Nghiệp Bắc Hà Nội
2.2.2.1 Quy mụ tớn dụng trung dài hạn tại chi nhỏnh.
Chỉ tiờu phản ỏnh quy mụ của tớn dụng đú là doanh số cho vay. Quy mụ của tớn dụng trung dài hạn sẽ được thể hiện qua chỉ tiờu doanh số cho vay và dư nợ tớn dụng trung dài hạn.
Bảng 2: Tỡnh hỡnh cho vay tại chi nhỏnh qua 2 năm 2004 và 2005
Đơn vị : Triệu VNĐ
Chỉ tiờu Năm 2004 Năm2005
Doanh số cho vay 1.067.153 1.516.826,5
Doanh số thu nợ 854.480 768.490,5
Dư nợ 860.788 1.124.562
( Nguồn : Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của NHCT Bắc Hà Nội Năm 2004, 2005)
Qua cỏc chỉ tiờu này ta thấy doanh số cho vay năm 2005 cú sự gia tăng 449.673.5 triệu tương ứng với 42,14% so với năm 2004. Đõy là tỷ lệ tăng trưởng tớn dụng tốt. Tuy nhiờn doanh số thu nợ lại giảm(-85989,5 triệu tương ứng với 10,06%), chỉ tiờu dư nợ năm 2005 tăng so với năm 2004 là 263.774 triệu VNĐ, tương ứng với 30,64%. Qua hai chỉ tiờu này ta thấy dư nợ gia tăng
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
do việc gia tăng cỏc khoản cho vay trung và dài hạn.Doanh số thu nợ giảm do cỏc khoản nợ chưa đến hạn trả và cho vay ngắn hạn cú sự sụt giảm. Tăng trưởng tớn dụng trung và dài hạn của chi nhỏnh đạt kết quả tốt tuy nhiờn tăng trưởng tin dụng ngắn hạn lại chưa bảo đảm. Chi nhỏnh cần cú cỏc biện phỏp để tăng trưởng tớn dụng ngắn hạn đi đụi với việc tăng trưởng tớn dụng trung dai hạn.
2.2.2.2 Cơ cấu tớn dụng trung dài hạn tại chi nhỏnh
- Cơ cấu tớn dụng trung dài hạn trờn tổng dư nợ
Đõy cũng là một chỉ tiờu phản ỏnh sự tăng trưởng của quy mụ tớn dụng theo thời gian. Năm 2004 tỷ lệ dư nợ tớn dụng trung dài hạn trờn tổng dư nợ chiếm 45,36% thỡ năm 2005 tỷ lệ dư nợ tớn dung trung dài hạn trờn tổng dư nợ đó chiếm 63,87%, đõy là một sự tăng trưởng mạnh trong doanh số cho vay trung và dài hạn.
Bảng 3: Cơ cấu tớn dụng trung dài hạn trờn tổng dư nợ
Đơn vị: triệu VNĐ
Chỉ tiờu Năm 2004 Năm 2005
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Tớn dụng ngắn hạn 470.335 54,64% 406.272 36,13% Tớn dụng trung dài hạn 390.453 45,36% 718.290 63,87%
Tổg dư nợ 860.788 1.124.562
( Nguồn: Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của NHCT Bắc Hà Nội Năm 2004, 2005)
Năm 2005 được dỏnh giỏ là năm cú nhiều biến động kinh tế phức tạp tuy nhiờn Chi nhỏnh đó khắc phục mọi khú khăn, vươn lờn hoàn thành tốt nhiệm vụ NHCT Việt Nam giao, mở rộng được nhiều dự ỏn tài trợ cho tớn dụng trung dài hạn. Để đạt được kết quả này chi nhỏnh đó đơn giản hoỏ cỏc
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
thủ tục, tăng cường cụng tỏc marketing tiếp thị cỏc khoản cho vay, chủ động tỡm kiếm cỏc dự ỏn để tài trợ. Ngoài ra địa bàn cũn là khu vực kinh tế đang phỏt triển mạnh, cú nhiều dự ỏn được đàu tư. Cú thể núi cho vay trung dài hạn là một tiềm năng của chi nhỏnh, chi nhỏnh cần tiếp tục phỏt huy ưu thế này.
- Cơ cấu tớn dụng theo loại tiền.
Bảng 4 : Cơ cấu tớn dụng theo loại tiền
Đơn vị: Triệu VNĐ
Nội dung Dư nợ cho vay
cuối năm 2004
Dư nợ cho vay cuối năm 2005
Tổng dư nợ cho vay 860.788 1.124.562
Cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam 376.141 313.909 Cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ và vàng 94.194 92.363 Cho vay trung dài hạn bằng đồng Việt
Nam
150.616 270.432
Cho vay trung dài hạn bằng ngoại tệ và vàng
239.837 447.858
( Nguồn: Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của NHCT Bắc Hà Nội Năm 2004, 2005)
Qua cỏc chỉ tiờu ta thấy doanh số cho vay trung dài hạn của chi nhỏnh bằng đồng Việt Nam thấp hơn doanh số cho vay trung dài hạn bằng ngoại tệ. Cho vay trung dài hạn bằng ngoại tệ chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng dư nợ cho vay( Năm 2004 chiếm 27,86%, năm 2005 chiếm 39,83% ).Từ đõy cú thể thấy rằng chi nhỏnh nằm trờn địa bàn cú thế mạnh cho vay trung dài hạn bằng ngoai tệ. Nhu cầu vay ngoại tệ của khỏch hàng chủ yếu nhằm tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu.Cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn của chi nhỏnh đang trong giai đoạn phỏt triển mạnh, cần nguồn vốn trung dài hạn đỏp ứng cho nhu cầu tài sản cố định, cỏc thiết bị mỏy múc cho việc thực hiện cỏc dự ỏn trung và dài hạn. Chi nhỏnh cần nhận thức rừ điều này để cú biện phỏp thu hỳt hơn nữa khỏch hàng vay trung và dài hạn. Với địa bàn nằm trong khu vực phỏt triển năng động của thủ đụ, khu Cụng Nghiệp Phớa Bắc Hà Nội đang trong giai
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
đoạn phỏt triển mạnh, nguồn vốn trung dài hạn cần đỏp ứng cho hạ tầng cơ sở là rất lớn. Nờu chi nhỏnh khụng cú chiến lược hợp lý sẽ bị cỏc NHTM khỏc trờn địa bàn thu hỳt mất nguồn khỏch hàng tiềm năng này.
2.2.2.3 Doanh số thu nợ
- Tỡnh hỡnh doanh số thu nợ trung dài hạn
Để đỏnh giỏ chất lượng của cỏc khoản tớn dụng ta cần phải xem xột chỉ tiờu doanh số thu nợ. Chất lượng tớn dụng của chi nhỏnh đảm bảo khi cỏc khoản tớn dụng đến hạn phải được thanh toỏn đầy đủ cả gốc lẫn lói.
Bảng 5 : doanh số thu nợ qua cỏc năm
Đơn vị : triệu VNĐ
Nội dung Năm 2004 Năm 2005
Doanh số thu nợ ngắn hạn 830.521 746.320,5
Doanh số thu nợ trung dài hạn 23.959 22.170
Tổng doanh số thu nợ 854.480 768.490,5
( Nguồn: Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của NHCT Bắc Hà Nội Năm 2004, 2005)
Qua 2 năm 2004, 2005 doanh số thu nợ của chi nhỏnh chủ yếu từ nguồn ngắn hạn. Nguồn trung dài hạn thu được ớt , nguyờn nhõn chủ yếu chưa đến hạn thanh toỏn cho ngõn hàng.Doanh số thu nợ của cỏc khoản cho vay ngắn hạn đảm bảo tốt do khỏch hàng thực hiện sản xuất kinh doanh cú hiệu quả. Tuy nhiờn việc cỏc khoản tớn dụng trung dài hạn chưa đến hạn thanh toỏn sẽ là bất lợi với ngõn hàng nếu nhu cầu vay vốn trung dài hạn gia tăng. Để đảm bảo được yờu cầu của khỏch hàng chi nhỏnh cần cú cỏc biện phỏp huy động cỏc nguồn trung dài hạn để cho vay.
2.2.2.4 Tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn tại chi nhỏnh.
Chỉ tiờu nợ quỏ hạn là chỉ tiờu quan trọng để đỏnh giỏ cỏc khoản tớn dụng cú chất lượng hay khụng. Về tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn của chi nhỏnh được thể hiện qua bảng sau:
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
Bảng 6 : Tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn tại chi nhỏnh phõn theo tiờu chuẩn nợ
Đơn vị: Triệu VNĐ Chỉ tiờu Số dư cuối năm 2004 Số dư cuối năm 2005
Nhúm 1: - Nợ đủ tiờu chuẩn 860.788 1.124.137
Nhúm 2: - Nợ cần chỳ ý Khụng cú 223
Nhúm 3: - Nợ dưới tiờu chuẩn Khụng cú 127
Nhúm 4: - Nợ nghi ngờ Khụng cú 75
Nhúm 5: - Nợ cú khả năng mất vốn Khụng cú Khụng cú
( Nguồn: Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của NHCT Bắc Hà Nội Năm 2004, 2005
- Nhúm 1: Cỏc khoản nợ được tổ chức tớn dụng đỏnh giỏ là cú khả năng
thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lói đỳng hạn.
- Nhúm 2: Cỏc khoản nợ được tổ chức tớn dụng đỏnh giỏ là cú khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lói nhưng cú dấu hiệu khỏch hàng suy giảm khả năng trả nợ.
- Nhúm 3: Cỏc khoản nợ được tổ chức tớn dụng đỏnh giỏ là khụng cú khả năng thu hồi nợ gốc và lói khi đến hạn. Cỏc khoản nợ này được tổ chức tớn dụng đỏnh giỏ là cú khả năng tổn thất một phần nợ gốc và lói.
- Nhúm 4: Cỏc khoản nợ được tổ chức tớn dụng đỏnh giỏ là khả năng tổn thất cao.
- Nhúm 5: Cỏc khoản nợ được tổ chức tớn dụng đỏnh giỏ là khụng cũn khả năng thu hồi, mất vốn
Khả năng kiểm soỏt cỏc khoản nợ quỏ hạn của chi nhỏnh sau 2 năm đi vào hoạt động là rất tốt, chỉ duy nhất cuối năm 2005 tổng cỏc khoản nợ cú vấn đề của chi nhỏnh là 425 triệu VNĐ, chiếm tỷ lệ khụng đỏng kể so với tổng dư nợ ( 0,038%), khụng cú cỏc khoản nợ cú khả năng mất vốn. Nếu đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng núi chung và chất lượng tớn dung trung dài hạn núi riờng thỡ chất lượng tớn dụng ở chi nhỏnh đạt kết quả rất tốt. Tốc độ tăng
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
trưởng tớn dụng trung dài hạn của chi nhỏnh như ta vừa đỏnh giỏ là cao và cú nhiều tiềm năng thỡ kết hợp với chỉ tiờu nợ quỏ hạn ta thấy chi nhỏnh đang thực hiện đỳng quan điểm về chất lượng tớn dụng đú là tăng trưởng về quy mụ đi đụi với việc đảm bảo chất lượng tin dụng.Để thực hiện được điều này chi nhỏnh khụng ngừng cải tiến quy trỡnh tớn dụng, tăng cường giỏm sỏt khoản vay, cú biện phỏp xử lý kịp thời cỏc khoản vay cú dấu hiệu khụng bỡnh thường, tăng cường cụng tỏc thẩm định dự ỏn, chất lượng cỏn bộ tớn dụng cũng khụng ngừng được nõng cao.Với tốc độ tăng trưởng tớn dụng trung dài hạn như năm 2005 và những năm tiếp theo chi nhỏnh cần tiếp tục phỏt huy thế mạnh này. Trong điều kiện trờn địa bàn cú rất nhiều NHTM hoạt động, sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng khụng thể trỏnh khỏi, để thu hỳt khỏch hàng thỡ chất lượng tớn dụng phải được đặt lờn hàng đầu.
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
2.2.2.5 Thu nhập từ hoạt động tớn dụng
Bảng 7 : Thu nhập từ hoạt động tớn dụng
Chỉ tiờu Năm 2004 Năm 2005
Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng Thu từ hoạt động tớn dụng ngắn hạn 31.621 62,55% 27.990,94 36,13% Thu từ hoạt động tớn dụng trung dài hạn 18.931 37,45% 49.488,06 63,87% Tổng thu từ hoạt động tớn dụng 50.552 77.479
( Nguồn: Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của NHCT Bắc Hà Nội Năm 2004, 2005 80 70 60 50 40 30 20 10 0 2004 2005
Biểu đồ thu nhập từ hoạt động tớn dụng
Nhỡn vào bảng biểu thu nhập từ hoạt động tớn dụng ta thấy thu nhập từ hoạt động tớn dụng trung dài hạn cú sự tăng trưởng rất mạnh giữa năm 2005 so với năm 2004. Năm 2004 thu nhập từ hoạt động tớn dụng chỉ chiếm 37,45% nhưng đến năm 2005 thu nhập từ hoạt động tớn dụng đó chiếm
Thu từ hoạt động tín dṇng ngắn hạn Thu từ hoạt động tín dṇng trung vμ dμi hạn
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
63,87% trong tổng thu nhập từ hoạt động tớn dụng. Tăng trưởng thu nhập từ tớn dụng trung dài hạn năm 2004 so với năm2005 là 30.557,06 triệu VNĐ tương ứng với tỷ lệ là 161,41 %. Đõy là một tỷ lệ gia tăng rất cao, chi nhỏnh đó cú bước tiến vượt bậc trong hoạt động cho vay trung và dài hạn.
2.2.2.6 Những kết quả đạt được
Hoạt động tớn dụng trung và dài hạn đó gúp một phần vào sự thành cụng trong hoạt động kinh doanh của NHCT chi nhỏnh khu cụng nghiệp bắc Hà Nội chất lượng tớn dụng trung và dài hạn vẫn được đảm bảo thể hiện qua sự tăng trưởng của tớn dụng trung và dài hạn cũng như tỷ lệ nợ quỏ hạn vẫn giữ ở mức an toàn.
Những kết quả đú cú được là do cỏc nguyờn nhõn sau:
- Tớn dụng trung dài hạn tăng lờn cả về khối lượng và tỷ trọng.
Với quan điểm đầu tư chiều sõu cho doanh nghiệp là đầu tư cho tương lai của ngõn hàng. NHCT khu cụng nghiệp Bắc Hà Nội đó chủ động khai thỏc bổ sung cỏc nguồn vốn trung dài hạn cả bằng vốn trong nước, cả bằng ngoại tệ với lói xuất hấp dẫn để đỏp ứng nhu cầu phỏt triển của cỏc doanh nghiệp trong qỳa trỡnh cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ..
- chi nhỏnh đó phỏt huy được ưu thế cho vay xuất nhập khẩu.
Trong cụng tỏc cho vay xuất nhập khẩu. NHCT khu cụng nghiệp Bắc Hà Nội, đó đỏp ứng hầu hết nhu cầu cỏc đơn vị sản xuất kinh doanh trờn địa bàn hoạt động, ngoài ra cũn mở rộng sang cả địa bàn trung tõm thủ đụ.
- Chi nhỏnh đó cú chiến lược khỏch hàng tốt.
Ngõn hàng đó cú những chớnh sỏch, chiến lược để thu hỳt hấp dẫn khỏch hàng như: Phõn loại khỏch hàng, chớnh sỏch ưu đói lói suất… Ngõn hàng thường xuyờn chỉ đạo bỏm sỏt khỏch hàng, bỏm sỏt địa bàn, chủ động phõn tớch tài chớnh. Ngõn hàng sớm phỏt hiện cỏc khoản nợ cú vấn đề, từ đú cú kế hoạch biện phỏp xử lý kịp thời, khụng để khoản nợ quỏ hạn.
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
- NHCT khu cụng nghiệp Bắc Hà Nội cú thể mạnh trong cho vay trung dài hạn và ngoại tệ.
Xuất phỏt từ truyền thống, uy tớn và kinh nghiệm của ngõn hàng trong việc thanh toỏn quốc tế, nằm trờn địa bàn cú nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu. Do vậy ngõn hàng cú tiềm năng trong việc cho vay trung dài hạn bằng ngoại tệ.
- Chớnh sỏch tớn hàng của chi nhỏnh đó từng bước được hoàn thiện với sự thay đổi của cơ chế thị trường.
Với việc đi sõu đi sỏt vào thị trường, ngõn hàng đó cú những định hướng đầu tư đỳng đắn, mở rộng cho vay cú hiệu quả, cú cơ chế chớnh sỏch linh hoạt và phự hợp về lói suất, phớ dịch vụ. Với những biến động của thị trường. Như trong nưm 2004- 2005 sự thay đổi của lói suất trờn thế giới đó tỏc động khụng nhỏ đến lói suất VNĐ, sự cạnh tranh quyết liệt của cỏc ngõn hàng trờn địa bàn nhưng ngõn hàng đó cú những thay đổi kịp thời trong chớnh sỏch tớn dụng của mỡnh phự hợp với xu thế chung và thu hỳt cỏc đối tượng khỏch hàng
- Ngoài ra ngõn hàng cũn cú một đội ngũ nhõn viờn tớn dụng cú trỡnh độ, năng lực, ham học hỏi.
Cú khả năng đỏp ứng cỏc đũi hỏi trong quỏ trỡnh làm việc, ngõn hàng càn thường xuyờn mở những lớp đào tạo nõng cao nghiệp cụ cho cỏn bộ, cử cỏn bụj tham gia cỏc khoỏ học tại trong và ngoài nước.
2.3 ĐÁNH GIÁ KHÁI QUÁT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH QUA 2 NĂM HOẠT ĐỘNG.
2.3.1 Những hạn chế và nguyờn nhõn ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng trung dài hạn tại chi nhỏnh. trung dài hạn tại chi nhỏnh.
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
Bờn cạnh những kết quả đạt được hoạt động tớn dụng trung dài hạn của NHCT chi nhỏnh khu cụng nghiệp Bắc Hà Nội trong thời gian qua cũng đó bộc lộ một số hạn chế như:
- Chớnh sỏch tớn dụng cũn nhiều điểm chưa phự hợp.
Tuy chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng đó cú những mềm dẻo và thay đổi hợp lý với cơ chế thị trường, tuy nhiờn cũng cũn nhiều điểm chưa phự hợp. Tớnh chủ động và phỏn quyết của chi nhỏnh cũn bị hạn chế. Đụi lỳc cơ chế tớn dụng giữa NHCT Việt Nam và chi nhỏnh quỏ chặt chẽ, ớt linh hoạt làm giảm khả năng tiếp cận nguồn vốn tớn dụng trung dài hạn của ngõn hàng.
- Chiến lược đa dạng hoỏ đối tượng cho vay trung dài hạn của NHCT khu cụng nghiệp Bắc Hà Nội chưa thực sự hoàn thiện.
Chiến lược đa dạng hoỏ đối tượng cho vay trung dài hạn của chi nhỏnh đó được mở rụng, đó đạt một số kết quả đỏng khớch lệ song trờn thực tế ngõn hàng vẫn cú sự ưu tiờn đối với cỏc doanh nghiệp quục doanh, chưa thực sự quan tõm nhiều đến thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
- Trỡnh độ chuyờn mụn của cỏn bộ chưa đồng đều cũn nhiều bất cập trong cụng tỏc thẩm định cỏc dự ỏn trung dài hạn ngõn hàng đó thực hiện rất tốt tuy nhiờn trong điều kiện nền kinh tế phỏt triển nhanh, nhu cầu đầu tư đầu tư cho rất nhiều dự ỏn. Vỡ thế cỏc cỏn bộ cú trỡnh độ chuyờn mụn kỹ thuật cao để thẩm địnhcỏc dự ỏn lớn với dõy truyền cụng nghệ phức tạp là rất cần thiết. Cỏn bộ tớn dụng cũn chuyờn trỏch kiờm nhiệm nhiều khõu trong quỏ trỡnh thẩm định, họ vừa phải sàng lọc, vừa thẩm định tớnh khả thi của dự ỏn, vừa