CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM
Hoạt động huy động vốn của NHTM
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản của NHTM, chúng ta thấy rằng nghiệp vụ huy động vốn được phản ánh bên tài sản Nợ Do vậy, huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản Nợ
Theo Nghị định 49/1000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 của chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM nhằm cụ thể hoá việc thi hành Luật các tổ chức tín dụng, Ngân hàng Thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau đây:
- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài
- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước theo quy định của Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Đố i v ớ i NHTM, huy động vốn là cơ sở để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh khác Các khoản tài trợ từ bên ngoài là nguồn vốn chủ yếu đối với hầu hết các NHTM Mặt khác thông qua nghiệp vụ này, các ngân hàng có thể đo lường sự tín nhiệm, uy tín của khách hàng đối với ngân hàng Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” của ngân hàng Đố i v ớ i khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ được sinh lợi Ngoài ra, nó còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích luỹ vốn tạm thời nhàn rỗi, giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng khác như dịch vụ thanh toán, tín dụng… Đố i v ớ i n ề n kinh t ế , nghiệp vụ huy động vốn giúp cho các doanh nghiệp có cơ hội để tiếp cận nguồn vốn; từ đó thúc đẩy đầu tư sản xuất tạo điều kiện phát triển kinh tế xã hội
1.1.3 Các nguyên tắc huy động vốn 1.1.3.1 Tuân thủ pháp luật trong huy động vốn
Các Ngân hàng thương mại không được huy động vốn quá nhiều so với vốn tự có nhằm đảm bảo khả năng chi trả về sau Bên cạnh đó các tổ chức tín dụng phải áp dụng lãi suất huy động phù hợp với cơ chế quản lý về lãi suất của Ngân hàng Nhà nước, bởi vì lãi suất là một trong những công cụ để Ngân hàng Nhà nước kiểm soát được lượng tiền trong lưu thông, bình ổn giá cả và chống lạm phát
Bên cạnh đó các NHTM phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi cho khách hàng với điều kiện (bất kể người đi vay có sử dụng vốn có hiệu quả hay không) do ngân hàng không phải là tổ chức trung gian tài chính thuần túy mà là trung gian tín dụng (tài chính là sự tài trợ, sự cung cấp vốn, sự cấp phát theo tính chất không có sự hoàn trả Đối tượng nhận được sự trợ giúp về tài chính không có nghĩa vụ hoàn trả mà chỉ có nghĩa vụ sử dụng tài chính đúng mục đích, đúng yêu cầu Tín dụng là sự tín nhiệm, lòng tin, là quan hệ vay mượn theo nguyên tắc hoàn trả)
Ngân hàng Thương mại phải tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định hiện hành Với việc quy định các Ngân hàng Thương mại tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm mục đính bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền gửi Cụ thể là nếu ngân hàng nơi người gửi tiền bị phá sản, thì người gửi tiền được công ty bảo hiểm đền bù một khoản tiền nhất định (hiện nay là 50.000.000 đ/tổng tiền gửi của một khách hàng)
Hơn nữa, ngân hàng phải giữ gìn bí mật số dư và hoạt động của tài khoản khách hàng Nhưng không được che dấu các khoản tiền lớn và bất thường (thực hiện các quy định của pháp lệnh chống rữa tiền) Đồng thời các ngân hàng không được cạnh tranh bất hợp lý (thông tin giả, khuyến mãi bất hợp pháp…) gây ra tâm lý lo sợ, mất lòng tin của người dân đối với ngân hàng Khi niềm tin của người dân không còn thì họ sẽ rút tiền ồ ạt dẫn đến ngân hàng sẽ gặp rủi ro thanh khoản đi đến phá sản
1.1.3.2 Thoả mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất
Mục đích hoạt động của NHTM là vì lợi nhuận, do đó các NHTM phải đảm bảo được hai yêu cầu chi phí thấp và quy mô cao của nguồn vốn huy động Với chi phí thấp và quy mô cao sẽ giúp ngân hàng có nguồn vốn rẻ và đủ lớn để tài trợ cho các dự án qua việc cấp phát tín dụng đồng thời làm cho biên độ chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra lớn từ đó tạo lợi nhuận cao Để có thể cạnh tranh với các tổ chức trung gian tài chính khác đòi hỏi NHTM phải đa dạng hoá phương thức trả lãi đi đôi với dự thưởng để thu hút khách hàng và đưa ra nhiều phương thức huy động để hạn chế rủi ro (rủi ro thanh khoản khi sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn để cho vay dài hạn do không huy động được nguồn vốn dài hạn) và phù hợp với đặc điểm hoạt động của ngân hàng
Do nhu cầu của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng không chỉ là được an toàn và hưởng lãi, mà còn mong muốn sử dụng các dịch vụ của ngân hàng (chuyển tiền, thu tiền hộ, chi hộ ) nên NHTM cần kết hợp chặt chẽ giữa huy động vốn với hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng Với sự phát triển của dịch vụ ngân hàng sẽ làm thỏa mản nhu cầu của khách hàng từ đó thu hút được lượng tiền gửi càng nhiều
1.1.3.3 Ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn vốn huy động
Hoạt động của ngân hàng dựa vào chữ tín Có tin tưởng vào sự quản lý và khả năng trả nợ của ngân hàng, thì người dân mới gửi tiền Vì vậy để tạo và giữ chữ tín của mình đối với khách hàng, ngân hàng phải đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu rút tiền trong mọi tình huống của người dân Bên cạnh việc đảm bảo tốt khả năng thanh khoản, ngân hàng cần nắm bắt kịp thời những thông tin đồn “nhảm” về hoạt động kinh doanh của ngân hàng và tìm cách ngăn chặn chúng Bởi vì nếu không kịp thời ngăn chặn những thông tin đồn nhảm về hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ gây tâm lý sợ mất tiền trong người dân Từ tâm lý lo sợ đó, người dân sẽ đến rút tiền hàng loạt, khi đó ngân hàng không thể đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền của người dân (do nguồn vốn huy động đã sử dụng cho vay chưa thu hồi kịp) Trong trường hợp đặc biệt khi có sự cố xảy ra, ngân hàng phải có phương án đáp ứng nhu cầu thanh khoản kịp thời (vay trên thị trường tiền tệ, vay Ngân hàng Nhà nước) để tránh tâm lý lây lan cho rằng ngân hàng mất khả năng thanh toán càng rộng trong người dân.
Các loại nguồn vốn NHTM huy động
1.2.1.1 Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn
Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác còn gọi là tài khoản tiền gửi giao dịch, thanh toán Loại tiền gửi này có hai đặc điểm sau:
- Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi vào và rút ra bất cứ lúc nào
Ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để kinh doanh thì rất rủi ro, do đó phải dự trữ nhiều hơn so với các loại tiền gửi khác
- Do mục đích của khách hàng không phải để hưởng lợi tức mà để sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng Do đó, ngân hàng thường trả khách hàng với lãi suất rất thấp Người sở hữu chủ yếu đối với các khoản tiền gửi không kỳ hạn thường là các doanh nghiệp nhằm phục vụ nhu cầu chi trả thường xuyên và thuộc về vốn lưu động của doanh nghiệp Các cá nhân và các hộ gia đình thường chiếm phần ít hơn trong tổng tiền gửi không kỳ hạn trên bảng cân đối của các ngân hàng
Tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn huy động với chi phí thấp nhất và tăng thu phí dịch vụ cho các NHTM, giúp ngân hàng duy trì các nhu cầu giao dịch Mặt khác, việc thanh toán thông qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng còn tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội, thực hiện văn minh và giảm thiểu rủi ro trong thanh toán
Các NHTM cũng phải thường xuyên đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ và giá cả dịch vụ để hấp dẫn khách hàng
1.2.1.2 Tài khoản vãng lai: Đối với tài khoản thanh toán, chủ tài khoản được quyền ra lệnh cho ngân hàng chi trả trong phạm vi số tiền đã gởi vào Còn đối với tài khoản vãng lai, thường áp dụng đối với những khách hàng có uy tín, ngân hàng có thể cho thấu chi (overdraft) đến hạn mức phù hợp với thu nhập bình quân của chủ tài khoản nhằm đảm bảo khả năng trả nợ Các công ty tài chính, các tổ chức phi ngân hàng không được mở tài khoản vãng lai cho khách hàng Tài khoản vãng lai dựa trên hợp dồng tài khoản vãng lai, trong đó hai bên thỏa thuận về hạn mức cho vay, thời hạn, lãi suất, các hình thức đảm bảo như tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba…Các tranh chấp phát sinh được xử lý theo tố tụng thương mại
Tài khoản vãng lai thuộc loại lưỡng tính, có thể DƯ NỢ hoặc DƯ CÓ tại một thời điểm nhất định DƯ NỢ khi rút ra nhiều hơn gửi vào, và DƯ CÓ thì ngược lại
1.2.2 Các tài khoản phi giao dịch
Thông thường đây là những loại tiền gửi định kỳ như tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, tiền gửi tiết kiệm của cá nhân Khách hàng chỉ được rút tiền ra theo một kỳ hạn được quy định trước Khách hàng gửi tiền sẽ được cấp một sổ tiền gửi (cá nhân) hoặc một hợp đồng tiền gửi (doanh nghiệp), nhận lãi định kỳ hoặc khi đáo hạn và nhận gốc khi đáo hạn Ngoài ra không được tham gia thanh toán không dùng tiền mặt Loại tiền gửi này có hai đặc điểm sau:
- Mục đích của người gửi là để được hưởng lợi tức Do đó, ngân hàng phải trả lãi cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn
- Đây là loại tiền gửi ổn định cho nên ngân hàng thường sử dụng để cho vay trung – dài hạn; tuy nhiên, do tiền gửi này có chi phí lãi cao nên khi sử dụng cho vay, lợi nhuận ngân hàng đạt được sẽ thấp
1.2.3 Vay vốn trên thị trường tiền tệ
Các ngân hàng có thể vay và cho vay lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng (Interbank Market): trường hợp này xảy ra khi lượng tiền gửi của NHTM tại
NHNN thấp không đủ đáp ứng cho nhu cầu chi trả Thông qua sự tổ chức của NHNN, ngân hàng này sẽ vay ngân hàng khác có lượng tiền gửi dư thừa tại NHNN
Vì khoản cho vay là một bộ phận của tiền gửi thanh toán nên thời gian vay thường chỉ là một ngày “vay qua đ êm” Ngoài ra, các ngân hàng có thể vay trực tiếp lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng
Vay ngân hàng Nhà Nước: NHNN sẽ tiếp vốn (cho vay) đối với các NHTM thông qua nghiệp vụ chiết khấu (discount) và tái chiết khấu (rediscount) thương phiếu và các giấy tờ có giá hoặc cho vay lại theo hồ sơ tín dụng mà NHTM xuất trình Điều kiện tiếp vốn của NHNN với NHTM dễ hay khắt khe phụ thuộc vào mục tiêu của chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ, uy tín và chất lượng hoạt động tín dụng của mỗi NHTM
Phát hành giấy tờ có giá để thu hút tiền nhàn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế Giấy tờ có giá là giấy tờ chứng nhận của ngân hàng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một khoảng thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa ngân hàng và khách hàng
Nếu căn cứ theo thời hạn, giấy tờ có giá được chia thành hai loại:
- Giấy tờ có giá ngắn hạn: là loại có thời hạn dưới 12 tháng, bao gồm các loại kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác Bản chất là một khoản tiền gửi có kỳ hạn, thường có mệnh giá lớn khi phát hành, lãi suất theo thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng hoặc lãi suất cố định
- Giấy tờ có giá dài hạn: là loại có thời hạn từ 12 tháng trở lên, bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác Giấy tờ có giá dài hạn là khoản nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trường tài chính, chúng được xem là công cụ của thị trường vốn, lãi suất của giấy tờ có giá thường khá cao, một số loại trong số đó có cả đặc tính được phép chuyển đổi thành cổ phiếu
Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá của NHTM được thực hiện tập trung theo từng đợt, phục vụ nhu cầu vốn theo mục tiêu của ngân hàng, ổn định hơn so với nguồn vốn huy động dưới các hình thức tiền gửi, đồng thời tạo thêm các công cụ tài chính trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn Tuy nhiên, công cụ huy động vốn này thường có lãi suất và chi phí phát hành cao, phát hành theo kế hoạch và không thường xuyên
1.2.4 Phát triển các tài khoản hỗn hợp
Các nhân tố ảnh hưởng đến quy mô nguồn vốn huy động của NHTM
Các nhân tố được xem là chủ quan tác động đến qui mô nguồn vốn huy động tiền gửi của ngân hàng bao gồm: Lãi suất, chất lượng dịch vụ, cơ sở vật chất và chính sách cơ bản trong huy động vốn của ngân hàng…
1.3.1.1 Lãi suất cạnh tranh Định giá nguồn vốn huy động tiền gửi là một việc làm quan trọng và khá phức tạp đối với các nhà quản trị ngân hàng Nếu ngân hàng phải trả một mức lãi suất lớn để thu hút và duy trì sự ổn định lượng tiền gửi của khách hàng thì phải chịu áp lực về việc gia tăng chi phí, giảm lợi nhuận Tuy nhiên, trước sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh là điều khó tránh khỏi Các ngân hàng cạnh tranh với nhau để thu hút nguồn vốn tiền gửi không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tiết kiệm, với các công cụ của thị trường vốn (trái phiếu, kỳ phiếu, cổ phiếu)
1.3.1.2 Các nhân tố chủ quan khác
Tính chất sở hữu của ngân hàng: yếu tố này có ảnh hưởng trực tiếp đến mô hình quản lí, cơ chế quản lí và chiến lược kinh doanh của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động tạo lập và quản lí các nguồn vốn
Chi ế n l ượ c kinh doanh c ủ a ngân hàng: NHTM cần phải xác định rõ những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của ngân hàng mình nhằm định vị được chỗ đứng hiện tại của ngân hàng, đồng thời có những dự đoán sự thay đổi của môi trường để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, trong đó chiến lược phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng
Quy mô v ố n ch ủ s ở h ữ u: Vốn chủ sở hữu được coi là đệm chống đỡ sự sụt giảm giá trị tài sản của NHTM Để đảm bảo mức độ an toàn tối thiểu, cần có quy định giới hạn giữa vốn chủ sở hữu và vốn huy động nhằm tạo một khoảng cách an toàn trong hoạt động của ngân hàng Trong mối tương quan giữa vốn chủ sở hữu và vốn huy động, nếu chênh lệch đó càng lớn thì hệ số an toàn của ngân hàng sẽ càng thấp
C ơ s ở v ậ t ch ấ t k ỹ thu ậ t: một NHTM có trụ sở kiên cố, bề thế, mạng lưới các chi nhánh, điểm giao dịch thuận lợi cùng các trang thiết bị và công nghệ hiện đại… sẽ là một trong những yếu tố tạo uy tín cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng
Th ươ ng hi ệ u: đó chính là uy tín của ngân hàng được tạo dựng qua nhiều năm, có đội ngũ lãnh đạo và nhân viên chuyên nghiệp, năng động, nhiệt tình, sáng tạo, thương hiệu của ngân hàng được nhiều khách hàng biết đến và tin tưởng thì việc huy động vốn sẽ rất thuận lợi
Chi ế n l ượ c c ạ nh tranh khách hàng: mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, các tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng được phép huy động vốn trên thị trường sẽ làm cho thị phần của các ngân hàng giảm đi Do vậy, các NHTM muốn thu hút được vốn cần phải tăng cường các giải pháp và chính sách linh hoạt nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng về chất lượng, chủng loại dịch vụ ngân hàng, kích thích nhu cầu của khách hàng để đạt mức sử dụng sản phẩm của ngân hàng cao nhất Cần phải xác định rằng ngay khi ngân hàng tạo ra được một sản phẩm được xã hội ưa chuộng thì trong thời gian ngắn gần như lập tức, các ngân hàng khác cũng có thể tạo ra sản phẩm đó để cạnh tranh
L ạ m phát làm gi ả m s ứ c mua c ủ a đồ ng ti ề n Lạm phát tác động tiêu cực đến việc huy động vốn của ngân hàng Nó làm xói mòn giá trị sức mua lên mỗi đơn vị tiền tệ Ngân hàng chỉ có thể khắc phục tác động này bằng cách duy trì một mức lãi suất thực dương hoặc bảo đảm bằng một giá trị hiện vật (chẳng hạn như tiền gửi tiết kiệm được bảo đảm bằng vàng)
S ự ổ n đị nh v ề chính tr ị có tác động rất lớn vào tâm lý và niềm tin của người gửi tiền Nền chính trị quốc gia ổn định, người dân sẽ tin tưởng gửi tiền vào hệ thống ngân hàng nhiều hơn, ngân hàng sẽ là cầu nối hữu hiệu giữa tiết kiệm và đầu tư
Môi tr ườ ng kinh t ế được hiểu là các yếu tố như tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập quốc dân, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát… có ảnh hưởng rất lớn đến nguồn tiền gửi tại các NHTM Môi trường kinh tế ổn định thì nguồn tiền gửi tại các ngân hàng sẽ được tăng cao Ngược lại, nếu môi trường kinh tế không ổn định, nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội sẽ được chuyển thành các dạng đầu tư khác có giá trị ổn định và bền vững hơn như: vàng, nhà đất,…
S ự thay đổ i trong chính sách tài chính, ti ề n t ệ và các quy đị nh c ủ a Chính ph ủ , c ủ a NHNN cũng gây ảnh hưởng tới khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn vốn của các NHTM Chính phủ Việt Nam đang được đánh giá là sử dụng các công cụ quản lý tài chính, tiền tệ ngày càng có hiệu quả hơn, thúc đẩy quá trình tiền tệ hóa nền kinh tế và gia tăng lượng tiền gửi của dân chúng vào hệ thống ngân hàng
Môi tr ườ ng v ă n hóa là các yếu tố quyết định đến các tập quán sinh hoạt và thói quen sử dụng tiền của người dân Tùy theo đặc trưng văn hóa của mỗi quốc gia, người dân có tiền nhàn rỗi sẽ quyết định lựa chọn hình thức giữ tiền ở nhà, gửi vào ngân hàng hay đầu tư vào các lĩnh vực khác Ở các nước phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt và sử dụng các dịch vụ ngân hàng đã khá quen thuộc, nhưng ở những nước đang phát triển như Việt Nam, người dân có thói quen giữ tiền hoặc tích trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ mạnh … làm cho lượng vốn được thu hút vào ngân hàng còn hạn chế
Môi tr ườ ng dân c ư thể hiện qua các số liệu như số lượng dân cư, phân bố địa lí, mật độ dân số, độ tuổi trung bình,…là các yếu tố rất đáng quan tâm đối với các NHTM nhằm xác định cơ cấu nhu cầu ở từng thời kỳ và dự đoán biến động trong tương lai
S ự phát tri ể n c ủ a công ngh ệ ngân hàng và các dịch vụ như máy rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử,… ngày càng tiện lợi, hoàn hảo sẽ giúp cho người gửi tiền, phương thức thanh toán không dùng tiền mặt được sử dụng phổ biến hơn, qua đó cung cấp một lượng vốn đáng kể cho ngân hàng
Phương pháp quản lý nguồn vốn huy động
Bi ệ n pháp kinh t ế : sử dụng các đòn bẩy kinh tế như lãi suất và công cụ khác để có thể gia tăng nguồn vốn huy đông Biện pháp này linh hoạt, nhạy bén có thể giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn trong trường hợp cần thiết, cấp bách Tuy nhiên, nếu sử dụng chính sách này không đúng sẽ gây ra những tổn hại cho ngân hàng, gia tăng chi phí
Bi ệ n pháp k ỹ thu ậ t: biện pháp này được sử dụng trong lâu dài, mang tính chiến lược, mang lại hiệu quả trong ngắn và dài hạn Biện pháp này bao gồm các nội dung sau:
- Cải tiến, nâng cấp máy móc thiết bị nhằm đảm bảo cho việc thanh toán được nhanh chóng, chính xác
- Đa dạng các sản phẩm huy động
- Hoàn thiện và phát triển mạng lưới huy động (mạng lưới này sử dụng con người làm hạt nhân; gồm các chi nhánh, phòng giao dịch, máy ATM, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng…)
Bi ệ n pháp tâm lý: tác động vào tâm lý, tình cảm khách hàng nhằm tạo lập và duy trì mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng Biện pháp này bao gồm:
- Tuyên truyền, quảng bá về sản phẩm, hình ảnh ngân hàng Từ đó nâng cao uy tín, bề thế và hình ảnh ngân hàng trong mắt khách hàng Hình ảnh và thương hiệu mạnh mang lại niềm tin cho khách hàng khiến khách hàng không ngần ngại khi quyết định gửi tiền
- Phát triển đội ngũ cán bộ vừa thành thạo về chuyên môn vừa nắm vững chủ trương chính sách và có khả năng giao tiếp, ứng xử tốt với khách hàng Điều này tạo nên sự thoải mái cho khách hàng; và tạo nên “điểm khác biệt” so với các ngân hàng bạn
1.5.2 Sử dụng các công cụ cơ bản để tìm kiếm nguồn vốn
Khi nhu cầu vốn phát sinh vượt quá khả năng thanh khoản, ngân hàng vay theo thứ tự sau:
- Vay qua đêm: thực hiện trong trường hợp qua ngày tiếp theo, ngân hàng sẽ có nguồn thu tương ứng
- Vay tái cấp vốn của NHNN
- Sử dụng các hợp đồng mua lại, chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá lớn, vay Đôla châu Âu…
1.5.3 Đa dạng hóa các nguồn vốn huy động và tạo cơ cấu nguồn vốn sao cho phù hợp với những đặc điểm hoạt động của ngân hàng Đối với các ngân hàng bán lẻ chủ yếu là cho vay ngắn hạn để bổ sung nhu cầu tiêu dùng, nhu cầu vốn lưu động của cá nhân, doanh nghiệp nên trong tổng nguồn vốn, tiền gửi không kỳ hạn phải chiếm tỷ trọng cao để đảm bảo chi phí huy động vốn thấp Đối với các ngân hàng bán buôn thì chủ yếu cho vay trung và dài hạn nên đòi hỏi nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao là các loại tiển gửi định kỳ, tiền gửi có kỳ hạn
1.5.4 Thực hiện đầy đủ các nội dung cơ bản trong quản lý tài sản nợ của ngân hàng Bao gồm các nội dung sau:
- Xây dựng kế hoạch nguồn vốn của ngân hàng bao gồm: số lượng, cơ cấu, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn so với năm trước, đưa ra các phương án huy động vốn, chính sách lãi suất, công cụ sử dụng …
- Thực hiện công tác điều hành vốn trong toàn hệ thống: giao kế hoạch nguồn vốn cho từng chi nhánh, xác định hạn mức điều chuyển vốn trong nội bộ hệ thống, lãi suất điều chuyển vốn …
- Phân tích, đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch nguồn vốn trong từng thời kỳ của từng chi nhánh và toàn hệ thống
- Theo dõi việc thực hiện lãi suất, chênh lệch lãi suất bình quân cho vay và huy động của từng chi nhánh cũng như toàn bộ hệ thống.
Bài học kinh nghiệm về huy động vốn của các ngân hàng trên thế giới
Việc nghiên cứu các sản phẩm huy động tiền gửi của các ngân hàng trên thế giới sẽ là những bài học kinh nghiệm quý báu cho các ngân hàng trong nước hiện nay Sau đây sẽ là một số sản phẩm huy động tiền gửi ở một số ngân hàng nước ngoài
Tiền ký quỹ là 100 USD, duy trì số dư này khách hàng sẽ không bị thu phí quản lý tài khoản hàng tháng, lãi suất hưởng thay đổi theo lãi suất thị trường
Tài khoản này, khách hàng có thể giao dịch trực tuyến qua mạng Internet hoặc điện thọai
Có thể chuyển tiền từ bất kỳ tài khoản nào tại các chi nhánh khác của Citibank sang tài khoản e-savings account
“Day to day savings account “
Thật cần thiết để mở tài khoản “Day-to-Day Savings” khi khách hàng cần sử dụng tiền mặt thường xuyên
Tài khoản này rất an toàn, thuận tiện và lãi suất cũng cạnh tranh
Số dư duy trì tài khoản là 100 USD Ngân hàng sẽ tự động kết nối số dư trên tài khoản này với mọi tài khoản của khách hàng mở tại Citibank để đảm bảo số dư duy trì tài khoản của khách hàng, từ đó tránh được phí duy trì hàng tháng
Miễn phí chuyển tiền trong hệ thống Citibank
Có thể đăng ký trực tuyến để mở tài khoản
“Citibank® Money Market Plus Account “
Rất thuận tiện khách hàng có thể truy cập hệ thống Online của Citibank, CitiPhone Banking, đến bất kì chi nhánh nào của Citibank hoặc qua các máy ATM để thực hiện giao dịch Bên cạnh được hưởng lãi suất cạnh tranh, khách hàng còn có thể rút tiền dễ dàng
Tiền trong tài khoản khách hàng được bảo hiểm lên đến 250.000 USD
Không có phí thường niên nếu khách hàng duy trì số dư tối thiểu 100 USD trên tài khoản
“Health Savings account” Đây là cách thông minh để trang trải cho các khoản chi phí chăm sóc sức khỏe
Nếu khách hàng đuợc tham gia trong một chương trình chăm sóc sức khỏe có chất lượng, “Citibank Health Savings Account” là môt giải pháp cho khách hàng
Với tài khoản này, khách hàng sẽ được miễn phần đóng thuế do vậy có thể sử dụng phần miễn thuế này đề thanh toán cho các khoản chi tiêu về thuốc men
Một vài điều trong cuộc sống rất chắc chắn Giống như những chứng chỉ tiền gửi của Citibank Nó đưa ra một sự đảm bảo an toàn, một lãi suất cạnh tranh cao
Khách hàng có thể lựa chọn rất nhiều kỳ hạn khác nhau từ 3 tháng đến 5 năm
1.6.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank
“Standard Chartered Bank” cung cấp cho khách hàng hàng loạt sự lựa chọn về sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh
Khách hàng sẽ nhận thêm sự thuận tiện từ hệ thống thanh toán quốc tế của
“Standard Chartered” Khách hàng dễ dàng truy cập tài khoản tiết kiệm của mình khi đang ở nước ngoài Một số sản phẩm tiết kiệm của “Standard Chartered”:
“My Dream Account” Đây là một tài khoản tiết kiệm đặc biệt nhằm tiết kiệm cho tương lai của con em khách hàng Khách hàng có thể dễ dàng quản lý tài khoản này
Tài khoản này giúp cho các công ty cải thiện chính sách chi lương của họ
Nó mang lại nhiều lợi ích thiết thực và sự thuận tiện cho khách hàng
Tài khoản này được thiết kế một cách đặc biệt để đáp ứng nhu cầu về quản lý tài chính trong gia đình của các chị em phụ nữ
Quản lý tiền của khách hàng mọi lúc, mọi nơi Tiền trong tài khoản của khách hàng ngày càng nhiều hơn do được hưởng lãi suất cạnh tranh từ ngân hàng
Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất hấp dẫn giống như tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn; đồng thời cũng đượng hưởng những tiện ích giao dịch tài khoản và rút tiền linh hoạt mọi thời điểm
Khách hàng bắt đầu muốn tiết kiệm bằng những đồng ngoại tệ khác nhau?
Hãy đến với “Standard Chartered Bank”, khách hàng sẽ hưởng một lãi suất tiết kiệm cao
Ngân hàng ANZ là một sự lựa chọn cho mọi khách hàng muốn tối đa hóa lơi nhuận cho các khoản tiết kiệm của mình Đó là thông điệp mà ANZ muốn gửi gắm cho tất cả các khách hàng Sau đây là một số sản phẩm tiền gửi mà ANZ đang cung cấp
Mục đích: nhằm tiết kiệm tiền để đi du lịch nước ngoài, mua nhà mới, hoặc bất cứ mục đích tiết kiệm nào
Miễn phí thường niên hàng tháng và phí giao dịch
Bên cạnh hưởng lãi suất tiền gửi, khách hàng còn được cộng điểm thưởng hằng ngày và sẽ được chi trả vào mỗi tháng nếu nếu số tiền mỗi lần gửi vào tài khoản là trên 10 USD và không rút ra trong một tháng
Có thể giao dịch qua các máy ATM, ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking và các điểm giao dịch ANZ
Hưởng lãi suất cạnh tranh, giao dịch tiền gửi trực tuyến, lãi suất tính mỗi ngày và trả hàng tháng cho khách hàng
Khách hàng hưởng lãi suất cao, không phải nộp số dư duy trì tài khoản
Có thể dễ dàng chuyển khoản trực tuyến từ ANZ Online Saver account và các tài khoản khác của khách hàng tại ANZ mọi lúc thông qua ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking Tuy nhiên khách hàng sẽ không được rút tiền mặt trực tiếp
Với tài khoản này, khách hàng vừa được hưởng lãi suất cao 5%/năm (lãi được tính hằng ngày và trả hằng quý) vừa được hưởng những dịch vụ truy cập tài khoản hiện đại các máy ATM, Internet và phone banking Đặc biệt sẽ có một dịch vụ tổng đài chuyên biệt để phục vụ những yêu cầu của tài khoản này
Số dư tối thiểu để mở tài khoản này là 5000 USD Có thể nộp, rút tiền bât cứ lúc nào mà không mất phí
Khách hàng được hưởng lãi suất bậc thang, số dư tài khoản càng nhiều lãi suất tiền gửi càng cao
Khách hàng được quyền phát hành séc trên tài khoản này
Số dư tối thiểu ban đều khi mở tài khoản là 10.000 USD Số dư duy trì là 1.000 USD
Qua nghiên cứu kinh nghiệm huy động vốn của ba ngân hàng trên có thể rút ra những bài học kinh nghiêm như sau:
- Tính đa dạng của sản phẩm huy động vốn: Các sản phẩm huy động vốn của các ngân hàng trên rất đa dạng, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng như để trang trải cho các khoản chi phí chăm sóc y tế, các khoản tiết kiệm cho tương lai con em khách hàng, tiến kiểm để đi du lịch nước ngoài, …
- Tính tiện lợi của sản phẩm huy động vốn: hầu hết các sản phẩm huy động vốn Khách hàng đều có thể giao dịch trực tuyến qua mạng internet, điện thoại, ATM
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM
Thực tế huy động vốn tại các NHTM trên địa bàn TP.HCM
Kinh tế của thành phố năm 2009 bắt đầu khôi phục trong Quý II, GDP quý IV/2009 đã tăng trưởng 2 chữ số (+10,4%) so cùng kỳ Như vậy, tính chung cả năm GDP thành phố đạt mức tăng 8,0% và tăng ở hầu hết các ngành kinh tế Thu nhập bình quân đạt 2.600 USD/người Chỉ số giá tiêu dùng bình quân cả năm tăng 7,57%, bằng 1/3 so năm trước Chỉ số giá vàng và tỷ giá đô la tăng cao so đầu năm (vàng:
+66,5%; USD: +12,8%) Tổng mức bán lẻ năm 2009 tăng 10,8% Tổng kim ngạch xuất khẩu hàng hóa ước thực hiện 18.306 triệu USD, giảm 18%; kim ngạch nhập khẩu đạt 15.915 triệu USD, giảm 19,3% so năm trước
Hoạt động ngân hàng trên địa bàn tiếp tục tăng trưởng và phát triển trong điều kiện kinh tế đang hồi phục NHNN VN đã có chính sách điều hành thị trường tiền tệ thích hợp, việc duy trì lãi suất cơ bản ở mức thấp 7%/năm trong 11 tháng đã góp phần ổn định thị trường tiền tệ, giúp doanh nghiệp tiếp cận được nguồn vốn tín dụng với lãi suất hợp lý Hoạt động dịch vụ ngân hàng tiếp tục phát triển, hầu hết các tổ chức tín dụng trên địa bàn đã hoàn thiện và phát triển ngân hàng lõi – corebanking
Trong 6 tháng đầu năm 2010, kinh tế thành phố tiếp tục hồi phục và phát triển
GDP tăng 11,0% so với cùng kỳ năm 2009; trong đó GDP quý I tăng 11,0%; quý II tăng 11,1% Kinh tế thành phố đã duy trì đà tăng trưởng quý sau cao hơn quý trước kể từ quý II/2009 đến nay Dự báo sẽ vượt mục tiêu kế hoạch tăng GDP 10% trong năm
So cùng kỳ năm trước, giá trị sản xuất công nghiệp tăng 13,7%; tổng vốn đầu tư ước đạt 43.994 tỷ đồng, tăng 17,1% Xuất khẩu hàng hóa sau khi trừ giá trị dầu thô và tái xuất vàng tăng 19,6%; nhập khẩu tăng 18,1% Tổng mức bán lẻ hàng hoá và doanh thu dịch vụ tăng 21,3% (cùng kỳ tăng 6,7%) Tổng thu ngân sách nhà nước tăng 26,7%
(cùng kỳ giảm 5,6%), chi ngân sách địa phương tăng 23,9% (cùng kỳ giảm 6,7%) Chỉ số giá tiêu dùng tăng 9,55%, nếu so đầu năm tăng 4,88%, bình quân tăng 0,8%/tháng
Thị trường tiền tệ và hoạt động ngân hàng trên địa bàn tương đối ổn định, lãi suất cơ bản vẫn được Ngân hàng nhà nước duy trì ở mức 8%/năm, lãi suất huy động VNĐ phổ biến ở mức 11-11,5%/năm; lãi suất cho vay phục vụ sản suất phổ biến từ 13 – 15%/năm Mặt bằng lãi suất huy động và cho vay bằng ngoại tệ ít biến động
2.1.2 Tình hình huy động vốn của các NHTM trên địa bàn TP.HCM
Huy động vốn trên địa bàn TP.Hồ Chí Minh (bao gồm tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân; tiền gửi tiết kiệm dân cư và phát hành giấy tờ có giá), trong 6 tháng đầu năm 2010 tăng 8,7% và tăng 18% so với cùng kỳ Trong đó tiền gửi tiết kiệm dân cư tăng mạnh và tăng cao, 6 tháng đầu năm 2010 tăng 18,8% Tiền gửi của tổ chức và cá nhân tăng 2,7% Đối với tiền gửi tiết kiệm dân cư: Trong 6 tháng đầu năm2010, tiền gửi tiết kiệm dân cư tiếp tục tăng trưởng khá (tăng 18,8%) do:
Th ứ nh ấ t: lãi suất tiền gửi hấp dẫn mang lại lợi ích kinh tế cao hơn cho người dân khi gửi vào ngân hàng – khi đặt trong mối liên hệ so sánh với các kênh đầu tư khác: kinh doanh chứng khoán; vàng và bất động sản
Th ứ hai: diễn biến của thị trường tài chính thế giới (Thị trường chứng khoán; thị trường vàng; thị trường trái phiếu…) tiếp tục phức tạp và chịu tác động ảnh hưởng trực tiếp từ tình hình nợ công tại Châu Âu Điều này làm cho thị trường chứng khoán; thị trường vàng liên tục biến động và biến động mạnh: giá vàng diễn biến khó lường theo từng thời điểm giao dịch trong ngày Trong khi đó thị trường chứng khoán thế giới phản ứng và điều chỉnh mạnh mỗi khi nhận các thông tin liên quan đến tình hình nợ công tại châu Âu Quá trình này cũng ảnh hưởng nhất định đến thị trường vàng, thị trường chứng khoán trong nước và tiềm ẩn rủi ro rất lớn khi đầu tư vào chứng khoán, vàng Chính vì lẽ đó hiện nay kênh tiền gửi vào ngân hàng được nhiều người dân lựa chọn nhờ hấp dẫn và an toàn hơn so với các kênh đầu tư khác
Th ứ ba: Thị trường ngoại hối ổn định: cung – cầu ngoại tệ luôn đảm bảo, tỷ giá ít biến động hơn và diễn biến theo đúng định hướng và yêu cầu quản lý của NHNN Chính điều này có tác động tích cực đối với sự ổn định của thị trường tiền tệ và hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động huy động vốn nói riêng; Đối với tền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân trong 6 tháng đầu năm 2010 trên địa bàn thành phố tăng 2,7% Gói kích cầu thông qua hỗ trợ lãi suất tiền vay của Chính phủ kết thúc; các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khai thác tối đa nguồn vốn tự có để sản xuất kinh doanh… là các yếu tố chính tác động đến diễn biến của bộ phận tiền gửi này trong 6 tháng đầu năm 2010 trên địa bàn thành phố
Mặc dù tốc độ tăng trưởng huy động 6 tháng đầu năm 2010 thấp hơn so với cùng kỳ này năm trước song vẫn cao hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ Điều này đảm bảo duy trì cân đối cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn; đảm bảo thanh khoản tốt và duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng
2.1.3 Điều hành lãi suất của NHNN
Trong 6 tháng đầu năm 2010, NHNN tiếp tục điều hành linh hoạt công cụ lãi suất theo hướng ổn định lãi suất thị trường ở mức hợp lý Theo đó, NHNN đã thực hiện các biện pháp như sau:
- Không thay đổi các mức lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, lãi suất cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng so với cuối năm 2009, cụ thể như sau: Lãi suất cơ bản là 8%/năm, lãi suất tái cấp vốn là 8%/năm, lãi suất chiết khấu là 6%/năm, lãi suất cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng là 8,0%/năm
- Ban hành một số văn bản về lãi suất:
+ Thông tư số 03/2010/TT-NHNN ngày 10/02/2010 quy định mức lãi suất tiền gửi tối đa bằng USD của tổ chức kinh tế tại TCTD Theo đó, lãi suất tiền gửi của tổ chức kinh tế tại TCTD tối đa là 1%/năm
+ Thông tư số 07/2010/TT-NHNN ngày 16/02/2010 quy định về cho vay bằng VNĐ theo lãi suất thỏa thuận của TCTD đối với khách hàng; trong đó, mở rộng cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ theo lãi suất thỏa thuận phù hợp với Nghị quyết số 23/2008/QH12 ngày 06/11/2008 của Quốc hội về kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2009 và chỉ đạo của Thường trực Chính phủ
+ Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/04/2010 hướng dẫn TCTD cho vay bằng VNĐ đối với khách hàng theo lãi suất thỏa thuận
Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo trên địa bàn TP.HCM
Qua phân tích thực trạng hoạt động huy động tại NHNo trên địa bàn TP.HCM giai đoạn 2007– quí II/2010, có thể rút ra những nhận xét như sau:
2.3.1 Những kết quả đạt được 2.3.1.1 Về tổng quan NHNo đã thực hiện được
M ộ t là , Thực hiện được nhiệm vụ chính trị của một NHTM Nhà nước, góp phần quan trọng trong việc thực hiện chủ trưởng kích cầu của Chính phủ, trong việc ngăn chặn suy giảm kinh tế Thực hiện tốt chính sách “Tam nông” của Đảng và Nhà nước, giữ vai trò chủ lực, chủ đạo trên thị trường tài chính ở nông thôn
Hai là, Trong bối cảnh kinh tế còn nhiều khó khăn, song hoạt động kinh doanh của NHNo tiếp tục phát triển Cơ cấu lại nguồn vốn theo hướng ổn định;
Nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay có chọn lọc và trình tự ưu tiên, tập trung vốn cho vay hộ nông dân, các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các đơn vị thu mua lương thực và nông sản xuất khẩu, các đơn vị chế biến nông, lâm, thủy hải sản để tiêu dùng và xuất khẩu
Ba là, Phát triển công nghệ thông tin, tạo cơ sở vững chắc để phát triển sản phẩm dịch vụ, tiếp tục hoàn thiện, mở rộng dự án IPCAS giai đọan II, xây dựng nền tảng để ứng dụng các dịch vụ sản phẩm ngân hàng hiện đại, tạo cho NHNo ưu thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác
B ố n là, Phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và thực hiện văn hóa doanh nghiệp, nâng cao năng lực tài chính, tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực
2.3.1.2 Về hoạt động huy động vốn:
M ộ t là, công tác kế hoạch đã có thay đổi đột phá từ năm 2010 thể hiện ở các mặt sau:
Th ứ nh ấ t, Kế hoạch kinh doanh được xây dựng từ cơ sở, từ khách hàng và sát với thực tế Sử dụng nguồn vốn tăng trưởng ổn định để mở rộng cho vay theo từng vùng, miền (tỷ lệ khác nhau giữa các khu vực đô thị, vùng sâu vùng xa, khu vực nông nghiệp nông thôn …) Sử dụng linh hoạt, đa dạng hóa tất cả nguồn vốn ổn định để câu đối cho vay, đầu tư, không sử dụng các nguồn vốn không ổn định vào cân đối vốn cho vay
Th ứ hai, Triệt để xóa bỏ “Cơ chế xin cho” trong công tác kế hoạch Sử dụng công cụ thưởng, phạt hợp lý và có hiệu quả Triển khai quản lý kế hoạch theo khả năng thanh khoản trên tài khoản 519 và quản lý hạn mức dư nợ tại chi nhánh loại 1, loại 2
Th ứ ba, Coi công tác nguồn vốn là vấn đề quan trọng và trọng tâm nhất trong giai đọan hiện nay Trong quá trình thực hiện kế hoạch kinh doanh đảm bảo nguồn vốn tăng trưởng trước tăng trưởng dư nợ
Hai là, Thị phần nguồn vốn huy động tiếp tục được duy trì tương đối ổn định (đến 30/6/2010 chiếm thị phần 15% tổng nguồn vốn của các TCTD trên địa bàn (đầu năm là 16,4%) và chiếm 22,2% tổng nguồn vốn toàn hệ thống NHNo) Điểm nổi bật trong 6 tháng đầu năm là mặc dù nguồn vốn các tháng 3 (- 6,3%), 5 (-5,4%) và 6 (-3,6%) có giảm so tháng trước liền kề nhưng nguồn tiền gửi dân cư tăng liên tục qua các tháng, bình quân tốc độ tăng trưởng so tháng trước đạt 2,79%/tháng, cao nhất là các tháng 2 (4,3%); tháng 3 (3,3%); tháng 5 (3,5%) So đầu năm, tiền gửi dân cư tăng 17,9%, chiếm 39,1% tổng nguồn vốn, tỷ trọng cao hơn 6% so đầu năm Có 34/48 CN vượt KH tiền gửi dân cư bằng nội tệ quý II/2010;
Có 41/48 CN quỹ thu nhập dương, tăng 3 CN so với quý I/2010
Ba là, Cơ cấu nguồn vốn thay đổi theo hướng tích cực So đầu năm, tiền gửi
KBNN tiếp tục tăng 1.217 tỷ (+70%), tập trung ở các chi nhánh tại các quận ven đô và các huyện ngoại thành; tiền gửi dân cư tăng 17,9%, chiếm 39,1% tổng nguồn vốn; Thực hiện chủ trương của Tổng giám đốc NHNo, lượng tiền gửi, tiền vay TCTD, TCTC đã bắt đầu giảm kể từ giữa tháng 5/2010 khi VB 2081/NHNo-KHTH có hiệu lực, các chi nhánh đã thực hiện giảm được 3.781 tỷ so đầu năm
B ố n là, Tỷ lệ sử dụng vốn so nguồn vốn huy động ở mức hợp lý 6 tháng đầu năm là 79% cao hơn so quý I/2010 (72,1%) và đầu năm (76,8%), tỷ lệ này của các TCTD trên địa bàn là 91% Và thấp hơn định hướng của NHNo Việt Nam là 85%
N ă m là, Cơ chế điều hành lãi suất khá linh hoạt và sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo Các chi nhánh được chủ động, linh hoạt trong việc áp dụng mức lãi suất huy động, thực hiện các hình thức khuyến mại huy động vốn tương tự như các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn để thu hút nguồn vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế
Các mức phí điều chuyển vốn nội bộ được điều chỉnh linh hoạt, là công cụ điều hành tốt nguồn vốn trong toàn hệ thống
Sáu là, Cải thiện chính sách và chất lượng phục vụ khách hàng:
- Mở rộng các kênh và hình thức giao dịch để tăng cường khả năng tiếp cận, phục vụ khách hàng NHNo trên địa bàn TP.HCM đã không ngừng nâng cấp, mở rộng các điểm giao dịch Đến Quí II/2010 hiện có:
Kênh huy động truyền thống qua chi nhánh: tiếp tục đóng vai trò là kênh huy động chủ yếu và cũng là thế mạnh của NHNo Hiện địa bàn TP.HCM có 207 điểm giao dịch (Tăng 101 đểm (95%) so với năm 2007)
Kênh ATM, EDC, POS: Số máy ATM 268 máy; EDC 277 máy; POS 419 điểm (tăng 41 điểm so với đầu năm 2010)
Kênh Mobile: Đã dần đi vào ổn định và hoàn thiện với 6/8 mạng di động (đến 31/12/2009) đồng thời có sự phát triển mạnh về cả dịch vụ tiện ích (số dịch vụ hiện nay NHNo cung cấp là 9 dịch vụ) với số khách hàng đang sử dụng dịch vụ 85.891 khách hàng
