ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI Đối tượng điều chỉnh của pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Hà Nội, Năm 2022 Mở đầu Gắn liền với sự ra đời của hoạt động bả.
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI Đối tượng điều chỉnh pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Hà Nội, Năm 2022 Mở đầu Gắn liền với đời hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam pháp luật bảo hiểm tiền gửi hình thành nhằm điều chỉnh quan hệ phát sinh lĩnh vực bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên, lĩnh vực phức tạp, liên quan tới quyền lợi ích hợp pháp nhiều chủ thể xã hội nên pháp luật bảo hiểm tiền gửi giai đoạn nhiều cần bàn, qui định bảo hiểm tiền gửi chưa thống nhất, đồng bộ, chưa đầy đủ, không rõ ràng, không phù hợp với thông lệ quốc tế (về đối tượng bảo hiểm, loại tiền gửi bảo hiểm, số tiền bảo hiểm ) nên gây khó khăn định việc áp dụnāntong thực tiễn qui định bảo hiểm tiền gửi Chính vậy, việc tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo hiểm tiền gửi thực tế, việc xây dựng hoàn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi nhu cầu thiết Với lý này, chọn đề tài: "Đối tượng điều chỉnh Pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam hoàn thiện" làm đề tài nghiên cứu I Khái quát bảo hiểm tiền gửi 1.1 Khái niệm bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi hiểu loại hình bảo hiểm với đặc điểm riêng có khác với loại hình bảo hiểm khác Hiện pháp luật nước thường không đưa khái niệm bảo hiểm tiền gửi nói chung mà xác định mục tiêu, mơ hình bảo hiểm tiền gửi, liệt kê hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên, định nghĩa cụ thể, rõ ràng bảo hiểm tiền gửi cần thiết công chúng gửi tiền, tạo ổn định việc toán bảo hiểm tạo điều kiện cho việc xử lý tranh chấp phát sinh liên quan đến tiền gửi Theo quan điểm số tác giả bảo hiểm tiền gửi hiểu “một chế có giới hạn thức cung cấp bảo đảm mang tính pháp lý cho khoản gốc (và thường lãi) khoản tiền gửi", hay “bảo hiểm tiền gửi sách bảo đảm tất phần tiền gửi lại nhập gốc tài khoản tiền giới toán cho người gửi tiền ngân hàng nhận tiền gửi bị phá sản hay khả toán." Theo cách phân loại nhà kinh tế học, bảo hiểm tiền gửi hiểu loại dịch vụ thuộc loại hàng hóa cơng khơng t theo sở để gọi dịch vụ bảo hiểm tiền gửi hàng hóa cơng khơng túy vào tính khơng loại trừ thụ hưởng cách tuyệt đối dịch vụ Xuất phát từ mục đích hoạt động bảo hiểm tiền gửi góp phần đảm bảo tính ổn định hệ thống tài quốc gia, người thụ hưởng dịch vụ toàn xã hội Trong bảo hiểm tiền gửi người gửi tiền có tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm lợi trực tiếp từ sách bảo hiểm tiền gửi qua việc họ tổ chức Bảo hiểm tiền gửi chi trả tiền bảo hiểm, tổ chức nhận tiền gửi họ bị đóng cửa khả tốn Còn người vay hưởng lợi từ dịch vụ chỗ tính ổn định hệ thống tài giúp cho họ sử dụng tiền vay an tồn thuận tiện Có hệ thống tài ổn định giúp cho ngành kinh tế khác phát triển thuận lợi… Theo nên có loại đặc tính khơng loại trừ thụ hưởng tuyệt đối mà dịch vụ bảo hiểm tiền gửi xếp vào loại hàng hóa cơng khơng t nói Vậy Bảo hiểm tiền gửi loại hình bảo hiểm, theo bảo đảm nghĩa vụ chi trả tương lai khoản tiền gửi cho người gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tổ chức gặp rủi ro dẫn đến tình trạng khả tốn Theo khoản Điều Luật Bảo hiểm tiền gửi 2012 quy định sau: “Bảo hiểm tiền gửi bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người bảo hiểm tiền gửi hạn mức trả tiền bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền phá sản.” Như vậy, bảo hiểm tiền gửi việc tổ chức bảo hiểm tiền gửi cam kết với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi việc toán khoản tiền (hạn mức chi trả bảo hiểm theo quy định pháp luật nước) cho người gửi tiền, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị chấm dứt hoạt động khả toán.Cam kết thực hợp đồng bảo hiểm Trong quan hệ bảo hiểm tiền gửi bao gồm ba chủ thể là: người gửi tiền, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 1.2 Đặc điểm bảo hiểm tiền gửi Thứ nhất, bảo hiểm tiền gửi thực nhằm mục đích bảo vệ người gửi tiền, đặc biệt trọng tới người gửi tiền nhỏ thường người bị hạn chế định tiếp cận khả phân tích thơng tin tổ chức nhận tiền gửi Ngoài ra, người gửi tiền bảo vệ quyền lợi hợp pháp kể họ gửi tiền tổ chức khác (chứ khơng phải ngân hàng), ví dụ gửi tổ chức bảo hiểm nhân thọ, tổ chức nhận uỷ thác đầu tư thị trường chứng khốn, tổ chức tín dụng phi ngân hàng Họ ln có quyền cung cấp thơng tin kịp thời, đầy đủ chế sách liên quan đến bảo vệ người gửi tiền Vậy quyền lợi người gửi tiền bảo đảm thực tế cho thấy, bảo hiểm tiền gửi góp phần tăng cường lịng tin cơng chúng vào hệ thống ngân hàng Đặc biệt, điều thể thông qua việc bảo hiểm tiền gửi đưa cách xử lý khoản nợ - tiền gửi ngân hàng hạn chế lây lan ngân hàng sang ngân hàng khác, thơng qua đảm bảo cho hệ thống tài ổn định tạo điều kiện cho giao dịch tài ngân hàng chủ thể khác kinh tế thực có hiệu Bên cạnh mục đích nêu trên, hoạt động bảo hiểm tiền gửi tạo điều kiện cho ngân hàng nhỏ, thành lập cạnh tranh với ngân hàng lớn, tăng cường tiết kiệm khuyến khích tăng trưởng kinh tế; xác định mức độ can thiệp Chính phủ thiệt hại xảy ngân hàng ngân hàng bị đổ bệ Thứ hai, bảo hiểm tiền gửi loại hình bảo hiểm phi thương mại: Đa số pháp luật bảo hiểm tiền gửi giới có quy định bảo hiểm tiền gửi hoạt động không nhằm mục tiêu sinh lời mà thực mục tiêu xã hội, lợi ích cộng đồng Điều phân biệt với loại hình bảo hiểm khác hoạt động theo luật kinh doanh bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tài sản Thứ ba, bảo hiểm tiền gửi thực tế thực cách cơng khai ngầm, nhiên bảo hiểm tiền gửi công khai hữu ích người giải tiền, mơ hình gắn với luật pháp điều chỉnh, thường gắn với trách nhiệm tổ chức tài Nhà nước (tổ chức thay mặt Nhà nước bảo vệ quyền lợi người gửi tiền), lợi ích người gửi tiền bảo đảm thông tin minh bạch dịch vụ tư vấn hệ thống bảo hiểm tiền gửi, nhờ mà người gửi tiền biết cách sử dụng tiền cách hiệu nhất, kể tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị lâm vào tình trạng phá sản họ khơng bị “mất trắng” số tiền gửi Thêm vào đó, hệ thống bảo hiểm tiền gửi công khai giúp cảnh báo sớm “trục trặc” hoạt động liên quan đến khả tài tổ chức nhận tiền gửi, thơng qua giảm thiểu rủi ro cho hệ thống ngân hàng Nhờ có chức giám sát an tồn hệ thống mà hoạt động bảo hiểm tiền gửi công khai thông qua tổ chức tài Nhà nước có ưu điểm định so với bảo hiểm quỹ bảo hiểm tiền gửi Các quỹ thực chức chi tiền mặt cho người gửi tiền sau tổ chức nhận tiền gửi bị phá sản Trong đó, bảo hiểm tổ chức tài Nhà nước khơng thực chức mà nhằm ngăn chặn phát triển khoản nợ xấu, nợ khó địi, hạn chế rủi ro tiềm ẩn dẫn đến đổ vỡ ngân hàng thông qua hoạt động không giám sát, mà cịn hoạt động hỗ trợ tài hình thức cho vay, bảo lãnh, mua lại nợ cho ngân hàng trước lâm vào tình trạng phá sản Tuy nhiên, cần nhấn mạnh rằng, hệ thống bảo hiểm tiền gửi dù thiết lập theo mô hình cần hệ thống quy phạm pháp luật minh bạch, sở đảm bảo mục đích bảo hiểm tiền gửi Thứ tư, bảo hiểm tiền gửi thực phạm vi hạn chế (các khoản tiền gửi bảo hiểm đến giới hạn định) bảo hiểm hoàn toàn( người gửi tiền tất khoản tiền đền bảo hiểm) Điều phụ thuộc vào điều kiện kinh tế – xã hội nước, giai đoạn khác Ví dụ, vào thời kỳ kinh tế ổn định, thị trường tài phát triển, quốc gia thường áp dụng chế bảo hiểm có giới hạn khoản tiền gửi nhằm củng cố lòng tin cơng chúng vào hệ thống tài chính, trì ổn định hoạt động hệ thống Khi kinh tế bị khủng hoảng, thường áp dụng chế bảo hiểm hoàn toàn nhằm ngăn chặn cách hữu hiệu tượng rút tiền đồng loạt, lẽ người gửi tiền trường hợp hoàn toàn tin tưởng bảo hiểm tiền gửi bảo vệ quyền lợi họ cách triệt để ngân hàng bị đổ vỡ (ví dụ số nước làm Ecuador, Hàn Quốc, Mehico, Nhật ) Thứ năm, Chủ thể tham gia bảo hiểm tiền gửi tổ chức tài có nhận tiền gửi cơng chúng hình thức định Với hệ thống bảo hiểm tiền gửi cơng khai tham gia tổ chức bắt buộc, nhằm tạo sân chơi bình đẳng tổ chức này, tạo nguồn vốn hoạt động cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi Bên cạnh đó, rủi ro phân bổ cho đối tượng đa dạng, tránh tình trạng có ngân hàng tổ chức tín dụng yếu mua bảo hiểm, cịn ngân hàng, tổ chức tín dụng hoạt động tốt khơng mua bảo hiểm.Trên sở làm giảm mức độ rủi ro thân tổ chức bảo hiểm tiền gửi gánh nặng Chính phủ việc hỗ trợ tài chi trả bảo hiểm Ở điểm ta thấy bảo hiểm tiền gửi khác với loại hình bảo hiểm khác bắt buộc tự nguyện bảo hiểm xã hội, tham gia hồn tồn ý chí bên loại hình bảo hiểm theo luật kinh doanh bảo hiểm Thứ sáu, Phí bảo hiểm tiền gửi khoản phí pháp luật quy định Các bên tham gia quan hệ bảo hiểm tiền gửi thoả thuận mức phí loại hình bảo hiểm khác Các hệ thống bảo hiểm tiền gửi giới thường đứng trước lựa chọn hai loại phí bảo hiểm: phí đồng hạng phí vào mức độ rủi ro ngân hàng Các nước thành lập hệ thống bảo hiểm tiền gửi thường áp dụng mức phí bảo hiểm đồng hạng để dễ thực quản lý Tuy nhiên, chế độ phí không đề cấp đến tới mức độ rủi ro ngân hàng hệ thống nên không đảm bảo tính cơng bằng, dễ gây phản ứng từ phía ngân hàng mạnh, có quy mơ uy tín lớn thị trường Do vậy, xu hướng năm trở lại đây, nước chuyển đổi sang chế độ tính phí theo mức độ rủi ro Theo cách tính này, sở để xác định tỷ lệ phí bảo hiểm tiền gửi kết phân loại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Ngân hàng hoạt động với mức độ rủi ro lớn phải chịu tỷ lệ phí bảo hiểm tiền gửi cao, ngược lại ngân hàng hoạt động tốt, rủi ro thấp áp dụng tính phí thấp cịn miễn phí Việc tính phí bảo hiểm theo mức độ rủi ro hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tạo chế đối xử bình đẳng tổ chức thể xu thị trường hoạt động bảo hiểm tiền gửi Bên cạnh đó, cịn góp phần hạn chế rủi ro đạo đức phát sinh Nếu áp dụng mức phí, ngân hàng dễ hoạt động bất cân, huy động vốn với lãi suất cao, hoạt động đầu tư với độ rủi ro lớn an tâm khoản tiền khách hàng bảo hiểm Trong trường hợp hệ thống ngân hàng dễ bị lâm vào tình trạng khủng hoảng ngân hàng bị yếu đi, đổ bể, uy tín thương trường tổ chức chi trả bảo hiểm phải chịu hậu nặng nề liên quan đến chi phí bảo hiểm cho người gửi tiền Thứ bảy, Đối tượng bảo hiểm đối tượng đặc biệt: nghĩa vụ toán khoản tiền gửi tổ chức nhận tiền gửi người gửi tiền Người nộp phí bảo hiểm tiền gửi tách rời người thụ hưởng bảo hiểm Có thể nói, tiền gửi - tài sản có tính rủi ro cao, rủi ro có mối liên quan mật thiết với hoạt động tổ chức nhận tiền gửi Việc xác định loại tiền gửi bảo hiểm, sở tính phí bảo hiểm tiền gửi định kỳ phụ thuộc vào sách tiền tệ quốc gia Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm tiền gửi nói chung bảo vệ người gửi tiền nhỏ Tiền gửi tiết kiệm tiền gửi nhân nội tệ loại tiền gửi mà đến tất hệ thống bảo hiểm tiền gửi giới bảo vệ Việc loại trừ khoản tiền gửi bảo hiểm quy định mức bảo hiểm tiền gửi tối đa nhằm giảm thiểu rủi ro cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi nâng cao trách nhiệm quản lý hoạt động kinh doanh tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Các khoản tiền gửi không bảo hiểm thường ngoại tệ tổ chức Việc định bảo hiểm cho đồng ngoại tệ hay không vấn đề nan giải quốc gia quốc gia mà tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ lệ thấp, giao dịch chủ yếu thực thơng qua đồng nội tệ việc loại trừ đối tượng bảo hiểm đồng ngoại tệ điều dễ dàng chấp nhận Ở nước phát triển, việc loại trừ đồng ngoại tệ thường gắn với lý tổ chức bảo hiểm tiền gửi khơng có đủ số ngoại tệ để toán cho người gửi tiền kiện bảo hiểm xảy ra” Tiền gửi liên ngân hàng thường khơng bảo hiểm tiền gửi tổ chức kinh doanh trực tiếp tiền tệ, có hội tiếp cận tốt thơng tin kiểm sốt mức độ rủi ro khoản tiền họ” Trong đó, sách bảo hiểm tiền gửi có mục tiêu bảo vệ người gửi tiền có thu nhập thấp bị hạn chế khả tiếp cận thông tin ngân hàng Ngoài ra, tiền tổ chức kinh tế, trị, xã hội hay bị loại trừ, khơng bảo hiểm tiền gửi tài khoản chủ thể không tuý nhằm mục tiêu tích lũy, tiết kiệm mà thường để thực giao dịch toán liên quan đến hoạt động tổ chức Vì tổ chức có hội nắm bắt thông tin ngân hàng mà họ định gửi tiền, không thiết phải thuộc đối tượng bảo vệ trực tiếp sách bảo hiểm tiền gửi 1.3 Vai trò bảo hiểm tiền gửi Mục tiêu cụ thể hoạt động bảo hiểm tiền gửi hệ thống bảo hiểm tiền gửi khác có khác biệt định Bởi vì, mục tiêu hoạt động bảo hiểm tiền gửi quốc gia phụ thuộc vào mục tiêu sách cơng pháp luật bảo hiểm tiền gửi quốc gia quy định phụ thuộc vào mục tiêu chủ thể khác mạng lưới an tồn tài cấu trúc tổng thể hệ thống tài Do đó, góc độ khái quát, hoạt động bảo hiểm tiền gửi nhằm mục tiêu sau đây: Thứ nhất, hoạt động bảo hiểm tiền gửi hướng đến bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Hoạt động bảo hiểm tiền gửi nước Việt Nam có vai trị bảo vệ người gửi tiền Trong đó, số lượng lớn người gửi tiền cá nhân, có hiểu biết giới hạn tài (hay cịn gọi người gửi tiền nhỏ) Thơng thường, nhận biết người gửi tiền nhỏ giá trị khoản tiền gửi họ Vai trò hoạt động bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ họ trước hậu đổ vỡ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Bởi lẽ trường hợp tổ chức nhận tiền gửi khả toán, quỹ bảo hiểm tiền gửi góp phần làm giảm bớt gánh nặng người gửi tiền thông qua chế chi trả toàn phần khoản tiền gửi họ Trên thực tế, tiếp cận thơng tin tình hình hoạt động tổ chức nhận tiền gửi có khác người gửi tiền nhỏ lớn Thơng thưởng, người gửi tiền nhỏ có khó khăn việc nắm bắt thông tin tổ chức nhận tiền gửi Tuy nhiên, hoạt động bảo hiểm tiền gửi có vai trị chủ yếu bảo vệ người gửi tiền nhỏ với hạn mức trả có giới hạn từ hoạt động bảo hiểm tiền gửi đời đến khiến người gửi tiền lớn thực rút tiền gửi hàng loạt nghi ngờ tình hình hoạt động tổ chức nhận tiền gửi Do vậy, hài hòa vai trò bảo vệ người gửi tiền (nhỏ) ổn định tài quốc gia tạo động lực cho người gửi tiền nhỏ có hiểu biết thị trường hạn chế hoạt động rủi ro mức tổ chức nhận tiền gửi Thứ hai, hoạt động bảo hiểm tiền gửi góp phần trì nâng cao niềm tin người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng Tiền gửi ngân hàng tổ chức tín dụng khác thuộc sở hữu tổ chức, cá nhân Số tiền gửi tổ chức, cá nhân có giá trị lớn nhỏ Trường hợp tổ chức nhận tiền gửi bị lâm vào tình trạng khả tốn gây thiệt hại định cho người gửi tiền, đặc biệt “người gửi tiền nhỏ” Nếu tổ chức có “vấn đề”, có thông tin “thất thiệt” hoạt động tổ chức nhận tiền gửi, người gửi tiền “ồ ạt rút tiền gửi” Nếu không xử lý kịp thời tượng lan rộng sang tổ chức tín dụng khác Do đó, tổ chức nhận tiền gửi tham gia bảo hiểm tiền gửi tránh hậu tượng người gửi tiền rút tiền gửi hàng loạt Việc xử lý kịp thời, có hiệu trường hợp tổ chức nhận tiền gửi gặp khó khăn khơng góp phần quan trọng vào việc gây dựng, trì niềm tin người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng mà cịn bảo đảm an tồn cho hệ thống ngân hàng quốc gia Thứ ba, hoạt động bảo hiểm tiền gửi giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng, góp phần trì an tồn, ổn định hệ thống tài quốc gia Hệ thống ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng kinh tế Hệ thống ngân hàng quốc gia hoạt động thơng suốt, an tồn ổn định nguồn lực tài ln chuyển nhanh chóng sử dụng có hiệu Ngược lại, trường hợp hay số ngân hàng “có vấn đề”, ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng quốc gia tài nói chung Nghĩa rủi ro hoạt động ngân hàng rủi ro mang tính hệ thống Đề phịng ngừa ngăn chặn rủi ro hoạt động ngân hàng, quốc gia, chủ thể thực hoạt động bảo hiểm tiền gửi chủ thể tham gia giám sát hoạt động tài chính, ngân hàng Các chủ thể hệ thống giám sát tài chính, ngân hàng thực theo quy tắc, tiêu giám sát đại, có hoạt động giám sát từ xa Trên sở đó, tổ chức thực hoạt động bảo hiểm tiền gửi phân tích rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đưa cảnh báo sớm rủi ro để tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi áp dụng biện pháp ngăn chặn Như vậy, thông qua hoạt động bảo hiểm tiền gửi giám sát từ xa, cảnh báo sớm, can thiệp kịp thời ngân hàng gặp khó khăn, giúp ngăn chặn khắc phục tình trạng đổ vỡ ngân hàng, góp phần trì ổn định hoạt động ngân hàng hoạt động tài nói riêng Thứ tư, hoạt động bảo hiểm tiền gửi thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh tổ chức nhận tiền gửi, tạo điều kiện phát triển lĩnh vực tài Hoạt động kinh doanh lĩnh vực tài ln ln có cạnh tranh, chí cạnh tranh khốc liệt Để thu hút tiền gửi cá nhân, tổ chức xã hội, tổ chức nhận tiền gửi thường đa dạng hóa, đại hóa dịch vụ tín dụng Giữa tổ chức nhận tiền gửi với quy mô lớn nhỏ khác có “độ chênh lệch” khả thu hút khách hàng Khi khơng có hoạt động bảo hiểm tiền gửi, người gửi tiền thường có xu hướng chọn tổ chức nhận tiền gửi có uy tín, biết đến rộng rãi, có “bề dày kinh nghiệm” lĩnh vực tín dụng Những tổ chức người gửi tiền quan niệm có đổ vỡ Quan niệm người gửi tiền xây dựng củng cố nguyên nhân khác Đó là, tổ chức nhận tiền gửi lớn có danh mục đầu tư đa dạng hơn, hoạt động kinh doanh có hiệu tổ chức nhận tiền gửi nhỏ Trên thực tế, tổ chức có lịch sử phát triển lâu dài, kinh doanh ổn định, phát triển mạnh, khẳng định xã hội với thương hiệu Do đó, trường hợp tổ chức nhận tiền gửi lớn gặp khó khăn, họ thường bảo trợ “ngầm” Chính phủ nhằm ngăn chặn đổ vỡ Vì vậy, hoạt động bảo hiểm tiền gửi tạo điều kiện cho tổ chức nhận tiền gửi nhỏ tiếp cận với nhóm khách hàng khác Đối với tổ chức nhận tiền gửi vào hoạt động, vai trò hoạt động bảo hiểm tiền gửi có ý nghĩa lớn Các tổ chức nhận tiền gửi có qui mơ nhỏ hoạt động có điều kiện thuận lợi triển khai hoạt động tín dụng mình, có khả cạnh tranh với tổ chức nhận tiền gửi quy mơ lớn, góp phần tạo phát triển lĩnh vực tài - ngân hàng Thứ năm, hoạt động bảo hiểm tiền gửi góp phần tái cấu trúc ngân hàng Trong kinh tế thị trường, tổ chức nhận tiền gửi, đặc biệt ngân hàng đứng trước cạnh tranh khốc liệt Có ngân hàng đứng vững phát triển mạnh Ngược lại, có ngân hàng bị đổ vỡ Sự đào thải ngân hàng “yếu, kém” tượng tất yếu Tuy nhiên, “đổ vỡ” ngân hàng làm ảnh hưởng xấu đến hệ thống ngân hàng quốc gia Do đó, chế tiếp nhận xử lý ngân hàng “đổ vỡ” thông qua hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi góp phần tái cấu trúc ngân hàng tăng cường khả cạnh tranh ngân hàng kinh tế Hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mĩ giai đoạn khủng hoảng tín dụng chứng minh rõ ràng vai trò hoạt động bảo hiểm tiền gửi Tính đến hết tháng 9, năm 2008, có 12 ngân hàng Mĩ bị tuyên bố chấm dứt hoạt động, vài ngày sau ngân hàng bị tuyên bố ngừng hoạt động, toàn tài khoản tiền gửi khách hàng tiếp nhận ngân hàng khác: ngân hàng bắc cầu FDIC thành lập ngân hàng khác FDIC thỏa thuận trước Vì khách hàng tiến hành giao dịch bình thường, kể khoản nợ khách hàng toán thường lệ Thực tiễn cho thấy, Luật bảo hiểm tiền gửi Mĩ tạo sở pháp lý cho phản ứng nhanh chóng FDIC trước đổ vỡ ngân hàng Từ đó, tránh tâm lí hoang mang người gửi tiền ngân hàng có “vấn đề” Mọi hoạt động ngân hàng diễn bình thường thời gian định giải pháp thích hợp áp dụng ngân hàng bị đổ vỡ Như vậy, thực tế, xây dựng triển khai hoạt động bảo hiểm tiền gửi, quốc gia ln ln xác định vai trị, mục tiêu hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhìn chung, vai trò - “sứ mệnh” bảo hiểm tiền gửi quốc gia triển khai hoạt động bảo hiểm tiền gửi bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền (đặc biệt người gửi tiền nhỏ); trì nâng cao niềm tin người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng quốc gia; giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng; tái cấu trúc hoạt động ngân hàng; góp phần trì an tồn, lành mạnh hệ thống tài quốc gia 1.4 Khái niệm pháp luật bảo hiểm tiền gửi Như phân tích bảo hiểm tiền gửi gắn liền với việc thực nghĩa vụ chi trả tương lai tổ chức bảo hiểm tiền gửi cho khoản tiền gửi tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp rủi ro, dẫn đến khả toán Đây loại hình bảo hiểm đặc thù, với đối tượng bảo hiểm nghĩa vụ toán khoản tiền gửi tổ chức nhận tiền gửi người gửi tiền Do tính đặc thù bảo hiểm tiền gửi mà pháp luật điều chỉnh phải có nội dung định phù hợp, nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, gây dựng niềm tin công chúng hệ thống ngân hàng, qua đảm bảo an tồn ổn định hệ thống tài Theo đó, pháp luật bảo hiểm tiền gửi cần quy định nội dung sau: Mơ hình bảo hiểm tiền gửi Chủ thể tham gia quan hệ bảo hiểm tiền gửi, quyền nghĩa vụ chủ thể này, đối tượng bảo hiểm, phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, kiện bảo hiểm Giải tranh chấp phát sinh từ hoạt động bảo hiểm tiền gửi Pháp luật bảo hiểm tiền gửi tổng thể quy phạm pháp luật nhà nước ban hành nhằm điều chỉnh mối quan hệ phát sinh lĩnh vực bảo hiểm tiền gửi, bao gồm quy định quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia bảo hiểm tiền gửi, hạn mức bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm tiền gửi, trình tự, thủ tục chi trả bảo hiểm tiền gửi II Đối tượng điều chỉnh Pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Quan hệ bảo hiểm tiền gửi phát sinh chủ thể có mối liên hệ mật thiết ba chủ thể tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, người bảo hiểm tiền gửi Dưới tác động qui phạm pháp luật bảo 10 hiểm tiền gửi, chủ thể tham gia quan hệ bảo hiểm tiền gửi có quyền chủ thể nghĩa vụ pháp lí định Quyền chủ thể bên quan hệ bảo hiểm tiền gửi mức độ, khả xử chủ thể tiến hành theo cách thức định pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi qui định nhà nước bảo vệ Trong quan hệ bảo hiểm tiền gửi, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền hạn xác lập quan hệ bảo hiểm tiền gửi với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi như: cấp, thu hồi giấy Chứng nhận bảo hiểm tiền gửi giao kết hợp đồng tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi; thu phí bảo hiểm tiền gửi theo qui định pháp luật; kiểm tra, giám sát tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Người gửi tiền có quyền tiếp cận thơng tin tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi nơi gửi tiền; nhận trả tiền bảo hiểm tiền gửi trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị giải thể, phá sản Hoặc, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có quyền yêu cầu tổ chức bảo hiểm tiền gửi thực biện pháp hỗ trợ tài đáp ứng điều kiện pháp luật qui định Bên cạnh quyền chủ thể, quan hệ bảo hiểm tiền gửi thể nghĩa vụ pháp lí chủ thể Nghĩa vụ pháp lí chủ thể quan hệ bảo hiểm tiền gửi bao gồm nội dung: chủ thể phải tiến hành xử định nhằm đáp ứng quyền chủ thể bên quan hệ bảo hiểm tiền gửi Đó nghĩa vụ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi việc bảo đảm thực hoạt động bảo hiểm tiền gửi tổ chức bảo hiểm tiền gửi giám sát từ xa, kiểm tra chỗ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi; nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm tiền gửi theo qui định Hoặc, nghĩa vụ tổ chức bảo hiểm tiền gửi việc thực trả tiền bảo hiểm tiền gửi cho người gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi khả toán Đồng thời, chủ thể phải chịu trách nhiệm pháp lí khơng thực thực không xử pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi qui định Đó việc tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị thu hồi giấy Chứng nhận bảo hiểm tiền gửi rút Giấy phép kinh doanh vi phạm nghiêm trọng nghĩa vụ qui định pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi pháp luật NH 2.1 Tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV) biết đến tổ chức tài Nhà nước hoạt động theo quy định pháp luật khơng mục tiêu lợi nhuận, tổ chức hoạt động nhằm mục đích để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, thực 11 sách bảo hiểm tiền gửi góp phần trì ổn định hệ thống tổ chức tín dụng, theo để bảo đảm phát triển an tồn lành mạnh hoạt động ngân hàng Vì vậy, Tổ chức bảo hiểm tiền gửi đối tác nhận đóng góp tài từ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm thực chi trả tiền gửi bảo hiểm đến người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tổ chức chấm dứt hoạt động khả toán Quyền nghĩa vụ tổ chức bảo hiểm tiền gửi: quy định Điều 13 Luật Bảo hiểm tiền gửi 2012 Về quyền tổ chức bảo hiểm tiền gửi: - Xây dựng chiến lược phát triển bảo hiểm tiền gửi để Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trình Thủ tướng Chính phủ phê duyệt tổ chức thực - Đề xuất với quan quản lý nhà nước có thẩm quyền ban hành sửa đổi, bổ sung, thay thế, hủy bỏ, bãi bỏ, đình việc thi hành văn quy phạm pháp luật có liên quan đến hoạt động bảo hiểm tiền gửi - Yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cung cấp thông tin tiền gửi bảo hiểm - Tính thu phí bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định Luật - Quản lý, sử dụng bảo toàn nguồn vốn bảo hiểm tiền gửi - Tham gia vào q trình kiểm sốt đặc biệt tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; tham gia quản lý, lý tài sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định Chính phủ Về Nghĩa vụ tổ chức bảo hiểm tiền gửi - Chịu kiểm tra, tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định pháp luật - Cấp thu hồi Chứng nhận tham gia bảo hiểm tiền gửi - Chi trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm tiền gửi theo quy định Luật - Theo dõi, kiểm tra việc chấp hành quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi; kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xử lý hành vi vi phạm quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi 12 - Tổng hợp, phân tích xử lý thơng tin tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm phát kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xử lý kịp thời vi phạm quy định an toàn hoạt động ngân hàng, rủi ro gây an toàn hệ thống ngân hàng - Bảo đảm bí mật số liệu tiền gửi tài liệu liên quan đến bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định pháp luật - Tiếp nhận hỗ trợ theo nguyên tắc có hoàn trả từ ngân sách nhà nước theo định Thủ tướng Chính phủ vay tổ chức tín dụng, tổ chức khác có bảo lãnh Chính phủ trường hợp nguồn vốn tổ chức bảo hiểm tiền gửi tạm thời không đủ để trả tiền bảo hiểm; tiếp nhận nguồn tài trợ tổ chức, cá nhân nước nước để tăng cường lực hoạt động - Tổ chức tuyên truyền sách, pháp luật bảo hiểm tiền gửi; tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi, nghiên cứu ứng dụng khoa học, công nghệ phương thức quản lý phù hợp với yêu cầu phát triển tổ chức bảo hiểm tiền gửi 2.2 Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi: tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi nhận tiền gửi cá nhân, bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dân chi nhánh ngân hàng nước thành lập hoạt động theo quy định Luật tổ chức tín dụng; tổ chức tài vi mô Quyền nghĩa vụ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi quy định Điều 12 Luật Bảo hiểm tiền gửi 2012 sau: - Nộp hồ sơ đề nghị cấp Chứng nhận tham gia bảo hiểm tiền gửi - Được cấp Chứng nhận tham gia bảo hiểm tiền gửi - Nộp phí bảo hiểm tiền gửi đầy đủ thời hạn - Yêu cầu tổ chức bảo hiểm tiền gửi chi trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm - Khiếu nại, tố cáo, khởi kiện quan, tổ chức, cá nhân có liên quan đến bảo hiểm tiền gửi theo quy định pháp luật - Cung cấp thông tin tiền gửi bảo hiểm cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi theo định kỳ theo yêu cầu tổ chức bảo hiểm tiền gửi 2.3 Người bảo hiểm tiền gửi 13 Người bảo hiểm tiền gửi cá nhân có tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Theo Điều 11 Luật Bảo hiểm tiền gửi 2012 quy định Quyền nghĩa vụ người bảo hiểm tiền gửi sau: - Được bảo hiểm số tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định Luật - Được nhận tiền bảo hiểm đầy đủ thời hạn theo quy định Luật - Yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, tổ chức bảo hiểm tiền gửi cung cấp đầy đủ, xác thơng tin, chế độ bảo hiểm tiền gửi - Khiếu nại, tố cáo, khởi kiện quan, tổ chức, cá nhân có liên quan đến bảo hiểm tiền gửi theo quy định pháp luật - Có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin tiền gửi theo yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, tổ chức bảo hiểm tiền gửi thực thủ tục trả tiền bảo hiểm Kết luận Nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa nước ta tạo môi trường thuận lợi cho hệ thống Tài - tiền tệ phát triển Và sách bảo hiểm tiền gửi Việt Nam triển khai chưa lâu nhiên đạt thành tựu việc bảo vệ quyền lợi ích người gửi tiền, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng, đảm bảo ổn định cho kinh tế, xã hội Thông qua việc đời hoạt động bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam hệ thống văn quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo hiểm tiền gửi thể đường lối sách đắn Đảng Nhà nước Trong môi trường cạnh tranh nay, hoạt động bảo hiểm tiền gửi góp phần khơng nhỏ việc hạn chế tối đa rủi ro cho hệ thống tổ chức tín dụng , tạo cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng tổ chức tín dụng Đề tài “Đối tượng điều chỉnh Pháp luật Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam" phần làm sáng rõ mối quan hệ phát sinh bảo hiểm tiền gửi nói riêng kinh tế nói chung Trong q trình sâu nghiên cứu, tìm hiểu đề tài có phân tích, đánh giá vai trò hoạt động bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, người gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi thông qua nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Và việc hoàn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi cho 14 phù hợp với tình hình thực tế đặc biệt Việt Nam thức trở thành thành viên Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Xây dựng hệ thống Pháp luật bảo hiểm tiền gửi hoàn thiện, đồng bộ, thống với hệ thống quy phạm pháp luật hành mục tiêu hướng tới nhà lập pháp bảo hiểm tiền gửiViệt Nam Vì điều tạo điều kiện để thị trường Tài phát triển an tồn, lãnh mạnh, đồng thời tạo an toàn, ổn định cho hoạt động ngân hàng thời kỳ đổi mới, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế Đảng Nhà nước giai đoạn Với kết đạt hạn chế cần khắc phục, khó khăn cần vượt qua phân tích phần nội dung đề tài khẳng định phát triển hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thời gian tới gặp phải không thách thức, khó khăn theo lộ trình định Để thúc đẩy q trình đó, nỗ lực đội ngũ cán quan bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, giúp đỡ, phối hợp Bộ, ngành liên quan cần thiết Để tải với kết nghiên cứu trên, mong muốn có đóng góp định vào trình xây dựng hồn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi hệ thống pháp luật lĩnh vực tài - ngân hàng Danh mục tài liệu tham khảo Quốc hội, Luật bảo hiểm tiền gửi 2012 Nghị định số 68/2013/NĐ-CP quy định chi tiết hướng dẫn thi hành luật Bảo hiểm tiền gửi Hoàng Thu Hằng(2011), Đối tượng bảo hiểm tiền gửi pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Tạp chí dân chủ pháp luật Hồng Thu Hằng (2013), Pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Luận án tiến sĩ luật học, Khoa Luật, Đại học Quốc Gia Hà Nội Lê Thị Thu Thuỷ(2008), Pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội 15 ... Trong bảo hiểm tiền gửi người gửi tiền có tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm lợi trực tiếp từ sách bảo hiểm tiền gửi qua việc họ tổ chức Bảo hiểm tiền gửi chi trả tiền bảo hiểm, tổ chức nhận tiền gửi. .. Theo khoản Điều Luật Bảo hiểm tiền gửi 2012 quy định sau: ? ?Bảo hiểm tiền gửi bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người bảo hiểm tiền gửi hạn mức trả tiền bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm... hành luật Bảo hiểm tiền gửi Hoàng Thu Hằng(2011), Đối tượng bảo hiểm tiền gửi pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Tạp chí dân chủ pháp luật Hoàng Thu Hằng (2013), Pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền