Pháp luật bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam

MỞ BÀI: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng loại hình kinh doanh đặc thù kinh tế Tính đặc thù loại hình kinh doanh không đơn đặc biệt đối tượng kinh doanh - tiền tệ - loại hàng hoá khác hẳn với loại hàng hoá thông thường thị trường nói chung mà kinh doanh tín dụng kinh doanh “trên kinh doanh người khác” Nói nghĩa kinh doanh tín dụng hoàn toàn phụ thuộc vào khách quan, vào kết kinh doanh người vay vốn tổ chức tín dụng (TCTD) đặc trưng hiển nhiên thuộc tính kinh doanh tín dụng phụ thuộc nhiều vào trung thực hiệu kinh doanh người vay vốn TCTD Do vậy, kinh doanh tín dụng loại hình kinh doanh có nhiều rủi ro Đặc trưng khác hoạt động kinh doanh tín dụng kinh doanh chủ yếu vốn người khác, tức tiền huy động mà thường nói vay vay Và đặc trưng hoạt động kinh doanh tín dụng tính liên quan lẫn hệ thống tín dụng mối quan hệ hoạt động tín dụng với toàn kinh tế Để đảm bảo an toàn tín dụng Nhà nước với tổ chức tín dụng phải tìm kiếm áp dụng nhiều biện pháp khác nhau, tạm xếp chúng thành hai nhóm biện pháp pháp lí biện pháp tổ chức Ngoài ra, kể đến loại biện pháp biện pháp nghiệp vụ TCTD Các biện pháp pháp lí thể chủ yếu quy định đạo luật ngân hàng tổ chức tín dụng ví dụ quy định mức vốn pháp định tổ chức tín dụng; dự trữ bắt buộc; lập dự phòng rủi ro; quy định hạn chế tín dụng; giới hạn cho vay, bảo lãnh; giới hạn góp vốn, mua cổ phần; biện pháp bảo đảm tiền vay Các biện pháp tổ chức quản lý nhà nước hình thành hoạt động tổ chức tín dụng; thành lập tổ chức bảo hiểm, bảo toàn tiền gửi Trong tập lớn lần này, xin làm rõ đề tài số : Tìm hiểu thực tiễn áp dụng pháp luật bảo hiểm tiền gửi ngân hàng thương mại đánh giá, nhận xét tác giả vấn đề nêu Để giúp hiểu rõ vấn đề áp dụng bảo hiểm tiền gửi ngân hàng thương mại nào.! Bài viết nhiều thiếu sót kinh nghiệm vốn hiểu biết nhiều hạn chế, mong thầy cô thông cảm giúp đỡ Em xin chân thành cảm ơn! NỘI DUNG: I Khái quát bảo hiểm tiền gửi Khái niệm Nguồn gốc đời bảo hiểm tiền gửi gắn liền với việc chuyển từ “ Bảo vệ ngầm” sang “bảo vệ công khai” tiền gửi Theo đó, người gửi tiền chi trả phần toàn tiền gửi ngân hàng đổ vỡ theo hợp đồng cam kết công khai Bởi lẽ, niềm tin người gửi tiền quan trọng an toàn phát triển lành mạnh hệ thống ngân hàng giới đại Với ưu tính chuyên nghiệp việc bảo vệ người gửi tiền góp phần đảm bảo ổn định hoạt động ngân hàng, hệ thống bảo hiểm tiền gửi công khai ngày phát triển mạnh mẽ giới Tính đến năm 2009, giới có khoảng 104 quốc gia giới sử dụng hệ thống bảo hiểm tiền gửi công khai 16 quốc gia khác nghiên cúu hình thành hệ thống bảo hiểm tiền gửi để bảo vệ người gửi tiền, xu hướng tiếp tục tăng cao ưu vượt trội hệ thống bảo hiểm tiền gửi Ở Việt Nam, khởi đầu sách bảo hiểm tiền gửi quy tắc bảo hiểm trách nhiệm quỹ tín dụng nhân dân khoản tiền gửi có kỳ hạn ban hành kèm theo định số 101/TCQĐ- BH ngày 1/2/1994 Bộ Tài Bảo Việt triển khai Ngày 9/11/1999 Chính phủ ban hành định số 218/QĐ-TTg cho phép thành lập tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ( BHTG Việt Nam ) nhằm bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp người gửi tiền, trì phát triển ổn định, an toàn lành mạnh hệ thống ngân hàng Tổ chức thức vào hoạt động từ ngày 7/7/2000, nay, văn pháp lý điều chỉnh hoạt động BHTG Việt Nam Nghị định 89/1999/NĐCP ngày 1/9/1999 Nghị định 109/2005/NĐ-CP ngày 24/8/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 89/1999/NĐ-CP ngày 1/9/1999 Chính phủ BHTG Pháp luật BHTG Việt Nam Luật BHTG số nước giới không đưa khái niệm BHTG Tuy nhiên, thông qua việc xác định vai trò, chức năng, mô hình tổ chức BHTG…có thể đưa khái niệm bảo hiểm tiền gửi sau: Bảo hiểm tiền gửi cam kết công khai tổ chức BHTG tổ chức tham gia BHTG việc tổ chức BHTG trả tiền gửi cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG bị chấm dứt hoạt động khả toán cho người gửi tiền 2 Đặc điểm Bảo hiển tiền gửi BHTG mang chất loại hình bảo hiểm nói chung, tức là, hoạt động theo nguyên lý lấy số đông bù số bên cạnh đó, BHTG mang tính chất đặc thù sau: Thứ nhất: BHTG công cụ sử dụng để thực sách công quốc gia thường hoạt động không mục tiêu lợi nhuận Khi xảy kiện bảo hiểm, tổ chức BHTG có trách nhiệm thay TCTD trả khoản tiền gửi bảo hiểm tổ chức,cá nhân gửi tiền tổ chức tham gia BHTG Trong thực tế, hoạt động ngân hàng hoạt động nhạy cảm, mang tính rủi ro lan truyền cao Sự đổ vỡ ngân hàng ảnh hưởng lớn đến kinh tế gây bất ổn xã hội Do đó, Chính phủ quốc gia sử dụng công cụ tài BHTG nhằm góp phần đảm bảo phát triển an toàn, lành mạnh hệ thống ngân hàng ổn định xã hội Thứ hai: quan hệ BHTG, TCTD đối tượng tham gia BHTG, có trách nhiệm đóng phí BHTG cho tổ chức BHTG đối tượng bảo hiểm khoản tiền gửi người gửi tiền Do đó, trường hợp tổ chức tham gia BHTg bị giải thể phá sản thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi thay mặt Chính phủ đứng chi trả tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền theo quy định pháp luật Mặc dù người gửi tiền hưởng quyền lợi trực tiếp từ sách BHTG họ trực tiếp tham gia BHTG Thông qua chế này, tổ chức tham gia BHTG hưởng lợi gian tiếp từ việc tham gia BHTG niềm tin công chúng tổ chức tham gia BHTG cao hơn, hoạt động huy động tiền gửi từ cư dân dễ dàng Thứ ba: chế tham gia BHTG bắt buộc tổ chức tài có hoạt động huy động tiền gửi cộng đồng Pháp luật BHTG quy định điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm mà tổ chức tham gia BHTG có nghĩa vụ thực hiện,…các bên tham gia quyền thỏa thuận Đặc điểm làm cho BHTG khác biệt so với đa số loại hình bảo hiểm thương mại hình thành sở hợp đồng bên thỏa thuận nội dung hợp đồng Việc áp dụng chế độ bảo hiểm bắt buộc tiền gửi không nhằm hạn chế rủi ro cho tổ chức nhận tiền gửi, bảo vệ lợi ích người gửi tiền mà đảm bảo bình đẳng, công tổ chức có hoạt động ngân hàng, góp phần nâng cao uy tín TCTD 3 Vai trò Bảo hiểm tiền gửi hoạt động hoạt động ngân hàng Nhìn chung, vai trò hoạt động BHTG tóm tắt điểm sau: Một là: hoạt động bảo hiểm tiền gửi có vài trò quan trọng việc bảo vệ người gửi tiền, nâng cao niềm tin công chúng hệ thống ngân hàng Điều thực thống qua hoạt động chức BHTG giám sát, kiểm tra việc chấp hành quy định pháp luật an toàn hoạt động tổ chức tham gia BHTG; hỗ trợ, xủ lý tổ chức tín dụng bị đổ vỡ, chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền… Hai là: BHTG góp phần đảm bảo phát triển lành mạnh hoạt động ngân hàng việc tạo sân chơi bình đẳng cho tất TCTD, đặc biệt TCTD có quy mô hoạt động nhỏ Thông qua nghiệp vụ kiểm tra, giám sát rủi ro TCTD, BHTG cảnh báo đến quan chức TCTD tình hình hoạt động TCTD có vấn đề, từ giúp quan chức TCTD có vấn đề có hành động kịp thời nhằm đảm bảo an toàn hoạt động Ngoài ra, trường hợp TCTD gặp khó khăn BHTG sử dụng biện pháp hỗ trợ tài nhằm phục hồi tổ TCTD có nguy đổ vỡ thực chi trả tiền gửi cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG trường hợp có đổ vỡ xảy để tránh ảnh hưởng đến TCTD khác ổn định tình hình kinh tế- xã hội Ba là: BHTG góp phần thúc đẩy trình huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế ổn định xã hội Thông qua vai trò người gửi tiền xây dựng, củng cố niềm tin công chúng hệ thống ngân hàng, BHTG có vai trò quan trọng thúc đẩy trình huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế đất nước Huy động vốn dân cư để phục vụ phát triển nhu cầu tất yếu đặt nên kinh tế Nguồn vốn dân cư thu hút qua nhiều kênh khác nhau, đặc biệt thông qua ngân hàng Bốn là: BHTG có vai trò quan trọng giải khủng hoảng hang hàng Một nguyên nhân gây khủng hoảng tượng rút tiền hàng loạt người gửi tiền Trong đó, hoạt động ngân hàng hoạt động mang tính nhạy cảm lan truyền cao, tượng rút tiền hàng loạt xảy tin đồn sai thật mà không xuất phát từ hoạt động yếu tổ chức nhận tiền gửi Trong trường hợp này, BHTG chắn quan trọng hỗ trợ cho tổ chức tham gia BHTG, tạo tâm lý an tâm cho người gửi tiền ngăn chặn tượng đổ vỡ hàng loạt xảy 4 Một số hạn chế Bảo hiểm tiền gửi Cơ chế bảo hiểm tiền gửi có hạn chế định cần nghiên cữu để đánh giá vai trò BHTG, từ xây dựng quy định pháp luật phù hợp mặt nhằm phát huy vai trò tích cực BHTG, mặt khác, nhằm ngăn ngừa hệ tiêu cực chế BHTG • Vấn đề rủi ro đạo đức Rủi ro đạo đức hoạt động BHTG loại rủi ro xuất phát từ hành cư xử thiếu đạo đức chủ thể quan hệ BHTG, làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động BHTG an toàn, ổn định hệ thống ngân hàng Loại rủi ro xuất phát từ hành vi thiếu đạo đức người gửi tiền tổ chức nhận tiền gửi + Hành vi người gửi tiền: Người gửi tiền quan tâm đến hoạt động tổ chức nhận tiền gửi, quan tâm đến việc thu thập thông tin đánh giá tình hình hoạt động tổ chức nhận tiền gửi để lựa chọn gửi tiền tổ chức nhận tiền gửi hoạt động lành mạnh, an toàn Chính vậy, họ gửi tiền vào tổ chức nhận tiền gửi hoạt động thiếu an toàn, có khả đổ vỡ cao Điều gây an toàn hệ thống ngân hàng tăng thêm gánh nặng cho BHTG phải tăng chi trả bảo hiểm tổ chức nhận tiền gửi yếu bị đổ vỡ + Hành vi tổ chức nhận tiền gửi: Các tổ chức nhận tiền gửi có xu hướng ỷ lại vào hoạt động BHTG tin tưởng người gửi tiền, họ không sử dụng biện pháp an toàn như: không cần tăng vốn tự có, giảm dự trữ tối đa để tận dụng cho vay…Và đặc biệt với khả thu hút nguồn vốn dễ dàng, tổ chức nhận tiền gửi có xu hướng cho vay dễ dàng với điều kiện kiểm soát chặt chẽ chấp nhận cho vay lĩnh vực có rủi ro cao…Đó biểu cư xử thiếu chuẩn mực đạo đức, trái với kỷ cương thị trường đe dọa đến an toàn tổ chức nhận tiền gửi an toàn hệ thống ngân hàng nói chung Để hạn chế rủi ro đạo đức hoạt động BHTG, nước sử dụng nhiều biện pháp khác xây dựng quy định pháp luật phù hợp phạm vi tiền gửi bảo hiểm, chủ thể BHTG, hạn mức BHTG, phí BHTG, tăng cường hoạt động quan tra, giám sát ngân hàng… • Bảo hiểm tiền gửi khủng hoảng tài Trong khủng hoảng tài chính, có nguy đổ vỡ hàng loạt ngân hàng, gồm nhiều ngân hàng lớn, BHTG thường không đủ khả để chi trả cho người gửi tiền Chính vậy, trông chờ vào nguồn vốn BHTG không bảo vệ quyền lợi người gửi tiền củng cố niềm tin người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng, từ đó, không hạn chế nguy đổ vỡ mang tính dây chuyền hệ thống ngân hàng Khi đó, Chính phủ Ngân hàng trung ương cần hỗ trợ tài để ổn định tình hình hoạt động ngân hàng bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Thực tế chứng minh khủng hoảng tài toàn cầu vừa qua, Chính phủ Ngân hàng trung ương hầu phải bỏ khoản tiền lớn để hỗ trợ khả toán cho ngân hàng mua cổ phần để tiếp sức cho ngân hàng, nhằm cứu vãn cho ngân hàng trước nguy phá sản bảo vệ quyền lợi người gửi tiền II Pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Quy định chủ thể thực thi pháp luật BHTG Việt Nam a Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ( DIV ) tổ chức tài thành lập theo định số 218/1999/QĐ-TTg, ngày 9/11/1999 thủ tướng Chính phủ, nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, góp phần trì ổn định tổ chức tham gia BHTG phát triển an toàn, lành mạnh hoạt động ngân hàng BHTG Việt Nam có tư cách pháp nhân, độc lập tài chủ động trình hoạt động Nguồn vốn hoạt động tổ chức BHTG Việt Nam hình thành từ nguồn vốn Nhà nước cấp nguồn vốn góp thường xuyên tổ chức tham gia BHTG Đây tổ chức hoạt động không mục tiêu lợi nhuận, miễn loại thuế theo quy định pháp luật, mở tài khoản ngân hàng Nhà nước, Kho bạc nhà nước, tài TCTD Nhà nước nước theo quy định pháp luật, có cân đối tài lập quỹ phù hợp với quy định pháp luật b Quy định tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi Chủ thể tham gia Bảo Hiểm tiền gửi quy định điểm a, khoản mục I thông tư số 3/2006/TT-NHHN gồm: Tổ chức tín dụng, tổ chức tổ chức tín dụng phép thực số hoạt động lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam có nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân phải tham gia Bảo hiểm tiền gửi bắt buộc Tính đến 31/12/2009, có 1.136 tổ chức tham gia BHTG gồm Ngân hàng thương mại Nhà nước; 39 Ngân hàng thương mại cổ phần; Ngân hàng liên doanh; 33 chi nhánh ngân hàng nước ngoài; Ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 11 công ty tài chính, quỹ tín dụng nhân dân trung ương 1.039 quỹ tín dụng sở c Quy định người gửi tiền Chủ thể bảo hiểm quan hệ BHTG người gửi tiền Theo quy định Điều Nghị định 89/1999/NĐ-CP Chính phủ có khách hàng gửi tiền cá nhân hưởng quyền lợi bảo hiểm gửi tiền tổ chức tham gia BHTG Nghị định Chính phủ số 109/2005/NĐ-CP ngày 24/8/2005 quy định theo hướng mở rộng phạm vi người hưởng quyền lợi bảo hiểm so với Nghị định 89/1999/NĐCP bao gồm: cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân công ty hợp danh gửi tiền tổ chức tham gia BHTG, trừ trường hợp: + Người gửi tiền cổ đông sở hữu 10% vốn điều lệ nắm giữ 10% vốn cổ phần có quyền bỏ phiếu tổ chức tham gia BHTG đó; +Người gửi tiền thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc ( Giám đốc) tổ chức tham gia BHTG +Người gửi tiền có tiền gửi dùng để đảm bảo thực nghĩa vụ người gửi tiền người gửi tiền dùng tiền mua giấy tờ có giá, trừ số giấy tờ có giá theo hướng dẫn Ngân hàng Việt Nam Quy định đối tượng Bảo hiểm tiền gửi, phí bảo hiểm tiền gửi hạn mức bảo hiểm tiền gửi a Quy định đối tượng Bảo hiểm tiền gửi Về đối tượng bảo hiểm tiền gửi hay loại tiền bảo hiểm tiền gửi , Điều Nghị định 89/1999/NĐ-CP quy định: Tiền gửi bảo hiểm đồng Việt Nam cá nhân gửi tổ chức tham gia bảo hiểm Theo quy định này, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam bảo hiểm cho Đồng tệ Việt Nam đồng Nghị định số 109/2005/NĐ-CP việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 89/1999/NĐ-CP thông tư số 03/2006/TT-NHNN hướng dẫn thi hành hai Nghị định quy định tiền gửi bảo hiểm tiền gửi Đồng Việt Nam người gửi tiền cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân công ty hợp danh gửi tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi b Quy định mức phí bảo hiểm tiền gửi Hiện Việt Nam, sử dụng phương pháp tính đồng hạng tổng số dư tiền gửi bảo hiểm Tức tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải nộp phí bảo hiểm tiền gửi theo mức 0,15%/năm tính số dư tiền gửi bình quân loại tiền bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG Phí bảo hiểm tiền gửi tính nộp làm bốn kỳ năm theo định kỳ hàng quý nộp vào tài khoản BHTG Việt Nam chậm vào ngày 20 tháng đầu tiền quý thu BHTG Tổ chức vi phạm thời hạn nộp phí BHTG theo quy định việc nộp đủ số phí thiếu, phải chịu phạt ngày chậm 0,1% số tiền chậm nộp c Quy định hạn mức Bảo hiểm tiền gửi Khoản Điều Nghị định 89/1999/NĐ-CP Chính phủ bảo hiểm tiền gửi quy định: “ số tiền bảo hiểm trả cho tất tài khoản tiền gửi cá nhân tổ chức tham gia BHTG, tối đa 30 triệu đồng Việt Nam” Tuy nhiên điều kiệ kinh tế- xã hội thay đổi, đời sống nhân dân ngày tăng lên, số người gửi tiền lượng tiền gửi vào TCTD ngày tăng lên Quy định số lượng tiền gửi tối đa 30 triệu đồng trở nên không phù hợp với thực tế, làm giảm hiệu hoạt động tổ chức BHTG Nghị định số 109/2005/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 89/1999/NĐ-CP quy định giới hạn số tiền bảo hiểm sau: số tiền bảo hiểm trả cho tất khoản tiền gửi bảo gồm gốc lãi người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG tối đa 50 triệu đồng Số tiền vượt 50 triệu đồng trả trình lý tài sản tổ chức tham gia BHTG Quy định chi trả bảo hiểm tiền gửi thu hồi nợ sau chi trả bảo hiểm tiền gửi a Quy định kiện bảo hiểm tiền gửi Nghị định 109/2005/NĐ-CP thông tư số 03/2006/TT-NHNN quy định kiện bảo hiểm, theo đó, kiện bảo hiểm xảy đồng thời có hai cứ: + Cơ quan Nhà nước có thẩm quyền xác định tổ chức tham gia BHTG khả toán số nợ đến hạn + Cơ quan Nhà nước có thẩm quyền có văn yêu cầu tổ chức chấm dứt giao dịch để tiến hành lý tài sản án thông báo định mở thủ tục lý tài sản b Quy định chi trả bảo hiểm tiền gửi Khi kiện bảo hiểm xảy ra, thời hạn 10 ngày làm việc kể từ ngày có văn quan quản lý Nhà nước có thẩm quyền tòa án, tổ chức tham gia BHTG phải nộp hồ sơ đề nghị chi trả bảo hiểm cho BHTG Việt Nam Hồ sơ gồm danh sách số tiền gửi người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG; danh sách số tiền người gửi tiền đề nghị BHTG Việt Nam chi trả bảo hiểm BHTG Việt Nam sau tiến hành kiểm tra chứng từ, sổ sách để xác định xác số tiền chi trả phải có phương án chi trả bải hiểm cho người gửi tiền, đồng thời niêm yết danh sách người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm chi trả trụ sở phong giao dịch tổ chức tham gia BHTG điểm chi trả bảo hiểm Sau 10 năm kể từ ngày tổ chức tham gia BHTG có thông báo việc chi trả bảo hiểm, khoản tiền BHTG người nhận lý đáng xẽ bổ sung vòa nguồn vốn hoạt động TCBHTG c Vấn đề thu hồi nợ sau chi trả bảo hiểm tiền gửi Sau chi trả tiền gửi bảo hiểm, BHTG Việt Nam trở thành chủ nợ tổ chức tham gia BHTG Theo quy định khoản 32 Mục VI thông tư số 03/2006/TTNHNN ngày 25/4/2006 NHNN, BHTG Việt Nam phân chia giá trị tài sản theo thứ tự toán theo quy định pháp luật giải thể, phá sản quyền tham gia vào trình lý tài sản tổ chức tham gia BHTG theo quy định pháp luật III Thực tiễn áp dụng pháp luật bảo hiểm tiền gửi ngân hàng thương mại Tình hình hoạt động ngân hàng thương mại bối cảnh Trong tháng đầu năm 2008, hoạt động tiền tệ tín dụng ngân hàng thương mại diễn sôi động Các ngân hàng thương mại mở rộng mạng lưới hoạt động điểm giao dịch cuả số chi nhánh ngân hàng trong nước , lãi suất thị trường có nhiều biến động lớn Đặc biệt từ sau Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, môi trương kinh doanh ngân hàng Việt Nam có nhiều thay đổi lớn Sự thay đổi tạo nhiều hội thách thức cho ngân hàng thương mại Vit Nam Đây dịp tốt để ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng mạnh tài chính, đaị công nghệ , phát triển theo hướng chuẩn hóa quốc tế hóa sản phẩm dịch vụ Hơn ngân hàng thương mại Việt Nam có hội không mở rộng thị trường nước mà thị trường nước Tuy nhiên thách thức đặt ngân hàng không nhỏ lực tài chính, lực pháp lý,nguồn nhân lực , công nghệ, dịch vụ… Đứng trước tình hình , ngân hàng thương mại Việt Nam diễn tình trạng “ chạy đua lãi suất” Chưa lãi suất huy động ngân hàng thương mại lại cao Hiện mức lãi suất phổ biến cho kì hạn tháng 8,52%/ năm, tháng 8,78%/năm, 12 tháng 9,18%/ năm Lãi suất huy động cao đồng nghĩa với lãi suất cho vay cao Điều ảnh hưởng lớn đến doanh nghiệp vay vốn , làm tăng chi phí sản xuât, tác động vào làm giá tăng cao Bên cạnh ngân hàng buộc phải đa dạng hóa sản phẩm, cung ứng công nghệ đại Thực trạng áp dụng pháp luật bảo hiểm tiền gửi Ngân hàng thương mại a Tình hình kinh tế nước sách pháp luật BHTG Đứng trước tình trạng kinh tế có nhiều biến động lớn , ngân hàng thương mại Việt Nam cố gắng để thực tốt quy định pháp luật hoạt động ngân hàng Số lượng ngân tham gia tăng nhiều so với năm Quy mô mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại mở rộng so với trước Trong bối cảnh ngân hàng tìm cách để thu hút khách hàng phía việc cố gắng mang lại lợi ích cao cho người gửi tiền việc tạo tâm lý an tâm an toàn tiền gửi vấn đề quan trọng góp phần thúc đẩy trình huy động vốn Vì lẽ mà việc tuân thủ nghiêm ngặt quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi ngân hàng thương đề cao nhằm mục đích bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền với phương châm “lấy khách hàng làm tâm điểm”, ngân hàng thương 10 maị có liên kết chặt chẽ với tổ chức bảo hiểm tiền gửi để thực tốt quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Trong tháng gần , người ta liên tục chứng kiến vụ đổ vỡ ngân hàng diễn Mỹ số nước Châu Âu Đây đánh giá khủng hoảng tồi tệ 80 năm qua kinh tế lớn giới Như hiệu ứng toàn cầu , vượt qua biên giới nước Mỹ lây lan sang nhiều nước Châu Á, Châu Âu Tình hình trở nên tồi tệ người gửi tiền ngân hàng ạt đến rút tiền tâm lý hoảng loạn Và lúc hết , người ta thấy vai trò tổ chức bảo hiểm tiền gửi việc chung tay góp sức với Chính phủ , Ngân hàng trung ương việc xử lý khủng hoảng tài Các công ty bảo hiểm tiền gửi giới thực nhiều biện pháp tích cực : tiếp nhận xử lý tổ chức tài có vấn đề, nâng cao hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi, tuyên truyền sách bảo hiểm tiền gửi công bố thức tình hình tài ổn định quốc gia để trấn an công chúng Đối với Việt Nam bị ảnh hưởng khủng hoảng tài toàn cầu song Chính phủ đạo Ngân hàng Nhà nước Bộ, ngành liên quan tăng cường giám sát an toàn ngân hàng nước , đồng thời rà soát an toàn ngân hàng nước mà ngân hàng Việt Nam có quan hệ để đảm bảo an toàn tiền gửi từ công bố đến người dân biết để họ yên tâm vào an toàn thị trường tài Việt Nam Về phần qua năm hoạt động, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam có đóng góp tích cực hệ thống tài ngân hàng năm qua việc triển khai thực có kết hoạt động nghiệp vụ cấp chứng nhận bảo hiểm tiền, giám sát hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi , chi trả tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền , hỗ trợ tài cho số tổ chức tín dụng…,Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam không ngừng đẩy mạnh công tác tuyên truyền sách Nhà nước bảo hiểm tiền gửi để bước đưa sách bảo hiểm tiền gửi vào sống, góp phần củng cố niềm tin công chúng vào hệ thống tài ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn huy động dân, khai thác nội lực cho phát triển đất nước Tuy nhiên khó khăn lớn hoạt động bảo hiểm tiền gửi nước ta thiếu khuôn khổ pháp lý , chưa có luật bảo hiểm tiền gửi Các văn 11 luật chưa đồng , chưa đầy đủ giảm lực hoạt động bảo hiểm khả đóng góp tổ chức việc giám sát ổn định hệ thống tài quốc gia Tính đến cuối năm 2004 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cấp giấy chứng nhận bảo hiểm tiền gửi cho 1068 tổ chức tín dụng tổ chức tổ chúc tổ chức tín dụng phép thực hoạt động ngân hàng theo quy định luật tổ chức tín dụng, hoạt động lãnh thổ Việt Nam, có huy động tiền gửi cá nhân đồng Việt Nam Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam không bảo hiển cho loại tiền gửi ngoại tệ để góp phần thực chế quản lý ngoại hối Nhà nước Tuy nhiên trình hoạt động số tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi khả toán bị quan nhà nước có thẩm quyền văn chấm dứt hoạt động, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam chấm dứt bảo hiểm thu hồi giấy chứng nhận bảo hiểm 97 tổ chức tín dụng Như năm 2005, số lượng tổ 191 đơn vị , có Ngân hàng thương mại nhà nước, 34 Ngân hàng thương mại cổ phần , 25 Ngân hàng nước ngân hàng liên doanh, công ty tài 903 quỹ tín dụng nhân dân Ngoài vấn đề thu bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi thục tốt Bảo hiểm tiền gửi thườn xuyên theo dõi, hướng dẫn , đôn đốc đơn vị tính nộp phí , đảm bảo nguyên tắc thu thu đủ kịp thời theo quy định cuả Nhà nước Số phí bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thu từ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tăng năm sau so với năm trước mức 20 – 25% Đây nguồn tài quan trọng để bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tăng cường lực xử lý rủi xảy từ phía tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi , hạn chế tới mức thấp việc bao cấp từ ngân sách nhà nước Theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi đơn vị tham gia bảo hiểm tiền gửi chấp hành nghiêm chỉnh, vấn đề nộp phí bảo hiểm tiền gửi.Các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi ngân hàng thương mại nộp đầy đủ thời gian mà pháp luật bảo hiểm tiền gửi quy định b Các ngân hàng thương mại Việt Nam thực quy định pháp luật b.1 Về đóng phí bảo hiểm tiền gửi: 12 Hầu hết Ngân hàng thương mại Việt Nam nộp đúng, đủ mức phí theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Nhìn chung ngân hàng thương mại địa bàn Hà Nội, khu vực Bắc trung , khu vực Nam trung Tây nguyên nộp đủ thời hạn mức phí mà luật bảo hiểm tiền gửi quy định Một số ngân hàng thương mại nộp thừa phí ba ngân hàng thương mại khu vực Đồng sông Cửu Long có sở tỉnh Kiên Giang, Sóc Trăng , An Giang, Đồng Tháp nộp phí thừa với tổng số tiền 78.290.000 đồng Nguyên nhân nộp thừa không loại trừ số dư tiền gửi không bảo hiểm lấy số dư để tính phí…Những trường hợp baỏ hiểm tiền gửi Việt Nam nhắc nhở Tuy nhiên việc nộp phí theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi có nhiều điều cần phải quan tâm Trong thời gian gần đây, hệ thống ngân hàng thương mại phát triển nhanh, mạnh quy mô hoạt động tốc độ tăng trưởng Hầu hết đơn vị đầu tư hệ thống công nghệ thông tin đại hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả, nâng cao uy tín, hình ảnh đơn vị, đáp ứng yêu cầu phát triển hội nhập Tuy nhiên, bên cạnh phát triển ngoạn mục đó, bất cập xuất phát từ nguyên nhân chủ quan, khách quan mà nhiều ngân hàng thương mại chưa thực quan tâm khắc phục Một vấn đề việc thực quy định Nhà nước tính nộp phí bảo hiểm tiền gửi - Sai sót thường gặp cách tính phí Theo quy định, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi- Trong có ngân hàng thương mại- có nghĩa vụ nộp phí BHTG bốn kỳ năm, định kỳ hàng quý với mức phí 0,15%/ năm tính toàn số dư bình quân bảo hiểm Căn đối tượng tiền gửi bảo hiểm theo quy định Chính phủ hướng dẫn tính, nộp phí BHTG Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ( DIV), ngân hàng thương mại, tổ chức hoạch toán, kế toán ứng dụng phần mềm tùy thuộc điều kiện đơn vị để tính phí cách nhanh chóng, đơn giản Thế nhưng, việc triển khai thực tính nộp phí BHTG số Ngân hàng thương mại thời gian qua chưa quan tâm mức, chí xem công việc hoàn thiện sau, qua năm thực Trong đó, nhiều Ngân hàng thương 13 mại đoàn kiểm tra DIV kiến nghị khắc phục chỉnh sửa đợt kiểm tra trước đây, việc nộp thừa, thiếu phí tiếp tục xảy Qua đợt kiểm tra Ngân hàng thương mại có trụ sở khu vực Đồng sông Cửu Long cho thấy, 2/3 số đơn vị tính nộp thừa phí, có đơn vị, số phí nộp thừa lên tới tỉ đồng Nguyên nhân chủ yếu đơn vị chưa xác định đối tượng tiền gửi bảo hiểm không loại trừ đối tượng không bảo hiểm Điều xuất phát từ việc, từ đầu đơn vị chưa thực quan tâm việc tổ chức hạch toán kế toán tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân, tiền gửi tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế cách thống nhất, quy định Ngân hàng Nhà nước Quyết định 479/2004QĐ-NHNN Quy chế tiền gửi tiết kiệm Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN Đồng thời, chưa trọng việc tổ chức hạch toán nhóm tiền gửi thuộc đối tượng tiền gửi bảo hiểm Từ dẫn đến việc tính phí cho số dư tiền gửi tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế, tiền gửi ngoại tệ đối tượng không bảo hiểm, làm tăng chi phí không đáng có cho đơn vị, giảm đáng kể nguồn vốn thời gian dài mà không phát Một thách thức khác mà Ngân hàng thương mại phải tìm cách vượt qua, điều kiện gia tăng số lượng đáng kể chi nhánh, điểm giao dịch mở ra, việc tìm kiếm, bố trí nguồn nhân lực lành nghề, phù hợp ứng dụng kịp thời phần mềm cho hoạt động nói chung cho công tác thống kê, báo cáo tính phí việc làm khó khăn Xung quanh việc tính nộp phí BHTG, nhiều năm tổ chức tham gia BHTG có ý kiến với quan chức sớm hoàn thiện, đưa chế sách Nhà nước lĩnh vực hoạt động vào sống, phù hợp với thực tế Hầu hết đơn vị muốn minh bạch, công sách BHTG, họ phải nhận lợi ích từ phía tổ chức bảo hiểm tiền gửi, tương xứng với nghĩa vụ đóng góp phí BHTG, cảnh báo sớm rủi ro, hỗ trợ tài cần thiết… Những đơn vị hoạt động lành mạnh đánh đồng với đơn vị yếu kém, với mức phí BHTG đồng hạng 0,15%/năm Hầu tổ chức tham gia 14 BHTG thống thu phí BHTG theo mức độ rủi ro có tiêu chí đánh giá, xếp hạng phù hợp, xác Những tồn tại, bất cập việc thực sách pháp luật BHTG, yêu cầu tất yếu khách quan xuất phát từ thực tế hoạt động BHTG, đòi hỏi cấp thiết phải có sở pháp lý cao Luật Bảo hiểm tiền gửi, đồng bộ, quán với luật khác liên quan Trên sở pháp lý luật, hành vi hoạt động tổ chức, cá nhân liên quan đến hoạt động BHTG điều chỉnh kịp thời, nâng cao trách nhiệm, bảo vệ quyền lợi hợp pháp chủ thể tham gia, đặc biệt bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền Nhưng dù mức nghị định cao luật, pháp luật BHTG công chủ thể tổ chức, cá nhân tham gia có nghĩa vụ thực theo quy định - Một số khuyến nghị nhằm khắc phục: + Các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tổ chức hạch toán đối tượng tiền gửi tiết kiệm cá nhân, tiền gửi tổ chức theo quy định Ngân hàng Nhà nước, để có sở tính phí BHTG xác + Trên sở hạch toán loại tiền gửi tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm, nên ứng dụng phần mềm phù hợp để tính phí BHTG cách xác + Có biện pháp theo dõi hạch toán tiền gửi đối tượng phải loại trừ khỏi số dư tính phí như: thành viên Hội đồng quản trị, ban điều hành, ban kiểm soát… + Tổ chức, phân quyền kiểm tra, kiểm soát hệ thống tài khoản mở tổ chức, cá nhân - đặc biệt hệ thống Ngân hàng thương mại giao dịch Tuy nhiên, bên cạnh phát triển ngoạn mục đó, bất cập, xuất phát từ nguyên nhân chủ quan, khách quan mà nhiều Ngân hàng thương mại chưa thực quan tâm khắc phục Một vấn đề việc thực quy định Nhà nước tính nộp phí bảo hiểm tiền gửi (BHTG) b Về Việc chấp hành chế độ kiểm tra, giám sát ngân hàng thương mại tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Như phân tích tổ chức bảo hiểm tiền gửi có vai trò quan trọng việc kiểm tra giám sát trình thực quy định pháp luật tổ chức tham gia bảo 15 hiểm tiền gửi Thông qua công tác kiểm tra giám sát, bảo hiểm tiền gửi phát sai sót trình thực quy định pháp luật mà tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi mắc phải có biện pháp kịp thời để xử lý.Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thường xuyên phối hợp chặt chẽ với tra Ngân hàng nhà nước việc thực quy định pháp luật tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Kiểm tra việc thực quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi quy chế an toàn hoạt động ngân hàng Qua công tác kiểm tra , giám sát ngân hàng thương mại chi nhánh ngân hàng khu vực ngân hàng thương mại địa bàn Hà Nội, khu vực đồng sông Cửu Long tình hình tuân thủ pháp luật nghiêm chỉnh, sai phạm không đáng kể Nhìn chung ngân hàng thực theo quy định mà pháp luật đưa Nhìn chung ngân hàng thương mại nghiêm chỉnh tuân thủ quy chế kiểm tra giám sát tổ chức bảo hiểm tiền gửi, công tác kiểm tra giám sát tổ chức bảo hiểm tiền gửi ngân hàng thương mại nhìn nhận “góc nhìn mới” không đơn góc độ có sai phạm bị kiểm tra, giám sát Qua việc áp dụng quy định kiểm tra , giám sát bảo hiểm tiền gửi , ngân hàng thương mại rút sai phạm, yếu mà mắc phải trình hoạt động, đồng thời đưa giải pháp đảm bảo an toàn cho hoạt động, tạo tâm lý ổn định cho khách hàng nâng cao phát triển cạnh tranh ngân hàng thương mại, đồng thời góp phần đảm bảo an toàn cho hoạt động tài ngân hàng Thể hiện, ngân hàng thương mại bảo hiểm tiền gửi có phối hợp tốt chặt chẽ vấn đề Bản thân ngân hàng thương mại thương mại có nhìn nhận đánh giá công tác kiểm tra, giám sát bảo hiểm tiền gửi,để qua có phối hợp chặt chẽ có hiệu b.3 Công tác báo cáo, chi trả Bảo hiểm Ngân hàng thương mại Hiện ngân hàng thương mại có nhiều chuyển biến tốt việc thực thông tin báo cáo bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Tuy nhiên có nhiều ngân hàng thương mại gửi báo cáo chậm, gửi báo cáo chưa đủ tiêu báo cáo ngày , tuần, tháng bảng cân đối kế toán nguyên tệ, phân loại nợ trích lập dự phòng Ví dụ trường hợp ngân hàng thương mại Miền Tây không thực báo cáo ngày không phần mềm hỗ trợ , số tiêu báo cáo đơn vị khả 16 thực thiếu nhân Nhưng nhìn chung qua công tác kiểm tra chỗ bảo hiểm tiền gửi cho thấy đa phần ngân hàng thương mại chấp hành nghiêm chỉnh quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi phí bảo hiểm tiền gửi, đối tượng tiền gửi, chi trả đầy đủ cho người gửi tiền trường hợp cần thiết Trong tình hình kinh tế khủng hoảng nay,các ngân hàng thương mại nhiều ảnh hưởng,việc đảm bảo toán cho người gửi tiền gặp không khó khăn cần phải có biện pháp khắc phục Để giải khó khăn toán, đáp ứng nhu cầu vốn để hoạt động đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền tình hình lạm phát cao, sở mức lãi suất Ngân hàng nhà nước quy định , ngân hàng đồng loạt tăng lãi suất để thu hut khách hàng gửi tiền, vốn huy động từ thị trường tiền gửi cao so với năm Mặc dầu có khó khăn cho hoạt động ngân hàng thương mại nhìn chung ngân hàng phát triển ổn định IV Một số nhận xét, đánh giá thực tiễn áp dụng pháp luật bảo hiểm tiền gửi ngân hàng thương mại Trong thời gian qua hoạt động bảo hiểm tiền gửi triển khai dựa sở Nghị định 89/1999/NĐ-CP Chính phủ bảo hiểm tiền gửi Nghị định 109/ 2005/NĐCP sửa đổi bổ sung số điêù Nghị định số 89 Theo nhiều sở pháp lý chi tiết cụ thể hóa văn hướng dẫn,điều chỉnh ba đối tượng có liên quan trực tiếp triển khai sách bảo hiểm tiền gửi, người gửi tiền , tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tổ chức bảo hiểm tiền gửi Hiệu hoạt động bảo hiểm tiền gửi đánh giá thông qua việc đáp ứng hài hòa hợp lý mong muốn đáng ba đối tác này, từ củng cố trì niềm tin người gửi tiền sở đảm bảo hoạt động an toàn tổ chức huy động tiền gửi Với tiền trình phát triền kinh tế Việt Nam năm qua, số vấn đề bảo hiểm tiền gửi Nghị định 89 bộc lộ bất cập cần điều chỉnh Đáp ứng yêu cầu , ngày 24/8/2005 Chính phủ ban hành Nghị định số 109 nhằm sửa đổi số điều nghị định 89 Mong muốn người gửi tiền đáp ứng mức cao Trong triển khai sách bảo hiểm , người gửi tiền đối tượng mà hoạt động bảo hiểm tiền gửi nhằm mục đích bảo vệ cao nhất, có mong muốn bảo hiểm tiền gửi tiền lãi 17 mình.Với cách nghĩ đơn giàn , họ mong muốn tiền gửi bảo hiểm chi trả tối đa có đổ bể ngân hàng xảy Như để đáp ứng tốt mong muốn người gửi tiền, ngân hàng cần quan tâm tới: mở rộng loại tiền gửi bảo hiểm; hai tăng hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi Hạn mức chi trả tối đa người gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tăng từ 30 triệu đồng lên 50 triệu đồng Người gửi tiền gửi tiền lớn hạn mức chi trả sẽ tiếp tục toán từ tiền thu lý tài sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phù hợp với quy định pháp luật giải thể, phá sản Mong muốn tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi xem xét, nghiên cứu có định hướng thích hợp Với sách tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có mong muốn, đóng phí bảo hiểm tiền gửi phù hợp với chất lượng hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, hai nhận hỗ trợ kịp thời đa dạng từ tổ chức bảo hiểm tiền gửi,ba chi trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người gửi tiền Thứ nhất, chi phí đóng BHTG , mặt ảnh hưởng đến kết kinh doanh tổ chức tham gia BHTG đồng thời khả hoạt động ngân hàng phát triển tỷ lệ phí áp dụng ngân hàng thương mại có tác dụng phản ánh chất lượng hoạt động tổ chức huy động tiền gửi.Để đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng, chế phí BGTG theo hình thức tỷ lệ phí BHTG không đồng hạng xây dựng sở đánh giá, xếp loại khách hàng Đây công việc khó đòi hỏi có thời gian chuẩn bị cho việc đánh giá xác khách hàng Trong Nghị định 109 đề cập đến việc điều chỉnh phí BHTG theo loại hình tổ chức tham gia BHTG sở đánh giá xếp loại quan nhà nước có thẩm quyền Thủ tướng Chính phủ định theo đề nghị tổ chức BHTG ý kiến Ngân hàng nhà nước, Bộ tài chính.Đây định hướng thúc đẩy nghiên cứu để sớm áp dụng phí BHTG không đồng hạng tương lai, đáp ứng mong muốn tổ chức tham gia BHTG Thứ hai, với chi phí đóng góp để tham gia BHTG, tổ chức tham gia BHTG có ngân hàng thương mại có mong muốn nhận hỗ trợ kịp thời đa dạng từ tổ chức BHTG tình khó khăn Nghị định 109 cho phép tổ chức BHTG 18 triển khai hình thức hỗ trợ từ tài phù hợp với quy định pháp luật Ngoài hình thức cho vay, bảo lãnh mua lại nợ quy định Nghị định 89 trước đây.Hơn tình triển khai hỗ trợ nơi lỏng trước,khi tổ chức tham gia BHTG Ngân hàng nhà nước Việt Nam xác định việc giải thể, phá sản tổ chức gây ảnh hưởng nghiêm trọng, sâu rộng đến an toàn hệ thống tài ngân hàng ổn định trị, kinh tế- xã hội tổ chức BHTG xem xét đêt triển khai hỗ trợ tài Thứ ba, tổ chức BHTG lâm vào tình trạng khả toán phải chấm dứt hoạt động, việc giải khoản nợ đặc biệt nợ tiền gửi người gửi tiền tổ chức khó khăn lớn nhất, cần giải kịp thời Việc chi trả cho người gửi tiền vừa yêu cầu cấp bách cần giải không tổ chức tham gia BHTG mà yêu cầu cần giải để tránh ảnh hưởng gây rút tiền đồng loạt lây truyền sang ngân hàng Ngoài tổ chức BHTG tạo điều kiện để hoàn thành nhiệm vụ giao với hiệu cao Để thực mục tiêu sách bảo hiểm tiền gửi bảo vệ người gửi tiền, trì niềm tin công chúng hệ thống ngân hàng quốc gia , góp phần đảm bảo an toàn ổn định hoạt động ngân hàng , tổ chức BHTG cần có điều kiện triển khai hiệu đồng hoạt động nghiệp vụ Cơ sở pháp lý cho phép triển khai đồng hoạt động nghiệp vụ đảm bảo vốn hai điều kiện định thành công sách BHTG Nghị định số 109 quy định Hiện việc triển khai thực quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi ngân hàng, đặc biệt ngân hàng thương mại Việt Nam đồng ngày trọng.Việc tuân thủ sách pháp luật đầy đủ giúp cho ngân hàng thương mại hoạt động tốt có hiệu quả,củng cố niềm tin khách hang, giúp ngân hàng đủ sức để cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác, với ngân hàng mạnh nước điều kiện Việt Nam gia nhập WTO.Hơn tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật BHTG giúp Ngân hàng thương maị vượt qua khủng hoảng tài nay, đảm bảo hoạt động ngân hàng ổn định ngày phát triển 19 Tuy nhiên bên cạnh tồn nhiều bất cập Một số ngân hàng cố tình thực sai hay thực không đầy đủ quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi,nhất công tác kiểm chổ tổ chức BHTG, lý chủ yếu ngân hàng ngần ngại, không muốn tiết lộ hoạt động mình.Một sai phạm thường gặp việc nộp phí bảo hiểm tiền gửi.Đó tình trạng nộp phí thừa hay cố tình trốn tránh không nộp phí BHTG,nộp phí không đầy đủ, không đồng Ngoài việc thực quy định đối tượng bảo hiểm,chi trả bảo hiểm cho người gửi tiền, việc bảo vệ tối đa lợi ích người gửi tiền tồn nhiều vấn đề cần khắc phục cần phải có quy định cụ thể Nguyên nhân tồn nhiều bất cập nói phần ý thức chấp hành pháp luật phận ngân hàng thương mại Việt Nam, phần quan trọng nước ta thiếu khuôn khổ pháp lý, chưa có Luật BHTG Các văn pháp luật chưa đồng bộ, chưa đầy đủ làm giảm lực hoạt động BHTG đóng góp tổ chức việc giám sát ổn định hệ thống tài quốc gia,ảnh hưởng đến trình áp dụng pháp luật tổ chức tham gia BHTG có ngân hàng thương mại.Tới đây, việc xây dựng Luật BHTG, thể chế, mô hình tổ chức BHTG Việt Nam vấn đề cần bàn với trình phát triển kinh hội nhập đặt yêu cầu vai trò, chức giám sát tổ chức BHTG trở nên quan trọng nhằm phòng ngừa rủi ro thay xử lý đổ vỡ cách thụ động V Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu thực thi pháp luật bảo hiểm tiền gửi - Nâng cao lực tài cho tổ chức BHTG Việt Nam: Năng lực tài tổ chức BHTG Việt Nam chủ yếu dựa mức phí đóng góp tổ chức tham gia BHTG nguồn vốn ngân sách nhà nước cấp ( 5000 tỉ đồng) Theo đó, pháp luật nên quy định tỉ lệ vốn mục tiêu cho BHTG mở rộng lĩnh vực đầu tư mà tổ chức BHTG phép tham gia, sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để mua trái phiếu Chính phủ, tín phiếu Ngân hàng Nhà nước gửi tiền taị Ngân hàng Nhà nước theo quy định chế độ tài tổ chức bảo hiểm tiền gửi nhằm tăng nguồn vốn cho tổ chức BHTG - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức công chúng sách BHTG Việt Nam Đây lĩnh vực nên hoạt động tuyên truyền để nâng cao 20 hiểu biết công chúng tổ chức BHTG có ý nghĩa vô quan trọng BHTG Việt Nam cần phải đẩy mạnh thường xuyên đổi phương thức tuyên truyền quảng bá cách rộng rãi đến công chúng, đặc biệt người dân vùng nông thôn Từ tạo lòng tin công chúng hệ thống ngân hàng, đồng thời giúp cho hoạt động huy động vốn nhàn rỗi dân cư dễ dàng hơn, góp phần phát triển kinh tế đất nước - Cần tiếp tục hoàn thiện Bộ máy tổ chức theo mô hình giảm thiểu rủi ro đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu đổi xu thể hội nhập Ở Việt Nam nay, tổ chức bảo hiểm tiền gửi thực mô hình giảm thiểu rủi ro chưa đầy đủ Ngoài việc chi trả tiền bảo hiểm tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam hỗ trợ cho tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tham gia vào trình giám sát rủi ro, xử lý vi phạm tổ chức tham gia BHTG Mô hình tổ chức giúp thực tốt vai trò bảo vệ người gửi tiền đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng nên cần tiếp tục hoàn thiện Hơn hiệu hoạt động tổ chức BHTG Việt Nam phụ thuộc lớn vào nguồn nhân lực tổ chức, vậy, cần tiếp tục đẩy mạnh công tác đào tạo, huấn luyện nghiệp vụ để xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp, đảm bảo tiêu chuẩn chuyên môn ngày cao xu hội nhập đất nước - Tăng cường phối hợp bảo hiểm tiền gửi Việt Nam với tổ chức có liên quan Hoạt động ngân hàng có vai trò quan trọng kinh tế, chịu chi phối quan hệ kinh tế, trị nước quốc tế Vì vậy, phối hợp, chia sẻ thông tin quan, tổ chức có liên quan đến hoạt động BHTG ủy ban giám sát, ngân hàng nhà nước, tài chính, BHTG Việt Nam cần thiết để kịp thời ứng phó với tình xấu - Tăng cường công tác đối ngoại hợp tác quốc tế Việt Nam cần tăng cường hoạt động giao lưu với tổ chức bảo hiểm tiền gửi giới, từ trao đổi kinh nghiệm thành tích đạt nhằm tiếp thu kinh nghiệm quý báu nước bạn quản lý, tổ chức hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam phải phối hợp chặt chẽ với tổ chức tài quốc tế đồng thời tăng cường 21 tham gia diễn đàn tài chính- ngân hàng để tranh thủ hỗ trợ kỹ thuật tài cho hoạt động DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO: - Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam; - Luật tổ chức tín dụng; - Tạp chí Ngân hàng 2005; - Tạp chí Ngân hàng 2008; - Tạp chí Luật học 2002; - Luật doanh nghiệp 2005; - Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 1/9/1999 Chính phủ Bảo hiểm tiền gửi; - Nghị định 109/2005/NĐ-CP ngày 24/8/2005 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều nghị định 89/1999/NĐ-CP ngày 1/0/1999 Chính phủ bảo hiểm tiền gửi; - Đinh Thị Thu Hiền: “ Một số vấn đề pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nay” - Nguyễn Thị Thùy Linh: “ Chế độ bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, thực trạng phương hướng hoàn thiện”; - Phạm Tiến Sỹ: “ Pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam- Thực trạng phương hướng hoàn thiện”; - Một số trang wed liên quan: 22 [...]... tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi , hạn chế tới mức thấp nhất việc bao cấp từ ngân sách nhà nước Theo quy định của pháp luật bảo hiểm tiền gửi thì các đơn vị tham gia bảo hiểm tiền gửi đã chấp hành nghiêm chỉnh, nhất là vấn đề nộp phí bảo hiểm tiền gửi. Các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi nhất là các ngân hàng thương mại đã nộp đầy đủ và đúng thời gian mà pháp luật bảo hiểm tiền gửi quy định b Các... gia bảo hiểm tiền gửi cũng đã được thục hiện tốt Bảo hiểm tiền gửi thườn xuyên theo dõi, hướng dẫn , đôn đốc các đơn vị tính và nộp phí , đảm bảo nguyên tắc thu đúng thu đủ kịp thời theo quy định cuả Nhà nước Số phí bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thu được từ các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tăng 5 năm sau so với 5 năm trước ở mức 20 – 25% Đây là nguồn tài chính quan trọng để bảo hiểm tiền gửi Việt Nam. .. chính sách tham gia bảo hiểm tiền gửi là bắt buộc, các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có mong muốn, một là đóng phí bảo hiểm tiền gửi phù hợp với chất lượng hoạt động của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, hai là nhận được sự hỗ trợ kịp thời và đa dạng từ tổ chức bảo hiểm tiền gửi, ba là chi trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người gửi tiền Thứ nhất, về chi phí đóng BHTG , một mặt ảnh hưởng đến kết quả... chức Bảo hiểm tiền gửi Như trên đã phân tích thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi có vai trò quan trọng trong việc kiểm tra giám sát quá trình thực hiện các quy định pháp luật của các tổ chức tham gia bảo 15 hiểm tiền gửi Thông qua công tác kiểm tra giám sát, bảo hiểm tiền gửi đã phát hiện ra các sai sót trong quá trình thực các quy định pháp luật mà tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi mắc phải và có biện pháp. .. chính sách bảo hiểm tiền gửi, đó là người gửi tiền , tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi và tổ chức bảo hiểm tiền gửi Hiệu quả của hoạt động bảo hiểm tiền gửi được đánh giá thông qua việc đáp ứng một các hài hòa và hợp lý mong muốn và chính đáng của ba đối tác này, từ đó củng cố và duy trì niềm tin của người gửi tiền trên cơ sở đảm bảo hoạt động an toàn của tổ chức huy động tiền gửi Với tiền trình phát... tham gia bảo hiểm tiền gửi , chi trả tiền gửi được bảo hiểm cho người gửi tiền , hỗ trợ tài chính cho một số tổ chức tín dụng… ,Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đã không ngừng đẩy mạnh công tác tuyên truyền các chính sách của Nhà nước về bảo hiểm tiền gửi để từng bước đưa chính sách bảo hiểm tiền gửi vào cuộc sống, góp phần củng cố niềm tin công chúng vào hệ thống tài chính ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng nguồn... Bảo hiểm tiền gửi; - Nghị định 109/2005/NĐ-CP ngày 24/8/2005 của Chính phủ về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của nghị định 89/1999/NĐ-CP ngày 1/0/1999 của Chính phủ về bảo hiểm tiền gửi; - Đinh Thị Thu Hiền: “ Một số vấn đề pháp luật về bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam hiện nay” - Nguyễn Thị Thùy Linh: “ Chế độ bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam, thực trạng và phương hướng hoàn thiện”; - Phạm Tiến Sỹ: “ Pháp. .. hoạt động bảo hiểm tiền gửi ở nước ta hiện nay chính là thiếu khuôn khổ pháp lý , chưa có luật bảo hiểm tiền gửi Các văn bản dưới 11 luật hiện chưa đồng bộ , chưa đầy đủ đã giảm năng lực hoạt động của bảo hiểm và khả năng đóng góp của tổ chức này trong việc giám sát và ổn định hệ thống tài chính quốc gia Tính đến cuối năm 2004 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đã cấp giấy chứng nhận bảo hiểm tiền gửi cho 1068... tại chỗ của bảo hiểm tiền gửi cho thấy đa phần các ngân hàng thương mại chấp hành nghiêm chỉnh các quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi như phí bảo hiểm tiền gửi, đối tượng tiền gửi, chi trả đầy đủ cho người gửi tiền trong những trường hợp cần thiết Trong tình hình kinh tế khủng hoảng như hiện nay,các ngân hàng thương mại ít nhiều ảnh hưởng,việc đảm bảo thanh toán cho người gửi tiền gặp không... hàng thương mại Việt Nam thực hiện các quy định của pháp luật b.1 Về đóng phí bảo hiểm tiền gửi: 12 Hầu hết các Ngân hàng thương mại Việt Nam đều nộp đúng, đủ mức phí theo quy định của pháp luật bảo hiểm tiền gửi Nhìn chung các ngân hàng thương mại trên địa bàn Hà Nội, khu vực Bắc trung bộ , khu vực Nam trung bộ và Tây nguyên đã nộp đủ và đúng thời hạn mức phí mà luật bảo hiểm tiền gửi quy định Một ... 1.136 tổ chức tham gia BHTG gồm Ngân hàng thương mại Nhà nước; 39 Ngân hàng thương mại cổ phần; Ngân hàng liên doanh; 33 chi nhánh ngân hàng nước ngoài; Ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 11 công... toàn cầu vừa qua, Chính phủ Ngân hàng trung ương hầu phải bỏ khoản tiền lớn để hỗ trợ khả toán cho ngân hàng mua cổ phần để tiếp sức cho ngân hàng, nhằm cứu vãn cho ngân hàng trước nguy phá sản bảo... cường hoạt động quan tra, giám sát ngân hàng • Bảo hiểm tiền gửi khủng hoảng tài Trong khủng hoảng tài chính, có nguy đổ vỡ hàng loạt ngân hàng, gồm nhiều ngân hàng lớn, BHTG thường không đủ khả