Phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
Một số vấn đề cơ bản về Ngân hàng thương mại( NHTM)
Lịch sử ngân hàng thương mại (NHTM) gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa, phản ánh quá trình hình thành lâu dài và phù hợp với tiến trình kinh tế NHTM được xem là sản phẩm tất yếu của nền sản xuất hàng hóa, đóng vai trò quan trọng và không thể tách rời trong nền kinh tế hiện đại.
Vậy NHTM là gì? Nó hoạt động như thế nào? Chức năng của nó là gì? Xung quanh vấn đề này có rất nhiều quan diểm khác nhau
Theo các nhà kinh tế học toàn cầu, Ngân hàng Thương mại (NHTM) được xem như một doanh nghiệp chuyên hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng.
Ngân hàng, theo Peter S Rose, là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ, nổi bật nhất là tín dụng, tiết kiệm và thanh toán Ngân hàng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.
Theo quy định của pháp luật Việt Nam, hoạt động ngân hàng được định nghĩa là việc kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng, trong đó chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cũng như cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Ngân hàng thương mại là tổ chức trung gian tài chính, chủ yếu chuyển đổi tiết kiệm thành đầu tư Nó kết nối hai nhóm đối tượng trong nền kinh tế: (1) cá nhân và tổ chức có thâm hụt chi tiêu cần bổ sung vốn, và (2) cá nhân và tổ chức có thặng dư chi tiêu, sẵn sàng tiết kiệm Sự tồn tại của hai nhóm này hoàn toàn độc lập với ngân hàng, nhưng tiền sẽ chuyển từ nhóm thặng dư sang nhóm thâm hụt nếu cả hai bên đều có lợi Ngân hàng thương mại không chỉ tăng cường tiết kiệm cho đầu tư mà còn cung cấp thông tin chính xác và đối xứng cho các bên liên quan.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng tạo ra phương tiện thanh toán thông qua nhiều hình thức Đầu tiên, tiền tệ bao gồm tiền giấy lưu thông (M0), số dư trên tài khoản tiền gửi giao dịch và tiền gửi tiết kiệm Khác với ngân hàng truyền thống, NHTM hiện đại phát triển nhanh chóng các phương thức thanh toán, cho phép khách hàng sử dụng số dư tài khoản để chi trả cho hàng hóa và dịch vụ Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản của khách hàng tăng lên, tạo điều kiện cho việc mua sắm Qua việc cho vay, các ngân hàng không chỉ tạo ra tín dụng mà còn tham gia vào việc tạo phương tiện thanh toán (M1) Hệ thống ngân hàng mở rộng phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được chuyển giao giữa các ngân hàng thông qua cho vay, và khi khách hàng sử dụng khoản vay để thanh toán, nó sẽ làm tăng số dư tiền gửi của khách hàng khác tại ngân hàng khác.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho thấy rằng trong khi mỗi ngân hàng riêng lẻ chỉ có thể cho vay tối đa bằng số dư thừa của mình, toàn bộ hệ thống ngân hàng có khả năng tạo ra một khối lượng tiền gửi lớn hơn rất nhiều thông qua hoạt động cho vay, từ đó tạo ra các khoản tín dụng mới.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian thanh toán chủ yếu tại hầu hết các quốc gia, thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ cho khách hàng Để nâng cao tính nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng cung cấp nhiều hình thức thanh toán như séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu và thẻ Hệ thống thanh toán điện tử kết nối các quỹ và cung cấp tiền mặt khi cần thiết Ngân hàng cũng thực hiện thanh toán bù trừ thông qua ngân hàng Trung ương hoặc các trung tâm thanh toán, với công nghệ thanh toán ngày càng hiệu quả khi quy mô sử dụng mở rộng Việc chuẩn hóa các hình thức thanh toán góp phần tạo tính thống nhất không chỉ trong nước mà còn trên toàn cầu Các trung tâm thanh toán quốc tế đã nâng cao hiệu quả thanh toán qua ngân hàng, biến ngân hàng thành trung tâm thanh toán quan trọng phục vụ cho nền kinh tế toàn cầu.
1.1.2 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Huy động vốn Đây là nghiệp vụ đầu tiên, là sự khởi tạo cho hoạt động của ngân hàng Cho vay được cai là hoạt động sinh lời cao do đó các ngân hàng đã tìm kiếm mọi cách để huy động vốn cho vay với chức năng này ngân hàng đóng vai trò là nhân tố tập hợp các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội thông qua các hình thức:
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Ngân hàng nhận tiền gửi từ cá nhân và tổ chức kinh tế, đây là nguồn vốn chính, chiếm tỷ lệ lớn trong cơ cấu huy động vốn của ngân hàng.
Trong quá trình kinh doanh, ngân hàng thương mại (NHTM) có thể gặp tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời để đáp ứng nhu cầu thanh toán và vay vốn của khách hàng Để khắc phục tình trạng này, NHTM có thể vay từ Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng khác hoặc thị trường liên ngân hàng Những nguồn vốn này rất quan trọng vì chúng giúp đảm bảo hoạt động của ngân hàng diễn ra liên tục và kịp thời.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Ngân hàng sẽ đầu tư vốn huy động được vào các tài sản khác nhau để đạt mục tiêu đề ra Tổng quát, vốn này sẽ được sử dụng cho các hoạt động như:
Hoạt động tín dụng là nguồn lợi nhuận chính cho các ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn và đóng vai trò cơ bản trong hoạt động của ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng đáng kể đến sự ổn định và hiệu quả của ngân hàng.
Các hoạt động đầu tư của ngân hàng rất đa dạng, bao gồm góp vốn, mua cổ phần, và tham gia vào các liên doanh liên kết Những hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục đầu tư mà còn giảm thiểu rủi ro và tăng thêm thu nhập thông qua việc mua bán chứng khoán, cổ phiếu và trái phiếu, từ đó mang lại lợi nhuận cao hơn.
Ngân hàng thương mại thực hiện các uỷ nhiệm của khách hàng trong các giao dịch như thanh toán, chuyển tiền, thu hộ, tư vấn và môi giới, đồng thời nhận khoản thu nhập từ việc làm trung gian này.
Hoạt động tín dụng trung dài hạn tại NHTM
1.2.1.1 Khái niệm và phân loại tín dụng
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Tín dụng là một thuật ngữ khó định nghĩa một cách rõ ràng, và nội dung của nó có thể thay đổi tùy thuộc vào góc độ nghiên cứu khác nhau.
Tín dụng, xuất phát từ chữ Latin "credo" có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm, được hiểu theo nhiều cách khác nhau trong cuộc sống Trong lĩnh vực tài chính, thuật ngữ tín dụng mang những ý nghĩa khác nhau tùy thuộc vào từng bối cảnh cụ thể.
Tín dụng được xem là phương pháp chuyển dịch quỹ từ những người có thặng dư tiết kiệm sang những người thiếu hụt tiết kiệm, tạo ra sự lưu thông tài chính hiệu quả trong nền kinh tế.
Trong một quan hệ tài chính, tín dụng là giao dịch tài sản có hoàn trả giữa hai bên, như khi một công ty công nghiệp bán hàng trả chậm cho một công ty khác Trong trường hợp này, người bán chuyển giao hàng hóa cho bên mua và bên mua có trách nhiệm thanh toán sau một thời gian theo thỏa thuận Giao dịch tín dụng phổ biến nhất là giữa ngân hàng và các tổ chức tài chính với doanh nghiệp và cá nhân, thể hiện dưới hình thức cho vay, trong đó ngân hàng cấp tiền cho bên đi vay và bên đi vay phải hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất sau một khoảng thời gian nhất định.
-Tín dụng còn có nghĩa là một số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng
-Trong một số ngữ cảnh cụ thể thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay
Chương này nhằm phân tích tín dụng như một chức năng thiết yếu của ngân hàng Theo cách tiếp cận chức năng hoạt động của ngân hàng, tín dụng được định nghĩa là giao dịch tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các tổ chức tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác) Trong giao dịch này, bên đi vay sẽ chuyển giao tài sản cho bên cho vay để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định.
Bên đi vay phải hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay theo đúng thoả thuận khi đến hạn thanh toán.
Từ khái niệm trên, bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trưng sau:
Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng bao gồm hai hình thức chính: cho vay tiền và cho thuê tài sản, bao gồm bất động sản và động sản.
Trước năm 1960, hoạt động tín dụng của ngân hàng chủ yếu chỉ bao gồm cho vay bằng tiền, dẫn đến việc thuật ngữ tín dụng và cho vay thường được hiểu là tương đương Tuy nhiên, từ những năm 1970, các ngân hàng và tổ chức tài chính đã bắt đầu cung cấp dịch vụ cho thuê vận hành và cho thuê tài chính, mở rộng thêm các hình thức tín dụng cho khách hàng.
Nguyên tắc hoàn trả là yếu tố cốt lõi trong quản trị tín dụng, yêu cầu người cho vay phải có cơ sở tin tưởng rằng người đi vay sẽ thực hiện việc trả nợ đúng hạn khi tài sản được chuyển giao.
Giá trị hoàn trả khi vay vốn luôn phải lớn hơn số tiền đã vay, điều này có nghĩa là người vay cần trả thêm lãi suất bên cạnh vốn gốc Để đảm bảo nguyên tắc này, lãi suất danh nghĩa cần phải cao hơn tỷ lệ lạm phát, tức là phải có lãi suất thực dương (lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa - tỷ lệ lạm phát) Tuy nhiên, do lãi suất bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác nhau, trong một số trường hợp, lãi suất danh nghĩa có thể thấp hơn tỷ lệ lạm phát, nhưng tình trạng này chỉ xảy ra trong thời gian ngắn.
Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay được cấp dựa trên cam kết hoàn trả vô điều kiện Về mặt pháp lý, các văn bản như hợp đồng tín dụng và khế ước xác định mối quan hệ tín dụng, trong đó bên vay cam kết sẽ hoàn trả cho bên cho vay đúng hạn.
Dựa vào các tiêu thức khác nhau chúng ta có thể phân chia tín dụng thành các loại sau
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Theo mục đích sử dụng, cho vay được phân loại dựa trên cách sử dụng vốn vay, như cho vay mua sắm bất động sản, cho vay cho lĩnh vực công nghiệp và thương mại, và cho vay nông nghiệp.
Cho vay theo thời hạn là hình thức tín dụng được cấp dựa trên thời gian hoàn trả khoản vay, bao gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn.
Tín dụng được phân loại dựa trên mức độ tín nhiệm của khách hàng, dựa vào khả năng đảm bảo hoàn trả gốc và lãi của khoản vay Các hình thức cho vay bao gồm cho vay có bảo đảm, cho vay không có bảo đảm và cho vay có sự bảo lãnh từ bên thứ ba.
Theo phương pháp hoàn trả, cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được phân loại dựa trên cách thức chi trả vốn gốc và lãi Các hình thức cho vay này bao gồm cho vay có thời hạn và cho vay không có thời hạn, mỗi loại có đặc điểm và quy định riêng.
Phương pháp đánh giá Chất lượg tín dụng trung dài hạn của NHTM
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế hiện nay, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp ngày càng gia tăng, buộc các doanh nghiệp phải không ngừng nâng cao vị thế trên thị trường để tồn tại và phát triển Để đạt được điều này, việc cải thiện chất lượng sản phẩm và giá cả hợp lý là rất quan trọng, trong đó chất lượng sản phẩm đóng vai trò quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp biệt là đối với các NHTM Khi đây là doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh trên kĩnh vực tiền tệ
Chất lượng sản phẩm được định nghĩa là mức độ phù hợp với yêu cầu của người tiêu dùng, bao gồm các tính chất và khả năng đáp ứng nhu cầu cụ thể của sản phẩm Điều này cần được cân nhắc cùng với các chi phí xã hội liên quan để đảm bảo sự hài lòng tối đa cho khách hàng.
Chất lượng tín dụng ngân hàng được hiểu là khả năng đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, bao gồm người gửi tiền và người vay tiền, trong mối quan hệ tín dụng Điều này đảm bảo an toàn trong việc thu hồi vốn, tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn vay, giảm thiểu rủi ro và tăng lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội.
Tín dụng trung dài hạn được đánh giá là có chất lượng khi:
- Mục tiêu đầu tư phù hợp với chiến lược phát triển của nền kinh tế, của xã hội, phù hợp với xu hướng của thị trường
- Có biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro phù hợp với tính chất pháp lý của từng hình thức tín dụng
- Có tính được hiệu quả kinh tế trực tiếp các căn cứ để tính toán dựa trên thông tin đáng tin cậy
- Thủ tục cho vay, đầu tư chặt chẽ về mặt pháp lý
- Trong quá trình cho vay, doanh nghiệp vẫn khai thác tốt tài sản, trả nợ ngân hàng đúng lịch trình cả vốn gốc và lãi
- Doanh nghiệp được đầu tư có kinh nghiệm sản xuất, có khả năng cạnh tranh cao
1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra thu nhập cho các ngân hàng thương mại (NHTM), nhưng không phải tất cả NHTM đều thực hiện tốt hoạt động này Một số ngân hàng gặp khó khăn trong việc tìm kiếm dự án vay phù hợp hoặc huy động vốn Do đó, việc đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn là cần thiết để ngân hàng có thể cải thiện hoạt động cho vay, khắc phục những tồn tại và nâng cao hiệu quả Để đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn, cần xem xét cả các chỉ tiêu định tính và định lượng.
Chất lượng tín dụng được đánh giá qua khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách hiệu quả, với thủ tục đơn giản và thuận tiện Việc cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời và an toàn, cùng với kỳ hạn và phương thức thanh toán phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng, là những yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng.
Các ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu dài và cơ sở vật chất hiện đại thường tham gia vào nhiều hình thức huy động vốn, đa dạng hóa dịch vụ và liên tục ứng dụng các công nghệ ngân hàng mới Sự ổn định trong tổng nguồn vốn huy động và lượng khách hàng vay đông đảo là minh chứng cho uy tín của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng được đánh giá không chỉ qua hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng mà còn dựa vào khả năng khai thác tiềm năng của ngân hàng trong khu vực hoạt động.
Chỉ tiêu định lượng gồm một số chỉ tiêu cơ bản như
Tổng dư nợ tín dụng ngân hàng bao gồm các thành phần như dư nợ vốn ngắn hạn, dư nợ vốn trung dài hạn và vốn góp đồng tài trợ Chỉ tiêu dư nợ này được tính toán để đánh giá tình hình tài chính và khả năng cho vay của ngân hàng.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp về tổng dư nợ ngân hàng phản ánh doanh số cho vay trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Tổng dư nợ cao cho thấy ngân hàng có khả năng cho vay tốt, uy tín cao và khả năng thu hút khách hàng hiệu quả Ngược lại, tổng dư nợ thấp chỉ ra ngân hàng gặp khó khăn trong việc mở rộng cho vay, uy tín kém và khả năng tiếp thị hạn chế, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, không thể chỉ dựa vào chỉ tiêu này để đánh giá toàn diện; cần xem xét trong mối quan hệ với nguồn vốn và điều kiện kinh doanh cụ thể của khách hàng và ngân hàng.
Chỉ tiêu dư nợ Dư nợ tín dụng trung dài hạn
Tổng dư nợ tín dụng phản ánh tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn so với tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng, cho phép so sánh quy mô tín dụng trung dài hạn với tín dụng ngắn hạn Tỷ lệ dư nợ cao chứng tỏ ngân hàng có khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng trung dài hạn của khách hàng và nền kinh tế Tuy nhiên, tùy thuộc vào từng ngân hàng và thời điểm, việc duy trì tỷ lệ này có thể mang lại thu nhập cao từ lãi suất tín dụng trung dài hạn, nhưng cũng đi kèm với rủi ro lớn hơn cho ngân hàng.
-Vòng quay vốn tín dụng
Vòng quay vốn tín dụng Doanh số thu nợ trung dài hạn trong kỳ
Dư nợ trung dài hạn bình quân trong kỳ
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Ngân hàng thực hiện thu nợ theo kế hoạch đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, sau đó tiến hành cho vay cho các dự án mới Nếu vòng quay tín dụng nhỏ hơn hoặc bằng chu kỳ sản xuất kinh doanh, điều này cho thấy khách hàng hoàn trả nợ vay đúng hạn, phản ánh chất lượng tín dụng tốt Ngược lại, nếu ngân hàng phải gia hạn nợ và chuyển nợ quá hạn, điều này cho thấy tài sản không sinh lời tăng lên, phản ánh chất lượng tín dụng yếu.
Chúng ta không nên chỉ dựa vào chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn để đầu tư vào tài sản cố định và đổi mới công nghệ, vì thời gian thu hồi vốn thường kéo dài.
-Hệ số sử dụng vốn
Tổng dư nợ trung dài hạn
Hệ số sử dụng vốn Tổng nguồn vốn trung dài hạn
Hệ số sử dụng vốn cho biết khả năng sử dụng nguồn vốn trung dài hạn huy động được để cho vay trung dài hạn là cao hay thấp
-Chỉ tiên về nợ quá hạn
Nợ quá hạn tín dụng trung dài hạn Chỉ tiêu nợ quá hạn Tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn
Chỉ tiêu nợ khó đòi 1 Chỉ tiêu nợ khó đòi 2 Nợ khó đòi trung dài hạn
Nợ quá hạn trung dài hạn
Nợ khó đòi trung dài hạn
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ khó đòi là những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn cao cho thấy chất lượng tín dụng kém và rủi ro cao do nhiều khoản nợ không được hoàn trả đúng hạn, ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng Do đó, không phải dư nợ tín dụng trung dài hạn càng cao thì càng tốt, mà còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như quản lý và chất lượng các khoản tín dụng.
-Chỉ tiêu về lợi nhuận
Chỉ tiêu lợi nhuận 1 Chỉ tiêu lợi nhuận 2 Lợi nhuận tín dụng trung dài hạn
Tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn Lợi nhuận tín dụng trung dài hạn
Tổng lợi nhuận Chỉ tiêu này phả ánh khả năng sinh lời của tín dụng trung dài hạn
Một đồng dư nợ tín dụng trung dài hạn chỉ có thể được coi là chất lượng cao khi mang lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng trung dài hạn càng cao, chất lượng tín dụng của ngân hàng càng tốt, đồng nghĩa với việc ngân hàng thu được lợi nhuận lớn hơn Mỗi ngân hàng có phương pháp đánh giá chỉ tiêu này khác nhau, tuy nhiên, không có con số chính xác nào để so sánh, và các ngân hàng thường dựa vào các chỉ số nội bộ để đưa ra đánh giá.
Đề tài thực tập tốt nghiệp này tập trung vào việc phân tích chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng qua từng dự án cụ thể hàng năm.
Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội
Khái quát về NHCT chi nhánh khu công nghiệp Bắc Hà Nội
Trong bối cảnh phát triển của nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng Việt Nam được chia thành hai cấp, với sự phân định rõ ràng giữa chức năng quản lý của Ngân hàng Nhà Nước và chức năng kinh doanh của Ngân hàng thương mại Ngân hàng Công Thương Khu Công Nghiệp Phía Bắc Hà Nội được thành lập vào tháng 4/2003, tách ra từ chi nhánh Cấp II thuộc NHCT Chương Dương.
Từ khi thành lập cách đây gần 3 năm, Ngân hàng đã không ngừng mở rộng hoạt động kinh doanh để đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp và khách hàng cá nhân trong khu vực Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể và được cộng đồng trong và ngoài khu vực công nhận như một địa chỉ tin cậy, mang đến dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Ban giám đốc : Gồm có một giám đốc và 3 phó giám đốc chi nhánh
Ban giám đốc có chức năng quản lý toàn bộ hoạt động của chi nhánh, bao gồm điều hành, hướng dẫn và tổ chức nhân sự để thực hiện các kế hoạch sản xuất kinh doanh Họ cũng chịu trách nhiệm phổ biến các kế hoạch từ trụ sở chính và báo cáo trực tiếp với cấp trên về những vấn đề phát sinh cũng như tình hình thực hiện các kế hoạch sản xuất kinh doanh của chi nhánh.
Phòng kinh doanh : Gồm tất cả là 13 người, trong đó có 1 trưởng phòng 3 phó phàng bên dưới là các nhân viên
Phòng kinh doanh thực hiện nhiều chức năng quan trọng như cho vay, thẩm định dự án, quản lý thẻ, marketing và huy động vốn Do hạn chế về phạm vi chi nhánh và nhân sự, phòng cũng phục vụ cả khách hàng doanh nghiệp và cá nhân.
Phòng tài trợ thương mại : Gồm có 1 trưởng phòng, 1 phó phòng và 3 nhân viên
Chức năng hoạt động : Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, nhờ thu, chuyển tiền ra nước ngoài, mua bán ngoại tệ, mở L/C đối với hàng nhập và xuất
Phòng kế toán bao gồm 1 trưởng phòng, 2 phó phòng và 10 nhân viên, với chức năng hoạt động được chia thành hai bộ phận: kế toán nội bộ và kế toán giao dịch với khách hàng.
Kế toán nội bộ: quản ký các khoản thu chi nội bộ trong chi nhánh, cân đối lỗ lãi trong hoạt động sản xuất kinh doanh của chi nhánh
Kế toán giao dịch với khách hàng bao gồm các nghiệp vụ như chuyển tiền trong nước, chuyển tiền liên ngân hàng và thanh toán bù trừ Trong quá trình giao dịch, sẽ hình thành hai khoản tiền quan trọng: tiền vay và tiền gửi Đối với tiền vay, kế toán cần thực hiện các nghiệp vụ như chuyển tiền và thu hồi.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp yêu cầu kế toán thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tiền gửi, bao gồm nộp tiền vào tài khoản, rút tiền từ tài khoản và thực hiện lệnh chi chuyển tiền.
Khi một khoản vay đã được phong kinh doanh phê duyệt thi phòng kế toán thực hiện giải ngân
Phòng kế toán cũng thực hiện teo dõi các tài khoản của khách hàng
Phòng kho quỹ : Gồm 1 trưởng phòng 1 phó phòng và 13 nhân viên Chức năng hoạt động : Thực hiện chức năng tổ chức và quản lý nhân sự
Phòng giao dịch bao gồm một trưởng phòng, một phó phòng và sáu nhân viên, với chức năng hoạt động chính là thực hiện các nhiệm vụ của một phòng tín dụng, kế toán và huy động vốn.
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: Gồm 1 trưởng phòng, 1 phó phòng, 3 nhân viên
Chức năng hoạt động bao gồm việc kiểm tra và kiểm soát các hoạt động của các phòng ban, đồng thời báo cáo với ban giám đốc để thực hiện các điều chỉnh kịp thời.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT chi nhánh khu công nghiệp Bắc Hà Nội trong hai năm gần đây
Tình hình kinh tế thế giới năm 2005 được đánh giá là không khả quan
Sự biến động giá dầu toàn cầu, tình hình chính trị bất ổn tại một số quốc gia, cùng với sự tăng trưởng kinh tế không đồng đều của Mỹ và các nước trong khu vực đã ảnh hưởng đáng kể đến nền kinh tế Việt Nam Mặc dù nhịp độ tăng trưởng của Việt Nam vẫn đạt yêu cầu của Quốc Hội, tỷ lệ lạm phát cao và giá cả hàng hóa tăng nhanh, đặc biệt vào cuối năm Tuy nhiên, Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam, đặc biệt là chi nhánh Bắc Hà Nội, vẫn hoàn thành tốt các chỉ tiêu đề ra.
Vượt lên những khó khăn hoàn thành tốt kế hoạch của NHCT Việt Nam Và còn đạt được các chỉ tiêu sau:
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Tính đến 31/12/2005 tổng tài sản chả chi nhánh đạt được 11000 tỷ
Tính đến ngày 31/12/2005, tổng dư nợ đạt 1.124.562 triệu VNĐ, trong khi tổng huy động vốn đạt 923.207 triệu VNĐ Lãi chưa trích dự phòng rủi ro ghi nhận là 20 tỷ VNĐ, tăng 66,67% so với cùng kỳ năm trước.
2.1.3.1 Về huy động vốn Để thực hiện đáp ứng vốn cho khách hàng một cách nhanh nhất, đồng thời liên tục mở rộng tín dụng, chi nhánh đã thực hiện có hiệu quả các hình thức huy động vốn
Bảng1 : Tình hình huy động vốn qua 2 năm 2004 và 2005 tại chi nhánh Đơn Vị : triệu VNĐ Nội dung Số dư cuối năm 2004 Số dư cuối năm 2005
Tiền gửi của khách hàng trong nước bằng đồng
Tiền gửi của khách hàng trong nước bằng ngoại tệ
Tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam
Tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tê
Tiền ký quỹ bằng đồng
Tiền ký quỹ bằng ngoại tệ
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Mệnh giá giấy tờ có giá bằng đồng Việt Nam
Mệnh giá giấy tờ có giá bằng ngoại tệ và vàng
Phát hành các giấy tờ có giá ngắn hạn
( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHCT Khu Công Nghiệp Bắc
Hoạt động huy động vốn của chi nhánh đang gia tăng cả về quy mô lẫn cơ cấu, với sự chuyển biến tích cực Cụ thể, tỷ lệ huy động vốn từ các tổ chức tín dụng khác giảm dần, trong khi đó, tỷ lệ huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế lại tăng lên.
Các loại hình huy động vốn của chi nhánh ngày càng đa dạng, thu hút sự chú ý của khách hàng với các dịch vụ như tiết kiệm trả trước, tiết kiệm trả sau và tiết kiệm tích lũy Chi nhánh không chỉ cung cấp dịch vụ tận tình mà còn chăm sóc chu đáo nhu cầu của khách hàng, góp phần thu hút ngày càng nhiều khách hàng Tính đến 31/12/2005, tổng vốn huy động của chi nhánh đạt 923.207 triệu VNĐ, tăng 37,79% so với cùng kỳ năm ngoái, trong đó huy động từ tiền gửi tiết kiệm là 353,96 triệu VNĐ, chiếm 38,34% tổng nguồn vốn huy động, tăng 30,9% so với năm trước.
2.1.3.2 Về công tác tín dụng
Chi nhánh NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội, mặc dù mới được thành lập từ chi nhánh cấp II Chương Dương, đã đạt được nhiều kết quả khả quan trong hoạt động tín dụng Tính đến 31/12/2005, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh đạt 1.124.562 triệu VNĐ, tăng 30,64% so với cùng kỳ năm trước Trong đó, cho vay trung và dài hạn chiếm 718.299 triệu VNĐ, tương đương 63,87% tổng dư nợ.
Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại NHCT Khu Công nghiệp Bắc Hà Nội
2.2.1 Chế độ tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT Khu Công nghiệp Bắc Hà Nội
2.2.1.1 Nguyên tắc tín dụng trung dài hạn
Sử dụng vốn đúng mục đích là nguyên tắc quan trọng trong tín dụng trung dài hạn, yêu cầu khách hàng cam kết sử dụng tín dụng theo thỏa thuận với ngân hàng và tuân thủ quy định pháp luật cũng như quy định nội bộ của ngân hàng Mỗi ngân hàng có phạm vi hoạt động và mục đích riêng, và các mục đích tài trợ phải được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng để đảm bảo không tài trợ cho các hoạt động trái pháp luật Do đó, khách hàng cần cam kết sử dụng vốn đúng như quy định trong hợp đồng tín dụng.
Quan hệ tín dụng được thiết lập dựa trên sự thỏa thuận giữa người vay và ngân hàng, trong đó người cần vốn có nhu cầu vay và ngân hàng có khả năng cung cấp Cả nhu cầu của người vay và khả năng cho vay của ngân hàng phải tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành Người vay có quyền lựa chọn ngân hàng cung cấp vốn, trong khi ngân hàng cũng có quyền quyết định đối tượng khách hàng để cho vay Do đó, hợp đồng tín dụng phải được ký kết dựa trên sự thỏa thuận giữa hai bên.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Nguyên tắc có kỳ hạn trong tín dụng yêu cầu khách hàng cam kết hoàn trả cả vốn gốc và lãi trong thời gian xác định Các khoản tín dụng của ngân hàng chủ yếu được hình thành từ tiền gửi của khách hàng và các khoản vay mượn Do đó, ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo các thỏa thuận đã ký kết Điều này buộc người nhận tín dụng phải thực hiện đúng cam kết, tạo điều kiện cho ngân hàng tồn tại và phát triển bền vững.
Nguyên tắc có hiệu quả kinh tế xã hội cao là yếu tố quan trọng trong việc sử dụng vốn có mục đích Việc thực hiện nguyên tắc này không chỉ đảm bảo lợi ích cho người vay mà còn mang lại hiệu quả cho các dự án vay trung và dài hạn Khi các dự án này đạt được hiệu quả kinh tế xã hội, chúng sẽ góp phần nâng cao đời sống của cộng đồng và thúc đẩy phát triển bền vững.
Mục đích vay vốn của họ được thực hiện hiệu quả, giúp dự án mang lại lợi nhuận cho người vay Nhờ đó, họ có khả năng thanh toán cả vốn gốc và lãi suất cho ngân hàng, đồng thời thực hiện đầy đủ các điều kiện trong hợp đồng tín dụng.
2.1.2 Quy định khác của chính sách tín dụng dài hạn tại ngân hàng
Mục đích của việc cho vay trung và dài hạn là nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các dự án có thời gian thu hồi chậm, cụ thể là những dự án có khả năng thu hồi vốn từ 1 năm trở lên.
Mục đích cho vay của ngân hàng là sử dụng nguồn vốn huy động dư thừa để đầu tư vào các dự án, từ đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại chủ yếu nhằm mang lại lợi nhuận và duy trì hoạt động của ngân hàng Tuy nhiên, một số khoản vay trung và dài hạn không nhằm mục tiêu thu lợi nhuận, mà được thực hiện theo sự ủy thác của chính phủ hoặc Ngân hàng Thế giới.
- Đối tượng cho vay : Đối tượng cho vay trung và dài hạn của NHCT
Việt Nam sở hữu một đa dạng các loại khách hàng, do đó, ngân hàng luôn ưu tiên và mở rộng chính sách tín dụng để phục vụ nhu cầu của từng nhóm khách hàng khác nhau.
Doanh số cho vay trung và dài hạn của ngân hàng và các chi nhánh chiếm tỷ lệ cao, nhờ vào việc đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng như hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp nhà nước, công ty TNHH, hợp tác xã và các tổ chức kinh tế chính trị xã hội.
Thời hạn cho vay trung và dài hạn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam được phân chia rõ ràng Cụ thể, cho vay trung hạn có thời gian từ 12 tháng đến 5 năm, trong khi cho vay dài hạn có thời gian trên 5 năm.
5 năm và thời hạn có thể lên đến 20-30 năm, một số trường hợp có thể lên đến
Nguồn vốn cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (NHCT) chủ yếu đến từ nguồn vốn huy động của ngân hàng và các chi nhánh trực thuộc Theo quy định, nguồn huy động này bao gồm cả vốn trung và dài hạn, cùng một phần vốn huy động ngắn hạn được sử dụng cho vay trung và dài hạn, tuân theo tỷ lệ quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Lãi suất tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh được xác định dựa trên lãi suất cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng Nhà nước, lãi suất thị trường, số tiền vay, thời hạn cho vay và loại khách hàng.
Mức tín dụng được ngân hàng cấp cho khách hàng dựa trên nhu cầu và khả năng đáp ứng của ngân hàng Việc xác định hạn mức tín dụng phải tuân thủ quy định của NHCT Việt Nam và chi nhánh, đồng thời đảm bảo các nguyên tắc tín dụng của NHCT và Ngân Hàng Nhà Nước Đối với tín dụng trung và dài hạn, hạn mức tín dụng sẽ được tính toán dựa trên các yếu tố tài trợ cụ thể.
Tín dụng ngân hàng=Nhu cầu đầu tư- Các nguồn khác tham gia
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Nếu khách hàng chưa có khoản vay ngân hàng, ngân hàng có thể cho vay theo nhu cầu nếu đáp ứng đủ điều kiện thẩm định Đối với khách hàng đã có khoản vay, số tiền cho vay thêm sẽ được xác định dựa trên khả năng tài chính và lịch sử tín dụng của họ.
Số tiền có thể cho vay thêm =nhu cầu vay ngắn hạn ngân hàng trong kỳ -Dư nợ đến thời điểm xin vay
Theo quy định hiện hành của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước, tài sản đảm bảo cho các khoản vay trung và dài hạn bao gồm tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản hợp pháp thuộc sở hữu của người vay, và tài sản có thể được bảo đảm bởi bên thứ ba.
pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội
Phương hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT
Tiếp tục phát huy thành tích đã đạt được trong những năm qua, cuộc họp tổng kết cuối năm 2005 của chi nhánh đã phân tích các sai sót và đề ra phương hướng hoạt động tín dụng cho những năm tới.
Để duy trì tốc độ tăng trưởng cao, chi nhánh ngân hàng cần đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ Năm 2005, chi nhánh đã xác định thế mạnh của mình trong việc huy động vốn từ nguồn tiết kiệm.
Tăng trưởng tín dụng được thực hiện với phương châm an toàn và hiệu quả, nhằm đạt được chỉ tiêu kế hoạch dư nợ tín dụng hiện hành Chi nhánh sẽ áp dụng các biện pháp tích cực để tăng trưởng tín dụng ngoại tệ, bao gồm việc đầu tư tín dụng trực tiếp và áp dụng cơ chế lãi suất cho vay ngoại tệ hấp dẫn Điều này không chỉ nâng cao tỷ trọng dư nợ ngoại tệ trên tổng dư nợ mà còn tăng doanh thu và giải quyết chênh lệch lãi suất huy động và lãi suất điều chuyển vốn ngoại tệ hiện nay.
Ngân hàng cần chú trọng vào việc đa dạng hóa các loại hình và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ tín dụng.
Mở rộng tín dụng bán lẻ, cho vay mua ô tô trả góp, mua nhà trả góp, cho vay du học…
Tăng cường công tác khách hàng trên cơ sở áp dụng mô hình quan hệ khách hàng mới theo mô hình, cách thức
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tập trung vào quản lý ngân hàng hiện đại trên toàn cầu Ngân hàng phân loại khách hàng thành các nhóm, bao gồm cả khách hàng truyền thống và những khách hàng mới tiềm năng Đặc biệt, ngân hàng chú trọng vào việc phục vụ khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm mở rộng thị trường và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Chủ động tìm kiếm và triển khai các dự án khả thi phù hợp với cơ chế phát triển của ngành và địa bàn Tập trung vào các dự án cho vay đồng tài trợ hiệu quả, đặc biệt là trong lĩnh vực trung và dài hạn, nhằm thành lập tổ tín dụng trung dài hạn để mở rộng hoạt động cho vay.
- Tiếp mở rộng mạng lưới hoạt động của chi nhánh theo kế hoạch đã xây dựng
Năm 2006, chi nhánh sẽ mở thêm nhiều phòng giao dịch tại các vị trí thuận lợi để phục vụ khách hàng tốt hơn Đồng thời, chi nhánh cũng sẽ triển khai nhiều quỹ tiết kiệm ở các địa điểm khác nhau nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư.
- Hoàn thiện các thủ tục về công tác xây dựng cơ bản:
Chi nhánh sẽ chuyển trụ sở về địa điểm mới theo kế hoạch đã định, nhằm cải thiện cơ sở vật chất và mở rộng quy mô hoạt động.
- Phối kết hợp chặt chẽ giữa các công tác thanh toán dịch vụ ngân hàng
Chi nhánh cam kết tăng cường phối hợp giữa các hoạt động thanh toán, dịch vụ ngân hàng, chăm sóc khách hàng, quản lý vốn và kinh doanh ngoại tệ nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán bộ kế cận
Để đáp ứng yêu cầu phát triển trong năm 2006 và các năm tiếp theo, chi nhánh tiến hành đào tạo và bồi dưỡng cán bộ công nhân viên nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ Đồng thời, chi nhánh cũng thực hiện tiếp nhận đội ngũ nhân viên mới từ NHCT Việt Nam phân cấp xuống.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
- Phát động phong trào thi đua rộng khắp trong toàn chi nhánh
Chi nhánh quyết tâm thực hiện và lập nhiều thành tích cao, hoàn thành tốt chỉ tiêu từ NHCT Việt Nam giao
Tiếp tục duy trì và phát huy công tác Đảng, công đoàn trong toàn chi nhánh, cần bám sát các chủ trương của địa bàn hoạt động cũng như chỉ đạo từ ban lãnh đạo NHCT Việt Nam.
Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh
Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn là một yêu cầu thiết yếu cho các ngân hàng thương mại hiện nay Tín dụng trung dài hạn không chỉ quan trọng đối với ngân hàng và doanh nghiệp mà còn đóng góp vào sự phát triển kinh tế quốc gia.
3.2.1 Đối với ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng trung dài hạn nói riêng là một nhiệm vụ quan trọng hàng đầu mang tính chất sống còn, đối với hoạt động của ngân hàng, vì hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Bên cạnh đó, kinh doanh trong lĩnh vực này cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất, những rủi ro có thể mang đến những thiệt hại nặng nề, đôi khi dẫn tới phá sản Mặc dù ngân hàng không thể loại trừ hết rủi ro song nếu ngân hàng có những biện pháp đồng bộ, hữu hiệu thì có thể hạn chế tố đa những rủi ro đó, đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng
Khi nền kinh tế phát triển, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gia tăng, dẫn đến nhu cầu mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Sự cạnh tranh này thúc đẩy các ngân hàng đa dạng hóa hoạt động, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng Việc mở rộng và cải thiện chất lượng tín dụng trung dài hạn không chỉ giúp ngân hàng xâm nhập vào các thị trường mới mà còn phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, nhu cầu về vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệp ngày càng tăng cao nhằm cải tiến kỹ thuật và đổi mới công nghệ Đặc biệt, các khách hàng vay truyền thống, có mối quan hệ tín dụng với ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc này Việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn không chỉ giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn mà còn cải thiện tình hình sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho họ đứng vững và cạnh tranh hiệu quả trên thị trường.
3.2.3 Đối với nền kinh tế
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho khách hàng và nền kinh tế, đặc biệt khi họ gặp khó khăn về tài chính Tín dụng ngân hàng không chỉ thúc đẩy sản xuất mà còn tăng cường cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường, góp phần chuyển dịch cơ cấu ngành và đầu tư phát triển sản xuất mũi nhọn Việc quản lý tín dụng hiệu quả sẽ tạo động lực cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế, trong khi quản lý kém có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng, như đã thấy trong các cuộc khủng hoảng kinh tế trên thế giới.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh
Để hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao cơ sở vật chất và đổi mới công nghệ, cần tạo ra một môi trường thuận lợi nhằm phát huy năng lực cạnh tranh trong bối cảnh kinh tế thị trường Xã Hội Chủ Nghĩa.
Trong bối cảnh thực tập tốt nghiệp tại NHCT Việt Nam, chi nhánh đang triển khai nhiều biện pháp nhằm phát triển hoạt động ngân hàng và tín dụng trung dài hạn Để đảm bảo sự phát triển bền vững và an toàn trong tín dụng trung dài hạn, ngân hàng cần có những giải pháp kịp thời để khắc phục các hạn chế hiện có Với kinh nghiệm thực tập tại ngân hàng, tôi xin đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
3.3.1 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn
Tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu cho vay, với mỗi loại tiền gửi có đặc điểm và tính chất biến động riêng Mức độ biến động này ảnh hưởng đến cấu trúc tài sản dự trữ và các loại tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Trong quản trị tài chính, cần cân bằng giữa nguồn huy động và nguồn sử dụng; vốn ngắn hạn phục vụ cho vay ngắn hạn, trong khi vốn trung dài hạn dùng cho vay trung và dài hạn Tuy nhiên, ngân hàng nhà nước quy định chặt chẽ việc sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn Tăng cường huy động vốn trung dài hạn giúp giảm rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Để mở rộng thị phần tín dụng, ngân hàng cần chủ động nguồn vốn và thu hút khách hàng có tiềm năng Hiện tại, ngân hàng có nguồn vốn sẵn sàng để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, nhưng cần một cơ cấu nguồn hợp lý và thị trường ổn định để mở rộng tín dụng trung dài hạn hiệu quả.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguốn vốn nhàn rỗi trong dân cư
Huy động vốn từ dân cư là yếu tố quan trọng và bền vững, giúp ngân hàng duy trì nguồn vốn ổn định Do đó, cần nghiên cứu và áp dụng nhiều hình thức huy động đa dạng, từ lãi suất đến kỳ hạn gửi Ngân hàng nên mở rộng các hình thức huy động như trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp và tiết kiệm có thưởng Đồng thời, việc huy động các loại ngoại tệ mạnh như USD, EUR, GBP và JPY cũng cần được chú trọng để gia tăng nguồn vốn.
Để nâng cao nhận thức và sử dụng dịch vụ ngân hàng, cần từng bước phổ cập và hướng dẫn người dân, đặc biệt là những người có thu nhập cao và ổn định, về các sản phẩm như tiền gửi, thanh toán qua thẻ ATM, thẻ điện tử và dịch vụ thanh toán công cộng Điều này sẽ giúp giảm thiểu việc thanh toán bằng tiền mặt, đồng thời khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt và gửi tiền tạm thời qua ngân hàng.
Để thu hút công chúng, ngân hàng cần nghiên cứu công nghệ ngân hàng bán lẻ và giao dịch một cửa, nhằm áp dụng kịp thời khi có điều kiện Ngân hàng cũng cần khảo sát để xác định số lượng và vị trí mở rộng mạng lưới huy động tại các khu dân cư tập trung và trung tâm thương mại Trước tiên, cần điều chỉnh mặt bằng giao dịch hiện có và tổ chức thêm các phòng giao dịch mới.
- Tăng cường nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế
Ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào nguồn vốn huy động từ dân cư mà còn có thể khai thác nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế và tài chính Việc giao dịch với các đơn vị này giúp ngân hàng huy động được số vốn lớn với chi phí đầu vào thấp, hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động tín dụng trung và dài hạn.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Để cải thiện quan hệ với các đơn vị nguồn tiền gửi lớn như kho bạc Nhà Nước và tổ chức Bảo Hiểm, ngân hàng cần mở rộng hình thức hoạt động với đa dạng thời hạn và lãi suất, kèm theo các dịch vụ miễn phí cho khách hàng Ngân hàng cũng nên hiện đại hóa hệ thống thanh toán và phần mềm giao dịch nhằm tăng tốc độ thanh toán, tạo sự thuận lợi cho khách hàng Việc kết nối mạng thanh toán trực tiếp với các khách hàng lớn sẽ giúp khai thác thông tin và tối ưu hóa quy trình thanh toán Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn của các tổ chức kinh tế để mở rộng đối tượng khách hàng, từ đó tiếp cận và phát triển mối quan hệ giao dịch với các đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời lớn.
Việc huy động nguồn vốn trong nước là rất quan trọng, nhưng tìm kiếm nguồn vốn dài hạn từ thị trường quốc tế cũng đóng vai trò thiết yếu Ngân hàng cần chủ động ký kết hiệp định với ngân hàng nước ngoài và vay vốn từ các tổ chức quốc tế như Ngân hàng Thế giới, Quỹ phát triển kinh tế xã hội châu Á và Quỹ Tiền tệ Quốc tế để hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ Tuy nhiên, cần thận trọng trong việc vay vốn nước ngoài, vì quản lý kém có thể dẫn đến nguy cơ mắc nợ và hậu quả khó lường.
Huy động đa dạng nguồn vốn dài hạn giúp ngân hàng có khả năng lựa chọn và quyết định cho vay những dự án hiệu quả với thời gian thu hồi vốn dài Điều này tránh tình trạng ngân hàng phải rút ngắn thời hạn cho vay do nguồn vốn ngắn, từ đó giảm thiểu rủi ro ra hạn nợ hoặc nợ quá hạn Nhờ vậy, chất lượng tín dụng trung và dài hạn được nâng cao.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
3.3.2 Hoàn thiện chính sách tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn
Trong thời gian tới, Ngân hàng Chính sách Tín dụng (NHCT) chi nhánh khu công nghiệp Bắc Hà Nội sẽ mở rộng hoạt động tín dụng trung và dài hạn Để đảm bảo chất lượng cho các khoản tín dụng này, chính sách tín dụng của ngân hàng cần được hoàn thiện và tập trung vào một số vấn đề quan trọng.
Để tăng cường hoạt động tín dụng trung và dài hạn, ngân hàng cần tiếp cận và mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và khách hàng truyền thống, những đối tượng có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Việc mở rộng cho vay không chỉ bao gồm cho vay bằng nội tệ mà còn cần chú trọng đến cho vay bằng ngoại tệ, nhằm tối ưu hóa lợi thế cạnh tranh của ngân hàng.
Ngân hàng Chính sách xã hội khu công nghiệp Bắc Hà, giống như các ngân hàng thương mại khác, cần đa dạng hóa các hình thức lãi suất để tăng cường khả năng huy động vốn Việc này là rất quan trọng, vì nếu không đạt được kết quả cao trong công tác huy động vốn, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng quy mô tín dụng cho nền kinh tế và cải thiện chất lượng tín dụng.
Cơ chế lãi suất hợp lý giúp huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và tổ chức kinh tế Điều này không chỉ kích thích sản xuất mà còn thúc đẩy lưu thông hàng hóa phát triển Bằng cách sử dụng hiệu quả công cụ lãi suất và hạn chế chi phí không cần thiết, ngân hàng có thể giảm lãi suất đầu vào, từ đó tăng trưởng tín dụng.
Ngân hàng cần áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt theo từng đối tượng vay, vì lãi suất cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh thường cao hơn so với doanh nghiệp quốc doanh, dẫn đến sự cạnh tranh không công bằng Để cải thiện mối quan hệ với khách hàng uy tín, ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho cả hai loại hình doanh nghiệp, từ đó khuyến khích khách hàng hoạt động hiệu quả và đảm bảo trả nợ đúng hạn.
Kiến nghị
3.4.1 Kiến nghị với chính phủ
3.4.1.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động cúa các NHTM
Trong thời gian qua, vấn đề tài sản thế chấp đã trở thành vướng mắc lớn trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp ngoài quốc doanh Theo quy định của Chính phủ, chỉ những tài sản có đăng ký quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng mới đủ điều kiện làm tài sản thế chấp, nhưng thực tế việc đăng ký quyền sở hữu của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Ngoài ra, việc xử lý tài sản thế chấp khi có rủi ro cũng là thách thức lớn đối với NHCT chi nhánh Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nội, do quy định pháp luật không rõ ràng và sự thiếu hợp tác từ các cơ quan thực thi pháp luật Điều này dẫn đến tình trạng đóng băng vốn của ngân hàng Để khắc phục, Chính phủ cần xúc tiến các biện pháp hỗ trợ trong thời gian tới.
Tổ chức nghiên cứu khẩn trương để xây dựng Luật sở hữu, quy định chi tiết về việc đăng ký quyền sở hữu tài sản của doanh nghiệp, nhằm triển khai luật này trong thời gian sớm nhất.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Cần hoàn thiện quy định về tịch biên và phát mại tài sản thế chấp, đồng thời chỉ đạo các cơ quan thực thi pháp luật tăng cường nỗ lực hỗ trợ ngân hàng trong việc xử lý tài sản thế chấp Điều này cũng bao gồm việc xử lý các khách hàng vay cố tình không trả nợ và những hành vi lừa đảo ngân hàng.
Thành lập tổ chức chuyên mua bán nợ giúp ngân hàng xử lý khoản nợ xấu và tài sản thế chấp Các tổ chức này mua lại nợ có vấn đề và áp dụng biện pháp khai thác hoặc thanh lý để thu hồi nợ hiệu quả Với trình độ chuyên môn và kinh nghiệm trong quản lý kinh doanh, bất động sản, họ đảm bảo quá trình thu hồi nợ diễn ra nhanh chóng và hiệu quả hơn.
3.4.1.2 Thực hiện quản lý đi đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động và vay vốn
Để khuyến khích doanh nghiệp và nhà đầu tư đầu tư vào phát triển sản xuất, Nhà nước cần xây dựng một hệ thống pháp lý và chính sách ổn định, hợp lý Mọi quyết định của Chính phủ cần được cân nhắc kỹ lưỡng, tránh tình trạng ra quyết định vội vàng và liên tục điều chỉnh, gây hoang mang cho doanh nghiệp và nhà đầu tư.
Chính phủ cần quyết liệt rà soát và sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nước, chỉ giữ lại những doanh nghiệp hoạt động hiệu quả và cần thiết cho việc định hướng nền kinh tế Các doanh nghiệp không hiệu quả có thể được giải thể, sáp nhập hoặc cổ phần hóa để tăng vốn và năng lực sản xuất Đối với những doanh nghiệp được giữ lại, Nhà nước cần cung cấp đủ vốn theo điều lệ đã phê duyệt để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động và vay vốn ngân hàng.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Kiểm soát chặt chẽ các luồng hàng hóa từ bên ngoài là cần thiết để ngăn chặn tình trạng hàng nhập lậu, một vấn đề nghiêm trọng mà nhiều doanh nghiệp Việt Nam đang phải đối mặt hiện nay.
Chính phủ khuyến khích doanh nghiệp đổi mới trang thiết bị và công nghệ hiện đại nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu và hàng hóa xuất khẩu Điều này được thực hiện thông qua nguồn cho vay ưu đãi và tạo điều kiện thuận lợi về thủ tục xuất nhập khẩu.
3.4.1.3 Thành lập cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm
Cơ quan này sẽ thu thập và phân tích thông tin tài chính của các doanh nghiệp để đánh giá và xếp hạng tín nhiệm Dựa trên bảng xếp hạng này, các ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ có đánh giá chính xác hơn về doanh nghiệp vay vốn Chính phủ có thể yêu cầu chỉ những doanh nghiệp đã đăng ký xếp hạng mới được ngân hàng xem xét cho vay, từ đó thúc đẩy doanh nghiệp tự giác tham gia để có giấy chứng nhận vay vốn Hoạt động của tổ chức này không chỉ hỗ trợ ngân hàng trong việc thẩm định khách hàng mà còn khuyến khích doanh nghiệp nâng cao năng lực tài chính và uy tín, tạo ra môi trường đầu tư thuận lợi để thu hút vốn từ bên ngoài.
3.4.2.1 Ngân hàng nhà nước cần thực hiện tốt hơn công tác thanh tra ngân hàng
Công tác thanh tra của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng Qua việc phát hiện kịp thời các sai sót và xử lý chúng, NHNN góp phần đảm bảo sự ổn định và minh bạch trong ngành ngân hàng.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhằm chỉ ra những điểm chưa hợp lý trong hệ thống văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Qua đó, đề xuất những thay đổi kịp thời và hợp lý để cải thiện hiệu quả quản lý và điều hành.
3.4.2.2 Bảo đảm thông tin chính xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động
Thông tin ở đây bao gồm hai loại đó là thông tin về doanh nghiệp và thông tin có tính chất định hướng cho hoạt động của NHTM
Thông tin doanh nghiệp sẽ được thu thập và cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, bao gồm khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn và quan hệ tín dụng với các ngân hàng thương mại và doanh nghiệp khác Những thông tin này sẽ là căn cứ đáng tin cậy để các ngân hàng thương mại sử dụng trong quá trình thẩm định khách hàng.
Ngân hàng Nhà nước cần nắm vững thông tin doanh nghiệp và cung cấp cho các NHTM các phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu và quy hoạch phát triển kinh tế của đất nước và từng vùng Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cũng tư vấn cho các NHTM về các lĩnh vực và ngành mũi nhọn cần đầu tư vốn tín dụng, nhằm thực hiện các chủ trương phát triển chung và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho các NHTM.
3.4.2.3 NHNN cần rà soát lại hệ thống văn bản pháp luật
Hệ thống văn bản pháp luật của NHNN hiện nay còn nhiều bất cập, như sự không đồng bộ và chồng chéo, gây cản trở cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Để phát triển hệ thống ngân hàng và hỗ trợ công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, NHNN cần ban hành các văn bản pháp quy mới, tổng hợp từ các quy định hiện hành, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của hệ thống ngân hàng trong bối cảnh thay đổi cơ chế.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
3.4.2.4 NHNN cần tăng quyền tự chủ cho các NHTM, các chi nhánh
Quản lý của Ngân hàng Nhà nước nên tập trung vào các vấn đề vĩ mô và định hướng chung, không nên áp dụng quy định quá cụ thể cho từng ngân hàng do sự khác biệt trong điều kiện hoạt động Việc áp dụng quy định chung có thể gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thích ứng với môi trường kinh doanh riêng của họ Mặc dù vai trò quản lý vĩ mô là cần thiết, nhưng cần đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh cho các ngân hàng thương mại để họ có thể phát huy sự sáng tạo và linh hoạt trong việc thích ứng với thị trường.
3.4.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam
