Ngoài cỏc chỉ tiờu đạt được như trờn NHCT khu cụng nghiệp Bắc Hà Nội cũn tham gia nhiều mặt cụng tỏc khỏc.
Cụng tỏc thi đua khen thưởng: cựng với lĩnh vực hoạt động kinh doanh, cụng tỏc thi đua khờn thưởng phỏt huy nhiều tỏc dụng gúp phần khụng nhỏ vào kết quả chung của chi nhỏnh. Trong năm 2005 chi nhỏnh đó phỏt động cỏc phong trào như là phong trào đền ơn đỏp nghĩa, giỳp đỡ gia đỡnh thương binh liệt sỹ, chăm súc bà mẹ Việt Nam anh hựng, phong trào quyờn gúp ủng hộ đồng bào bị bóo lụt, đền ơn đỏp nghĩa… Thụng qua nội dung cỏc phong trào thi đua cú tỏc dụng động viờn cỏn bộ nhõn viờn khắc phục khú khăn vươn lờn hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, sau mỗi đợt phỏt động phong trào thi đua, đều cú sơ kết động viờn kịp thời. Từ đú tạo được khụng khớ thi đua phấn
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
khởi trong cỏn bộ cụng nhõn viờn, khụng ngừng nõng cao chất lượng và hiệu quả cụng việc. Ngoài ra cỏc cụng tỏc đoàn thể khỏc cũng được phỏt huy sụi nổi, Thường xuyờn phối hợp với cỏc tổ chức cụng đoàn, đoàn thanh niờn tạo mọi điều kiện cho toàn thể đảng viờn cỏn bộ nhõn viờn được học tập quỏn triệt chỉ thị nghị quyết của Đảng, tham gia cỏc phong trào thể dục thể thao.
2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NHCT KHU CễNG NGHIỆP BẮC HÀ NỘI
2.2.1 Chế độ tớn dụng trung dài hạn tại chi nhỏnh NHCT Khu Cụng nghiệp Bắc Hà Nội. nghiệp Bắc Hà Nội.
2.2.1.1 Nguyờn tắc tớn dụng trung dài hạn
- Sử dụng vốn cú mục đớch: Nguyờn tắc này của tớn dụng trung dài hạn cũng là nguyờn tắc chung của cỏc loại tớn dụng. Khỏch phải cam kết sử dụng tớn dụng theo mục đớch được thoả thuận với ngõn hàng, khụng trỏi với những quy định của phỏp luật, và cỏc quy định khỏc của ngõn hàng cấp trờn. Luật phỏp quy định phạm vi hoạt động cho cỏc ngõn hàng. Bờn cạnh đú mỗi ngõn hàng cú thể cú mục đớch và phạm vi hoạt động riờng. Mục đớch tài trợ được ghi trong hợp đồng tớn dụng đảm bảo ngõn hàng khụng tài trợ cho cỏc hoạt động trỏi luật và việc tài trợ đú là phự hợp với cương lĩnh của ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy khỏch hàng cũng phải cam kết việc sử dụng vốn là đỳng mục đớch như trong hợp đồng tớn dụng quy định.
- Quan hệ tớn dụng thực hiện trờn cơ sở thoả thuận giữa 2 bờn: Quan hệ tớn dụng phải được thực hiện trờn cơ sở người cần vốn cú nhu cầu đi vay ngõn hàng và ngõn hàng cú khả năng đỏp ứng. Ngoài ra nhu cầu của người đi vay và khả năng đỏp ứng vốn của ngõn hàng phải nằm trong khuụn khổ mà phỏp luật quy định, người đi vay cú thể lựa chọn ngõn hàng cung cấp vốn, ngõn hàng cũng cú quyền lựa chọn đối tượng khỏch hàng để cho vay. Do đú hợp đồng tớn dụng phải được thực hiện trờn cơ sở thoả thuận giữa người đi vay và người cho vay.
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
- Nguyờn tắc cú kỳ hạn, hoàn trả vốn gốc và lói: khỏch hàngphải cam kết hồn trả vốn ( gốc ) và lói với thời gian xỏc định. Cỏc khoản tớn dụng của ngõn hàng chủ yếu cú nguồn gốc từ cỏc khoản tiền gửi của khỏch hàng và cỏc khoản ngõn hàng vay mươn. Ngõn hàng phải cú trỏch nhiệm hoàn trả cả gốc và lói như đó cac kết. Do vậy, ngõn hàng luụn yờu cầu người nhận tớn dụng phải thực hiện đỳng cam kết này. Đõy là điều kiện để ngõn hàng tồn tịa và phỏt triển.
- Nguyờn tắc cú hiệu quả kinh tế xó hội cao: Thực hiện nguyờn tắc này cú nhiều ý nghĩa và cũng chớnh để bảo đảm cho việc thực hiện nguyờn tắc sử dụng vốn cú mục đớch. Khi cỏc dự ỏn vay trung dài hạn đem lại hiệu quả kinh tế xó hội, cũng chớnh là việc cỏc dự ỏn đem lại lợi ớch cho chớnh người đi vay. Do đú mục đớch vay của họ được thực hiện đỳng, dự ỏn mang lại lợi nhuận cho người đi vay. Họ sẽ cú khả năng thanh toỏn vốn gốc, lói cho ngõn hàng và thực hiện cỏc điều kiện trong hợp đồng tớn dụng.
2.1.2 Quy định khỏc của chớnh sỏch tớn dụng dài hạn tại ngõn hàng.
- Mục đớch cho vay: Mục đớch tài trợ cho vay trung và dài hạn nhằm
đỏp ứng nhu cầu vốn cho cỏc dự ỏn cú thời gian thu hồi chậm. Cụ thể là cỏc dự ỏn cú khả năng thu hồi vốn từ 1 năm trở lờn.
Mục đớch cho vay của ngõn hàng cũn nhằm sử dụng nguồn vốn huy động dư thừa tại ngõn hàng cho cỏc dự ỏn, đem lại cho cỏc dự ỏn những khoản lợi nhuận đồng thời mang lại thu nhập cho chớnh ngõn hàng.Nhỡn chung mục đớch cho vay trung và dài hạn của ngõn hàng thương mại là nhằm mục tiờu đem lại lợi nhuận cho ngõn hàng, duy trỡ sự hoạt động của ngõn hàng.Ngoài ra một số khoản cho vay trung dài hạn của cỏc ngõn hàng thương mại khụng nhằm mục tiờu thu lợi nhuận mà cho vay theo sự uỷ thỏc của chớnh phủ, uỷ thỏc của ngõn hàng thế giới
- Đối tượng cho vay: Đối tượng cho vay trung và dài hạn của NHCT
Việt Nam gồm nhiều loại khỏch hàng khỏc nhau.Trong chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng luụn cú sự ưu tiờn và mở rộng cỏc loại khỏch hàng khỏc nhau,
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
chớnh vỡ vậy doanh số cho vay trung và dài hạn của ngõn hàng và của cỏc chi nhỏnh luụn chiếm tỷ lệ cao.Đối tượng cho vay trung và dài hạn theo quy định của ngõn hàng bao gồm: Hộ kinh doanh cỏ thể, cỏc doanh nghiệp tư nhõn, doanh nghiệp nhà nước, cụng ty TNHH, hợp tỏc xó, cỏc tổ chức kinh tế chớnh trị xó hội…
-Thời hạn cho vay trung và dài hạn: Theo quy định hiện nay của ngõn hàng nhà nước Việt Nam và cũng là quy định của NHCT Việt Nạm. Cho vay trung hạn, cú thời hạn từ 12 thỏng đến 5 năm, cho vay dài hạn cú thời hạn trờn 5 năm và thời hạn cú thể lờn đến 20-30 năm, một số trường hợp cú thể lờn đến 40 năm.
- Nguồn vốn cho vay: Theo quy định của NHCT Việt Nam nguồn vốn để cho vay trung và dài hạn của ngõn hàng và của cỏc chi nhỏnh trực thuộc NHCT Việt Nam là từ nguồn vốn huy động của ngõn hàng. Nguồn huy động là từ nguồn trung và dài hạn của chi nhỏnh và một phần nguồn vốn huy động ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung và dài hạn theo tỷ lệ quy định của Ngõn Hàng Nhà Nước.
- Lói suất tớn dụng trung và dài hạn: Lói suất cho vay của chi nhỏnh
được xỏc định trờn cơ sở lói suất cho vay trung và dài hạn của Ngõn Hàng Nhà Nước, lói suất trờn thị trường, số tiền vay, thời hạn cho vay,loại khỏch hàng.
- Mức tớn dụng: Ngõn hàng cấp tớn dụng cho khỏch hàng trờn cơ sở
xem xột nhu cầu của khỏch hàng và khả năng đỏp ứng của ngõn hàng.Khi xỏc định hạn mức cấp tớn dụng cho khỏch hàng theo quy định của NHCT Việt Nam và tại chi nhỏnh phải được tớnh cụ thể bảo đảm cỏc nguyờn tắc tớn dụng của NHCT Việt Nam và của Ngõn Hàng Nhà Nước.
Đối với tớn dụng trung và dài hạn hạn mức tớn dụng được tớnh toỏn như sau:
tài trợ.
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
Nếu khỏch hàng chưa vay ngõn hàng trờn cơ sở thẩm định nếu cỏc điều kiện đảm bảo thỡ ngõn hàng cú thể cho vay bằng với nhu cầu vừa tớnh. Nếu khỏch hàng đang vay ngõn hàng thỡ số tiền cú thể cho vay thờm là:
Số tiền cú thể cho vay thờm =nhu cầu vay ngắn hạn ngõn hàng trong kỳ -Dư nợ đến thời điểm xin vay.
- Tài sản đảm bảo:
Theo quy định hiện nay của NHCT Việt Nam và của Ngõn hàng Nhà Nước tài sản dựng để đảm bảo cho cỏc khoản vay trung và dài hạn đú là tài sản hỡnh thành từ bản thõn vốn đi vay, cỏc tài sản thuộc sở hữu hợp phỏp của người đi vay, cú thể bảo đảm được thực hiện bởi bờn thứ 3.
- Phương thức cho vay: Nhằm đỏp ứng được cho nhu cầu đa dạng của
khỏch hàng ngõn hàng cú cỏc phương thức cho vay trung và dài hạn như: Cho vay mua sắm mỏy múc- thiết bị trả gúp, cho vay kỳ hạn, tớn dụng tuần hoàn.
- Quy trỡnh thẩm định dự ỏn đầu tư: Thẩm định dự ỏn trong cho vay trung và dài hạn là yếu tố rất quan trọng. Trong quy trỡnh tớn dụng của NHCT Việt Nam và tại chi nhỏnh quy định rừ ràng cỏc bước trong thẩm định một dự ỏn đầu tư.
tớch.
Thu thập tài liệu, thụng tin cần thiết cho việc đỏnh giỏ phõn
Xử lý thụng tin, đỏnh giỏ phõn tớch. Nội dung thẩm định dự ỏn đầu tư gồm:
+ Thẩm định tư cỏch phỏp nhõn vay vốn.
+ Phõn tớch tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất, kinh doanh, tài chớnh của doanh nghiệp trong những năm gần đõy( ớt nhất là 3 năm liờn tục gần đõy) gồm:
Phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh.
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
Thẩm định về phương diện kỹ thuật như thẩm định về quy mụ, về mặt cụng nghệ và trang thiết bị, về phương diện tổ chức, quản lý vận hành của dự ỏn.
Thẩm định tớnh khả thi của dự ỏn về nội dung kinh tế tài chớnh. Đặc biệt phải tớnh toỏn kỹ lưỡng 2 chỉ tiờu quan trọng nhất là : Giỏ trị hiện tại rũng NPV và tỷ suất thu hồi vốn nội tại IRR.
+ Sau khi đó xem xột thẩm định dự ỏn phải lập tờ trỡnh kết quả thẩm định cỏc dự ỏn đầu tư.
2.2.2 Chất lượng tớn dụng trung dài hạn tại chi nhỏnh NHCT Khu Cụng Nghiệp Bắc Hà Nội Nghiệp Bắc Hà Nội
2.2.2.1 Quy mụ tớn dụng trung dài hạn tại chi nhỏnh.
Chỉ tiờu phản ỏnh quy mụ của tớn dụng đú là doanh số cho vay. Quy mụ của tớn dụng trung dài hạn sẽ được thể hiện qua chỉ tiờu doanh số cho vay và dư nợ tớn dụng trung dài hạn.
Bảng 2: Tỡnh hỡnh cho vay tại chi nhỏnh qua 2 năm 2004 và 2005
Đơn vị : Triệu VNĐ
Chỉ tiờu Năm 2004 Năm2005
Doanh số cho vay 1.067.153 1.516.826,5
Doanh số thu nợ 854.480 768.490,5
Dư nợ 860.788 1.124.562
( Nguồn : Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của NHCT Bắc Hà Nội Năm 2004, 2005)
Qua cỏc chỉ tiờu này ta thấy doanh số cho vay năm 2005 cú sự gia tăng 449.673.5 triệu tương ứng với 42,14% so với năm 2004. Đõy là tỷ lệ tăng trưởng tớn dụng tốt. Tuy nhiờn doanh số thu nợ lại giảm(-85989,5 triệu tương ứng với 10,06%), chỉ tiờu dư nợ năm 2005 tăng so với năm 2004 là 263.774 triệu VNĐ, tương ứng với 30,64%. Qua hai chỉ tiờu này ta thấy dư nợ gia tăng
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
do việc gia tăng cỏc khoản cho vay trung và dài hạn.Doanh số thu nợ giảm do cỏc khoản nợ chưa đến hạn trả và cho vay ngắn hạn cú sự sụt giảm. Tăng trưởng tớn dụng trung và dài hạn của chi nhỏnh đạt kết quả tốt tuy nhiờn tăng trưởng tin dụng ngắn hạn lại chưa bảo đảm. Chi nhỏnh cần cú cỏc biện phỏp để tăng trưởng tớn dụng ngắn hạn đi đụi với việc tăng trưởng tớn dụng trung dai hạn.
2.2.2.2 Cơ cấu tớn dụng trung dài hạn tại chi nhỏnh
- Cơ cấu tớn dụng trung dài hạn trờn tổng dư nợ
Đõy cũng là một chỉ tiờu phản ỏnh sự tăng trưởng của quy mụ tớn dụng theo thời gian. Năm 2004 tỷ lệ dư nợ tớn dụng trung dài hạn trờn tổng dư nợ chiếm 45,36% thỡ năm 2005 tỷ lệ dư nợ tớn dung trung dài hạn trờn tổng dư nợ đó chiếm 63,87%, đõy là một sự tăng trưởng mạnh trong doanh số cho vay trung và dài hạn.
Bảng 3: Cơ cấu tớn dụng trung dài hạn trờn tổng dư nợ
Đơn vị: triệu VNĐ
Chỉ tiờu Năm 2004 Năm 2005
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Tớn dụng ngắn hạn 470.335 54,64% 406.272 36,13% Tớn dụng trung dài hạn 390.453 45,36% 718.290 63,87%
Tổg dư nợ 860.788 1.124.562
( Nguồn: Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của NHCT Bắc Hà Nội Năm 2004, 2005)
Năm 2005 được dỏnh giỏ là năm cú nhiều biến động kinh tế phức tạp tuy nhiờn Chi nhỏnh đó khắc phục mọi khú khăn, vươn lờn hoàn thành tốt nhiệm vụ NHCT Việt Nam giao, mở rộng được nhiều dự ỏn tài trợ cho tớn dụng trung dài hạn. Để đạt được kết quả này chi nhỏnh đó đơn giản hoỏ cỏc
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
thủ tục, tăng cường cụng tỏc marketing tiếp thị cỏc khoản cho vay, chủ động tỡm kiếm cỏc dự ỏn để tài trợ. Ngoài ra địa bàn cũn là khu vực kinh tế đang phỏt triển mạnh, cú nhiều dự ỏn được đàu tư. Cú thể núi cho vay trung dài hạn là một tiềm năng của chi nhỏnh, chi nhỏnh cần tiếp tục phỏt huy ưu thế này.
- Cơ cấu tớn dụng theo loại tiền.
Bảng 4 : Cơ cấu tớn dụng theo loại tiền
Đơn vị: Triệu VNĐ
Nội dung Dư nợ cho vay
cuối năm 2004
Dư nợ cho vay cuối năm 2005
Tổng dư nợ cho vay 860.788 1.124.562
Cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam 376.141 313.909 Cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ và vàng 94.194 92.363 Cho vay trung dài hạn bằng đồng Việt
Nam
150.616 270.432
Cho vay trung dài hạn bằng ngoại tệ và vàng
239.837 447.858
( Nguồn: Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của NHCT Bắc Hà Nội Năm 2004, 2005)
Qua cỏc chỉ tiờu ta thấy doanh số cho vay trung dài hạn của chi nhỏnh bằng đồng Việt Nam thấp hơn doanh số cho vay trung dài hạn bằng ngoại tệ. Cho vay trung dài hạn bằng ngoại tệ chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng dư nợ cho vay( Năm 2004 chiếm 27,86%, năm 2005 chiếm 39,83% ).Từ đõy cú thể thấy rằng chi nhỏnh nằm trờn địa bàn cú thế mạnh cho vay trung dài hạn bằng ngoai tệ. Nhu cầu vay ngoại tệ của khỏch hàng chủ yếu nhằm tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu.Cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn của chi nhỏnh đang trong giai đoạn phỏt triển mạnh, cần nguồn vốn trung dài hạn đỏp ứng cho nhu cầu tài sản cố định, cỏc thiết bị mỏy múc cho việc thực hiện cỏc dự ỏn trung và dài hạn. Chi nhỏnh cần nhận thức rừ điều này để cú biện phỏp thu hỳt hơn nữa khỏch hàng vay trung và dài hạn. Với địa bàn nằm trong khu vực phỏt triển năng động của thủ đụ, khu Cụng Nghiệp Phớa Bắc Hà Nội đang trong giai
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
đoạn phỏt triển mạnh, nguồn vốn trung dài hạn cần đỏp ứng cho hạ tầng cơ sở là rất lớn. Nờu chi nhỏnh khụng cú chiến lược hợp lý sẽ bị cỏc NHTM khỏc trờn địa bàn thu hỳt mất nguồn khỏch hàng tiềm năng này.
2.2.2.3 Doanh số thu nợ
- Tỡnh hỡnh doanh số thu nợ trung dài hạn
Để đỏnh giỏ chất lượng của cỏc khoản tớn dụng ta cần phải xem xột chỉ tiờu doanh số thu nợ. Chất lượng tớn dụng của chi nhỏnh đảm bảo khi cỏc khoản tớn dụng đến hạn phải được thanh toỏn đầy đủ cả gốc lẫn lói.
Bảng 5 : doanh số thu nợ qua cỏc năm
Đơn vị : triệu VNĐ
Nội dung Năm 2004 Năm 2005
Doanh số thu nợ ngắn hạn 830.521 746.320,5
Doanh số thu nợ trung dài hạn 23.959 22.170
Tổng doanh số thu nợ 854.480 768.490,5
( Nguồn: Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của NHCT Bắc Hà Nội Năm 2004, 2005)
Qua 2 năm 2004, 2005 doanh số thu nợ của chi nhỏnh chủ yếu từ nguồn ngắn hạn. Nguồn trung dài hạn thu được ớt , nguyờn nhõn chủ yếu chưa đến hạn thanh toỏn cho ngõn hàng.Doanh số thu nợ của cỏc khoản cho vay ngắn hạn đảm bảo tốt do khỏch hàng thực hiện sản xuất kinh doanh cú hiệu quả. Tuy nhiờn việc cỏc khoản tớn dụng trung dài hạn chưa đến hạn thanh toỏn sẽ là bất lợi với ngõn hàng nếu nhu cầu vay vốn trung dài hạn gia tăng. Để đảm bảo được yờu cầu của khỏch hàng chi nhỏnh cần cú cỏc biện phỏp huy động