- Mục đớch cho vay: Mục đớch tài trợ cho vay trung và dài hạn nhằm
đỏp ứng nhu cầu vốn cho cỏc dự ỏn cú thời gian thu hồi chậm. Cụ thể là cỏc dự ỏn cú khả năng thu hồi vốn từ 1 năm trở lờn.
Mục đớch cho vay của ngõn hàng cũn nhằm sử dụng nguồn vốn huy động dư thừa tại ngõn hàng cho cỏc dự ỏn, đem lại cho cỏc dự ỏn những khoản lợi nhuận đồng thời mang lại thu nhập cho chớnh ngõn hàng.Nhỡn chung mục đớch cho vay trung và dài hạn của ngõn hàng thương mại là nhằm mục tiờu đem lại lợi nhuận cho ngõn hàng, duy trỡ sự hoạt động của ngõn hàng.Ngoài ra một số khoản cho vay trung dài hạn của cỏc ngõn hàng thương mại khụng nhằm mục tiờu thu lợi nhuận mà cho vay theo sự uỷ thỏc của chớnh phủ, uỷ thỏc của ngõn hàng thế giới
- Đối tượng cho vay: Đối tượng cho vay trung và dài hạn của NHCT
Việt Nam gồm nhiều loại khỏch hàng khỏc nhau.Trong chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng luụn cú sự ưu tiờn và mở rộng cỏc loại khỏch hàng khỏc nhau,
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
chớnh vỡ vậy doanh số cho vay trung và dài hạn của ngõn hàng và của cỏc chi nhỏnh luụn chiếm tỷ lệ cao.Đối tượng cho vay trung và dài hạn theo quy định của ngõn hàng bao gồm: Hộ kinh doanh cỏ thể, cỏc doanh nghiệp tư nhõn, doanh nghiệp nhà nước, cụng ty TNHH, hợp tỏc xó, cỏc tổ chức kinh tế chớnh trị xó hội…
-Thời hạn cho vay trung và dài hạn: Theo quy định hiện nay của ngõn hàng nhà nước Việt Nam và cũng là quy định của NHCT Việt Nạm. Cho vay trung hạn, cú thời hạn từ 12 thỏng đến 5 năm, cho vay dài hạn cú thời hạn trờn 5 năm và thời hạn cú thể lờn đến 20-30 năm, một số trường hợp cú thể lờn đến 40 năm.
- Nguồn vốn cho vay: Theo quy định của NHCT Việt Nam nguồn vốn để cho vay trung và dài hạn của ngõn hàng và của cỏc chi nhỏnh trực thuộc NHCT Việt Nam là từ nguồn vốn huy động của ngõn hàng. Nguồn huy động là từ nguồn trung và dài hạn của chi nhỏnh và một phần nguồn vốn huy động ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung và dài hạn theo tỷ lệ quy định của Ngõn Hàng Nhà Nước.
- Lói suất tớn dụng trung và dài hạn: Lói suất cho vay của chi nhỏnh
được xỏc định trờn cơ sở lói suất cho vay trung và dài hạn của Ngõn Hàng Nhà Nước, lói suất trờn thị trường, số tiền vay, thời hạn cho vay,loại khỏch hàng.
- Mức tớn dụng: Ngõn hàng cấp tớn dụng cho khỏch hàng trờn cơ sở
xem xột nhu cầu của khỏch hàng và khả năng đỏp ứng của ngõn hàng.Khi xỏc định hạn mức cấp tớn dụng cho khỏch hàng theo quy định của NHCT Việt Nam và tại chi nhỏnh phải được tớnh cụ thể bảo đảm cỏc nguyờn tắc tớn dụng của NHCT Việt Nam và của Ngõn Hàng Nhà Nước.
Đối với tớn dụng trung và dài hạn hạn mức tớn dụng được tớnh toỏn như sau:
tài trợ.
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
Nếu khỏch hàng chưa vay ngõn hàng trờn cơ sở thẩm định nếu cỏc điều kiện đảm bảo thỡ ngõn hàng cú thể cho vay bằng với nhu cầu vừa tớnh. Nếu khỏch hàng đang vay ngõn hàng thỡ số tiền cú thể cho vay thờm là:
Số tiền cú thể cho vay thờm =nhu cầu vay ngắn hạn ngõn hàng trong kỳ -Dư nợ đến thời điểm xin vay.
- Tài sản đảm bảo:
Theo quy định hiện nay của NHCT Việt Nam và của Ngõn hàng Nhà Nước tài sản dựng để đảm bảo cho cỏc khoản vay trung và dài hạn đú là tài sản hỡnh thành từ bản thõn vốn đi vay, cỏc tài sản thuộc sở hữu hợp phỏp của người đi vay, cú thể bảo đảm được thực hiện bởi bờn thứ 3.
- Phương thức cho vay: Nhằm đỏp ứng được cho nhu cầu đa dạng của
khỏch hàng ngõn hàng cú cỏc phương thức cho vay trung và dài hạn như: Cho vay mua sắm mỏy múc- thiết bị trả gúp, cho vay kỳ hạn, tớn dụng tuần hoàn.
- Quy trỡnh thẩm định dự ỏn đầu tư: Thẩm định dự ỏn trong cho vay trung và dài hạn là yếu tố rất quan trọng. Trong quy trỡnh tớn dụng của NHCT Việt Nam và tại chi nhỏnh quy định rừ ràng cỏc bước trong thẩm định một dự ỏn đầu tư.
tớch.
Thu thập tài liệu, thụng tin cần thiết cho việc đỏnh giỏ phõn
Xử lý thụng tin, đỏnh giỏ phõn tớch. Nội dung thẩm định dự ỏn đầu tư gồm:
+ Thẩm định tư cỏch phỏp nhõn vay vốn.
+ Phõn tớch tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất, kinh doanh, tài chớnh của doanh nghiệp trong những năm gần đõy( ớt nhất là 3 năm liờn tục gần đõy) gồm:
Phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh.
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
Thẩm định về phương diện kỹ thuật như thẩm định về quy mụ, về mặt cụng nghệ và trang thiết bị, về phương diện tổ chức, quản lý vận hành của dự ỏn.
Thẩm định tớnh khả thi của dự ỏn về nội dung kinh tế tài chớnh. Đặc biệt phải tớnh toỏn kỹ lưỡng 2 chỉ tiờu quan trọng nhất là : Giỏ trị hiện tại rũng NPV và tỷ suất thu hồi vốn nội tại IRR.
+ Sau khi đó xem xột thẩm định dự ỏn phải lập tờ trỡnh kết quả thẩm định cỏc dự ỏn đầu tư.