Hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực Ngân hàng
Hội nhập kinh tế quốc tế
Hội nhập kinh tế quốc tế: là quá trình từng bước xây dựng một nền kinh tế mở, gắn kết nền kinh tế trong nước với nền kinh tế khu vực và thế giới thông qua các nỗ lực tự do hóa và mở cửa trên các cấp độ đơn phương, song phương và đa phương
Hội nhập kinh tế quốc tế là xu thế khách quan không một quốc gia nào có thể đứng ngoài cuộc Hội nhập kinh tế quốc tế được thúc đẩy bởi những nhân tố chính sau:
+ Sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ, nhất là công nghệ thông tin;
+ Hoạt động thương mại, tài chính-tiền tệ và đầu tư quốc tế gia tăng mạnh mẽ theo xu hướng tự do hoá;
+ Thương mại hàng hóa, dịch vụ ngày càng gia tăng, chiếm tỷ trọng lớn trong GDP của các nước;
+ Các công ty đa quốc gia ngày càng lớn mạnh đóng vai trò tiên phong của quá trình toàn cầu hóa;
+ Sự thay đổi cơ bản về khái niệm an ninh, lấy phát triển kinh tế là cách thức hữu hiệu để bảo đảm an ninh cho mỗi quốc gia
Những yếu tố trên đã làm cho hội nhập kinh tế quốc tế trở thành một trào lưu, một xu thế tất yếu Bất cứ một nền kinh tế nào muốn không bị gạt ra ngoài lề của dòng chảy phát triển, đều phải nỗ lực hội nhập vào xu thế chung, điều chỉnh chính sách, mở cửa thị trường thông qua cắt giảm thuế quan và dỡ bỏ rào cản liên quan đến thuế, làm cho việc trao đổi hàng hóa, luân chuyển vốn, lao động, công nghệ và kỹ thuật trên phạm vi thế giới ngày càng tự do, thông thoáng hơn
Hội nhập quốc tế về tài chính - tiền tệ: là quá trình thực hiện mở cửa cho sự tham gia của nhà đầu tư nước ngoài vào lĩnh vực tài chính - tiền tệ, dần dần đi đến tự do hoá tài chính, bao gồm tự do hóa lãi suất, tự do hóa tỷ giá hối đoái, giảm thiểu tỷ lệ dự trữ bắt buộc, xóa bỏ bao cấp vốn thông qua chỉ định tín dụng, tự do hóa các hoạt động của các tổ chức tài chính trong nước và quốc tế Song song đó, các quy định pháp lý trong hoạt động kinh doanh phải có sự công bằng, không phân biệt đối xử
Hội nhập quốc tế là xu hướng phát triển tất yếu của kinh tế thế giới, nhất là đối với các quốc gia đang phát triển Hội nhập quốc tế nhằm mở cửa nền kinh tế, thực hiện tự do hóa thương mại, dịch vụ để gia nhập vào cuộc canh tranh quốc tế bình đẳng và cùng phát triển trên tất cả các lĩnh vực, trong đó có lĩnh vực ngân hàng
Toàn cầu hóa kinh tế: Là một quá trình trong quan hệ quốc tế làm tăng sự phụ thuộc lẫn nhau về mọi mặt của đời sống xã hội (từ kinh tế, chính trị, an ninh, văn hóa đến môi trường…) giữa các quốc gia Toàn cầu hóa làm hình thành và phát triển các thị trường toàn cầu và khu vực, làm tăng sự tương tác và tùy thuộc lẫn nhau, trước hết về kinh tế, giữa các nước thông qua sự gia tăng các luồng giao lưu hàng hóa và nguồn lực qua biên giới giữa các quốc gia cùng với sự hình thành các định chế, tổ chức quốc tế nhằm quản lý các hoạt động và giao dịch kinh tế quốc tế
Toàn cầu hóa nền kinh tế ngày càng được khẳng định là một quá trình tất yếu của sự phát triển và là một xu thế lớn của quan hệ quốc tế hiện đại
1.1.1.2 Tác động của hội nhập kinh tế quốc tế
Quá trình hội nhập làm cho nền kinh tế mỗi nước ngày càng liên kết chặt chẽ với các nền kinh tế thành viên khác, từ đó làm cho nền kinh tế thế giới phát triển theo hướng tạo ra một thị trường chung thống nhất trong đó những cản trở đối với sự giao lưu và hợp tác quốc tế giảm và dần dần mất đi, sự cạnh tranh trở nên gay gắt Bởi vậy hội nhập kinh tế quốc tế cũng có nghĩa là tham gia vào cuộc cạnh tranh kinh tế ở cả trong và ngoài nước Ngày nay, để khỏi bị gạt ra ngoài lề của sự phát triển, các quốc gia đều nỗ lực hội nhập vào xu thế chung, ra sức cạnh tranh kinh tế vì sự tồn tại và phát triển của mình.
Hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực Ngân hàng
Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng: là quá trình mở cửa mở cửa để hệ thống ngân hàng trong nước hòa nhập với hệ thống ngân hàng khu vực và thế giới, phạm vi hoạt động ngân hàng không còn bó hẹp trong một nước, một khu vực mà mở rộng trên phạm vi toàn cầu Mọi hoạt động ngân hàng đều phải tuân theo quy luật thị trường và các thông lệ, nguyên tắc kinh doanh quốc tế và thực hiện theo tín hiệu thị trường mà không bị ngăn chặn bởi các biện pháp quản lý hành chính, lãi suất, tỷ giá, hoạt động tín dụng Để việc hội nhập có hiệu quả, đòi hỏi phải có sự cạnh tranh bình đẳng giữa các Ngân hàng trong và ngoài nước, mọi ưu đãi đối với các ngân hàng trong nước đều phải được dần dần xoá bỏ
1.1.2.2 Một số cam kết mở cửa hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng
Thứ nhất, các tổ chức tín dụng nước ngoài được thiết lập hiện diện thương mại tại Việt Nam dưới các hình thức như văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài; công ty tài chính liên doanh và 100% vốn nước ngoài, công ty cho thuê tài chính liên doanh và 100% vốn nước ngoài Kể từ ngày 01/04/2007, ngân hàng 100% vốn nước ngoài được phép thành lập tại Việt Nam
Thứ hai, các tổ chức tín dụng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam được phép cung ứng hầu hết các loại hình dịch vụ ngân hàng theo mô tả trong Phụ lục về dịch vụ tài chính ngân hàng kèm theo Hiệp định GATS như cho vay, nhận tiền gửi, cho thuê tài chính, kinh doanh ngoại tệ, các công cụ thị trường tiền tệ, các công cụ phái sinh, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, cung cấp dịch vụ thanh toán, tư vấn và thông tin tài chính;
Thứ ba, Các chi nhánh ngân hàng nước ngoài được nhận tiền gửi VNĐ không giới hạn từ các pháp nhân Việc huy động huy động tiền gửi VNĐ từ các thể nhân Việt Nam sẽ được nới lỏng trong vòng 5 năm theo lộ trình sau:
Ngày 1 tháng 1 năm 2007: 650% vốn pháp định được cấp Ngày 1 tháng 1 năm 2008: 800% vốn pháp định được cấp Ngày 1 tháng 1 năm 2009: 900% vốn pháp định được cấp Ngày 1 tháng 1 năm 2010: 1000% vốn pháp định được cấp Ngày 1 tháng 1 năm 2011: Đối xử quốc gia đủ
Thứ tư, chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được phép mở các điểm giao dịch ngoài trụ sở chi nhánh, nhưng được giành đối xử quốc gia và đối xử tối huệ quốc đầy đủ trong việc thiết lập và vận hành hoạt động các máy rút tiền tự động;
Thứ năm, các tổ chức tín dụng nước ngoài sẽ được phép phát hành thẻ tín dụng trên cơ sở đối xử quốc gia kể từ khi Việt Nam gia nhập WTO;
Thứ sáu, một ngân hàng thương mại nước ngoài có thể đồng thời mở một ngân hàng con và các chi nhánh hoạt động tại Việt Nam; Các điều kiện cấp phép đối với ngân hàng 100% vốn nước ngoài sẽ dựa trên các qui định an toàn và giải quyết các vấn đề như tỷ lệ an toàn vốn, khả năng thanh toán và quản trị doanh nghiệp Ngoài ra, các tiêu chí đối với chi nhánh và ngân hàng 100% vốn nước ngoài sẽ được áp dụng trên cơ chế quản lý đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, bao gồm yêu cầu về vốn tối thiểu, theo thông lệ quốc tế đã được chấp nhận chung;
Thứ bảy, các ngân hàng nước ngoài có thể tham gia góp vốn liên doanh với đối tác Việt Nam với tỷ lệ góp vốn không vượt quá 50% vốn điều lệ của ngân hàng liên doanh; Tổng mức góp vốn mua cổ phần của các tổ chức, cá nhân nước ngoài tại từng ngân hàng thương mại cổ phần của Việt Nam không được vượt quá 30% vốn điều lệ của ngân hàng đó, trừ khi pháp luật Việt Nam có qui định khác hoặc được sự chấp thuận của cơ quan có thẩm quyền của Việt Nam;
Thứ tám, để thu hút được các ngân hàng lớn, có uy tín vào hoạt động tại thị trường Việt Nam, trong cam kết cũng đã đưa ra yêu cầu về tổng tài sản có đối với tổ chức tín dụng nước ngoài muốn thành lập hiện diện thương mại tại Việt Nam (cam kết này cũng đã được thể chế hoá trong Nghị định số 22 ban hành ngày 28/02/2006), cụ thể để mở một chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam ngân hàng mẹ phải có tổng tài sản có trên 20 tỷ đô la Mỹ vào cuối năm trước thời điểm xin mở chi nhánh; mức yêu cầu tổng tài sản có đối với việc thành lập ngân hàng liên doanh hoặc ngân hàng con 100% vốn nước ngoài của ngân hàng nước ngoài là trên
10 tỷ đô la Mỹ; đối với việc xin phép mở công ty tài chính 100% vốn nước ngoài, công ty tài chính liên doanh, công ty cho thuê tài chính 100% vốn nước ngoài hoặc công ty cho thuê tài chính liên doanh, các tổ chức tín dụng nước ngoài phải có tổng tài sản trên 10 tỷ đô la vào cuối năm trước thời điểm xin phép
1.1.2.3 Tác động của hội nhập quốc tế trong lĩnh vực Ngân hàng
Hội nhập quốc tế sẽ làm cho các NHTM Việt Nam chịu tác động mạnh từ thị trường tài chính quốc tế, phải thực hiện nhiều nghĩa vụ và các cam kết với quốc tế
Tuy nhiên, sẽ mở ra nhiều cơ hội cho các NHTM Việt Nam trao đổi hợp tác quốc tế, tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý đào tạo,…theo kịp yêu cầu phát triển của thị trường tài chính trong và ngoài nước Các NHTM Việt Nam bắt buộc phải chuyên môn hóa sâu hơn các nghiệp vụ Ngân hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, nhanh chóng tiếp cận và phát triển dịch vụ Ngân hàng hiện đại
Trong quá trình hội nhập, các NHTM Việt Nam sẽ chịu áp lực lớn trong việc giữ vững và mở rộng thị phần trước áp lực cạnh tranh cạnh tranh ngày càng gay gắt với các NHNNg, tổ chức tài chính trung gian, định chế tài chính khác như thị trường chứng khoán, cho thuê tài chính, bảo hiểm Đặc biệt, những hạn chế đối với NHNNg sẽ dần dần bị tháo bỏ thì nguy cơ bị mất dần thị phần của các NHTM trong nước ngày càng cao
Hội nhập ngân hàng đòi hỏi các NHTM trong nước phải nhanh chóng tăng quy mô, đầu tư công nghệ, cải tiến trình độ quản lý… Công nghệ hiện đại và trình độ quản lý cũng như tiềm lực tài chính dồi dào của các NHNNg sẽ tạo sức ép cạnh tranh trong ngành ngân hàng và buộc các NHTM trong nước phải tăng thêm vốn, đầu tư kỹ thuật, cải tiến phương pháp quản trị, hiện đại hóa hệ thống thanh toán mà đặc biệt là cải tiến và phát triển dịch vụ ngân hàng để nâng cao hiệu quả hoạt động và năng lực cạnh tranh
Tính tất yếu, khách quan của hội nhập kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng
Hội nhập quốc tế là xu hướng tất yếu của nền kinh tế thế giới, là điều kiện tiền đề cần thiết để phát triển kinh tế quốc gia hoà nhập với thế giới thông qua việc tận dụng được vốn đầu tư và các công nghệ tiên tiến Đẩy mạnh hội nhập ngân hàng, xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh trở thành kênh dẫn nhập vốn tốt nhất cho nền kinh tế đang cần vốn như Việt Nam đang từng bước chuyển dịch cơ cấu vốn theo định hướng công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước
Trong quá trình hội nhập quốc tế, các NHTM thực hiện vai trò quan trọng là phân phối lại vốn đầu tư để phát triển kinh tế Nhưng đồng thời cũng có thể nơi xuất phát những thay đổi, gây khó khăn cho nền kinh tế Nếu hệ thống ngân hàng yếu kém, mở rộng tín dụng quá mức, nợ khó đòi gia tăng là một trong những nguyên nhân tiềm ẩn thúc đẩy khủng hoảng tài chính và trì hoãn phục hồi kinh tế Khi một hệ thống tài chính yếu kém, thiếu minh bạch thì việc thu hút đầu tư nước ngoài, các khoản tài trợ, viện trợ nước ngoài sẽ bị sụt giảm, phân bổ và sử dụng không hiệu quả các nguồn vốn gây tác động tiêu cực đến phát triển kinh tế đất nước, lãng phí nguồn vốn, hiệu quả đầu tư thấp, kéo theo tệ nạn tham nhũng gây rối loạn kinh tế
Hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay vẫn còn chịu ảnh hưởng mạnh mẽ bởi can thiệp các cơ quan chính quyền, tình trạng tài chính yếu kém, khuôn khổ pháp lý chưa hoàn thiện, công nghệ Ngân hàng tụt hậu so với các nước, nợ khó đòi cao, môi trường kinh tế vĩ mô chưa ổn định đã đặt hệ thống ngân hàng vào tình thế rủi ro Vì vậy lĩnh vực Ngân hàng cần nhanh chóng hội nhập cùng với hệ thống ngân hàng khu vực và thế giới, xây dựng hệ thống Ngân hàng có năng lực cạnh tranh vững mạnh đáp ứng đầy đủ yêu cầu về vốn và cung ứng sản phẩm dịch vụ cho nền kinh tế đang trong quá trình hội nhập.
Cạnh tranh, đặc điểm, các chiến lược cạnh tranh và các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của NHTM
Cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng
Cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường là sự ganh đua giữa các chủ thể kinh tế (nhà sản xuất, người tiêu dùng) nhằm giành lấy những vị thế tương đối trong sản xuất, tiêu thụ hay 0 tiêu dùng hàng hóa để thu được nhiều lợi ích nhất cho mình Cạnh tranh có thể xảy ra giữa những nhà sản xuất với nhau hoặc có thể xảy ra giữa người sản xuất với người tiêu dùng khi người sản xuất muốn bán 1 hàng hóa với giá cao, người tiêu dùng lại muốn mua được với giá thấp
Cạnh tranh là động lực thúc đẩy sản xuất phát triển, góp phần vào sự 2 phát triển kinh tế Cạnh tranh mang lại nhiều lợi ích, đặc biệt cho người tiêu dùng Người sản xuất phải tìm mọi cách để làm ra 3 sản phẩm có chất lượng hơn, đẹp hơn, có 4 chi phí sản xuất rẻ hơn, có tỷ lệ 5 tri thức khoa học, 6 công nghệ trong đó cao hơn để đáp ứng với thị hiếu của người tiêu dùng Cạnh tranh làm cho người sản xuất năng động hơn, nhạy bén hơn, nắm bắt tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng, thường xuyên cải tiến kỹ thuật, áp dụng những tiến bộ, các nghiên cứu thành công mới nhất vào trong sản xuất, hoàn thiện cách thức tổ chức trong sản xuất, trong quản lý sản xuất để nâng cao năng suất, chất lượng và hiệu quả kinh tế
Ngoài mặt tích cực, cạnh tranh cũng đem lại những hệ quả không mong muốn về mặt xã hội Nó làm thay đổi cấu trúc xã hội trên phương diện sở hữu của cải, phân hóa mạnh mẽ giàu nghèo, có những tác động tiêu cực khi cạnh tranh không lành mạnh, dùng các thủ đoạn vi phạm pháp luật hay bất chấp pháp luật Vì lý do trên cạnh tranh kinh tế bao giờ cũng phải được điều chỉnh bởi các định chế xã hội, sự can thiệp của nhà nước
Trong xã hội, mỗi con người, xét về tổng thể, vừa là người sản xuất đồng thời cũng là người tiêu dùng, do vậy cạnh tranh thường mang lại nhiều lợi ích hơn cho mọi người và cho cộng đồng, 7 xã hội
1.2.1.2 Cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng:
Trong hoạt động ngân hàng, cạnh tranh tạo động lực thúc đẩy phát triển và tăng hiệu quả kinh doanh Kết quả của cạnh tranh sẽ xác định vị thế, quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững của mỗi ngân hàng Vì vậy, mỗi ngân hàng đều cố gắng chọn cho mình một chiến lược phù hợp tăng sức cạnh tranh Áp lực cạnh tranh không chỉ xuất phát từ các NHTM khác mà còn từ những tổ chức tín dụng hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ với mục tiêu là chiếm lĩnh thị phần huy động vốn, tín dụng và cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Các hoạt động liên quan đến kinh doanh tiền tệ rất nhạy cảm và chịu tác động bởi rất nhiều nhân tố về kinh tế, chính trị, xã hội, tâm lý, truyền thống, văn hóa,…ảnh hưởng tạo ra thường mang tính chất dây chuyền, do vậy tác động rất nhanh chóng đến môi trường kinh doanh chung Vì vậy, việc cạnh tranh giữa các NHTM cần phải thận trọng vì có thể đối thủ là các NHTM khác bị suy yếu dẫn đến sụp đổ, thì những hậu quả mang lại thường là rất lớn, thậm chí dẫn đến đổ vỡ luôn chính ngân hàng mình
1.2.1.3 Năng lực cạnh tranh của các NHTM
Năng lực cạnh tranh là một thuật ngữ ngày càng được sử dụng rộng rãi nhưng đến nay vẫn là khái niệm chung chung và khó đo lường Khái niệm năng lực cạnh tranh của NHTM có thể được tạm hiểu như sau: “Năng lực cạnh tranh của một ngân hàng là khả năng ngân hàng đó tạo ra, duy trì và phát triển liên tục những lợi thế, nhằm mục đích tối đa hoá lợi ích của cổ đông trên cơ sở mở rộng thị phần, đạt được những mức lợi nhuận cao hơn mức trung bình ngành đồng thời đảm bảo được sự hoạt động kinh doanh an toàn, lành mạnh và có khả năng chống đỡ rủi ro cao và vượt qua những biến động bất lợi trong môi trường kinh doanh”
Các đặc điểm cạnh tranh của các NHTM
Hoạt động kinh doanh của các NHTM có liên quan mật thiết đến sự phát triển kinh tế - chính trị - xã hội Nếu một NHTM bị khó khăn trong kinh doanh, có nguy cơ đổ vỡ thì không những sẽ tác động dây chuyền đến các NHTM khác, mà còn tác động đến các Tổ chức Tài chính phi Ngân hàng khác từ đó có khả năng sẽ ảnh hưởng đến cả hệ thồng tiền tệ, vì hoạt động kinh doanh tiền tệ vốn có tính nhạy cảm và liên quan mật thiết với nhau Chính vì vậy, các NHTM cạnh tranh nhưng không phải cạnh tranh bằng mọi giá, sử dụng mọi thủ đoạn, bất chấp pháp luật để thôn tính, đánh sập đối thủ của mình Nếu đối thủ là các NHTM khác bị sụp đổ thì những hậu quả mang lại thường rất to lớn, thậm chí dẫn đến đỗ vỡ luôn chính NHTM này do tác động dây chuyền Bởi thế, các NHTM luôn cạnh tranh lẫn nhau để giành giật thị phần, nhưng luôn phải hợp tác với nhau nhằm hướng tới một thị trường lành mạnh để tránh rủi ro hệ thống
Hoạt động của các NHTM liên quan đến lưu chuyển tiền tệ, không chỉ trong phạm vi một nước mà có liên quan đến nhiều nước để hỗ trợ cho các hoạt động kinh tế đối ngoại; do vậy, kinh doanh trong hệ thống NHTM chịu sự chi phối của nhiều yếu tố trong nước và quốc tế như môi trương pháp luật, tập quán, các thông lệ quốc tế,… đặc biệt là nó chịu sự chi phối mạnh mẽ của điều kiện hạ tầng, tài chính, công nghệ thông tin trong đó công nghệ thông tin đóng vai trò cực kỳ quan trọng có tính chất quyết định đối với các hoạt động của hệ thống Ngân hàng
Chính vì lý do đó, hoạt động của các NHTM đều phải có sự giám sát chặt chẽ của NHTW để tránh nguy cơ đổ vỡ cho chính các NHTM cũng như hệ thống ngân hàng, Thông qua sự kiểm soát đó, NHTW sẽ đưa ra nhưng quy chế giám sát chặt chẽ, cảnh báo sớm những rủi ro có thể phát sinh để các NHTM phòng ngừa Do vậy, sự cạnh tranh trong hệ thống các NHTM đòi hỏi những chuẩn mực khắt khe hơn các loại hình kinh doanh khác, không thể làm dẫn đến suy yếu và thôn tính lẫn nhau như các loại hình kinh doanh khác.
Các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của NHTM
Ảnh hưởng của nhân tố vĩ mô đến hoạt động Ngân hàng bao gồm: tình hình kinh tế trong nước, sự thay đổi trong cơ chế chính sách điều hành của nhà nước, biến động của nền kinh tế thế giới
Biến động của kinh tế trong nước như tốc độ tăng trưởng GDP, lạm phát, biến động lãi suất, tỷ giá,… Và bất kỳ sự thay đổi nào trong cơ chế diều hành chính sách và hệ thống pháp luật đều tác động đến nền kinh tế và ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, tác động trực tiếp đến tình hình huy động vốn, cho vay và các dịch vụ khác của các NHTM
Ngoài ra, nếu kinh tế thế giới biến động sẽ ảnh hưởng đến hoạt động của các tổ chức, cá nhân nước ngoài có quan hệ với các đối tác trong nước trong việc mua bán, thanh toán thông qua hệ thống ngân hàng Điều này sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và năng lực cạnh tranh của các NHTM trong nước
Hoạt động của hệ thống ngân hàng có liên quan chặt chẽ đến các biến động của nền kinh tế Hệ thống ngân hàng chịu tác động đầu tiên và nhanh nhất khi nền kinh tế gặp khó khăn, nhưng cũng là ngành phục hồi đầu tiên khi nền kinh tế phục hồi
Thông qua hoạt động của hệ thống NHTM, NHNN thực hiện điều tiết chính sách tiền tệ thông qua các chính sách về dự trữ bắt buộc, lãi suất, tỷ giá,… hoạt động của hệ thống NHTM có ảnh hưởng trực tiếp đến nền kinh tế và ngược lại Do vậy, các NHTM đều phải chịu điều tiết của NHNN để đảm bảo an toàn cho hệ thống Để đạt được các mục tiêu tăng trưởng và phát tiển, các NHTM sẽ áp dụng các chiến lược kinh doanh khác nhau để nâng cao khả năng cạnh tranh của mình nhằm tăng thị phần huy động vốn, cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác
1.2.3.2 Qúa trình hội nhập kinh tế quốc tế
Toàn cầu hóa kinh tế sẽ thúc đẩy mạnh mẽ quá trình hội nhập của các quốc gia với kinh tế toàn cầu đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, qua đó các NHTM không ngừng mở rộng quy mô hoạt động và thị phần của mình không những trong nước mà còn vương ra thị trường nước ngoài
Một trong những tiêu chuẩn để đánh giá mức độ hội nhập và khả năng phát triển của NHTM là tính đa quốc gia trong phạm vi hoạt động kinh doanh Nhiều NHTM đã mở rộng phạm vi hoạt động ra nước ngoài bằng nhiều phương thức: mở mới chi nhánh, hợp nhất, sáp nhập, mua lại…quy mô của các NHTM tăng lên đáng kể Xu hướng các NHTM lớn, giàu tiềm lực tài chính tìm cách thâm nhập vào các NHTM nhỏ ở trong nước và nước ngoài ngày càng gia tăng Đây được xem là giải pháp chủ yếu trong việc thâm nhập thị trường cung cấp dịch vụ Ngân hàng ở các nước đang phát triển của các ngân hàng lớn, tạo ra tính đa quốc gia trong hình thức sở hữu của các NHTM
Trong quá trình toàn cầu hoá, các NHTM ở các nước phát triển, có quy mô lớn và tiềm lực tài chính, giàu kinh nghiệm sẽ có lợi thế hơn các NHTM ở các nước đang phát triển, nguy cơ bị thôn tính của các ngân hàng ở những quốc gia này sẽ tăng, song nó cũng tạo ra những động lực nhất định để các ngân hàng có quy mô nhỏ ý thức hơn trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng quy mô và phạm vi hoạt động, nâng vị thế ngân hàng mình
1.2.3.3 Tiến bộ khoa học kỹ thuật
Với sự tiến bộ ngày càng cao của khoa học công nghệ đã giúp các NHTM ứng dụng nhanh công nghệ vào hoạt động kinh doanh thay thế dần các thao tác thủ công
Hàng loạt các sản phẩm dịch vụ tiện ích ra đời với mức độ tin cậy ngày càng cao
Những tiến bộ của công nghệ đã hỗ trợ ngân hàng xử lý công việc nhanh hơn, tạo điều kiện thuận lợi hơn trong thu hút và đáp ứng các nhu cầu khách hàng đồng thời giúp cho NHTM giảm được chi phí kinh doanh, nâng cao vị thế cạnh tranh Vì thế các NHTM đang ngày càng gia tăng đầu tư vào các trang thiết bị và phương tiện hiện đại để dần thay thế những thao tác nghiệp vụ thủ công
Tuy nhiên, công nghệ ngày càng phát triển nhanh và hiện đại thì đòi hỏi các NHTM phải cập nhật, thay thế bổ sung cho phù hợp với tốc độ phát triển, kéo theo đó là hàng loạt các vấn đề phát sinh như nguồn vốn cho công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực,… Do vậy, không phải bất kỳ NHTM nào cũng có khả năng tiếp ứng nhanh với các tiến bộ khoa học công nghệ Các NHTM có công nghệ càng mạnh, càng hiện đại thì năng lực cạnh tranh càng cao
1.2.3.4 Các yêu cầu ngày càng cao của khách hàng trong việc sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
Mọi chiến lược kinh doanh của NHTM đều lấy khách hàng làm đối tượng và mục tiêu phục vụ Các NHTM đã không ngừng đổi mới, nỗ lực hoàn thiện mô hình phục vụ hướng tới khách hàng, thoả mãn tối đa các nhu cầu của khách hàng
Khi kinh tế tăng trưởng, thị trường tài chính phát triển, các doanh nghiệp có nhiều cơ hội để lựa chọn phương thức tài trợ vốn hơn, phương thức thanh toán, thông qua nhiều kênh khác nhau sao cho đạt hiệu quả cao nhất, sản phẩm dịch vụ thu được đạt chất lượng tốt nhất, kinh tế nhất Đồng thời, kinh tế càng phát triển, thu nhập và mức sống của người dân càng nâng cao, nhu cầu của họ đối với sản phẩm dịch vụ ngân hàng đòi hỏi ngày càng phải hoàn thiện, giá trị gia tăng mang lại từ các sản phẩm dịch vụ đó ngày càng nhiều Do vậy, những đòi hỏi của khách hàng các NHTM là một tất yếu, các NHTM sẽ phải cạnh tranh gay gắt, thật nhạy bén trước biến động của thị trường để thu hút khách hàng
Chiến lược cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của NHTM
Hiện nay, ngày càng nhiều NHTM mới được thành lập, sản phẩm dịch vụ cung ứng trên thị trường gia tăng Khách hàng ngày càng có những đòi hỏi yêu cầu khắt khe hơn về chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp, họ sẽ có sự so sánh, đánh giá và quyết định lựa chọn ngân hàng có sản phẩm chất lượng cao, hoặc thậm chí có thể chuyển đổi sử dụng nếu thấy chất lượng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đó kém hấp dẫn, không đáp ứng được yêu cầu sang ngân hàng có chất lượng tốt hơn Để có thể cạnh tranh bằng chất lượng sản phẩm dịch vụ, các NHTM phải có một cơ sở hạ tầng hiện đại, nguồn nhân lực có chất lượng cao, xây dựng các chiến lược kinh doanh phù hợp Chỉ có như vậy, các sản phẩm dịch vụ mà NHTM cung cấp mới đáp ứng đúng và đầy đủ, kịp thời nhu cầu từ phía khách hàng
1.2.4.2 Cạnh tranh thông qua lãi suất, phí và các chương trình ưu đãi, khuyến mãi dành cho khách hàng
Cạnh tranh bằng lãi suất, phí và các chương trình ưu đãi khuyến mãi dành cho khách hàng là nội dung rất quan trọng, được rất nhiều NHTM áp dụng trong giai đoạn hiện nay khi mà ngày càng nhiều ngân hàng được thành lập, chiến lược thu hút khách hàng ngày càng đa dạng và phong phú Tuy nhiên, khi áp dụng chính sách này, các NHTM phải tính toán hợp lý để áp dụng mức lãi suất, thu phí, các chương trình ưu đãi, khuyến mãi kèm theo để vừa thu hút khách hàng, tăng thị phần mà không làm giảm lợi nhuận đạt được
1.2.4.3 Cạnh tranh thông qua mạng lưới cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
Mạng lưới chi nhánh giao dịch là kênh trực tiếp cung ứng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng Do vậy, để thuận tiện cho việc giao dịch của khách hàng cũng như gia tăng thị phần, tăng tính cạnh tranh, NHTM cần mở rộng mạng lưới giao dịch tại các vị trí thuận lợi ở các tỉnh thành trên cả nước, mở rộng phạm vi hoạt động ra nước ngoài Tuy nhiên, khi tiến hành thành lập thêm một chi nhanh hay phòng giao dịch, cần phải có những nghiên cứu về vị trí đặt văn phòng, đánh giá thực trạng, tiềm năng phát triển kinh tế của khu vực xung quanh, khả năng thu hút khách hàng tiềm năng Đồng thời lập kế hoạch quản bá rộng rãi đến với khách hàng.
Hệ thống tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM
Năng lực tài chính của Ngân hàng
1.3.1.1 Quy mô vốn tự có
Vốn tự có của NHTM bao gồm: vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác Vốn tự có là cơ sở để tạo nên nguồn lực tài chính của NHTM, dùng cho mục đích đầu tư vào tài sản cố định, đầu tư dài hạn và ngắn hạn để sinh lời Là nguồn vốn ổn định cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Vốn tự có quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng như các giới hạn huy động vốn, giới hạn cho vay và bảo lãnh …vì hoạt động của các NHTM phải chịu sự chi phối của các quy định pháp luật dựa trên căn cứ là quy mô vốn tự có Vốn tự có đóng vai trò to lớn trong hoạt động NHTM vì nó quyết định sức mạnh tài chính, khả năng cạnh tranh của của một ngân hàng trên thị trường Vốn tự có càng lớn càng thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp ngân hàng có điều kiện trang bị, cập nhật hệ thống công nghệ hiện đại, các thiết bị chuyên dụng phục vụ hoạt động kinh doanh Đồng thời khi vốn tự có lớn, ngân hàng càng có khả năng tiếp cận để cung ứng vốn cho những dự án lớn có tính hiệu quả cao mà thông thường những dự án này các ngân hàng có quy mô vốn nhỏ rất khó có điều kiện tiếp cận Trong quan hệ thanh toán quốc tế, các khoản bảo lãnh thanh toán L/C có giá trị lớn,… các NHNNg cũng yêu cầu xác nhận năng lực tài chính của ngân hàng thanh toán, nếu ngân hàng có quy mô vốn nhỏ, năng lực tài chính thấp sẽ khó được chấp nhận là ngân hàng thanh toán, do vậy có khả năng mất khách hàng và thị phần
Có thể nói, quy mô vốn chủ sở hữu là tấm đệm để đảm bảo cho ngân hàng tăng cường khả năng chống đỡ trước những rủi ro trong hoạt động kinh doanh Quy mô vốn chủ sở hữu càng cao thì khả năng chống đỡ của ngân hàng sẽ cao hơn nếu xảy ra những cú sốc xuất hiện trong nền kinh tế Điều này càng có ý nghĩa hơn trong môi trường kinh doanh có nhiều biến động phức tạp, không dự báo trước, nhất là sự phụ thuộc lẫn nhau giữa các nền kinh tế càng lúc càng gia tăng trong bối cảnh hội nhập, toàn cầu hóa kinh tế mỗi lúc thêm sâu rộng
Vốn tự có thấp dẫn đến hạn chế rất lớn khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh bởi giới hạn huy động vốn, giới hạn cho vay tối đa đối với một khách hàng, giới hạn tổng số vốn đầu tư…từ đó dẫn tới hạn chế trong việc mở rộng mạng lưới, bàn hoạt động và đổi mới thiết bị công nghệ, đặc biệt là hệ thống thanh toán, chi phí hoạt động tăng và kết quả là mức độ cạnh tranh yếu, kết quả hoạt động thấp Một khi có những thay đổi chính sách hoặc có biến động bất lợi về kinh tế dễ dẫn đến khả năng bị suy yếu, nếu nghiêm trọng thì có thể dẫn tới nguy cơ mất khả năng chi trả, khả năng thanh toán, gây thiệt hại cho khách hàng, cho hệ thống ngân hàng và nền kinh tế
Chất lượng tín dụng phản ánh mức độ rủi ro trong quá trình cho vay của một
8tổ chức tín dụng, được phản ánh qua các chỉ tiêu như: tỷ lệ 9 nợ xấu trên tổng dư nợ, tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng dư nợ, tỷ lệ và cơ cấu 1 0 tài sản đảm bảo, cơ cấu dư nợ các khoản vay ngắn - dài hạn của tổ chức tín dụng, Để đảm bảo chất lượng tín dụng, các NHTM đều có chính sách phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định của NHNN Việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro được thực hiện theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 của Thống đốc NHNN Việt Nam Theo đó, các khoản cho vay khách hàng được phân loại thành 5 nhóm nợ Tỷ lệ trích lập dự phòng được quy định như sau:
Nhóm 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn 0%
Nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn 20%
Nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn 100%
Ngoài ra, các NHTM phải trích lập dự phòng chung với mức tối thiểu bằng 0.75% tổng dư nợ của các khoản cho vay khách hàng, không bao gồm các khoản cho vay khách hàng được phân loại vào nhóm nợ có khả năng mất vốn
Khả năng sinh lời là chỉ tiêu tổng hợp đánh giá hiệu quả kinh doanh và mức độ phát triển của một NHTM Để dánh giá khả năng sinh lời của NHTM, người ta thường sử dụng các chỉ tiêu: Lợi nhuận ròng trên tổng tài sản (ROA), lợi nhuận ròng trên vốn chủ sở hữu (ROE) hoặc chỉ tiêu lợi nhuận ròng trên doanh thu, tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận, cơ cấu lợi nhuận (cho biết được lợi nhuận hình thành từ những nguồn nào, từ hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng hay từ các khoản lợi nhuận bất thường; tỷ trọng của nguồn thu nhập phi tín dụng so với tổng thu nhập) Đánh giá chỉ tiêu này theo 02 tỷ số cơ bản:
Tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản (ROA – Return on assets):
Lợi nhuận ròng ROA Tổng tài sản bình quân x 100 Với chỉ tiêu này cho biết một đồng tài sản tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận, tài sản có sinh lời càng lớn thì tỷ số này càng lớn
Tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE – Return on Equity):
Lợi nhuận ròng ROE Vốn chủ sở hữu bình quân x 100
Với chỉ số này cho biết một đồng vốn sở hữu tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận và phản ánh hiệu quả hoạt động của ngân hàng Hệ số càng lớn, khả năng sinh lời càng lớn
1.3.1.4 Khả năng thanh khoản trong hoạt động kinh doanh
Thanh khoản là một chỉ tiêu rất quan trọng trong quá trình đánh giá tính ổn định trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Khả năng thanh khoản của ngân hàng thấp thường là nhân tố châm ngòi cho sự đỗ vỡ ngân hàng, trong khi đó khả năng thanh khoản cao có thể giúp cho ngân hàng vượt qua được những thời kỳ khó khăn
Khả năng thanh khoản của ngân hàng được thể hiện qua các chỉ tiêu như: tỷ lệ khả năng chi trả, đánh giá tính khả thi của các phương án thực hiện bảo đảm khả năng chi trả, thanh khoản trong trường hợp xảy ra thiếu hụt tạm thời khả năng chi trả, cũng như trong trường hợp khủng hoảng về thanh khoản, đánh giá việc thiết lập hệ thống cảnh báo sớm về tình trạng thiếu hụt tạm thời khả năng chi trả và các giải pháp xử lý tối ưu.
Thị phần, thương hiệu và hệ thống mạng lưới
Thị phần: thị phần của ngân hàng góp phần rất lớn vào việc đánh giá hiệu quả hoạt động cũng như năng lực cạnh tranh của ngân hàng Thị phần của ngân hàng bao gồm: thị phần huy động vốn, cho vay, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng,… Thị phần càng rộng thì lượng khách hàng càng nhiều Thị phần của ngân hàng được đo lường thông qua số lượng khách hàng, tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng so với ngân hàng khác
Thương hiệu: Một thương hiệu ngân hàng tốt là một thương hiệu có uy tín, được sự tin cậy của nhóm khách hàng mục tiêu Gía trị của thương hiệu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng trong tương lai Thương hiệu tạo ra lợi thế cạnh tranh, giúp ngân hàng thuận lợi hơn khi tìm kiếm và mở rộng phát triển các thị trường mới Nó là phương tiện ghi nhận, bảo vệ và thể hiện thành quả của ngân hàng, mang lại sự ổn định và phát triển thị phần, tạo ra danh tiếng và nâng cao lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng
Hệ thống mạng lưới: hệ thống mạng lưới là một yếu tố quan trọng trong hoạt động của một NHTM, có ý nghĩa rất đặc biệt quan trọng đối với sự tồn tại, phát triển và ảnh hưởng lớn đối với năng lực cạnh tranh của ngân hàng Hệ thống mạng lưới được thể hiện ở số lượng các điểm giao dịch (sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch) và sự phân bố các điểm giao dịch theo vị trí địa lý lãnh thổ Hiệu quả hoạt động của các điểm giao dịch cũng là một tiêu chí đánh giá chất lượng của hệ thống kênh phân phối của một ngân hàng.
Sự đa dạng của các sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng
Mức độ đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cũng là một trong những tiêu chí để đánh giá năng lực cạnh tranh của một ngân hàng Việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ giúp ngân hàng phát triển ổn định
Một ngân hàng có khả năng cung cấp nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ đa dạng, độc đáo, tạo sự khác biệt của từng loại sản phẩm, đáp ứng được các nhu cầu khác nhau của khách hàng với chất lượng cao và chi phí hợp lý thì ngân hàng đó có một lợi thế cạnh tranh cao, từ đó dễ dàng chiếm lĩnh thị phần và làm tăng sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng
Năng lực về công nghệ
Công nghệ đang ngày càng đóng vai trò như là một trong những nguồn lực tạo ra lợi thế cạnh tranh quan trọng nhất của mỗi ngân hàng Công nghệ mới đã mang lại tiện ích lớn cho khách hàng, ngân hàng và cho nền kinh tế Nhờ công nghệ các dịch vụ ngân hàng phát triển đa dạng và phong phú, các NHTM đã cố gắng triển khai và phát triển nhiều sản phẩm, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng điện tử: internetbanking, mobile-banking, phonebanking, dịch vụ thẻ, thanh toán điện tử
Hiện nay, hầu hết các nghiệp vụ ngân hàng như các giao dịch nghiệp vụ huy động vốn, thanh toán, cho vay, kinh doanh ngoại hối,….đều đã được xử lý bằng máy tính thông qua việc ứng dụng các phầm mềm hiện đại
Những tiện ích trên thực hiện được là nhờ vào vai trò của công nghệ, công nghệ càng hiện đại thì Ngân hàng cung cấp ngày càng nhiều tiện ích cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, công nghệ Ngân hàng nào càng hiện đại thì lợi thế cạnh tranh và năng lực cạnh tranh của Ngân hàng đó càng tăng
Việc các NHTM ứng dụng nhanh Công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng được xem là chìa khóa để các NHTM phát triển nhanh hơn, bền vững hơn, nâng cao hiệu quả kinh doanh, năng lực cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng giao dịch và giảm các chi phí liên quan
Việc đầu tư nâng cấp và đổi mới công nghệ của một ngân hàng nhằm đáp ứng một cách có hiệu quả và tối ưu những yêu cầu nghiệp vụ, đáp ứng được tốt nhất yêu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ ngân hàng cũng là tiêu chí phản ảnh năng lực công nghệ của một ngân hàng, nhưng lại đòi hỏi có sự đầu tư rất lớn, đây cũng chính là hạn chế đối với hệ thống NHTM Việt Nam do qui mô vốn còn thấp.
Nguồn nhân lực
Chất lượng nguồn nhân lực của một NHTM thể hiện ở các yếu tố như: sự thành thạo trong nghiệp vụ chuyên môn, mức độ thành thạo các kỹ năng nghiệp vụ bổ trợ, động cơ phấn đấu, mức độ cam kết gắn bó với ngân hàng của người lao động, các công trình nghiên cứu được ứng dụng hiệu quả vào hoạt động kinh doanh hàng năm, khả năng học tập và tự đào tạo của đội ngũ lao động,… Nhân sự của ngân hàng là yếu tố rất quan trọng, có ảnh hưởng rất lớn đến quá trình phát triển, hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chính sách tuyển dụng, chính sách tái đào tạo, chính sách lương, chính sách đề bạt, bổ nhiệm của một ngân hàng quyết định phần lớn việc ngân hàng có thể thu hút, duy trì và phát triển được một đội ngũ nhân sự có trình độ và chất lượng cao hay không Một ngân hàng có được đội ngũ nhân sự chất lượng cao là một ngân hàng có được một lợi thế cạnh tranh rất lớn
Phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao sẽ góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM trên thị trường Vì vậy, xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực luôn là mối quan tâm lớn của các ngân hàng Việc đào tạo một lực lượng cán bộ quản lý có kinh nghiệm và một đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn sâu sẽ rút ngắn được thời gian xử lý công việc, qua đó hiệu quả và chất lượng công việc sẽ được nâng lên và ngày càng tạo được niềm tin nơi khách hàng, lúc đó năng lực cạnh tranh của ngân hàng hàng sẽ được nâng lên so với các đối thủ cạnh tranh của mình Việc thu hút nguồn nhân lực có chất lượng cao là một yếu tố quan trọng có tính chất quyết định đến sự thành công hay thất bại đối với chiến lược hoạt động của ngân hàng.
THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA SACOMBANK
Giới thiệu về Sacombank
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) chính thức hoạt động theo quyết định số 0006/NH-GP ngày 05/12/1991 của NHNN Việt Nam và được Ủy ban Nhân dân TP.HCM thành lập theo quyết định số 05/GP-UB ngày 03/01/1992 Sacombank hoạt động trên cơ sở chuyển từ Ngân hàng Phát triển Kinh tế Gò Vấp và sáp nhập 3 Hợp tác xã tín dụng Tân Bình - Thành Công – Lữ Gia Vào thời điểm đó, cả 04 đơn vị này đều trong giai đoạn cực kỳ khó khăn về tài chính
Giai đoạn 1991-1995: khởi đầu với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng, sau đó tăng lên 23 tỷ đồng, mạng lưới hoạt động chủ yếu ở các quận ven, phạm vi kinh doanh đơn điệu Thời gian này Sacombank tập trung xử lý các khoản nợ khó đòi, mở rộng mạng lưới, phát hành kỳ phiếu, thực hiện dịch vụ chuyển tiền nhanh,…
Giai đoạn 1995-1998: Sacombank tập trung cho nhiệm vụ hoạch định và phát triển song song với việc tiếp tục củng cố và chấn chỉnh Lần đầu tiên phát hành cổ phiếu ra công chúng để tăng vốn điều lệ từ 23 tỷ đồng lên 71 tỷ đồng
Giai đoạn 1999-2001: Tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 190 tỷ đồng, xây dựng hội sở tại trung tâm của TP.HCM, đồng thời nâng cấp các trụ sở các chi nhánh trực thuộc; mở rộng mạng lưới đến hơn 20 tỉnh thành và các vùng kinh tế trọng điểm, đồng thời xác lập quan hệ với hơn 80 chi nhánh, ngân hàng nước ngoài trên khắp thế giới Đồng thời, năm 2001 Sacombank đã xây dựng chiến lược phát triển dài hạn (2001-2005) và phương hướng nhiệm vụ của thời kỳ kế hoạch 2001-2005
Giai đoạn 2001-2005: hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kinh tế và mục tiêu phát triển đề ra cho kỳ kế hoạch 5 năm Đặc biệt với sự tham gia góp vốn của 03 cổ đông nước ngoài là các tổ chức tài chính – ngân hàng mạnh trên thế giới và khu vực đã hỗ trợ Sacombank tiếp cận công nghệ tiên tiến và kinh nghiệm quản trị điều hành hiện đại, chuẩn bị cho quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Đồng thời, ngân hàng bước đầu phát triển thành công mô hình hợp tác liên doanh, liên kết thông qua việc góp vốn thành lập Công ty liên doanh quản lý quỹ - Công ty chứng khoán – Công ty bảo hiểm,…
Qua 18 năm hoạt động và phát triển, đến nay Sacombank đã đạt số vốn điều lệ khoảng 5.116 tỷ đồng và trở thành NHTM Cổ phần hàng đầu ở Việt Nam với 264 điểm giao dịch, trong đó có 68 Chi nhánh/Sở Giao dịch, 195 Phòng giao dịch và 1 văn phòng đại diện ở Trung Quốc (tính đến thời điểm 30/6/2009)
Ngày 12/7/2006 Sacombank là ngân hàng đầu tiên chính thức niêm yết cổ phiếu trên Trung tâm giao dịch chứng khoán TP.HCM (nay là Sở Giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh), đây là một sự kiện rất quan trọng và có ý nghĩa cho sự phát triển của thị trường vốn Việt Nam, cũng như tạo tiền đề cho việc niêm yết cổ phiếu của các NHTM Cổ phần khác Đến năm 2008, Sacombank cũng là ngân hàng Việt Nam tiên phong công bố hình thành và hoạt động theo mô hình Tập đoàn tài chính tư nhân với 5 công ty trực thuộc và 5 công ty liên kết Với việc khai trương Văn phòng đại diện Nam Ninh tại Trung Quốc vào tháng 01 năm 2008 và Chi nhánh Lào vào tháng 12 năm 2008, Sacombank trở thành ngân hàng Việt Nam đầu tiên thành lập Văn phòng đại diện và Chi nhánh tại nước ngoài Đây được xem là bước ngoặt trong quá trình mở rộng mạng lưới của Sacombank với mục tiêu tạo ra cầu nối trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tài chính của khu vực Đông Dương
2.1.2 Các sản phẩm kinh doanh của Sacombank
Hoạt động chính của Sacombank là huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư; nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; cho vay ngắn, trung và dài hạn; chiết khấu thương phiếu; công trái và các giấy tờ có giá; đầu tư vào các tổ chức kinh tế; làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng; kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc; thanh toán quốc tế; đầu tư chứng khoán; cung cấp các dịch vụ về đầu tư, các dịch vụ về quản lý nợ và khai thác tài sản, cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác
Các sản phẩm kinh doanh của Sacombank bao gồm:
Sản phẩm huy động vốn của Sacombank bao gồm: Tiền gửi thanh toán cá nhân và doanh nghiệp, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn dự thưởng, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm tích lũy, tài khoản Âu Cơ, tiết kiệm Bảo An, Bảo Phúc, tiết kiệm Bảo An tích lũy định kỳ, Ngoài ra còn có các loại sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm khác như tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm bội thu, tiền gửi Phát Đạt, tiền gửi dành cho các chi nhánh riêng biệt
Các sản phẩm cho vay của Sacombank bao gồm: Cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân và doanh nghiệp, cho vay tiêu dùng, cho vay bất động sản, cho vay an cư, cho vay đi làm việc ở nước ngoài, cho vay cán bộ – công nhân viên, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay góp chợ, cho vay du học, co vay nông nghiệp, cho vay thấu chi, cho vay chứng khoán
2.1.2.3 Sản phẩm thẻ Sacombank và dịch vụ chuyển tiền
Sảm phẩm thẻ Sacombank bao gồm: thẻ nội địa và thẻ quốc tế
Dịch vụ chuyển tiền của Sacombank bao gồm: Chuyển tiền trong nước, chuyển tiền ra nước ngoài, chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam
Thông qua mạng lưới hơn 10.200 đại lý của trên 275 ngân hàng thuộc 80 quốc gia trên toàn thế giới, các nghiệp vụ thanh toán xuất khẩu (như chuyển tiền bằng điện (T/T) ; Nhờ thu; Tín dụng chứng từ) được thực hiện theo tập quán quốc tế UCP
500, URR 525, URC 522 của Phòng Thương mại và Công nghiệp Quốc tế (ICC) và các quy định pháp luật của Nhà nước Việt Nam
2.1.2.5 Các sản phẩm dịch vụ khác
Ngoài các sản phẩm dịch vụ kinh doanh truyền thống như trên, Sacombank còn có những sản phẩm dịch vụ sau: Kinh doanh ngoại tệ, chuyển đổi ngoại tệ, chi trả hộ lương cán bộ – công nhân viên, thu chi hộ tiền bán hàng, bảo lãnh, dịch vụ bất động sản, dịch vụ cho thuê ngăn tủ sắt, hỗ trợ du học, thanh toán hóa đơn điện tại quầy đối với công ty điện lực Đồng thời, Sacombank còn cung cấp các dịch vụ như: tư vấn đầu tư, nhận ủy thác đầu tư và quản lý tài sản, chiết khấu các chứng từ có giá, dịch vụ cung cấp thông tin qua điện thoại phone-banking và các dịch vụ ngân hàng khác trong khuôn khổ được phép hoạt động của Sacombank.
Thực trạng về năng lực cạnh tranh của Sacombank
ắ Tỡnh hỡnh huy độ ng v ố n
Tổng vốn huy động đến 31/12/2009 của Sacombank đạt 86.355 tỷ đồng, tăng hơn 7 lần so với năm 2005 Nguồn vốn huy động của Sacombank chủ yếu là từ các tổ chức kinh tế và dân cư, chiếm gần 91% trên tổng vốn huy động, huy động từ các tổ chức tín dụng chỉ chiếm 7,4% tổng vốn huy động, phần còn lại là vay từ các tổ chức tín dụng và vay dài hạn từ ADB, SMEFPII
Bi ể u đồ 1: T ă ng tr ưở ng huy độ ng v ố n c ủ a Sacombank t ừ 2005-2009
Huy động v ốn Tăng trưởng huy động vốn
Nguồn: Tổng hợp từ BCTC của Sacombank từ 2005-2009
Xu hướng chung của huy động vốn từ năm 2005 đến nay liên tục tăng, đặc biệt năm 2007 tăng trưởng khá cao, do nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao, lượng tiền nhàn rỗi trong khu vực dân cư khá dồi dào Nhưng sang năm 2008, tổng huy động vốn chỉ tăng nhẹ 7% so với năm 2007 do tình hình lãi suất có chiều hướng cạnh tranh kém lành mạnh, lãi suất huy động và cho vay tăng cao, Sacombank đã đề ra chủ trương không chạy đua lãi suất; đồng thời thực hiện linh hoạt cơ chế lãi suất huy động thỏa thuận, huy động kỳ hạn ngắn và tận dụng nguồn vốn ủy thác nhằm đảm bảo an toàn thanh khoản và giảm chi phí giá vốn Đến 31/12/2009, tổng vốn huy động đã đạt 86.335 tỷ đồng, tăng trưởng cao so với cuối 2008, do nền kinh tế có đấu hiệu hồi phục sau khủng hoảng kinh tế, đồng thời Sacombank đã tạo được uy tín khá lớn trên thị trường nên thu hút được nguồn vốn huy động từ khu vực tổ chức kinh tế và dân cư, bên cạnh đó việc mở rộng mạng lưới, mở rộng địa bàn hoạt động, cùng với hệ thống trụ sở khang trang đã phát huy tác dụng tạo lòng tin ở khách hàng Điều này cho thấy tình hình hoạt động của Sacombank có nhiều tín hiệu lạc quan trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đã có những dấu hiệu phục hồi và nổ lực kích cầu của Chính phủ đã phát huy hiệu quả
B ả ng 1: Tình hình huy độ ng v ố n c ủ a Sacombank t ừ 2005-2009 ĐVT: Tỷ đồng
TCTD 1,166 1,958 4,849 4,306 2,739 TCKT và dân cư 10,943 19,182 48,924 53,283 81,621
Nguồn: BCTC của Sacombank từ 2005-2009 ắ Th ị ph ầ n huy độ ng v ố n c ủ a Sacombank:
Thị phần huy động vốn của các NHTM Quốc doanh (kể các 2 Ngân hàng Vietcombank và Viettinbank đã cổ phần hóa nhưng Nhà nước vẫn giữ cổ phần chi phối) ước tính chiếm khoảng 60% vốn huy động Các NHTM còn lại và các ngân hàng nước ngoài chia sẻ khoảng 40% thị phần huy động vốn
Bi ể u đồ 2: Th ị ph ầ n huy độ ng v ố n c ủ a h ệ th ố ng NHTM n ă m 2009
Agribank BIDV VCB CTG ACB STB TBC
Thị phần huy động vốn của Sacombank chiếm 4.7% tổng vốn huy động toàn ngành, tỷ lệ này khá khiêm tốn so với toàn hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, nếu trừ khối NHTM nhà nước và NHTM nhà nước đã cổ phần hóa thì thị phần huy động vốn của Sacombank khá lớn, chiếm tỷ trọng 10.8% tổng vốn huy động khối Cổ phần, liên doanh và nước, chỉ đứng sau ACB với thị phần huy động vốn là 15.5%
B ả ng 2: Th ị ph ầ n huy độ ng v ố n c ủ a các NHTM C ổ ph ầ n n ă m 2009 ĐVT: Tỷ đồng
Ngân hàng Gía trị Thị phần
Nguồn: Tổng hợp từ BCTC các NHTM năm 2009 Ưu thế này là do mạng lưới rộng lớn, được công chúng tin tưởng, chính sách khuyến mãi hấp dẫn, hoạt động quảng bá thương hiệu được triển khai hiệu quả Đặc biệt là uy tín, lòng tin của người dân, của khách hàng đối với ngân hàng tăng lên
2.2.1.2 Hoạt động tín dụng ắ Hoạt động tớn dụng
Tổng dư nợ tín dụng của Sacombank đến 31/12/2009 đạt 59.657 tỷ đồng, tăng gấp 7.1 lần so với năm 2005, chiếm tỷ trọng 61% trong tổng tài sản Dư nợ tín dụng chủ yếu từ khách hàng là tổ chức kinh tế và dân cư, cho vay các tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng rất thấp
Bi ể u đồ 3: T ă ng tr ưở ng d ư n ợ cho vay c ủ a Sacombank t ừ 2005-2009
Cho vay Tăng trưởng cho vay
Nguồn: Tổng hợp từ BCTC của Sacombank từ 2005-2009
Xu hướng chung từ năm 2005 đến 2009 là dư nợ tín dụng tăng dần, duy nhất chỉ có năm 2008 dư nợ giảm 1.8% so với 2007 do khủng hoảng kinh tế, các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong sản xuất kinh doanh, trong khi đó lãi suất thị trường lại khá cao (lãi suất cơ bản giữa năm 2008 lên đến 14%) đã làm giảm đáng kể nhu cầu tín dụng Đồng thời, trong bối cảnh hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp bị đình trệ, Sacombank đã chủ động giảm quy mô về tín dụng nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng, kết hợp với việc điều hành linh hoạt và cân nhắc trên nhiều khía cạnh để vừa giải quyết bài toán hiệu quả vừa giữ vững khách hàng truyền thống Năm 2009, nền kinh tế có dấu hiệu hồi phục sau khủng hoảng kinh tế, tín dụng của Sacombank đã tăng trưởng rất cao đến 77% so với 2008 để đáp ứng nhu cầu vốn phục hồi và tăng trưởng kinh tế
Cũng tương tự như các NHTM khác, Sacombank chú trọng phát triển vào mảng hoạt động truyền thống ngân hàng Trong bối cảnh biến động mạnh của tình hình kinh tế – xã hội, thị trường vốn và thị trường tiền tệ trong nước, Sacombank đã không ngừng nâng cao năng lực, tái cơ cấu và chấn chỉnh lại bộ máy hoạt động, sửa đổi và hoàn thiện hệ thống quy chế, quy trình nghiệp vụ cho vay thích ứng với từng địa bàn và hoàn cảnh cho vay, đưa ra các sản phẩm và dịch vụ cho vay hấp dẫn, linh hoạt; hoàn thiện chính sách tín dụng, các mô hình đánh giá xếp hạng và các biện pháp kiểm soát tín dụng hiệu quả như: chọn lọc dự án đầu tư, sàng lọc khách hàng, kiểm soát chất lượng tín dụng, tập trung đầu tư vốn trên cơ sở an toàn Nhờ đó, hoạt động tín dụng của Sacombank đã đạt được sự tăng trưởng ổn định và bền vững
B ả ng 3: T ă ng tr ưở ng d ư n ợ tín d ụ ng c ủ a Sacombank t ừ 2005-2009 Đvt: Tỷ đồng
Tổ chức tín dụng 1.2 7.2 1.4 31.0 70.6 Khách hàng 8,424 14,532 34,316 33,677 59,586
Nguồn: BCTC của Sacombank từ năm 2005-2009 B ả ng 4: C ơ c ấ u d ư n ợ theo lo ạ i hình cho vay c ủ a Sacombank t ừ 2005-2009 Đvt: Tỷ đồng
Cho vay ngắn hạn 5,081 9,364 20,851 18,765 38,586 Cho vay trung hạn 3,217 4,822 6,291 6,248 10,113 Cho vay dài hạn 127 353 7,174 8,665 10,957
Dự phòng rủi ro tín dụng đến 31/12 (46) (91) (177) (250) (516) Danh mục cho vay ngày 31/12 8,379 14,448 34,139 33,428 59,141
Nguồn: BCTC của Sacombank từ năm 2005-2009
B ả ng 5: C ơ c ấ u d ư n ợ theo lo ạ i ti ề n t ệ c ủ a Sacombank t ừ 2005-2009 Đvt: Tỷ đồng
Cho vay bằng đồng Việt Nam 6,667 11,330 26,169 28,218 52,027 Cho vay bằng ngoại tệ, vàng 1,758 3,209 8,147 5,459 7,630
Nguồn: BCTC của Sacombank từ năm 2005-2009 B ả ng 6: C ơ c ấ u d ư n ợ theo ngành ngh ề Sacombank t ừ 2005-2009 Đvt: Tỷ đồng
Thương mại 2,927 4,770 11,166 7,273 13,271 Nông lâm nghiệp 740 772 1,696 2,623 4,135 Sản xuất và gia công chế biến 2,141 4,356 9,096 8,382 15,642
Xây dựng 757 905 2,299 2,056 3,916 Dịch vụ cá nhân và công cộng 335 712 2,891 5,769 7,610
Kho bãi, GTVT, thông tin liên lạc 326 325 658 742 1,080 Gíao dục, đào tạo 390 613 1,108 1,279 1,587
Tư vấn, kinh doanh bất động sản 192 523 2,170 2,949 5,508 Khách sạn, nhà hàng 220 383 473 787 759
Nguồn: BCTC của Sacombank từ 2005-2009
Danh mục cho vay tập trung vào các lĩnh vực chính như thương mại, sản xuất và gia công chế biến dịch vụ cá nhân, kinh doanh bất động sản và xây dựng
Thị trường cho vay của Sacombank tập trung chủ yếu ở miền Nam, trong đó dư nợ cho vay tại TP.HCM là 28.501 tỷ đồng chiếm 47.8% trên tổng dư nợ
TP.HCM là khu vực trọng điểm dẫn đầu dư nợ tín dụng với tỷ trọng trên dưới 50%
Bi ể u đồ 4: C ơ c ấ u cho vay theo khu v ự c c ủ a Sacombank n ă m 2009
C ơ c ấ u cho vay theo theo thành ph ầ n kinh t ế
B ả ng 7: C ơ c ấ u cho vay theo thành ph ầ n kinh t ế Sacombank t ừ 2005-2009 Đvt: Tỷ đồng
Doanh nghiệp nhà nước 30 81 280 724 3,635 Doanh nghiệp tư nhân 587 971 2,223 1,983 3,738 Công ty cổ phần và TNHH 4,291 6,173 14,802 15,158 26,713 Hợp tác xã 76 80 121 66 287 Công ty liên doanh 40 41 130 19 8 Công ty 100% vốn nước ngoài 25 10 240 334 353
Cá nhân và thành phần khác 3,366 6,745 16,519 15,393 24,923
Nguồn: BCTC của Sacombank năm 2005-2009
Trong tổng dư nợ của Sacombank, đối tượng cho vay chủ yếu là công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần và cho vay cá nhân Các đối tượng khách chiếm tỷ trọng nhỏ
Nguồn: BCTC của Sacombank năm 2009
Miền Trung và Đông Nam bộ 24.6%
Miền Bắc 14.3% Đồng bằng SCL 13.4%
TP Hồ Chí Minh Đồng bằng SCL
Miền Trung và Đông Nam bộ Miền Bắc ắ Thị phần cho vay của Sacombank
Bi ể u đồ 5: Th ị ph ầ n cho vay c ủ a Sacombank so v ớ i toàn ngành n ă m 2009
Nguồn: Thống kê từ BCTC của các NHTM
ACB STB TBC NH còn lại
Thị phần cho vay của các NHTM Quốc doanh (kể các 2 Ngân hàng Vietcombank và Viettinbank đã cổ phần hóa nhưng Nhà nước vẫn giữ cổ phần chi phối) ước tính chiếm khoảng 46% dư nợ toàn ngành Các NHTM còn lại và các ngân hàng nước ngoài chia sẻ khoảng 54% thị phần cho vay
Thị phần cho vay của Sacombank chiếm 3.5% tổng dư nợ cho vay toàn ngành ngân hàng, tỷ lệ này khá khiêm tốn so với toàn hệ thống Ngân hàng Tuy nhiên, nếu trừ khối NHTM nhà nước và NHTM nhà nước đã cổ phần hóa thì thị phần cho vay của Sacombank đứng đầu, chiếm tỷ trọng 9.3% tổng dư nợ của 40 NHTM Cổ phần,
5 Ngân hàng Liên doanh và 41 Chi nhánh NHNNg
B ả ng 8: Th ị ph ầ n cho vay c ủ a Sacombank n ă m 2009 trong kh ố i NHTM C ổ ph ầ n ĐVT: Tỷ đồng
Ngân hàng Gía trị Thị phần
Nguồn: Tổng hợp BCTC của các NHTM năm 2009
Với tốc độ tăng trưởng cao về huy động vốn liên tục trong những năm gần đây, Sacombank đang dần khẳng định vị thế trên thị trường tiền tệ Cùng với ACB, Sacombank đang tạo khoảng cách với các đối thủ cạnh tranh trong hệ thống NHTM cổ phần, đồng thời thu hút một lượng lớn khách hàng từ các NHTM Quốc doanh ắ Chất lượng tớn dụng
B ả ng 9: Phân lo ạ i các nhóm n ợ c ủ a Sacombank t ừ 2005-2009 ĐVT: Tỷ đồng
Nợ có khả năng mất vốn 32 32 62 69 181
Nguồn: BCTC của Sacombank từ 2005-2009
B ả ng 10: Các ch ỉ tiêu v ề ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng c ủ a Sacombank t ừ 2005-2009
Tỷ lệ nợ quá hạn 0.88% 0.95% 0.39% 0.996% 0.880%
Dự phòng RR/Tổng dư nợ 0.55% 0.63% 0.50% 0.72% 0.87%
Dự phòng RR/Nợ xấu 97.87% 87.50% 216.88% 119.77% 134.25%
Nguồn: Thống kê từ BCTC và BCTN của Sacombank từ 2005-2009
Chất lượng tín dụng của STB khá tốt, tỉ lệ nợ xấu chỉ khoảng 0.69% tổng dư nợ Tuy nhiên cũng giống tình hình của một số NHTM khác như Vietcombank, ACB, Eximbank, suy thoái kinh tế từ năm 2008 đến nay đã ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ của khách hàng làm tỷ lệ nợ xấu lại có xu hướng tăng, tăng từ mức 0.24% năm 2007 lên 0.69% vào cuối năm 2009 Tuy nhiên, tỷ lệ này vẫn còn rất thấp so với quy định chung của ngành Tổng chi phí trích dự phòng rủi ro tín dụng đến 31/12/2009 là 515 tỷ đồng
Tỷ lệ nợ xấu cuối năm 2009 của hệ thống ngân hàng là 2.46%, năm 2008 là 3.6% Trong hệ thống NHTM thì Sacombank có tỷ nệ nợ xấu rất thấp và thấp hơn nhiều so với trung bình ngành Ngân hàng Số trích dự phòng rủi ro tín dụng cao hơn đến 34% so tổng số nợ xấu, việc trích dự phòn rủi ro tín dụng của Sacombank gần như đảm bảo 100% nếu xẩy ra rủi ro, tỷ lệ trích này là đảm bảo nhất so với các NHTM khác, tỷ lệ này cao hơn ACB gần 60%, cao gấp 3 lần so với Eximbank
Đánh giá năng lực cạnh tranh của Sacombank
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống các tổ chức tín dụng ở Việt Nam có sự tăng trưởng về số lượng rất lớn Đến cuối năm 2009, có 95 ngân hàng đang hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam bao gồm 3 NHTM Nhà nước, 40 NHTM cổ phần, 41 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 5 ngân hàng liên doanh và 5 ngân hàng vốn 100% nước ngoài
Với việc thực hiện tốt công tác tái cấu trúc hoạt động, đổi mới công tác xây dựng và điều hành đã nâng cao năng lực tài chính, quản trị rủi ro, đổi mới công nghệ, đưa nhiều tiện ích ngân hàng mới vào phục vụ khách hàng, sẵn sàng cho quá trình hội nhập Sacombank đã đi đầu khối các NHTM trong việc xử lý nợ xấu, nâng cao hệ số an toàn vốn Trên nền tảng công nghệ hiện đại và được sự hỗ trợ lớn từ các cổ đông chiến lược nước ngoài như IFC, Sacombank đã từng bước cung ứng cho thị trường những sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao
Trong những năm gần đây, tốc độ tăng trưởng tất cả các mảng hoạt động của Sacombank đều được duy trì và phát triển ổn định
Về năng lực tài chính: Với vốn điều lệ 6.700 tỷ đồng và vốn chủ sở hữu là 10.289 tỷ đồng, Sacombank là một trong những NHTM cổ phần có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam Lợi thế về năng lực tài chính cho phép Sacombank đáp ứng các quy định về an toàn vốn, tăng khả năng đáp ứng nhu cầu vốn và các dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng lớn, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho Sacombank trong việc đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin và mạng lưới chi nhánh
Sacombank cũng là ngân hàng đầu tiên niêm yết cổ phiếu trên Sở Giao dịch Chứng khoán TP.HCM
Về huy động vốn: mức tăng trưởng bình quân huy động vốn bình quân từ 2005 đến nay đạt 64% mỗi năm Thị phần huy động vốn chiếm 4.7% tổng vốn huy động toàn ngành ngân hàng, và chiếm tỷ trọng 10.8% tổng vốn huy động của khối cổ phần, liên doanh và nước, chỉ đứng sau ACB với thị phần huy động vốn là 15.5%
Trong những thời điểm mà thị trường tiền tệ có những diễn biến phức tạp, Sacombank không chỉ đảm bảo tốt thanh khoản mà còn hỗ trợ cho một số ngân hàng khác, góp phần đảm an toàn thanh khoản cho hệ thống ngân hàng
Về cho vay: Mức tăng trưởng cho vay bình quân từ năm 2005 đến nay là 65% mỗi năm Thị phần huy cho vay của Sacombank chiếm 3.5% tổng dư nợ cho vay toàn ngành ngân hàng Nếu trừ khối NHTM nhà nước và NHTM nhà nước đã cổ phần hóa thì thị phần cho vay của Sacombank đứng đầu, chiếm tỷ trọng 9.3%, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu của Sacombank rất thấp, chỉ chiếm 0.69% tổng dư nợ
Kiểm soát rủi ro chặt chẽ - an toàn: Sự biến động của thị trường tài chính gắn liền sự biến động thị trường hàng hóa thế giới đã gây nhiều thiệt hại cho doanh nghiệp (sắt thép, xi măng, phân bón, hạt nhựa…), dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Tốc độ tăng trưởng dư nợ của Sacombank khá cao nhưng việc kiểm soát dư nợ tín dụng, tái cấu trúc các khoản nợ đã được kết quả rất tốt, dưới 1%; nợ xấu ở mức 0,69%, dự phòng rủi ro luôn được trích đủ 100% và vượt tổng giá trị các khoảng nợ xấu Đây là một điểm rất nổi bật trong hoạt động tín dụng của Sacombank Tính đến 31/12/2009, Sacombank là một trong những ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp nhất trong hệ thống ngân hàng Điều này hết sức có ý nghĩa về an toàn, bền vững trong quản trị rủi ro đối với một NHTM bán lẻ, tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, có mạng lưới 264 chi nhánh và phòng giao dịch
Về mạng lưới hoạt động: Với 264 điểm giao dịch (68 chi nhánh, 195 Phòng giao dịch và 1 văn phòng đại diện), các điểm giao dịch của Sacombank có mặt ở hầu hết các địa bàn kinh tế trọng điểm, hệ thống mạng lưới phủ khắp 45/63 tỉnh, thành trong cả nước đồng thời có Chi nhánh, văn phòng đại diện ở nước ngoài Đây là một lợi thế cho Sacombank trong việc mở rộng và phát triển thị trường, tiếp cận khách hàng mới và triển khai các nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ trên phạm vi cả nước
Ngoài ra, Sacombank còn có mạng lưới ngân hàng đại lý với hơn 10.200 đại lý của trên 275 ngân hàng thuộc 80 quốc gia trên toàn thế giới, điều này giúp cho các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền và ngoại hối của Sacombank tiện ích hơn cho khách hàng Năm 2008, Sacombank được Tổ chức Global Finance của Mỹ trao tặng giải thưởng “Ngân hàng có dịch vụ ngoại hối tốt nhất Việt Nam 2008”
Về chất lượng sản phẩm dịch vụ: Sacombank luôn được khách hàng đánh giá cao cho chất lượng và tiện ích mà Sacombank đã mang lại Năm 2008, Sacombank được 2 giải thưởng về “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2008” do 2 Tổ chức có uy tín thế giới là Global Finance – Mỹ và FinanceAsia – Anh Quốc chọn
Về hệ thống công nghệ thông tin: Sacombank đã đầu tư hệ thống Corebanking
– T24 nhằm đáp ứng được các yêu cầu xử lý thông tin, nâng cao chất lượng quản lý và là tiền đề cho việc ứng dụng, mở rộng các dịch vụ ngân hàng điện tử và các dịch vụ ngân hàng hiện đại khác
Về định hướng chiến lược: Sacombank luôn đề ra phương hướng cụ thể cho từng thời kỳ, linh hoạt và nhạy bén trong từng thời điểm Năm 2008 là năm khủng hoảng trầm trọng của ngành tài chính – ngân hàng, Sacombank lập tức điều chỉnh lại các chỉ hoạt động để phù hợp với tình hình kinh tế và chính sách kìm chế lạm phát của Nhà nước Sacombank đặt mục tiêu “An toàn” lên trên “Hiệu quả”, chủ động kéo giảm dư nợ trên cơ sở cân nhắc nhiều khía cạnh để hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng đồng thời giữ vững hệ khách hàng truyền thống Năm 2009, tuy tình hình kinh tế vẫn còn nhiều khó khăn nhưng đã từng bước phục hồi sau khủng hoảng, Sacombank đã đặt mục tiêu tăng trưởng cao trên cơ sở an toàn và hiệu quả và Sacombank đã từng bước thành công trong định hướng chiến lược của mình
Về bộ máy quản trị, điều hành: Hệ thống quản trị, điều hành và cấu trúc bộ máy đã được cải tiến liên tục theo các chuẩn mực quốc tế dưới sự hỗ trợ tư vấn của IFC, ANZ và ngày càng mang lại hiệu quả tích cực
Về trình độ nhân sự: hiện nay số lượng cán bộ nhân viên có trình độ đại học và trên đại học là 4.167 người chiếm 58% tổng số nhân viên Đội ngũ lãnh đạo chủ chốt của Hội đồng quản trị và Ban điều hành là những người có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực quản trị tài chính – ngân hàng, có sự kết hợp giữa yếu tố kinh nghiệm kinh doanh với kỹ năng quản lý ngân hàng theo các chuẩn mực quốc tế, trong đó có 2 nhân sự cao cấp từ Công ty Tài chính Quốc tế IFC và Ngân hàng ANZ có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng; Đội ngũ nhân sự trẻ, được đào tạo bài bản, giàu nhiệt huyết, có trình độ nghiệp vụ chuyên môn tốt, có thái độ phục vụ khách hàng tận tâm, nhiệt tình, chuyên nghiệp
Về sự hỗ trợ của đối tác chiến lược: Sacombank luôn biết kết hợp thế mạnh về mạng lưới hoạt động và công nghệ ngân hàng hiện đại bằng sự liên doanh liên kết và tranh thủ sự hỗ trợ kỹ thuật của các định chế tài chính nước ngoài như Công ty tài chính quốc tế (IFC) và Ngân hàng ANZ; đồng thời phát huy tối đa nội lực của mình nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, đủ sức đương đầu với những thách thức và các đối thủ nước ngoài trong tiến trình hội nhập
2.3.2 Những mặt hạn chế của Sacombank
Những cơ hội và thách thức về mặt cạnh tranh trong quá trình hội nhập của
2.4.1 Cơ hội của Sacombank trong quá trình hội nhập
Thứ nhất, việc hội nhập kinh tế quốc tế đã giúp cho các ngân hàng trong nước nói chung và Sacombank nói riêng có cơ hội tiếp cận với thị trường tài chính quốc tế, có điều kiện học hỏi, nâng cao trình độ quản trị, điều hành, và phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới cũng như kỹ năng kinh doanh, đặc biệt là các hoạt động nghiệp vụ mà các ngân hàng trong nước có ít kinh nghiệm như: thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, tín dụng thương mại quốc tế, dịch vụ ngân hàng điện tử, quản lý quỹ, môi giới tiền tệ, quản lý rủi ro Ngoài ra, việc tăng vốn của ngân hàng cũng dễ dàng thực hiện hơn Và quan trọng là Sacombank có thể tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm quản lý và công nghệ hiện đại thông qua các đối tác chiến lược là các ngân hàng danh tiếng trên thế giới
Thứ hai, nền kinh tế Việt Nam được dự báo là sẽ duy trì tốc độ tăng trưởng, ổn định trong các năm tới nhờ sự gia tăng mạnh của đầu tư nước ngoài tại Việt Nam, sự phát triển mạnh mẽ của khu vực kinh tế tư nhân, những cải cách mạnh mẽ của khu vực kinh tế nhà nước và những cơ hội từ quá trình hội nhập kinh tế toàn cầu, cộng với sự ổn định về chính trị – xã hội và đặc biệt là với khuôn khổ pháp lý về hoạt động ngân hàng ngày càng hoàn thiện theo hướng thông thoáng, minh bạch hơn sẽ tạo cơ hội phát triển cho thị trường dịch vụ ngân hàng nói chung và cho Sacombank nói riêng
Thứ ba, tầm nhận thức của người dân đã dần dần được nâng cao, nhu cầu về chất lượng và việc sử dụng các tiện ích của ngân hàng càng lớn, nên cơ hội phát triển các sản phẩm mang tính công nghệ là có triển vọng
Thứ tư, các chương trình kích cầu và hỗ trợ doanh nghiệp của Chính phủ được triển khai đồng loạt và mạnh mẽ, lãi suất cơ bản và tỷ lệ dự trữ bắt buộc liên tục được điều chỉnh phù hợp với những biến động của nền kinh tế đã tạo ra những hiệu ứng tích cực cho nền kinh tế Việt Nam trong giai đoạn khó khăn của khủng hoảng kinh tế năm 2008 và 2009 Ngoài ra, gói hỗ trợ lãi suất của Chính phủ cho các doanh nghiệp và cá nhân sản xuất được áp dụng đã giúp cho ngân hàng và doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn mạnh dạng hơn trong việc cho vay và đi vay, các gói hỗ trợ này đang dần phát huy hiệu quả của nó, cải thiện dần kinh tế
2.4.2 Thách thức đối với Sacombank trong quá trình hội nhập
Thứ nhất, áp lực cạnh tranh trong quá trình hội nhập: Hội nhập kinh tế càng nhanh thì cạnh tranh ngày càng quyết liệt và gay gắt, xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng là tất yếu nên cạnh tranh giữa các ngân hàng trên thị trường tài chính ngày càng tăng Cùng với tiến trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh và tiến trình hội nhập quốc tế, Sacombank phải chịu sự cạnh tranh ngày càng tăng từ phía các ngân hàng quốc doanh về quy mô vốn, về hệ thống mạng lưới và cơ sở vật chất, sự hỗ trợ của nhà nước , về sự cạnh tranh từ phía các ngân hàng nước ngoài có những lợi thế về vốn và công nghệ
Thứ hai, các NHNNg ngày càng hiểu rõ thị trường Việt Nam, môi trường pháp lý của Việt Nam, đồng thời với đội ngũ lao động được chọn lọc và đào tạo bài bản, công nghệ ngân hàng tiên tiến,… sẽ dần gia tăng thị phần hoạt động của các ngân hàng trong nước, đây là một thách thức rất lớn đối với các ngân hàng trong nước nói chung và Sacombank nói riêng
Thứ ba, về sản phẩm dịch vụ, so với các ngân hàng trong nước thì các ngân hàng nước ngoài có các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, thuận tiện với công nghệ hiện đại, trình độ quản lý tiên tiến, quy mô hoạt động toàn cầu cũng như nguồn tài chính dồi dào của các ngân hàng nước ngoài sẽ tạo nên những sức ép cạnh tranh rất lớn cho ngân hàng trong nước Sự cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ thay thế: Sự phát triển của thị trường vốn, thị trường bảo hiểm và một số kênh huy động vốn mới như tiết kiệm bưu điện đang trở thành những nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu của các doanh nghiệp và cá nhân về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Thứ tư, các chính sách mở cửa, thông thoáng hơn, những chuẩn mực quốc tế sẽ phải sớm được áp dụng tại Việt Nam trong lộ trình cải cách Xu hướng này đòi hỏi các ngân hàng, trong đó có Sacombank, phải tăng cường việc áp dụng các quy định kế toán, kiểm toán, quản lý rủi ro, theo đúng các chuẩn mực quốc tế Điều này giúp cho hoạt động quản trị của Ngân hàng tốt hơn, an toàn hơn và phát triển vững chắc hơn
Thứ năm, với biến động lớn của nền kinh tế trong thời gian qua, nhu cầu vốn cho nền kinh tế tăng giảm liên tục, do vậy để đáp ứng nhu cầu vốn các NHTM đã liên tục thay đổi chính sách lãi suất, tăng cường huy động vốn thông qua nhiều kênh, một số ngân hàng không có nhu cầu vốn tăng thêm nhưng để giữ chân khách hàng rút vốn đã bắt buộc phải tăng lãi suất theo các ngân hàng khác, dẫn đến sự cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng Sự cạnh tranh này xuất phát từ những nhu cầu thực nhưng cũng xuất phát từ những nhu cầu không thực Những bất lợi tiềm ẩn xuất hiện khi lãi suất ngân hàng có xu hướng gia tăng trong thời gian qua Đây là một thách thức, rủi ro tiểm ẩn rất lớn cho nền kinh tế và các NHTM
Thứ sáu, trong bối cảnh suy thoái kinh tế diễn ra trên toàn cầu như hiện nay, tình hình kinh tế thế giới năm 2010 được dự báo là vẫn gặp nhiều khó khăn Việc này dẫn đến những ảnh hưởng nghiêm trọng đối với những doanh nghiệp hoạt động chủ yếu là xuất khẩu, và hệ quả là cũng ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng
Chương II của Luận văn khái quát sơ lược quá trình hình thành và phát triển, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Sacombank, đánh giá năng lực cạnh tranh của Sacombank dựa vào những tiêu chí đã được đề cập trong Chương 1 trên cơ sở có sự so sánh với một vài NHTM khác là đối thủ cạnh tranh của Sacombank
Từ đó, chỉ ra được những thành quả đạt được, những điểm mạnh điểm yếu để làm cơ sở cho việc đưa ra những giải pháp đến tiếp tục nâng cao khả năng cạnh tranh của Sacombank trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH
CỦA SACOMBANK TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ
3.1 Định hướng phát triển của hệ thống NHTM Việt Nam và Sacombank đến năm 2020
3.1.1 Định hướng phát triển hệ thống NHTM Việt Nam đến năm 2020
Thứ nhất, hình thành đồng bộ khung pháp lý minh bạch và công bằng nhằm thúc đẩy cạnh tranh và bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn đối với hoạt động tiền tệ, ngân hàng Xóa bỏ phân biệt đối xử giữa các loại hình tổ chức tín dụng và loại bỏ các hình thức bảo hộ, bao cấp trong lĩnh vực ngân hàng
Thứ hai, đẩy nhanh quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, chủ động hội nhập quốc tế về tài chính ngân hàng theo lộ trình và bước đi phù hợp với năng lực cạnh tranh của các tổ chức tín dụng và khả năng của NHNN về kiểm soát hệ thống
Thứ ba, cải cách căn bản, triệt để nhằm phát triển hệ thống các tổ chức tín dụng Việt Nam theo hướng hiện đại, hoạt động đa năng, đa dạng về sở hữu và loại hình tổ chức tín dụng có qui mô hoạt động và tiềm lực tài chính mạnh, tạo nền tảng xây dựng hệ thống các tổ chức tín dụng hiện đại đạt trình độ phát triển tiên tiến trong khu vực Châu Á, áp dụng đầy đủ các chuẩn mực quốc tế về hoạt động ngân hàng, có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực và thế giới
Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Sacombank trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế
3.2.1 Nhóm giải pháp ở cấp độ vĩ mô 3.2.1.1 Đối với Chính Phủ
Thứ nhất: Chính phủ phải thực hiện tốt vai trò quản lý và điều tiết nền kinh tế tốt, phù hợp với cơ chế thị trường trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế để duy trì một nền kinh tế tăng trưởng và phát triển ổn định, bền vững từ đó tạo điều kiện để các NHTM phát triển an toàn, hiệu quả Đặc biệt phải kết hợp một cách hài hòa và có hiệu quả giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa để điều tiết vĩ mô, đảm bảo nền kinh tế phát triển bền vững Chính sách tiền tệ phải được điều hành thận trọng, linh hoạt phù hợp với biến động thị trường, tăng cường vai trò chủ đạo của nghiệp vụ thị trường mở; định hướng và điều tiết lãi suất, tỷ giá hối đoái nhằm ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, tăng trưởng kinh tế
Thứ hai: Nâng cao công tác phân tích và dự báo những diễn biến của kinh tế trong và ngoài nước để phục vụ cho công việc điều hành chính sách tiền tệ, ứng phó kịp thời với những biến động của nền kinh tế để có những đối sách phù hợp tránh những tác động tiêu cực cho kinh tế trong nước Đặc biệt phải áp dụng các mô hình kinh tế hiện đại vào công tác dự báo các chỉ tiêu kinh tế vĩ mô như lạm phát, lãi suất, tỷ giá và các chỉ tiêu khác
Thứ ba: Hoàn thiện khung pháp lý và cải tiến cơ chế, thủ tục hành chính tạo môi trường kinh doanh thông thoáng, thuận lợi đối với các NHTM Hoàn thiện hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế đồng thời ban hành đầy đủ các văn bản hướng dẫn đồng bộ thống nhất để các Ngân hàng sớm có đầy đủ cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh (như luật Ngân hàng thương mại, luật các tổ chức tín dụng, luật phá sản, luật cạnh tranh,…) Xây dựng khung pháp lý cho các mô hình tổ chức tín dụng mới, các tổ chức có hoạt động mang tính chất hỗ trợ cho hoạt động của các tổ chức tín dụng như: Công ty xếp hạng tín dụng, công ty môi giới tiền tệ,… nhằm phát triển hệ thống các tổ chức tín dụng
Thứ tư: Từng bước cải cách các thủ tục hành chính rườm ra, tiết giảm tối đa thời gian và các khâu thủ tục hành chính có liên quan trong hoạt động ngân hàng như các khẩu thủ tục liên qua đến việc công chứng các hợp đồng giao dịch, đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản,…
Thứ năm, Chính phủ phải có những chính sách thiết thực để hỗ trợ các NHTM hình thành và phát triển thành các tập đoàn Tạo điều kiện tiếp cận các nguồn tài trợ song phương và đa phương của Chính phủ nước ngoài và các tổ chức tài chính quốc tế để đầu tư hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nhất là đối với các Ngân hàng nhỏ
Hỗ trợ xử lý nợ tồn đọng liên quan đến việc cho vay các chương trình của Chính Phủ để lành mạnh hóa và tăng năng lực tài chính của các Ngân hàng
3.2.1.2 Đối với NHNN Việt Nam
Thứ nhất: NHNN cần chú trọng đến công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các TCTD nhằm đảm bảo các TCTD hoạt động được an toàn, lành mạnh NHNN cần cải tiến thủ tục xét duyệt, thẩm định nghiêm túc, chặt chẽ các hồ sơ xin cấp phép mới các TCTD, tổng hợp phân tích tình hình hoạt động của toàn bộ hệ thống ngân hàng, công bố kịp thời, đầy đủ và trung thực thông tin tài chính của Ngân hàng ra công chúng
Thứ hai: NHNN cần ban hành các quy định cụ thể về tiêu chí đánh giá tình hình tài chính và khả năng trả nợ của các nhóm khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức tín dụng và cá nhân, để các NHTM làm căn cứ phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro từ đó xác định đúng thực trạng nợ xấu của hệ thống Ngân hàng theo các thông lệ quốc tế
Thứ ba: NHNN cũng có thể điều chỉnh biểu phí thanh toán điện tử, để các NHTM cũng có thể giảm phí để khuyến khích khách hàng sử dụng hệ thống thanh toán liên ngân hàng, cạnh tranh trong phát triển dịch vụ chuyển tiền
3.2.2 Nhóm giải pháp đối với Sacombank 3.2.2.1 Tăng vốn tự có
Vốn tự có là yếu tố tài chính quan trọng nhất có vai trò to lớn trong hoạt động của NHTM, vì vốn tự có là yếu tố quyết định sức mạnh tài chính của một ngân hàng, là yếu tố tạo nên sức mạnh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Vốn tự có đóng vai trò quan trọng trong việc chống đỡ, bảo vệ ngân hàng trước những rủi ro Chính vì vậy, trong quá trình hoạt động của mình, các NHTM đều quan tâm đến việc tăng vốn tự có Giải pháp áp dụng như sau:
Thứ nhất, tăng vốn từ nguồn nội bộ, chủ yếu là từ lợi nhuận để lại, đây là nguồn bổ sung vốn có ý nghĩa rất quan trọng Biện pháp này có ưu điểm là giúp ngân hàng không phải phụ thuộc vào thị trường vốn và không phải chịu chi phí cao do tìm kiếm nguồn tài trợ từ bên ngoài, đồng thời không làm loãng quyền kiểm soát của Ngân hàng cũng như không đe dọa đến việc mất quyền kiểm soát của cổ đông hiện hữu Do vậy, ngân hàng cần xác định tỷ lệ lợi nhuận giữ lại hợp lý để tránh tình trạng chi trả cổ tức quá cao làm tăng trưởng vốn chậm hoặc ngược lại lợi nhuận giữ lại cao, tăng trưởng vốn nhanh nhưng tốc độc tăng lợi nhuận không theo kịp làm giảm thu nhập của cổ đông Nếu ngân hàng có tỷ lệ lợi nhuận để lại để bổ sung vốn tự có, hợp lý, ổn định qua các năm và tương ứng với tốc độ tăng trưởng tài sản có thì Ngân hàng đó có dấu hiệu tốt, thể hiện sự phát triển ổn định của ngân hàng
Thứ hai, tăng vốn từ bên ngoài: Ngân hàng có thể tăng vốn từ bên ngoài bằng cách phát hành thêm cổ phiếu mới hoặc phát hành trái phiếu chuyển đổi Đối với tăng vốn bằng phát hành cổ phiếu: Biện pháp này có thể làm tăng năng lực tài chính của ngân hàng, ngân hàng không phải chịu gánh nặng về tài chính nếu làm ăn không hiệu quả, thua lỗ và có khả năng làm tăng khả năng vay nợ của ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng phải chịu chi phí phát hành cao và làm
“loãng” quyền sở hữu ngân hàng, giảm thu nhập trên mỗi cổ phiếu Đối với tăng vốn bằng phát hành trái phiếu chuyển đổi: là hình thức phát hành trái phiếu trả lãi suất cố định và có thể chuyển thành cổ phiếu thường vào một thời điểm được xác định trước trong tương lai Thông thường trái phiếu chuyển đổi sẽ có lãi suất thấp hơn trái phiếu thông thường và có thể cao hơn mức huy động lãi suất tiền gửi, đối với những ngân hàng lớn, có uy tín và tính thanh khoản cao trên thị trường chứng khoán như Sacombank thì nhà đầu tư có thể chấp nhận mua trái phiếu chuyển đổi với mức lãi suất thấp hơn Việc phát hành trái phiếu chuyển đổi rất có lợi cho ngân hàng và các cổ đông vì:
+ Sẽ tránh được tình trạng gia tăng số lượng cổ phiếu trên thị trường và tránh làm thu nhập cổ đông sụt giảm Nhà đầu tư khi nắm giữ trái phiếu chuyển đổi sẽ có được lợi thế là sự đầu tư an toàn, thu nhập cố định và sự tăng giá trị tiềm ẩn của thị trường vốn, đồng thời có quyền và cơ hội sở hữu cổ phiếu của ngân hàng
+ Ngân hàng sẽ có nguồn vốn dài hạn ổn định để phục vụ cho vay các dự án lớn có thời gian dài, thu nhập cao hơn, giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh; đồng thời với một ngân hàng lớn và có uy tín như Sacombank, nhà đầu tư có thể chấp nhận mua trái phiếu chuyển đổi với mức lãi suất thấp, chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay sẽ làm tăng lợi nhuận của ngân hàng
