nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT khu công nghiệp bắc hà nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LI M U Thc q trình cơng nghiệp hố đại hố kinh tế, nước ta bước đầu đạt thành tựu to lớn như: tốc độ tăng trưởng kinh tế cao ổn định, tốc độ lạm phát kiểm soát, đời sống nhân dân ngày cải thiện.Tuy nhiên xuất phát điểm không cao, sản xuất mức độ thấp, công nghệ kỹ thuật lạc hậu Mặt khác đất nước ta trải qua thời kỳ chiến tranh lâu dài, đất nước thống chưa bao lâu.Trong điều kiện nay, mà xu hội nhập hợp tác tất lĩnh vực kinh tế ngày trở nên rõ ràng cần thiết hết Đất nước tránh khỏi quy luật tất yếu khách quan tiến trình phát triển xã hội lồi người Nền kinh tế phải trải qua giai đoạn mà nước phát triển trải qua.ở giai đoạn độ lên chủ nghĩa xã hội nhiệm vụ đặt khó khăn, vừa phải phát triển kinh tế tư chủ nghĩa quan hệ sản xuất quan hệ sản xuất xã hội chủ nghĩa Trong giai đoạn độ phải đầu tư nhiều để phát triển sở hạ tầng kinh tế, tạo đà cho phát triển vững sau này.Vì vấn đề đặt doanh nghiệp định chế kinh tế khác đầu tư mua sắm tài sản cố định, mở rộng sở xuất, đầu tư theo chiều sâu nhằm đại hoá kỹ thuật cơng nghệ, hồn thành nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu ngày cao xã hội Muốn thực điều doanh nghiệp phải cần đến lượng vốn lớn khoảng thời gian tương đối dài.Nguồn vốn mà doanh nghiệp dùng để đầu tư nguồn vốn tự có, vốn Nhà nước cấp, vốn liên doanh liên kết, vốn cổ phần hay vốn vay ngân hàng…Trong điều kiện nước ta tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng việc đáp ứng vốn u t cho cỏc doanh nghip Chuyên đề thực tËp tèt nghiÖp Tuy thành lập vào hoạt động từ năm 2003 đến chi nhánh Ngân hàng công thương (NHCT) Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nội đạt nhiều kết đáng khích lệ Dư nợ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ.Tuy nhiên so với nhu cầu tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp, nguồn vốn huy động cho vay trung dài hạn ngân hàng chưa thực tương xứng với tiềm Bên cạnh chất lượng tín dụng trung dài hạn cần xem xét đến với tăng trưởng quy mô tín dụng Qua thời gian thực tập , tìm hiểu ngân hàng, kiến thức học nhà trường , đọc qua sách báo với giúp đỡ anh chị cán ngân hàng Nhận thức thấy vai trị tín dụng trung dài hạn nên chọn đề tài: ''Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT Khu cơng nghiệp Bắc Hà Nội.'' để tìm hiểu Ngoài phần mở đầu , kết luận danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu chuyên đề thực tập gồm chương: Chương I : Phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT Khu Công nghiệp Bc H Ni Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Thực q trình cơng nghiệp hố đại hoá kinh tế, nước ta bước đầu đạt thành tựu to lớn như: tốc độ tăng trưởng kinh tế cao ổn định, tốc độ lạm phát kiểm soát, đời sống nhân dân ngày cải thiện.Tuy nhiên xuất phát điểm không cao, sản xuất mức độ thấp, cơng nghệ kỹ thuật cịn lạc hậu Mặt khác đất nước ta trải qua thời kỳ chiến tranh lâu dài, đất nước thống chưa bao lâu.Trong điều kiện nay, mà xu hội nhập hợp tác tất lĩnh vực kinh tế ngày trở nên rõ ràng cần thiết hết Đất nước tránh khỏi quy luật tất yếu khách quan tiến trình phát triển xã hội loài người Nền kinh tế phải trải qua giai đoạn mà nước phát triển trải qua.ở giai đoạn độ lên chủ nghĩa xã hội nhiệm vụ đặt khó khăn, vừa phải phát triển kinh tế tư chủ nghĩa quan hệ sản xuất quan hệ sản xuất xã hội chủ nghĩa Trong giai đoạn độ phải đầu tư nhiều để phát triển sở hạ tầng kinh tế, tạo đà cho phát triển vững sau này.Vì vấn đề đặt doanh nghiệp định chế kinh tế khác đầu tư mua sắm tài sản cố định, mở rộng sở xuất, đầu tư theo chiều sâu nhằm đại hố kỹ thuật cơng nghệ, hồn thành nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu ngày cao xã hội Muốn thực điều doanh nghiệp phải cần đến lượng vốn lớn khoảng thời gian tương đối dài.Nguồn vốn mà doanh nghiệp dùng để đầu tư nguồn vốn tự có, vốn Nhà nước cấp, vốn liên doanh liên kết, vốn cổ phần hay vốn vay ngân hàng…Trong điều kiện nước ta tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng việc đáp ứng vốn đầu tư cho doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tuy mi c thành lập vào hoạt động từ năm 2003 đến chi nhánh Ngân hàng công thương (NHCT) Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nội đạt nhiều kết đáng khích lệ Dư nợ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ.Tuy nhiên so với nhu cầu tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp, nguồn vốn huy động cho vay trung dài hạn ngân hàng chưa thực tương xứng với tiềm Bên cạnh chất lượng tín dụng trung dài hạn cần xem xét đến với tăng trưởng quy mơ tín dụng Qua thời gian thực tập , tìm hiểu ngân hàng, kiến thức học nhà trường , đọc qua sách báo với giúp đỡ anh chị cán ngân hàng Nhận thức thấy vai trị tín dụng trung dài hạn nên tơi chọn đề tài: ''Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT Khu công nghiệp Bắc Hà Nội.'' để tìm hiểu Ngồi phần mở đầu , kết luận danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu chuyên đề thực tập gồm chương: Chương I : Phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT Khu Công nghiệp Bắc Hà Nội Do kiến thức kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên vấn đề trình bày chun đề khó tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đóng góp bổ ích từ phía thầy giáo, cán ngân hàng để bổ sung , hoàn thiện vốn kiến thức Cuối tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới anh chị cán Ngân hàng, đặc biệt anh chị cán phòng kinh doanh tổng hợp hướng dẫn suốt trình thực tập thực chuyên đề Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHNG I PHNG PHÁP ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI( NHTM) 1.1.1 Khái niệm Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá.Ngân hàng thương mại(NHTM) đời kết hình thành phát triển lâu dài, phù hợp gắn liền với tiến trình phát triển sản xuất hàng hố Nó coi sản phẩm sản xuất hàng hoá, phận tách rời tồn tất yếu kinh tế đại Vậy NHTM gì? Nó hoạt động nào? Chức gì? Xung quanh vấn đề có nhiều quan diểm khác Theo quan điểm nhà kinh tế học giới NHTM doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng Theo Peter S.Rose: ''Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dich vụ tài da dạng nhất-đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.'' Theo luật tổ chức tín dụng Nước Cộng Hồ Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam:''Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thương xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán.'' Chức NHTM : Chuyên đề thực tập tốt nghiệp -Ngõn hng thương mại tổ chức trung gian tài vưói hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại tổ chức cá nhân kinh tế:(1) cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ sung vốn; (2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ hai sang nhóm thứ hai cung có lợi Ngân hàng thương mại thực chức này, làm tăng tiết kiệm cho việc đầu tư cịn cung cấp thơng tin cụ thể quan trọng chinh xác đối xứng - NHTM có khả tạo phương tiện toán: Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận Thứ tiền giấy lưu thông(Mo) Thứ hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng Thứ ba tiền gửi tài khoản, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn khơng phải ngân hàng người thợ vàng - tạo phương tiện tốn thơng qua việc phát hành giấy nợ với khách hàng hay in tiền kim loại, ngân hàng ngày mà điều kiện toán qua ngân hàng phát triển ngày nhanh, ngân hàng khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi tốn, họ chi trả để có hàng hố dịch vụ theo yêu cầu Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng mua hàng hố dịch vụ Do đó, việc cho vay ( hay tạo tín dụng), ngân hàng tạo phương tiện tốn (tham gia tạo M Tồn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu ( tức làm tăng số dư tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng Chuyªn ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp khác từ tạo khoản cho vay Trong không ngân hàng riêng lẻ cho vay lớn dự trữ dư thừa, toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện tốn) gấp bội thơng qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng) - NHTM trung gian toán: Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực tốn bù trừ với thơng qua ngân hàng Trung ương thông qua trung tâm tốn Cơng nghệ tốn qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng công nghệ mở rộng Vì vậy, cơng nghệ toán đại qua ngân hàng nhà quản lý tìm cách áp dụng rộng rãi Nhiều hình thức tốn chuẩn hố góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà ngân hàng tồn giới Các trung tâm tốn quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm tốn quan trọng có hiệu phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động vốn Đây nghiệp vụ đầu tiên, khởi tạo cho hoạt động ngân hàng Cho vay cai hoạt động sinh lời cao ngân hàng tìm kiếm cách để huy động vốn cho vay với chức ngân hàng đóng vai trị nhân tố tập hợp nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội thụng qua cỏc hỡnh thc: Chuyên đề thực tập tèt nghiÖp - Nhận tiền gửi cá nhân tổ chức kinh tế Đây nguồn tiền chiếm tỉ lệ chủ yếu cấu nguồn vốn huy động ngân hàng - Nguồn vay: Trong trình kinh doanh, đơi NHTM lâm vào tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời để đáp ứng nhu cầu toán chi trả hay nhu cầu vay vốn khách hàng NHTM vay ngân hàng nhà nước, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường liên ngân hàng… nguồn vốn cần thiết quan trọng, đáp ứng kịp thời đảm bảo cho hoạt động ngân hàng diễn cách liên tục 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Vốn huy động ngân hàng đầu tư vào khoản mục tài sản khác nhau, nhằm đạt mục tiêu mà ngân hàng đề ra.Nhìn chung sử dụng vào hoạt động sau: -Hoạt động tín dụng: hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, chiếm tỷ trọng chủ yếu hoạt động ngân hàng Tuy nhiên lại chứa đựng nhiều rủi ro, ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động ngân hàng - Các hoạt động đầu tư khác: Hoạt động đa dạng góp phần làm tăng thêm thu nhập cho ngân hàng Đó hình thức ngân hàng tham gia vào hoạt động góp vốn, mua cổ phần cơng ty, liên doanh liên kết, mua bán chứng khoán, cổ phiếu, trái phiếu nhằm đa dạng hoá danh mục đầu tư, giảm thiểu rủi ro, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, 1.1.2.3 Các hoạt động khác NHTM thực uỷ nhiệm khách hàng giao dịch tốn, chuyển tiền, thu hộ, tư vấn , mơi giới nhận khoản thu nhập việc làm trung gian 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NHTM 1.2.1Khái niệm 1.2.1.1 Khái niệm phân loi tớn dng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khó đưa định nghĩa rõ ràng tín dụng Vì tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà ta xác định nội dung thuật ngữ Tín dụng(credit) xuất phát từ chữ la tinh credo( tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng dược hiểu theo nhiều nghĩa khac nhau; quan hệ tài chính, tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu theo nghĩa sau: -Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay -Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Như công ty công nghiệp thương mại bán hàng trả chậm cho công ty khác, trường hợp người bán chuyển giao hàng hoá cho bên mua sau thời gian định theo thoả thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến giao dịch ngân hàng tổ chức tài khác với doanh nghiệp cá nhân thể hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền cay cho bên vay sau thời hạn định người vay phải tốn vốn gốc lãi -Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng -Trong số ngữ cảnh cụ thể thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay Mục đích chương xem xét tín dụng chức ngân hàng, sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản( tiền hàng hoá) bên cho vay( ngân hàng định chế tài khác) bên vay( cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn Chuyªn ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hồn trả có đặc trưng sau: Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng bao gồm hai hình thức cho vay( tiền) cho thuê( bất động sản động sản) Trong năm 1960 trở trước hoạt động tín dụng ngân hàng có cho vay tiền Xuất phát từ tính đặc thù mà nhiều lúc thuật ngữ tín dụng cho vay coi đồng nghĩa với Từ năm 1970 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành cho thuê tài ngân hàng định chế tài khác cung cấp cho khách hàng Xuất phát từ ngun tắc hồn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn yếu tố quản trin tín dụng Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi phần vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương( lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa- tỷ lệ lạm phát) Tuy nhiên lãi xuất chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác nhau, nên số trường hợp cụ thể lãi xuất danh nghĩa thấp tỷ lệ lạm phát, ngoại lệ tồn giai đoạn ngắn Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, khế ước… thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hồn trả vơ điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán Dựa vào tiêu thức khác phân chia tín dụng thnh cỏc loi sau 10 Chuyên đề thực tập tốt nghiƯp Rủi ro hoạt động tín dụng tất yếu khách quan tín dụng trung dài hạn lượng vốn lớn thời gian dài nên lại dễ xảy rủi ro Ngoài ngun nhân chủ quan tạo rủi ro, cịn có nguyên nhân khách quan gây ra, chí để lại hậu nặng nề Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy với ngân hàng Việc phân tán rủi ro thực thông qua phân tán dư nợ đồng tài trợ Nó biểu cụ thể hình thức ngân hàng khơng nên tập trung q nhiều vốn cho người vay Những dự án lớn, có thời gian vay vốn dài cần huy động nhiều ngân hàng tham gia tài trợ quản lý vốn cho vay đồng thời hạn chế cho vay lĩnh vực có tỷ lệ rủi ro cao Việc xây dựng sử lý hợp lý quỹ dự phòng tổn thất tín dụng biện pháp cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Theo quy định ngân hàng phải có quỹ dự phịng bù đắp rủi ro Quỹ dự phịng tổn thất tín dụng hình thành phải dựa dự kiến khoản rủi ro trích trước vào chi phí ngân hàng để thực khoản tín dụng Bằng cách làm cho quỹ dự phịng tổn thất tín dụng thể chất nó: Rủi ro gắn liền với kinh doanh, thơng qua hoạch tốn để phản ánh chi phí phát sinh trình kinh doanh Việc xác định tỷ lệ trích lập quỹ dựa vào số liệu năm trước, có tính đến tình hình thực tế số tiền cho vay, số tiền dự phòng tổn thất, diễn biến tình hịnh lý nợ quan trọng kết công tác thẩm định dự án đối tượng xin vay 3.3.6.3 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn Trong công tác quản lý nợ - Thanh tra chất lượng tín dụng định kỳ đột xuất dựa tiêu chuẩn cụ thể chấp hành thủ tục quy chế cho vay, chức nghiệp 75 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp v ca cỏ nhõn, phận việc quản lý nợ, phân loại đánh giá khoản nợ theo khoản nợ tổn thất khác - Đánh giá chất lượng tín dụng thơng qua kiểm tra sở quy định có liên quan đến cho vay thu nợ nhằm vạch điểm mạnh, yếu, vướng mắc trình thực để đề giải pháp - Các cán tín dụng phải có trình độ chun mơn định, có khả đánh giá tình hình tài doanh nghiệp ngân hàng Đối với công tác xử lý nợ hạn Chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạ nói riêng thể qua tỷ lệ nợ hạn ngân hàng Hiện tỷ lệ nợ hạn chi nhánh thấp so với ngân hàng khac, giải tôt công tác nợ hạn giúp cho ngân hàng đảm bảo tốt nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng - Đối với khoản nợ hạn mà ngân hàng xét thấy bên vay cịn khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ ngân hàng ngân hàng giải theo hướng: +Ngân hàng tiếp tục cho vay hoăch hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tài tốn nợ cho ngân hàng + Ngân hàng hướng dẫn, tư vấn cho người vay nhiều khía cạnh: Hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm Nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức người vay hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài cho doanh nghiệp + Nếu doanh nghiệp thua lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng thiên tai dich bệnh Ngân hàng giảm bớt mộ phần toàn lãi phạt hạn cho bờn vay 76 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Đối với khoản nợ hạn chắn khả thu hồi khơng cịn cách khác ngân hàng phải xiết nợ sử lý tài sản chấp để thu hồi nợ Ngân hàng khai thác tài sản chấp theo hướng: + Những tài sản bán với mức giá chấp nhận bán để thu hồi vốn cho ngân hàng, giá thấp dự kiến nghĩalà ngân hàng bị thua lỗ chút tính mặt lâu dài khơng thiệt hại tài sản khơng chi phí quản lý khơng nhiều công sức khai thác + Với tài sản xiết nợ không bán cần phải phân loại, đánh giá tài sản để có biện pháp khai thác kịp thời hữu hiệu - Các khoản nợ hạn người vay chết, tích, doanh nghiệp phá sản, giải thể khách hàng cố tình chây ỳ, có hành vi lừa đảo Những biện pháp sử lý là: +Thơng báo để khách hàng tự bán tài sản chấp để lấy tiền trả nộ yêu cầu người bảo lãnh tốn + Nếu khách hàng thiếu thiện chí việc xử lý nợ cách tự nguyện tín hành kê biên phát mại tài sản chấp Việc phát mại thực theo phương châm không ồn ào, gây tâm lý bất ổn định, làm giá tài sản, nhà đất… giảm khó bán +Đối với tài sản chấp có giá trị lớn, khó phát mại ngân hàng tự khai thác để thu hồi nợ cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua, dùng làm tài sản góp vốn vào liên doanh để khai thác chung với doanh nghiệp tin cậy + Dùng áp lực quan bảo vệ pháp luật, chủ yếu cành sát kinh tế, quyền địa phương, để ép đối tượng có hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn trả nợ + Khởi kiện người vay hồn tồn khơng có thiện chí trả nợ, tẩu tán tài sản mưu toan tuyên bố phá sản để trốn nợ 3.3.6.4 Đẩy mnh cụng tỏc kim tra, khim soỏt 77 Chuyên đề thùc tËp tèt nghiÖp Đây yếu tố đem lại an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Vì ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm thực vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Muốn ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra , kiểm sốt theo hướng sau: - Giúp Ban Giám Đốc thực công tác kiểm toán nội theo quy chế kiểm toán nội - Giúp Giám Đốc việc giải đơn thư khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động nghiệp vụ chi nhánh - Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định NHCT Việt Nam phát sơ hở, bất hợp lý, dẫn đến khơng an tồn cho hoạt động chi nhánh - Làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp luât, quan kiểm tốn hoạt động chi nhánh - Hồn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt - Lập kế hoạch định kỳ, đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực hành quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh, quy chế kinh doanh theo quy định vè pháp luật ngân hàng quy định Ngân Hàng Nhà Nước, điều lệ tổ chức hoạt động, quy định NHCT Việt Nam - Đánh giá mức độ bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh kiến nghị có biện pháp nâng cao khả an toàn hoạt động kinh doanh chi nhánh 3.3.6.5 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng Tiếp tục thực đổi cơng nghệ ngân hàng cơng nghệ ngân hàng địn bẩy phát triển, điều kiện để ngân hàng hội nhập vào kinh tế nói chung tài khu vc, th gii núi riờng Hin i 78 Chuyên đề thùc tËp tèt nghiƯp hố cơng nghệ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng Cụ thể công việc chi nhánh cần thực thời gian tới là: - Tăng cường ứng dụng tiến kỹ thuật lĩnh vực khác như: kế toán giao dịch, tra giám sát từ xa, công tác quản trị ngân hàng… - Cùng với việc trang bị máy móc, việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu kỹ thuật cần thiết - Trong q trình đổi nói chung đại hố cơng nghệ ngân hàng nói riêng, chi nhánh cần tranh thủ hợp tác tổ chức quốc tế 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với phủ 3.4.1.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động cúa NHTM Về mặt pháp lý thời gian qua vướng mắc lớn quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh vấn đề tài sản chấp Theo quy định Chính phủ tài sản có đăng ký quyền sở hữu quyền sử dụng đủ điều kiện làm tài sản chấp thực tế việc tổ chức đăng ký quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp cịn nhiều khó khăn Cũng liên quan đến tài sản chấp, việc xử lý tài sản chấp có rủi ro xảy vấn đề nan giải NHCT chi nhánh Khu Công Nghiệp Bắc hà Nội Các quy định pháp luật không rõ ràng, thiếu hợp tác quan thực thi pháp luật khiến cho việc phát mại tài sản chấp gặp nhiều khó khăn, gây tình trạng đóng băng vốn ngân hàng Để giải tình trạng đề nghị Chính phủ thời gian tới cần xúc tiến công việc sau: - Tổ chức nghiên cứu để sớm cho đời Luật sở hữu quy định chi tiết việc đăng ký quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp đưa vào thực luật sớm tốt 79 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Hon thin quy định tịch biên, phát mại tài sản chấp Chỉ đạo quan thực thi pháp luật nỗ lực việc giúp đỡ ngân hàng xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng vay cố tình khơng trả nợ, lừa đảo ngân hàng - Thành lập tổ chức chuyên môn mua bán nợ nhằm giúp đỡ ngân hàng xử lý khoản nợ không lành mạnh, xử lý tài sản chấp Hoạt động chủ yếu tổ chức mua lại khoản nợ có vấn đề ngân hàng sau thực biện pháp khai thác lý để thu hồi nợ Đặc điểm tổ chức họ có trình độ chun mơn, có kinh nghiệm việc quản lý kinh doanh, mua bán bất động sản với nhiều biện pháp khai thác, lý khác nên công việc thu hồi nợ tiến hành nhanh chóng hiệu 3.4.1.2 Thực quản lý đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn - Để khuyến khích doanh nghiệp, nhà đầu tư mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất trước tiên Nhà nước cần phải tạo lập hệ thống sở pháp lý, chế, sách ổn định hợp lý Mọi định Chính phủ đưa phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đưa định cách vội vàng lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến cho doanh nghiệp nhà đầu tư hoang mang không dám bỏ vốn đầu tư - Chính phủ cần có thái độ dứt khoát việc rà soát, xếp lại doanh nghiệp Nhà nước giữ lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp mà Nhà nước thực cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định hướng kinh tế Các doanh nghiệp khác xử lý cách cho giải thể, sáp nhập tiến hành cổ phần hóa nhằm tăng vốn, tăng lực sản xuất kinh doanh Với doanh nghiệp giữ lại Nhà nước cần cung cấp đầy đủ vốn theo điều lệ duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động v vay ngõn hng 80 Chuyên đề thực tập tèt nghiƯp - Kiểm sốt nghiêm ngặt luồng hàng từ bên đưa vào để ngăn chặn hàng nhập lậu Đây vấn đề nhức nhối mà doanh nghiệp Việt Nam phải đối mặt - Có sách khuyến khích doanh nghiệp có phương án đổi trang thiết bị, công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm, đặc biệt sản phẩm thay hàng nhập hàng hóa xuất khẩu, thơng qua nguồn cho vay ưu đãi tạo điều kiện thuận lợi mặt thủ tục xuất nhập 3.4.1.3 Thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở bảng xếp hạng tổ chức này, NHTM tham khảo để có đánh giá xác doanh nghiệp vay vốn Để đảm bảo hiệu hoạt động tổ chức này, Chính phủ quy định bắt buộc doanh nghiệp có đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm ngân hàng xem xét cho vay vốn Bằng cách làm này, doanh nghiệp phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có giấy chứng nhận muốn vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động tổ chức tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, uy tín để có vị trí xếp hạng cao Đó cách để tạo mơi trường đầu tư thuận lợi thu hút vốn đầu tư từ bên 3.4.2 Kiến nghị với NHNN 3.4.2.1 Ngân hàng nhà nước cần thực tốt công tác tra ngân hàng Cơng tác tra NHNN có hiệu đến hoạt động hệ thống ngân hàng Vừa phát kịp thời, xử lý sai sót ng thi thy 81 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN.Từ có thay đổi kịp thời hợp lý 3.4.2.2 Bảo đảm thông tin xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động Thông tin bao gồm hai loại thơng tin doanh nghiệp thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước, bao gồm thông tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng Cùng với thông tin doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước phải nắm vững để cung cấp cho NHTM thông tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ, tư vấn cho NHTM lĩnh vực, ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM 3.4.2.3 NHNN cần rà soát lại hệ thống văn pháp luật Hệ thống văn pháp luật NHNN ta ban hành khơng phải song co nhiều bất cập Đó khơng đồng bộ, chồng chéo gây cản trở đến hoạt động kinh doanh ngân hang Để hệ thống ngân hàng phát triển, tạo điều kiện cho cơng cơng nghiệp hố đại hoá đất nước NHNN cần co văn pháp quy sở tổng hợp văn pháp luật hành, nhằm nới lỏng hoạt động hệ thống ngân hàng phù hợp với s thay i c ch 82 Chuyên đề thực tËp tèt nghiÖp 3.4.2.4 NHNN cần tăng quyền tự chủ cho NHTM, chi nhánh NHTM Sự quản lý Ngân hàng Nhà nước nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng khơng nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Vai trị quản lý vĩ mơ Ngân hàng Nhà nước cần thiết song mức độ định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với mơi trường kinh doanh 3.4.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 3.4.3.1 NHCT Việt Nam cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh Để nhằm mở rộng hoạt động chi nhánh năm tới, nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn NHCT Việt Nam cần tăng quyên tự chủ cho chi nhánh hoạt động noi chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng Như việc tăng hạn mức cho vay dư nợ cho vay khách hàng Đối với dự án lớn, đề nghị NHCT Việt Nam hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý Việc Ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy địnhcủa Nhà Nước 3.4.3.2 Có sách khuyến khích chi nhánh mở rộng hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn Trong thời gian qua hoạt động cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng chi nhánh NHCT NHCTVN quản lý chặt chẽ Các khoản cho vay chi nhánh NHCT tổ chức tín dụng khác 83 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp u phi thc hin thơng qua NHCTVN Ngồi hình thức cho vay theo dự án, hình thức cho vay trung dài hạn khác cho vay đồng tài trợ, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay trả góp phải có xem xét đạo văn Tổng giám đốc NHCTVN thực Các chi nhánh NHCT đạo không cho vay doanh nghiệp quốc doanh khơng có tài sản chấp Những quy định nhằm đảm bảo an toàn cho chi nhánh song chúng phần hạn chế khả mở rộng cho vay trung dài hạn Chi nhánh NHCT chi nhánh Khu Công nghiệp Bắc Hà Nội nói riêng chi nhánh NHCT nói chung Để tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh NHCT việc mở rộng cho vay trung dài hạn, Ngân hàng Công Thương Việt Nam nên khuyến khích chi nhánh thực hình thức cho vay 3.4.3.3 Cần hoàn thiện bổ sung chế, sách Do tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng nên NHCT Việt Nam cầm bổ sung chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợ đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi Có sách đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng 3.4.3.4 Tăng cường cơng tác thơng tin cho chi nhánh toàn hệ thống Trong thời gian tới mặt phát huy mặt tích cực đạt được, mặt khác Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro NHCT Việt Nam nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao nữa, không thu thập, phân tích, lưu trữ thơng tin mà thực ln việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng khách hàng NHCT Trong chờ đợi tổ chức xếp hạng tín nhiệm Nhà nước thành lập, bảng xếp hạng để chi nhánh NHCT có đánh giá xác khách hàng vay vốn Bên cạnh thông tin doanh nghiệp, NHCT Việt Nam cn cung cp thờm 84 Chuyên đề thực tập tốt nghiƯp cho chi nhánh thơng tin hoạt động ngành lợi nhuận bình quân, tiến công nghệ lĩnh vực ngân hàng; chủ trương, sách quản lý vĩ mơ Nhà nước; quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế – xã hội, tình hình hoạt động ngân hàng khác hệ thống Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin NHCT ngân hàng khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay Chi nhánh NHCT Việt Nam 3.4.3.5 Thực hỗ trợ cho chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán Hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ; mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn quy định khác có liên quan Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Công Thương Việt Nam để cán tín dụng tự tham khảo nghiên cứu 85 Chuyªn ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp KẾT LUẬN Tín dụng trung dài hạn giữ vị trí quan trọng nghiệp Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước Nguồn vốn tín dụng trung dài hạn nhỏ bé mà NHCT chi nhánh Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nội cung cấp cho kinh tế góp phần vào phát triển chung kinh tế Việc mở rộng tín dụng trung dài hạn có ý nghĩa quan trọng, định đến thành công hoạt động kinh doanh NHCT Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nội Tuy nhiên việc mở rộng tín dụng trung dài hạn phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn để đảm bảo cho tồn phát triển ngân hàng Làm hoạt động kinh doanh NHCT Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nôi ngày phát triển, hoà nhập với xu chung thời đại Qua việc nghiên cứu tìm hiểu hoạt động tín dụng trung dài hạn tai NHCT Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nội, ta nhận thấy chuyển hướng tích cực hệ thống ngân hàng cơng đổi Tuy nhiên bên cạnh kết đạt NHCT Khu Cơng Nghiệp Bắc Hà Nội số hạn chế định Để vững bước lên đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải cố nỗ lực lớn việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Đây phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cần có phối hợp với nghành cấp tạo hành lang vững cho hoạt động ngân hàng Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu khơng phải dài, nội dung viết em chắn tránh khỏi sai sót Là sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết em có vấn đề chưa đề cập đến đề cập đến thiếu sót chưa đầy đủ em xin kính mong thầy cô giáo, anh chị công tác ngân hàng thơng cảm góp ý thêm Em xin chõn thnh cm n! 86 Chuyên đề thực tËp tèt nghiÖp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê , 2004 Giáo trình Tín dụng ngân hàng- NXB Thống kê PGS TS Lưu Thị Hương, Tài doanh nghiệp, Thẩm định tài dự án, NXB Thống Kê Các văn hướng dẫn Luật Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam Luật tỏ chức tín dụng Tạp chí Thơng tin tài chính- Các số năm 2004, 2005, 2006 Tạp chí ngân hàng, Thời báo ngân hàng- Các số năm 2003, 2004, 2005, 2006 Frederic s.Mishkin, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, 2001 Quyết Định 457/2005/QĐ-NHNN, định 493/2005/QĐ-NHNN văn pháp luật hành quy định hoạt động tổ chức tín dụng TS Nguyễn Hữu Tài, Lý thuyết tài tiền tệ, NXB thống Kê,2002 10 Sổ tay tín dụng NHCT Vit Nam 87 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 88 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHCT: Ngân hàng công thương NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước 89 ... TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NHCT KHU CÔNG NGHIỆP BẮC HÀ NỘI 2.2.1 Chế độ tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT Khu Cơng nghiệp Bắc Hà Nội 2.2.1.1 Ngun tắc tín dụng trung dài hạn - Sử dụng. .. giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn. .. giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn