Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh bình định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN CAO THỊ THÚY HẰNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 Người hướng dẫn: TS TRỊNH THỊ THÚY HỒNG LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu, thông tin thu thập luận văn từ nguồn thực tế Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định Toàn nội dung kết nghiên cứu luận văn tơi tính tốn, phân tích tổng hợp nên cơng trình tác giả Sản phẩm phân tích cách khách quan, trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa cơng bố hình thức Tơi xin cam kết chịu tồn trách nhiệm có thiếu trung thực thông tin hay kết sử dụng cơng trình nghiên cứu Quy Nhơn, ngày tháng Tác giả luận văn năm 2020 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến giảng viên TS Trịnh Thị Thúy Hồng hướng dẫn tận tình trình hồn thành luận văn Đồng thời, với hỗ trợ quý thầy cô khoa Quản trị kinh doanh Trường Đại Học Quy Nhơn truyền đạt kiến thức quý báu trình học chương trình Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Tôi xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định, nơi tơi tiếp xúc thực tế, làm việc cống hiến, từ có tìm hiểu sâu ngành ngân hàng Đồng thời, thông qua luận văn này, muốn gửi ngắm nghiên cứu nhỏ đến với Ban lãnh đạo vấn đề Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân, qua tổ chức tín dụng có hoạt động hiệu địa bàn Đặc biệt, khoảng thời gian qua xin cảm ơn gia đình tơi ln tạo điều kiện, động viên, giúp đỡ góp ý để tơi hồn thành luận văn cách tốt Với vốn kiến thức hạn hẹp thời gian vừa học vừa công tác Ngân hàng nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận ý kiến nhận xét đóng góp Quý thầy cô Đây học quý giá chặng đường phát triển nghiệp sau Trân trọng cảm ơn! Quy Nhơn, ngày tháng năm 2023 Học viên thực MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc trưng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 15 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 18 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 24 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 26 1.3.1 Nhân tố chủ quan 26 1.3.2 Nhân tố khách quan 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Định 32 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 32 2.1.2 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định: 33 2.1.3 Chức phòng/tổ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 34 2.1.4 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Định 43 2.2 Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Định 49 2.3 Kết hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Định 63 2.3.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân 63 2.3.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 65 2.3.3 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân 69 2.4 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân qua tiêu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Định 71 2.4.1 Các tiêu nợ hạn 71 2.4.2 Các tiêu nợ xấu 77 2.4.3 Các tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân 80 2.4.4 Các tiêu trích lập dự phịng bù đắp rủi ro tín dụng lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân 82 2.5 Đánh giá chung chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Định 83 2.5.1 Những kết đạt 83 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 88 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 88 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Định 91 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 91 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 94 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng 96 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nợ q hạn, nợ xấu 98 3.3 Một số kiến nghị 99 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 99 3.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Định sở, ban ngành Tỉnh 100 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 102 KẾT LUẬN CHƯƠNG 104 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 QUYẾT ĐỊNH GIAO TÊN ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng CBTĐ Cán thẩm định CKBL Cam kết bảo lãnh CP Cổ phẩn GNN Giấy nhận nợ KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHCT Ngân hàng công thương NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn PDTD Phê duyệt tín dụng QHKH Quan hệ khách hàng QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TSC Trụ sở Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Định từ năm 2019-2021 45 Bảng 2.2 Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Định 49 Bảng 2.3 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 63 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn Vietinbank – Chi nhánh Bình Định 65 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay theo mục đích vay vốn KHCN Vietinbank – Chi nhánh Bình Định 67 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 70 Bảng 2.7 Phân nhóm nợ cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 71 Bảng 2.8 Nợ hạn cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 72 Bảng 2.9 Cơ cấu nợ hạn cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 75 Bảng 2.10 Cơ cấu nợ hạn cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 76 Bảng 2.11 Nợ xấu phân theo thời hạn cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 78 Bảng 2.12 Nợ xấu phân theo mục đích cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 79 Bảng 2.13 Sinh lời từ cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 81 Bảng 2.14 Tình hình dự phịng rủi ro tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 82 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, Ngân hàng thương mại với nhiệm vụ huy động vốn cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) khách hàng cá nhân (KHCN), hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỉ trọng đa số sứ mệnh kinh doanh ngân hàng thương mại Do đó, Nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa định đến phát triển kinh tế định đến phát triển hay thất bại ngân hàng thương mại Trong thời gian tới, định hướng Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam nói riêng hoạt động tín dụng tiếp tục hoạt động mang lại thu nhập đáng kể cho Ngân hàng Bên cạnh đó, định hướng chiến lược phát triển trung dài hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam cấu lại danh mục tín dụng tăng tỉ trọng phân khúc KHDN vừa nhỏ bán lẻ Tuy nhiên, địa bàn tỉnh Bình Định có lớn số lượng tổ chức tín dụng hoạt động đồng thời vùng kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Định bao quát từ thành phố Quy Nhơn đến thị xã Hồi Nhơn đối tượng cấp tín dụng chủ yếu khách hàng cá nhân Đây hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro từ nhiều nguyên nhân chủ quan, khách quan, bất khả kháng Để bắt kịp xu hướng kinh doanh tập trung khai thác hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ, điều thể doanh số cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao cấu dư nợ tín dụng có tốc độ tăng nhanh qua năm Tuy nhiên, so với ngân hàng khác, thị phần tín dụng KHCN tương đối tỉ lệ nợ hạn lại mức cảnh báo năm gần Theo báo cáo kiểm toán nội thực tế cho thấy, nhiều khoản vay khách hàng cá nhân chậm trả dẫn đến tình trạng nhảy nhóm nợ khó kiểm sốt Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Định việc làm có ý nghĩa thiết thực, cấp thiết Đề tài nghiên cứu: “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Định” đề tài có ý nghĩa lý luận thực tiễn Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Đây đề tài truyền thống có ý nghĩa với chi nhánh NHTM địa bàn Tỉnh Bình Định nói riêng hệ thống NHTM nói chung, có nhiều đề tài luận văn thạc sỹ nghiên cứu vấn đề a Các nghiên cứu nước + Các nghiên cứu luận văn, luận án tiến sĩ Với luận văn thạc sỹ tác giả Dương Thị Hằng (2019) với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NH TMCP Cơng Thương Chi nhánh TP Vinh” Vương Hồng Tiến (2019) với đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Con Cuông Tây Nghệ An” hệ thống vấn đề chất lượng tín dụng NHTM, đánh giá chất lượng tín dụng chi nhánh NHTM từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Luận văn thạc sỹ Trần Thị Hồng Nhung (2017) bảo vệ Học viện Hành quốc gia với tên đề tài: “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình” Tác giả hệ thống hóa vấn đề lý luận như: khái niệm, tiêu định tính định lượng đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình, từ đề xuất bốn giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân nhằm hướng đến mục tiêu cuối đa dạng hóa đối tượng khách hàng, sách chăm sóc đối 94 3.2.1.3 Kết dự kiến: Nguồn nhân lực chất lượng mục tiêu hàng đầu để cải thiện hiệu cơng việc, đơn giản để thực cách chuyên nghiệp quy trình cho vay khách hàng cá nhân cần đảm bảo yếu tố hiểu thực thi công văn quy định cách chuẩn xác Cụ thể, tầm quan trọng nguồn nhân lực phát triển bền vững ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định nói riêng thể qua kết sau: + Sự nhạy bén nguồn nhân trước biến đổi kinh tế thị trường yếu tố then chốt cần đạt nhằm khai thác tối đa tệp khách hàng hữu, từ bán chéo sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng tiện ích Liên tục mở rộng tệp khách hàng cá nhân, tăng lượng khách hàng cho chi nhánh, từ cải thiện lực thân hàng ngày góp phần tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Một điều quan trọng là, với lực có sách phúc lợi mà Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định đem lại cho cán nhân viên, điều động lực để tất phần đấu mục tiêu chung đưa Ngân hàng trở nên vững mạnh thời kì đến + Phát triển phận cán nòng cốt nhằm nắm bắt triển khai kịp thời ưu điểm vượt trội sản phẩm cho vay KHCN, đồng thời bắt kịp thị yếu kinh tế, từ đưa hoạch định mang tính chiến lược, kế hoạch có tính khả thi với thị trường nâng cấp thành chương trình thi đua nội nhằm đảm bảo việc hoàn thành tiêu cho cán nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 3.2.2.1 Cơ sở giải pháp: Dựa số liệu nợ hạn nợ xấu qua năm 2019, 95 năm 2020 năm 2021, cụ thể tiêu nợ hạn với tỷ lệ khách hàng có nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân nằm khoảng từ 0,22% đến 0,85% tỷ lệ thấp Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân nằm khoảng từ 0,14% đến 0,23%, tỷ lệ thấp so với tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Những số chứng tỏ muốn khả trả nợ tốt trước tiên ta cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định, sở để hình thành khoản vay chất lượng tốt, an toàn cao 3.2.2.2 Biện pháp thực hiện: Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh Chi nhánh cần tăng cường thẩm định chắn vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trước, sau vay Món vay phải kiểm sốt nhiều lần, để nắm tình hình biến động tiền hàng có hướng thu nợ xử lý kịp thời có chiều hướng xấu Đặc biệt trọng nội dung thẩm định rủi ro điều kiện kinh tế thiên tai dịch bệnh bất định nay, Và để làm tốt công tác thẩm định, Chi nhánh cần thực tốt nội dung sau đây: - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thơng tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thơng tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thông tin thu thập từ thân khách hàng vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng khách hàng, từ trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nước từ thông tin đại chúng - Hiện quy trình Ngân hàng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chưa phân tách phận quan hệ khách hàng phận thẩm định, Chi nhánh nên tiến hành lập nhóm chuyên trách thẩm định dự án phức tạp Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, ngân hàng quy định dự án có số vốn lớn mức phải có phận chuyên trách thẩm định, công việc thẩm định toàn diện 96 bao quát - Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán quan hệ khách hàng, cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng, chia sẻ kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho cán quan hệ khách hàng; mở khóa học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay 3.2.2.2 Kết dự kiến: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định kiểm sốt tốt tiêu đánh giá nợ hạn nợ xấu Do đó, với biện pháp đề xuất năm tới số nợ xấu dần giảm đến mức thấp nhất, cụ thể giảm tối đa tiêu nợ hạn 0,5% tổng nợ xấu chi nhánh không vượt 0,2% Khi việc tăng dư nợ đôi với hạn chế rủi ro đem lại lợi nhuận tốt cho chi nhánh, hiệu công tác cho vay dần nâng cao hơn, tiếp cận nhiều khách hàng để hoàn thành mục tiêu kinh doanh 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng 3.2.3.1 Cơ sở giải pháp: Thơng qua việc kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay Ngân hàng phát sớm dấu hiệu khách hàng: doanh thu giảm sút, hàng tồn kho tăng cao, khoản phải thu chậm, tình trạng sức khoẻ khách hàng khơng tốt… để có biện pháp ứng xử cho phù hợp Bên cạnh đó, thơng qua việc thăm hỏi khách hàng cán tiếp cận khách hàng khác bạn hàng, người quen khách hàng Tuy nhiên, thực tế tồn Ngân hàng công tác giám sát sau cho vay mang tính hình thức cán bị áp lực tiêu tăng trưởng dư nợ lớn dẫn đến không trọng đến công tác Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, hạn chế rủi ro cách tối đa, việc kiểm tra giám sát khoản vay phải đặt lên hàng đầu 97 3.2.3.2 Biện pháp thực hiện: Nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định cần phải tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra, giám sát theo biện pháp sau: + Hàng tháng, Cán quan hệ khách hàng cần lập kế hoạch kiểm tra khách hàng trình lãnh đạo phịng để phê duyệt Thơng qua kế hoạch đó, lãnh đạo phịng kiểm tra, đơn đốc cán quan hệ khách hàng thực + Định kỳ đột xuất Lãnh đạo phòng lãnh đạo Chi nhánh tham gia kiểm tra giám sát vài khoản vay với cán quan hệ khách hàng - Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần có phận kiểm tra, kiểm sốt hồ sơ tín dụng cách thường xun, nghiêm túc dựa quan điểm phịng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ cho vay mục: thời hạn cho vay, số vốn vay, nguồn trả nợ… để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy 3.2.3.3 Kết dự kiến: Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng hoạt động quan trọng hạn chế rủi ro sau vay tiêu chí đánh giá tái cấp vốn cho khách hàng Khi mà thông tin khách hàng cung cấp lúc kí kết hợp đồng tín dụng bên cho vay xác thực, việc kiểm tra lại yếu tố sau vay nhằm đảm bảo việc thu hồi nợ diễn thời gian cam kết Chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân có nâng cao hay khơng phụ thuộc vào việc khách hàng trả nợ nào, biện pháp đề xuất công tác giám sát tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định vơ quan trọng để đem lại kết dự kiến 98 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nợ q hạn, nợ xấu 3.2.4.1 Cơ sở giải pháp: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ban hành quy định, quy trình tín dụng nhiều sách ưu đãi cho vay khách hàng cá nhân, vào Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định cần linh hoạt vận dụng cho phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng nhằm hạn chế rủi ro, thu hút khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng Vì vậy, việc phân loại nhóm nợ để quản lí chặt chẽ khoản vay hạn nợ xấu tất yếu phát sinh kí kết hợp đồng cho vay 3.2.4.2 Biện pháp thực hiện: Dựa sở số liệu nhóm nợ, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin, tất khách hàng nhắc nợ nợ gốc nợ lãi đến hạn trước ngày làm việc Tại Chi nhánh cần xây dựng sách quản lý nợ thích hợp để hạn chế nợ hạn Đối với khoản nợ hạn 10 ngày nhóm 1, Chi nhánh cần có sách cụ thể nhằm ngăn chặn nợ hạn từ đầu, ví dụ: + Đối với khoản nợ hạn ngày đến ngày: cán đôn đốc thu hồi nợ, xác định nguyên nhân khách hàng không trả nợ đề xuất biện pháp ứng xử gửi lãnh đạo phòng xem xét + Đối với khoản nợ hạn từ ngày đến ngày: Lãnh đạo phòng phụ trách kết hợp với cán quan hệ khách hàng gặp gỡ khách hàng để làm rõ nguyên nhân, kế hoạch trả nợ khách hàng + Đối với khoản nợ từ ngày đến ngày: Ban giám đốc Chi nhánh tham gia phòng nghiệp vụ để giải cụ thể khoản nợ, trường hợp xấu tiến hành biện pháp theo quy định để xử lý khoản nợ kịp thời - Việc xử lý nợ hạn tuỳ vào việc phân tích nguyên nhân nợ hạn trường hợp mà có biện pháp khác nhau, cụ thể sau: 99 + Đối với khách hàng vay để kinh doanh có nợ hạn, hoạt động kinh doanh diễn bình thường, Ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định có cho vay tiếp hay không Việc cho vay giúp khách hàng vượt qua khó khăn để tiếp tục kinh doanh có hiệu có nguồn trả nợ cho Ngân hàng + Đối với khách hàng khó khăn tài chưa xác định nguồn trả: Tìm cá nhân, tổ chức có lực tài nhận lại nợ khách hàng, thơng qua hình thức bán đấu giá tài sản Trong trường hợp bán tài sản, Ngân hàng phải rà soát lại tài sản đảm bảo, xác định xác giá trị nó, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để sẵn sàng bán tài sản đảm bảo theo quy định pháp luật nhằm thu hồi vốn + Đối với khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, Ngân hàng tiến hành khởi kiện án 3.2.4.3 Kết dự kiến: Những khoản vay hạn cần nhắc nhở giám sát liên tục, tránh trường hợp nhảy nhóm nợ cao, mục tiêu cần đạt cơng tác kiểm sốt nợ q hạn trì tỉ lệ nợ xấu khơng q 0,2% phấn đấu đạt số nợ hạn tối thiểu 0,3% tồn chi nhánh Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định đặt tiêu chí ln bám sát quy định hội sở để triển khai thực quản lí vay q hạn, đồng thời cập nhật liên tục thay đổi chế tài khoản vay nhằm hạn chế mức tối thiểu nợ xấu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan cao có quyền quản lý kiểm soát hoạt động Ngân hàng thương mại, nên Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng 100 - Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngành liên quan trình điều hành cho vay khách hàng cá nhân để ban hành quy định, văn phù hợp, hoạch định chiến lược phát triển chung cho toàn hệ thống Ngân hàng để tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng, hợp tác phát triển - Hoàn thành kế hoạch phát triển chiến lược ngân hàng liên kết với nhau, đưa hệ thống liên ngân hàng vừa tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển tốt vừa tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ nhanh chóng - Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia, đảm bảo cập nhật thơng tin cách xác, kịp thời đầy đủ kênh thơng tin quan trọng thẩm định khách hàng trước xác thực khả cho vay ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Định sở, ban ngành Tỉnh Hiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhiều ngân hàng quan tâm, nên để tạo nên hành lang pháp lý thơng thống Uỷ ban nhân dân tỉnh Bình Định sở, ban ngành Tỉnh cần tạo điều kiện cụ thể thuận lợi để hoạt động ngày phát triển nhằm nâng cao đời sống nhân dân góp phần thúc đẩy kinh tế Tỉnh phát triển Hoạt động Ngân hàng hoạt động đặc thù có liên quan đến nhiều ngành kinh tế xã hội Sự phát triển kinh tế xã hội nhân tố ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, ngồi nỗ lực Ngân hàng, cần có hỗ trợ cấp, ngành liên quan Cụ thể sau: - Tỉnh cần có sách đầu tư phù hợp để xây dựng hồn thiện hệ thống giao thơng, thu hút nhà đầu tư… nhằm tạo điều kiện cho việc phát triển sản xuất kinh doanh - Cần đưa phương án cụ thể tuyên truyền rộng rãi người dân mạnh dạn vay vốn đầu tư phát tiển loại nông sản làm nguyên liệu phục vụ nhà máy hoạt động địa bàn 101 - Cần phát huy vai trị tích cực tổ chức có liên quan đến hoạt động vay vốn Hội nông dân, Hội phụ nữ… Đây tổ chức có ảnh hưởng quan trọng đến việc tiếp cận hộ nông dân với nguồn vốn Ngân hàng vấn đề phổ biến kiến thức, chuyển giao khoa học kỹ thuật, tư liệu sản xuất đầu vào, thông tin hỗ trợ cho việc tiêu thụ sản phẩm sau trình sản xuất, hướng dẫn phát triển sản xuất sử dụng vốn vay mục đích - Các quan có liên quan cần làm tốt cơng tác quy hoạch tổng thể, quản lý quy hoạch vùng, ngành, địa phương sản phẩm mạnh khu vực theo hướng sản xuất lớn, tạo chuỗi giá trị khép kín để hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng an toàn, hiệu - Tuyên truyền, phổ biến sách tới người dân: Tổ chức buổi tiếp xúc, tư vấn, đối thoại với tổ chức, nhân dân, với doanh nghiệp đầu tư để tuyên truyền tháo gỡ khó khăn cho đối tượng, đặc biệt doanh nghiệp Phổ biến kiến thức cho người dân tổ chức khác để người có hiểu biết đắn lĩnh vực Ngân hàng, quy định Ngân hàng việc sử dụng vốn vay mục đích để phát huy đồng vốn vay - Kết hợp chặt chẽ với cấp quyền từ trung ương địa phương tổ chức trính trị xã hội q trình tổ chức thực thi sách tín dụng Kết hợp với tổ chức Hội để thành lập nhóm vay ưu đãi vừa hỗ trợ, giám sát trình vay sử dụng vốn vay vừa giúp Ngân hàng dễ dàng thẩm định, giải ngân thu nợ - Nhanh chóng hồn thiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình điều kiện quan trọng người dân tiếp cận nguồn vốn vay Thực tế giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp cho hộ gia đình, dẫn đến khó khăn cho Ngân hàng việc xác định thành viên hộ gia đình để ký kết hợp đồng bảo đảm 102 - Hiện thời hạn giải việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất người dân tỉnh Bình Định 3.5 ngày làm việc, việc giải ngân vốn vay đáp ứng kịp thời nhu cầu cho khách hàng khó thực Đề nghị Uỷ ban nhân dân tỉnh Bình Định Sở liên quan cần nghiên cứu rút ngắn thời gian đăng ký chấp quyền sử dụng đất để hỗ trợ người dân 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Định khơng thể tách rời hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Vì vậy, để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh, vấn đề quan trọng phải có hỗ trợ, đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam việc định hướng tín dụng, đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng chế sách liên quan… nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cách an tồn, hiệu Để làm điều đó, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần: - Xây dựng sách cho vay khách hàng cá nhân phù hợp theo thời kỳ quán làm định hướng cho hoạt động tín dụng tình hình dịch bệnh Các chi nhánh vào định hướng để xây dựng cấu cho vay trung dài hạn theo ngành nghề bám sát kế hoạch dư nợ, lợi nhuận… giao - Hướng dẫn thực văn chế độ liên quan đến nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân, thẩm định cách đầy đủ, kịp thời làm thực toàn hệ thống Đồng thời, định kỳ tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cán quan hệ khách hàng cho Chi nhánh, khuyến khích cơng tác tự đào tạo nâng cao trình độ - Chỉ đạo sát sao, kịp thời vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng Chi nhánh; hỗ trợ Chi nhánh việc triển khai chương trình phục vụ ngành định hướng Chi nhánh làm đầu mối quan hệ - Xây dựng sách hợp lý cán quan hệ khách hàng: chế lương, thưởng, phụ cấp, quy định rõ trách nhiệm nghĩa vụ cá nhân 103 - Hỗ trợ thông tin tổng hợp ngành kinh tế, thông tin kinh tế vĩ mô khác thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế xã hội liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cung cấp hướng dẫn sử dụng phầm mềm hỗ trợ công tác thẩm định Chi nhánh - Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt thẩm quyền Chi nhánh, vừa hỗ trợ Chi nhánh giữ chân khách hàng lớn vừa đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng - Hỗ trợ Chi nhánh việc xử lý nợ xấu loạt giải pháp cụ thể như: hỗ trợ xử lý tài sản, sử dụng dự phòng rủi ro… - Tiếp tục cập nhật đổi công nghệ ngân hàng để phục vụ tốt cho khách hàng thúc đẩy hoạt động kinh doanh hệ thống 104 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong thời gian qua, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khẳng định vai trị tích cực khơng ngành Ngân hàng, khách hàng mà cịn tồn kinh tế Từ mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Định giai đoạn 2019-2021, luận văn đưa giải pháp: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng; Tăng cường kiểm tra, giám sát tín dụng; Tăng cường cơng tác kiểm soát nợ hạn, nợ xấu… nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Những giải pháp vừa mang tính nghiệp vụ chun mơn vừa mang tính tổng thể dài hơi, tác giả mong giải pháp phần giúp Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Định hoạt động ngày hiệu giai đoạn mới, đồng thời góp phần phát triển kinh tế địa phương cách bền vững Ngoài ra, học viên kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước, Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Định sở ban ngành, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nhằm tạo nên môi trường kinh doanh hiệu hơn; để Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Định có điều kiện góp phần tích cực vào mục tiêu chung phát triển kinh tế địa phương 105 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Định góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, năng lực cạnh tranh chi nhánh, luận văn thực hiện được nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày sở lý luận chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Trong đề cập khái niệm, đặc trưng, phân loại tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại; khái niệm, tiêu phản ánh nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Định thơng qua số liệu cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn năm 2019 đến năm 2021 từ xác định kết đạt được đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục như: dư nợ cho vay chủ yếu cho vay ngắn hạn, nợ hạn năm 2021 tăng mạnh, tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn tăng, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu tập trung vào mục đích sản xuất kinh doanh Do đó, lợi nhuận tăng khơng vượt bậc qua năm 2019-2021 Bên cạnh doanh số cho vay tăng trưởng tốt từ năm 2019 đến 2021 tồn hạn chế xuất phát nguyên nhân như: Chưa tách bạch khâu, quy trình nghiệp vụ hoạt động cho vay cá nhân nhằm tạo đồng bộ như tăng tính chuyên nghiệp công tác phục vụ khách hàng; trình độ cán nhân viên không đồng đều, việc đào tạo chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu đòi hỏi lớn ngày cao cán bộ; tình hình dịch bệnh Covid 19 kéo dài, ảnh hưởng lũ lụt nên tình hình kinh doanh khách hàng gặp nhiều khó khăn; thói quen sử dụng tiền mặt e ngại sử dụng dịch vụ nguồn vốn ngân hàng người dân 106 Ba là, trên cơ sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, luận văn đưa nhóm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh như: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng; Tăng cường kiểm tra, giám sát tín dụng; Tăng cường cơng tác kiểm sốt nợ q hạn, nợ xấu Bên cạnh số kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước, Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Định sở ban ngành, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Tác giả mong muốn đóng góp luận văn giúp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Định nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh, giữ vững vị Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định thời kỳ cạnh tranh, hội nhập 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Nguyễn Thị Hương Bằng (2017), Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín (Sacombank), tạp chí Kinh tế Châu Á – Thái Bình Dương số tháng năm 2017 [2] Nguyễn Thị Thu Đông (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, luận án TS kinh tế Trường Đại học kinh tế Quốc Dân Hà Nội [3] Dương Thị Hằng (2019), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NH TMCP Công Thương Chi nhánh TP Vinh, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội [4] Tô Thiện Hiền, Cao Hồi Sang (2020), Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Agribank - Chi nhánh Châu Thành, An Giang, Tạp chí cơng thương số 29+30 tháng 12 năm 2020 [5] Nguyễn Thị Mai Huyên (2016), Kiểm tra sức chịu đựng rủi ro tín dụng hệ thống Ngân hàng Việt Nam, tạp chí khoa học đại học Mở TP.HCM, số 11(3)-2016 [6] Trần Thị Hồng Nhung (2017), Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình, luận văn thạc sỹ Học viện Hành quốc gia [7] Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài [8] Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê [9] Vương Hồng Tiến (2019), Nâng cao chất lượng cho vay cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp PTNT huyện Con Cuông Tây Nghệ An, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội [10] Huỳnh Viết Tỵ (2013), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 108 thương mại địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu, luận văn thạc sĩ Trường Đại học Công nghệ TP Hồ Chí Minh [11] Nguyễn Văn Tuấn (2105), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Agribank, Tạp chí Tài số tháng 10/2015 [12] Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư số 01/VBHN-NHNN Văn hợp Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Thông tư số 09/2014/TTNHNN Thống đốc NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ngày 31/3/2014 [13] Quốc Hội (2010), Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng Quốc Hội ban hành ngày 16/6/2010 Tiếng Anh [14] Crook, J.N., Edelman, D.B., Thomas, L.C (2007), Recent developments in consumer credit risk assessment, European Journal of Operational Research, 183 (3), 1447-1465 [15] Řezáč, M., Řezáč, F (2010), How to measure quality of credit scoring models, In: Compstat’ 2010 proceedings Paris [16] Modigliani and Miller (1967), Estimates of the Cost of Capital Relevant for Investment Decisions Under Uncertainty, National Bureau of Economic Research [17] Podpiera, J., Weill, L (2008), Bad luck or bad management? Emerging banking market experience, J Fin Stab 4(2), pp 135–148