HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH KHÁNH HỘI

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH KHÁNH HỘI Giảng viên hướng dẫn: TS NGUYỄN THANH PHONG Sinh viên thực tập: ĐỒN THỊ MỸ TIÊN Khóa – Hệ: K44 – DHCQ Chuyên ngành: Ngân hàng TP HCM, Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH KHÁNH HỘI Giảng viên hướng dẫn: TS NGUYỄN THANH PHONG Sinh viên thực tập: ĐỒN THỊ MỸ TIÊN Khóa – Hệ: K44 – DHCQ Chuyên ngành: Ngân hàng TP HCM, Năm 2021 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy Cô trường Đại học Kinh Tế TP.HCM tận tâm truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu cho em suốt thời gian học tập rèn luyện trường Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy TS Nguyễn Thanh Phong - người tận tình hướng dẫn, định hướng tháo gỡ vướng mắc cho em suốt thời gian em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em kính chúc q Thầy Cơ sức khỏe thành công nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Trân trọng! TP.HCM, ngày tháng năm 2021 Sinh viên thực Đoàn Thị Mỹ Tiên i MỤC LỤC GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI .1 1.1 Xác định vấn đề: 1.2 Lý chọn đề tài 1.3 Mục tiêu đề tài 1.3.1 Mục tiêu tổng quát 1.3.2 Mục tiêu cụ thể 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp tiếp cận giải vấn đề 1.6 Ý nghĩa khoá luận 1.7 Kết cấu dự kiến khoá luận TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH KHÁNH HỘI .5 1.8 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội 1.8.1 Thông tin chung 1.8.2 Lịch sử hình thành 1.8.3 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 1.8.4 Lĩnh vực kinh doanh 10 1.9 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội 11 1.9.1 Quá trình hình thành 11 1.9.2 Bộ máy quản lý 11 1.9.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 12 1.9.4 Tình hình cho vay bất động sản ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội 13 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH KHÁNH HỘI 16 1.10 Những quy định chung cho vay bất động sản ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội 16 1.10.1 Điều kiện vay vốn 16 ii 1.10.2 Phương thức cho vay 16 1.10.3 Lãi suất phí cho vay 17 1.10.4 Thời hạn vay 17 1.10.5 Mức cho vay 17 1.10.6 Các phát sinh khác 18 1.11 Các sản phẩm cho vay bất động sản ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội 18 1.12 Quy trình cho vay bất động sản ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội 19 1.13 Kết hiệu cho vay bất động sản ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội 21 1.13.1 Dư nợ tăng trưởng cho vay bất động sản 21 1.13.2 Dư nợ cho vay bất động sản theo sản phẩm 24 1.13.3 Doanh số cho vay 25 1.13.4 Doanh số thu hồi nợ 26 1.13.5 Tình hình nợ xấu 28 1.13.6 Thu nhập lãi cho vay bất động sản 29 1.14 Phân tích SWOT hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội- chi nhánh Khánh Hội 30 1.14.1 Điểm mạnh 30 1.14.2 Điểm yếu 31 1.14.3 Cơ hội 32 1.14.4 Thách thức 33 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH KHÁNH HỘI 35 1.15 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội tương lai 35 1.16 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay bất động sản ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội 36 1.16.1 Nâng cao chất lượng quản trị nợ 36 1.16.2 Tăng cường hoạt động marketing 36 iii 1.16.3 Cải tiến chất lượng dịch vụ 37 1.16.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 38 1.17 Kiến nghị 38 1.17.1 Ngân hàng TMCP Quân Đội 38 1.17.2 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – chi nhánh TpHCM 39 KẾT LUẬN 41 TÀI LIỆU THAM KHẢO vii iv DANH TỪ CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung viết tắt Ban TGĐ Ban Tổng giám đốc CTHĐQT Chủ tịch Hội đồng quản trị GĐĐVCV Giám đốc đơn vị cho vay KTTV Kế toán tiền vay MB Ngân hàng Quân Đội QLTDCN Quản lý tín dụng cá nhân QLTDHS Quản lý tín dụng Hội sở TMCP Thương Mại Cổ Phần TPĐVCV Trưởng phòng đơn vị cho vay TSĐB Tài sản đảm bảo v DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh MB Khánh Hội năm 2018- 2020 12 Bảng 3.1 Dư nợ cho vay bất động sản MB Khánh Hội năm 2018-2020 21 Bảng 3.2 Tăng trưởng dư nợ cho vay BĐS năm 2018-2020 23 Bảng 3.3 Dư nợ cho vay bất động sản theo sản phẩm năm 2018-2020 24 Bảng 3.4 Tăng trưởng dư nợ cho vay BĐS theo sản phẩm năm 2018-2020 24 Bảng 3.5 Doanh số cho vay bất động sản MB Khánh Hội năm 2018- 2020 25 Bảng 3.6 Tăng trưởng doanh số cho vay BĐS năm 2018-2020 26 Bảng 3.7 Doanh số thu hồi nợ cho vay bất động sản năm 2018- 2020 27 Bảng 3.8 Tăng trưởng thu hồi nợ cho vay bất động sản năm 2018-2020 27 Bảng 3.9 Tỷ lệ nợ hạn cho vay bất động sản năm 2018- 2020 28 Bảng 3.10 Thu nhập lãi cho vay bất động sản năm 2018- 2020 29 Bảng 3.11 Tăng trưởng thu nhập lãi cho vay BĐS năm 2018-2020 29 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ Đồ 2.1Cơ cấu tổ chức Sơ Đồ 2.2 Bộ máy quản lý 11 Sơ Đồ 3.1 Quy trình cho vay bất động sản MB Khánh Hội 19 vi GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Xác định vấn đề: Theo thống kê từ Cục Thống kê cho biết đến dân số Việt Nam có 98 triệu người, thành phố đơng dân Việt Nam TP.Hồ Chí Minh Tính đến tháng 7/2021 dân số TP.Hồ Chí Minh đạt 8,8 triệu người với tổng diện tích 2061 km² mật độ dân số khoảng 4.292 người/km² Số lượng người lao động trẻ đến TP.Hồ Chí Minh tăng 200.000 người/ năm từ số liệu Hiệp hội bất động sản TP.Hồ Chí Minh cung cấp giá nhà đất ngày tăng theo thời gian, tăng trung bình từ 10-15%/ năm Có “an cư” “lạc nghiệp”, câu nói mong muốn bình dị người dân Việt Nam từ bao đời nhà để ổn định sống Tuy nhiên thật khó thực mà phần đơng dân số người có thu nhập trung bình thấp, giá thị trường nhà đất lại cao vấn đề tích góp đủ tiền mua nhà trở nên khó khăn gia đình trẻ Với tốc độ tăng dân số tỷ lệ nhập cư vào tăng cao kéo theo nhu cầu nhà người dân ngày lớn diện tích đất quy hoạch ngày khan dẫn đến mặt giá bất động sản TP Hồ Chí Minh liên tục đẩy lên cao để đáp ứng nhu cầu nhà vay ngân hàng xem giải pháp tất yếu để thực hóa nhu cầu trước áp lực tăng cao giá nhà đất Nhận thấy nhu cầu bất động sản ngày gia tăng khó khăn mà người dân gặp phải, ngân hàng phát triển đa dạng gói sản phẩm cho vay bất động sản để hỗ trợ khách hàng Bên cạnh việc nhận hỗ trợ người thân, bạn bè việc vay ngân hàng mua bất động sản phương án phổ biến Vay bất động sản vừa hội vừa thách thức, ngân hàng giúp bạn có hội sở hữu bất động sản sớm dự định đổi lại bạn phải cố gắng phấn đấu nhiều Xuất phát từ vấn đề nêu trên, Ngân hàng TMCP Quân Đội- chi nhánh Khánh Hội triển khai nhiều loại hình tín dụng, đặc biệt sản phẩm cho vay bất động sản dành cho khách hàng cá nhân Là ngân hàng thương mại lớn nước với mục tiêu giữ vững vị phát triển thị trường tài việc cần nâng cao hiệu hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng TMCP 1.13.5 Tình hình nợ xấu Bảng 0.9 Tỷ lệ nợ hạn cho vay bất động sản năm 2018- 2020 ĐVT: % Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Nợ hạn CV BĐS 0.00 0.00 0.12 Tổng nợ hạn 0.00 0.16 0.25 Chỉ tiêu (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh MB Khánh Hội 2018-2020) Năm 2018, 2019 MB Khánh Hội kiểm soát tốt tỷ lệ nợ hạn cho vay bất động sản với số gần 0, năm 2020 nợ hạn bất động sản mức 0.12% Nhìn chung tình hình nợ xấu cho vay bất động sản ổn so với tổng nợ hạn nợ hạn qua năm thấp theo báo cáo cho th tỷ lệ ngân hàng có xu hướng gia tăng nguyên nhân tình hình kinh tế rơi vào khủng hoảng, theo chuyên gia cho biết ngành Ngân hàng thời gian tới tình trạng nợ xấu, nợ hạn có nguy tăng cao tình hình dịch bệnh nên việc nợ hạn chi nhánh năm tăng điều dễ hiểu Tỷ lệ nợ hạn năm 2020 có cao so với năm trước nằm kế hoạch Ngân hàng MB trọng công tác giám sát, thu hồi nợ, quản lý chặt chẽ dòng tiền, nên tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ thấp qua năm, thấp so với mức qui định NHNN NH TMCP khác Đây tín hiệu chứng tỏ công tác quản trị chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng có hiệu chưa thật tốt, chi nhánh cần trọng 28 1.13.6 Thu nhập lãi cho vay bất động sản Bảng 0.10 Thu nhập lãi cho vay bất động sản năm 2018- 2020 ĐVT: tỷ đồng,% Năm Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 NIM 2.50 3.10 3.35 Thu nhập lãi 10.50 18.24 29.87 (Nguồn: Báo cáo HĐKD MB Khánh Hội năm 2018-2020) Bảng 0.11 Tăng trưởng thu nhập lãi cho vay BĐS năm 2018-2020 ĐVT: tỷ đồng;% 2019/2018 Chỉ tiêu Thu nhập lãi 2019/2020 Số tiền Tốc độ tăng Số tiền Tốc độ tăng 7.74 73.71 11.63 63.76 (Nguồn: Báo cáo HĐKD MB Khánh Hội năm 2018-2020) NIM tỷ lệ thu nhập lãi suất ròng cận biên, sử dụng để đo lường mức độ chênh lệch thu từ lãi chi phí trả lãi ngân hàng, cho thấy hiệu hoạt động mảng tín dụng NIM cao Theo bảng số liệu cho thấy NIM MB Khánh Hội mức cao so với ngân hàng khác địa bàn có xu hướng tăng qua năm NIM năm 2019 3.1% so với năm 2018 tăng 0.6% năm 2020 NIM mức 3.35% tăng 0.25% so với NIM năm 2019 nguyên nhân tình hình kinh tế khó khăn gói hỗ làm giảm lợi suất cho vay, quy mô lớn, lãi suất điều chỉnh không ưu đãi tập trung ưu đãi hai năm đầu cho vay NIM cho vay bất động sản tăng chậm NIM tăng huy động vốn không kỳ hạn gia tăng với tốc độ tăng trưởng dư nợ cao nên mức thu nhập lãi tăng theo Năm 2020 thu nhập lãi cho vay bất động sản 29.87 tỷ đồng tăng 11.63 29 tỷ đồng so với năm 2019, năm 2019 có thu nhập lãi 18.24 tỷ đồng so với năm 2018 tăng 7.74 tỷ đồng Tuy nhiên NIM năm 2020 tăng trưởng chậm nên làm cho chênh lệch thu nhập lãi năm 2020/2019 tăng không nhiều nằm mức 11.63 tỷ đồng với tốc độ tăng 63.76% so với năm 2019/2018 73.71% có giảm tốc độ tăng Nếu so NIM cho vay bất động sản với khoản vay khác ta thấy NIM cho vay bất động thấp đặc thù tài sản đảm bảo bất động sản mức rủi ro thấp nên NIM thấp Tuy nhiên tỷ lệ cao cho thấy hiệu hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay bất động sản nói riêng Với tăng trưởng tín dụng kỳ vọng tích cực, NIM sụt giảm nhẹ, thu nhập lãi tăng trưởng chậm Tóm lại qua việc phân tích tiêu tăng trưởng dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu hồi vốn tình hình nợ xấu thu nhập lãi ta phần thấy kết hiệu hoạt động cho vay bất động sản MB Khánh Hội MB Khánh Hội cố gắng năm qua để đạt kết quả, mục tiêu đề tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay bất động sản, doanh số cho vay doanh số thu hồi nợ cao Kết tốt chưa hiệu thật tốt mà cịn phụ thuộc vào tình trạng nợ xấu tỷ lệ thu nhập lãi ngân hàng Nợ hạn ngân hàng năm 2018,2019 cho thấy ngân hàng quản lý tốt nợ nhiên nợ xấu có xu hướng tăng năm 2020 nằm mức quy định cho phép Cùng với NIM có xu hướng giảm nhẹ, thu nhập lãi ngân hàng tăng trưởng chậm dấu hiệu cho thấy hiệu quản trị nợ, quản trị rủi ro hoạt động cho vay bất động sản ngân hàng chưa thật tốt, cịn có vài điểm hạn chế cần nâng cao, mở rộng phát triển lĩnh vực cho vay bất động sản chi nhánh 1.14 Phân tích SWOT hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội- chi nhánh Khánh Hội 1.14.1 Điểm mạnh Mặc dù có nhiều thách thức đặt đại dịch Covid 19 đất nước lĩnh vực cho vay bất động sản ngân hàng dư nợ tín dụng, dư nợ cho vay bất động sản tăng trưởng mạnh mẽ, ổn định Điều cho thấy ban lãnh đạo chi nhánh, cán quản lý sâu sát thị trường, định hướng kinh doanh kịp thời kết hợp 30 thực tốt cơng tác tín dụng, trì dư nợ cho vay bất động sản tăng trưởng hợp lý, giải nhu cầu người dân địa bàn góp phần nâng cao uy tín ngân hàng phát triển kinh tế Không tệp khách hàng lớn, tỷ lệ khách hàng giả chiếm tỷ lệ cao, nhìn chung hoạt động cho vay bất động sản chi nhánh thành công thị trường bán lẻ thông qua việc năm vừa qua cấu nợ xấu gần 0% Chứng tỏ khả kiểm sốt quản lý tình trạng nợ xấu, nợ hạn ngân hàng tốt dù tỷ lệ nợ hạn có tăng năm 2020 thấp so với quy định NHNN nhiều ngân hàng khác MB Khánh Hội thực quy trình cho vay tốt theo quy định MB, tuân thủ quy trình giám sát khách hàng trước, sau cho vay cách chặt chẽ Thời gian hoàn tất thủ tục giải ngân cho khách hàng nhanh chóng phí thu thấp so với số ngân hàng khác địa bàn Đồng thời chi nhánh cẩn trọng việc nhận chấp, tài sản đảm bảo giúp cho khoản vay ngân hàng có hiệu bảm bảo tốt Ngân hàng Quân Đội biết đến ngân hàng trực thuộc Bộ Quốc phòng nên đội ngũ cán nhân viên ngân hàng người giỏi, dày dặn kinh nghiệm, động nhiệt huyết, có trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp tốt điểm mạnh mà MB đạt nhiều năm tạo niềm tin vững uy tín khách hàng 1.14.2 Điểm yếu Bên cạnh điểm mạnh, MB Khánh Hội tồn số hạn chế mà ngân hàng chưa thật phát triển hết Kênh bán hàng chưa đa dạng, tập trung chủ yếu vào phân khúc bất động sản nhà riêng lẻ, chưa phát triển sản phẩm dịch vụ Tìm kiếm chưa triệt để nguồn khách hàng tiềm năng, công tác tiếp thị, thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa đạt hiệu cao Do tính cạnh tranh ngân hàng gay gắt nên việc tìm kiếm cán nhân viên có nghiệp vụ chun mơn tốt cịn hạn chế, lực chun mơn c cán tín dụng chưa phát triển đồng đều, chưa khai thác tối đa nguồn lực khả sale Mạng lưới đối tác, sàn bất động sản quan hệ cịn ít, độ phủ thị trường cịn mỏng 31 Quy định tỷ lệ cho vay không vượt 80% nhu cầu vốn đảm bảo an tồn cho ngân hàng làm giảm khả tạo tiền số nhân tiền tệ hệ thống ngân hàng khoản tiền lớn huy động khơng phục vụ cho hoạt động tín dụng mà bị giữ lại ngân hàng Ngoài thủ tục công chứng dù cải thiện công tác phức tạp chưa đồng bộ; ngân hàng cịn gặp khó khăn cơng tác xử lý tài sản đảm bảo nhiều thời gian, phát sinh thêm chi phí cho việc đấu giá tài sản, 1.14.3 Cơ hội Đặc biệt giai đoạn dịch bệnh diễn biến ngày phức tạp hội đầu tư ngành khác không cao, kết hợp với lãi suất tiết kiệm giảm xuống mức thấp, giảm sức hút khiến bất động sản trở thành lựa chọn ưu tiên để thỏa mãn nhu cầu tìm kênh trú ẩn an toàn Theo kết khảo sát Vnexpress cho thấy lãi su ất tiền gửi xuống thấp kỷ lục, có 38% người khảo sát cho biết họ chuyển phần sang bất động sản Thời đại phát triển thị trường nhà đất sôi động, đặc biệt thị trường bất động sản vùng ven địa bàn lân cận nhiều tiềm khai thác kết hợp với nhu cầu nhà thực người dân cịn tăng cao lĩnh vực cho vay bất động sản ngân hàng có tiềm phát triển Thị trường bất động sản phát triển, hoạt động trở nên nhộn nhịp tăng trưởng ổn định giúp dư nợ cho vay ngân hàng tăng trái lại thị trường biến động bất ổn, trầm lắng dư nợ giảm tăng trưởng chậm Điều hiểu thị trường bất động sản cho vay bất động sản ngân hàng có mối liên hệ với nhau, hay nói cách khác nguồn vốn kích thích thị trường bất động sản phát triển phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn ngân hàng thông qua việc cho vay bất động sản Bên cạnh đó, MB Khánh Hội có quy trình vận hành, cho vay bất động sản kiểm sốt tốt, có tính hệ thống với Hội sở MB ngày đổi cách thức hoạt động, liên kết đối tác bất động sản lớn Vingroup, Novaland, Sungroup, Đất Xanh Group, tạo tiền đề phát triển cho vay bất động sản nhà dự án 32 1.14.4 Thách thức Mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày lớn, khác biệt sách cho vay, sản phẩm không nhiều đặc thù sản phẩm ngân hàng sản phẩm dễ chép Dư nợ cho vay bất động sản tăng cao theo giá nhà đất, tìm ẩn rủi ro bong bóng bất động sản rủi ro nợ xấu, nợ hạn tăng cao thị trường không thuận lợi Bất động sản chiếm 70-80% tỷ trọng hoạt động tín dụng ngân hàng, với số tỷ trọng lớn việc quản trị nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn, rủi ro nợ xấu xuất hiện, khó khăn việc quản trị rủi ro điều mà đa số ngân hàng điều gặp phải Đồng thời cho vay bất động sản chiếm tỷ trọng lớn làm cho ngân hàng gặp khó khăn việc chuyển dịch với giai đoạn tình hình dịch bệnh nhu cầu vay bất động sản giảm ngân hàng phải cần có kế hoạch chiến lược để trì hoạt động Việc khách hàng đầu tư nhiều vào bất động sản tính minh bạch thị trường BĐS chưa cao làm rủi ro tăng cao, buộc ngân hàng phải tăng cường khả kiểm soát rủi ro, quản trị nợ cho hiệu Mặc dù Ngân hàng ln kiểm sốt tốt nợ q hạn so với tốc độ tăng trưởng tín dụng việc tồn nợ khó địi, nợ xấu điều khơng thể tránh khỏi hoạt động tín dụng Việc xử lý nợ quy trình phức tạp tốn nhiều thời gian, địi hỏi biện pháp kiểm soát nhằm giảm thiểu nguy trình thực MB Khánh Hội tọa lạc địa bàn Quận 4, quận nhỏ thành phố, mức thu nhập người dân thuộc địa bàn đánh giá thấp so với mặt thu nhập chung quận thành phố mật độ dự án, quỹ đất khan hiếm, khó khai thác lợi địa bàn cạnh tranh Qua việc phân tích SWOT hoạt động cho vay bất động sản MB Khánh Hội ta thấy điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức Đây sở để chi nhánh hướng tới giải pháp góp phần nâng cao phát triển hoạt động cho vay bất động sản ngân hàng 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG Những quy định chung, sản phẩm với quy trình cho vay bất động sản ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội nêu chương khóa luận Song song cịn sâu vào phân tích kết quả, hiệu hoạt động cho vay bất động sản ưu nhược điểm hội, thách thức loại hình tín dụng Từ đưa giải pháp hữu hiệu kiến nghị trình bày chương nhằm góp phần nâng cao hiệu khắc phục phần hạn chế tồn hoạt động cho vay bất động sản 34 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH KHÁNH HỘI 1.15 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội tương lai Đại dịch Covid thời gian qua khiến cho kinh tế gặp nhiều khó khăn có lĩnh vực ngân hàng, nhiên tình hình dịch bệnh bước kiểm soát nhiều nơi giới Việt Nam Kinh tế Việt Nam dự báo khôi phục mạnh mẽ bắt đầu tăng tốc quý II, số ngành tiêu dùng cá nhân, bán lẻ, xuất nhập khẩu, đặc biệt có bất động sản có khả tăng trưởng tốt hướng số hóa tiếp tục phát triển mạng năm 2021 Do mà Ngân hàng TMCP Quân Đội có định hướng phát triển năm 2021 với mục tiêu cụ thể sau: - Mục tiêu “ TOP 5, phấn đấu TOP NHTM chất lượng hiệu quả, dẫn đầu số” - Tiếp tục tầm nhìn “ MB ngân hàng thuận tiện nhất”, phấn đấu hướng tới mục tiêu “ Số tảng số, nằm Top ngân hàng bán lẻ thị trường Việt Nam” - Phương châm điều hành “ Tăng đột số, đột phá bán lẻ, an toàn – hiệu quả” Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội định hướng phát triển tương lai phát huy thành đạt thời gian qua, MB Khánh Hội tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động, không ngừng nâng cao, phát triển xây dựng tảng vững Bên cạnh mục tiêu chủ yếu tăng trưởng quy mô với kiểm sốt chất lượng tín dụng, phát triển mở rộng mạnh sản phẩm dịch vụ hướng tới khách hàng khu vực, tập trung chuyển hướng sản xuất kinh doanh, triển khai kế hoạch phát triển nguồn nhân lực, công tác đào tạo cho cán nhân viên, tập 35 1.16 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay bất động sản ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội 1.16.1 Nâng cao chất lượng quản trị nợ Thực tế chất lượng quản trị nợ tốt tạo lợi nhuận, giảm thiểu chi phí gia tăng thị phần cho ngân hàng Việc nâng cao chất lượng quản trị nợ cần thiết hoạt động tín dụng nói chung hay cho vay bất động sản nói riêng Rủi ro điều khó tránh khỏi hoạt động kinh doanh ngân hàng quản trị rủi ro khơng có nghĩa né tránh rủi ro mà xác định mức rủi ro chấp nhận được, sở đưa biện pháp để đảm bảo rủi ro không vượt mức xác định trước Nhận thức tầm quan trọng vấn đề kiểm soát nội quản trị rủi ro, ngân hàng cần: - Duy trì tỷ lệ an tồn nợ, giám sát chặt quy trình quản trị nợ, nợ xấu chuẩn 1%, nợ hạn chuẩn 2% - Tích cực việc thu thập thơng tin, phát kiểm sốt rủi ro trình cho vay - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ rủi ro Nâng cao quản trị nợ bám sát quy trình nâng cao khả nhận diện khách hàng, thường xuyên tương tác với khách hàng để kịp thời phát rủi ro phát sinh ti ến hành xử lý - Đồng thời cần tăng tính thơng minh hệ thống quản trị rủi ro tín dụng mơ hình xếp hạn tín dụng, xác suất vỡ nợ (PD), dự án đánh giá mức độ đủ vốn (ICAAP) 1.16.2 Tăng cường hoạt động marketing Với điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, hoạt động marketing cần thiết cho ngân hàng, ngân hàng cung cấp sản phẩm gần giống Vì việc nhanh chóng triển khai hoạt động marketing lĩnh vực vấn đề ngân hàng cần quan tâm Ngân hàng cần nắm bắt kịp thời nhu cầu tương lai khách hàng để có sách khách hàng hợp lý, đề xuất thiết kế sách khách hàng tốt để giữ chân khách hàng giao dịch, tăng tốc thu hút lôi kéo thêm khách hàng từ đối thủ cạnh tranh địa bàn Tăng cường mở rộng phát triển mạnh tệp khách hàng, đẩy mạnh công tác tiếp thị, 36 thu hút khách hàng sử dụng kênh phân phối đại Internet Banking, SMS banking, Mobile banking,App Chat, nhằm ứng dụng kênh phân phối để đẩy mạnh hoạt động quảng bá sản phẩm dịch vụ tiếp cận khách hàng Với thời đại công nghệ 4.0, việc khách hàng tiếp cận với sản phẩm bất động sản thông qua internet dễ dàng nên cần đẩy mạnh marketing online hội nhóm, facebook, zalo Nâng cao cho vay bán sỉ bán lẻ, liên kết với công ty bất động sản, khai thác bán chéo SMB, CIB Văn hóa kinh doanh yếu tố khách hàng đề cao mang lại hiệu cạnh tranh lớn, ngân hàng nên trọng xây dựng hình tượng phát huy văn hóa kinh doanh tốt chi nhánh nhằm tạo lợi cạnh tranh giữ chân khách hàng lâu dài 1.16.3 Cải tiến chất lượng dịch vụ Các ngân hàng chạy đua chất lượng dịch vụ quy mô phát triển, hệ thống mạng lưới, tiềm vốn công nghệ thông tin Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, phát huy mạnh mẽ tảng kinh doanh công nghệ, đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin nhằm thiết lập giao dịch trực tuyến phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, giải đáp nhanh chóng thắc mắc cho khách hàng thông qua trung tâm tư vấn trực tuyến Tích cực áp dụng cơng ngh ệ việc quản lý khoản cho vay nói chung cho vay bất động sản nói riêng Tăng trưởng quy mô, phát triển thu dịch vụ, phát triển dư nợ sở chọn lọc khách hàng đa dịch vụ để nâng cao hiệu hoạt động Liên kết với thị trường nhà đất, tích cực tham gia vào group bất động sản cập nhật thị trường để tìm kiếm nhu cầu khách hàng Tiếp tục trì cho vay nhà đất, đẩy mạnh cho vay chủ động Vin, An Gia, sản xuất kinh doanh tạo lợi cạnh tranh vượt trội Đồng thời mở rộng mối quan hệ với đơn vị hỗ trợ, quan hệ mật thiết với quan quản lý nhà đất giúp ngân hàng nắm bắt định hướng quy hoạch tương lai, cung cầu tình hình biến động 37 1.16.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cán tín dụng người thực tất hoạt động cho vay từ tiếp thị, thẩm định đến định cho vay thu hồi vốn vay khơng có cơng cụ hay máy móc thực kết hoạt động cho vay bất động sản phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Song, ngày với xuất nhiều ngân hàng ngồi nước, trình độ cơng nghệ, sản phẩm khơng có nhiều khác biệt ngân hàng ch ỉ tăng tính cạnh tranh chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên Do để trì quan hệ với khách hàng khách hàng tương lai, MB Khánh Hội phải không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên mình, đột phá hiệu suất lao động Nâng cao lực mặt nghiệp vụ chuyên môn, đầu tư vào công tác đào tạo thường xuyên liên tục, điều kiện cạnh tranh hội nhập Rủi ro đạo đức hệ thống ngân hàng vấn đề nhức nhối xã hội quan tâm Đứng trước bối cảnh đó, MB Khánh Hội nên trọng vào công tác tuyển dụng đạo tạo nguồn nhân lực, thường xuyên mở lớp tập huấn bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, tăng cường công tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cán Đồng thời triệt tiêu tình trạng tham nhũng, tiêu cực tư tưởng cấp có hình thức xử lý nghiêm minh cho trường hợp vi phạm Tuy nhiên, công tác bồi dưỡng thêm cán cho ngân hàng cần trọng người, việc, tránh lãng phí chi phí đào tạo 1.17 Kiến nghị 1.17.1 Ngân hàng TMCP Quân Đội Ngân hàng TMCP Quân Đội cần nâng cao hiệu hoạt động hệ thống mạng lưới đa kênh, trọng vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng tốc xử lý hồ sơ hướng đến mục tiêu Top tốc độ Đổi phương pháp quản lý chất lượng đồng đa kênh, đo lường trực tuyến tăng tính tự động hóa cho hệ thống ngân hàng, hồn thiện tính App chat tăng tương tác bán hàng với khách hàng tăng trải nghiệm cho khách hàng kênh online 38 Đồng thời triển khai giải pháp tăng trưởng hoạt động kinh doanh, tiếp tục hồn thiện triển khai mơ hình kinh doanh ngân hàng cộng đồng, IB, FDI Cải tiến hệ thống quản lý quy trình nghiệp vụ BPM; quản trị quan hệ khách hàng tập trung vào trình marketing, bán hàng, trình s ản xuất sản phẩm theo nhu cầu khách hàng để tăng tính cạnh tranh vượt trội Việc củng cố giá trị văn hóa MB, văn hóa doanh nghiệp cần trọng nữa, tạo gắn kết môi trường làm việc tập thể nâng cao giá trị người phát huy nét văn hóa riêng MB mang lại niềm tin lòng khách hàng Ngân hàng nên có nguồn quỹ đầu tư tài trẻ đầu tư cho sinh viên giỏi học trường Đại học nhắm khuyến khích sinh viên nghiên cứu học tập, rèn luyện lực phẩm chất có cam kết sau công tác MB Khánh Hội 1.17.2 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – chi nhánh TpHCM Thành lập trung tâm phát mại tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh để Ngân hàng thuận việc phát mại tài sản chấp, bảo lãnh thu hồi vốn cho vay Mở rộng tham gia nước vào thị trường bất động sản (ngoài vấn đề quy định pháp luận hành), đặc biệt mua bán nhà xây nhà để bán cho thuê Xây dụng quy chế riêng lĩnh vực bất động sản NHNN quy định chung hoạt động cho vay áp dụng cho tất loại tín dụng khác nhau, có cho vay bất động sản Chỉnh sửa bổ sung, ban hành số chế phù hợp với hoạt động tín dụng bất động sản nhằm đem lại lợi ích cho ngân hàng khách hàng Cần nâng cao hệ thống thông tin NHNN (CIC) chưa đáp ứng cầu thông tin cho NHTM nhiều ngân hàng cịn ngại việc trao đổi thơng tin tình hình khách hàng, cần nâng cấp thơng tin kịp thời xác để tránh dẫn đến việc thông tin bất cân xứng Tăng cường kiểm tra tra, xử phạt nghiêm khắt trường hợp vi phạm quy chế Ngân hàng hệ thống, đảm bảo kinh doanh theo quỹ đạo 39 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương khóa luận nêu lên định hướng phát triển mục tiêu Ngân hàng TMCP Quân Đội thời gian tới, tập trung đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay bất động sản ngân hàng chi nhánh Khánh Hội Ngoài có số giải pháp khơng nằm khả thực chi nhánh nên chương có đưa số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Quân Đội nhằm góp phần đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay bất động sản hoạt động tín dụng ngân hàng 40 KẾT LUẬN Với phát triển thị trường tài Việt Nam địi hỏi ngân hàng cần phải nỗ lực khẳng định thân, đặc biệt môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt Trải qua 10 năm thành lập phát triển, Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội nhanh chóng tạo uy tín niềm tin với khách hàng Ngân hàng nỗ lực đổi để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay bất động sản nói riêng đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên khơng tránh khỏi tồn hạn chế mà chi nhánh cần khắc phục phát huy huy nhiều thành đạt để nâng cao vị thế, khả cạnh tranh đáp ứng tốt nghiệp phát triển kinh tế xã hội thời kỳ đổi Hoạt động cho vay bất động sản đóng vai trị quan trọng, đóng góp nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay bất động sản vấn đề quan tâm ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Khánh Hội Hiệu hoạt động cho vay bất động ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu hoạt động kinh doanh uy tín ngân hàng, đồng thời tác động đến tài kinh tế Do hiệu cho vay bất động sản mối quan tâm hàng đầu, mục tiêu cần đạt ngân hàng, năm qua ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Khánh Hội không ngừng nỗ lực đổi hồn thiện cơng tác quản lý nâng cao chất lượng tín dụng Trong thời gian tới với giúp đỡ ngân hàng cấp nổ lực thân ngân hàng, hy vọng MB Khánh Hội nâng cao chất lượng hoạt động cho vay bất động sản Dù cố gắng việc sai sót q trình làm xảy tránh khỏi hạn chế khả trình bày, thơng tin thời gian thực tập thực tế nên kính mong nhận thơng cảm, dẫn góp ý từ thầy cơ, bạn bè anh chị ngân hàng để kiến thức em hoàn thiện 41 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế năm 2018 Modern Commercial Banking.pdf Vietress, tin thị trường bất động sản từ năm 2018 đến 2020 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hội từ năm 2018 đến 2020 Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Khánh Hội (2020), Tài liệu nội quy chế cho vay bất động sản MB Báo cáo thường niên, báo cáo tài Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Khánh Hội từ năm 2018 đến 2020 Nguyễn Cao Hữu Trí (2008), Nâng cao hoạt động tín dụng bất động sản NHTM Việt Nam, luận văn thạc sỹ, TPHCM Chi cục thống kê TPHCM, 2019, niên giám thống kê năm 2019, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại NXB thống kê 10 Các trang web liên quan: https://www.mbbank.com.vn https:// www.sbv.gov.vn https://finance.vietstock.vn/MBB/tai-tai-lieu.htm http://www.vnexpress.net http://www.vneconomy.vn http://www.cafeland.vn http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/thi-truong-bat-dong-san-vietnam-va-nhung-yeu-to-tac-dong-310779.html vii