Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cố phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quy nhơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN CAO THỊ THU HIỀN NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỐ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUY NHƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Bình Định – Năm 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN CAO THỊ THU HIỀN NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUY NHƠN Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 Ngƣời hƣớng dẫn: TS Trịnh Thị Thúy Hồng Bình Định – Năm 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu, thông tin đƣợc viết luận văn có nguồn gốc rõ ràng đƣợc trích dẫn trung thực Những kết luận tác giả tính tốn, phân tích tổng hợp cơng trình tác giả thực Tác giả xin hoàn toàn chịu trách nhiệm kết nghiên cứu cơng bố Tác giả đề tài (Ký tên) LỜI CẢM ƠN Thứ nhất, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình giảng viên hƣớng dẫn TS Trịnh Thị Thúy Hồng hƣớng dẫn cho tơi q trình thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể thầy/cô giáo Khoa TC-NH & QTKD - Trƣờng Đại Học Quy Nhơn truyền đạt cho kiến thức quý báu trình học tập Tiếp theo, xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn, đặc biệt gia đình, ngƣời thân tạo điều kiện, động viên, giúp đỡ nhƣ góp ý để tơi hồn thành luận văn Mặc dù nỗ lực dành nhiều thời gian cho nghiên cứu để hoàn thiện luận văn Tuy nhiên, hạn chế thời gian nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đƣợc đóng góp quý báu quý thầy cô, nhà khoa học ngƣời đọc để luận văn đƣợc hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC C C CH VI T TẮT ANH MỤC C C ẢN , H NH V , ĐỒ TH MỞ ĐẦU .1 Lý chọn đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu .6 Phƣơng pháp nghiên cứu .6 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn CHƢƠN 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢN TÍN ỤN KH CH HÀNG C NHÂN TẠI N ÂN HÀN THƢƠN MẠI .8 1.1 Khái quát tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc trƣng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 10 1.1.3 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 12 1.2 Chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM .15 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 15 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng KHCN NHTM 19 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng KHCN NHTM 25 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng KHCN NHTM .27 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 27 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 29 TÓM TẮT CHƢƠN 32 CHƢƠN 2: THỰC TRẠN CHẤT LƢỢN TÍN ỤN KH CH HÀN C NHÂN TẠI N ÂN HÀN THƢƠN MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PH T TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN 33 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn 33 2.1.1 iới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn 33 2.1.2 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn .37 2.2 Chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn .41 2.2.1 Khái qt tình hình tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn 41 2.2.2 Phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn 53 2.3 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn 62 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 62 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .63 TÓM TẮT CHƢƠN 65 CHƢƠN 3: IẢI PH P NÂN CAO CHẤT LƢỢN TÍN ỤN KH CH HÀN C NHÂN TẠI N ÂN HÀN THƢƠN MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PH T TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN 66 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn 66 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn .67 3.2.1 iải pháp việc thành lập phận hỗ trợ tín dụng KHCN 67 3.2.2 iải pháp việc nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho cán tín dụng KHCN 69 3.2.3 iải pháp việc nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho CBTD KHCN .72 3.2.4 iải pháp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng KHCN 73 3.3 Một số kiến nghị để nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân .76 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 76 3.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh ình Định sở, ban ngành 77 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam 78 TÓM TẮT CHƢƠN 80 K T LUẬN .81 ANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DAN MỤC C C C VI T T T Chữ viết tắt Diễn giải CB Cán KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KQHĐK Kết hoạt động kinh doanh HĐQT Hội đồng quản trị NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc QLKH Quản lý khách hàng TMCP Thƣơng mại cổ phần RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG H NH V ĐỒ THỊ Danh mục Bảng: ảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh I V Chi nhánh Quy Nhơn .38 ảng 2.2: iễn biến tăng trƣởng dƣ nợ KHCN tổng dƣ nợ tín dụng I V Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2019 – 2021 49 ảng 2.3: Cơ cấu tín dụng KHCN theo thời hạn I V Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2019 – 2021 .50 ảng 4: Cơ cấu tín dụng KHCN theo mục đích vay I V Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2019 – 2021 .52 ảng 2.5: Cơ cấu nhóm nợ tỷ lệ nợ hạn I V Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2019 – 2021 54 ảng 2.6: iễn biến tỷ lệ KHCN có nợ hạn I V Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2019 – 2021 .55 ảng 2.7: Cơ cấu nợ hạn theo thời hạn KHCN I V Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2019 – 2021 .56 ảng 2.8: Khả thu hồi nợ hạn KHCN I V Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2019 – 2021 57 ảng 2.9: Tình hình nợ xấu theo thời hạn vay KHCN I V Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2019 – 2021 .58 ảng 2.10: Tình hình nợ xấu theo mục đích vay KHCN I V Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2019 - 2021 59 ảng 2.11: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng KHCN I V Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2019 – 2021 .59 ảng 2.12: Tình hình trích lập dự phịng bù đắp rủi ro tín dụng KHCN I V Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2019 - 2021 61 Danh mục Hình: Sơ đồ 2.1: Quy trình tín dụng KHCN I V Chi nhánh Quy Nhơn 43 Hình 2.2: Sơ đồ tỷ trọng dƣ nợ tín dụng KHCN tổng dƣ nợ tín dụng I V Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2019 - 2021 49 Hình 2.3: Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng KHCN theo thời hạn I V Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2019 - 2021 51 Hình 2.4: Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng KHCN theo mục đích vay I V Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2019 - 2021 52 Hình 2.5: Tỷ trọng lợi nhuận từ tín dụng KHCN tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay I V Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2019 - 2021 .60 Danh mục Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Chi nhánh Quy Nhơn 36 M Đ U Lý chọn đề tài Trong kinh tế quốc dân, hệ thống ngân hàng đƣợc coi huyết mạch kinh tế Trong đó, hoạt động tín dụng ngân hàng vừa đảm bảo kênh cung ứng vốn chủ đạo cho toàn kinh tế vừa nghiệp vụ mang tới doanh thu nhƣ lợi nhuận cho Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) Trong bối cảnh kinh tế chịu thiệt hại nặng nề đại dịch Covid 19, ngành ngân hàng với vai trò quan trọng tích cực hỗ trợ đối tƣợng kinh tế phục hồi, tiếp tục hoạt động sẩn xuất kinh doanh để sớm đƣa đất nƣớc thích nghi với điều kiện “bình thường mới” Cụ thể NHTM triển khai cấu nợ, hạ lãi suất miễn giảm lãi, phí để hỗ trợ doanh nghiệp, ngƣời dân khắc phục khó khăn, phục hồi phát triển sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, tình trạng nợ q hạn, nợ xấu có gia tăng đáng kể từ đe dọa nghiêm trọng tới an tồn tín dụng hiệu hoạt động NHTM Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam ( I V) NHTM cổ phần Nhà nƣớc chiếm thị phần lớn Việt Nam với bề dày phát triển có uy tín cao lịng khách hàng Thời gian gần đây, với xu toàn hệ thống NHTM Việt Nam chuyển trọng tâm phát triển sang mảng KHCN nói chung tín dụng KHCN nói riêng I V tận dụng nguồn lực hệ thống mạng lƣới sẵn có để tập trung tăng trƣởng tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn (BIDV Chi nhánh Quy Nhơn) ba Chi nhánh I V đặt địa bàn tỉnh ình Định khơng nằm ngồi định hƣớng phát triển ƣ nợ cấp tín dụng cho KHCN chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn cấu tín dụng Chi nhánh tình trạng nợ hạn, nợ xấu KHCN giai đoạn 2019 – 2021 có dấu hiệu gia tăng cao so với thời kì trƣớc buộc Chi nhánh phải trích lập dự phịng vƣợt kế hoạch năm 2021 từ làm giảm đáng kể lợi nhuận Chi nhánh Xuất phát từ diễn biến tiêu cực ảnh hƣởng đại dịch Covid 19 tới KHCN tác động tới việc quản lý chất lƣợng tín dụng KHCN I V Chi nhánh Quy Nhơn thời gian qua, tác giả lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt 70 tâm tới việc tối đa hóa hài lịng khách hàng, cán tín dụng cần khơng ngừng nâng cao kiến thức, kĩ nghề nghiệp để kiểm soát tốt rủi ro tín dụng phát sinh gây ảnh hƣởng tiêu cực tới doanh thu lợi nhuận ngân hàng 3.2.2.2 Nội dung giải pháp Trong giai đoạn 2019 – 2021, ảnh hƣởng dịch bệnh cơng tác bồi dƣỡng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho cán tín dụng chủ yếu dƣới hình thức khóa học online, việc làm cho chất lƣợng bồi dƣỡng khơng cao hình thức học tập trực tiếp BIDV Chi nhánh Quy Nhơn thời gian tới cần tổ chức khóa bồi dƣỡng trực tiếp thi để nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ cho cán tín dụng KHCN phạm Chi nhánh nhƣ gửi nhiều đoàn cán tham gia khóa đào tạo Hội sở tổ chức nhiều Cụ thể: + Đào tạo trực tiếp Chi nhánh: - an lãnh đạo Phòng Khách hàng cá nhân nên phối hợp với lãnh đạo Phòng Quản lý rủi ro, hàng quý tổ chức tọa đàm để cập nhật văn đạo, hƣớng dẫn NHNN nhƣ Hội sở vừa ban hành liên quan tới việc quản lý rủi ro tín dụng nói chung quản lý rủi ro tín dụng KHCN nói riêng ên cạnh buổi tọa đàm cán Phịng Quản lý rủi ro trao đổi hồ sơ phát sinh nợ hạn, nợ xấu theo hàng quý, để cán tín dụng rút kinh nghiệm đƣa giải pháp để phòng tránh việc để xảy vụ việc tƣơng tự tƣơng lai - an lãnh đạo Chi nhánh cần mời chuyên gia từ Hội sở Trƣờng đào tạo cán I V giảng dạy khóa học cho cán tín dụng ngân hàng nhƣ: Kiến thức pháp lý hoạt động cấp tín dụng, Nghiệp vụ tín dụng bán lẻ, Kỹ mềm dành cho cán BIDV, Xử lý tranh chấp tố tụng Tòa án yêu cầu thi hành án Kết thúc khóa học này, ngân hàng cần tổ chức thi thu hoạch sử dụng kết thi nhƣ tiêu để đánh giá hiệu công tác cán ngân hàng Việc đƣợc bồi dƣỡng liên tục (hàng quý) mặt giúp cán ngân hàng cập nhật kiến thức, kỹ nhất, mặt khác rèn thói quen tiếp thu lĩnh hội kiến thức mới, giúp cán tín dụng ln chủ động cơng việc, thích nghi nhanh môi trƣờng làm việc thay đổi theo hƣớng cạnh tranh ngày khốc liệt 71 + Gửi cán tham gia khóa bồi dưỡng Hội sở t ch c: - Hàng năm Chi nhánh tổ chức đƣa cán tham gia khóa bồi dƣỡng chun mơn, nghiệp vụ Hội sở tổ chức lần năm Tuy nhiên, số lƣợng cán tham gia hạn chế, từ đến cán thƣờng cán diện quy hoạch o vậy, cán trẻ, cán cịn yếu chun mơn lại chƣa đƣợc quan tâm bồi dƣỡng thƣờng xuyên Trong năm tới, Chi nhánh cần đƣa số lƣợng cán tập huấn học tập nhiều hơn, đợt khoảng cán ƣu tiên cán trẻ, cán có nhu cầu cá nhân tham gia khóa học tập bồi dƣỡng - Hiệu việc tham gia đợt bồi dƣỡng, khóa huấn luyện chun mơn nghiệp vụ Hội sở tổ chức đƣợc kiểm tra, sát hạch sau khóa học kết thúc Tuy nhiên, sau cán tham gia khóa học về, Chi nhánh cần lồng ghép tổ chức phiên họp chuyên môn vào trƣớc sau họp hàng tháng toàn Chi nhánh, để cán truyền đạt thông tin, kiến thức đƣợc bồi dƣỡng tới tất cán tín dụng khác Việc làm vừa góp phần lan tỏa kiến thức, vừa nêu cao tinh thần chia sẻ hợp tác cán tín dụng KHCN Chi nhánh 3.2.2.3 Kết d kiến đạt + Th nhất, sau khóa bồi dƣỡng, cán tín dụng đƣợc chuyên gia lãnh đạo ngân hàng giải đáp thắc mắc nhƣ hỗ trợ cơng cụ để hồn thành hiệu tiêu đƣợc giao đặc biệt tiêu quản lý chất lƣợng tín dụng KHCN + Th hai, cán tín dụng có nhận thức đầu đủ tầm quan trọng cơng tác nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hành quản lý đồng thời sử dụng công cụ, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng cách bản, đồng bộ, quán với đồng nghiệp khác Chi nhánh + Th ba, nâng cao tinh thần ham học hỏi trau dồi chun mơn cho cán tín dụng KHCN + Th tư, thúc đẩy việc chia sẻ kinh nghiệm để phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng dạng đối tƣợng khách hàng đặc thù lĩnh vực kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng 72 + Cuối cùng, từ việc có chuyên mơn cao, kỹ nghề nghiệp tốt cán tín dụng vừa có khả làm hài lịng khách hàng rút ngắn đƣợc thời gian giải ngân, cải thiện cung cách phục vụ, mặt khác đem lại doanh thu cao cho ngân hàng đồng thời quản lý tốt nợ hạn, nợ xấu phát sinh 3.2.3 Giải pháp việc nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng khách hàng cá nhân 3.2.3.1 Cơ sở th c giải pháp Việc kiểm tra, đánh giá trình độ chun mơn kỹ nghề nghiệp cán tín dụng KHCN đơn giản nhiều so với việc đánh giá thái độ, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Tại số ngân hàng thƣơng mại, tồn tình trạng cán tín dụng thực việc “đảo nợ” nghiêm trọng làm “cị tín dụng”, bất chấp u cầu an tồn tín dụng để giải ngân cho khách hàng, đối tƣợng có lịch trả nợ kém, phƣơng án sử dụng vốn khơng hợp lý khơng có nguồn lực tài ổn định để trả nợ Cho đến nay, BIDV Chi nhánh Quy Nhơn chƣa phát đƣợc vụ việc này, nhiên lãnh đạo Chi nhánh lơ mà cần quan tâm bồi dƣỡng cho cán chuyên môn, nghiệp vụ lẫn đạo đức nghề nghiệp thƣờng xuyên năm tới 3.2.3.2 Nội dung giải pháp + Th nhất, lãnh đạo Chi nhánh với lãnh đạo Phòng khách hàng cá nhân cần tích cực “nêu gương”, nghiêm túc công việc đặc biệt việc giới thiệu hồ sơ tín dụng cho cấp dƣới Ở I V Chi nhánh Quy Nhơn nói riêng ngân hàng TMCP khác nói chung, vai trị kết nối ngoại giao với khách hàng lãnh đạo phòng lãnh đạo Chi nhánh quan trọng Nhiều trƣờng hợp cán tín dụng khơng thể tiếp cận khách hàng, u cầu lãnh đạo phòng Chi nhánh trực tiếp tiếp cận làm việc với khách Tuy nhiên, có trƣờng hợp lãnh đạo số ngân hàng khác, đạo cán tín dụng làm hồ sơ sai quy định để giải ngân cho khách hàng, hành vi manh nha làm thối hóa đạo đức cán tín dụng cần đƣợc ngăn chặn loại bỏ + Th hai, lãnh đạo Chi nhánh cần truyền đạt giải thích kỹ lƣỡng phƣơng châm hoạt động I V năm 2022 là: “Kỷ cương - chất lượng - chuyển 73 đ i số”, ý thứ nhấn mạnh vào yêu cầu nâng cao đạo đức nghề nghiệp, hạn chế tối đa rủi ro phát sinh hoạt động nói chung ngân hàng cấp tín dụng nói riêng + Th ba, lãnh đạo Chi nhánh cần nghiêm túc tổ chức yêu cầu thực tích cực phong trào “Đẩy mạnh việc học tập làm theo gương đạo đức Hồ Chí Minh” cán nhân viên Chi nhánh, đồng thời yêu cầu cán đọc tìm hiểu, sau tổ chức kiểm tra kiến thức “Bộ chuẩn m c đạo đức nghề nghiệp quy tắc ứng xử cán ngân hàng”, “Bộ quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp quy tắc ứng xử BIDV” Việc thƣờng xuyên nhắc nhở đƣa chuẩn mực đạo đức vào tiềm thức cán tín dụng KHCN có tác dụng ngăn ngừa suy nghĩ ý định tiêu cực Song hành với việc trên, lãnh đạo Chi nhánh cần rõ hậu phải đánh đổi bất chấp để vi phạm chuẩn mực đạo đức cấp tín dụng cho khách hàng 3.2.3.3 Kết d kiến đạt Việc nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng nói chung cán tín dụng KHCN I V Chi nhánh Quy Nhơn vô cần thiết Tất quy trình, thủ tục hay máy móc đại tinh vi bị qua mặt ngƣời Một đội ngũ cán tín dụng KHCN có đạo đức nghề nghiệp tốt việc tuân thủ quy trình, thủ tục diễn vô nghiêm túc hạn chế tối đa rủi ro cho khách hàng nhƣ ngân hàng Mặt khác, cán tín dụng phát khe hở quy trình báo cáo với cấp nhƣ đề xuất giải pháp khả thi để vá lỗ hổng cách có hiệu o vậy, bên cạnh trình độ chun mơn tốt, cán tín dụng cần thái độ làm việc chuyên nghiệp đạo đức nghề nghiệp sáng nhƣ lời ác Hồ dạy “Có tài mà khơng có đức người vơ dụng Có đức mà khơng có tài làm việc khó” Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 3.2.4.1 Cơ sở th c giải pháp Tất NHTM cần đa dạng hóa loại sản phẩm, dịch vụ mà cung cấp để đa dạng hóa nguồn thu giảm thiểu rủi ro danh mục tài sản I V nói chung BIDV Chi nhánh Quy Nhơn năm gần ln nỗ lực đa dạng 74 hóa sản phẩm tín dụng KHCN, nhiên cho vay ngắn hạn cho vay mục đích sản xuất kinh doanh lại chiếm tỷ trọng 90% cấu dƣ nợ tín dụng KHCN ngân hàng Việc cho vay ngắn hạn có ƣu điểm lãi suất cho vay thấp nên khách hàng ƣa thích cịn cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh mang lại nguồn thu nhập ổn định cho khách hàng giúp khách hàng trả nợ cho ngân hàng hạn cam kết Tình trạng đặc thù cấu tín dụng KHCN Chi nhánh nhiều năm qua Nhƣng rõ ràng thấy nhiều sản phẩm cho vay trung dài hạn nhƣ cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà ở, cho vay khám chữa bệnh, du học hay cho vay tiêu dùng khác cần phải đƣợc quan tâm phát triển thời gian tới sản phẩm đƣợc thẩm định kỹ lƣỡng, kiểm soát tốt q trình trả nợ rủi ro phát sinh thời gian cho vay mang lại thu nhập cao nhiều cho mảng tín dụng KHCN nói riêng doanh thu Chi nhánh nói chung tƣơng lai 3.2.4.2 Nội dung giải pháp + Về sản phẩm cho vay mua ô tô Thu nhập ngƣời dân ình Định nói chung ngƣời dân thành phố Quy Nhơn nói riêng năm vừa qua đƣợc cải thiện đáng kể o vậy, nhu cầu mua sắm ô tô phục vụ kinh doanh nhƣ sống gia đình ngày nhiều Hiện sản phẩm cho vay mua ô tô I V có hạn mức cho vay tối đa lên tới 80% giá trị xe, nhiên bƣớc thẩm định lực tài cá nhân khách hàng cịn phức tạp, ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp nhiều loại giấy tờ khác để chứng minh thu nhập, nhƣng khách hàng kinh doanh tự điều kiện khó khăn Trong năm 2022, I V Chi nhánh Quy Nhơn nên giao cán tín dụng nghiên cứu đề xuất cách thức thẩm định thu nhập khách hàng cho nhanh gọn mà đạt độ tin cậy cần thiết từ rút ngắn thời gian thẩm định Ngồi Chi nhánh cịn yêu cầu khách hàng chấp thêm tài sản đảm bảo khác để vay đƣợc 100% giá trị xe vừa tạo điều kiện cho khách hàng có xe vừa đảm bảo tín dụng tốt cho ngân hàng + Về sản phẩm cho vay mua chung cư iá nhà đất thành phố Quy Nhơn nhƣ địa phƣơng lân cận 75 mức cao so với thu nhập thực tế đại đa số ngƣời lao động ình Định Điều phần môi trƣờng sống lý tƣởng tốc độ phát triển du lịch nhanh chóng địa phƣơng thu hút nhiều nhà đầu tƣ bất động sản nhƣ ngƣời dân địa phƣơng khác có mong muốn tới sinh sống thành phố Quy Nhơn Hiện việc cho KHCN vay mua đất, xây nhà, đầu tƣ bất động sản; Chi nhánh I V ình Định tổ chức liên kết với số nhà đầu tƣ chung cƣ thƣơng mại nhƣ chung cƣ nhà xã hội để giải ngân cho khách hàng Tuy nhiên, lãi suất cho vay trung dài hạn cao so với lãi suất Ngân hàng sách xã hội Trong trƣờng hợp khách hàng đối tƣợng có nguồn thu nhập cao ổn định, đƣợc chứng minh qua giấy tờ rõ ràng, tin cậy đồng thời sẵn sàng chấp số tài sản khác để đảm bảo lãnh đạo ngân hàng I V Chi nhánh Quy Nhơn tiến hành giảm thêm lãi suất cho vay trung, dài hạn giới hạn biên độ giao động lãi suất thấp cho khách hàng nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay mua chung cƣ nhiều + Về sản phẩm cho vay ti u dùng Sản phẩm cho vay tiêu dùng khác dành cho KHCN I V Chi nhánh Quy Nhơn bao gồm: Cho vay khám chữa bệnh, cho vay du học, cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo khác Hiện tại, tâm lý đại phận ngƣời dân có thu nhập ổn định thƣờng chi tiêu nhiều cho việc học tập khám chữa bệnh thân ngƣời thân Tuy nhiên, khách hàng biết ngân hàng có sản phẩm cho vay điều kiện để đƣợc vay vốn o mặt ngân hàng phải tăng cƣờng truyền thông tới khách hàng sản phẩm cho vay đặc biệt này, mặt khác phải thƣờng xuyên cập nhật chi phí học tập nhƣ sinh hoạt quốc gia có nhiều du học sinh theo học để đƣa hạn mức cho vay hấp dẫn mức lãi suất phù hợp với nhu cầu đại phận khách hàng Ngoài ra, để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo thời gian tới, BIDV Chi nhánh Quy Nhơn thực điều chỉnh quy định số tiền cho vay tối đa khách hàng xin vay tiêu dùng hoạt động lĩnh vực, ngành nghề, chức vụ 76 khác để đáp ứng sát với nhu cầu khách hàng Vì mức thu nhập đƣợc chi trả thức từ số cơng ty, đơn vị nghiệp thấp nhiều so với tổng thu nhập thực tế khách hàng 3.2.4.3 Kết d kiến đạt + Th nhất, BIDV Chi nhánh Quy Nhơn có đƣợc danh mục sản phẩm, dịch vụ tín dụng KHCN đa dạng để khách hàng tự lựa chọn cho phù hợp với nhu cầu khách hàng cụ thể + Th hai, Chi nhánh đa dạng hóa đƣợc nguồn thu nhập từ nhiều sản phẩm tín dụng KHCN nhiều đối tƣợng xin vay hơn, tránh việc rủi ro tập trung vào số khách hàng buộc ngân hàng phải trích lập dự phịng cao có khách hàng gặp khó khăn chậm trả nợ + Th ba, sản phẩm cho vay thúc đẩy thu nhập từ tín dụng KHCN chiểm tỷ trọng ngày cao tổng thu nhập từ tín dụng Chi nhánh tƣơng lai + Th tư, việc cung cấp nhiều tùy chọn nhƣ mức lãi suất ƣu đãi sản phẩm tín dụng KHCN, I V Chi nhánh Quy Nhơn nâng cao đƣợc lực cạnh tranh so với NHTM khác địa bàn từ củng cố vị mở rộng thị phần cho ngân hàng năm tới 3.3 Một số kiến nghị để nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân 3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN Việt Nam quan quản lý nhà nƣớc cao lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, quan trực tiếp văn bản, hƣớng dẫn để quản lý rủi ro tín dụng nói chung quản lý rủi ro tín dụng KHCN nói riêng NHTM, vai trị NHNN vô quan trọng việc giúp NHTM nâng cao chất lƣợng tín dụng Cụ thể, NHNN cần: + Th nhất, phối hợp chặt chẽ với ngành, quan nhà nƣớc khác có liên quan trình soạn thảo, ban hành tổ chức thực thông tƣ, hƣớng dẫn quản lý nợ, phân loại xử lý nợ để đƣa văn bản, hƣớng dẫn 77 phù hợp với xu phát triển nhƣ đặc điểm lĩnh vực ngân hàng Việt Nam từ vừa đảm bảo phát triển mảng tín dụng KHCN vừa đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng - Th hai, tích cực hồn thành chiến lƣợc liên kết chắt chẽ NHTM tổ chức tài phi ngân hàng khác hệ thống tín dụng để đảm bảo phát triển đồng bộ, hỗ trợ tích cực lẫn cạnh tranh sịng phắng, đƣa hệ thống tín dụng nói chung tín dụng KHCN nói riêng phát triển mạnh mẽ, thỏa mãn tối đa yêu cầu KHCN tƣơng lai - Th ba, NHNN cần đầu tƣ nhiều cho trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), hƣớng tới tích hợp cung cấp thông tin vợ, chồng, con, hay bố mẹ đối tƣợng xin vay từ giúp cán tín dụng đánh giá đƣợc uy tín ngƣời thân ngƣời phải ký kết kèm theo hợp đồng tín dụng Ngồi ra, cần ứng dụng cơng nghệ trí tuệ nhân tạo để ban đầu đánh giá đƣợc uy tín ý thức trả nợ khách hàng, nguồn thông tin tham khảo đáng giá cho cán nhƣ NHTM định cho vay 3.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Định sở, ban ngành Chất lƣợng khoản tín dụng KHCN có liên quan chặt chẽ tới tình hình kinh tế xã hội địa bàn tỉnh ình Định nói chung địa phƣơng có hoạt động đầu tƣ sản xuất kinh doanh phát triển mạnh mẽ nhƣ Quy Nhơn, An Nhơn, Hồi Nhơn nói riêng Việc phổ biến thông tin pháp luật quản lý chặt chẽ ngành nghề phát triển nóng thời gian qua nhƣ kinh doanh bất động sản, du lịch, thƣơng mại có ý nghĩa lớn việc đảm bảo chất lƣợng an tồn tín dụng cho NHTM hoạt động địa tỉnh Cụ thể, thời gian tới: + Th nhất, Ủy ban nhân dân tỉnh ình Định cần quản lý chặt chẽ tình trạng “cị đất” đấu giá bất động sản địa bàn tỉnh, tránh tình trạng cị đất liên kết với đẩy giá đất lên cao, tạo tƣợng sốt đất giả tạo làm cho 78 nhiều nhà đầu tƣ cá nhân mắc kẹt bán đất bong bóng bất động sản vỡ, gây nợ hạn nợ xấu cho ngân hàng + Th hai, kiểm sốt chặt chẽ tình trạng huy động vốn qua hình thức “nộp hụi” với lãi suất huy động cao bất thƣờng, dẫn tới tính trạng nhiều ngƣời dân chấp nhà cửa, tài sản vay ngân hàng để nộp hụi hƣởng lãi cao Khi ngƣời cầm hụi phá sản, khả trả nợ dẫn tới tình trạng nhiều KHCN rơi vào tình trạng nợ hạn, nợ xấu ngân hàng + Th ba, tăng cƣờng tổ chức lớp khuyến nông, khuyến ngƣ chia sẻ kinh nghiệm kinh doanh thƣơng mại, tổ chức thành lập Hiệp hội ngành nghề cho đối tƣợng cá nhân hộ, gia đình; qua hƣớng dẫn cách thức kinh doanh làm giàu đáng, hạn chế tâm lý kinh doanh làm giàu nhanh chóng thơng qua đầu tƣ tiền ảo, chứng khoán, ngoại hối hay lĩnh vực kinh doanh mạo hiểm khác phận lớn ngƣời dân 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng KHCN I V Chi nhánh Quy Nhơn tách rời với chiến lƣợc phát triển tín dụng bán lẻ I V, việc I V Hội sở tiếp thu ý kiến, kiến nghị Chi nhánh nói chung BIDV Chi nhánh Quy Nhơn để kịp thời đƣa văn bản, hƣớng dẫn sát với tình hình thực tế cao xây dựng đƣợc sách tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng thị trƣờng, kiểm sốt tốt rủi ro phát sinh vô cần thiết, cụ thể I V cần: + Th nhất, xây dựng sách cho vay KHCN phù hợp với thời kỳ phục hồi kinh tế xã hội sau đại dịch nhƣ nay, để Chi nhánh vào định hƣớng sách tín dụng xây dựng đƣợc cấu cho vay ngắn hạn nhƣ trung, dài hạn thích hợp với ngành nghề nhƣ bám sát kế hoạch dƣ nợ, lợi nhuận… đƣợc giao + Th hai, hƣớng dẫn thực văn bản, quy trình liên quan đến nghiệp 79 vụ cho vay KHCN từ giúp cán tín dụng thẩm định cách đầy đủ, kịp thời thơng tin tín dụng thu thập đƣợc liên quan tới khách hàng Đồng thời, định kỳ tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cán quan hệ khách hàng cho Chi nhánh, khuyến khích cơng tác tự đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng + Th ba, đạo sát sao, kịp thời vấn đề nảy sinh liên quan đến việc quản lý chất lƣợng tín dụng Chi nhánh; hỗ trợ Chi nhánh chuyên gia tƣ vấn trƣờng hợp Chi nhánh thiếu kinh nghiệm việc quản lý xử lý nợ hạn nợ xấu hợp đồng cho vay có tính chất đặc thù + Th tư, nghiên cứu gia tăng sách lƣơng, thƣởng, phụ cấp cho cán tín dụng nói chung cán tín dụng KHCN nói riêng so với cán làm công tác khác để thúc đẩy cán tín dụng làm việc hiệu hơn; đƣa quy định làm rõ trách nhiệm nghĩa vụ cá nhân cán tín dụng thực cấp tín dụng + Th năm, cung cấp thông tin tổng hợp phát triển ngành kinh tế phạm vi giới quốc gia, với thông tin kinh tế vĩ mơ nhƣ: thu nhập bình qn đầu ngƣời địa phƣơng hay xu hƣớng tiêu dùng cá nhân hộ gia đình để giúp cán tín dụng năm bắt xu hƣớng kinh doanh tiêu dùng khách hàng + Th sáu, BIDV cần tạo ấn phẩm báo cáo riêng cập nhật sách kinh tế xã hội bật Quốc hội Chính phủ vừa phê duyệt liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân + Th bảy, Hội sở cần phân công cán cách cụ thể để trực tiếp hƣớng dẫn giải đáp thắc mắc trình sử dụng phầm mềm hỗ trợ cơng tác thẩm định Chi nhánh + Th tám, I V cần nghiên cứu rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vƣợt thẩm quyền Chi nhánh, vừa hỗ trợ Chi nhánh giữ chân khách hàng lớn vừa đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng + Th chín, I V cần tiếp tục cập nhật đổi công nghệ ngân hàng để 80 phục vụ tốt cho khách hàng thúc đẩy hoạt động kinh doanh hệ thống tƣơng lai TÓM TẮT CHƢƠNG Trong chƣơng 3, trƣớc hết tác giả trình bày định hƣớng để nâng cao chất lƣợng tín dụng KHCN giai đoạn 2022 – 2025 ban lãnh đạo I V Chi nhánh Quy Nhơn đề Sau đó, dựa định hƣớng với kết phân tích chƣơng hạn chế nguyên nhân hạn chế, tác giả đƣa giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng KHCN thời gian tới, bao gồm: thành lập phận hỗ trợ tín dụng KHCN, nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho cán tín dụng KHCN, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng KHCN, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng KHCN Ngoài việc đƣa giải pháp nhƣ nêu trên, tác giả đƣa kiến nghị cho NHNN, Ủy ban nhân dân tỉnh ình Định, sở ban ngành liên quan I V Hội sở để hỗ trợ Chi nhánh nâng cao chất lƣợng tín dụng tƣơng lai 81 KẾT LUẬN Trong năm tới, I V đƣa mục tiêu giữ vững vị trí ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam, ngân hàng đặc biệt quan tâm tới cơng tác phát triển tín dụng KHCN nói chung đảm bảo chất lƣợng tín dụng KHCN nói riêng I V Chi nhánh Quy Nhơn Chi nhánh non trẻ hệ thống I V nhƣng nhiều năm qua đạt đƣợc thành tích đáng khích lệ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng KHCN, nhiên cơng tác quản lý chất lƣợng tín dụng KHCN Chi nhánh tồn số hạn chế cần khắc phục, tác giả lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn” làm đề tài luận văn thạc sĩ Đối chiếu với mục tiêu nghiên cứu đặt ra, luận văn giải đƣợc nhiệm vụ sau: Th nhất, luận văn hệ thống hóa đƣợc sở lý thuyết liên quan đến chất lƣợng tín dụng KHCN, quan trọng tiêu đánh giá chất lƣợng tín KHCN NHTM Th hai, việc phân tích tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng KHCN, luận văn đƣợc thành tựu nhƣ hạn chế nguyên nhân hạn chế cần khắc phục việc quản lý chất lƣợng tín dụng KHCN I V Chi nhánh Quy Nhơn Th ba, dựa vào sở lý thuyết, thực trạng phân tích chất lƣợng tín dụng KHCN I V Chi nhánh Quy Nhơn, luận văn đƣa đƣợc giải pháp cho Chi nhánh nhƣ kiến nghị cho NHNN, Ủy ban nhân dân tỉnh ình Định Hội sở nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng KHCN Chi nhánh năm Trong trình nghiên cứu thực luận văn, tác giả nỗ lực nhƣng trình độ hiểu biết nhƣ khả phân tích, lý luận cịn hạn chế nên luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp ban lãnh đạo I V Chi nhánh Quy Nhơn, 82 Quý Thầy, Cô giáo, đồng nghiệp quan tâm đến vấn đề để tác giả chỉnh sửa luận văn hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! DAN MỤC TÀI LIỆU T AM K ẢO ƣơng Thị Hoàn (2018), Áp dụng hiệp ước Basel II nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Tạp chí Nghiên cứu Tài 2018, số tr.48-55 – 2018 [2] ƣơng Thị Hoàn (2020), Bức tranh chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam nhìn từ khía cạnh nợ xấu, tạp chí Kinh tế Châu Á Thái ình ƣơng 2020, số 563 tr.99-101 [3] Hà Thanh Việt cộng (2019), “Giáo trình tài – Tiền tệ”, Nhà xuất Lao động – Xã hội [4] Lê Thị Thanh Mỹ (2017), Hoàn thiện phân tích chất lượng tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Bình Định, Luận án tiến sĩ kế tốn Học viện Tài [5] Lê Thị Thanh Mỹ (2016), Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Bình Định, Tạp chí Kinh tế dự báo 2016, số 11 tr.6-8 [6] Lê Thanh Hiền (2018) , Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai, Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại Học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh [7] Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Quốc hội [8] Nguyễn Quang Hiền (2018), “Giao dịch đảm bảo hợp đồng tín dụng”, Tạp chí tịa án, truy cập từ: https://tapchitoaan.vn/bai-viet/xet-xu/giaodi%25cc%25a3ch-ba%25cc%2589o-da%25cc%2589m-trong-ho%25cc%25a3pdong-tin-du%25cc%25a3ng-phan-1, ngày 21/02/2022 [9] Nguyễn Minh Kiều (2007), “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, NXB Tài [10] Nguyễn Minh Kiều (2012), “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, Nhà xuất Lao động xã hội [11] Nguyễn Quốc Tồn (2021), Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Thương Mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp Phú Tài, Luận văn thạc sĩ trƣờng Đại học Quy Nhơn [12] Nguyễn Văn Tiến (2013), “Tín dụng ngân hàng”, Nhà xuất Thống kê [1] [13] Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, luận án tiến sĩ Tài – ngân hàng, trƣờng ĐH Kinh tế Quốc dân Hà Nội [14] Phạm Thị Thanh Thủy (2019), Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Khánh Hòa, Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [15] Thông Tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân Hàng Nhà Nƣớc Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng [16] Thông tƣ số 41/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: Quy định tỷ lệ an toàn vốn ngân hàng, Chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi [17] Thơng tƣ số 11/2021/TT-NHNN Thống đốc NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài, ngày 30/7/2021 [18] Trƣơng Văn iang, Trần Hữu Đào (2019), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTM cổ phần NN & PTNT Chi nhánh Cẩm Mỹ , tỉnh Đồng Nai, tạp chí Cơng thƣơng, truy cập ngày 21/6/2022, https://tapchicongthuong.vn/baiviet/giai-phap-nang-cao-chat-luong-tin-dung-tai-ngan-hang-tmcp-nongnghiep phat-trien-nong-thon-chi-nhanh-cam-my-tinh-dong-nai-64222.htm ... chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại c phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn. .. nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn 2.2.1.1 Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn Hiện I V Chi nhánh. .. pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại c phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn C ƯƠNG 1: CƠ S LÝ LUẬN VỀ C ẤT LƯỢNG TÍN DỤNG K HÀNG C N ÂN TẠI NGÂN