h n g h i ệ p s i ê u n h ỏ , k h á c h hàng cá nhân ưu tiên và các đối tượng khách hàng khác (nếu được phân công) theotừngđịabànvàtheoquyđịnhcủaPVcomBanktrongtừngthờikỳ. c PhòngKháchhàngdoanhnghiệp(KHDN)
+ Chức năng: Phòng KHDN là đơn vị trực thuộc Chi nhánh, chịu sự quản lýtheo ngành dọc của Khối KHDN tại Hội sở; thực hiện chức năng phát triển thịtrường,tìmkiếmkháchhàngvàcungcấpcácsảnphẩm/dịchvụtàichínhchocá cđối tượng là KHDN và các đối tượng khách hàng khác (nếu được phân công) theotừng địa bàn và theo quy định của PVcomBank trong từng thời kỳ Nhiệm vụ củacác nhân sự thuộc phòng KHDN là tìm kiếm khách hàng, cung cấp SPDV phát triểnthịtrường,thuhồinợvàmộtsốcácnhiệmvụkhác. d Phòng/BộphậnKếtoán
+ Chức năng: Phòng/Bộ phận Kế toán là đơn vị thuộc Chi nhánh, chịu sự quảnlý theo ngành dọc của Khối Tài chính Kế toán tại Hội sở; thực hiện chức năng hạchtoánkếtoántàichính, báocáothốngkê,thuế, hậukiểmchứngtừtại Chinhánh. e Phòng/BộphậnHànhchính- Tổnghợp:
+ Chức năng: Phòng/ Bộ phận Hành chính-tổng hợp là đơn vị thuộc Chinhánh, chịu sự quản lý theo ngành dọc củaVăn phòng tạiHội sở,thực hiệnc á c chức năng, nhiệm vụ liên quan đến công tác hành chính, hỗ trợ vận hành hệ thốngcông nghệ thông tin, công tác văn thư, lái xe, … tại Chi nhánh theo quy định củaPVcomBankvàtheophâncôngcủaVănphòngHộisở. f Cácđơnvị,bộphận kháctrựcthuộccácKhốitươngứngtạiHội sở:
Kiểm soát tín dụng/ Hỗ trợ tín dụng: Là các nhân sự thuộc Khối Vận hành đặttạiChinhánhđểthựchiệnchứcnăngliênquanđếnkiểmsoáttíndụngvàhỗtrợtín dụngđốivớicáchồsơkháchhàngphátsinhtạiChinhánh.
Tìnhh ì n h hoạ t đ ộ n g ki nh d o a n h của N g â n hà ng T M C P Đ ạ i C h ú n g V
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò sống còn trong việc duy trì hoạt độngkinh doanh và đảm bảo sự tồn tại cho các ngân hàng Nhận thức được vai trò quantrọng này PVcomBank-CN Đông Đô ngày càng hoàn thiện hệ và phát triển khá tốthoạtđộnghuyđộngvốncủa chi nhánh vàcơ bảnhoànthànhchỉtiêuđềra.
Tình hình huy động vốn của PVcomBank-CN Đông Đô trong ba năm quađượcthểhiệnquabảng2.1vàbiểu đồ2.1nhưsau:
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của PVcomBank - CN Đông Đôtừ năm2018-năm 2021 Đơnvịtính:tỷ đồng
Sosánh 2020/2019 Sosánh2021/2020 Số tiền % Sốtiền % Sốtiền %
Theothànhphần kinhtế Tiềngửi củaTổchức kinhtế 494.95 521.03 532.70 560.89 26.08 5.27 11.67 2.24 28.19 5.29
(Nguồn:Phòng phát triểnkinh doanh PVcomBank)
QuabảngsốliệutrêntacóthểthấyhoạtđộnghuyđộngvốncủaPVcomBank-CN Đông Đô có mức tăng trưởng tốt trong giai đoạn năm 2018-năm 2021 Năm2019 tổng nguồn vốn huy động đạt 1,860.59 tỷ đồng, tăng 4.31% so với năm 2018.Vào năm 2020 tổng mức huy động vốn đạt 1,974.30 tỷ đồng tăng 113.71 tỷ đồng(tương đương 6.11%), đến năm
2021 tổng mức huy động vốn đạt 2,142.88 tỷ đồng,đãtăng168.58tỷđồngtươngđươngvớimứctăngtrưởnglà8.54%sovớinăm2020.Vốnhu yđộngtăngnàyđangtạoralợithếrấtlớnchoPVcomBank-
Tiền gửi của KH được chi thành 2 loại là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi khôngkỳ hạn Trong đó tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiểm tỷ lệ nhỏ, còn lại chủ yếu là tiềngửicókỳhạn,trongđóchiếmtỷtrọngcaonhấtvẫnlàtiềngửidưới12tháng.
Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tại PVcomBank -
Dựa vào bảng số liệu và sơ đồ trên ta có thể thấy được về sự thay đổi lượngtiền gửi theo kỳ hạn qua các năm.Chiếm tỷ trọng cao nhất là tiềng ử i c ó k ỳ h ạ n dưới 12 tháng, tiếp đến là tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng và cuối cùng là tiền gửikhông kỳ hạn Đối với tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là loại tiền gửi có tỷ trọngcao nhất Năm 2019 đạt 1303.74t ỷ đ ồ n g c h i ế m 7 0 % t ổ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g đượcvàtăng53.96tỷđồngsovớinăm2018.Năm2020đạt1385.60tỷđồngchiếm
70.18% tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Vào năm 2021 lượng tiền gửi nàytăng lên đạt 1536.50 tỷ đồng chiếm 71,7% tổng nguồn vốn Đối với tiền gửi có kỳhạntrên12thángquacácnăm2018-
2021chiếmtỷtrọngcaosautiềngửicókỳhạn dưới 12 tháng, năm 2019 tăng 5.81% (tương đương 16.38 tỷ đồng) so với năm2018, năm 2020 đạt 317.67 tỷ đồng, đến năm 2021 tăng lên 8.41 tỷ đồng với tốc độtăng là 2.65% Đây chủ yếu là nguồn tiền gửi của bộ phận dân cư để hưởng lãi suấtnên nguồn vốn này có tính ổn định và an toàn cao, sự gia tăng này giúp choPVcomBank-CN Đông Đô có thể chủ động hơn trong việc sử dụng vốn. Cùng vớixuthếtăngcủanguồnvốncókỳhạn,tiềngửikhôngkỳhạnnăm2019cũngtăn glên tương đối, lượng tiền gửi này đạt 258.64 tỷ đồng tăng 6.53 tỷ đồng so với năm2018; năm 2021 tăng lên 9.72 tỷ so với năm 2020 Nguyên nhân làm cho lượng tiềngửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp có tác động của nhiều yếu tố khách hàng lẫnchủ quan mang lại, có thể là do mức lãi suất ngân hàng áp dụng đối với tiền gửikhôngkỳhạnkháthấp nênkhôngthuhútđượcnguồnđầutư theophươngthứcnày.
Sự tăng trưởng của các loại nguồn vốn đã khiến cho quy mô tổng nguồn vốnhuy động của chi nhánh tăng lên đáng kể, khẳng định hiệu quả trong hoạt động huyđộngvốncủa PVcomBank-CNĐôngĐô.
Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế tạiPVcomBank-CNĐôngĐôtừ năm2018 đếnnăm2021
(Nguồn:Phòng pháttriển kinhdoanh PVcomBank)
Dựa vào bảng số liệu và sơ đồ trên ta thấy về cơ cấu tiền gửi từ các tổ chứckinh tế, tiền gửi của dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao: năm 2018 đạt 1288.78 tỷ đồng(chiếm 72,25% tổng nguồn vốn), đến năm 2019 tăng 50.78t ỷ đ ồ n g s o v ớ i n ă m 2018; năm 2020 là 1441.60 tỷ đồng, năm 2021 đạt 1581.99 tỷ đồng chiếm 73.82%tổng nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng đạt 9.74% so với năm 2020. Điều này chothấy chi nhánh đã thực hiện tương đối tốt công tác huy động từ khu vực dân cư nhờcácchươngtrìnhtiếpthị, cácchínhsáchưuđãiđốivớiKH.Bêncạnhđó,ng uồnvốn huy động từ các tổ chức kinh tế tăng trưởng đều qua các năm Năm 2018 nguồnvốnh u y đ ộ n g t ừ c á c t ổ c h ứ c k i n h t ế đ ạ t 4 9 4 9 5 t ỷ đ ồ n g , v à đ ế n n ă m 2
521.03tỷđồng,năm2020đạt532.70 tỷđồng,năm2021đạt560.89tỷđồng
Về cơ cấu huy động vốn theo lọai tiền, ta có thể thấy huy động theo ngoại tệvẫn chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn còn huy động từ nội tệ chiếm tỷ lệ caohơn do nguyên nhân chủ yếu là NHNN không khuyến khích KH giao dịch hay gửitiết kiệm bằng ngoại tệ Tính đến cuối năm 2019 tiền gửi bằng nội tệ đạt 1370.96 tỷđồng tăng 4.25% so với năm 2018, tính đến cuối năm 2020 tiền gửi bằng nội tệ đạt1464.85 tỷ đồng tăng 6.85% so với năm 2019 Cho đến năm 2021, con số này chạmmốc là 1604.47 tỷ đồng tăng 9.33% so với năm 2020 Đây là giai đoạn nền kinh tếcó nhiều ảnh hưởng do đại dịch covid tuy nhiên chi nhánh đã có những bước tiếnmạnh mẽ trông công tác huy động vốn, ngày càng khẳng định được vị thế và uy tíncủachi nhánh so vớicácchinhánhNHkháctrêncùngđịabàn.
Sửdụngvốnlàhoạt độngchínhmanglạithunhậplớnchongânhàng,đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đồng thời là bàn đạp thúc đẩy công táchuy động vốn phát triển Nhận thứcđược tầm quantrọng củahoạtđộngsửd ụ n g vốn, trong những năm gần đây PVcomBank-CN Đông Đô luôn bám sát các mụctiêu, giải pháp của cấp trên đề ra, tăng cường cho vay và mở rộng địa bàn sang cáctỉnhlâncận.ĐặcbiệtPVcomBank-
Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay tại PVcomBank - CN Đông Đôtừnăm2018đếnnăm2021
Sốtiền % Số tiền % Số tiền %
Dư nợ chovay trungvàdài hạn
Biểuđồ2.3.Tổngdưnợchovay tạiPVcomBank-CNĐôngĐôgiaiđoạn từnăm2018đến năm2021
(Nguồn:Phòng phát triển kinh doanhPVcomBank)
Nhìn vào biểu đồtrênta cóthểthấy tìnhh ì n h d ư n ợ c h o v a y k h ô n g n g ừ n g tăng trưởng qua các năm Năm 2018 tổng dư nợ cho vay đạt 1,307.67 tỷ đồng, năm2019tổng dư nợ cho vay là 1,449.65 tỷ đồng tăng 141.98 tỷ đồng tương ứng vớităng 10.86% so với năm 2018 Tính đến năm 2020dư nợ cho vay đạt mức 1,531.10tỷ đồng tăng 5.62% so với năm 2019 Và đến năm 2021 tổng dư nợ cho vay của chinhánh đạt 1,597.02 tỷ đồng, tăng 65.92 tỷ đồng tương ứng với tăng 4.31% so vớinăm 2020 Đặc biệt, năm
2019 dư nợ cho vay ngắn hạn có sự tăng trưởng mạnhđóngg ó p m ộ t p h ầ n k h ô n g n h ỏ v à o m ứ c t ă n g t r ư ở n g d ư n ợ c h o v a y k h i t ă n g t ừ
791.42 tỷ đồng lên 885.94 tỷ đồng tương ứng với tăng 11.94% Sự tăng trưởng nàycho thấy chính sách của PVcomBank-CN Đông Đô trong việc khuyến khích cáckhoảnvayngắnhạn.
Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại hình cho vay tại PVcomBank -
Từ bảng số liệu ta thấy từ năm 2018 đến năm 2021 dư nợ cho vay tiêu dùngngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu và có xu hướng tăng, dư nợ cho vay trung và dàihạn cũng có xu hướng tăng nhưng hạn chiếm tỷ trọng ít hơn dư nợ cho vay ngắnhạn.C ụ t h ể n ă m 2 0 1 9 d ư n ợ c h o v a y n g ắ n h ạ n c h i ế m 6 1 1 1 % t ổ n g d ư n ợ , t ă n g
94.52tỷđồngsovớinăm2018.Năm2020,dưnợchovayngắnhạnchiếm60.75% tổngdưnợvàtăng5.62%,đếnnăm2021dưnợchovayngắnhạntăng4.51%sovới năm 2020, từ đó ta có thể được PVcomBank-CN Đông Đô đã rất nỗ lực trongviệcchú trọngpháttriểnhoạtđộngchovayngắnhạn.
CN Đông Đô đã không ngừng nỗ lực nâng cao chất lượng các hoạtđộng Quy mô cho vay trung - dài hạn tại PVcomBank-CN Đông Đô tăng trưởngđều qua các năm.
Cụ thể năm 2019 dư nợ trung và dài hạn của PVcomBank – CNĐông Đô đạt 563.71 tỷ đồng so với năm 2018 tăng 47.46 tỷ đồng Năm 2020, dư nợtrung và dài hạn của PVcomBank – CN Đông Đô là 600.84 tỷ đồng tăng 6.59% sovới năm 2019 Năm 2021, dư nợ cho vay trung - dài hạn của CN đã đạt mức 624.85tỷđồng.
Nhìn chung dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn cho vay trung – dài hạn là do khách hàng của chi nhánh chủ yếu là khách hàng vay ngắn hạn đề đápứng những nhu cầu cấp bách trong thời gian ngắn Ví dụ như: cho vay du học, chiếtkhấu giấy tờ có giá, cho vay mua oto,…Cơ cấu cho vay cơ bản là phù hợp với chínhsáchkhuyếnkhíchcáckhoảnchitiêuphụcvụnhucầucuộcsốngcủangườidân.
Tổng quan chung hoạt động tín dụng của chi nhánh đã có sự phát triển vượtbậc song chưa khai thác được hết tiềm năng Chi nhánh cần phải định hưỡng rõ rànghơn nữa các chiến lược mục tiêu, đa dạng hơn nữa các đối tượng khách hàng và cácngànhnghềkinhtếchovay.Mặt khác để đánh giá hoạt động sử dụng vốn của chi nhánh có tốt hay khôngđólàtỷlệnợ xấutrêntổngdư nợcủaChinhánh.
Bảng 2.3 Tỷ lệ Nợ xấu/Tổng dư nợ tại PVcomBank - CN Đông Đôtừnăm2018đếnnăm 2021
Tỉ lệ nợ xấu/ Tổngdư nợ 1.70 1.75 1.84 2.04
(Nguồn:Báo cáotổngkếttín dụngtạiPVcomBank-CNĐôngĐô)
ThựctrạnghoạtđộngchovaytiêudùngtạiNgânhàngTMCPĐạiChúngViệt Nam- Chinhánh ĐôngĐô tronggiaiđoạntừnăm2018đếnnăm2021
- Kháchhànglàcánhânhoặccáccánhânđápứngđủđiềukiệnđểđượccấptín dụng theo quy định của PVcomBank, đứng tên và ký hợp đồng tín dụng vớiPVcomBank Nếu khách hàng đang trong thời kỳ hôn nhân thì vợ/ chồng của họcũngđượcxácđịnhlàKháchhàng,trừcáctrườnghợpkháctheoquyđịnh
- Không có nợ quá hạn tại PVcombank và nợ nhóm 2 tại các TCTD khác tạithời điểm xem xét cấp tín dụng Nếu CIC thể hiện KH đang có nợ nhóm 2: ĐVKDbổ sung chứng minh KH tất toán khoản vay/ xác nhận của TCTD về dư nợ của KHtại TCTD đó là nợ nhóm 1/Chứng từ trả hết phần nợ quá hạn Cấp phê duyệt trongtrường hợp KH không cung cấp được Chứng từ tất toán khoản vay/Xác nhận củaTCTD về dư nợ của KH tại TCTD đó là nợ nhóm 1 được thực hiện theo quy địnhphân quyền phê duyệt trong từng thời kỳ; CIC tại thời điểm sử dụng còn hiệu lựctheoquyđịnhcủaPVcomBank(khôngquá30ngày).
- Không có dư nợ xấu (nợ từ nhóm 3 trở lên) tại PVcombank và tại các TCTDkhác trong vòng 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm xem xét cấp tín dụng (trừ nợxấuthẻtíndụngdưới10triệuđồng).
- Căncứxácđịnhmứcchovay:Nhucầuvayvốncủakháchhàng;khảnănghoà ntrảnợcủaKH;tàisảnđảmbảochokhoản.
* Phương thức cấp tín dụng: theo món, theo hạn mức, theo hạn mức tín dụngdựphòng,theohạnmứcthấuchi
* Bảo đảm tiền vay: Thực hiện theo các quy định hiện hành củaPVcomBankvềgiaodịchbảođảmtrongchovay
- Chi nhánh thực hiện kiểm tra và giám sát khoản vay, khách hàng, mục đíchsử dụng vốn vay trước và trong quá trình duyệt vay, giải ngân nhằm đảm bảo phùhợpvớihồsơvàthựctế
- Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 01/1997/QH10 ngày 12 tháng 12năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các Tổ chức tín dụng số10/2003/QH11ngày17tháng6năm2003
- Luật các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12 tháng 12 năm 1997, luậtsửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 ngày15tháng6năm2004.
NHNNngày30/12/2016quyđịnhvềhoạtđộngchovaycủatổchứctín dụng,chi nhánhngânhàngnướcngoàiđốivớikháchhàng.
- 24608/2020/QĐ-KHCN : Quy định Cho vay Tiêu dùng ưu việt dành choKhách hàng Cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam banhànhngày24/12/2020
- 24609/2020/QĐ-KHCN : Quy định về việc cho vay Tiêu dùng có tài sản đảmbảo dành cho Khách hàng Cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại ChúngViệtNambanhànhngày24/12/2020
-24686/2020/QĐ-KHCN : Quy định Sản phẩm Cho vay mua ô tô tiêu dùng dành choKháchhàngCánhân tạiPVcomBank ban hànhngày25/12/2020
- 325/2021/QĐ-KHCN : Quy định sửa đổi, bổ sung một số điều của QĐ số24686/QĐ-KHCNngày25/12/2020củaTGĐvềSPchovaymuaôtôtiêudùngvà
QĐ số 24685/2020/QĐ-KHCN ngày 25/12/2020 của TGĐ về SP cho vay mua ô tôkinhdoanhdànhchoKHCNtạiPVcomBankbanhànhngày12/11/2021
- 09/2021/VBHN-KHCN : Văn bản hợp nhất Quy định sản phẩm cho vay muaôt ô t i ê u d ù n g d à n h c h o k h á c h h à n g c á n h â n t ạ i N g â n h à n g T M C P Đ ạ i C h ú n g ViệtNambanhành ngày16/12/2021.
Trong bối cảnh khó khăn, PVcomBank - CN Đông Đô đã đẩy mạnh triển khaicác sản phẩm tài chính tiêu dùng trên nền tảng số tận dụng ứng dụng CNTT để giảmchi phí bán hàng, hướng tới mức lãi suất cho vay hợp lý để đồng hành, chia sẻ khókhăn với khách hàng; thực hiện kiểm soát chặt chẽ, thực hiện đánh giá định kỳ danhmục sản phẩm, giới hạn doanh số giải ngân hoặc ngừng bán khi chạm ngưỡng giớihạnquảntrịrủiroquyđịnh.
Bên cạnh đó PVcomBank - CN Đông Đô không ngừng nỗ lực nâng cao nănglực phân tích, đánh giá, thẩm địnhkhách hàng, tăng cườngk i ể m t r a g i á m s á t k h i chovayvàsauchovayđểbảođảmchấtlượngtíndụng…
Một số chương trình lãi suất ưu đãi PVcomBank - chi nhánh Đông Đô đã triểnkhainhư:
- Chương trình vay mua nhà, xây sửa nhà: Cho vay tới 85% giá trị tài sản, thờigianvaylênđến30năm, lãi suất6 thángđầu ưu đãi 5%/năm.
- Chương trình vay tiêu dùng thế chấp: hạn mức vay lên đến 10 tỷ đồng, thờigianvaylêntới120tháng,lãisuấtưuđãi3thángđầu7,5%/năm.
- Chương trình vay tiêu dùng tín chấp: hạn mức vay lên đến 36 lần thu nhập,tối đa 3 tỷ đồng và thời gian vay lên đến 60 tháng, không yêu cầu thế chấp tài sản,lãisuất12%/năm.
- Chương trình vay mua ô tô: cho vay 80% giá trị xe, thời gian vay đến 72tháng,phêduyệttrongvòng4giờvàlãisuấtưuđãi6thángđầu6,49%/năm
B7 Thu hồi nợ, tất toán khoản vay B6 Kiểm tra sau vay
B4 Soạn thảo và ký kết hợp đồng & Hoàn tất thủ tục cho vay B3 Phê duyệt & quyết định cho vay
B2 Thẩm định và lập báo cáo thẩm định khoản vay B1 Tìm kiếm tiếp nhận nhu cầu vay vốn và hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn,
PVcomBank-CN Đông Đô đã triển khai được một số các sản phẩm cho vaytiêu dùng như: CVTD có TSBĐ, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay mua ô tô, chovay tín chấp tiêu dùng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng… Tuynhiên,cácsản phẩ m CVTDcủaPVcomBank-
CNĐ ôn gĐ ô c h ỉ tậptrungd ư nợ chủ yếu vào một số sản phẩm chính như vay tiêu dùng tín chấp, vay mua nhà, xâysửanhàvàvaytiêudùngthếchấp…
PVcomBank sẽ xem xét cấp tín dụng cho KH với mục đích thanh toán các nhucầu tiêu dùng của chính KH hoặc/và người thân của KH, phù hợp với quy định củaphápluậtnhư:
- Muasắmvậtdụng,đồdùng,trangthiếtbịgiađình,thiếtbịnội thất;
2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần ĐạiChúng ViệtNam-ChinhánhĐôngĐô
Quy trình nghiệp vụ cho vay KHCN ban hành về quy trình xử lý các bướctrong quá trình cấp tín dụng cho một khách hàng cá nhân nhằm đảm bảo tính nhấtquántrongtoànbộhệthốngngânhàng,tuânthủcácquyđịnhcủaphápluật.
Bước 1:Tiếp xúc vànhận hồ sơtín dụng :CV QHKH tìm kiếm và tưv ấ n KH/
KHcónhucầuvayvốnđếnNHlàmthủtụcxinvay.Tạiđây,CVQHKHhướngdẫnchoKHlậphồs ơđầyđủvàđúngquyđịnh.Hồsơvayvốnthườngbaogồm:
Hồs ơ va y vốn:h ướ ng d ẫ n k h ác h hà ng t h ự c h i ệ n t h e o m ẫ u q u y địnhcủ a ngânhàng.
Hồsơpháplý:hộkhẩu,chứngminhnhândâncủacánhân,hộgiađìnhvàcác giấytờkháctheoquyđịnh
CV QHKH có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng cung cấp các hồ sơ nếu trêntheoquyđịnh.
Bước 2: Thẩm định và lập báo cáo thẩm định khoản vay : Đây là khâu quantrọng trong quá trình CVTD, quyết định đến chất lượng tín dụng CVQHKH thẩmđịnhsaisẽđưaraquyếtđịnhsai Quátrìnhthẩmđịnhbaogồm:
- Thẩmđịnhthôngtinkháchhàng: độtuổi, năng lựcphápluậtdânsự, năn glực hành vi dân sự, quan hệ xã hội, tư cách, nhân thân của người vay vốn và ngườicóliênquantrực tiếpđếnkhoảnvay
- Thẩm định năng lực tài chính của khách hàng: thẩm định tình hình thu nhậpvàtàisảncủakháchhàngđểbiếtđược khảnăngtrảnợcủakháchhàng
- Thẩm định mục đích vay vốn và trả nợ : đối chiếu mức thu nhập của KH vớikhoảnxinvayđểthẩmđịnhkhảnăngtrảnợ.
- Thẩm định tài sản đảm bảo: Nếu khoản vay được bảo đảm bằng TSBĐ (ô tô,quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở…) ngân hàng cần phải thẩm định tính pháplýcủaTSBĐ,giátrịcủaTSBĐ.
Sau khi hoàn tất công việc thẩm định cho vay,C V Q H K H t h ự c h i ệ n c h ấ m điểm KH, lập tờ trình tín dụng theo quy định Sau khi thẩm định nếu KH không đủđiềuk i ệ n v a y v ố n t h ì c á n b ộ t í n d ụ n g c ầ n p h ả i t h ô n g b á o n g a y t ới K H k ế t q u ả thẩmđịnh.
Bước 3: Xét duyệt và quyết định chovay : Sau quá trình thẩmđ ị n h ,
C V QHKHsẽlậptờtrình thẩmđịnhvàtrình lêncấptrênđểphêduyệt,đưaraq uyếtđịnhchovayvàthôngbáochoKHbiếtrõnộidung.
Tại PVcomBank-CN Đông Đô, giám đốc chi nhánh được phép phê duyệt vàra quyết định cho vay đối với các khoản vay có giá trị đến 3 tỷ đồng và không cóngoại lệ về hồ sơ vay vốn Các trường hợp còn lại phải chuyển cho Chuyên gia phêduyệt/Hội đồngtíndụng/Ủybantíndụngtại Hộisởđểphêduyệtkhoảnvay.
Bước 4 :Soạnthảo,kýkếthợpđồngvà hoàn tấtthủtụcchovay
Sauk h i x é t d u y ệ t v à q u y ế t đ ị n h c h o v a y , C V Q H K H c ó t r á c h n h i ệ m h o à n thiện và bổ sung các hồ sơ còn thiếu theo quy định Sau đó CV QHKH phối hợp vớiKH hoàn thiện các thủ tục và ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm và cácvănbảnliênquankhác.
Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng thươngmạic ổ p h ầ n Đ ạ i C h ú n g V i ệ t N a m -
2.3.1 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng thươngmại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - chi nhánh Đông Đô phản ánh theo các chỉtiêuđịnhlượng
Trong số những hoạt động cho vay của PVcomBank – CN Đông Đô thì chovay tiêu dùng đóng góp một phần quan trọng vào dư nợ bình quan cho vay chungcủa chi nhánh Nhận thức được đây là một trong những hoạt động kinh doanh manglại lợi nhuận cao, chi nhánh đã không ngừng nỗ lực mở rộng quy mô, nâng cao chấtlượngCVTD.
Bảng 2.6 Quy mô cho vay tiêu dùng tại PVcomBank chi nhánh Đông Đôtừnăm2018 đếnnăm 2021 Đơnvịtính:tỷđồng
Sốtiền % Sốt iền % Sốt iền %
Biểu đồ 2.5 Quy mô cho vay tiêu dùng tại PVcomBank - CN Đông Đôtừnăm2018đếnnăm 2021 Đơnvịtính:tỷđồng
(Nguồn:Tổngkết hoạtđộng tíndụngcủa PVcomBank-CNĐôngĐô)
Qua biểu đồ trên có thể thấy quy mô hoạt động CVTD của PVcomBank- CNĐông Đô ngày càng tăng Tổng doanh số CVTD năm 2018 đạt 536.41 tỷ đồng, đếnnăm 2019 đạt 567.54 tỷ đồng (tăng 5.80% so với năm 2018), vào năm 2020 tổngdoanh số đạt 604.64 tỷ đồng tăng 6.54% so với năm 2019 Trong đó, dư nợ cho vaytiêu dùng năm 2021 đạt 631.34 tỷ đồng tăng 4.32% so với năm 2020.Có được kếtquả như vậy là do chi nhánh đã có nhiều nỗ lực trong việc marketing, truyền thôngđểt h u h ú t đ ư ợ c n h i ề u k h á c h h à n g đ ế n v a y ti êu d ù n g , b a n h à n h đ a d ạ n g c á c s ả n phẩm đápứng nhu cầu của khách hàng, chất lượng phục vụcũngđ ư ợ c c h i n h á n h chútrọngvànângcao.
Bên cạnh đó chi nhánh cũng đã chú trọng hơn đến công tác kiểm soát sau vayvà thu hồi nợ Doanh số thu nợ năm 2019 đạt 461.16 tỷ đồng tương ứng tăng 4.58%so với năm 2018 Năm 2020 doanh số thu nợ CVTDđạt 483.11 tỷ đồng tương ứngtăng 4.76% so với năm 2019 Đến năm 2021 doanh số thu nợ đạt 497.72 tỷ đồngtươngứn g t ă n g 3 0 2 % so v ớ i năm 2 0 2 0 T r o n g đ ó d ư n ợ cuố i k ỳ năm2021 đ ạ t
Bảng 2.7 Tỷ trọng dư nợ CVTD tại PVcomBank - CN Đông Đô từ năm
(Nguồn:Phòng phát triển kinh doanhPVcomBank)
Từbảng2.7 tathấy,nhìn chunghàng nămtổng dưn ợ c h o v a y v à d ư n ợ CVTD tại PVcomBank-CN Đông Đô tăng trưởng đều, dư nợ CVTD chiếm mộtphần đáng kể trong tổng dư nợ cho vay Tổng dư nợ CVTD năm 2019 đạt 340.13 tỷđồng, tăng 11.14% so với năm 2018 (đạt 305.22tỷ đồng), đến năm 2020 đạt 371.52tỷ đồng, năm 2021 đạt 399.69 tỷ đồng Sở dĩ có sự tăng trưởng như vậy là do tronggiai đoạn 2018-2021, PVcomBank-CN Đông Đôcó những điều chỉnh chính sáchvề mặt lãi suất đồng thời phát triển đa dạng các sản phẩm CVTD đáp ứng kịp thờimọi nhu cầu của khách hàng và tối ưu hóa thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn, bổsungnhiềuchươngtrìnhưuđãigiảmhaymiễnphíphạt trảnợtrướchạn.
Dư nợ CVTD ngày càng chiếm tỷ trọng lớn hơn và đóng góp một phần không nhỏtrong tổng dư nợ Cụ thể năm 2019 so với năm 2018 tỷ trọng dư nợ CVTD tăng0.12%,tổngdưnợCVTDnăm2020chiếm24.26%sovớitổngdưnợ,năm2021 dưnợCVTDchiếm25.03%trongtổngdưnợ.
Cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển và đóng góp một phần không nhỏ vàohiệu quả kinh doanh của chi nhánh Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt độngCVTD, ban lãnh đạo chi nhánh đã không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và bồidưỡngkỹnăngcácCVQHKHđểđẩymạnhhoạtđộngchovaytiêudùng.
Ta có thể so sánh hoạt động phát triển CVTD giữa một số CN trên địa bànthànhphốHàNộiđểthấyrõhơnvềtốcđộtăngtrưởngdưnợCVTDcủaPVcomBank- CNĐôngĐô,
Bảng 2.8 Dư nợ CVTD tại một số chi nhánh của PVcomBank giai đoạntừnăm2018 đếnnăm 2021 Đơnvị:tỷđồng
(Nguồn:Phòng phát triển kinh doanhPVcomBank)
Từ bảng số liệu trên, có thể thấy tổng dư nợ CVTD của PVcomBank- CNĐôngĐôtươngđốicaosovớihaichinhánhnày.Tronggiaiđoạn2018-
2021,dưnợ CVTD PVcomBank-CN Đông Đô có mức tăng trưởng khá ổn định Cụ thể năm2019 dư nợ CVTD đạt 340.13 tỷ đồng tăng 34.91 tỷ đồng so với năm 2018, năm2020 tăng 31.39 tỷ đồng ( tăng 9.23%) so với năm 2019 Năm 2021 dư nợ CVTDtăng 7.58% tương đương với 28.17 tỷ đồng so với năm 2020 PVcomBank -
CN HaiBà Trưng và PVcomBank - CN Đông Đô cũng đều có mức dư nợ tương đối chỉ thấphơn một chút so với PVcomBank -
CN Đông Đô, qua đây cũng thể hiện uy tín vàchấtlượngchovaytiêudùngkhátốtcủacácchinhánhnày.
Bảng 2.9 Dư nợ CVTD tại một số chi nhánh Ngân hàng trên địa bàn Hà
Nộigiaiđoạn từnăm2018đến năm2021 Đơnvị:tỷđồng
Sốt iền % Sốt iền % Sốt iền %
(Nguồn:Phòng pháttriển kinh doanhPVcomBank)
Từ bảng số liệu trên, có thể thấy tổng dư nợ CVTD của PVcomBank- CNĐôngĐôởmứctrungbình.Tronggiaiđoạn2018-2021,dưnợC V T D PVcomBank-
CNĐôngĐôcómứctăngtrưởngkháổnđịnh.Cụthểnăm2019dưnợCVTDđạt340. 13tỷđồngtăng34.91tỷđồngsovớinăm2018,năm2020tăng
31.39 tỷ đồng ( tăng 9.23%) so với năm 2019 Năm 2021 dư nợ CVTD tăng 7.58%tương đương với28.17 tỷ đồng so với năm 2020 Nam Á Bank–C N H à
N ộ i c ó mức dưnợ tương đối chỉ thấp hơnmột chútsovới PVcomBank-C N Đ ô n g Đ ô , Việt Á Bank – CN Hà Nội có mức dư nợ CVTD cao hơn
PVcomBank - CN ĐôngĐôvàcómứcđộtăngtrưởngtốthơnPVcomBankCNĐôngĐô.Quađâycũngcho thấy phát triển CVTD của PVcomBank CN Đông Đô khá tốt tuy nhiên chưa thực sựcạnhtranhsovớicácchinhánhngânhàngkháctrêncùngđịabànHàNội.Dođócầ n phải quan tâm và chú trọng hơn nữa tới hoạt động CVTD tại chi nhánh để khaithácđược hếtưuthếtiềmnăngvàpháttriểnhoạtđộngchovaytiêudùng.
PVcomBank chủ yếutập trung vào mảngcho vay tiêu dùng ngắn hạn chứkhôngp h ả i t r u n g v à d à i h ạ n V ề c ơ c ấ u C V T D t ạ i P V c o m B a n k-
Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ CVTD tại PVcomBank theo thời hạn từ năm
(Nguồn:Phòng phát triển kinh doanhPVcomBank)
TừbảngtrêntacóthểthấychiếmtỷtrọnglớnnhấttrongtổngdưnợCVTDcủa PVcomBank-CNĐôngĐôlàdưnợchovayngắnhạn,dưnợchovayngắnhạn luôn chiếm tỷ trọng hơn 60% dư nợ cho vay và đang có xu hướng giảm dần ởcác năm sau: năm 2020 dư nợ CVTD ngắn hạn đạt 252.54 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng67.97% so với tổng dư nợ Năm 2021 dư nợ CVTD ngắn hạn đạt 276.33 tỷ đồngchiếm 62.49% tổng dư nợ và tăng 23.79 tỷ đồng so với năm 2020 Ngược lại, tỷtrọng dư nợ cho vay trung và dài hạn trong giai đoạn 2018-2021 tăng nhẹ, cụ thểnăm 2018 chiếm 28.51% tổng dư nợ, thì đến
2019 dư nợ cho vay trung và dài hạnchiếm29.44%,năm2020chỉ chiếm32.03%và năm2021thìchiếm30.86% tổngdư nợ Ta có thể thấy PVcomBank-CN Đông Đô chuyển dịch cơ cấu cho vay từngắn hạn sang dài hạn tập trung vào các khoản cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùngvới mụcđíchcóthờigiandàinhưxâysửanhà,muasắmphươngtiệnđilại…
Bảng 2.11 Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn giai đoạntừnăm2018 đếnnăm 2021 Đơnvị:tỷđồng
Cho vay xây dựng,sửachữanhà; muanhàthôngthườn g, nhàdự án
(Nguồn:Phòng phát triển kinh doanhPVcomBank)
- CN Đông Đô đang tập trung chủ yếu vào cho vay xây dựng, sửa chữa nhà muanhà thông thường, nhà dự án và cho vay mua oto Đây là hai sản phẩm truyền thốngcủa chi nhánh được triển khai ngay từ thời gian đầu Năm 2018 dư nợ cho vay xâydựng, sửa chữa nhàmua nhà thông thường, nhà dự án đạt 107.56 tỷ đồng, chiếm35.24% dư nợ CVTD; năm 2019 dư nơ cho vay hình thức này chiếm 34.36%; năm2020d ư nợchovayxâydựng,sửa chữa nhà m u a nhàthôngthường, nhàdự ánđạt1 2 7 5 8 t ỷ đồ ng, c h i ế m 3 4 3 4 % v à đ ế n n ă m 2 0 2 1 t h ì d ư n ợ c h o v a y của h ì n h thức này đạt 124.06 tỷ đồng, chiếm 31.04% Sở dĩ có sự tăng trưởng này là do chínhsách CVTD của PVcomBank - CN Đông Đô ưu đãi, linh hoạt với tỷ lệ cho vay tốiđatrêngiátrị TSBĐlêntới85%vàthờihạnvaydàiđến240tháng.Cho vay mua ô tô là một trong hai sản phẩm CVTD mà PVcomBank-CNĐôngĐôchútrọngđểpháttriển.Nhucầuvềôtôtiêudùngtăngmạnh,tốcđộtăng trưởng dư nợ CVTD tại chi nhánh tăng từ 91.75 tỷ đồng (năm 2018) lên 102.00 tỷđồng (năm 2019); 114.84 tỷ đồng (năm 2020) và 116.59 tỷ đồng (năm 2021) vớimứct ă n g t ư ơ n g đ ố i l à 2 7 0 7 % ; d ư n ợ c h o v a y m u a ô t ô n ă m 2 0 2 1 đ ạ t c h i ế m 29.17% tổng dư nợ CVTD; chiếm vị trí thứ 2 về tỷ trọng trong cơ cấu dư nợ Nềnkinh tế phát triển dẫn tới đời sống của người dân được cải thiện và nâng cao do đónhucầ uvề p h ư ơ n g t iệ nđ ilạ ic ủan gư ời dâ n c ũ n g tă ng l ê n đặ c b i ệ t kh ic óq u yết định giảm thuế theo cam kết WTO Đây chính là thời cơ thuận lợi của chi nhánh đểphát triển sản phẩm cho vay mua oto do đó chi nhánh cần chú trọng hơn nữa pháttriểnsảnphẩmvàđưaracácchínhsáchđểthuhútkháchhàng.
Chiếm một tỷ trọng tương đối trong cơ cấu dư nợ là sản phẩm cho vay cầm cố,chiết khấu giấy tờ có giá: năm 2018 dư nợ cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giáchỉ chiếm 21.99% tổng dư nợ, đến năm 2019tỉ lệ này đã tăng lên và chiếm 22.73%tổng dư nợ; năm 2020 đạt 81.55 tỷ đồng (chiếm 21.95% tổng dư nợ), và đến năm2021 đạt 105.52 tỷ đồng tương ứng chiếm 26.4% tổng dư nợ Sự tăng trưởng này làdo sản phẩm rất linh hoạt, thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh chóng do đó đãthu hútđượckhách hàng cónhucầuvaytiêudùngtrongngắnhạn.
Trong những năm gần đây công nghệ phát triển, với nhiều tiện ích mang lạinên dịch vụ thẻ tín dụng ngày càng được ưa chuộng Thêm vào đó, do tình hình dịchbệnh Covid - 19 diễn biến phức tạp mà phương thức thanh toán hàng hóa bằng dịchvụ thẻ ngày càng tăng Nhờ vào đó mà sản phẩm vay qua phát hành thẻ tín dụngđược người tiêu dùng ưa chuộng và sử dụng nhiều: năm 2018 dư nợ cho vay quapháthànhthẻtíndụngchỉmớiđạt5.62tỷđồngnhưngđếnnăm2019tỉlệnày đãtăng lên đạt 7.01 tỷ đồng; năm 2020 dư nợ là 8.14 tỷ đồng và năm 2021dư nợ chovaytheohìnhthứcnàylà11.91tỷđồngtươngứngchiếm2.98%.
Các hình thức cho vay khác cũng có xu hướng tăng dần qua các năm,nhưngvẫn chiếm tỷ trọng thấp trong danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Do các sảnphẩm mới triển khai và thông tin chưa được cập nhật đến khách hàng kịp thời.Dovậy PVcomBank-CN Đông Đô cần nâng cao công tác marketing, truyền thông sảnphẩmvàchútrọnghơnđốivớicácsảnphẩmnày.
Bảng 2.12 Cơ cấu dư nợ CVTD tại PVcomBank theo phương thức cho vay giaiđoạntừnăm2018đếnnăm2021 Đơnvị:tỷđồng
(Nguồn:Phòng phát triển kinh doanhPVcomBank)
Từ bảng số liệu trên ta thấy, các khoản vay tiêu dùng có TSBĐ luôn chiếm tỷtrọng cao do chi nhánh thực hiện chính sách thận trọng khi cho vay cũng như đảmbảo an toàn vốn vay và phòng ngừa các trường hợp rủi ro Năm 2018 cho vay cóTSBĐ đạt 204.17 tỷ đồng, đến năm 2019 tăng 16.49 tỷ đồng tương ứng với 8.08%sovớinăm2018.Năm2020chovaycóTSBĐđạt243.42tỷđồngvànăm2021t ỷlệ này là 262.16 tỷ đồng tăng 18.73 tỷ đồng tương ứng với 7.70% so với năm 2020.Tỷ lệ sản phẩm cho vay không có TSBĐ cóxu hướngtăng Ta cót h ể t h ấ y n ă m 2018 đến năm 2019 tỷ lệ cho vay không có TSBĐ tăng lên 18.42 tỷ đồng tương ứngvới 18.22% nhưng sau đóđ ế n n ă m
BốicảnhkinhtếxãhộiảnhhưởngđếnhoạtđộngchovaytiêudùngtạicácNgânhà ngthươngmại
3.1.1 Những khó khăn thách thức trong bối cảnh dịch bệnh có ảnh hưởng đếnhoạtđộngchovaytiêudùngtạicácNgânhàngthươngmại
Dịch bệnh diễn biến khó lường với sự xuất hiện của các biến chủng mới khiếntriển vọng kinh tế, lạm phát toàn cầu năm 2022 khó dự báo, đặt ra những khó khăn,tháchthứcmàngànhngânhàngphảiđốimặt.
Thứ nhất, nguy cơ rủi ro lạm phát do nhiều yếu tố khách quan và chủ quan,trong nước và ngoài nước, tác động của chính sách thương mại, chính sách thắt chặttiềntệ,sựdịchchuyểndòngvốnđầutưcủamộtsốnướclớn… Trongkhiđó,kinhtế dự kiến phục hồi trong năm 2022 khiến nhu cầu tiêu dùng, đầu tư gia tăng, gâysức ép lên giá cả Điều này sẽ ảnh hưởng đến mục tiêu điều hành CSTT, nhất làtrongđiềukiệnCSTTđãđượcnới lỏngkéodàitrongmấynămqua.
Thứ hai, dịch bệnh kéo dài trong suốt 2 năm và vẫn còn đang diễn biến phứctạp đã, đang và sẽ mang lại nhiều hệ lụy cho nền kinh tế Những khó khăn như vòngquay vốn chậm, dòng tiền đứt gãy, doanh nghiệp bị sụt giảm doanh thu, mất khảnăng thanh toán các khoản nợ đến hạn, gia tăng rủi ro về thu hồi nợ đến năm 2022sẽ tác động mạnh hơn đến hoạt động ngân hàng do có độ trễ (nếu tính cả dư nợ củakhách hàng được cơ cấu lại thời hạn trả nợ,miễn, giảm lãi theoT h ô n g t ư 0 1 c ó nguycơchuyểnthànhnợxấuthì tỉlệnợxấusẽtăngở mức7,31%).
Thứ ba, dịch bệnh diễn biến phức tạp, kéo dài làm cho năng lực tài chính củadoanh nghiệp giảm sút, ảnh hưởng khả năng trả nợ đúng hạn Bên cạnh đó, việcthẩm định, giải ngân tín dụng, thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, thủ tụcxử lý nợ và việc trả nợ ngân hàng của khách hàng cũng gặp khó khăn khi thực hiệnphongtỏa,giãncáchxãhội,kểcảgiãncáchcụcbộ. ĐạidịchCOVID-19kéodàiđãtácđộngkhôngnhỏđếnthunhậpcủanhiều người dân, nhất là lực lượng công nhân lao động, nhân viên… Lúc này, hình thứcmua sắm trả góp hoặc vay tín chấp qua các công ty tài chính trở thành giải phápđược nhiều người dân tìm đến khi không đủ điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ngânhàng Tuy nhiên, lãi suất cao vẫn đang là một trong những rào cản lớn để người dântiếpcậnvớihìnhthứcchovaynày.
Thực tế, việc cho vay với lãi suất còn khá cao là vấn đề không mới đối vớingành tài chính tiêu dùng Không chỉ riêng các công ty tài chính, phân khúc cho vaytiêu dùng ở các ngân hàng, nhất là ngân hàng tư nhân cũng thường cao hơn so vớicác lĩnh vực khác Bởi đặc thù của phân khúc cho vay này chủ yếu là vay tín chấp,quy trình thu hồi nợ phức tạp và khoản nợ có nguy cơ trở thành nợ xấu hơn, nhất làtrongbốicảnhdịchbệnhảnhhưởngtớithu nhậpcủakhôngítngườilaođộng.
Mới đây, để tạo điều kiện cho người dân trên địa bàn tiếp cận với nguồn vốnvay chính thức, Ngân hàng Nhà nước đã yêu cầu các tổ chức tín dụng phi ngân hàngnhư các công ty tài chính xem xét giảm lãi suất cho vay cho nhóm đối tượng côngnhân,ngườilaođộngnghèo,ngườicóthunhậpthấp…
Từ đầu năm 2021 đến nay, đại dịch COVID - 19 đã tác động, ảnh hưởng mạnhđến hoạt động tài chính tiêu dùng Phân khúc khách hàng của các công ty là ngườilao động cóthu nhậpt h ấ p , c ô n g n h â n v i ê n , t i ể u t h ư ơ n g … Đ â y c ũ n g n h ó m đ ố i tượng bị ảnh hưởng trực tiếp và nặng nề nhất bởi dịch bệnh COVID-19 Thêm vàođó, hoạt động giao dịch, tiếp cận khách hàng bị gián đoạn nghiêm trọng trong thờigian dài giãn cách xã hội… Những yếu tố trên đã tác động lớn đến kết quả doanh sốgiải ngân và thu nợ dẫn tới phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu tăng cao; đồng thời cũnghạnchế tăngtrưởngdoanhsốchovaytiêudùngtạicáctổchứctíndụng.
3.1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại là một nhu cầu tấtyếukháchquan
Với nền kinh tế ngày càng phát triển, khoa học - kỹ thuật hiện đại ngày càngsản xuất được nhiều hàng hóa đa dạng, phong phú đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trongxãhội.PháttriểnhoạtđộngCVTDđápứngđượcnhucầucủangườidântrongviệc chi tiêu như: mua xe, mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà, tiêu dùng góp phần cảithiệnđờisốngcủangườidân,nângcaotrìnhđộdântrí
- Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua các ngân hàng sẽ làm giảmhiệntượngchovaynặnglãi,giảmbớtgánhnặngchoviệctrảlãitiềnvay.
- Hoạt độngcho vay đem lại nguồn thu chủyếu cho các ngân hàngt h ư ơ n g mại Phát triển hoạt động CVTD làm gia tăng lợi nhuận và hiệu quả hoạt động chongânhàng.
- Phát triển cho vay tiêu dùng là động lực thúc đẩy các sản phẩm cho vay khácvà các sảnphẩm dịchvụ khác trong ngân hàng thươngmại đặcbiệt là lĩnhv ự c thanhtoánvàhuyđộngvốn.
- Hiện nay các NHTM có xu hướng tăng tỷ lệ thu nhập từ các hoạt động dịchvụ trên tất cả các hoạt động thanh toán, huy động vốn và cho vay đặc biệt tập trungvào các sản phẩm cho vay tiêu dùng vì đây vẫn là mảng dịch vụ giữ vai trò chủ chốttrongquátrìnhpháttriểnngânhàngvàCVTDcũnglàphươngtiệntốtnhấtđểh ỗtrợcácdịchvụkháccủangânhàng. Đối với các ngân hàng mới thành lập hay chi nhánh ngân hàng mới thành lậphay thâm nhập vào một địa bàn mới, sự cạnh tranh càng trở nên gay gắt hơn,nhưngCVTD ngày nay phát huy được tối đa trong việc khai thác các dịch vụ đi khác đikèm của ngân hàng Cùng với sự phát triển mạng lưới và đổi mới công nghệ cácngân hàng đều tiến tới chiến lược phát triển các dịch vụ mới hiện đại Phát triển chovay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trò to lớn góp phần quyếtđịnhsự tồntại vàhiệuquảhoạtđộngcủangânhàngđótrênđịabàn.
ĐịnhhướngpháttriểnhoạtđộngkinhdoanhtạiNgânhàngthươngmạicổphần ĐạiChúngViệt Nam-ChinhánhĐôngĐô
3.2.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng thương mại cổ phần ĐạiChúng ViệtNam
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng được mở rộng, cùng vớiquá trình chuyển đổi và phát triển nền kinh tế Việt Nam, hoạt động của hệ thốngngânh à n g V i ệ t N a m n ó i c h u n g v à N g â n h à n g T M C P Đ ạ i C h ú n g V i ệ t
N a m n ó i riêng, trong những năm vừa qua đã đạt được sự phát triển cơ bản và toàn diện, từngbước phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo cơ sở cho sự phát triển bền vững của kinh tế.Bên cạnh những cơ hội thì sẽ có những thách thức đan xen Để tiếp tục phát triểnnhanh chóng, vững bền, hội nhập thành công, nâng cao vai trò, vị thế cạnh tranh củaPVComBank ở thị trường Việt Nam. PVcomBank đã đưa ra một chiến lược pháttriển toàn diện với nhiệm vụ trọng tâm đặt ra là triển khai chiến dịch nâng tầm chấtlượng dịch vụ; tiếp tục hoàn thiện mô hình tổ chức, phát triển mạng lưới, cải tiếncôngnghệhướngđếntạođiềukiệntốtnhấtchocácđơnvịkinhdoanh;xâydự ngchế độ chính sách để thu hút và giữ chân nhân sự; đẩy mạnh phát triển các sản phẩmdịch vụ mới kết hợp với các đối tác lớn để mở rộng địa bàn và tập khách hàng; hoànthiệnhệthốngquytrình,đẩymạnhkiểmsoátrủiro,cảnhbáovàxửlýnợquáhạnđểđạt đượccácmụctiêuđặtratheođềántáicơcấuđãđượcphêduyệt…
PVcomBankcóđị nh hư ớn g phát tr iể nt ro ng th ời giant ới l à hướng đến mụ ctiêu phát triển mang lại lợi nhuận cao, an toàn, hiệu quả Mặc dù còn nhiều tháchthức trong thời gian tới, nhưng với ưu thế đang có và sự nỗ lực cố gắng của toàn bộcán bộ nhân viên toàn chi nhánh sẽ từng bước hoàn thành mục tiêu mở rộng thịphần,vàmởthêmcácphònggiaodịchtrênđịabànHàNội.
- Tiếp tục đẩy mạnh chiến lược ngân hàng bán lẻ: chú trọng đến phân khúckhách hàng về thu nhập, trình độ, độ tuổi… để có chính sách sản phẩm phù hợp;nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, đặc biệt chú ý chăm sóc các đốitượngkháchhàngcaocấp.
- Đa dạng hóa hệ thống danh mục sản phẩm dịch vụ cung ứng Các sản phẩmchủ đạo là thẻ, tài khoản, tiết kiệm thông thường, tiết kiệm tự động, cho vay khôngtài sản bảo đảm (thấu chi, vay lương…) Nâng cao chất lượng và khả năng cạnhtranhcủa sảnphẩm,cắtgiảmlãngphíkhôngcầnthiết.
- Các đơn vị kinh doanh tập trung khai thác sâu và bán chéo các sản phẩm dịchvụ khácnhư(bảohiểm nhânthọ,bảo lãnh ), gópphầnchuyểndịch cơcấuv à doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng Ưu tiên cấp tín dụng đối với KH đã/đang sử dụngđồngthời ítnhất haigiaodịchcủacácsảnphẩm,dịchvụ kháctạiPVcomBank.
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn để tạo tiền đề phát triển kinh doanh, chấpnhận cạnh tranh để tăng trưởng huy động vốn từ dân cư và xây dựng các chính sáchtích cực để thu hút các nguồn tiền gửi lớn của dân cư, doanh nghiệp; ưu tiên pháttriển huy động vốn không kỳ hạn, bên cạnh đó cũng tăng cường huy động vốn trungvà dài hạn bằng các sản phẩm hấp dẫn và cạnh tranh góp phần hạ sử dụng vốn ngắnhạnđểchovaytrungvàdàihạn.Đadạnghóanguồnngoạitệ.
- Xây dựng các cơ chế, quy định chính sách sản phẩm phù hợp với từng đốitượng KH, đưa ra sản phẩm chủ đạo, có khả năng cạnh tranh, đảm bảo được sốlượngvàchấtlượng,tạorasựkhácbiệtvớicácngânhàngkhác.
- Tiếp tục bám sát đề án tái cơ cấu PVcomBank giai đoạn 2021-2025 Bêncạnh nhũngmục tiêuvề tài chính,P V c o m B a n k t r i ể n k h a i n h i ề u c ô n g v i ệ c q u a n trọng trong đề án tái cơ cấu giai đoạn 2021-2025, không ngừng nâng cấp hệ thốngquản trị rủi ro, nâng cấp hệ thống Core Banking T24 đáp ứng chuẩn mực Basel II;xâydựnghệthốngkhởitạovàphêduyệtkhoảnvay(LOS),…
- Xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng, phân tích khách hàng đểlàmcơsởchoviệc thực hiệnchính sáchphí,lãisuất,chươngtrìnhưuđãi.
- Thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ mọi hoạt động kinh doanhđặc biệt là hoạt động tín dụng, kế toán kho quỹ nhằm phòng ngừa rủi ro, phát hiệnsaisótvàchỉnhsửakịpthờinhằmđảmbảohoạtđộngkinhdoanhantoàn,hiệuquả.
- Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng bánhàng cho đội ngũ nhân viên của chinhánhnhằm xây dựng đội ngũ cán bộc ó đ ủ trình độ, phẩm chất, đảm nhận được yêu cầu phát triển kinh doanh trong giai đoạncạnh tranh hội nhập Công tác đánh giá cán bộ cần được chú trọng tính sáng tạo,nănglực phát triểnvàgiảiquyếtvấnđề.
- Phát triển mạng luới phân phối (chi nhánh, phòng giao dịch) một cách đồngbộvàhoànchỉnhnhằmphụcvụtốtnhấtcácnhucầucủaKHtrênđịabàn.
- Tăng cường quảng bá hình ảnh, các sản phẩm dịch vụ hấp dẫn của chi nhánhnhằmthuhútkháchhàng
- Chú trọng đến công tác xử lý nợ và thu hồi nợ xấu, quản trị tốt danh mục tíndụng, thực hiện trích lập đầy đủ dự phòng nhằm đảm bảo được nguồn tài chính sẵnsàngbùđắpnhữngrủirocókhảnăngphátsinh.
3.2.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thươngmạicổphầnĐại ChúngViệtNam-ChinhánhĐôngĐô
Giai đoạn 2022 - 2025, PVcomBank-CN Đông Đô phấn đấu đạt một số chỉtiêutăngtrưởnghàngnămnhư sau:
Thứ nhất, tăng trưởng về dư nợ cho vay:Với nhiều lợi thế về địa bàn hoạtđộng,
PVcomBank-CN Đông Đô cần chú trọng hơn nữa trong việc nâng cao dư nợCVTD, đảm bảo tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm đạt từ 30% đến 35%, tăng tỷtrọng dư nợ CVTD lên 45%-55% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Hạn chế rủi rotíndụngCVTD,duytrì nợxấuởmứcdưới2%/tổngdưnợtíndụngtiêudùng.
Thứh ai, nâ ng ca o c h ấ t l ượ ng kh oả nv ay:P V c o m B a n k-
C NĐ ô n g Đô l u ô n xác định chất lượng của khoản vay là tiêu chí hàng đầu khi xét duyệt cho vay chonên Ngân hàng tập trung vào các khoản vay mà người vay có mức thu nhập cao, ổnđịnh,bêncạnhđóduytrìmốiquanhệvới cáckháchhànghiệnhữu.
Thứ ba, nâng cao chất lượng dịch vụ: PVcomBank-CNĐông Đô cố gắngnâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo quan hệ bền vững với khách hàngtrong quan hệ tín dụng Đây là một nhân tố rất quan trọng giúp cho CVTD rất ít cósự chênh lệch về lãi suất cho vay, khách hàng lựa chọn Ngân hàng để vay chủ yếudựa vào uy tín thương hiệu, chất lượng dịch vụ và các mối quan hệ trước đó Bêncạnh đó, phong cách phục vụ đối với khách hàng của các cán bộ tín dụng cũng phảiđược cải thiện dựa trên những cải tiến cơ bản về quy trình cho vay, cách giao tiếpvớikháchhàng…
Giảip há pp há t t r i ể n h oạ t đ ộ n g c h o v ay t i ê u d ù n g t ại N g â n h à n g t h ư ơ
PVcomBank cần phải xác định được từng đối tượng KH để đưa ra được cácchínhsáchphùhợpcókhảnăngcạnhtranhcaonhằmthuhútKH,pháttriểnhoạtđộngchovaytiêud ùng.Đểthựchiệnđượcnhữngđiềuđó,PVcomBank-CNĐôngĐôcần:
Hiệntại,sốlượngkháchhàngvaytiêudùngtạichinhánhcònhạnchế,ngânhàngchưa xây dựngmột chính sách riêng dành cho từng loại kháchhàngv à c h í n h s á c h ưu đãi dành cho khách hàng chưa có sự khác biệt so với những ngân hàng khác. Vìvậyviệcđưaranhữngchiếnlượcriêngchotừngđốitượngkháchhànglàhếtsứ ccầnthiết Chi nhánh cóthể ápdụng các biệnphápsau:
- ThiếtkếcácchínhsáchchovaytiêudùngđặcthùdànhchonhómKHmục tiêu Chi nhánh có thể cung ứng dịch vụ trọn gói về nhà ở, đồ dùng gia đình,phươngtiện đi lại để tạo dựng cuộc sống ổn định và tiện nghi cho KH Các đối tượng sửdụng dịch vụ trọn gói này sẽ được hưởng lãi suất thấp hơn lãi suất mà chi nhánh ápdụngchotừngloạihìnhchovay.
- Chi nhánh có thể liên kết với những đơn vị bán hàng như siêu thị, công tymua sắm đưa ra các chương trình ưu đãi như: giảm lãi suất, nới rộng thời hạn trả nợ,giảm giá hàng bán, tặng quà đối với các cá nhân hộ gia đình sử dụng vốn ngânhàng cung cấp để mua hàng hóa tại các đơn vị trên Hình thức này giúp ngân hàngmở rộng CVTD, vừa xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với cả người đi vay và tổ chứcbán hàng, vừa tạo điều kiện cho các hoạt động khác của NH như huy động vốn, chovaysảnxuấtkinhdoanhpháttriển.
Thứhai,xâydựngchiếnlượcquảngbáthươnghiệuPVcomBankrộngrãi Để nâng cao hình ảnh uy tín về một NH hoạt động có hiệu quả trên thị trườngtrongnướcvàthịtrườngquốctế.MuốnvậyPVcomBank-
CNĐôngĐôcầnphảităngcườngđầutưchoquảngcáothôngquacácấnphẩmnhưtờrơi,biểuphí, danhthiếp,cảithiện tính hiệu quả của trang web với nội dung rõ ràng, ấn tượng thu hút KH. Tăngcườngtổchứccáchộinghịkháchhàng,nhằmmụcđíchthămdòýkiếnKHvềNHvàtínhtrungth ànhcủaKHvớihoạtđộngcủaNH.Ngoàira,NHcũngcầncóchínhsáchcho các sản phẩm phụ trợ như quà tặng, khuyến mại cho các KH để hấp dẫn thêmlượngKH.
Với những chính sách, chiến lược KH phù hợp, chi nhánh có thể thu hút đượckhối lượng KH lớn, làm tăng đáng kể khối lượng món vay, mở rộng quan hệ tíndụngvàtănglợinhuậntừ CVTD
Thực hiện đa dạng hoá các loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng làhoạt động quan trọng đối với PVcomBank - CN Đông Đô Bởi lẽ nhu cầu tiêu dùngcủacáccánhân,hộgiađìnhlàrấtphongphúkhôngchỉvayđểmuanhàđất,sửachữanhà cửa, vay mua ô tô mà còn vay để thanh toán hàng hoá - dịch vụ, để mua sắm đồdùngsinhhoạtgiađìnhhoặclànhucầutàitrợduhọc,khámchữabệnh…Cácsản phẩm do ngân hàng cung cấp chưa đa dạng, tính năng và tiện ích của sản phẩm cònnhiềuhạnchế.Vìvậy,chinhánhcầnchútrọngmởrộngthêmcácloạihìnhsảnphẩmmới,cảithi ệnchấtlượngcácsảnphẩmcũđểđápứngnhucầuđadạngcủangườitiêudùng, tạo danh mục sản phẩm phong phú cho khách hàng lựa chọn Có như vậy chinhánh mới có thể thu hút thêm khách hàng, tăng sức cạnh tranh giữa các NH trongcùngđịabàn,phụcvụmụcđíchnângcaochấtlượngCVTD.
Tuy nhiên, để thực hiện việc đó không phải dễ dàng, số lượng KH có nhu cầutrên thường ít hơn các loại hình truyền thống Chi nhánh nên chủ động tiếp cận vớinhững khách hàng này thôngquahoạtđộngmarketing,quảngbás ả n p h ẩ m m ớ i Bên cạnh đó, chi nhánh vẫn phải duy trì và phát triển các hình thức dịch vụ đã cónhư cho vay mua nhà đất, sửa chữa nhà và cho vay mua ô tô vì nhu cầu này củangườitiêudùnghiệnvẫnđanghếtsức lớn.
3.3.3 Tăngcườngkiểm tra,giámsátđốivớihoạtđộngchovaytiêudùng Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay mới chỉ là bước đầu của quy trình tíndụng Một quy trình cho vay chỉ hoàn chỉnh khi KH trả nợ và NH tất toán hồ sơ, dođó PVcomBank - CN Đông Đô cần chú ý đảm bảo việc quản lý nợ vay bằng cáchsau khi giải ngân cho KH thì NH phải thường xuyên theo dõi quá trình sử dụng vốnvay của KH Việc kiểm tra sau giải ngân không chỉ nhằm mục đích là kiểm tra tínhtrung thực trong việc sử dụng vốn vay của KH mà còn đánh giá khả năng trả nợtrong thời gian tới của KH giúp cho ngân hàng phát hiện sớm những vấn đề phátsinh, kịp thời đề ra các biện xử lý thích ứng với tình hình Đồng thời thường xuyênthăm hỏi khi họ đến NH trả lãi, khi đến thăm trực tiếp cũng là một kênh thông tinphản hồi chính xác về chất lượng và vị thế sản phẩm của sản phẩm Nó giúp cho chinhánhbiếtđược:
-Tinh thần trách nhiệm của khách hàng đối với nợ vay NH qua việc họ có lảngtránhgặpg ỡ, có nhiệtt ìn h traođổivớ in gân hàngn hữ ng vấnđềl iê nq uanđếnnợvay,cóxaonhãngviệctrảnợhaykhông.
-Có thể có những nguyên nhân cá biệt nào làm cho khả năng trả nợ của kháchhàngbịgiảmsútkhông,vídụnhư vấnđềvềgiađình,sứckhỏe,côngviệc,…
-Đánh giá lại giá trị thực tế của TSBĐ nợ vay, xem giá trị đó có đủ để thu hồinợ hay không nếu xảy ra trường hợp khách hàng vay mất khả năng trả nợ. Từđó có những điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tương ứngTSBĐ Nếu giá trị TSBĐ giảm xuống, thỏa thuận với KH giảm mức dư nợxuốngđúngvớiquyđịnhchophép.
Nắm tình hình khách hàng vay một cách chắc chắn với một ý thức trách nhiệmcaolàchìakhóatốtnhấtgiúpchochinhánhquảnlýchặtchẽmónvay,cũngn hưhạn chế được nợ xấu và giảm thiểu được nợ quá hạn Kịp thời phát hiện và xử lýnhững món vay có vấn đề, góp phần hạn chế được rủi ro đạo đức từ phía KH vayvốngópphầnnângcaochấtlượngtíndụngchoNH.
Triển khai các biện pháp xử lý nợ vay có vấn đề: Món vay có vấn đề ở đâyđược hiểu bao gồm món vay đã quá hạn và món vay tuy chưa đến hạn nhưng
KH cónguy cơ không trả được nợ do mất khả năng thanh toán Xử lý khoản vay có vấn đềchính là áp dụng các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ Việc xử lý này tuy thuộcvàocácnhântố:
Ngân hàng cần thành lập một bộ phận chuyên thực hiện kiểm soát sau vay. Bộphận này sẽ phải kết hợp với bộ phận tín dụng để làm việc trực tiếp với KH để kiểmtra KH có sử dụng vốn vay đúng mục đích, tình hình công việc cũng như hoạt độngkinh doanh của KH, KH có thực hiện việc trả gốc lãi định kỳ hay không… để cónhữngbiệnphápxử lýkịpthời.
Với những chính sách, chiến lược KH phù hợp, chi nhánh có thể thu hút đượckhối lượng KH lớn, làm tăng đáng kể khối lượng món vay, mở rộng quan hệ tíndụngvàtănglợinhuậntừ CVTD
Kiếnnghị
3.4.1 KiếnnghịvớiChínhphủ Đển â n g c a o c h ấ t l ư ợ n g C V T D t h ì k h ô n g c h ỉ c ầ n n ỗ l ự c r i ê n g t ừ p h í a c h i nhánh mà còn cần sự hỗ trợ tích cực của Chính phủ nhằm khuyến khích và tạo ranhững điềukiện thuận lợi để loại hình chovay này được phát triển vàm a n g l ạ i nhiềulợiíchhơnchotoànxãhội.
Thứnhất,cầnổnđịnh môitrườngvĩ môcủa nềnkinhtế
Chính phủ cần phải ổn định môi trường vĩm ô , x á c đ ị n h r õ c h i ế n l ư ợ c p h á t triển kinh tế, đồng thời có các chính sách phát triển kinh tế một cách ổn định và lâudài Cụ thể: ổn định thị trường, giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý được coilà nhiệm vụ hàng đầu Cùng với đó là điều chỉnh chính sách phù hợp với cơ chế thịtrường và tạo ram ô i t r ư ờ n g k i n h t ế - c h í n h t r ị - x ã h ộ i ổ n đ ị n h v à l à n h m ạ n h c h o quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và cải thiện cuộc sống của người dân.Hơn nữa việc có được môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định cũng giúp chocác hộ kinh doanh yên tâm sản xuất kinh doanh góp phần thúc đẩy hoạt động chovaytiêudùngpháttriển.
Bên cạnh đó Chính phủ cần tích cực thực hiện các chính sách đảm bảo an sinhvà phúclợixã hội, nhất là xóa đóigiảm nghèo Điềunày có tácđ ộ n g r ấ t l ớ n đ ế n hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động CVTD nóiriêng.Khiđờisốngcủangườidânđượccảithiện, côngănviệclàmổnđịnh,n hucầu tiêu dùng của người dân cũng tăng lên, xu hướng đi vay tiêu dùng phục vụnhữngnhucầuthiếtyếucũngnhư xaxỉhơn trongcuộcsốngcũngtănglên.
Thứ hai, Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý an toàn, đồng bộ, đầy đủ chohoạtđộngcủanềnkinh tếnóichungvàhoạtđộngcủangànhNgânhàngnóiriêng
Chínhphủcầntiếptụcthựchiệncảicáchcácthủtụchànhchính,giảmthiểutối đa thời gian và các khâu thủ tục của các cơ quan Nhà nước liên quan đến hoạtđộng ngânhàngnhư việc cấp giấy chứng nhận quyềnsử dụngđ ấ t , q u y ề n s ở h ữ u nhà ở hay là thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm Một trong những khókhăncủakháchhàngkhivay tiêudùngđólàvấnđềvềtàisảnthếchấp.Hầuhếttài sản thế chấp của KH rất khó xác định giá trị hoặc tính pháp lý của các tài sản nàykhông caonhư chưa đủ giấy tờxácminh quyềnsở hữu.Nhằm giải quyết vấnđ ề này,cùngvớicácvănbảncủaNHNN,chínhphủcầnchỉđạo,hướngdẫnsự phốikết hợp giữa các ban ngành liên quan để việc xác định giá trị tài sản thế chấp cũngnhưviệcđơn giảnhóathủtụcphát mạitài sảnkhikháchhàngkhôngtrảđượcnợ.
Một đất nước có hành lang pháp lý thông suốt, môi trường kinh doanh hấp dẫnsẽ thu hút được các nhà đầu tư trong và ngoài nước Từ đó thúc đẩy nền kinh tế pháttriển, tạo công ăn việc làm, cải thiện thu nhập cho người dân, là tiền đề để phát triểnhoạtđộngCVTD.
Thứba,banhành nhữngvănbản phápluậtvề hoạtđộng tíndụngtiêudùng
Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện các khuôn khổ pháp lý, cải tiến cơ chế, thủtục hành chính để tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, hiệu quả tạo thuận lợi chocác NHTM Đặc biệt là xem xét sửa đổi các quy định chưa hợp lý ảnh hưởng đếnviệc quản lý cho vay tiêu dùng, đồng thời xem xét nghiên cứu ban hành những điềuluậttạođiềukiệnchoviệcquảntrịrủirohiệuquảhơn
NHNN là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, trực tiếpchỉ đạo hoạt động củacác NHTM Vìvậy,NHNN đóng vaitrò quan trọngt r o n g việcpháttriểncáchoạtđộngcủangânhàngnóichungvàhoạtđộngCVTDnóiri êng.
Ngân hàng nhà nước nên tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát các NHnhằm chấn chỉnh những sai sót, tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trongcạnh tranh, phòng ngừa tổn thất để tránh trường hợp các NH vì lợi nhuận mà phạmluật Đồng thời có những chế tài xử phạt nghiêm minh đối với các NH vi phậm cácquy định cho vay, huy động vốn của NHNN, góp phần làm cho hoạt động tín dụngbánlẻởcácNHTMtrở nênantoànvàbềnvữnghơn.
NHNN cần tăng cường thanh tra, giám sát thường xuyên các hoạt động củaNHTM Từ đó đưa ra những cảnh báo rủi ro, nhận định về chất lượng CVTD chínhxác, kịp thời, yêu cầu các ngân hàng có biện pháp phù hợp để hạn chế rủi roCVTD,đảmbảoantoànchohoạtđộngcủa hệthống.
NHNN cần tiếp tục nâng cấp phát triển hiệu quả phạm vi hoạt động của trungtâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) Cần cung cấp những thông tin đầy đủ nhất vàcập nhật liên tục, thường xuyên về tình hình tín dụng của các KH Trung tâm CICcần phải có khả năng cho phép khai thác cụ thể, chi tiết lịch sử tín dụng của KH nóichúng và KHCN nói riêng Tuy nhiên, hiện nay thông tin về KH là cá nhân có quanhệ tín dụng với các TCTD quá sơ sài Do vậy, NH khó có thể kiểm soát được tìnhtrạng vay nợ của KH với các TCTD khác Để đảm bảo tính cập nhật và chính xáccủa thông tin, NHNN có quy định bắt buộc các NHTM thực hiện chế độ báo cáochính xác và thường xuyên hơn nữa về tình hình quan hệ tín dụng của tất cả các đốitượngkháchhàng
Hội sở chínhngânhàng TMCPĐại chúngViệt Nam cần cócácvănb ả n hướng dẫn cụ thể hơn nữa và định hướng cho PVcomBank - CN Đông Đô phát triểnmạnh hình thức cho vay tiêu dùng trên địa bàn thành phố Hà Nội Trước mắt Hội sởchínhnêntạođiềukiệnhỗtrợđểcácchinhánhnóichungvàchi nhánhĐôngĐônói riêng tổ chức đạo tạo, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, đặc biệt là nâng caokiếnthức vềlýluậnvànghiệpvụchovaytiêudùng.
Hội sở chính cần nâng hạn mức phê duyệt CVTD cho chi nhánh Đông Đô đểchi nhánh có thể chủ động hơn trong việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của dân cưđồng thời cũng tạo điều kiện cho NH mở rộng quy mô cho vay Khi được nâng mứcphán quyết, chi nhánhĐ ô n g Đ ô c ó t h ể t ậ n d ụ n g t ố t h ơ n c á c c ơ h ộ i t r o n g k i n h doanh, từ đó hoạt động hiệu quả và có sức cạnh tranh lớn hơn so với các NH khác,đemlạinhiềulợinhuậnchoNH.
Hiện nay, môi trường kinh tế xã hội chịu nhiều biến động, hệ thống ngân hàngcòn nhiều thiếu sót, các nghị định, chính sách được ban hành thường xuyên nhằmhoànthiệnhànhlangpháplýchosựpháttriểncủangành.VìvậyKhicócácth ayđổi trong quy chế chính sách về cho vay tiêu dùng hội sở cầnthông báo và hướngdẫn, hỗ trợ chi nhánh giúp giải quyết kịp thời các vướng mắc, tránh xảy ra sai sótkhôngđángcó.
Hộisởcầnđadạnghóa vàcụthể hóa cácdanhmục sảnphẩmCVTD,thỏa mãn tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng, cung cấp cho khách hàng tiện ích khisửdụngdịchvụcủangânhàng.
Việc nâng cao chất lượng hệ thống công nghệ thông tin và đưa NH trở thànhNH hiện đại có ý nghĩa quyết định trong việc phát triển hoạt động của NH. Côngnghệ NH càng được ứng dụng rộng rãi vào các hoạt động của NH thì việc tăng cáctiện ích khi phục vụ KH càng được thực hiện một cách dễ dàng hơn, nhất là tronghoạtđộngCVTD,việcquảnlýhồsơKHsẽtrởnênđơngiảnhơnnhiều,tốcđộxửl ýgiaodịch,hạnchếrủiro,antoànvàbảomật.
Sau khi tìm hiểu lý thuyết và phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vaytiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam-Chi nhánh Đông Đô, chương3 luận văn đã đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùngcủa chi nhánh Để chất lượng cho vay tiêu dùng luôn tốt đòi hỏi ngân hàng cầnnghiên cứu và triển khai và thực hiện linh hoạt, kết hợp nhiều giải pháp Do kiếnthức có hạn nên các giải pháp đưa ra còn nhiều hạn chế tuy nhiên các giải pháp nàyđều dựa trên thực tế chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.Tất cả những giảipháp, kiến nghị nêu ra, mục đích cuối cùng là nhằm làm cho công tác cho vay tiêudùng tại Ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn, đáp ứng được định hướng phát triển vàlàmtăngthêmgiátrịcủaNgânhàng.
Trong giai đoạn này, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đang là xu thế tấtyếut r o n g h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h c ủ a c á c N H T M n h ằ m đ á p ứ n g n h u c ầ u c h i t i ê u ngày càng cao của dân cư, và cũng là biện pháp hữu hiệu thúc đẩy tăng trưởng lợinhuận cho hoạt động của NHTM Do đó các ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa hoạtđộng này Qua những phân tích về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng củaPVcomBank-CN Đông Đô ta có thể thấy mặc dù đã đạt được những kết quả nhấtđịnh trong giai đoạn 2018-